第四章现金与消费规划ppt课件
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流动性比率：流动资产与月支出的比值，反映客户支出能力的强弱。
流动性比率＝流动资产/每月支出
资产流动性：资产在保持价值不受损失的前提下变现的能力。
Ø 资产流动性与收益性通常呈反比。
流动性比率应保持在3左右
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（二）现金规划一般工具
外币储 蓄
现金（M0） 相关储蓄品种
Ø 一般储蓄业务（活期、定活两便、整存整取、零存整取、整 存零取、存本取息、个人通知存款、个人支票储蓄存款等）
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循环利息 = 17.4元
（四）现金规划工作程序
第一步：将客户每月支出3~6倍的额度在现金规划的一般工具中进行配 置。
第二步：向客户介绍现金规划的融资方式，解决超额的现金需求。 第三步：形成现金规划报告，交付客户。
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第二节 消费规划
住房消费规划 汽车消费规划 消费信贷规划
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住房按揭管理
内涵：是指具有完全民事行为能力的自然人在买房 时，就部分或大部分购房款向住房公积金管理机构 或银行等其他金融机构提出贷款申请，以其所购房 产所有权或期权作为按期偿还贷款的担保，同时， 若其所购商品房尚不具备直接办理所有权变更登记 手续的，则该商品房的开发商为购房人按期偿还贷 款，向“贷款银行”提供信誉担保，对购房人的贷 款债务承担连带保证责任。
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第一节 现金规划 分析客户现金需求 现金规划一般工具 现金规划融资工具 现金规划工作程序
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（一）分析客户现金需求 C 现金需求的影响因素
对金融资产流动性的要求
Ø 交易动机（成正相关关系） Ø 谨慎动机或预防动机（成正相关关系）
持有现金及现金等价物的机会成本
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知识链接1 C 流动性比率
Ø 特色储蓄业务（定额定期双定存单、定活通、绿色存款、礼 仪存单、喜庆存单、四方钱等）
货币市场基金
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知识链接2
投资对象
投资特点 申购
现金、1年以内（含）的银行定期存款、大额存单；剩余期限 在397天以内（含）的债券；期限在1年以内（含）的债券回购； 期限在1年以内（含）的中央银行票据；证监会、人行认可的 其他流动性较好货币市场工具等
不同还款情况下，张先生的循环利息分别为：(1) 若4月23日前，全 额还款1000元，则在5月5日对账单中循环利息= 0元。(2) 若4月23日 前，只偿还最低还款额100元，则5月5日对账单的循环利息= 17.4元 。计算如下：1000×0.05% ×24 天 （3月30－4月23日+(1000-100) 元 × 0.05% × 12 天 （ 4 月 23 － 5 月 5 日 ） -----------------------------------------------
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信用卡理财
信用卡生活理财 Ø 理性消费 Ø 折扣消费 Ø 个性化消费 信用卡投资理财 Ø 免息优惠使用资金 Ø 小额贷款与信用积累 Ø 汇兑理财与综合理财
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知识链接3
C 对帐单相关术语 信用额度
可用额度 免息Leabharlann Baidu款期 最低还款额 循环信用 预借现金 临时信用额度 滞纳金
本金安全、资金流动性强、收益率较高、 投资成本低、分红免税
银行网点申购、有代销资格的券商营业部、 基金公司直销柜台、网上申购（部分基金公司）
收益率
收益一 览表
指标：七日年化收益率、每万份基金单位收益 影响因素：利率因素、规模因素、收益率趋同趋势
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部分规划工具综合比较
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（三）现金规划融资工具
若4月18日客户消费10,000元，且该笔消费款于当日记入客户的账户 ，则银行记账日为4月18日，由于该笔消费款应于5月17日账单日出账 ，因此距到期还款日6月6日有50天，则该笔消费最长可享受免息期为 50天。
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循环利息计算
张先生的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日；
4月5日银行为张先生打印的本期账单包括了他从3月5日至4月5日之间 的所有交易账务；本月账单周期张先生仅有一笔消费－3月30日，消 费金额为人民币1000元；张先生的本期账单列印“本期应还金额”为 人民币1000元，“最低还款额”为100元；
按发行对象 按偿还方式 按流通范围 按持卡人地位 按持卡人信誉
精品课件
商业信用卡、服务 信用卡、银行信用卡
单位卡和个人卡
信用卡和借记卡 国际卡和地区卡 主卡和附属卡
金卡和普卡
银行卡功能
转账结算功能 储蓄功能 代收代付功能 消费支付功能 其他功能
精品课件
银行卡识别
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信用卡
信用卡简介 信用卡功能 Ø 转账结算 Ø 储蓄 Ø 代收代付 Ø 消费支付
第四章 现金与消费规划
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现金管理
❖ 现金管理：是为满足个人或家庭短期需求而进行的 管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。
❖ 现金等价物：是指流动性比较强的活期储蓄、各类 银行存款和货币市场基金等金融资产。
❖ 现金管理原则：即短期需求可以用手头的现金来满 足，而预期的或者将来的需求则可以通过各种类型 的储蓄或者短期投、融资工具来满足。
银行卡知识 1. 银行卡内涵 2. 银行卡演变 3. 银行卡分类 4. 银行卡功能 5. 银行卡识别
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银行卡定义
借记卡
Ø 由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部 或部分功能的支付工具。
信用卡
Ø 广义:指由商业银行（含邮政储蓄机构）向社会发行的具有消费信用 、转账结算、存取现金功能的信用支付工具，包括真正意义上的信用 卡和借记卡，也称为银行卡。
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免息还款期计算
假设客户的账单日为某月17日，到期还款日（以每月30天为例）为下 月7日（若该月为31天，则为下月6日，大小月按此推算）。
若客户4月15日消费10,000元，且该笔消费款于当日记入客户的账户 ，则银行记账日为4月15日，因客户的账单日为4月17日，到期还款日 为账单日后20天为5月7日，该笔消费最长可享受免息期为23天；
Ø 狭义:银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在 指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是 一种特殊的信用凭证。
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银行卡演变
商业信用 形式存在
阶段
银行信用 形式存在
普通卡 阶段
银行信用 形式存在
磁卡 阶段
银行信用 形式存在
智能卡 阶段
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银行卡分类
按发行机构
流动性比率＝流动资产/每月支出
资产流动性：资产在保持价值不受损失的前提下变现的能力。
Ø 资产流动性与收益性通常呈反比。
流动性比率应保持在3左右
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（二）现金规划一般工具
外币储 蓄
现金（M0） 相关储蓄品种
Ø 一般储蓄业务（活期、定活两便、整存整取、零存整取、整 存零取、存本取息、个人通知存款、个人支票储蓄存款等）
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循环利息 = 17.4元
（四）现金规划工作程序
第一步：将客户每月支出3~6倍的额度在现金规划的一般工具中进行配 置。
第二步：向客户介绍现金规划的融资方式，解决超额的现金需求。 第三步：形成现金规划报告，交付客户。
精品课件
第二节 消费规划
住房消费规划 汽车消费规划 消费信贷规划
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住房按揭管理
内涵：是指具有完全民事行为能力的自然人在买房 时，就部分或大部分购房款向住房公积金管理机构 或银行等其他金融机构提出贷款申请，以其所购房 产所有权或期权作为按期偿还贷款的担保，同时， 若其所购商品房尚不具备直接办理所有权变更登记 手续的，则该商品房的开发商为购房人按期偿还贷 款，向“贷款银行”提供信誉担保，对购房人的贷 款债务承担连带保证责任。
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第一节 现金规划 分析客户现金需求 现金规划一般工具 现金规划融资工具 现金规划工作程序
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（一）分析客户现金需求 C 现金需求的影响因素
对金融资产流动性的要求
Ø 交易动机（成正相关关系） Ø 谨慎动机或预防动机（成正相关关系）
持有现金及现金等价物的机会成本
精品课件
知识链接1 C 流动性比率
Ø 特色储蓄业务（定额定期双定存单、定活通、绿色存款、礼 仪存单、喜庆存单、四方钱等）
货币市场基金
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知识链接2
投资对象
投资特点 申购
现金、1年以内（含）的银行定期存款、大额存单；剩余期限 在397天以内（含）的债券；期限在1年以内（含）的债券回购； 期限在1年以内（含）的中央银行票据；证监会、人行认可的 其他流动性较好货币市场工具等
不同还款情况下，张先生的循环利息分别为：(1) 若4月23日前，全 额还款1000元，则在5月5日对账单中循环利息= 0元。(2) 若4月23日 前，只偿还最低还款额100元，则5月5日对账单的循环利息= 17.4元 。计算如下：1000×0.05% ×24 天 （3月30－4月23日+(1000-100) 元 × 0.05% × 12 天 （ 4 月 23 － 5 月 5 日 ） -----------------------------------------------
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信用卡理财
信用卡生活理财 Ø 理性消费 Ø 折扣消费 Ø 个性化消费 信用卡投资理财 Ø 免息优惠使用资金 Ø 小额贷款与信用积累 Ø 汇兑理财与综合理财
精品课件
知识链接3
C 对帐单相关术语 信用额度
可用额度 免息Leabharlann Baidu款期 最低还款额 循环信用 预借现金 临时信用额度 滞纳金
本金安全、资金流动性强、收益率较高、 投资成本低、分红免税
银行网点申购、有代销资格的券商营业部、 基金公司直销柜台、网上申购（部分基金公司）
收益率
收益一 览表
指标：七日年化收益率、每万份基金单位收益 影响因素：利率因素、规模因素、收益率趋同趋势
精品课件
部分规划工具综合比较
精品课件
（三）现金规划融资工具
若4月18日客户消费10,000元，且该笔消费款于当日记入客户的账户 ，则银行记账日为4月18日，由于该笔消费款应于5月17日账单日出账 ，因此距到期还款日6月6日有50天，则该笔消费最长可享受免息期为 50天。
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循环利息计算
张先生的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日；
4月5日银行为张先生打印的本期账单包括了他从3月5日至4月5日之间 的所有交易账务；本月账单周期张先生仅有一笔消费－3月30日，消 费金额为人民币1000元；张先生的本期账单列印“本期应还金额”为 人民币1000元，“最低还款额”为100元；
按发行对象 按偿还方式 按流通范围 按持卡人地位 按持卡人信誉
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商业信用卡、服务 信用卡、银行信用卡
单位卡和个人卡
信用卡和借记卡 国际卡和地区卡 主卡和附属卡
金卡和普卡
银行卡功能
转账结算功能 储蓄功能 代收代付功能 消费支付功能 其他功能
精品课件
银行卡识别
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信用卡
信用卡简介 信用卡功能 Ø 转账结算 Ø 储蓄 Ø 代收代付 Ø 消费支付
第四章 现金与消费规划
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现金管理
❖ 现金管理：是为满足个人或家庭短期需求而进行的 管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。
❖ 现金等价物：是指流动性比较强的活期储蓄、各类 银行存款和货币市场基金等金融资产。
❖ 现金管理原则：即短期需求可以用手头的现金来满 足，而预期的或者将来的需求则可以通过各种类型 的储蓄或者短期投、融资工具来满足。
银行卡知识 1. 银行卡内涵 2. 银行卡演变 3. 银行卡分类 4. 银行卡功能 5. 银行卡识别
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银行卡定义
借记卡
Ø 由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部 或部分功能的支付工具。
信用卡
Ø 广义:指由商业银行（含邮政储蓄机构）向社会发行的具有消费信用 、转账结算、存取现金功能的信用支付工具，包括真正意义上的信用 卡和借记卡，也称为银行卡。
精品课件
免息还款期计算
假设客户的账单日为某月17日，到期还款日（以每月30天为例）为下 月7日（若该月为31天，则为下月6日，大小月按此推算）。
若客户4月15日消费10,000元，且该笔消费款于当日记入客户的账户 ，则银行记账日为4月15日，因客户的账单日为4月17日，到期还款日 为账单日后20天为5月7日，该笔消费最长可享受免息期为23天；
Ø 狭义:银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在 指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是 一种特殊的信用凭证。
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银行卡演变
商业信用 形式存在
阶段
银行信用 形式存在
普通卡 阶段
银行信用 形式存在
磁卡 阶段
银行信用 形式存在
智能卡 阶段
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银行卡分类
按发行机构