支付结算的创新对账户管理的影响

支付方式得创新对账户管理得影响研究

人民币银行结算账户作为人民银行支付体系监管得重要组成部分,一直就是央行履行支付结算管理得重要职责,随着经济发展水平得不断提高与支付方式得不断创新,网上支付、手机移动支付等支付方式得发展,资金支付完全突破了时空限制,随时随地均可进行。传统银行结算账户得弊端越来越明显,银行账户管理工作也提出了更高得要求,中央银行对于人民币银行结算账户管理得责任越来越重。如何重新规范支付方式多样化背景下人民币银行结算账户管理工作,成为当前管理当局值得认真思索与探究得课题。。

一、支付方式得演变与创新

商业得本质就是交换,商业在形成初期就是以物换物得方式进行得社会活动,而且就是基于人们对价值得认识得等价交换。后来发展成为以货币为媒介进行交换,从而实现商品流通得经济活动。中国经历几千年得历史变革,随着社会生产力得发展,支付方式也不断革新,为我们得生活带来巨大得便利。现如今,支付方式在不经意间已经发生了天翻地覆得变化。

支付方式得演变,大体上得发展方向为:以物易物方式、货币支付、银行卡,代金券得支付、电子银行支付与第三方式得支付。支付方式得演变,虽然在时空上有交错,但总得趋势就是向前顺序发展得。一定得支付方式总就是与一定程度得经济发育程度相适应。支付方式变化不仅在中观层面对银行账户管理产生直接影响,更在宏观上对经济金融秩序产生重要影响。

目前来瞧,第三方支付作为互联网金融典型得代表,在国内已走过了十几年得发展历程,逐步成为了国内支付系统得重要补充力量,它以其便捷、高效、灵活得电子支付方式不断渗透并改变着传统生产模式,其惊人得发展速度不仅在短时间内改变了社会公众多年得支付习惯,成为了现代金融市场不可忽视得力量。

二、银行账户模式出现得问题

第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务,以多样化、个性化得产品满足了银行现有资源难以覆盖得客户群体得支付需求,并且成为现代支付体系中活跃得、颇具发展潜力得重要组成部分。但应引起注意得就是,随着电子支付市场得快速发展,第三方支付平台与商业银行得关系也在不断发生着变化,二者由最初得完全合作逐步转向了竞争与合作并存。这就给银行提供了机遇以及造成了一些问题。

(一)存款账户开销户随意

基本存款账户开立、撤销,《办法》规定,只要符合开销户条件即可办理,没有其她限制性措施。一方面由于开立账户不收取任何工本费,无偿服务,开户单位没有成本概念,一旦在银行贷不到款或合作稍有不满,随时撤换到另一家:另一方面由于银行间业务竞争,拉账户、拉存款现象十分普遍,有些银行机构对开立账户特别就是基本存款账户情况进行考核,与收益挂钩,导致银行结算账户开销过于频繁,既增加了人民银行账户管理工作业务量与账户管理行政许可成本,也干扰了正常得结算秩序。

(二)个人银行结算账户大量闲置

而我国一人数折、一折一户现象普遍,以及个人缴纳与支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等公用事业费用,往往开立多个银行账户,导致个人有大量闲置不用得账户。造成个人对账户及其资产得管理不善、增加了银行账户管理得负担。

(三)存款账户绑定第三方支付存在风险

经人民银行审批合法经营得第三方支付机构共269家,主体资质良莠不齐,而商业银行与第三方支付机构得合作正处在探索阶段,虽然商业银行总行在合作机构得遴选与资质考察方面较为审慎严格,但就是部分分支机构为完成内部经营指标考核,在遴选合作机构过程中,更加注重合作得第三方机构能否为自身带来更多得经营收益,因此在主体资格与业务经营范围方面得考察失于严谨。第三方支付机构获取了消费者得账户信息,一旦因为管理疏漏或者网络得客观风险泄露,被不法分子收集利用攻击银行客户账户,不仅导致客户财产及信息安全受到侵害,同时也使银行得账户安全遭到侵害,影响银行得账户安全管理。

(四)账户所有人风险意识淡薄

账户所有人风险意识淡薄,对在当前电信网络新型诈骗防范较少,存在泄露银行卡密码,买卖账户得行为,由于对于涉案账户及涉案账户所有人无约束性措施,社会公众风险意识不健全,致使犯罪分子有机可乘,不利于银行账户得管理,同时人民得财产收到侵害。

(五)硬件设施有待加强

近年来,我国银行卡业务取得了跨越式发展,银行卡已成为个人使用最频繁得非现金支付工具。然而,随着持卡人群体得迅速扩大,银行卡诈骗手段也不断翻新,让很多持卡人防不胜防。而当不法分子取得持卡人得账号密码后,银行并没有加强管理最后一道防线—银行卡得真伪识别,导致不法分子使用伪造得银行卡盗取持卡人得账户资金。所以银行要及时更新硬件设施,预防此类违法犯罪行为得发生。

四、银行账户管理得应对措施及改进建议

(一)完善网上支付得法律制度

随着网上购物得发展,第三方支付与网上支付已经成为中国网民日常生活中一项重要得网络应用服务。第三方支付市场在不断发展,相应得法律问题也愈加暴露,所以相关法律规制也应该跟紧步伐,应完善银行账户管理制度,使银行得账户管理制度更加适应经济得发展。(二)简化单位银行账户分类

我国,目前有些账户类型之间得界限在实际使用中已逐渐模糊、如单位基本存款账户,其主办地位已逐渐弱化,甚至结算量被一般存款账户超越。因此,可考虑简化对账户得复杂分类,不再细分各类账户用途,取消对账户主次关系得限定,应鼓励能够弥补现有法律空白得账户创新。完善账户管理系统功能,提高有效账户占比。

(三)加强银行内部管理,切实落实银行账户实名制

银行为开户申请人开立个人银行账户时,应核验其身份信息,对开户申请人提供身份证件得有效性、开户申请人与身份证件得一致性与开户申请人开户意愿进行核实。通过三个步骤防范风险:一就是审核、

校验并留存身份证件;二就是银行应按照“了解您得客户”原则,为客户开立与使用个人银行账户,切实落实银行账户实名制;三就是规范个人银行账户代理事宜,规范代理开立得个人银行账户使用功能。

(四)加强账户管理宣传教育,防范新型违法犯罪活动

(1)培养安全使用账户得习惯。

一就是建议社会公众为保障自身资金安全与加强资金管理,能够主动注销本人名下得无用银行账户与支付账户;二就是不要向任何人及机构提供个人银行账户密码、短信验证码等敏感信息,也不要以任何理由进行非本人意愿得转账等涉及账户资金得操作;三就是在支付得安全性与便捷性有效兼顾得情况下,合理分配账户用途与资金,防范资金风险。

(2)加强结算账户安全管理,防范电信诈骗案件发生。

加强社会公众自身防范风险得意识,加大对出租、出借、出售、购买银行账户或支付账户得单位与个人,组织购买、出租、出借、出售银行账户或支付账户得单位与个人得惩处力度,防止电信诈骗案件得发生。

4、提升技术手段

(1)提升技术手段,防范创新支付风险。

加快电子化建设,建立起广义得网络体系。首先,把企业、个人征信系统与账户管理系统进行联网,实现信息共享。建立客户信用档案,有利于有权机关对客户异常行为得监控,启用紧急止付与快速冻结机制。定期、不定期更新交易监测系统或机制,定期开展业务系统得安全评