网上银行优势功能及其发展趋势

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"#$%$&’ %$( ’&)$)*+ !" 吸引和保留重要价值客 户有一种广泛流传的说法： 即# $% 的客户为银行带来了 &$% 的利润。具体的数字可能并不 精确，但是银行绝大部分的利 润却是由一小部分客户也就是 重要价值客户创造的观点无疑 是正确的。 为了利润最大化， 银 行应该着力培育和发展重要价 值客户，因特网为此提供了一 条极为方便的渠道。 一方面， 使 用网上银行的客户往往就是受 教育良好、 平均收入水平较高、 接受新事物较快并不断成长的 重要价值客户； 另一方面， 借助 网上银行完善的交易记录，银 行可以对客户的交易行为进行 分析和数据挖掘，从中发现重 要价值客户并采取针对性的保 留措施。英国保诚保险公司 ’ ()*+,-./01 233*)0-4, 56" 7 于 8 99& 年 : 月创建一家名叫 “ 鸡 蛋 ”’ ;<< 7 的网上银行的时候， 伦敦金融城的银行家曾经对它 不屑一顾，他们认为这个网上 银行不但名字难听，保险公司 本身在银行经营方面也经验不 银 足。 然而到了 8999 年 8$ 月， 行家们被眼前的事实震惊了： “鸡蛋 ”的存 成立仅仅一年半， 款 总 额 即 已 超 过 8=$ 亿 美 元 ， 而且其客户大部分是那些年轻 富有、熟知因特网且结存额较 高的储户。与传统银行储户人 均 !$$$ 美 元 的 结 存 额 相 比 ， “鸡蛋 ” 储户的人均结存额高达 = 万美元。 二、 网上银行的功能 就功能而言，网上银行是 一个不断扩展的概念，这包括 服务种类的增多，也包括服务 对象的拓展。 远而言之， 有一天 网上银行会在极大的程度上取 代今天的街道上到处可见的银 析； 行营业网点，现有的大部分商 业银行的功能都可以通过网络 得以实现，现有商业银行提供 的大部分功能都可以通过网络 传送到千家万户。 目前国际和国内网上银行 的服务种类大体可以分为信息 服务和金融交易服务两类。信 息服务指向所有因特网用户发 布与银行有关的基本信息或各 类公用动态信息；金融交易服 务包括帐户查询、 转帐、 代理缴 费、 网上支付和信用卡申请、 挂 失等。下面分别加以说明： 8" 信息服务 信息服务是网上银行提供 的最基本和最初级的服务内 容，它是网上银行通过网站对 所有的上网用户提供的免费服 务。 一般而言， 网上银行至少应 提供如下信息： "网上银行的使用说明； "电话银行的使用说明； " 银行基本信息，包括银 行的简介、 年报、 业务范围、 经 营理念等； "银行业务品种的介绍； 按币种、 储蓄 "利率查询， 种类和存期设置； " 汇率查询，包括近期历 史数据和当前市场价格； " 关于银行业务和其他方 面最新情况的新闻； 自动柜员机、 "银行网点、 特约商户分布情况； 等等。 在金融混业经营的国家， 网上银行往往将自身定位成提 供综合性金融服务的机构，其 所提供的信息服务就会在广度 和深度上有所拓展，在以上内 容的基础上进一步提供如下信 息； " 股市实时行情及股评分 询； " 信用卡帐户的余额查询 和交易明细查询， "信用卡消费积分查询； "证券保证金帐户余额、 股票余额、 成交情况查询。 =" 网上转帐 网上转帐的服务对象是与 网上银行建立了服务协议关系 的客户，指的是客户通过进入 网上银行的帐户系统对自己名 下的帐户进行自助操作，将帐 户内资金在一定范围内进行转 移。网上转帐的范围视银行内 析； 房地产、 黄金等市 "期货、 场的当前行情及其分析； " 针对不同情况的专家理 财意见； " 关于经济和金融形势的 国内外新闻和报告； 等等。 #" 帐务查询 这也是网上银行提供的最 基本的功能之一，以往这一服 务往往通过电话银行来完成， 但网上银行的个性化和多界面 优势使其更适合在网上提供。 服务对象应为与网上银行建立 了特定关系的客户，即只有帐 户所有者或其授权的人才可以 使用这一服务。国内有的银行 曾允许任何人查询帐户信息， 而没有帐户密码等方面的限 制，结果造成对客户隐私权的 侵犯，是与既有的法律原则和 规范相违背的，目前已得到纠 正。 就国内的情况而言， 客户可 以在网上银行查询到的信息应 该包括： " 个人、单位综合帐户的 明细查询和交易明细查询； "存款到期查询； " 个人住房公积金余额查 "保险市场行情及其分
杜庆春
周向勇
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
位比在其他行业都更为重要， 网上银行也是如此。网上银行 系统结构的主要核心就是要保 证在因特网这样的公用网络上 开展金融业务的安全。某行网 上银行的系统结构如下：
总行站点
因特网
网上银行中心
城市综合业务 网络系统
分行站点
清算系统
信用卡系统
一、 网上银行的优势分析 !" 降低经营成本根据美国 #$$% &’’() * +,-.’/$) 的 资 料 ， 通过各种服务渠道进行交易的 成本大不相同， 见图表 !。从中 可以看出，通过因特网进行的 网上银行每笔交易费用仅为 ! 美分，比传统营业网点的费用 要低 !00 倍以上。 此外，由于客户端采用的
本 刊 特 稿
所谓网上银行，就是银行 借助于因特网技术提供信息服 务和金融交易服务，具体指利 用因特网技术，通过因特网站 点， 向客户提供开户、 销户、 查 询、 对帐、 转帐、 信贷及投资理 财等其他服务项目，使客户可 以安全便捷地管理活期和定期 存款、 支票、 信用卡及个人投资 等。 在发达国家，网上银行的 发展相当迅猛，对现有的银行 格局带来了巨大冲击。网上银 行是一场革命，其意义就在于 如果现在的商业银行忽略它， 它就可能全面接管商业银行的 资金媒介和支付服务职能，传 统的银行就真会象比尔・盖茨 “象恐龙一样灭亡 ” 所说 。如果 银行业能够重视它，主动发展 并成为网上银行，一方面摒弃 简单资金中介的身份，提供更 多更好的增值服务，另一方面 迅速掌握新型电子支付工具的 应用，在网上支付中占据重要 占 地位， 银行业将会凤凰涅 ! ， 尽网上银行的优势，成为数字 经济时代的赢家。 一般来说，网上银行的技 术组成与其他信息系统一样， 也可划分为硬件技术、软件技 术和客户应用技术三大部分。 由于银行是经营货币资金的特 殊企业，安全性在银行业的地
金融 与 经济
是公共浏览器软件，不需要银
网上银行优势功能及其发展趋势
行去维护、 升级， 这样可以大大 节省银行客户端的软、硬件开 发和维护费用，而使银行专心 于服务内容的开发。由于服务 渠道是通过因特网这样的公共 网络资源，银行避免了建立专 用客户网络所带来的成本及维 护费用。 1" 有利于交叉销售产品， 进行服务创新通过因特网渠 道，银行不仅可以提供传统的 存、 贷款服务和信用卡服务等， 还可根据客户需要，交叉销售 保险、 证券、 基金等其他金融产 品， 提高营销效率， 增进收益。 通过银行传统的分销渠道 2 如 营业网点等 3 交叉销售保险、 证 券、基金等金融产品是很难成 功的， 但是， 利用因特网的交互 性，银行可以低成本地解答客 户的疑问，从而顺利地实施分 销。 更进一步地， 银行可以在整 合各类交叉销售产品的基础 上， 进行金融创新， 提供以前的 分销渠道根本无法提供的全新 服务。 4" 无时空限制，扩大客户 群体借助网上银行，银行可以 提供没有时间限制 2 每年 456 天、每周 7 天、每天 18 小时 3 、 没有地域限制的服务，并可跨 越国家界限，在全球范围内提 供金融服务，这就可能为银行 带来新的客户群体，开辟新的 利润来源渠道。 8" 个性化服务利用因特网 的交互性的特点，银行可以掌 握更多的客户资料，从而为客 户提供量身定制的金融服务， 以精确的供给进一步推动客户 的需求，这在日趋激烈的金融 竞争中，将是极有吸引力的争 取客户手段。
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金融 与 经济
部的联网程度而有所区别，发 达国家一般较大的银行均实现 了全行各分支机构的互联，有 的已实现了行际互联，所以客 户可以通过网上转帐将资金转 移到该银行内或与该行联网的 任意帐户。国内银行的帐户管 理网络相对较为落后，主要表 现为区域之间的系统差异和系 统隔离以及不同业务网络的帐 户系统的分离，使网上转帐只 能在有限的区域内得以实现。 个别的国内中小型银行做到了 帐户系统的综合化管理和系统 网络的统一标准、 全国联网， 所 以其提供的网上转帐服务对客 户来说较具实际意义。就国内 而言，目前的提供的主要网上 转帐功能包括： "个人名下活期互转； " 个人名下活期和定期间 互转； " 约定帐户的转帐，指向 行内的他人帐户进行资金划 转。 !" 代理缴费业务 这是一种特殊的网上自助 转帐，指客户进入网上银行的 帐户系统将自己帐户里的资金 直接转移到在本行内开设的公 用 事 业单 位 等 特 定的 帐 户 里 ， 从而完成电话费、水电费等经 常发生的 费用的缴纳。这一功 能极大地节约了银行柜台的营 业成本，更为客户节省了大量 的时间，是网上银行转帐服务 优势的集中体现。 对银行而言， 与普通网上转帐服务要求不同 的是，银行必须将自己的帐户 系统与上述单位的系统进行实 时的连接。此功能的拓展还可 延及工商、 税务、 海关等政府机 构，与这些机构的联网可以为 客户上缴各种行政税费提供方 便。 代理缴费功能所支持的各 项费用的交纳，在国外一般是 通 过 个 人支 票 来 支 付 完 成 的 ， 所以，与之对应的国外的网上 银行功能是网上支票系统。 #" 证 券 保 证 金 转 帐 和 其 他证券交易业务 由于国内的金融业实行分 业管理、 分业经营， 而电子商务 的特点则强调整合资源，所以 网上银行往往在不违背大的法 律原则的前提下，积极进行与 证券、保险等金融交易机构的 合作。网上证券保证金转帐指 的是客户通过进入网上银行的 帐户系统，将资金在自己名下 的活期帐户与证券保证金帐户 之间进行互转，这要求银行的 帐户系统与证券公司的帐户系 统实行联网。客户可以通过这 一服务及时补充证券交易资金 的不足，并及时将闲置的证券 资金调回银行的储蓄帐户，以 避免利息的损失。这一功能已 由中国建设银行网上银行等向 社会提供。 进一步的网上证券交易包 括网上的交易委托、新股申购 等，其前提是网上银行与券商 的合作。网上银行利用充足的 客户资源和高效的资金结算系 统，将有利地支持客户的网上 投资活动。目前国内已有多家 银行着手开发此类深化的网上 金融服务。 $" 网上支付 网上支付是网上银行支持 电子商务的主体功能。目前全 球范围内的电子商务活动主要 以消费者与企业、企业与企业 间的交易为主，在类型上包括 网上商品零售、 批发、 拍卖， 以 及网上的信息买卖、 网上购票、 服务 网上为单位客户提供结算 服务，尤其是电子商务的结算 服务， 是目前的迫切需求。 实现 这一切能的障碍主要在于法律 制度和会计规则的制约，但目 前各网上银行均在积极探索开 发此类业务系统。 网上外汇买卖 +、 与网上证券交易相似，网 上外汇买卖也是客户的自助投 资理财系统。客户通过进入网 上银行的自己名下的外汇买卖 帐户， 进行实时的外汇交易。 因 为银行属于外汇市场上的受委 托方， 网上交易的无时间、 地域 限制的特点避免了传统大厅交 易局限性。 目前中国建设银行、 交通银行均已开通此类服务。 ," 移动电话银行 通 过 -./ 移 动 电 话 提 供 网上银行服务，是无线因特网 被广泛应用以来国内外各商业 银行积极开发的新兴网上金融 服务形式。这一服务进一步打 破了传统柜台的地域限制和个 人电脑上网的局限性，属于一 种渠道的革新，它可以提供上 网上捐赠等。网上支付的帐户 工具主要是信用卡，客户只要 输入自己名下信用卡的相关信 息， 如卡号、 交易密码 % 国外往 往只要求输入信用卡的有效 期 & 等就可以实时完成网上款 项的支付。与网上转帐不同的 是，网上支付往往是与特定的 商品交易相结合的，资金的流 动与商品信息的流动息息相 关，在 ’() 支付网关模式下二 者是同一交易过程中的两个方 面。 目前国内的中国建设银行、 招商银行、中国银行均已不同 程度地提供了此种服务。 *" 对公的帐户结算、支付