人身保险培训课件
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险金条件的合同所规定的时间为自成立生效之 日起满2年后，若被保险人自杀，保险人可按合 同给付保险金。
分析（2）
本案中，幼童的自杀行为并不满足上述规定。但
本案中的被保险人为无行为能力人，被保险人的 自杀并非为谋取保险金而是受其母亲引导的无意 识行为，是由其法定监护人携同实施的，她也为 受害者，因此为意外死亡，不能被认定为除外责
分析（1）
我国《保险法》第65条规定：以死亡为给付保险
金条件的保险合同，自成立之日起满两年后，如
果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险
金。
分析（2）
根据《合同法》的相关原理，合同效力 “中止”
不同于“终止”，“中止”仅仅是合同效力的暂 时中断而非永久性失去效力。当投保人与保险人 达成协议并补缴了保费及利息后合同效力恢复， 所有原条款包括自杀条款在内，在没有特别约定
内（通常为两年），以此为由行使合同解除权，
超过抗辩期限，保险人不得主张解除合同。
我国《保险法》只规定被保险人的年龄。健康方
面由保险合同作特别约定。
案例
2005年10月，林某因患肺气肿办了提前退 休手续。2006年4月投保人身保险，保额为 5000元，健康询问栏中填写了“健康”字 样。2009年肺心病死亡，林某之子申请理 赔。保险公司如何处理？
案例
王某，女，5岁。2010年9月10日由其母林某向保
险公司投保了《少儿终身平安保险》，保险单载 明生存受益人为王某，身故受益人为王某父亲。 2011年6月7日晚18时许，王某在其母林某带领下， 从所住楼房8层坠楼身亡，经公安机关调查取证认
定母女系自杀。问：保险公司是否赔付？
分析（1）
我国《保险法》第65条规定：对以死亡给付保
情况下，其效力应该回溯到原始状态。
分析（3）
本案中保险合同的自杀条款效力应该从合同成立 之日算起，
本合同已满两年期限，保险公司应当理赔。
四、不丧失价值任选条款
ห้องสมุดไป่ตู้
人身保险都带有储蓄性质，投保人交纳保险费达一定年限 以后，保险单便有相当的现金价值。这一现金价值虽然由 保险人保管运用，但是所有权都属于投保方。因此，如果 投保人不愿意继续投保而要求退保时，保险金所具有的现 金价值并不因此而丧失。 我国《保险法》第六十九条规定：“投保人解除合同，已 交足两年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知 之日起30日内，退还保险单的现金价值；未交足两年保险 费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保费。
第六章
人身保险
人身保险的含义 人身保险的种类
第一节
（一）概念：
人身保险的含义及种类
一、人身保险的界定 以人的身体或者生命为保险标的，保险人对被
保险人的生命或者身体因遭受事故、意外伤害、 疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失工作能 力或者年老退休负责给付保险金。
（二）
按投保的风险划分
1、人寿保险
2、意外伤害保险
3、健康保险
人身保险的特点：
1、人身保险是一种定额保险合同。
2、保险利益是以人与人关系来确定的。 3、具有长期性。 4、生命风险的相对稳定性 5、寿险保单的储蓄性
第二节
人身保险特别条款
一、不可抗辩条款
又称“不可争条款”，或“两年后不可否定条 款”。
法律规定，保险人只能在合同生效后的一定期限
二、宽展期限条款
宽展期限条款又称“迟交宽限条款”。
我国《保险法》第五十八条规定：“合同约定分 期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合 同另有约定外，投保人超过规定的期限60日未支 付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人 按照合同约定的条件减少金额。” 即宽展期限为 60日。
三、中止、复效条款
五、年龄误告条款
误告被保险人年龄的，应按真实年龄予以更正；若真 实年龄超过承保年龄，合同无效，已缴保费无息返还投保 人；若真实年龄小于最低承保年龄，合同自被保险人达到 最低承保年龄时生效；若误报年龄大于真实年龄，造成保 险费溢缴，应无息返还其溢缴部分保费；若误报年龄小于 真实年龄，应补交欠交的保费及利息。 我国《保险法》第五十四条规定：“投保人申报的被 保险人的年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应交 付的保险费，保险人有权更正并要求投保人补交保险费， 或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保费比例支 付。”
六、自杀条款
为了避免蓄意自杀者通过保险方式图谋保险金， 防止道德危险的发生，人身保险合同一般都把自 杀作为除外责任条款。 我国《保险法》第六十六条规定：“以死亡为给 付保险金条件的合同，被保险人在合同成立之日 起两年内自杀的，保险人不承担保险金的责任， 只退还保险金现金价值；自合同成立起满两年后， 如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付 保险金。”
中止、复效条款又称“两年内复效条款”。
我国《保险法》第五十九条第一款规定：“依照 前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协 商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效 力恢复。但是，自合同效力中止之日起两年内双 方未达成协议的，保险人有权解除合同。”
案例
罗某投保一份终身寿险保单，合同成立并生效的 时间为2007年3月1日。因罗某未履行按期缴纳续 期保费的义务，此保险合同的效力遂于2008年5 月2日中止。2009年5月1日，罗某补缴了其所拖 欠的保险费及利息，双方协商达成协议，此合同 的效力恢复。2009年10月10日，罗某自杀死亡， 其受益人向保险公司提出给付保险金的请求。保 险公司认为保单复效后合同效力应从复效日即 2009年5月1日算起。问：保险公司是否理赔？
分析（1）
不可抗辩条款指在人寿保险和健康保险合 同中，投保人未履行如实告知义务而订立 合同，经过一定期限（一般为两年）后， 保险人不得以投保人或被保险人违反最大 诚信原则为由，解除保险合同或拒绝承担 保险责任。一般而言，该条款适用于年龄 和健康方面。
分析（2）
国外许多国家规定对健康的未告知只要过 了一定期限，保险人就将丧失保险合同解 除权。但在我国《保险法》中，只对年龄 误报有明确说法，对健康状况不如实告知 还没有明确法律依据。本案可按保险条款 的约定处理：被保险人在投保前已患有的 疾病属于除外责任，保险公司拒赔有其法 律依据。
分析（2）
本案中，幼童的自杀行为并不满足上述规定。但
本案中的被保险人为无行为能力人，被保险人的 自杀并非为谋取保险金而是受其母亲引导的无意 识行为，是由其法定监护人携同实施的，她也为 受害者，因此为意外死亡，不能被认定为除外责
分析（1）
我国《保险法》第65条规定：以死亡为给付保险
金条件的保险合同，自成立之日起满两年后，如
果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险
金。
分析（2）
根据《合同法》的相关原理，合同效力 “中止”
不同于“终止”，“中止”仅仅是合同效力的暂 时中断而非永久性失去效力。当投保人与保险人 达成协议并补缴了保费及利息后合同效力恢复， 所有原条款包括自杀条款在内，在没有特别约定
内（通常为两年），以此为由行使合同解除权，
超过抗辩期限，保险人不得主张解除合同。
我国《保险法》只规定被保险人的年龄。健康方
面由保险合同作特别约定。
案例
2005年10月，林某因患肺气肿办了提前退 休手续。2006年4月投保人身保险，保额为 5000元，健康询问栏中填写了“健康”字 样。2009年肺心病死亡，林某之子申请理 赔。保险公司如何处理？
案例
王某，女，5岁。2010年9月10日由其母林某向保
险公司投保了《少儿终身平安保险》，保险单载 明生存受益人为王某，身故受益人为王某父亲。 2011年6月7日晚18时许，王某在其母林某带领下， 从所住楼房8层坠楼身亡，经公安机关调查取证认
定母女系自杀。问：保险公司是否赔付？
分析（1）
我国《保险法》第65条规定：对以死亡给付保
情况下，其效力应该回溯到原始状态。
分析（3）
本案中保险合同的自杀条款效力应该从合同成立 之日算起，
本合同已满两年期限，保险公司应当理赔。
四、不丧失价值任选条款
ห้องสมุดไป่ตู้
人身保险都带有储蓄性质，投保人交纳保险费达一定年限 以后，保险单便有相当的现金价值。这一现金价值虽然由 保险人保管运用，但是所有权都属于投保方。因此，如果 投保人不愿意继续投保而要求退保时，保险金所具有的现 金价值并不因此而丧失。 我国《保险法》第六十九条规定：“投保人解除合同，已 交足两年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知 之日起30日内，退还保险单的现金价值；未交足两年保险 费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保费。
第六章
人身保险
人身保险的含义 人身保险的种类
第一节
（一）概念：
人身保险的含义及种类
一、人身保险的界定 以人的身体或者生命为保险标的，保险人对被
保险人的生命或者身体因遭受事故、意外伤害、 疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失工作能 力或者年老退休负责给付保险金。
（二）
按投保的风险划分
1、人寿保险
2、意外伤害保险
3、健康保险
人身保险的特点：
1、人身保险是一种定额保险合同。
2、保险利益是以人与人关系来确定的。 3、具有长期性。 4、生命风险的相对稳定性 5、寿险保单的储蓄性
第二节
人身保险特别条款
一、不可抗辩条款
又称“不可争条款”，或“两年后不可否定条 款”。
法律规定，保险人只能在合同生效后的一定期限
二、宽展期限条款
宽展期限条款又称“迟交宽限条款”。
我国《保险法》第五十八条规定：“合同约定分 期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合 同另有约定外，投保人超过规定的期限60日未支 付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人 按照合同约定的条件减少金额。” 即宽展期限为 60日。
三、中止、复效条款
五、年龄误告条款
误告被保险人年龄的，应按真实年龄予以更正；若真 实年龄超过承保年龄，合同无效，已缴保费无息返还投保 人；若真实年龄小于最低承保年龄，合同自被保险人达到 最低承保年龄时生效；若误报年龄大于真实年龄，造成保 险费溢缴，应无息返还其溢缴部分保费；若误报年龄小于 真实年龄，应补交欠交的保费及利息。 我国《保险法》第五十四条规定：“投保人申报的被 保险人的年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应交 付的保险费，保险人有权更正并要求投保人补交保险费， 或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保费比例支 付。”
六、自杀条款
为了避免蓄意自杀者通过保险方式图谋保险金， 防止道德危险的发生，人身保险合同一般都把自 杀作为除外责任条款。 我国《保险法》第六十六条规定：“以死亡为给 付保险金条件的合同，被保险人在合同成立之日 起两年内自杀的，保险人不承担保险金的责任， 只退还保险金现金价值；自合同成立起满两年后， 如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付 保险金。”
中止、复效条款又称“两年内复效条款”。
我国《保险法》第五十九条第一款规定：“依照 前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协 商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效 力恢复。但是，自合同效力中止之日起两年内双 方未达成协议的，保险人有权解除合同。”
案例
罗某投保一份终身寿险保单，合同成立并生效的 时间为2007年3月1日。因罗某未履行按期缴纳续 期保费的义务，此保险合同的效力遂于2008年5 月2日中止。2009年5月1日，罗某补缴了其所拖 欠的保险费及利息，双方协商达成协议，此合同 的效力恢复。2009年10月10日，罗某自杀死亡， 其受益人向保险公司提出给付保险金的请求。保 险公司认为保单复效后合同效力应从复效日即 2009年5月1日算起。问：保险公司是否理赔？
分析（1）
不可抗辩条款指在人寿保险和健康保险合 同中，投保人未履行如实告知义务而订立 合同，经过一定期限（一般为两年）后， 保险人不得以投保人或被保险人违反最大 诚信原则为由，解除保险合同或拒绝承担 保险责任。一般而言，该条款适用于年龄 和健康方面。
分析（2）
国外许多国家规定对健康的未告知只要过 了一定期限，保险人就将丧失保险合同解 除权。但在我国《保险法》中，只对年龄 误报有明确说法，对健康状况不如实告知 还没有明确法律依据。本案可按保险条款 的约定处理：被保险人在投保前已患有的 疾病属于除外责任，保险公司拒赔有其法 律依据。