互联网支付业务知识-2016

银联子公司
子公司构成： 产业服务体系构架：银联国际、银联商务、银联数据服务、银联电子支付、银行卡检测中心和中金金融认证中心。 另外重要构成：广州银联网络支付、上海银联电子支付、深圳市银联金融网络、北京银联商务、上海银联商务、宁波银联商务、广东 银联商务、北京数字王府井科技等8家子公司。 银联商务，主要做银行卡收单和专业化服务（POS维护） 银联电子支付，主要做线上支付
当然还可以直接找银行对接，或者找第三方支付公司对接，如易宝、快钱、连连支付等等；
大宗交易电商网站如何接入
一般第三方支付提供的支付方式大致有几种： 1）账户支付，账户支付有几种形态：a）电商网站自己的账户体系，用户通过第三方支付对网站自有账户充值后再进行支付。b）直接使用第三方支付的账户 体系（与电商账户不绑定），用户充值是充值到第三方支付账户中并支付（注意与快捷支付的区别）。c）与第三方支付的账户体系同步，此种情况较少采用 ，除非合作关系较为紧密。像 C2C、B2B 平台常用的担保支付之类也可以归为账户支付范畴。一般应用在适合比较重视账户体系建设的网站，支付金额没有限 制（取决于充值的金额）。
2）快捷支付用户在第三方支付账户体系中：第一步认证授权：经过实名认证后，绑定银行卡，第二步消费：在第三方支付收银台以第三方支付账户登录，下
行短信后，输入验证码及交易密码，完成支付。也有在商户侧绑定授权及完成支付的（例如银联的绑定支付/快捷支付，但只针对有信用的品牌大商户）。一 般应用在电商网站及移动端，且需要第三方支付的账户体系认同度高，用户愿意绑定。支付金额有限制。 3）网关支付就是典型的在线支付。一般的在线支付对额度会有限制，但基本上能够满足大部分场景的需要。普通在线支付 B2C、B2B 网关是有交易限额限制 。对需要大额支付的商家，大部分的第三方支付网关支付还提供 B2B 大额支付的接口，配合企业网银/个人网银，基本上能够做到无限额支付。一般 B2B 大额 支付只提供了 PC 端功能（主要受限于企业网银）。 4）代收、代付与商户签署代收、代付协议后，直接从用户银行卡扣钱。一般支付额度较大，应用在信任关系比较紧密的上下游商家间。5）信用支付在 B2B 经常会针对信用好的商户进行授信，根据其信用度授予一定额度，因此会有所谓的信用支付概念。 针对以上几种支付形态，还会有一些组合，例如账户余额+网关支付，信用支付+账户余额，一般叫组合支付。具体使用一种或多种支付方式，需要根据公司 业务形态来确定。另外如果公司交易量大的话，从降低成本等角度考虑，一般会在交易平台前端自建一个类支付的平台，主要用于接入多家支付公司，各家 支付公司支付通道路由、统一对账等，另外还会适度接入一些直连银行（注：通过银企直连接口）。
所以，政府认为，这个钱我是肯定要去监管起来的。
备付金管理办法的核心是什么
核心就是三种账户，分别为存管账户、收付账户、汇缴账户。 存管账户就是大老婆，每家支付公司只能在一家银行开立存管账户。你选择了工商银行，就不能选择华夏银行。存管账户里的钱可以跨行 划款、同行划款、用起来和普通的对公账户完全一模一样，不受限制。但一般存管账户只能开一个，也有的支付公司，会选择在同一个银 行不同地区的分行之间开账户。 收付账户就是姨太太，每家支付公司可以在每一家银行都开立一个收付账户，但收付账户不能跨行划款，除非收款账户是存管账户。收付 账户只能同行划款，A支付公司可以在工行开一个收付账户、在农行也开一个收付账户，但一旦在农行上海分行开一个账户，就不能在农 行深圳分行再开收付账户了。
支付知识
Pay knowledge
中国银联
银联，是2002年国内80多家金融机构共同出资组建的股份制金融机构，其本身定位是银行卡组织。 他对国内商业银行的银行卡制定了统一的标准，凡是商业银行按照银联标准发卡，这些卡就能够进入银联的清分网络。 原本两家银行数据假使是互相独立的，银联制定规范前，工行的 ATM 机没法受理华夏银行卡的提现。在银联介入后，由于卡信息规范得 到了统一，工行 ATM 机能够读懂华夏银行卡内的磁条信息。更重要的是，工行可以通过银联的网络查询到华夏借记卡中的余额，并受理 用户的提现需求。用户在提现后，根据银联的清分数据，华夏银行会在规定账期内将资金结算给工行。 银联在这个过程中，不参与交易和收单，不负责出款，仅仅负责信息传递并产生清分数据，赚的是“信息费”。这和其他著名卡组织Visa 、Mastercard 的功能基本相同，制定标准、打通发卡行、负责清分信息。 中国银联是中国银行卡联合组织，通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和 跨境的使用。中国银联大力推进各类基于银行卡的综合支付服务。中国银联其实就是银行的儿子。
第三方快捷支付，如支付宝快捷支付，其本质是第三方支付机构直接和银行签约，银行把后台开放给第三方支付机构、验证信息的权限也
给第三方支付机构，从而客户可以不用输入银行密码就可以完成支付，在消费过程中享有最大的便捷。 快捷支付起源于2011年4月18日，支付宝公司宣布，联手中国银行、工商银行、建设银行、农业银行等10家银行推出“快捷支付”，通过 这个快捷支付平台，用户无须开通网银，可以直接通过输入卡面信息快速地完成支付。基本概念快捷支付是全新的支付理念，具有方便、 快速的特点，将是未来消费的发展趋势，其特点当然就似乎体现在“快”。
支付宝：支付公司，接收到淘宝发来的订单号为“淘宝AAA”的商户订单号，并形成支付系统唯一流水号：“支付宝BBB”发往银行系统。然后
获得银行回复的支付成功信息，顺带银行流水号“银行CCC”。 淘宝：我们支付公司称淘宝这类电商为商户，是支付系统的客户。淘宝向支付系统发送了一笔交易收单请求，金额为100，订单号为:“淘宝 AAA”，支付系统最后反馈给淘宝这笔支付流水号为“支付BBB”。以上流程貌似大家都达到了预期效果，但实际上仍然还有一个问题：对支付 公司（支付宝）而言，虽然银行通知了它支付成功，但资金实际还要 T+1 后结算到它银行账户，所以目前只是一个信息流，资金流还没过来。 对支付系统内部账务来说，由于资金没有能够实时到账，所以此时小明的这笔100元交易资金并没有直接记入到系统资产类科目下的“银行存款 ”科目中，而是挂在“应收账款”或者“待清算科目”中。
银联国际，主要负责运营银联国际业务，拓展银联卡境外受理网络
银联数据，做发卡端服务，主要服务于一些没有发卡系统的中小银行。 银行卡检测中心，是银行卡产品和机具检测机构 中金金融认证中心，是互联网第三方安全认证机构，通过发放数字证书为网上银行、电子商务、电子政务提供安全认证服务
银联旗下品牌
银联卡，62开头银行卡 银联在线，银联在线网关支付、手机控件支付、B2B支付 银联POS，刷卡支付，如电话POS、网络POS、移动POS、MPOS 银联云闪付，近场支付，如ApplePay、SamsungPay
存管账户、收付账户、汇缴账户之间的钱是如何调拨的？ 首先明确的一点，这个钱不会走银联的系统，这件事情和银联没有一毛钱关系。 那么汇缴账户到收付账户，就是通过每家银行的行内转账进行调拨。 汇缴账户、收付账户到存管账户，就是通过人行的大小额系统、跨行清算系统（俗称超级网银）或是同城系统进行调拨。 当然我们说的系统，都是背后的系统，实际上前端的产品就是各家银行的企业网银、银企直联，甚至极端点，你去柜台把这个钱完成调拨都没 问题。 每家银行现在陆续的都上了备付金管理系统，这个系统对接了每家支付公司，让银行能够掌握支付公司在自己银行开设的所有备付金账户的每
APP应用如何接入
支付宝，通过支付宝网站，在线申请及签约； 微信支付，有2种方式接入，第一种，通过微信公众号商户管理平台进行申请及签约；第二种，通过微信开发者平台进行申请及签约，开发者平 台申请微信支付前，需创建APP应用，一个认证主体只能创建10个应用； 银联在线，与当地银联指定的收单机构线下签订合约，由当地分公司送审银联总部审核；
汇缴账户就是情人，随便在哪家银行随便开几个，但是这个账户日终清零，只能把这个账户里的钱每天归集到本行收付账户或是跨行归集
到存管账户，好可怜。 有的人问，那汇缴账户有啥用？比如某个支付公司和某家分行合作了一个网上收单业务，那么这个汇缴账户就是这家银行每天把收单的钱 结给这个支付公司的账户。
备付金账户之间头寸是如何调拨的
第三方支付公司
支付宝、第三方的资金需要有备付金管理办法
最初，支付公司的资金是不受监管的。 比如小明在网上看中了一款产品，使用了支付宝进行付款，在使用支付宝付款的时候，选择的是小明的招商银行卡，付款成功后，小明的 招行账户会扣除资金，同时支付宝会将支付成功的信息告诉卖家，卖家发货。 在第二天，招商银行会将小明被扣除的资金结算给支付宝，这个时候这笔钱是由银行结算给支付宝在招商银行开设的对公账户。 而小明由于还没有确认收货，或者可能一周之后才会确认收货，那么在这段时间，这笔钱会一直停留在支付宝的对公账户中。 这笔钱，没有任何人会去监管，而且因为存在着时间差，所以支付宝可能会将这笔钱挪去他用。 也有可能存在着一些小的支付公司，甚至之前资金链断裂，卷钱走人。
对应的对公结算账户把对应资金划给商户即可。
信用卡刷卡后都发生了什么?
对于银联的直联商户，流程如下： 刷卡信息（包括磁道和密码）由 POS 机具受理后通过收单机构送往银联的收单系统。 银联收单系统将报文通过银联核心交换平台送到信用卡的发卡银行，根据交易指令，在发卡银行的对应的卡片账户进行扣款。 银联核心交换系统收到扣款成功的返回后，将交易结果原路返回到 POS 终端上。 ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ天晚上11点，清算信息开始批量处理。 T+1日，各行在人行的头寸账户根据银联的清算文件（指令）将资金进行划拨，即交易资金从信用卡的发卡银行转移到商户的收单银行。 收单银行将资金转入商户的具体清算账户（也可以由银联直接转入）。 就扮演的角色而言，有持卡人、商户、收单机构（为商户提供服务的银行或机构）、转接清算机构（银联、VISA等卡组织）、发卡机构（ 信用卡银行）。
快捷是否绕银联？
支付宝的快捷支付，通过机制设计代替了银联跨行结算的作用，绕过了银联通道。 支付宝直接对接银行，所以不涉及跨行，既然不跨行，那跟银联就没有关系。 快捷支付或第三方支付的流程是这样： 张三买了一包100元的茶叶，用他的工行卡绑定快捷支付，付款100元至支付宝的工行对公账户； 支付宝从支付宝的建行对公账户中转给茶叶商的建行账户中100元； 为了完成上述的过程，第三方支付公司需要在各家商业银行开立对公结算账户，并打通各行银行卡快捷支付的接口。用户通过网络完成快 捷支付的绑定后，即可完成个人银行卡向第三方支付对应本行对公结算账户的付款。交易发生时，第三方支付公司再从商户账户所在银行