甘肃银行个人消费信用贷款管理办法(暂行)修订稿
2022_年上市银行年报之信用卡专题解读
☐ 银联数据服务有限公司 曹光宇2022年上市银行年报之信用卡专题解读2022年，我国国内生产总值同比增长3%，全年最终消费支出拉动国内生产总值增长1个百分点。
信用卡作为将支付和信贷结合起来的金融产品，在助力消费提振方面发挥着重要作用。
截至目前，我国信用卡行业经历过两次高速增长阶段：2003年前后，中国银联以及多家银行信用卡中心纷纷成立，2003年被冠以“中国信用卡元年”之名，信用卡发卡量快速提升；2016年起，在零售转型的背景下，伴随移动互联网和金融科技的发展，信用卡业务迎来了爆发式增长，但是“跑马圈地”式的粗放经营也暴露出了一些问题。
2022年7月，《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》）发布，标志着信用卡行业迈入高质量发展的新阶段。
2022年对于各家银行信用卡业务来说，是充满挑战、寻求转型发展的一年。
随着各家银行2022年度报告的披露，信用卡业务经营业绩逐步揭晓。
一、发卡：睡眠卡清理带动卡量小幅下降，双卡融合趋势凸显人民银行数据显示，截至2022年末，我国信用卡和借贷合一卡7.98亿张，较年初下降0.28%，具体到季度来看，2022年四季度环比下降1.20%。
就年报披露情况来看，2022年，广发银行新增发卡超800万张，兴业银行、华夏银行、渤海银行信用卡卡量实现两位数增速。
受《通知》中长期睡眠卡率不得超过20%这一监管规定的影响，多家银行在2022年下半年采取了对长期睡眠卡进行销卡或暂停服务等措施，可能在一定程度上使得部分银行信用卡卡量规模下降。
其实自“断卡”行动实施以来，银行已陆续对证件过期等卡片进行过清理，本次睡眠卡清理进程加速，不仅有利于挤出行业数据“水分”，也有利于银行加强业务风险管控，提升经营能力。
整体看来，信用卡行业前端获客的侧重点由“量”转向“质”，银行根据内外部环境，持续调整、优化获客策略。
2022年末全国性银行信用卡卡量情况如图1所示。
根据《通知》要求，银行应对单一客户设置本机构发卡数量上限，根据银行公告情况，银行所设置的上限多集中在5～12张，对于超限的卡片将进行清理。
(信用管理)银行版信用报告使用说明书.
（信用管理）银行版信用报告使用说明书2011银行版信用报告使用说明书中国人民银行征信中心2012年7月目录第一章2011银行版信用报告概述................................................... - 1 -第二章2011银行版信用报告数据项说明 ...................................... - 3 -一、报告头.......................................................................................... - 3 -（一）报告编号、查询请求时间和报告时间...................................... - 3 -（二）查询信息........................................................................................ - 3 -二、个人基本信息............................................................................. - 4 -（一）身份信息........................................................................................ - 4 -（二）配偶信息........................................................................................ - 5 -（三）居住信息........................................................................................ - 6 -（四）职业信息........................................................................................ - 7 -三、信息概要 ..................................................................................... - 8 -（一）信用提示 ...................................................................................... - 8 -（二）逾期及违约信息概要................................................................ - 12 -（三）授信及负债信息概要................................................................ - 16 -四、信贷交易信息明细................................................................... - 19 -（一）资产处置信息............................................................................ - 19 -（二）保证人代偿信息........................................................................ - 20 -（四）贷记卡信息 ................................................................................ - 45 -（五）准贷记卡信息............................................................................ - 51 -（六）担保信息..................................................................................... - 57 -五、公共信息明细........................................................................... - 58 -（一）欠税记录..................................................................................... - 59 -（二）法院民事判决和强制执行记录............................................... - 59 -（三）行政处罚记录............................................................................ - 60 -（四）住房公积金缴存记录................................................................ - 61 -（五）养老保险记录............................................................................ - 62 -（六）低保救助记录............................................................................ - 63 -（七）执业资格记录............................................................................ - 64 -（八）行政奖励记录............................................................................ - 64 -（九）车辆交易和抵押记录................................................................ - 65 -（十）电信缴费记录............................................................................ - 65 -六、声明信息 ................................................................................... - 66 -七、查询记录 ................................................................................... - 66 -（一）查询记录汇总............................................................................ - 66 -（二）信贷审批查询记录信息明细................................................... - 67 -第一章2011银行版信用报告概述现有2004银行版（即银行标准版）信用报告存在结构层次不分明、版式不清晰简洁、内容不完善、没有考虑信用信息的生命周期等问题。
银行公共基础知识
银行公共基础知识目录一、银行业务基础知识 (3)1.1 银行业务概述 (4)1.2 银行存款业务 (5)1.3 银行贷款业务 (7)1.4 支付结算业务 (8)1.5 银行卡业务 (10)1.6 电子银行业务 (11)二、银行管理基础知识 (12)2.1 银行治理结构 (13)2.2 银行风险管理 (15)2.3 银行内部控制 (16)2.4 银行合规管理 (18)2.5 银行市场营销 (19)三、银行金融知识 (21)四、银行职业道德与法律法规 (23)4.1 银行职业道德 (25)4.2 银行业法律法规 (26)4.3 反洗钱与反恐怖融资 (27)4.4 银行犯罪与刑事责任 (28)五、银行实务操作 (29)5.1 现金业务处理 (30)5.2 账户管理 (32)5.3 汇款业务处理 (33)5.4 信贷业务处理 (34)5.5 投资理财业务处理 (35)六、银行信息安全与科技发展 (37)6.1 银行信息安全 (38)6.2 银行金融科技 (40)6.3 互联网金融 (41)6.4 数字货币与区块链技术 (42)七、银行考试与职业规划 (44)7.1 银行招聘考试 (45)7.2 银行从业资格考试 (46)7.3 银行职业规划 (47)7.4 银行员工心理健康 (49)八、国际金融与银行业 (50)8.1 国际金融市场 (51)8.2 国际银行业 (53)8.3 国际金融机构 (54)8.4 跨境金融合作 (56)九、银行案例分析与实践 (57)9.1 国内外银行案例分析 (58)9.2 银行业务创新实践 (60)9.3 银行风险控制实践 (61)9.4 银行营销策略实践 (62)一、银行业务基础知识银行业务是金融机构为个人和企事业单位提供金融服务的总称，涵盖了存款、贷款、支付结算、投资理财、代理业务等多个方面。
存款业务：这是银行最基本的业务之一，包括活期存款、定期存款、储蓄存款等。
客户在银行存款可以获得利息收入，并在需要时提取使用。
甘肃省人民政府办公厅关于印发进一步优化支付服务提升支付便利性实施方案的通知
甘肃省人民政府办公厅关于印发进一步优化支付服务提升支付便利性实施方案的通知文章属性•【制定机关】甘肃省人民政府办公厅•【公布日期】2024.04.16•【字号】甘政办发〔2024〕36号•【施行日期】2024.04.16•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】财政正文甘肃省人民政府办公厅关于印发进一步优化支付服务提升支付便利性实施方案的通知甘政办发〔2024〕36号各市、自治州人民政府，甘肃矿区办事处，兰州新区管委会，省政府各部门，中央在甘各单位：《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的实施方案》已经省政府同意，现印发给你们，请认真抓好贯彻落实。
甘肃省人民政府办公厅2024年4月16日关于进一步优化支付服务提升支付便利性的实施方案为认真贯彻落实《国务院办公厅关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》（国办发〔2024〕10号）精神，全面提升支付服务质效，结合实际，制定本方案。
一、工作阶段安排（一）启动实施阶段。
2024年6月底前，重点地区、重点商户境外银行卡受理覆盖面达到80%；全国性银行机构具备境外银行卡取现功能的ATM机覆盖率达到95%，重点地区自助终端适老功能改造完成100%；在全省范围内累计兑换人民币现金“零钱包”8万个；重点地区、重点商户支付辅助受理终端和受理标识覆盖面达到80%；重点银行网点提供境外来甘人员简易开户服务覆盖达到100%。
（二）攻坚突破阶段。
2024年9月底前，重点地区、重点商户境外银行卡受理覆盖面达到90%；全国性银行机构具备境外银行卡取现功能的ATM机覆盖率达到100%，全省范围内自助终端适老功能改造完成100%；在全省范围内累计兑换人民币现金“零钱包”10万个；重点地区、重点商户支付辅助受理终端和受理标识覆盖面达到90%；重点地区账户服务示范网点建设达到100%。
（三）巩固提升阶段。
2024年12月底前，重点地区、重点商户境外银行卡受理覆盖面达到100%；在全省范围内累计兑换人民币现金“零钱包”12万个；重点地区、重点商户支付辅助受理终端和受理标识覆盖面达到100%。
甘肃银行手续费标准
甘肃银行手续费标准甘肃银行手续费标准是指甘肃银行对客户在办理各类银行业务时所收取的费用标准。
这些费用包括但不限于账户管理费、存取款手续费、跨行转账手续费、贷款利息、信用卡年费等。
了解并掌握甘肃银行手续费标准，对客户合理规划自己的财务支出，具有重要的指导意义。
首先，账户管理费是指甘肃银行对客户账户进行管理所收取的费用。
根据甘肃银行的规定，普通储蓄账户的管理费用为每年30元，而金卡账户的管理费用则为每年50元。
此外，甘肃银行还对部分特殊账户（如定期存款账户、基金账户等）收取相应的管理费用，具体费用标准可咨询银行柜台或官方网站。
其次，存取款手续费是指客户在银行进行存取款操作时所产生的费用。
甘肃银行对不同类型的存取款业务收取不同的手续费，一般而言，同行存款免收手续费，跨行存款按一定比例收取手续费，取款则按一定金额或比例收取手续费。
客户办理存取款业务时，可向银行工作人员了解具体的收费标准。
再次，跨行转账手续费是指客户在甘肃银行向其他银行账户进行转账操作时所需支付的费用。
根据甘肃银行的规定，跨行转账手续费一般为每笔2元至5元不等，具体费用标准可根据客户的实际情况而定。
客户在进行跨行转账时，需注意核对转账费用，以免产生额外的支出。
此外，贷款利息是指客户在向甘肃银行申请贷款时所需支付的利息费用。
贷款利息的收取标准一般由贷款金额、贷款期限、贷款利率等因素决定。
客户在申请贷款前，可向银行咨询相关的贷款利息计算方法，以便更好地了解自己的还款压力。
最后，信用卡年费是指客户在甘肃银行持有信用卡时所需支付的年费。
根据甘肃银行的规定，不同类型的信用卡对应的年费标准有所不同，普通信用卡的年费一般在100元至200元不等，金卡、白金卡等高端信用卡的年费则相对较高。
客户在申请信用卡时，需仔细核对年费标准，并根据自身的消费需求和还款能力进行选择。
总之，了解甘肃银行手续费标准，对客户合理规划财务支出，具有重要的指导意义。
客户在办理各类银行业务时，应注意核对相关的费用标准，避免因费用支出不清晰而产生不必要的经济损失。
甘肃省农村信用社贷款五级分类实施细则矩阵分类
甘肃省农村信用社贷款五级分类实施细则贷款档次担保方式正常关注次级可疑信用贷款未到期；本金或利息逾期60天以内贷款本金或利息逾期天数61天－90天贷款本金或利息逾期91天－180天贷款本金或利息逾期181天以上保证贷款未到期；本金或利息逾期60天以内贷款本金或利息逾期61天－90天贷款本金或利息逾期91天－270天贷款本金或利息逾期271天以上抵押贷款未到期；本金或利息逾期90天以内贷款本金或利息逾期91-180天贷款本金或利息逾期181天－270天贷款本金或利息逾期271天以上质押贷款未到期；本金或利息息逾期90天以内贷款本金或利息逾期91-180天贷款本金或利息逾期181天－360天贷款本金或利息逾期361天以上2、农户信用评定等级为较好档次的，按照以下矩阵分类：贷款档次担保方式正常关注次级可疑信用贷款未到期；本金或利息逾期30天以内贷款本金或利息逾期31天－90天贷款本金或利息逾期91天－180天贷款本金或利息逾期181天以上保证贷款未到期；本金或利息逾期30天以内贷款本金或利息逾期31天－90天贷款本金或利息逾期91天－180天贷款本金或利息逾期181天以上抵押贷款未到期；本金或利息逾期60天以内贷款本金或利息逾期61-90天贷款本金或利息逾期91天－180天贷款本金或利息逾期181天以上质押贷款未到期；本金或利息逾期90天以内贷款本金或利息逾期91-180天贷款本金或利息逾期181天－270天贷款本金或息逾期271天以上3、农户信用评定等级为一般或未参加农户信用等级评贷款档次担保方式正常关注次级可疑信用贷款未到期贷款本金或利息逾期90天以内贷款本金或利息逾期91天－180天贷款本金或利息逾期181天以上保证贷款未到期贷款本金或利息逾期90天以内贷款本金或利息逾期91天－180天贷款本金或利息逾期181天以上抵押贷款未到期；本金或利息逾期30天以内贷款本金或利息逾期31-90天贷款本金或利息逾期91天－180天贷款本金或利息逾期181天以上质押贷款未到期；本金或利息逾期60天以内贷款本金或利息逾期61-90天贷款本金或利息逾期91天－270天贷款本金或利息逾期271天以上4、具备贷款五级分类实施细则“第十一条企事业单位贷款”第（五）所列情况之一的自然人一般农户贷款划为损失贷款。
金融消保工作的现状、问题及建议——基于银行网点服务视角
信息渠道及准确判断市场变化和化解金融风险的能力而处于弱势 地位， 因此应该得到相关法律制度的保护。
国际国内情况回顾
（一） 美国实践。美国一直重视市场投资者权益，将
金融消费者视为市场投资者的一部分，对其权益的保护主要通过 先后出台的 《诚实信贷法》《住宅贷款信息披露法》《金融隐私权 法》 等一系列法律法规来保障。2008 年美国次贷危机爆发以来， 为了应对金融动荡和恢复市场信心，奥巴马政府提出全面整改金 融体系监管机制计划，该计划中特别提出成立负责监视系统性风 险的金融服务监管委员会和统一保护金融消费者权益的消费者金 融保护局。2010 年 7 月，奥巴马签署了 《多德—弗兰克华尔街改 革与消费者保护法案》，设立专门的消费者金融保护局。
（二） 英国实践。英国的金融服务消费者保护工作开
展较早，2000 年英国颁布 《金融服务与市场法》，该法案授权成 立金融服务管理署 （FSA），负责监管各项金融业务的同时，专 门设立申诉专员和赔偿计划架构，用以保障金融服务消费者的权 益。为了更充分地实现消费者保护的目标，FSA 将原有的各个分 散的金融巡视员组织整合为统一的金融巡视员服务公司
FINANCIAL PRACTICE 金融实务
金融消保工作的现状、问题及建议
——基于银行网点服务视角
◎张峰
【内容简介】 文章梳理了金融消保工作的国际国内经验，选取甘肃省 20 家商业银行作为研究样本，通过调 研分析了网点服务情况，指出金融机构在金融消保意识、企业文化建设、经营管理机制等方面存在的不足，提出 健全金融消保工作机制、加强多元监管合力、做实消费者权益保障等对策建议。
利用现有机制和资源搭建金融消保工作交流平台调动各方力量推动构建金融消保社会化网络监督体系将银行内部自评外部监管评价社会信息共享消费者打分等要素纳入监督体系监管部门要结合社会化网络监督体系进一步完善综合监管考评体系加强名单制管理做好对商业银行的分类监管和针对性督导不断提升金融消保工作的社会参与度和全域化水平
征信人员考试：征信的基本概念和理论题库一
征信人员考试：征信的基本概念和理论题库一1、多选个人的信贷信息主要包括（）。
A.担保情况B.还款情况C.借款金额（江南博哥）D.使用信用卡的情况答案：A, B, C, D2、单选在过去获得的信用交易以及在信用交易中正常履约的信息指的是（）。
A、正面信息B、评分信息C、负面信息D、基本信息答案：A3、多选信息技术发展对征信的主要影响有（）。
A、信息征集对象发生了变化B、信息采集更有效率C、信息服务水平实现了飞跃D、信息价值被充分利用答案：B, C, D4、问答题“征信服务可由一个国家的中央银行提供。
”这种说法对吗？为什么？答案：这种说法是正确的。
征信有私营征信，也有公共征信，公共征信一般都由一个国家的中央银行来提供。
5、单选美国知名的三大个人征信机构是（）。
A.安达信、益百利、环联B.益百利、施乐、艾奎法克斯C.施乐、环联、艾奎法克斯D.益百利、环联、艾奎法克斯答案：D6、多选建立个人征信系统的目的是（）。
A、提高金融部门风险管理能力和信贷管理效率，防范信用风险；B、促进个人消费信贷健康发展；C、为金融监管和货币政策提供服务；D、帮助个人积累信誉财富、方便个人信用活动。
答案：A, B, C, D7、单选征信就是（）为企业和个人建立信用档案，依法采集、客观记录企业和个人的信用信息，并依法对外提供信用报告的一种活动。
A、金融机构B、担保公司C、当地政府D、专业化的独立的第三方机构答案：D8、问答题有人把个人信用报告称作“经济身份证”，您认为他的这种理解是否正确？为什么？答案：这种理解是正确的。
因为从征信发达国家情况看，个人信用报告的应用已经非常广泛，包括贷款买房、申请信用卡、买保险、租房、找工作、享受政府福利等。
如果没有个人信用报告，几乎是什么事都办不成的。
所以把它理解为“经济身份证”比较形象。
9、问答题征信的主要作用有哪些？答案：一是防范信用风险，促进信用交易规模的扩大；二是服务金融监管和宏观调控，维护金融稳定；三是服务于其他政府部门，提升执法效能；四是促进提高社会信用意识，维护社会稳定。
甘肃银行对公信贷业务流程框架
甘肃银行对公信贷业务流程框架一、前期准备阶段1. 确定信贷政策和流程：银行首先会确定信贷政策和流程，包括信贷审批的各项规定、审批流程、审批条件等，确保对公信贷业务的合规性和安全性。
2. 客户准入标准：银行会制定客户准入标准，包括客户身份核查、资信调查、财务状况评估等，以确保对公客户的合法性和信用等级。
3. 业务咨询与沟通：银行与客户进行业务咨询和沟通，了解客户的资金需求、用途等情况，初步确定信贷产品和额度。
二、申请阶段1. 提交申请资料：客户向银行提交申请材料，包括企业基本信息、财务报表、资产证明、申请表等。
2. 风险评估：银行对客户进行风险评估，包括信用评级、财务分析、担保能力评估等，确定客户的信用等级和风险水平。
3. 信贷额度确定：根据客户的风险评估结果和资金需求，银行确定客户的信贷额度和条件。
三、审批阶段1. 提交审批材料：银行向上级部门提交客户的信贷申请材料，包括申请表、企业信息、财务报表等。
2. 内部审批：银行内部进行信贷审批，包括信贷风险评估、额度确定、审批材料审核等，确保审批的合规性和准确性。
3. 外部审核：银行可能会邀请外部机构对客户进行信贷审核，包括第三方风险评估、监管机构审查等，进一步确保信贷业务的安全性和可靠性。
四、签约阶段1. 签订合同：银行与客户签订信贷合同，明确双方的权利和义务、还款方式、利率等，确保信贷业务的合法性和透明性。
2. 放款：银行根据合同约定的条件和时间，将贷款款项划入客户的账户，完成信贷业务的放款手续。
五、管理与监督阶段1. 还款管理：银行会建立健全的信贷管理体系，包括还款提醒、逾期催收、风险控制等措施，确保客户按时、足额还款。
2. 监督审计：银行会对信贷业务进行定期的监督审计，包括贷款利用情况、账务核对、风险评估等，确保信贷业务的正常运作和合规性。
以上是甘肃银行对公信贷业务流程框架的主要内容，希望对读者有所帮助。
贷款核销调查报告
贷款核销调查报告目录一、内容概述 (2)1.1 背景介绍 (2)1.2 核销贷款的重要性 (3)1.3 调查报告的目的和意义 (4)二、贷款核销概述 (5)2.1 贷款核销的定义 (7)2.2 贷款核销的原因及类型 (7)2.3 贷款核销的流程 (8)三、调查方法与过程 (9)3.1 调查前的准备工作 (10)3.2 问卷设计 (12)3.3 实地调查 (12)3.4 数据分析 (13)四、贷款核销的具体案例分析 (14)4.1 案例一 (16)4.2 案例二 (16)4.3 案例三 (17)五、贷款核销存在的问题及原因 (19)5.1 内部控制制度不健全 (19)5.2 信贷人员素质不高 (21)5.3 信息不对称 (22)5.4 法律法规不完善 (23)六、贷款核销的建议与对策 (24)6.1 完善内部控制制度 (25)6.2 提高信贷人员素质 (26)6.3 加强信息沟通与合作 (27)6.4 完善法律法规体系 (28)七、结论 (29)7.1 调查总结 (30)7.2 建议总结 (31)一、内容概述贷款基本情况介绍：概述贷款项目的基本情况，包括贷款金额、贷款期限、借款人信息、担保情况等。
贷款使用及还款情况分析：分析贷款的使用状况，包括贷款资金的使用情况、借款人还款记录等，并评估借款人的还款能力和信用状况。
风险控制措施分析：对贷款过程中采取的风险控制措施进行评估，包括担保措施、风险控制政策等，以判断其是否有效防范风险。
核销原因及依据：阐述贷款核销的原因，包括无法收回的可能性、贷款违约情况等，并说明核销的依据，如相关政策法规等。
未来风险防范策略：针对可能出现的风险，提出防范策略和建议，以保障银行或其他金融机构的合法权益。
本次调查报告旨在通过全面分析，为决策者提供有力的参考依据，确保贷款核销决策的科学性和合理性。
1.1 背景介绍随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，贷款业务已成为银行和金融机构的重要利润来源之一。
《个人征信客户授权书》、《关于同意查询和报送信用信息的函》
个人征信客户授权书尊敬的客户：为了维护您的权益，请在签署本授权书前，仔细阅读本授权书各条款（特别是黑体字条款），关注您在授权书中的权利、义务。
甘肃银行支行：一、本人同意并不可撤销地授权：贵行按照国家相关规定采集并向金融信用信息基础数据库及其他依法成立的征信机构提供本人个人信息和包括信贷信息在内的信用信息（包含本人因未及时履行合同义务产生的不良信息）。
二、本人同意并不可撤销地授权：贵行可以根据国家有关规定，在办理涉及本人的业务时，有权向金融信用信息基础数据库及其他依法成立的征信机构查询、打印、保存本人的信用信息，并用于下述用途：（一）审核本人贷款、贷记卡（信用卡）、准贷记卡申请；（二）审核本人作为提出贷款申请或特约商户申请的个人、组织或机构的负责人、法定代表人、出资人、担保人、企业经营者、实际控制人；（三）对已向本人或本人担任法人、出资人、担保人、企业经营者、实际控制人的个人、机构或组织发放的贷款、贷记卡（信用卡）、准贷记卡进行贷后风险管理及异议信息处理；（四）向本人提供的其他贵行合法经营范围内的业务。
三、如果贵行超出本授权书范围进行数据报送和查询使用，则贵行应承担与此有关的法律责任。
本授权书有效期至本人业务结清之日止（与异议处理相关的查询授权有效期为异议申请日至异议信息处理完毕）。
四、若本人在贵行业务未获批准办理，本授权书及本人信用报告等资料无须退回本人。
五、本授权书内容与相关业务的合同条款不一致的，无论相关合同在本授权书之前或之后签署，均应以本授权书的内容为准，但相关合同条款明确约定是针对本授权书内容所做修订的除外。
本人声明：本人已仔细阅读上述所有条款，并已特别注意字体加黑的内容。
贵行已应本人要求对相关条款予以明确说明。
本人对所有条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，本人自愿作出上述授权、承诺和声明。
本人姓名：证件名称及号码：签署日期：年月日（为保护您的合法权益，请您完整填写空白项内容。
人民银行考试题库专业考试制度明细表
中原银行个人汽车消费贷款管理办法((试行)
附件8中原银行个人汽车消费贷款管理办法（试行)第一章总则第一条为规范我行个人汽车消费贷款业务，加强贷款业务管理,根据《汽车贷款管理办法》、《汽车品牌销售实施办法》和《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及我行有关规定，制订本办法。
第二条本办法所称个人汽车消费贷款是指借款人在购买消费类自用车（不含二手车）时已支付一定比例金额的首期款项、不足部分由我行向其发放并直接支付给汽车经销商的人民币贷款。
本办法所称汽车是指经公安部门（车管所)注册取得《机动车登记证书》的一手家用车。
贷款车型应选择国内主流厂商生产或进口的中、高档品牌家用轿车。
贷款所购裸车的售价原则应不低于9万元。
第三条以质押或房屋抵押担保方式申请贷款用于购车的，应按照我行个人综合消费贷款管理办法的规定办理，不纳入本办法管理。
第二章合作机构的准入第四条个人汽车消费贷款业务合作的经销商应优先选择满足以下条件的经销商：（一）已经取得厂家正式代理销售授权证书，且为当地区域的一级代理商，按照厂家标准建立了4S专营店并经厂家验收合格投产以及4S专营店认可的具有一定资质的二级经销商和综合品牌经销商;（二)管理层或股东有过汽车经销及售后服务的成功管理经验,有完善的销售渠道，能够比较专业化地经营与管理专营店，有长期经营专营店的经营计划;（三)销售业绩良好，具备较强的售后服务及维修能力；(四）既往履约记录良好，无不良信用记录。
第五条在办理个人汽车消费贷款业务前,须由有权审批机构对合作机构进行准入审批，核定其担保额度。
第三章贷款对象第六条贷款对象为年龄18—55周岁(含），具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民以及外国人.第七条借款人必须同时具备下列基本条件：（一）具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明)及婚姻状况证明；非本地户口的申请人在当地有稳定工作及固定住所，且居住时间满一年以上；(二）有良好的信用记录和还款意愿；（三）有固定的职业或稳定的收入来源，具有按期足额偿还贷款本息能力；（四）原则上本人或其直系亲属名下在当地有房产；（五）香港、澳门、台湾和外籍借款人须在中国大陆境内连续居住一年以上（含一年），且在申请地有固定住所并需提供一名本地联系人；（六)在我行开立个人结算账户；(七）提供我行认可的有效担保；（八）我行规定的其他条件。
农村信用社个人贷款管理暂行办法
农村信用社个人贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范全省农村信用社个人贷款业务管理行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、中国银监会《个人贷款管理暂行办法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法适用于各县（区、市）农村信用联社、农村合作银行。
第三条本办法所称个人贷款，是指农村信用社向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等贷款。
个消费贷款主要包括房屋装修、购买各类大额耐用消费品、子女婚嫁、个人按揭住房、个人自用车等个人生活消费贷款。
个人生产经营贷款主要包括个人商用房贷款、个人商用车贷款、农户生产资料、个体工商户等贷款。
第四条本办法所指借款人是指在中国境内有固定住所，具有当地常住户口，具有完全民事行为能力的自然人。
第五条各县行社要根据每一种个人贷款品种，制订贷款管理制度，制定相应操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，实现贷款全流程管理机制。
第六条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，各行社不得发放无指定用途的个人贷款。
各行社应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。
第七条各行社应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结1合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
第二章贷款条件第八条申请个人贷款的借款人必须具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，道德品质良好，遵纪守法，无重大不良信用记录；（六）具有稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；（七）在农村信用社开立活期存款账户，能提供农村信用社认可的有效保证、抵（质）押担保。
（八）贷款人要求的其他条件。
个人生产经营贷款，除符合上述条件外，不得用于以下用途：（一）不符合国家产业和环保政策的生产经营活动；（二）已列入我行社限制类、淘汰类客户的经营；（三）资本市场投资；（四）清偿不良金融债务。
风控手册(定版)
风险控制手册（内部资料严禁泄露）目录前言。
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..1第一章借款申请。
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自然人申请....。
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22。
接待申请咨询。
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23。
信贷员和客户面谈时的注意点.。
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3 第二章受理借款申请及调查分析方法。
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.. (3)1。
受理借款项目..。
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.. (3)2。
财务分析。
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..43。
非财务分析 .。
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44. 贷前调查实用网站.。
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5第三章贷前调查...。
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81. 借款项目现场调查。
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经营项目调查。
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甘肃银行小微企业信贷业务发展存在...
甘肃银行小微企业信贷业务发展存在...第一篇：甘肃银行小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议_甘肃银行小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议[范文模版] 摘要：随着我国社会经济的不断发展，小微企业经济在社会经济中的地位和作用日益重要，在经济问题、社会问题等多个方面都发挥了积极作用。
国家对小微企业经济的发展问题日益重视，尤其是在小微企业融资问题上，中央政府以及金融监管机构连续出台了多项政策给予小微企业信贷方面的支持。
在此基础上，甘肃银行把握机会，大力发展小微企业信贷业务，实现了市场竞争力的扩张，但是其在发展过程中也出现了一些问题，本文结合甘肃银行小微企业信贷业务的发展情况及存在的问题，结合甘肃银行资源情况提出解决建议，旨在提高商业银行小微企业信贷业务的发展水平，为银行可持续发展做出贡献。
关键词：小微企业信贷业务;信贷业务风险;商业银行一、甘肃银行小微企业信贷业务发展现状随着市场经济快速发展，越来越的企业及个人客户在经营过程中需要资金支持，客户往往希望贷款成本能低一些，同时贷款金额能高一些，甘肃银行针对市场上客户的需求，推出小微企业抵押贷款。
抵押贷款前提是借款人或借款企业拥有产权明晰的自有或第三方所有的住宅、门市、厂房等不动产，借款人或借款企业将以上不动产作为抵押物，获得贷款资金。
甘肃银行推出的小微企业抵押贷款与传统的抵押贷款最大不同在于非足额贷款，传统抵押贷款一般都是足额抵押贷款，也就是抵押住宅获取的贷款金额不能超过住宅评估金额的百分之七十，抵押门市获取的贷款金额不超过门市评估金额的百分之六十，抵押厂房获取的贷款金额不超过厂房评估金额的百分之五十，甘肃银行推出的小微企业抵押贷款，可以按照评估金额进行百分之百的放款，这极大的满足了急需资金的小微企业的欢迎。
甘肃银行针对大型企业开发了流量贷款，流量贷款的对象是大品牌的产品经销商或产品供应商。
流量贷款首先是要调查申请贷款企业的进出货流量记录，流量记录要求长期稳定，如流量记录波动太大，则需要进行风险分析，一般来说，越是大品牌的产品经销商或产品供应商，其流量记录越容易符合银行审查要求。
个人征信异议处理规程
甘肃省农村信用社金融信用信息基础数据库个人征信异议处理规程第一章第一章总则第一条为加强甘肃省农村信用社个人信用信息数据管理，进一步规范农村信用社个人征信异议处理工作，提高客户异议处理工作质量和效率，确保个人信用信息基础数据的准确性，提升服务水平，根据《征信业管理条例》(国务院令第631号)、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(中国人民银行令[2005]第3号)等相关规定，制定本规程。
第二条本规程所称个人征信客户异议，是指个人客户对其本人信用报告中展示的由甘肃省农村信用社提供的信息提出不同意见，并向农村信用社或人行征信中心提出信息修改的申请。
第三条本规程所称金融信用信息基础数据库个人征信异议处理，是指农村信用社根据人行转发外部协查或客户直接申请，对客户信用报告中的异议信息进行外部协查或内部核查，并根据协查或核查结果做出相应处理的全过程。
第四条个人征信管理平台异议处理子系统(以下称异议处理子系统)是农村信用社客户异议事项处理和信息流转平台，各行社的征信异议处理统一由省联社负责修改或删除并通过异议处理子系统进行相关流程操作。
第五条个人征信客户异议处理工作是做好客户服务工作的重要内容，直接关系到农村信用社社会形象，各行社要提高认识，高度重视，在客观事实基础上，及时受理客户异议申请。
第六条本规程适用于甘肃省农村信用社范围内个人贷款和基本信息的异议处理工作。
第二章职责分工和岗位设置第七条省联社部门职责(一)市场发展部负责牵头各行社个人客户异议处理工作。
负责制定异议处理有关制度；牵头个人征信客户异议处理相关系统建设、优化、应用以及日常管理等工作；解答各行社异议处理过程中遇到的相关问题；负责处理反馈相关生产事件、生产问题和数据变更请求，协助做好异议核查所需生产数据查询，并完成因程序问题导致出错或相关系统前台难以处理的各类出错信息更正。
负责甘肃省农村信用社异议处理工作检查、考评和宣传培训；指导更正个人贷款系统中的相关出错信息；负责与人行沟通协调，反映异议处理工作中的问题。
ⅹⅹ银行业金融机构客户个人金融信息保护工作指引(暂行)
ⅩⅩ银行业金融机构客户个人金融信息保护工作指引(暂行)第一章总则第一条为提高ⅩⅩ省银行业金融机构客户个人金融信息保护工作水平，保障银行业金融机构各项业务的正常开展，维护客户个人金融信息安全，保护客户个人合法权益，提升银行业社会形象，根据《中国人民银行法》、《商业银行法》、《个人存款账户实名制规定》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等法律、法规和规章，以及《中国人民银行关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知》等政策规定，制定本指引。
第二条本指引所称客户个人金融信息，是指银行业金融机构在开展业务时，或通过接入中国人民银行征信系统、支付系统以及其他系统获取、加工和保存的以下个人信息:( 一) 个人身份信息，包括个人姓名、性别、国籍、民族、身份证件种类号码及有效期限、职业、联系方式、婚姻状况、家庭状况、住所或工作单位地址及照片等;( 二) 个人财产信息，包括个人收入状况、拥有的不动产状况、拥有的车辆状况、纳税额、公积金缴存金额等;( 三) 个人账户信息，包括账号、账户开立时间、开户行、账户余额、账户交易情况等;( 四) 个人信用信息，包括信用卡还款情况、贷款偿还情况以及个人在经济活动中形成的，能够反映其信用状况的其他信息; ( 五)个人金融交易信息，包括银行业金融机构在支付结算、理财、保险箱等中间业务过程中获取、保存、留存的个人信息和客户在通过银行业金融机构与保险公司、证券公司、基金公司、期货公司等第三方机构发生业务关系时产生的个人信息等;( 六) 衍生信息，包括个人消费习惯、投资意愿等对原始信息进行处理、分析所形成的反映特定个人某些情况的信息;( 七) 开展业务过程中获取、保存、形成的其他个人信息。
第三条银行业金融机构应当依照有关法律、法规、规章和金融监管部门政策规定，遵循目的明确、公开透明、安全保障、知情同意、责任落实等基本原则，依法收集、加工、使用、存储、传输个人金融信息。
银行业金融机构应当区分一般个人金融信息和敏感个人金融信息，实行分类区别保护。
《甘肃金融》2020年总目录
刊首语2020：全面建成小康社会中的甘肃金融荆勤忠（1.1）甘肃金融业：与子同袍修我戈矛宋亚（2.1）金融委办公室地方协调机制：新时代金融监管的利剑边永平（3.1）抢抓新基建培育新动能赵经涛（4.1）决胜攻坚固脱贫，有机衔接促振兴赵先立（5.1）精准施策稳企业勇挑重担保就业赵经涛（6.1）积极稳妥发展供应链金融赵经涛（7.1）金融精准发力支持稳企业保就业贾娟琪（8.1）扩大农村消费需求务必金融发力助推王永锋（9.1）理性看待LPR的宏观效应荆勤忠（10.1）碳中和愿景下的气候投融资徐世龙（11.1）与风浪搏击助梦想腾飞赵经涛（12.1）封面文章国内金融科技创新发展经验与甘肃后发赶超策略张庆昉（1.4）甘肃省金融服务实体经济问题探究王文永（2.4）广泛开展绿色金融合作积极参与黄河流域治理臧新军（3.4）化危为机：疫情期间推进甘肃省银行业和保险业高质量发展的思考谢磊（4.4）金融科技创新助力智慧金融发展侯东军（5.4）新金融助力甘肃高质量发展宋涛（6.4）探索绿色金融新模式融入西部开发新格局魏丽莉（7.4）牢记经理国库初心使命扎实推进甘肃国库高质量发展张庆昉（8.4）回归保险保障属性助推全面建成小康社会淡新虎（9.4）践行政策性金融职责使命全力保障国家粮食安全黄奕忠（10.4）积极践行普惠金融坚守大行责任担当银青志（11.4）甘肃省金融精准扶贫的措施、模式与经验张永丽王琰（12.4）金融战疫金融科技助力甘肃打赢金融防疫战甘肃省金融学会课题组（4.9）新冠肺炎疫情下企业复工复产状况分析及对策白伟东（4.12）战“疫”下欠发达地区经济金融“危”与“机”的系统研判与思考赵先立（4.17）全球新冠肺炎疫情影响下国际大宗商品价格走势及对我国的影响宋亚（5.23）后新冠肺炎疫情时期：金融助力中小企业战“疫”李涛（5.30）国库视角下新冠肺炎疫情对财政收支的影响中国人民银行天水市中心支行课题组（5.35）新冠肺炎疫情期间的十种新型金融诈骗手法及警示孙畅薛富平冯菁（5.39）新冠肺炎疫情影响甘肃省人民币跨境使用的调查与思考冯丽（6.24）中美央行“扩表”现象分析魏婷（6.27）后疫情时期临夏州文旅产业链稳定性调查中国人民银行临夏州中心支行课题组（6.32）后疫情时代金融支持旅游业发展路径研究何云（7.31）全球“战疫”背景下欧洲财税新政梳理及启示刘瑜罗万金杨霞（7.34）金融视界金融关键信息基础设施国产化：评估与展望刘玉书（1.8）中央银行提供银行与托管服务的国际经验借鉴段端（1.13）俄罗斯“资源诅咒”对中国发展的启示李冰洁（1.17）科创板双层股权结构制度探究丁娜（1.22）发达国家金融支持乡村振兴的比较分析刘继兵周娜楠（2.17）对商业银行经营管理过程中价量背离现象的思考刘文军（2.22）科技金融视角下商业银行创新转型研究贺云帆贺新然（2.26）数字普惠金融内涵、创新与风险研究贺刚张清龚孟林（2.31）中国版“监管沙盒”评析和商业银行应对策略郭荣怡（3.7）关于上市公司并购重组高商誉监管的几点思考杨丽萍贾汝明（3.10）银企运用金融衍生产品规避风险情况调查刘秉永刘齐（3.14）甘肃省科技与金融协同发展研究陈科彤（4.23）新加坡《支付服务法案》及对我国支付监管的启示石自全（4.27）证券区块链：技术变革下的风险及规制路径夏俊（4.31）公司金融数字化转型的驱动因素及路径探析郭晓蓓（5.8）区块链技术暨“央行贸金平台”在甘肃贸易金融领域的推广应用陈荣国鲁婕（5.13）区域性股权交易中心发展问题探讨凌云（5.20）我国银行流动性风险、审慎监管现状及启示韩冬萌（7.8）城市商业银行零售业务数字化转型路径探索李晖（9.8）《民法典》贷款新规与银行业务规范陈福录（9.12）《民法典》对外汇管理中个人信息保护的影响研究屈博雅（9.14）互联网金融发展与监管路径研究刘振斌（9.17）“十四五”甘肃制造业高质量发展对策陶君道（10.8）《甘肃金融》2020年总目录/2020年第12期68甘肃省深度融入“双循环”新发展格局的金融思考赵先立贾娟琪赵经涛（10.12）世界银行“获得信贷”指标视角下民营企业融资难的破解之路宋盼茹王悦（10.17）对新地摊经济的再认识张民唐缘缘董小玲（10.23）金融助力国内国际“双循环”战略的新作为甘肃省金融学会（11.9）我国非银行金融机构流动性风险现状及监管思路研究雷蕾（11.11）ICO泡沫形成机制及其监管路径研究杨贞祥（11.14）Libra对银行业和金融监管的影响李中坚王佩杰（11.21）维护产业链供应链稳定：现状与对策宋亚（11.25）资管产品增值税政策的反思与重构王璐琪（11.31）《民法典》对金融业的影响及对策脱剑锋（12.09）金融新业态下中小银行信息安全问题成因及对策薛荣（12.14）科创板双重股权结构下的中小股东保护寇韵楳（12.17）政策性银行业务界定：国际经验及启示马莅婷芮芳媛（12.23）中国对欧亚经济联盟直接投资进展、问题及对策胡颖张乐怡（12.26）绿色金融银行绿色信贷的市场驱动机制探讨仝慧茹刘美玲董梅（6.36）绿色信贷是否有助于改善环境质量？吴佳慧王露瞿佳慧张景（6.39）黄河流域生态保护、政府治理与绿色金融支经济高质量发展研究高怀璧（6.47）绿色金融支持黄河流域白银段生态保护和高质量发展的调查与思考陈明荣吴正鹍胡奇武（7.37）绿色信托项目绩效评价郭保林（7.40）普惠金融金融支持春耕复产情况调查中国人民银行天水市中心支行课题组（3.17）国家战略下我国金融支持脱贫攻坚实践及理论贡献中国人民银行临夏州中心支行课题组（3.20）乡村振兴背景下农村信贷需求细分与信贷质量提升魏莉红张亚军王旺宏立鹤（3.26）深度贫困地区支付服务环境建设现状及对策雷在玉任天智（4.67）“扶贫车间”的脱贫攻坚效应及金融支持策略中国人民银行甘南州中心支行课题组（5.62）县域普惠金融发展评价报告项建军张映旭曹东菊（5.66）乡村振兴战略下甘肃省金融支持乡村旅游发展研究张辉（5.69）“后脱贫时期”民族地区金融扶贫模式探析孙云才来怡琴（6.53）金融支持贫困地区特色产业发展的调查与思考白伟东景小勇（6.58）新型农业经营主体融资困境及融资模式创新贺根庆（7.45）贫困县域金融支持小微企业的可持续性研究张武浩雷秀梅（7.49）供应链金融赋能经济新动力——第二届西部供应链论坛专家观点综述甘肃省金融学会（8.35）基于SWOT-PEST的循环经济下供应链金融策略研究杜小鹏（8.38）金融及外汇支持嘉峪关市核城建设研究李永（8.43）金融支持临夏州重大项目建设的成效与建议中国人民银行临夏州中心支行课题组（8.47）农村普惠金融助力乡村振兴的发展路径仝爱华（8.51）绿色金融助力甘肃省乡村振兴杨欣和（9.33）创业担保贷款政策效应评价与优化中国人民银行临夏州中心支行课题组（9.37）基于收益分配合作博弈的农业供应链金融减贫效应研究杨一博（9.40）甘肃省地方性金融机构精准滴灌中小微企业的思考李万仕（9.45）甘肃省银行业让利实体经济实施情况及影响应对董雅丽魏宗祐（9.49）扶贫小额信贷助力脱贫攻坚的成效分析与建议李海洲来伟刘艳（9.51）普惠小微企业信用贷款业务的“镜像”、典型模式与启示杨小亮陈涛王文婷（10.50）商业银行支持民营企业策略研究雷霆（10.54）实证分析甘肃省战略性新兴产业全要素生产率分解研究李诗卉（1.45）银行业景气合成指数编制研究孔晴（1.50）我国农村家庭负债影响因素研究蔡洋萍曾磾璇辜时有（1.54）基于模糊分析法对第三方支付风险评价的实证研究贾洪文贾镇燕（1.61）个人所得税改革影响分析中国人民银行甘南州中心支行课题组（1.68）普惠金融发展水平测度及其影响因素研究杨望穆蓉杜超（2.52）商品房价格和金融稳定的关系研究史小坤高蕊（2.57）城市居民家庭参与风险金融市场行为分析杜朝运倪小晶（2.64）北京居民家庭金融脆弱性分析及建议于梦迪张冀（3.54）定西市金融支持与产业结构升级的耦合机制研究蔡永卫（3.59）我国货币政策效应的非对称性分析魏红娟（3.63）我国农业干旱巨灾再保险风险区划研究陈盛伟宋宇宁孙乐（4.56）基于切比雪夫正交基神经网络的中国十年期国债收益率预测王琼（4.62）社会资本对居民家庭风险金融资产选择的影响研究陈瑾瑜罗荷花（6.62）小微企业融资中“麦克米伦缺口”的博弈与治理雷皓（6.68）中小商业银行资本补充机制研究张乾张峰孙雪峰安子靖（7.52）中国现代服务业发展水平测算及区域差异研究王国权（7.59）全球价值链重构与西北地区加工贸易发展探讨原帼力杨濛（7.64）产业转移背景下区域承接能力的测度与分析王玮杰（8.55）“一带一路”背景下跨区域征信合作的多国博弈分析申韬甘焕凤（8.60）新兴支付方式对甘肃省消费统计的影响分析张晶（9.54）Gansu Finance／甘肃金融/69东盟十国投资便利化与中国对外直接投资徐洋洋（9.57）注册制对IPO抑价的影响研究马逸原（9.63）货币政策工具对农村合作金融机构经营的影响陈海燕（10.59）劳动力文化素质与金融可持续发展的耦合协调性研究贾洪文马小强（10.64）投资者情绪、股市波动与IPO定价汪晓文安柯蓁李明（11.52）区域非均衡发展视角下发达与欠发达地区金融生态环境差异分析史亚荣（11.61）基于综合指数法的欠发达地区农信合金融机构系统性金融风险测度研究梁宏林许天富（11.66）地方政府债务、银行业结构与绿色信贷水平李泉王彦龙鲁科技（12.49）基于行为心理学角度的个人外汇业务主体购汇行为分析陈荣国李娜李倍林（12.55）双循环背景下工业企业固定资产投融资的着力点与对策刘红艺（12.60）金融史与钱币学甘肃农民银行及纸币发行考于廷明（3.70）陈云对建立和巩固人民币制度的贡献张星（8.66）金融实务兰州市特色产业发展工程贷款和担保情况调查李炎亭陈治甫（1.29）金融支持西部地区创业投资发展对策研究张浩文（1.32）商业银行经营环境变化与风险管控能力提升徐杨梦柳（1.36）养老金融发展的国际经验借鉴张兴义王浩舟（1.39）贫困地区养老金融体系的构建焦晓玲（1.42）构建五大机制高质量建设兰州新区绿色金融改革创新试验区谢汉阳（2.9）政策性银行应对中美经贸摩擦影响的思考魏伟常嘉文（2.11）甘肃省区块链金融应用情况调查景文宏刘安（2.14）FATF《会计师行业风险为本方法指引》内容综述及对我国的启示陈恒有贾炜舟（3.30）联合建模在互联网联名信用卡风险控制中的应用王方春光艳（3.34）发挥审计机构作用提高上市公司质量铁亮（3.38）金融创新产品——租金贷的分析及监管措施周艳鸣（3.41）汽车“以租代购”模式的法律监管分析董宇翔（3.45）互联网金融背景下银行网点的科学转型发展研究张旭孙洪林（3.49）金融支持集成电路产业发展的现状及建议刘锷（4.36）我国商业银行财富管理业务发展回顾与前瞻王英娜谷增军（4.39）校园网贷的监管困境和法律对策李晏蔡舒冰（4.43）AMC介入P2P网络借贷不良资产处置的法律分析马欢军（4.49）FATF第四轮互评估背景下对强化金融机构客户身份识别有效性思考张展（5.42）互联网金融背景下欠发达地区城市商业银行的机遇与挑战周瑞荣（5.45）我国长期护理保险发展分析高睿（5.48）甘肃省城乡居民大病保险发展现状与建议李英英（5.51）供应链金融中反向保理模式的研究黄媛（5.54）农业保险供求影响因素研究：综述与展望邵亚楠宋结焱（5.58）LPR改革背景下西部中小城市商业银行面临的挑战和应对刘军（6.7）对当前我国银行业利润水平的认识林俊山张媛（6.10）商业银行零售贵金属业务发展探析张君羊（6.13）大资管背景下商业银行理财子公司发展问题探讨谷增军吴玲玲（6.16）完善内幕信息知情人登记监管与提升防控有效性卢良（6.20）新时代银行业发展的着力点任国平（6.22）家族财富管理发展探析郑婧（7.15）证券公司财富管理转型：动因、路径与对策喻晓平（7.18）商业银行预算管理中的问题及对策研究姜程程（7.24）新形势下我国商业银行践行社会责任的路径选择李颖（7.27）LPR改革背景下城市商业银行资产负债管理策略郭力（8.7）当前法人金融机构洗钱风险评估的主要风险点及管理建议郑芙蓉亓鲁（8.12）虚拟货币洗钱特征分析与审计方法研究王柏昀（8.15）金融支持科技创新的难点与思考贺静（8.19）构建商业银行绿色金融发展的长效机制研究陈涛徐铭阳（8.21）反洗钱可疑交易线索成果转化率低的原因分析及对策建议万雪梅（8.25）普通收入家庭理财状况及建议陈书凝（8.28）证券市场先行赔付的实践检视与规范分析李翔宇（8.30）构建适应“新基建”的融资体系为甘肃经济后发赶超注入新动能甘肃省金融学会课题组（9.20）金融助力新基建发展情况的调查与思考张海应杨正荣徐文强（9.27）高收入高净值自然人税收征管思考李菁（9.30）金融支持新基建发展面临的瓶颈与建议周俊才（10.27）金融支持新基建发展情况调查刘安刘怀旭蒋文军（10.33）城商行数字化转型发展策略研究贺根庆（10.37）增值税领域“减税降费”成效及制约因素分析王有美马子敏马鹏（10.44）个税递延型养老保险试点社会调查及政策优化李丽（10.47）从金融科技视角看中小微企业融资问题杨德勇代海川（11.36）贷款提款率变动成因分析及对策巩月明邓廷波成洁琼（11.40）中藏药材产业发展与金融支持彭峰（11.42）信用卡汽车分期“金融服务费”的由来及风险防范肖旺（11.46）特色小镇建设中PPP资金问题探析张一杰（11.49）中小银行供应链金融实践与发展研析褚旋汤敏（12.31）供应链金融视域下中小企业信用风险防范王悦（12.35）金融助力甘肃实现双循环发展的SWOT分析及路径探讨王有美马继洲马培华（12.40）“双循环”与产业结构调整的金融思考何云（12.43）/2020年第12期70农业保险发展制约与建议白怡安杜金向（12.47）农村金融善治视角下农村中小银行风险成因及化解思路白伟东（2.36）基于农民专业合作社的信用合作组织发展研究：温州案例张文律（2.39）供应链金融支持乡村产业高质量发展研究刘武军宋长江张莉莹（2.42）金融支持乡村振兴的路径探析郭晓飞范莉郭涛（2.46）论土地流转、龙头产业对脱贫的作用郭玲玲赵静（2.49）飞天金融大讲堂人民币汇率的九个瞬间（9.69）新发展格局下的中国金融开放与人民币汇率走势（12.63）甘肃金融动态甘肃金融动态（2019.12.16-2020.1.15）（1.72）甘肃省金融系统抗击新冠肺炎疫情工作剪影（2.70）甘肃金融动态（2020.1.16-2020.2.15）（2.72）甘肃金融动态（2020.2.16-2020.3.15）（3.72）甘肃金融动态（2020.3.16-2020.4.15）（4.72）甘肃金融动态（2020.4.16-2020.5.15）（5.72）甘肃金融动态（2020.5.16-2020.6.15）（6.72）甘肃金融动态（2020.6.16-2020.7.15）（7.72）甘肃金融动态（2020.7.16-2020.8.15）（8.72）甘肃金融动态（2020.8.16-2010.9.15）（9.72）甘肃金融动态（2020.9.16-2020.10.15）（10.72）甘肃金融动态（2020.10.16-2020.11.15）（11.封三）甘肃金融动态（2020.11.16-2020.12.15）（12.72）文苑十年砥砺前行铸就平安守押宋立徐海良杨德荣（4.70）聚焦区域纸币探索货币文化精髓姚朔民（7.70）任健美术作品选（7.封三）寻找父亲的足迹石伟平（10.71）图片报道/广而告之关于表彰2019年甘肃省金融学会先进会员单位和先进学会工作者的决定（1.封二）关于表彰《甘肃金融》2019年度通联工作先进单位和优秀特约通讯员的决定（1.封三）征信宣传公益广告（1.封底）人民银行兰州中心支行党委书记、行长张庆昉出席省政府新闻发布会（2.封二、封三）公益广告（2.封底）金融委办公室地方协调机制（甘肃省）成立（3.封二）甘肃省市场利率定价自律机制换届会议顺利召开（3.封三）关于2019年甘肃省金融学会重点研究课题评奖结果的通报（3.封底）甘肃金融新闻通气会顺利举行（4.封二、封三）全民国家安全教育日公益宣传（4.封底）金融委办公室地方协调机制（甘肃省）召开第二季度例会（5.封二）甘肃省首家首贷服务中心开通运行（5.封三）甘肃省金融精准扶贫推进会在临夏召开安排部署金融扶贫工作（5.封底）中国人民银行兰州中心支行组织召开甘肃省金融支持稳企业保就业工作推进会（6.封二）2020年全省人民银行暨甘肃省金融学会金融研究工作会议顺利召开（6.封底、封三）兰州大学绿色金融研究院（7.封二）甘肃省金融学会成功举办第二届西部供应链论坛（7.封底）甘肃省金融学会成功举办2020第一期飞天金融大讲堂（8.封二）人民银行兰州中心支行和甘肃省金融学会联合举办2020第二期飞天金融大讲堂（8.封三）光盘行动•珍惜粮食公益广告（8.封底）甘肃省金融学会成功举办2020年学术年会（9.封二、封三、封底）人民银行兰州中心支行组织举办全省金融稳企纾困政银企对接会（兰州专场）（10.封二）甘肃省供应链融资工作推进会塈政银企对接会（金昌专场）顺利召开（10.封三）《甘肃金融》征订启事（10.封底）《甘肃金融》征订启事（11.封二）存款保险公益宣传（11.封底）甘肃省金融学会组织举办绿色金融大讲堂系列讲座（12.封二）甘肃省金融学会成功举办2020第三期飞天金融大讲堂（12.封三）公益宣传（12.封底）Gansu Finance／甘肃金融/71。
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甘肃银行个人消费信用贷款管理办法（暂行）第一章总则第一条为深入贯彻落实总行客户战略发展要求，立足中端客户、争取高端客户，为客户提供更为便利的融资服务，丰富我行个人信贷业务品种，贯彻国家促进个人消费信贷业务发展，根据《中国人民共和国商业银行法》、《贷款通则》（中国人民银行令1996年2号）《个人贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第2号）等有关法律法规，以及监管部门对个人信用贷款的相关规定，特制定本办法。
第二条个人消费信用贷款业务（以下简称“个人信用贷款”）是指向符合我行有关条件的自然人给予一定的贷款额度，在贷款额度的期限和可用额度内，向我行申请发放具有明确消费用途的个人贷款，借款人无需提供房产等有价的贷款担保业务。
第三条个人信用贷款适用范围指针对我行个人优质客户（见附件1）推出的个人贷款业务品种，必须严格控制借款人的准入条件和贷款额度。
第二章贷款对象和准入条件第四条贷款对象（即借款人）为具有中华人民共和国国籍、在贷款所在地有固定住所、具有完全民事行为能力的自然人。
第五条贷款对象为我行优质客户（一）优质客户应具备以下基本条件：1.年满25周岁至60周岁，具有合法有效的身份证明。
2.具有稳定的职业、具有良好的从业记录，以及家庭基础。
3.拥有自有房产，具备按时偿还贷款本息的能力，借款人原则上负债的月供额应不超过借款人每月常规性收入的50%。
4.申请人年龄加贷款期限不得超过法定离退休年龄。
5.当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任。
6.遵纪守法、诚实守信，无不良资信记录和行为记录。
7.原则上为与我行有代发工资业务合作的客户。
（二）优质客户还应满足以下条件：1.客户工作单位原则应属于《甘肃银行个人优质客户明细表》（见附1）所列范围。
甘肃银行优质企业客户是指客户所在优质企业应为经营状况及财务状况良好，经营3年以上且目前处于赢利状况，企业自身、企业法人过往信誉和职业道德良好，或与我行有一定额度的授信业务，为我行的战略合作单位。
2.客户职务、职级和职称原则应达到《甘肃银行个人优质客户明细表》（附1）所列标准。
3.客户信用记录低于二级（含），具体要求按照《甘肃银行个人信贷业务信用评级管理办法》要求执行。
4.客户必须有稳定的职业，申请人清晰可辨认的月收入达到3000元以上，原则上对于可结合个人家庭均收入具体情况予以认定；我行代发工资单位客户，个人月代发工资金额2000元以上，家庭月收入合计5000元。
清晰可辨认的月收入是指客户可提供银行代发工资对账单和机关、正规企事业单位人事部门出具的收入证明，并经我行业务经办人员进行核实，确认其收入属实。
第三章贷款币种、额度和期限第六条贷款币种：人民币贷款。
第七条贷款限额：个人消费信用贷款额度原则上起点金额为人民币5万元（含），最高贷款额度应按照当年总行对业务授权书对单户贷款总额、单品种贷款限额、单品种贷款审批权限及转授权的相关规定执行，具体借款金额根据借款人收入水平、工作稳定程度、资信情况及其还款能力综合确定。
第八条贷款期限：贷款人应根据个人消费信用贷款的用途和借款人还款能力合理确定贷款期限，原则上贷款期限应为1年、最长不超过3年（含）；对于个别优质客户，经过批准最长贷款期限不超过5年（含）。
第四章个人信用额度确定标准第九条信用额度根据对客户的职业、年龄、收入、资产状况等情况综合评分、评级确定，不同评分、评级给予不同的贷款额度（见附2）。
具体：AAA级：85-95分AA级：75-85分A级：65-75分BBB级：55-65分客户各项得分均要提供相关证明材料支持，如身份证、结婚证、工作单位证明、银行对账单、存款单、房产证等；不能提供相关材料的不得计入客户汇总得分。
第十条贷款额度仅限于客户本人办理贷款，如为他人提供贷款担保，原则上需同时扣减本人的贷款额度。
经办行在获知客户为他人担保时，原则上应联系客户或通过系统相应降低客户信用贷款额度。
（一）个人消费信用贷款的执行利率原则上不低于中国人民银行规定的同档期基准利率的1.1倍；（二）贷款期限在1年（含）以内的，按合同利率计息，如在贷款期限内遇中国人民银行调整贷款基准利率，贷款执行利率不变；（三）贷款期限在1年以上的，合同利率调整方式约定为次月调整，如在贷款期限内遇中国人民银行调整贷款基准利率，则自借款合同约定的合同贷款利率调整时间起，在新的贷款基准利率基础上按借款合同约定的浮动比例浮动后执行新的合同贷款利率。
第十一条同一客户只能在我行的一个经办机构办理个人信用贷款额度申请，严禁多头贷款。
第五章贷款申请流程和调查第十二条贷款申请流程贷款申请人向我行申请个人信用贷款额度，应填写《甘肃银行个人贷款申请表》，并提交以下资料：（一）贷款申请人及其配偶的有效身份证明。
包括户口本、身份证、结婚证等能证实申请人身份和婚姻状况的证件。
我行经办人员验看原件，留存复印件。
（二）如贷款申请人为国家公务员或行政事业单位干部，重点要求提供由贷款申请人工作单位人事部门出具的工作单位证明，证实贷款申请人为该单位正式员工，并列明贷款申请人的职务、职级或职称。
（三）其他贷款申请人，重点要求提供工作单位证明、个人（家庭）收入及财产证明资料。
个人（家庭）收入包括工资性收入、租赁性收入、经营性收入及其他收入证明。
1.工资性收入证明：由贷款申请人所在工作单位盖章确认的收入证明，申请人工资通过银行代发的，要求提供工资发放账户（存折或银行卡）近6个月对账单，或其他工资性收入证明材料。
工资性收入证明可与工作单位证明合并，由贷款申请人工作单位人事部门出具。
2.经营性收入证明：贷款申请人应提供营业执照、纳税证明、财务报表及资金入账证明等。
3.租赁性收入证明：贷款申请人应提供租赁合同、租赁物所有权证明文件及租金入账证明等。
4.个人（家庭）财产证明。
（1）金融资产证明：包括股票、基金、债券、金融理财产品、存款等金融资产的权利凭证、交易记录等。
（2）其他非金融资产证明：包括自有房地产，汽车及其他非金融资产的权利凭证。
以上证明材料中由工作单位出具的收入证明应留存原件，其他材料由我行经办人员验看原件，留存复印件。
（四）在我行开立的个人账户资料，包括银行卡、存折、存单、信用卡等。
我行经办人员验看原件，留存复印件。
（五）我行要求提供的其他资料。
第十三条贷款调查（一）调查方式为双人实地调查。
按照本办法相关条款规定，严格审查贷款申请人的工作单位任职情况、财产状况、收入状况、还款能力、借款用途真实性等。
（二）调查内容1.借款人身份、资信和经济状况的调查经办客户经理按照以下流程进行贷前调查：（1）调查贷款申请人资格是否符合本办法的要求，查询借款人身份证明是否真实、有效。
（2）登录个人征信系统，查询贷款申请人的信用记录是否良好，是否符合本办法的有关规定，打印贷款申请人的征信报告作为贷款调查报告的必要组成部分；如是我行优质客户还应重点核实其在我行的还款记录及还款年限。
（3）调查必须采取实地调查与电话调查等多种方式确认其收入的真实性。
如已采取可能的调查措施仍不能确认客户的实际收入来满足我行要求的，应拒绝其申请。
（4）必须了解贷款申请人的家庭住所情况和其他房产情况，必要时应进行居访。
（5）必须了解借款人家庭的经营收入、租赁收入等其他收入来源，以及家庭支出情况。
（6）可以拨打借款人提供的家庭、亲友、工作单位、合作方等联系电话，了解核对借款人提供的有关情况，做好记录。
2.贷款用途的调查贷款用途必须符合国家相关规定，借款人可将贷款用于个人正常消费（包括购买商品或服务等）、教育等费用支付，不能用于个人生产经营用途。
禁止贷款资金进入国家明令禁止的领域，如证券市场（包括股票、权证及基金买卖）、期货交易、外汇买卖和委托理财等金融投资；禁止贷款资金用于股本权益性投资；禁止违规投入房地产业务。
对于购房、购车等消费用途，必须符合相应的监管要求，防范合规风险。
3.借款人还款资金来源的调查重点调查借款人可作为还款来源的资金收入的稳定性，测算其还款能力。
稳定收入主要指工资性收入，已出租物业的租金收入等。
贷款经办人应在贷款调查报告中列明借款人的稳定收入来源测算及自有产权物业等变现能力较强的资产明细清单。
分析其还款能力，并留存工资单、租赁合同及租金收据、房产证、银行卡及存折复印件等资料，制定我行资产保全应急预案，以增强借款人收入的可辨认性，便于在贷款出现风险时及时采取有效措施收回贷款。
（三）贷款经办人根据以上调查结果填写《甘肃银行个人消费信用贷款客户评分表》，计算客户的汇总评分，据此提出给予客户评级和测算贷款额度的具体意见。
同时，在信贷管理系统中输入个人信用贷款额度信息和调查结论。
贷款经办人在《甘肃银行个人消费信用贷款客户评分表》中给予客户的各项得分均要提供相关证明材料支持，如身份证、结婚证、工作单位证明、银行对账单、存款单、房产证等；不能提供相关材料的不得计入客户的汇总得分。
第六章额度审查和审批第十四条额度审查审查人员按以下要点对经办人上报的资料进行审查：（一）贷款申请人的职业、工作单位、收入、资信记录等条件是否符合我行要求。
（二）贷款申请资料是否完整、一致。
（三）客户经理对客户信用的评分是否准确，计分依据是否充分。
（四）贷款额度和期限的确定是否符合规定。
（五）贷款申请人的还款来源是否稳定和充分。
（六）其他经办行认为需要审查的内容。
最高信用贷款额度=借款人个人年收入*2倍-个人或家庭负债。
第十五条额度审批信用贷款额度认定统一由个人信贷业务有权审批人最终审批确认。
第十六条个人消费信用贷款原则上不允许办理贷款展期，若因特殊情况确需进行贷款展期的，须经有权审批人批准后方可办理。
贷款展期只可进行一次，且不超过6个月（含）。
第十七条贷款签订合同时，必须按相关规定约定违约处罚条款。
如发生逾期，贷款人有权按照相关约定，根据实际逾期金额和逾期天数收取罚息。
第十八条贷后检查（一）贷款资料管理：贷款发放以后，经办行必须督促客户经理逐户建立贷后检查档案，专人落实贷后管理工作。
（二）贷款检查和监督：贷后管理人员至少应按月检查被授信人偿还贷款本息的情况，查询其信用记录，并按季对授信客户进行回访，核实借款人家庭、职业、财产及还款能力变化情况等，填写《甘肃银行个人消费信用贷款客户贷后回访表》（见附4）。
如贷款发生了拖欠贷款本息的情况，或出现了贷款风险，应及时报告总行零售业务金融服务中心及风险与授信管理部。
（三）总行零售业务金融服务中心应按季对本行个人信用贷款业务进行专项检查，督促经办行和客户经理及时按要求进行贷后检查、发现风险隐患。
一旦发现客户的重大变故状况，应立即暂停其个人消费信用贷款授信业务，并启动应急预案。
（四）业务经办机构应单独统计个人消费信用贷款业务的逾期率和不良率，每季定期向总行零售业务金融服务中心、风险与授信管理部报送。