互联网金融模式下的风险分析——以余额宝为例
余额宝风险分析范文3篇
余额宝风险分析范⽂3篇余额宝的风险分析与对策研究【摘要】余额宝的出现是我国互联⽹⾦融史的⼀个巨⼤创新，⾃诞⽣之⽇起就成为了关注焦点，其可观收益的背后，我们应当看到存在的风险和问题。
除了市场风险、流动性风险、安全风险外，余额宝的发展还受其他风险的制约。
这些风险是什么、从何⽽来、⼜如何解决，将是⽂章主要探讨的话题。
【关键词】余额宝；风险分析；对策研究⼀、概述（⼀）余额宝概况余额宝，⼜叫增利宝，于2013 年6 ⽉17 ⽇正式推出，是由阿⾥巴巴旗下的第三⽅⽀付平台⽀付宝推出的⼀款余额理财服务。
余额宝通过推⼴由天弘基⾦公司出品的增利宝，吸收⽤户存在⽀付宝中的闲散资⾦，进⾏资⾦融通。
⽤户在⽀付宝官⽹上将资⾦转⼊余额宝被视为⾃愿购买增利宝货币基⾦，在享受⽐银⾏活期存款⾼得多的利润同时余额宝内的资⾦还能随时⽤于⽹上购物、转账等⽀付功能。
（⼆）余额宝性质与法律地位余额宝⼯作⼈员曾明确表⽰，余额宝实际上仅仅是⽀付⼯具，⽽天弘基⾦才是真正的基⾦销售者。
⽤户在将资⾦转⼊余额宝的同时，默认购买了增利宝基⾦，⽽在⽤户消费或转账时，相当于基⾦的赎回。
余额宝服务协议中限定了余额宝只是根据⽤户委托“进⾏相关理财产品（包括但不限于保险、基⾦、股票、债券等，下同）交易资⾦的划转、⽀付及在线进⾏理财产品交易、信息查询等服务”，即仅仅是委托⽀付关系中的受托⼈。
⼆、余额宝的风险分析（⼀）法律监管风险“余额宝”在监管⽅⾯⾯临的主要问题就是⽀付宝公司只有基⾦第三⽅⽀付牌照，并没有取得基⾦销售牌照，但在实践上已在扮演第三⽅代销的⾓⾊。
即通过把增利宝基⾦的销售定义为直销，业务流程严格按照直销来设计，从⽽使资⾦的所有权在此流程中不会转移给⽀付宝，并把从基⾦公司获得的收益作为⽀付宝提供第三⽅交易平台的对价，在名称上界定为“管理费”，这样就成功规避了监管风险，打了直销的擦边球。
根据⽬前相关的法律规定，这种第三⽅代销⾏为既不合法也不违法，处于监管的边缘地带。
研究论文：以余额宝为例对互联网金融的分析
111705 金融研究论文以余额宝为例对互联网金融的分析随着我国经济的高速发展，互联网逐渐深入到每个人的生活中，中国互联网的发展主题已经从“普及率提升”转换到“使用程度加深”。
以阿里巴巴为首的众多互联网企业瞄准了互联网中蕴藏的无限商机，进军金融领域，由此催发了互联网金融这一新时代的新生事物。
互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域，是基于商品和要素自由流动、平等交换的现代市场体系产生的。
互联网“平等、开放、分享、协作”的特点使得金融业务参与性更强、协作度更高、透明度更大、操作更便捷、中间成本更低。
本文拟通过对余额宝的详细介绍来厘清互联网金融的一些基本问题。
一、余额宝的基本介绍（一）余额宝产生的背景20xx年，钱荒的问题在政策收紧的局势下愈发突出，股市的行情也不容乐观。
存款收益低、理财产品门槛高使得融集大众投资的途径变得越来越窄。
在这样的社会大背景下，20xx年6月，余额宝诞生了。
令所有金融机构大跌眼镜的是，余额宝产生后仅仅用了18天的时间，就聚集了250万用户①，转入资金累计66亿元，而其合作伙伴天弘基金的产品“增利宝”则理所应当的成了中国用户数量最多的货币基金。
在余额宝的启示下，众多互联网企业和金融机构纷纷眼红，意图在互联网金融时代分一杯羹，于是各种“宝”类产品应势而出，纷纷抢夺市场。
（二）余额宝的特点②1.庞大的用户群体余额宝是通过第三方支付工具支付宝来购买的，根据统计数据显示，支付宝在我国拥有8亿左右的用户，与此同时，有50%以上为活跃人群。
淘宝-支付宝-余额宝，这是阿里巴巴提高用户粘度的链条。
支付宝为淘宝购物带来极大便捷，同时也为阿里巴巴积累了大量的消费群体。
这些用户对阿里巴巴的信任度较高，因此，通过支付宝来推销余额宝所取得市场效果斐然，这通过余额宝推出后所取得巨大成功中可见一斑。
2.较低的购买门槛购买余额宝，基本上可以算做是“无门槛”，1元起买、可以随时购买或赎回，此种低要求是其他货币基金无法比拟的。
互联网模式下的金融风险探究——以余额宝为例
大影响 ， 更有取代其地位的趋势。互联 网金融模式主要 有第三方 支付 平 台模 式、 Ｐ ２ Ｐ网络 小额信 贷模式 、 众 筹融资模 式、 互联 网
银行模式 、 互联 网金 融 门 户模 式 等 。这 些模 式 在 促 进 经 济 增 长 的 同时 ， 有 效地 降低 了交 易成本 ， 更 为非专业化 、 大众化 的模 式将
● 年第 ５ 期
●刘 雨薇
摘 要： 近 年 来 互 联 网金 融 的迅 猛 发 展 对 传 统 金 融 产 生 了重
的门槛 ， 不会像余额宝一样使投资者随时进行投资理财。
二、 余 额 宝 发 展 模 式 面 临 的风 险
（ 一） 信 用 风 险
（ 二） 操 作 风 险 互 联网金融对从业者的操作能力和专业能力 的要求 比传统 金融机 构高 ， 操作风险在互联 网金融 中是 一定存 在的 ， 是无法避 免的， 而 由于操作风 险造成 的损失 比信用 风险造成 的损 失大 ， 甚 至还会 引发信用风险的进一步扩大 。由于互联 网金融 的迅猛 发 展， 操作风险的管理和监督难度 随之增大 。 对 于余额宝 的操作风险有以下几个方 面 ： １ ． 技术人员为追求高收益在选择投资债券时对其利率 、 流动 性等方面判 断失误 ， 造成收益损失 。 ２ ． 负责投资 的专业人士为追求最 大化 的利润 ， 违背金融从业 人员的道德规范和职业操守 。由于缺乏对整个投 资交 易的内部 监管和疏忽 ， 高级管理 人员容易 出现 监守 自盗的失责现象 ， 从 而 造 成 收 益损 失 。 ３ ．基金的技术人员可能与银行 内部职员或相关金 融部 门人 员私下勾结 ， 泄露商业机密 和国家安全信息 ， 擅 自挪用 客户 资金 以获取私利 ， 造成严重的资金缺失 。 ４ ．很可能是由于移 动互联 网系统 的自身故障引起 的或受黑 客攻击造成资产损失 。以余额宝为代表 的互联 网金融 产品很大 程度上依赖于计算机技术和互联 网技术 ，一旦 系统维 护出现问 题或者监管不到位 ， 导致计算机系统受到病毒攻击 ， 很容易就会 使客户 的资金被盗 ， 同时泄露客户的用户名和密码 ， 后 果不堪设 想， 风 险较大 。可 见 ， 虽然移动支付 系统 为用 户 日常的经济业务 结算带来了方便 ， 但存在重大的安全隐患 ， 需 要我们时刻提 防。
互联网金融的swot分析——以余额宝为例
互联网金融的模式 （1）第三方支付模式；第三方支付 模式在普通人看来字面上的意思是：由 银行和消费者之外的第三方进行支付， 但其实它本身的定义是：非金融机构的 机构，也就是除了银行证券公司之外的 某些机构作为一种中介为消费者提供的 支付服务。 （2）P2P 网贷模式；P2P 完整的英 文名是：peertopeerlending，也就是专业 人士常常说起的对点信贷。 （3）大数据金融；大数据金融说得 通俗一些，其实就是指：一些专业的机 构，在高科技和海量数据的基础上，通 过云计算等等计算和分析的方法对这些 通过各种方法得来的数据进行多方面全 方位的分析。 （4）众筹；众筹就是指群众或者大 众的筹资，是指通过网络，用团购或者 订购的形式，向众多的网友募集资金的 一种模式。 （5）互联网虚拟货币；互联网货币， 又叫虚拟货币、数字货币或者电子货币， 不具有现实货币的实物形态，需要借助 网络才能发挥作用。总的来说，互联网 金融里面的货币就是通过一系列经过 加密的数字，在网络上进行传输的可以 脱离银行系统，而进行的数字化交易媒 介物。 互联网金融的形成及相关现状 随着我国电脑使用的普及以及互联 网的发展，现代信息科技越来越发达， 与金融方面相关的科技技术，特别是其 中云计算、社交网络和搜索引擎、移动 支付等科技的迅速发展，直接对传统的
支付宝方面对余额宝项目未备案的一些 方面进行补充备案，如果预期没有备案， 根据相关的法律，余额宝将会面临处罚。 虽然目前这个问题已经解决，但是也不 排除日后还会出现类似这样的政策风 险。信用风险；信用风险虽然是金融风 险的主要类型，余额宝在这方面主要的 风险来自银行。流动性风险；流动性风 险是指流动性指资产能够以一个合理的 价格顺利变现的能力。管理风险；管理 风险也是余额宝面临的主要风险之一， 在管理过程中如果遇到什么问题而因为 管理不善或者信息不对称以及判断失误 等管理上的失误都会影响管理的最终效 果，造成无法挽回的损失。在企业的日 常管理运营中，管理风险无处不在。网 络技术风险；余额宝的存在方式是作为 一种中转媒介，它存在于支付宝，银行 卡以及天弘基金之间。购买货币基金的 银行系统原先是中间不存在余额宝和支 付宝的一个完整的闭循环体系，安全系 数相对较高，但自从余额宝出现后，就 和第三方产生了关系，特别是互联网， 因为互联网极其复杂并且用户数量极 多，所以风险无处不在。
互联网金融的风险预测与防范--以余额宝为例
一
、
余额 宝简 介
余 额 宝是 由支 付 宝 为个 人 用 户 打 造 的 一 项余 额 增 值 服 务， 支付 宝用 户 只需要 将支付 宝 帐户 内的 资金 转存 进 余 额宝 内， 就 能够像 支付 宝余 额一样 随时 用于 消 费 、 转账、 缴 费 等支 出， 并且 其最 大特 色 在 于 能 够 购买 货 币 基 金 进 行 投 资 收 益 ， 以获资 金增 值 。余额 宝作 为一 种产 品 ， 其 实 充 当 的是 货 币基 金 的载 体 。其业 务本 质 为货 币基金 分 销渠 道 ， 即利 用 互联 网 平 台进 行货 币基 金 的销售 。 二、 余 额 宝 风 险 分 析 １ ． 收益 波 动风 险 。正 如 上 文 所 述 的余 额 宝 收 益 破 五 的 现象 ， 货 币基 金属 性决 定 了这 种 收 益波 动是 不 可 避 免 的 。尽 管余额 宝 的基金 经理 表示 出现 负 收益 的 可能 性 几乎 没 有 ， 但 金 融领 域 里 的 “ 黑天鹅” 事件也还是 发生过， 像 美 版 余 额 宝
三、 风 险 防范对 策
１ ． 作为 投资 者最好 进行投 资组 合 ， 不 要 把鸡 蛋 放在 同一 个篮 子里 ， ２ Ｏ 的资 金 投 向余 额宝 比较 合 理 ， 毕 竟 钱 是 自 己 辛苦赚 来 的 ， 更 需做 好合理 稳妥 的理财 规划 。 ２ ． 我们 要经 常关 注 货 币基 金 市 场 整 体 走 向 和 国家 的 利 率政 策 ， 发 现风 险上 升 的苗 头或 者达 不 到 自己 的投 资要 求 时 可 以退 出 观 察 一 段 时 间 ， 等 情况 稳定 了再投入 。 ３ ． 如果 有较 大资金 需求 ， 最 好提 前 做赎 回计划 。时刻 了 解余 额宝 的赎 回规 则尽 量 避 免 把所 有 的应 急资 金 全 部 投 入 其中， 赎 回时在 时 间上 要 留有余 地 ， 以防 在 急着 用 钱 的 时 候 恰 好碰 到余 额宝 出现技术 故 障等不 可抗力 无法提 现 。 ４ ． 面对 收益率 波动保 持 良好 心态 ， 即使是跌 破 ５ ， 或许 将 来更 低 ， 至少 比活期 储 蓄 ０ ． ３ ５ 的 利息 高 得 多 ， 且 既 可 以 如此 简便快 捷 的享受理 财乐 趣 ， 还 可 以随 时提 现消 费 。当 收 益率 达不到 自己的心理 价位 时 ， 要尽 可 能给 余额 宝 的投 资 也 设置 “ 止损 值” 。也 可 以尝 试 一下 其 他 的“ 宝宝” 或 者 类 似 的 低 风 险基金 、 固定收益 基金 。
互联网金融产品风险管理问题研究--以余额宝为例
技术水平偏低 、 终端安全措施不到位等等。 除去常规 的运营操作风
于阿里 巴巴电商消费 ， 但天弘基金结算要滞后与消费交易 ， 因此投
险， 余额宝还面临着信用对接操作风险， 因为余额宝资金可直接用 ｖ ｉ ｃ ｅ ｓ ， ２ ０ ０ ６ ， （ ２ ２ ） ．
皮天雷赵铣 互联网金融： 逻辑、 比较与机制０ ］ 冲国 经济Ｍ＠２ ｍ４ ， （ ｏ ４ ） ．
［ ５ ］ Ａｎ ｄ ｒ ｅ ａ Ｓ ． ｋ ｅ ｌ ｔ ｏ ｎ ， Ｙａ — ｗｅ ｎ Ｙａ ｎ ｇ ． Ｔｈ ｅ ｉ ｍｐ ａ ｃ ｔ ｏ ｆ ｃ ｏ ｒ ｐ ｏ ｒ ａ ｔ ｅ ｇ ｏ ｖ ｅ ｎａ ｒ ｎ ｃ ｅ
（ ５ ） 运营操作风险 置准入 门槛 ， 提高风 险的防控 和承担能力 。
参考文献 ：
ｆ １ ］ 谢平， 邹传伟互 联 网金融模式研 究田 ． 金融研 充 ２ ０ １ ２ ， （ １ ２ ） ．
团 张亦春井 丈彬． 风险与金 融风险的经济学再考察硼 金 融研究， ２ ０ ０ Ｚ （ ０ ３ ） ．
取 不罚 息 ” 的政 策 规 定 。
（ ４ ） 赎 回风险
互联 网金融 评级通过对交易主体和互联 网金 融平 台的信用 测算
余额宝的本质是货币市场基金 ， 赎 回风险是其重要 风险之一 。 评估 ， 提高其互联 网金融 产品的可靠性和信用度 ， 具体来说有 两
从《 天弘永利债券型证券投资基金 ２ ０ １ ４ 年年度报告 》 中可以看到 ，
『 ３ 】 Ｈ． Ｆ ｒ ａ ｎ ｋ Ｃｅ ｒ ｖ ｏ ｎ ｅ ． Ｖ ｒ ｏ ｊ ｅ ｃ ｔ ｒ ｉ ｓ ｋ ｍａ ｎ ａ ｇ ｅ ｍｅ ｎ ｔ ＯＣＬ Ｃ Ｓ ｙ ｓ ｔ ｅ ｍｓ ＆Ｓ ｅ ｒ —
互联网金融模式下的风险及其防范——以余额宝为例
ｏｆ ｔｈｅ ｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｓｅｒｖｉｃｅｓ，ｗｈｉｃｈ ｃａｎ ｇｒｅａｔｌｙ ｒｅｄｕｃｅ ｔｈｅ ｃｏｓｔ ｏｆ ｆｉｎａｎｃｉａｌ
本文的创新之处在于研究的对象是目前热议的互联网金融，本文在论述的过 程中，着重分析余额宝作为一款互联网金融产品存在的风险，并针对加强互联网 金融风险防范提出了一些具体的措施，如加大互联网金融的立法工作，构建灵活 的监管机构的模式等等，是具有一定的现实意义的。
关键词：互联网金融传统金融余额宝风险
ＩＩ
ｐａｙｍｅｎｔ ｃｏｍｂｉｎａｔｉｏｎ ｏｆ Ｙｕ Ｅ Ｂａｏ ａｎｄ ｍｏｂｉｌｅ
ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎｓ Ｃａｎ ｒｅａｌｉｚｅ ｔｈｅ ｍｏｂｉｌｅ
ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ ｏｆ ｍｏｎｅｔａｒｙ ｆｕｎｄ ａｎｙｔｉｍｅ ａｎｄ ａｎｙｗｈｅｒｅ，ｗｈｉｃｈ ｉｓ ａ ｂｉｇ
Ａｂｓｔｒａｃｔ
Ｉｎ ｒｅｃｅｎｔ ｔｗｏ ｙｅａｒｓ，ｔｈｅ ｉｎｔｅｒａｃｔ伍ｌａｎｃｅ ｈａｓ ｒａｐｉｄｌｙ ｐｅｎｅｔｒａｔｅｄ ｉｎｔｏ ａｎｄ
ｔｒｅｍｅｎｄｏｕｓｌｙ ｉｎｆｌｕｅｎｃｅｄ ｔｈｅ ｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｆｉｅｌｄ．Ｍｏｒｅｏｖｅｒ，ｉｔ ｔｅｎｄｓ ｔｏ ｒｅｐｌａｃｅ
ａｓ、析ｔｈ ｄｉｒｅｃｔ ｏｒ ｉｎｄｉｒｅｃｔ ｆｉｎａｎｃｉｎｇ．Ｉｔ ｎｏｔ ｏｎｌｙ ｐｒｏｍｏｔｅｓ ｅｃｏｎｏｍｉｃ ｇｒｏｗｔｈ，ｂｕｔ ａｌｓｏ
ｓｕｂｓｔａｎｔｉａｌｌｙ ｒｅｄｕｃｅｓ ｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎ ｃｏｓｔ．Ａｂｏｖｅ ａｌｌ，ｔｈｅ ｉｎｔｅｒｎｅｔ ｆｉｎａｎｃｅ ｉｓ ａ ｋｉｎｄ ｏｆ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｍｏｄｅ ｔｈａｔ ｉｓ ｍａｎａｇｅｄ ａｎｄ ｃｏｎｔｒｏｌｌｅｄ ｄｅｍｏｃｒａｔｉｃａｌｌｙ ａｎｄ ｎｏｎ－ｐｒｏｆｅｓｓｉｏｎａｌｌｙ． Ｉｔ ｂｒｉｎｇｓ ｂｉｇ ｃｈａｎｇｅｓ ｔｏ ｔｈｅ ｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｆｉｅｌｄ ｗｉｔｈ ｔｈｅ ｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｓ ｏｆ
互联网金融的风险管理及其防范--以余额宝为例
互联网金融的风险管理及其防范--以余额宝为例
互联网金融的兴起，使得传统的金融业务受到了前所未有的冲击。
其中，余额宝作为一款与支付宝绑定的理财产品，因其高收益、低门槛等优势，吸引了广大用户的关注。
但随着时间的推移，余额
宝的资产规模逐渐扩大，也引发了人们对其风险管理的担忧。
因此，对于互联网金融产品来说，设置有效的风险管理制度，对于用户的
投资安全具有至关重要的作用。
首先，互联网金融公司需要加强风险评估和监控，例如，余额
宝设立了基础资产评级、多层次审查和交易对手限制等规定，确保
了投资资产的安全。
其次，监管机构应进一步明确互联网金融的监
管政策，强化对互联网金融产品的监管和风险防范。
此外，互联网
金融公司还需要加强用户教育，通过官方网站、客户端、微博等方式，向投资者传达正确的投资理念，有效预防投资误区。
综上所述，从余额宝的发展历程可以看出，互联网金融的成功
离不开有效的风险管理制度。
未来，互联网金融公司需进一步加强
风险管理、保障用户的投资安全，打造更加可持续的发展模式。
互联网金融市场风险分析范文
互联网金融市场风险分析范文二、以“余额宝”为例金融理财产品盈利模式分析（一）现有互联网理财产品对应的基金产品（二）余额宝自身的特点分析（三）余额宝的盈利模式分析余额宝通过与天弘货币基金公司合作，将货币基金主要投资剩余期限在1年以内的国债、金融债、央行票据、债券回购、银行存款等低风险证券品种，分享货币市场的投资收益。
据天弘基金披露的数据，2500亿规模的余额宝，超过80%投资的是银行的协议存款，因协议存款收益较好，并且可以提前支取，无论是从流动性和收益，都是面向千元投资额的互联网金融T+0货币基金最好的投资选择。
余额宝现在有大量融资规模，当与银行进行协议存款谈判时有更大的筹码，就能获得更高额的利息差，在给传统商业银行带来经营冲击的同时，获取了较大规模的净利润。
三、余额宝等互联网理财产品风险分析（一）监管风险目前，我国国内的监管体制主要是“一行三会”模式，即中国人民银行、银监会、证监会、保监会，对现有的金融市场进行监管。
以余额宝为首的互联网理财产品具有影子银行的性质，在创新和盈利的过程中，往往存在基金管理公司管理行为不规范、销售行为不正当，所授权的监管部门监管不严或监管不到的现象出现，因此在监管方面存在很大的漏洞。
周小川曾在2023年全国政协小组讨论会上提到，并不会取缔余额宝这类互联网理财产品，相反应加强监管。
监管层“鼓励支持”的态度已然明确，随之而来的还有监管之手，风险提示不充分和部分领域的监管空白是目前互联网金融面临的最大的两个监管问题，现在的党务之急就是把握重点，加快监管步伐。
（二）经营风险余额宝这类互联网金融发展到一定阶段出现的产物，虚拟性、不可控性是它们与生俱来的特点，对于投资者来说本身就存在一定的风险。
汇添富的“现金宝”曾因为自身体制不完善，出现盗用投资者信息以非法手段获取本金的案例，另外，今年6月份深圳一家名为“科讯网”的P2P网贷平台超过2700万元的“跑路”事件，青岛港金属贸易融资公司在18家银行的贷款超过160亿元，涉贷的一些核心人员已经外逃，成为近期内最大一起“骗贷”案例。
我国互联网金融发展及其风险监管研究以P2P平台、余额宝、第三方支付为例
通过以上案例分析，我们可以看出我国互联网金融在风险监管方面存在的主 要问题包括：法律法规不完善、监管体系不健全、信息不对称等。为促进互联网 金融的健康发展，我们提出以下政策建议：
1、完善法律法规：加快互联网金融立法进程，制定相关法律法规，明确互 联网金融的地位和法律责任，为行业健康有序发展提供法律保障。
本次演示采用案例分析的方法，选取P2P平台、余额宝、第三方支付等具有 代表性的互联网金融业态进行研究。在这些案例中，我们将深入探讨其风险监管 的现状、存在的问题及其原因，并分析监管政策的得失。
以P2P平台为例，我们选取了一家典型的平台作为研究对象。该平台在运营 过程中，通过严格的风控体系和运营模式，为投资者提供了较为稳定的收益。然 而，在平台扩张的过程中，由于审核不严、运营不当等原因，最终导致了“跑路” 事件的发生。这个案例表明，尽管P2P平台具有较为明显的风险隐患，但是通过 完善的风险监管措施，可以有效降低风险发生的概率。
5、推动行业自律：积极发挥行业协会的作用，推动行业自律和规范发展， 促进互联网金融行业健康有序发展。
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我国互联网金融发展及其风险监管 研究——以P2P平台、余额宝、第
三方支付为例
基本内容
随着互联网技术的快速发展，互联网金融作为金融与科技结合的产物，正在 全球范围内呈现出蓬勃发展的趋势。在这篇文章中，我们将探讨我国互联网金融 的发展现状，以及风险监管存在的问题及其影响，并提出政策建议。
自2005年以来，我国互联网金融行业经历了从无到有、快速崛起的发展阶段。 P2P网络借贷、互联网基金销售、第三方支付等新兴业态不断涌现，成为推动金 融市场创新发展的重要力量。然而，伴随着行业的快速发展，风险问题也逐渐暴 露，如P2P平台“跑路”、投资者权益受损等事件屡见不鲜。因此，加强互联网 金融风险监管显得尤为重要。
对互联网金融创新的刑法介入需谨慎——以余额宝为例,1000字
对互联网金融创新的刑法介入需谨慎——以余额宝为例，1000
字
在伴随着科技发展过程中，互联网金融创新也在不断推进，以余额宝为例，它在激励消费者储蓄的同时，也带来了新的机遇，但也带来了诸多的挑战。
尤其是当法律制度中出现漏洞，互联网金融创新受到政府刑法介入时，相关人员就需要格外谨慎慎重。
首先，由于余额宝是一种新兴的金融产品，不受任何政府部门的监管，因此它可能存在违法行为的风险。
例如，余额宝的投资者可能会采用不正当的方式来进行交易，而由此带来的风险只能由投资者承担。
然而，当法律制度中出现漏洞时，政府将使用刑法介入的方式来制止这种行为，但可能会对互联网金融创新造成负面影响，原本只是提供了储蓄机会的余额宝可能会因此而受到干扰。
其次，政府可以使用刑法介入来解决行业中的纠纷，而且可以把金融创新介入到传统的制度中，以便健全行业管理体系。
然而，由于金融创新的特殊性，监管管理可能会受到一定的影响。
例如，在国家立法上，余额宝可能会遇到一些管理上的困难。
因此，政府可以通过更完善的政府监管，严格规范行业秩序，来促进金融创新和社会经济的发展。
最后，政府应该谨慎考虑法律制度和金融创新之间的关系，以免影响互联网金融创新的发展。
尤其是政府只能通过制定一些灵活能够适应不同情况的法律法规来促进金融创新，比如把政府的利益、技术的发展等因素都考虑在内，避免刑法对互联网
金融创新的监管过分严格，从而加快行业秩序的健康发展。
综上所述，政府在使用刑法介入互联网金融创新方面应当谨慎。
政府如果要使用刑法介入，就必须要在做好全面的调查研究之后，弄清楚投资者所承担的风险，正确判断行为是否构成犯罪，来促进互联网金融创新的发展，避免对投资者造成不利影响。
互联网金融模式下的风险及其防范——以余额宝为例
互联网金融模式下的风险及其防范——以余额宝为例随着互联网的迅猛发展，互联网金融逐渐成为一种全新的金融模式。
在这个模式下，个人和企业可以通过互联网平台进行贷款、投资、支付等金融活动，并且享受到了更快捷、便利的服务。
然而，互联网金融的快速发展也带来了一系列的风险。
本文将以余额宝为例，探讨互联网金融模式下的风险以及相应的防范措施。
余额宝是中国互联网巨头阿里巴巴旗下的一款理财产品。
它以其高收益、低门槛的特点，吸引了大批投资者。
然而，正因为这些特点，余额宝也带来了一些潜在风险。
首先，互联网金融模式下的风险在于对平台的信任。
余额宝作为一个第三方平台，其优势在于其母公司的品牌形象和背景，以及庞大的用户基础。
然而，投资者在将资金投入到余额宝时，需要对平台的风险进行充分的了解，并对平台的可靠性进行评估。
在此基础上，投资者才能对平台具有更高的信任度。
其次，余额宝作为一款理财产品，其高收益也带来了相应的风险。
与传统金融机构相比，互联网金融平台常常具有较高的收益率。
然而，高收益随之而来的是高风险。
投资者需要充分认识到理财产品存在投资风险的事实，根据自身的风险承受能力，进行合理的风险控制和投资组合的配置。
同时，投资者不应对过高的收益率盲目追逐，应以稳定增值和风险分散为目标。
另外，互联网金融的风险还体现在信息安全方面。
互联网金融平台作为一个信息流动的节点，其安全问题不容忽视。
黑客攻击、信息泄露等问题都带来了投资者的资金和个人信息安全的风险。
因此，互联网金融平台应加强对信息的保护，提高安全防范措施，以确保投资者的资金和个人隐私安全。
最后，监管不足也是互联网金融的一个风险点。
相比传统金融机构，互联网金融平台的监管相对较薄弱。
缺乏监管可能导致平台出现违规操作、资金风险等问题。
因此，政府和监管机构应加强对互联网金融平台的监管，制定相应的规范和法律法规，以确保市场的健康发展，并提供投资者的保护。
针对互联网金融模式下的风险，投资者和互联网金融平台可以采取一系列的防范措施。
互联网金融模式下的风险及其防范——以余额宝为例
互联网金融模式下的风险及其防范——以余额宝为例互联网金融模式下的风险及其防范——以余额宝为例近年来，随着互联网金融的迅猛发展，人们的理财方式也发生了革命性的变化。
互联网金融产品的出现方便了我们的理财操作，其中最具代表性的就是余额宝。
然而，随之而来的是互联网金融模式所带来的一系列风险。
本文将以余额宝为例探讨互联网金融模式下的风险，并提出相应的防范措施。
首先，对于投资者而言，互联网金融模式下的投资风险是不可忽视的。
尽管余额宝等互联网金融产品在短期内收益可观，但其风险同样不容忽视。
首先，由于互联网金融模式的高流动性，资金的安全性存在一定程度的风险。
当投资者规模庞大时，一旦出现风险，将会对整个金融市场产生冲击。
其次，互联网金融平台的透明度较低，投资者无法全面了解资产的流向和投资方向，增加了投资风险。
再次，互联网金融模式下存在着债权人的追索权问题，投资者在遇到债权问题时，往往难以获得有效保护。
为了防范互联网金融模式下的风险，我们可以采取以下措施。
首先，固定收益类投资者应当了解并熟悉相关法律法规，加强自我保护意识。
其次，选择合理的投资品种，根据自身风险承受能力进行投资选择，避免盲目跟风。
再次，加强对互联网金融平台的信息披露监管，提高平台的透明度，确保投资者能够获得充分的信息。
最后，完善金融消费者权益保护体系，建立健全的法律法规，保障投资者的合法权益。
除了投资者的风险外，互联网金融模式下的机构风险同样需要引起重视。
一方面，互联网金融模式的高流动性给运营机构带来了巨大的压力，随时可能面临资金链断裂等问题。
另一方面，互联网金融模式的高盈利潜力吸引了大量的资金涌入，但随着市场逐渐饱和，机构竞争加剧，盈利压力加大。
这可能导致机构为了追求高回报而承担更大的风险，从而影响投资者的利益。
为了防范互联网金融模式下的机构风险，相关部门可以采取以下措施。
首先，加强对互联网金融机构的监管，确保其资金链的稳定性，避免出现“套利”的情况。
互联网货币市场基金的发展优势及潜在风险——以余额宝为例
互联网货币市场基金的发展优势及潜在风险——以余额宝为例互联网货币市场基金的发展优势及潜在风险——以余额宝为例随着互联网技术的飞速发展，货币市场基金与互联网的结合成为了金融创新的一种重要形式。
以余额宝为例，这种互联网货币市场基金的发展优势和潜在风险引起了广泛关注。
一、发展优势1.便利性：余额宝等互联网货币市场基金的一大优势在于其操作的便利性。
投资者可以通过手机或电脑随时随地进行查询、购买和赎回，这种24小时的在线服务极大地便利了投资者的时间安排。
2.流动性：余额宝的另一个显著优势是流动性强。
投资者可以随时将资金转入或转出，无需等待，这使得资金的流动性大大增强。
3.收益性：尽管余额宝的收益率并不像其他一些高风险的金融产品那样高，但其稳定的收益和较低的风险仍然吸引了大量的投资者。
此外，余额宝的收益是每日计算的，这进一步增强了其吸引力。
4.透明度：通过互联网技术，余额宝能够提供高度的透明度。
投资者可以随时查看自己的投资金额、收益等信息，这增强了投资者的信心和信任。
二、潜在风险1.市场风险：虽然余额宝的投资标的主要包括短期债券等低风险资产，但任何一种投资都存在市场风险。
在市场波动较大的情况下，可能会出现投资收益下降甚至本金损失的情况。
2.技术风险：作为一种互联网产品，余额宝存在因技术故障导致投资者无法正常操作的风险。
例如，如果服务器宕机或软件出现故障，可能会对投资者的正常操作造成影响。
3.信用风险：虽然余额宝主要投资于低风险的资产，但如果出现违约情况，投资者的本金安全可能会受到影响。
虽然这种风险相对较低，但仍然需要引起关注。
4.监管风险：随着互联网货币市场基金的发展，监管政策也可能发生变化。
例如，可能会出台更严格的监管政策，限制此类产品的运作。
这可能会对余额宝等互联网货币市场基金的运营产生影响。
5.信息安全风险：互联网环境下的信息安全问题一直是关注的焦点。
如果余额宝的数据安全受到威胁，可能会对投资者的信心产生负面影响，进而影响产品的正常运行。
以余额宝为例分析互联网金融模式下的风险与防范
以余额宝为例分析互联网金融模式下的风险与防范随着时代的进步，我国的互联网金融也取得了较大程度的发展，对传统金融造成了巨大的影响。
互联网金融模式有很多种，不仅有我们所熟知的第三方支付平台模式，有最新兴起的众筹融资模式，还有与我们生活息息相关的互联网银行模式等。
这些互联网金融模式存在，极大的促进了我国的经济增长，使交易的成本有所降低，从而吸引了更多的投资者。
本文以余额宝为例，重点分析互联网金融模式下的风险，并对其防范措施进行探析。
标签：余额宝互联网金融风险分析防范措施在互联网金融中，余额宝是其中的典型代表，它是由支付宝所推出的一款服务于个人用户的金融产品。
用户只需要在余额宝内转入一定数额的资金，那么就如同购买了基金产品，可在一定时期内获取与之相对应的收益。
余额宝的出现，推动了利率市场化进程，在一定程度上推动了金融业的创新及发展。
一、余额宝的相关概述1.定义现今互联网技术在我国各领域内得到了广泛的应用。
阿里公司为了与时俱进设置互联网上支付环节，搭建了支付宝平台，通过该平台便于用户在网上购物时的资金支付。
此外，还在支付宝平台上推出了一个余额增值业务，也即是我們所熟知的余额宝。
在余额宝中，用户可以将支付宝中的闲余资金转入到其中，这样一方面能够获取周期性的收益，另一方面在需要资金时，可以不需要手续费而将资金从余额宝中提出【1】。
余额宝的众多功能，极大的满足了社会各群体的投资需求，受到了广大用户的喜爱。
2.风险分析从上文中了解到，余额宝不过作为一种货币基金载体，也是存在一定风险的。
第一，作为一种货币基金载体，需要对余额宝的收益波动风险进行仔细的考虑。
因为余额宝其本质上属于货币基金平台，那么它就具有货币基金的属性，这就决定了余额宝的收益波动是难以避免的；第二，需要对余额宝中的资金流动性风险进行深入的考虑。
余额宝是由支付宝所推出的，是在支付宝平台上搭建的，由于支付宝的使用用户数量较多，相应地余额宝的使用用户数量也会增多，这就需要考虑用户大规模集中资金兑换问题。
开题报告：互联网金融产品风险管理问题研究--以余额宝为例
北京吉利学院毕业设计 (论文)开题报告学院：商学院专业班级：15 级经济与金融本科班题目名称：互联网金融产品风险管理问题研究--以余额宝为例学生姓名：石诺瑶学号：1502480029指导教师：谢盛丽2018 年 11 月 17 日一、本选题的研究目的和意义：（一）研究目的：互联网金融正在慢慢的改变着我们的世界。
随着科学技术的发展，金融模式也不断被创新，同时与互联网技术有机结合。
众筹、在线理财、网贷等金融方式也在不断发展优化。
虽然互联网金融还有很多需要完善之处，但我们必须认识到，互联网金融正在改变着传统金融。
互联网金融以大量的受众为基础，用方便的方式降低成本，得以快速发展。
但其本身就具有市场风险，而且对技术高度依赖，且传播性强又会让互联网金融隐藏着高度的系统风险。
同时，再加上我国有关法律不完善，机构责任不明确等。
各种的问题，都让我们要认真思考，当前互联网金融到底存在哪些风险？该如何对这些风险开展管理？这也是本文的研究目的。
（二）研究意义：1、理论意义：通过对互联网金融风险的特点、形成原因等进行分析，并着重以余额宝为例，分析余额宝当前的风险点和潜在的风险问题，能够更加理性地认识互联网金融风险；综合国内外互联网金融运营现状、风险及其应对经验和相关专家学者对互联网金融及风险应对的观点及看法，提出互联网金融风险应对措施，为加强余额宝产品风险管理提供理论上的借鉴。
2、现实意义：互联网金融发展的速度超乎了人们的预想，社会各界给予了高度重视，这其中也面临了很多反对之声。
例如，以余额宝来说，曾有财经人员强烈要求取缔余额宝，认为这种互联网产品会对传统银行产生极大的影响。
特别是网络理财，快捷支付等给银行带来了很大挑战。
不可否认互联网金融与传统金融一样，均存在风险，只是风险大于传统金融。
但只要是新事物的诞生，传统会发出质疑声，还可能会扩大其不足点。
互联网金融也是如此，我们的目光不能只局限在其不足以及缺陷中，而是做到研究互联网金融风险管理，如何让余额宝加入到市场并参与到竞争？鼓励互联网金融产品走出自己的创新之路。
互联网金融下余额宝的收益风险分析
本文认为互联网金融下 ， 余额宝集成了金融与互联 网的技术 ， 是金融 产品的创新 ， 多样化 的满足了用户体验。 余 额宝 的高收益的同时伴随着余 额宝所有权风险 、 基金操作 的风险 ，其收益 的稳定性取决取决于政府监 管、 基金 的经营、 公司决策等多方面因素。 因此 ， 余额宝收益 的稳定程度随 着监管环境和政策 的变化而变化 。 我们在看到其金融创新 的同时 ， 要 时刻 注意伴 随其产生的的风险 ， 采取有效措施进行风险的规避和防范。
融业造成 了很大冲击 ， 也挑战 了现行 的金 融监 管体制 ， 对我 国金融行业发展提 出了 新 的挑 战。目前 ， 我 国还没有专 门法律 法规对其进
行有效规 范， 缺 少治理互联 网金融的专门手段 以及专 门进行规划的部 门。因此 ， 本文 以互联 网金 融为视 角， 对余额宝产品进行 收益风 险分析 。 并提 出几 点应对策略。
统的各个环节失效。因此 ， 组建操作风险控制监控 团队 ， 强化操作端防控机制 ， 才能更好地应对突发情况。
四、 结 语
２ ． 余额宝所有权风险 。 余额宝是阿里旗下的产品， 归属于阿里巴巴公 司。 但是公司内部治理架构不 同寻常 ， 这种模式允许合作伙伴进入并控制
了资金支付和融通等业务。 互联网和商业银行 的间接融资不 同， 也不 同于 金 的风险程度、 信 用等级等等。广大投 资者可 以发挥 自己的监督功 ， 督促 直接融资 的资本市场融资的模式 。 互联网金融一词是在 ２ ０ １ ３ 年的第二季 基 金公司之间合理竞争， 有利于提高基金公司的盈利和风险管理水平 。对 度在中国的货币政策执行报告中首先提出使用的。 ２ ０ １ ４ 年， 国务院政府把 于基金伴随的风 险， 多层次的监管体系是十分必要 的， 应该发挥托管人和 该词写入工作报告 ， 今年 ， 互联 网金融发展势头迅猛 ， 但是普遍被学界认 政府机构 以及中介组织对基金的监管作用 ， 建立一个有效的监管机制 ， 监 可的严谨定义 ， 至今还未严格界定 。 督 基金 经理、 基金公 司 ， 督促 基金合 理运 营 ， 有序协调 的保证 基金行业的 ２ ． 互联 网金融下余额 宝的产生 。２ ０ １ ３ 年６ 月１ ３日， 阿里公 司旗下产 健康发展， 保 护投资者的利益 。
以余额宝为例探讨互联网金融产品风险管理问题
18决策探索2019.1下一、余额宝相关概念介绍（一）余额宝简介余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。
余额宝包括转账、缴费等多种功能，是当前国内规模最大的货币基金。
余额宝自上线以来，支付宝用户逐年增加，且为广大用户带来了很大的收益。
（二）余额宝理财产品的模式由图可知，用户将资金存入余额宝，实际上是一个确认申购天弘基金发售管理货币基金的过程，支付宝用户能够通过购买货币基金获得一定的收益。
支付宝作为第三方支付平台，起到了很好的联结作用，在为用户保管好资金的同时，还能带给用户更多的资金利益。
余额宝最大的特点就是可以实现资金的实时赎回，同时余额宝与银行金融机构之间的协议，能够保证用户赎回资金的安全性。
余额宝作为一项创新形式的理财产品，不仅受到广大用户的关注，而且获得了一定程度的普及，潜移默化地转变了人们以往的银行存款模式，以灵活存款的方式获得了用户以及社会的认可。
可以说余额宝的发展创新了金融行业的发展模式，催生了更多金融理财产品的产生与发展，带动了互联网金融产品的进步。
但互联网的发展是一把双刃剑，在给用户方便的同时，必然也会给用户带来一定的安全威胁。
如互联网相关监管措施缺失、虚拟特点突出等，必将影响用户理财的安全性。
因此，有必要对互联网金融产业发展的风险进行研究，探究其具体的风险内容及风险构成因素，并针对互联网金融产品的具体风险成因提出解决措施。
本文以余额宝为例，探讨互联网金融产品风险管理问题，并以具体的问题为探究方向，研究造成风险管理问题的成因，奠定互联网金融产业健康发展的重要基础，推动互联网金融产品的多元化发展。
二、余额宝主要风险来源（一）信用风险余额宝产品本身由于资金管理以及信用评级等不健全，并没有形成完善的互联网信用评级系统，在其短暂的发展过程中，容易出现资金管理不当的问题。
首先，余额宝由于经营管理体制以及风险控制经验不足，与传统的商业银行相比，其抵御风险的能力远低于商业银行。
一旦余额宝出现资金管理风险问题，余额宝公司就需要对余额进行长期收益补贴。
互联网金融产品风险管理问题分析--以余额宝为例
☆金融互联网金融产品风险管理问题分析—以余额宝为例李航(南开大学经济学院天津300071 )摘要：随着科学技术的快速发展，我国已经进入互联网金融时代，各种互联网金融产品层出不穷，实现了金融市场产品的极大丰富，有效满足了金融消费主体的个性化、多元化需求，当然，互联网金融产品在发展中面临管理风险，必须要针对风险制定应对措施，避免风险危害的发生本文在互联网金融产品风险管理研究中，以余额宝为例，在对余额宝涵义进行简单分析的基础上，重点论述余额宝产品存在的风险因素，最后根据其风险因素提出应对措施关键词：互联网金融；风险管理；余额宝；措施互联网金融是互联网技术与传统金融相结合所形成的新型模式，为传统金融提供了新的发展途径，实现了传统金融的可持续发展。
信息化、网络支付、去中介化是互联网金融的主要特点。
效率高、成本低、杠杆高、技术强、风险高等也成为互联网金融的主要特征，余额宝作为互联网金融产品的一种类型，同样具备这些特点。
一、余额宝的涵义1. 含义余额宝是2013年由支付宝公司及天弘基金公司合作开发的互联网金融产品，厲于支付宝旗下理财产品，具有理财和消费双重特性。
余额宝产品灵活性极高，用户可以将闲余资金放在余额宝获取利息，也可以在购买商品或网络消费中使用，同时，该产品具有及时赎回特点，不影响用户消费使用。
余额宝依托亍云计算、大数据技术，其安全性较高。
2. 特点余额宝是当前互联网金融产品中最为灵活的产品，其本身特点相对突出：首先，没有资金门槛限制余额宝从本质来讲属于理财基金，一般基金在购买时有最低标准，而且当日内不能赎回，而余额宝具有相对特殊性，不仅没有门槛限制，而 且在赎回上不受限制，能够进行及时交易。
所以，余额宝用户非常广泛，尤其是普通用户比较常用，即便1元钱也可以存人余额宝，其次，收益宇相对银行活期利息髙，具有稳定性。
余 额宝之所以能够吸引大量用户，主要在于其具有利息收益，而 旦利息比银行活期利息高，尤其在余额宝发展初期，利息高达7 %,而银行活期利息不足0.5 %,所以余额宝在短期内获得了飞速发展:再次，便捷性特点。
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互联网金融发展危机——以余额宝为例摘要2013年6月17日，阿里巴巴借助旗下第三方支付平台支付宝，成功推出了余额宝这一具有跨时代意义的互联网金融理财产品。
它将电子产品与货币基金进行组合，使得它具有银行，传统基金产品及其他理财产品所不具有的优点。
它便捷、新颖、收益高且直观，操作简单，T+0 提现模式更便于资金周转，此产品一经推出，受到了广大年轻用户的喜爱。
截至 2013 年 12 月 31 日，余额宝客户数已达到 4303万人，规模 1853 亿元，户均持有额已达到 4307 元。
而推出这一互联网理财产品的巨大成功不仅成就了阿里巴巴集团和原先名不见经传的天弘基金，还在中国的经济浪潮中掀起了不小的风波。
对银行，基金公司等传统金融行业造成了不小的影响。
本文以分析余额宝的发展机遇为例，分析互联网金融在传统模式下受到的冲击。
关键词：余额宝商业银行第三方支付互联网金融ABSTRACTBy June 17, 2013, Alibaba in virtue of Alipay that Alibaba's first payment platform of three party payment push out Yu Ebao what is the Internet financial products bear an epoch-making significance. Yu Ebao combine electronic products with the IMF what makes it has the advantages that bank, the traditional Fund products and other financial products don’t have. It is convenient, fast, novelty, high yield and intuitive, simple operation, T+0 withdrawals pattern facilitate the capital turnover. Seemingly all the advantages of collection in a body. This product receives the majority of young consumers. As of December 31, 2013, the customers of Yu Ebao were number 43030000 people; the scale of 185300000000 Yuan, average hold volume reached 4307 Yuan. But the success of Internet financial products is not only the achievement of the Alibaba group and previously unknown Celestica fund, it’s also a big boom in china financial circle, And caused a significant impact to traditional financial like banks, Fund companies and so on.Key Words:Yu Ebao Commercial Bank three party paymentthe Internet financial一、引言1.1国外互联网金融发展状况自1955年以来，国外发达国家和地区的银行纷纷建立自己的网站，形成从自动柜员机、销售终端到无人银行、电话银行，从家庭银行到网络银行的全方位金融电子化服务。
1955年10月，美国花旗银行率先在互联网上设立站点，形成了虚拟银行的雏形。
同年，世界第一家纯网络银行——全第一网络银行（Security First Network Bank）开始营业，为客户提供24小时服务。
自此，许多国家和地区的银行纷纷“触网”，在国际金融界掀起了一股网络银行风潮。
对于国外的商业银行来说，传统商业银行拓展网上银行服务的最初目的，主要在由于为客户提供一种获得银行服务的渠道以稳定现有客户群。
随着网络的快速普及，网上银行服务开始成为吸引新客户的重要手段及盈利的新来源，成为银行调整服务平台及成本结构的一个更灵活的手段。
“互联网金融”作为一个理论概念，始于国内。
从严格意义上说，国外尚未就“互联网金融”的概念和范畴形成统一的认识，相应的业态具有各自的特点和外延，很难详尽罗列。
1.2 国内互联网金融发展格局网络金融是互联网与金融的结合体，它存在于虚拟的互联网上，一切交易手段在网上进行，是信息时代的最新产物，带有浓厚的时代特征。
2013年以前，我国互联网和金融业“泾渭分明”，但2013年清晰的界限被彻底突破，两大行业的巨头相互角力，代表性事件不断，各种微创新层出不穷，新一轮产业浪潮已蓄势待发。
金融企业借互联网平台，可以拓展客户规模、精准客户匹配、提升资源适配。
同时。
互联网企业借助与金融企业合作，可以大大增强跨领域的能力并增加机会。
支付宝已经在网络购物占有重要的地位，微信红包也在重要的传统节日被疯抢，“互联网金融”已经从一个模糊的概念内化为生活的一部分。
互联网结合基金、信托、理财产品等更再次拉近了民众与金融业的距离。
我们通过互联网，可以随时进出货币基金之门，其比银行高数倍的高收益更是让小额散户趋之若鹜。
以“余额宝”为代表的互联网金融产品正在慢慢改变人们理财习惯。
与余额宝合作的天弘增利宝则采用全新的收益公布方式——每天在用户账户中显示收益，余额宝和支付宝之间可以进行相互转账，当你在淘宝购物时，可以把余额宝的前转到支付宝里，然后用支付宝里的前来购物，正是余额宝的收益高、投资和赎回都十分便利，吸引了越来越多的人群关注和投入。
二、以余额宝为例探究互联网模式下的金融风险1.1余额宝的概念余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项服务，只要在余额宝里转入一定的钱购买基金产品就可以收到与之相对应的收益，而且余额宝里面的钱还可以随时转出来用于支付宝消费，并且不收取任何费用。
自从支付宝获得基金第三方支付牌照，陆续与37家基金公司合作提供支付结算服务。
2013年6月，余额宝推向市场，让支付宝走到了前台，短短10月，用户突破100万，新增数亿规模。
作为一支广受关注的互联网基金，天弘基金增利宝石目前国内费率最低、门槛最低、操作最便捷的一只货币基金。
它的管理费率为0.3%，托管费率是0.08%，1元起就能购买。
1.2 余额宝的现状支付宝作为国内领先的独立第三方支付平台，目前已拥有8忆用户，在整个阿里巴巴商业生态圈具有举足轻重的地位。
余额宝利用支付宝用户这样的核心资源和品牌资源，目标消费群体是具有小额理财需求的客户，支付宝作为第三方支付工具为基金产品的销售搭建了强有力的分销渠道。
而盈利模式由基金管理费用氛围支付宝端口租赁费用和技术支持服务费用。
余额宝这样的互联网金融模式，创造性地在基金投资和集合小额投资消费者之间打开了新格局。
整合了有效资源，短期吸引海量用户。
截止2013年11月14日，天弘增利宝货币基金规模突破1000亿元，开户数接近3000万户。
由于银行与基金互为客户，能够相互融资，所以天弘基金存入银行的资金就会在高利率状态下运行，这也是天弘基金成为余额宝高收益的关键。
1.3余额宝面临的发展机遇与战略转型1.3.1 其他互联网金融理财产品与余额宝之间的竞争由于看到了余额宝的成功，网易、腾讯、京东等一众互联网巨头无法再坐视马云一人独享互联网理财这一肥肉，也纷纷杀入互联网理财领域。
网易现金宝、腾讯理财通、苏宁零钱宝、百度钱包、京东小金库等一系列网络理财产品相继推出，中国互联网金融的战国之势由此确定。
1.3.2 商业银行的反击自2014年3月开始，以中国工商银行为代表的诸多商业银行开始制定一系列措施，限制进出余额宝的资金规模。
如中国工商银行限定每笔银行卡快捷转入余额宝的资金不得超过5000元，每日不得超过20000元，每月银行卡快捷转入余额宝的资金规模不得超过50000元。
同时，2014年3月，中国工商银行还宣布，改变支付宝快捷支付接口由中国工商银行多家分行管理的模式，而统一由支付宝所在地杭州分行管理，也就把通过工行进行余额宝快捷支付的资金结算端口从原有的5家削减为1家，显然也就极大地削弱了工行对进出余额宝的资金结算处理能力，达到限制余额宝发展的目的。
1.4 总结和展望综上所述，中国互联网金融拥有巨大的市场，又面临严峻的挑战和风险。
作为信息网络技术与现代金融相结合的产物，互联网金融的出现将对中国现行的传统金融组织体系形成强烈的冲击，不同金融模式的差别分工将日趋淡化，传统金融的互联网化将成为一种必然发展方向，金融监管体系在面临新的问题和挑战的同时也日趋完善。
伴随互联网金融业务的发展，全球经济一体化与金融一体化的进程逐步加快。
但挑战和机遇总是并存，在未来还需要积极有效地应对全球互联网金融服务的挑战，不失时机的抓住机遇，建立互联网金融发展新战略，是摆在我国金融业界的新问题。
参考文献[1]姜达洋.看懂互联网金融这局棋.—北京：中国人民大学出版社，2014.12[2]连希蕊.混业金融的大时代已经到来[J].财经界，2013[3]周宏达.余额宝开启基金“宝时代”[J].中国金融家，2013[4]康会欣.互联网金融[J].大众理财顾问，2014[5]陈豫.“余额宝们”出没撬动碎片化理财[J].数字商业时代, 2013[6]邱勋.余额宝对商业银行的影响和启示[J]. 新金融, 2013。