案例十二 保险经纪人与保险人的利益之争

案例十二保险经纪人与保险人的利益之争

作为世界最长、总投资额高达 118 亿元的杭州湾大桥，其保险项目在引来了各家保险公司的争夺。 2003 年 7 月 28 日，在经历一年左右的接触后，杭州湾大桥工程总指挥部正式与江泰保险经纪公司签署了《保险经纪服务协议》和《保险经纪经费支付协议书》。

事实上，围绕杭州湾大桥的巨额保险项目，经纪商与保险公司之间的争夺早已开始。

2003年 6 月 2 日，在江泰保险经纪公司的介入下，杭州湾大桥工程指挥部总指挥、宁波市市长助理王勇分别与人保宁波分公司、太保宁波分公司、平安杭州分公司、华泰北京分公司和大众宁波分公司等 5 家保险公司签订了总保额近 80 亿元的杭州湾大桥工程一切险保险共保协议。

“ 除了施工单位的保险没有包含外，所有的工程保险都包括在这 80 亿当中了。” 负责该项目的江泰保险经纪公司张城称，“ 在工程招标后，保额还可能会上浮到 100 亿元。”

据悉，对于施工单位，招标合同中要求施工机具和人员强制保险，包括监理公司都要求强制保险。“ 没保险，你（施工单位）就不要来投标。”

知情人士透露，在共保安排中，人保宁波分公司和太保宁波分公司被确定为联合首席承保人，分别获得 36 ％和 35 ％的份额；剩下的 29 ％被平安杭州分公司、华泰财产保险和大众保险宁波分公司分享，其中，平安占 22.5 ％，华泰占 5 ％，大众占 1.5 ％。

事实上在更早的时候，杭州湾大桥工程总指挥部曾经与各大保险公司分头谈过一年多，各保险公司也曾为前者筹划了专门的保险方案，但最终，大桥总指挥部选择了由保险经纪商介入安排的方案。

江泰方面称，在保险方案设计过程中，江泰主要考虑了杭州湾大桥特定的地理位置、气象、潮位、地震、风浪等因素，并吸取了上海大桥有关经验教训。

知情人士透露，杭州湾大桥项目最初的保额达 118 亿元。“ 总投资多少就保多少，一般保险公司都是这样想。风险最大的部分一定要保，而且保额一定要保足，投资多少就保多少。但在 118 亿元的投资里面，包括了灯光等附属设施，基本没有什么风险的，为什么要保呢？此外，土地征用费、企业管理费，也是不需要保的。” 张城称。

此外，江泰方面还将保险责任有所扩大。知情人士称，杭州湾大桥把有关工程设计纳入保险范围内，在国内原先类似工程中，工程设计这一块大多是不保的。如果设计出了问题，（保险公司、施工方、设计方）谁都不承担责任，结果就是一旦设计出了问题，损失无法得到赔偿。张城强调：“ 杭州湾大桥（保险方案）肯定是全覆盖的，今后出了任何风险，保险公司都逃避不了（赔偿）责任。”

而据知情人士透露，江泰方面在设计保险安排的时候，免赔额也大幅降低。据悉，杭州湾大桥的免赔额仅 30 万元，比东海大桥 100 万的免赔额下浮了很多。

“ 如果算上保险责任有所扩大，免赔额大幅降低及增加了工程设计保险，实际上杭州湾大桥保险总额被经纪公司砍掉的部分远远不止 38 亿。” 知情人士称。

按照江泰提出的方案，向各保险公司招标后，原先 6.8‰ 的平均费率，最

终被降低到约6.3‰ 。在随后的采访中，一家参与该项目的保险公司向记者证实，杭州湾大桥工程保险费率为 6.25‰ 。

知情人士进一步透露，此次陆地部分的保险费率是 2.0‰ ，涉及保费 100 多万；水上部分保险费率是 6.25‰ ，保费 4600 多万，“ 加起来不到 4800 万。” 张城解释称：“ 因为标的大，如果保险金额上浮到 100 个亿，（保费）将近有五六千万” 。

在经过保险经纪人对项目风险的“ 挑挑拣拣” 之后，留给众保险商的是更大的保险责任和被减少的承保利润。“ 真正的压力还是在保险公司身上。” 一位参与了杭州湾大桥保险安排的人士指出。

知情人士称，在分头算了一笔帐之后，有保险公司选择了退出游戏，比如天安宁波分公司（另据记者了解，天安宁波分公司后来又通过分保，取得了约 5 亿保额）。

但保险公司们纷纷感到进入杭州湾大桥项目压力大却是不争的事实。人保宁波分公司一负责人就指出：“ 像（工程设计这样的）扩展责任，以往都是另外收费的，但是在杭州湾大桥的保险安排中却涵盖在总的费用里面了。”

据悉，早前江泰方面称，如果国内的保险公司承受不了上述条件，江泰将在国际上安排再保险。但最终的结果是， 80 亿的保单在第一轮就被人保等五家保险公司悉数吃进。

“ 衡量保费费率高低，最重要的还是看相对应的风险和保险责任。” 一家外资保险公司高层指出，“ 不同项目之间并没有多大可比性，但乍看起来，相比北京地铁和上海轨道四号线，杭州湾大桥的费率并不算低。” 该人士透露，上海轨道四号线的费率大约千分之三，而北京地铁中保额 30 多亿，保费约 800 万，算下来大概也就千分之二多。

该人士向国内众保险公司的业务操作流程提出质疑。“ 外资保险公司通常在做类似的大项目时，首先要先向国际再保险公司询价，在拿到后者的确认后，才可以决定承保。如果拿不到再保险的支持，再大的项目，我们也没有办法做。” 该人士称，“ 如果取得国际再保险商的书面确认，就没什么问题。可以先承保下来，然后统统分保出去，从中可以赚一笔手续费，并且不需要承担任何风险。” “ 国际分保我们不干预。” 张城说，“ 当时我们在做保险方案时，就避开了国际分保的高费率。国际分保肯定费率高，保险公司可以不向国际分保，但如果要去分保就得自己去贴费率。”

由于国内主要大公司都参与了杭州湾大桥的保险，业内人士分析，国内将不会有太多分保，但按照 6.25‰ 的费率，在国际上应该是能够分保出去。

对于有关分保的问题，人保宁波分公司称，“ 肯定会分保，会由分公司的再保部与总公司会同决定。”

记者从人保宁波分公司亦了解到，有关杭州湾大桥保险项目，公司曾通过国内再保险公司向国际再保险商询价，慕尼黑再保险报的费率是7.5‰ ，法国一家再保险公司报的是 1 ％。

对于保险公司是否会因此贴费分保的问题，人保宁波分公司方面称，上述报价应该是临时分保的费率，有别于各保险公司总部与国际再保险商定下的合同分保费率，“ （国际分保）是不是会贴费不一定。”