个人理财 保险规划

第十章保险规划
学习目标 1.了解家庭面临的风险及应对措施 2.了解保险的基本原理 3.3.保险规划。
• 目标与意义； • 保险的分类； • 保险需求分析； • 制订保险计划； • 保单的选择； • 保险公司选择； • 保险避税功能； • 材料收集和判断方法。
• 2.损失补偿。风险造成的损失事故发生后，风险管理 的目标应能够及时向家庭提供经济补偿，维持正常生 活秩序，不使其遭受灭顶之灾。
• 3.保证收入稳定。及时提供经济补偿，实现家庭收入 的稳定性，为完美家庭生活奠定基础。
• 4.防止家庭破裂。风险事故发生可能直接导致严重的 人身伤亡，对家庭造成不可挽回的损失。风险管理的 目标应该在最大限度内保持家庭关系的连续性，维护 家庭稳定，防止家庭的破裂和崩溃。
• 第一步：明确保险目标。风险管理的目标是最大程度地降低个 人、财产与责任风险。保险目标应明确如何保障生活中最基本 的风险，即提供经济资源以弥补风险损失的成本。
• 第二步：设计达到目标的计划性。规划是成熟的标志，是一种 主宰生活而非顺其自然。面临的风险是什么？无须在目标上作 任何妥协就可以承受的风险是什么？你可以使用的资源是什么？ 公共计划、个人资产，还是私人风险共享计划？
保险方案的实施
• 1.人身保险的家庭总需求和净需求的计算结果，可能受到通货 膨胀率、贴现率、收入增长率、年金系数等假设影响，注意分 析计算结果的合理可靠性，假设变化时可能造成的影响方式和 程度，不能过分迷信定损分析，理财师的直觉经验很重要。
• 2.采用不同分析方法会得出不同结果，金融服务人员提供客户 服务，应认真分析不同方法产生差异原因，得出合理结果。
• 2.财产损失风险：家庭财产的损毁导致的损失。
• 3.责任损失风险：责任损失风险的基础是家庭或任何机构 造成另一家庭或机构伤害时，对受害方的经济损失后果负 有法律责任。伤害包括身体伤害、财产损毁、精神折磨、 声誉损失、侵犯隐私等多种形式。
• 4.家庭对风险的承担能力：风险承担力与个人的个性、条 件及家庭状况相关。同年龄、家庭收入及财富状况、家庭 负担状况有关。
休支出或任何其他大宗支出计划； • (7)投资者对风险的主观偏好； • (8)生活费用支出对投资收益的依赖程度等。
风险控制的应对措施
保险规划
• 保险规划是指过购买保险来管理家庭损失风险，目的 在于最大限度的实现家庭财务目标和经济安全保障。
• 短期的保险理财，应确定符合当前生活状况的寿险需 求，比较不同寿险品种和不同寿命公司的保费及保障 范围；评估理财中的年金用途。
• 长期保险理财应了解各种跟踪不同寿险公司以及寿险 品种保障范围和成本的信息资源；设计一个根据家庭 和住房环境发生变化时重新评估保险需求的计划。
• 人身保险规划是风险管理和保险规划的最复杂、最重 要的组成部分，这里以人身风险为基础，针对不同年 龄段和不同收入阶层讨论购买人身保险的规则。
个人保险方案的步骤
家庭面临风险主要包括人身风险、财产风险和责任风 险等。
人生收入财富和生涯的不确定性导致持续的保险需求 。
家庭面临的主要风险
• 1.人身风险：人身风险是指在日常生活及经济活动中，家 庭成员的生命或身体遭受各种损害，或因此造成的经济能 力降低或人身死亡、生病、退休等风险。包括：家庭劳动 力失能、失业，收入终止或减少的风险；家人死亡、生病、 受伤、残疾等导致丧葬、医疗护理等额外费用发生。
策划保险方案时遵循步骤 (1)确定保险标的，即作为保险对象的财产及 相关利益，或是人的寿命和身体； (2)理财师要帮助客户选定具体的保险产品， 并且在确定具体购买何种保险产品时，还必须 根据客户的具体情况合理搭配不同险种； (3)确定保险金额，保险事故发生时，保险公 司所赔付的最高金额。金额确定一般以财产的 实际价值和人生的评估价值为依据； (4)明确保险期限。保险期限是影响客户未来 收入的重要原因，理财师应根据客户实际情况 确定合理的保险期限。
风险管理计划
风险管理计划
不同人士的保险计划
年轻人主要财富是工作能力，须保证自己不会丧失这 种能力——失业保险、残疾收入补偿保险。
中年人事业成功，拥有越来越多的汽车、住房、家具、 电器等固定资产——财产保险和个人信用保险。
老年人进入生命周期最后阶段，为子女生活幸福，个 人顺利度过晚年——养老保险。
• 3.个人和家庭保险需求不是一成不变，随着家庭财产、收入水 平、消费水平、人口构成与年龄、法律政策变化，每隔一段时 间或发生重大事件时重新评估保险需求和保险规划的适当性。
• 4. 残疾收入保险、长期护理保险等各个方面，要谨防某些风 险保险过度，防止遗漏或保障不足。保险需求经过定性分析和 定量分析，与个人/家庭收入能力相匹配，否则适当调整财务 目标或险种组合到匹配为止。
个人理财事务中的风险
风险是普遍、客观存在，人们只能在一定的时间和空 间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频 率和损失程度，但却不可能彻底消除风险。这就需要 人们积极参与保险业务。
风险是指某种事件发生的不确定性。在家庭理财实务 中，风险是指损失的不确定性。这种不确定性包括发 生与否、发生时间和导致结果的不确定性。
风险管理的损前目标
• 1.经济合理。损失发生前，风险管理者应比较各种风险处理工 具、各种安全计划及防损技术，并进行全面细致的财务分析， 谋求经济合理的处置方式，实现以最小成本获得最大安全保 障的目标。
• 2.保障安全。风险的存在对家庭来说主要是针对个人面临的安 全性问题，风险可能导致个人的人身伤亡，影响个人的安全。 个人风险管理目标必须尽可能削弱风险，给个人创造安全的 生活和工作空间。
• 第三步：实施计划时，根据相关经济资源和个人计划作预算， 并利用这些资源达到风险管理目标。发现现有保险保障不能保 障基本风险，可以购买额外保险保障，改变保险品种，重新进 行预算弥补额外保险成本，强化储蓄或投资计划降低长期风险
• 第四步：审阅结果，定期评估保险计划，至少每两到三年评估 一次，或家庭状况变化就重新评估。应该询问：保险计划有效 吗?计划能保护目标吗?效率高的风险管理会坚持检查决策的 结果，密切关注任何可能降低当前风险管理计划的有效性变化
应付随时而来疾病和其他意外伤害——医疗健康保险
其他各类保险。
保险规划的目的在于通过对客户经济状况和保险需 求的深入分析，帮助客户选择适合的保险产品，确 定合理的期限和金额。
风险承担力与个人的个性、条件及家庭状况相关。 适用于多数人的风险承担能力法则：
①年龄愈大，承担风险的能力愈低；
②家庭收入及资产越高，承担风险的能力愈强 ；
③家庭负担愈轻，承担风险的能力愈强。
风险程度应限制在个人从主观上愿意承担，客观条 件容许承担的范围之内。
投资者风险承受能力的因素影响
• (1)投资者本人的工作收入情况及工作的稳定性； • (2)投资者配偶工作收入的情况及工作的稳定性； • (3)投资者及家庭的其他收入来源； • (4)投资者年龄、健康、家庭情况及其负担情况； • (5)任何可能的继承财产； • (6)任何对投资本金的支出计划，如教育支出、退
• 3.明晰责任。个人不可避免地要承担一定的家庭责任，为更好 地承担家庭责任、履行家庭义务，树立良好的家庭形象，是 开展风险管理的目的。
• 4.减轻担忧。风险的存在与发生，不仅会引起各种财产损毁和 人身伤亡，还会给人们带来种种的忧虑和恐惧。
风险管理的损后目标
• 1.减少危险。损失一旦出现，风险管理者应该及时采 取有效措施予以抢救，防止损失的扩大和蔓延，将已 出现的损失降低到最低限度。