第四章 财产保险险种设计

（一）财产保险险种设计的概念




财产保险险种设计，是指产险公司根据财产保险目标市 场的需求，进行调查研究，组织新险种设计及老险种改 造等活动的过程。 这个概念，我们必须掌握： 第一：市场需求是财产保险险种设计的前提， 第二：新险种设计。保险的新险种着限于“新”，这个 “新”是指保险标的新、保险责任新和承保方式方法新。 保险业务只要具备其中的一个方面，就是“新险种”。 第三，老险种改造。即对已经实施的险种进行部分更换 的行为。
2．保险预测




（1）保险预测——根据收集到的各种信息和资料，用科学的方法，对影 响保险新险种的各种因素进行分析和测算，从而判断该险种的未来及其 发展变化。 （2）保险预测的内容 ①对保险险种种类需求的预测。主要包括社会经济生活和人们消费结构 发生了哪些变化，这种变化需要哪些新险种来适应；根据新的需要，现 有的险种需要作哪些调整、补充和扩大及怎样调整补充和扩大等。 ②对开展新险种主要客观条件的预测。主要对社会经济发展情况、保险 经济环境、保险经营条件等进行预测。 ③对具体新险种开办及其发展前景的预测。主要包括对某险种的开办形 式和办法及其发展潜力和可能出现的种种情况进行全面分析，从而为决 策提供充分依据。
七、国外财产保险新险种介绍


1．宠物保险 2．高尔夫球一杆进洞保险 3．中奖号码重复保险 4．鳄鱼侵害保险 5．演唱会意外取消保险 6．照片损坏保险 7．考试失败保险
结束语

在这个世界上，为什么同样是人，有人显达、富有、成功？有人 平庸、穷困、失败？有人说这取决于能力，难道能力是天生的吗？ 为什么别人的能力很强而你很差呢？科学研究表明，人的天赋存 在差异，但差异很小，你无理由归罪于你的天赋。有人说取决知 识，为什么别人有知识，而你没有知识呢？难道你不具有同等的 学习机会吗？而且知识并非是决定人成败的关键因素。一个人比 另一个人成功一百倍，你能说他的知识是另一个人的一百倍吗？ 有人说这取决于社会环境，那么为什么在同样的环境中，有人成 功，有人失败？为什么在同一学校、同一老师教导出的学生，若 干年后命运截然不同？有人说取决于机遇，那为什么生活把机遇 赐予别人，而不会给你吗？
（二）缺点列举法





1．概念：这是一种通过对老险种展开分析，在列举 其不足、寻求完善方案的基础上进行险种设计构思的 方法。 2．应用过程 （1）选择一个或者若干个已开办的险种； （2）列举该险种在实务经营中的缺陷； （3）分析缺陷产生的原因 （4）寻找完善方法，进行险种设计 3．应用举例

单证设计

根据条款内容及业务规范化管理要求，对投保 单、保单的格式、保费收据、批单格式以及新 险种设计的有关实务手续进行设计。 返回
（五）培训业务人员

1．掌握条款内容 2．开办新险种的相关知识。 3．与新险种有关的法律和政策
（六）先试点后铺开的试办阶段



1．抓好宣传工作，争取有关部门的配合与支持 2．确定好展业承保方式 3．切实做好防灾防损工作。 4．按照“主动、迅速、准确、合理”的原则认真做好理赔工作。 5．搞好财务，加强财务核算 6．内勤管理真正做到“帐卡、帐实、帐证、帐帐”相平。




1．概念：针对客户需求或现行保险业务提出 问题、自问自答，挖掘险种设计思路的险种设 计方法。 2．应用过程： （1）调查研究，并在此基础上，提出问题； （2）对问题产生的原因进行分析； （3）寻找问题解决的方法，进行险种设计。 3．应用举例
应用举例




（1）对家庭财产保险进行调查，在此基础上，提出问题：家用电 器可以单独承保吗？ （2）进行分析，认为其与一般家庭财产相比，家用电器的特性在 于： ①以电力为动力，受电流强度，电压高低影响较大， ②价值高，体积小且重量轻，易受损和被窃； ③电器所有人很重视其安全问题。 （3）综合分析寻找解决问题的方法 ①从保险经营角度看，其混在普通家财险中，许多赔案不好处理； 如果能独立出来，还可以与电器生产厂家联系组织配套服务；单 独设计成险种后，可设专门人员进行管理，有利于加强管理，提 高效益。 ②从客户的角度看，单独投保虽然费率差不多，但责任宽了，因 电压，电流问题乃至电器质量问题引起的损坏，都可纳入到保险 赔偿范围内。



1．科学计算 ； 2．科学预测 ：主要包括 （1）要采用科学技术手段，如预测方法与数理统计学、管理学、 电脑相结合，定性预测与定量预测相结合等； （2）预测的内容要全面、系统、合理和准确。不仅包括风险程度、 范围的预测，而且还包括对社会、经济、政策等制约保险偿付能 力的环境条件的预测。 （3）对预测结果要进行评定和鉴别，保证其真实可靠，并具有一 定的可行性和预见性 返回
（二）财产保险险种设计的必要性和现实意义

1． 财产保险险种设计的必要性 2．财产保险险种设计的现实意义
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财产保险险种设计的必要性



（1）经济的发展，必然会不断地对财产保险险种提出新的要求。 （2）人民生活水平的提高，对保险提出新的要求 （3）我国幅员广大，不同区域的经济状况，地理环境差异甚大， 各地对财产保险也提出新的要求。 （4）科学技术的进步，对保险不断提出新的要求 （5）适应经济体制改革的需要。 返回
（七）效益评估阶段

1．财产保险险种经济效益评估 2．财产保险险种的社会效益评估
1．财产保险险种经济效益评估





（1）险种经济效益：一般指财产保险险种投放市场后，给保险企 业自身带来的经济效益。 （2）评估指标 ①保险金额总量——一定时期的保险金额总量反映保险企业在一 定时期内向社会各部门及家庭提供的保险服务总量； ②保费收入——社会承认该险种的重要标志； ③费用支出 ④保险赔偿及准备金提存 ⑤利润额 ⑥其他指标
1．保险信息的收集




（1）保险信息 ：是指反映保险经济活动特征及其与保险工作有关 的各种信息、数据、情报和资料等的总称。 （2）保险信息收集的原则：广泛性原则；及时性原则；准确性原 则；针对性原则；连续性原则。 （3）保险信息收集的途径：参与调查研究、参加会议、阅读文件 和资料、通过保户收集、与有关单位交换信息资料、向有关信息 机构和单位索取、从社会传播媒介中捕捉。 （4）保险信息收集的方法：记录、摘抄、复印 、录制 。
应用举例





某业务员在调查中，了解到社会各界对保险服 务有以下希望和要求。 ①某粮库希望开办储粮被盗保险； ②某医院希望开办药品质量保险； ③某纺织厂希望开办粉尘灾害保险； ④一农户购买袋植香茹技术时，希望开办袋值 香茹技术保险； ⑤某股东希望能开办股票保险； ⑥某人提出希望能开办现金保值保险。
应用举例




如我们对家庭财产保险“展开分析，列举出如 下缺点”： ①现金和存折不在保险范围内 ②自行车屋外丢失，保险人不负赔偿责任； ③有些灾害，如海啸，本地区从未发生过，却 也列入保险责任照收保费。 ④电器的损坏责任难以确定。 针对这些缺点，保险公司可以设计出适当的险 种与之配套。
（三）检查设问法
（四）择优组合法


1．概念：这是一种建立在对国外或外地开办的险种 进行分析的基础之上，取各险种之所长，组合构思设 计险种的方法。 2．应用过程 （1）搜集样本险种 （2）解剖诸险种，分析各险种的结构、特性和优缺 点 （3）选择诸险种的长处，作为险种设计素材，根据 社会所需进行险种构思与设计。 3．应用举例
第四章：财产保险险种设计


一、财产保险险种设计概述; 二、财产保险险种设计的原则; 三、财产保险险种设计的方法; 四、财产保险险种设计的基本类型 五、财产保险险种设计的策略 六、财产保险险种设计的程序; 七、国外财产保险新险种介绍.
一、财产保险险种设计概述

（一）财产保险险种设计的概念 （二）财产保险险种设计的必要性和现实意义
四、财产保险险种设计的基本类型

1．全面设计型 2．类别设计型 3．有限设计型 4．专一设计型
五、财产保险险种设计的策略



1．险种设计的技术策略 :（1）创新型策略 ; （2）改进型策略 ; （3）更新型策略 ; （4） 引进型策略 2．险种设计的组织策略:（1）自主设计险种; （2）联合设计险种 3．险种设计的时机策略:（1）争先策略 ; （2） 随波逐流策略 ; （3）拖后策略
连续性和系统性原则


1．财产保险险种设计的连续性体现在险种设 计时应实行梯级设计、紧密联接的原则。 2．财产保险险种设计的系统性体现在险种的 成龙配套或系列上。 返回
三、财产保险险种设计的方法

（一）希望列举法 （二）缺点列举法 （三）检查设问法 （四）择优组合法
（一）希望列举法
（四）厘定费率、制定条款和设计单证阶段

1．厘定费率 ； 2．制定条款； 3．单证设计。
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厘定费率


（1）成本加成确定费率法——即按照单位成本加上一定百分比的加成
来确定费率。 （2）目标费率法——是根据估计的总销售收入（总保费）和估计的总承 保数量（承保额）来确定费率。 （3）觉察价值确定率法——保险人利用险种质量、服务、广告宣传等来 影响需求方（投保人）使他们脑子中形成“觉察价值”，然后依此来确 定费率。 （4）随行就市确定费率法——是指在高度竞争的市场上，营销同类险种 的各个企业在确定费率时实际上没有多大选择余地，只能按照同一市场 上同行业的平均现行费率水平来定价。
2．财产保险险种的社会效益评估

（1）社会效益：是指险种投放市场后，所产生的有利于促进社会进步、 提高保险人知名度和保险服务信誉的经济效益以外的其他效益。 （2）评估指标 ①满足需求评估： a.投保企业户数、b.保险保障程度、 c.保险密度、 d. 保险深度 ②文化效应评估 险种的文化效益，是指险种投放市场后，对人们道德水平，思想观念及 风俗、习惯的更新和新风尚的树立等方面所产生的效果。 主要指标有 ：在人们道德水平促进和提高方面的效应、 在移风易俗 方面的效应、 在树立现代化科学管理思想方面的效应、 在 促进新技术产业发展方面的效应、 在促进国际文化交流与合作方面的效 应、 促进国家法律完善方面的效应




1．概念：是一种建立在社会、保户及客户对保险企业服务所寄希 望基础之上的险种设计方法。 2．应用过程（具体步骤） （1）调查收集社会各界人士对保险服务的希望和要求； （2）应用保险原理，联系本公司的实际，对社会各界人士的希望 和要求进行分类排队、区分可承保的与不可承保的项目，再从可 承保的项目中挑选出具有必要性、具有一定市场潜力的项目作为 设计险种的基础； （3）进行险种设计 3．应用举例
应用举例



四个省的四个自行车条款 （1）责任 甲省的条款与普通家财险一致； 乙省的条款增加了碰撞责任； 丙省的条款只保盗窃； 丁省条款承保盗窃和火灾。 （2）承保方式： 一是年缴费型； 二是储金利息抵缴保费型 （3）承保标的：只保新车 新车、旧车都保 （4）保额确定方式：折旧价 重置价 现价的一定百分比
财产保险险种设计的现实意义

（1）它是保险企业生存和发展的基础 （2）它是提高保险企业经营效益的重要途径。 （3）有利于推动保险企业的技术进步和提高 职工的素质 返回
二、财产保险险种设计的原则

（一）效益统一原则 （二）科学技术原则 （三）连续性和系统性原则
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科学技术原则

（二）调查研究阶段

1．初步调查阶段。 2．抽样调查阶段。 3．补充调查阶段。 4．可行性论证阶段。
（三）财产保险新险种的命名


1．直观命名法——直接表明财产保险商品的 保险对象和保险保障的具体内容。如“如机动 车大灯破碎险”。 2．寓意命名法——它通过使用表示美好、吉 祥、祝愿等被人们乐于接受的文字表明保险的 基本内容。如“幸福之家保险”（家庭财产保 险）
六、财产保险险种设计的程序

（一）信息收集和预测阶段 （二）调查研究阶段 （三）财产保险新险种的命名 （四）厘定费率、制定条款和设计单证阶段 （五）培训业务人员 （六）先试点后铺开的试办阶段 （七）效益评估阶段
（一）信息收集和预测阶段

1．保险信息的收集 ； 2．保险预测。
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制定条款


新险种的条款一般主要包括：
（1）明确保险目的 （2）明确保险标的 （3）界定保险责任和责任免除 （4）确定保险费率和保险金额 （5）确定保险期限 （6）明确赔偿处理方法 （7）被保险人义务 （8）其它附责的处理：包括保险仲裁、诉讼、解释办法 （9）签订合同时间、签章 返回