收单风险控制和防范
浅析商户收单业务的风险管控措施
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
浅析商户 收单 业务的风 险管控措施
王 文 佶 （ 中国建设银 行 四川 省分 行信 用卡 业务部 ， 四 川 成都 ６ １ ０ ０ ３ １ ）
… … … … … … 一 … … … … … … … … … …
； 随着近年来我 国信用卡规模的快速扩张， 商户收单业务也随之快速发展 ， 而商户套现等风险问题也逐 ； ； 步显现， 扰乱了信用卡发卡和受理市场， 为信用卡业务健康发展带来隐患。本文分析了如何进行商户收单 ； ｛ 业务的风险管理。 ：
Ｌ
一
— ， ． ， ． ， ， ， ， 。 ， 。 ， 。
， ， 。 ，
， 。 — — ， ， 。 ， 。 — ， 。 ， ， 。 — ， 。 ， 。 ， 。 ， ， ， ， 。 ， ． ； ：
陆 续 发 文 推 动 银 行 卡 市 场 规 范 化 工 作 继 续 深 化 。可 以 说 ， 在 当前形 势下 ， 合 规性 成 为国 内各收单 机 构的 首要 任务 。
一
、
我 国商户 收 单业 务风 险现 状
商户 收单业 务是 整个 信 用 卡 业 务 体 系 运行 中 必不 可 少 的基础 ， 发展 商户 收 单 业务 可 以改 善 信 用 卡 受 理 环 境 ， 拉 动 社 会 消费 。同 时 ， 从银行收益角度看 ， 特 约 商 户 在 沉 淀 结算 存 款 的同 时也 为银行 带来 了手 续 费 收入 。商 户 发 展得 越 多 ， 平 台越 大 ， 对 刷 卡消 费 越 好 。但 与 此 同时 ， 部 分 收 单 机 构 在 大 规模 拓展 商户 收 单 市 场 时 ， 商户风险管理意识较为淡薄， 商 户套 现等 风 险问题 仍有 存在 ， 缺 乏有 效 的 防 范措 施 。２ ０ ０ ９ 年 上半 年起 ， 国家 主 管 部 门 高度 重 视 银 行 卡 市 场 发 展 ， 特别 是 对受 理市 场发 展 问题尤 为关 注 。人 民银 行 、 银 监 会 等 监 管 部 门纷纷 下 发相 关文 件 ， 对收单 机 构 规 范发 展 商户 收单 业 务 提 出 了新 的紧迫 要求 。２ ０ １ ０年伊 始 ， 人 民银 行等有 关 部 门又
银行卡收单业务风险管理办法模版
银行卡收单业务风险管理办法模版银行卡收单业务是指商户通过银行卡机具、移动支付等渠道接收消费者的银行卡支付的一种金融服务业务。
收单业务已经成为商业银行普遍开展的业务之一，如何有效地监管和管理收单业务风险，对于保护消费者合法权益和银行本身的正常经营活动具有重要意义。
下面就收单业务风险管理办法进行详细介绍。
一、收单业务风险分类1. 法律风险：收单业务涉及到大量的法律、法规及规章制度，商户在传统的经营活动中，必须获得营业执照、税务登记证、组织机构代码证等资质，而在收单业务中，商户还需要获得特定的资质、通过特定的审核、评估等才能进行该业务。
2. 系统风险：收单业务的系统风险主要来源于交易信息传输中间环节以及系统的运行不规范导致的系统出现异常状况。
3. 信用风险：信用风险是指因商户未能按时、足额还款或其他因素导致银行发生损失的风险。
因此，对商户的经营稳定性及财务状况进行有效的评估和监管是银行防范该类风险的重要手段。
4. 操作风险：操作风险指职员在收单操作中的疏忽、失误及过失，导致银行资产遭受损失、银行业务受到影响的风险。
5. 信息安全风险：信息安全风险指银行在收单操作中遭受黑客攻击、窃取、篡改、破坏等事件所造成的资产损失和业务影响。
二、收单业务风险管理办法1. 定期审核商户资料，对商户的经营状况进行监测和评估。
对于经营状况不稳定的商户，可以采取划拨资金的方式，或者采取其他方式减少风险。
对于新开通商户，应当制定合理的信用额度，对商户账户进行限额设置。
2. 加强内部人员的安全意识培训，定期进行信息安全评估。
制定完善的信息安全维护机制，加强数据备份、防范窃取、病毒攻击、防止信息泄露等方面的措施，确保采取合适的措施来防止窃取和篡改。
3. 制定严格的风险控制制度，在开展收单业务前，应在银行内部制定一整套的系统流程，按照规定的步骤完成系统开发、测试、监管、培训等阶段，避免由于系统问题而导致的风险事件。
4. 加强商户身份认证。
收单风险类型和防范课件
对员工进行信息安全培训，提高员工的信息安全意识。
与第三方服务商签订保密协议，防止信息泄露或被非法 使用。
操作风险防范措施
制定完善的业务操作流程和规 章制度，确保操作规范、合规。
对员工进行业务培训，提高员 工的业务操作能力和风险防范
意识。
设立内部审计机制，对业务操 作过程进行监督和检查。
及时发现和纠正操作中的错误 和隐患，防止风险扩大。
03
收单业务风险事件案例解 析
信用风险案例解析
总结词
缺乏有效信用评估，未能及时识 别和预警。
详细描述
某公司因未能及时识别某商户的 信用风险，导致该商户在收单业 务中出现恶意欺诈行为，给收单 机构造成了经济损失。
欺诈风险案例解析
总结词
缺乏有效的欺诈识别和预警机制。
操作风险案例解析
总结词
内部管理缺陷、员工操作失误或系统故障等导致损失的风险。
详细描述
某收单机构因内部管理缺陷、员工操作失误或系统故障等原 因，导致在收单业务中出现失误，给客户和自身造成了经济 损失。
04
收单业务风险防范建议
完善收单业务内部操作流程
制定详细的内部操作流程
01
包括商户审核、订单处理、资金结算等环节，明确各个环节的
未及时催收
对商户交易资金未及时催 收，导致资金回笼慢，影 响收单机构正常运营。
欺诈风险
伪造交易
通过伪造商户、消费者信息，制 造虚假交易，骗取收单机构资金。
重复交易
同一笔交易重复提交，通过技术手 段规避审核，骗取收单机构资金。
恶意攻击
黑客攻击收单系统，制造虚假交易， 窃取资金。
信息安全风险
收单业务风控工作总结
收单业务风控工作总结
收单业务作为金融行业的重要组成部分，承担着商户收款、支付结算等重要职能。
然而，随着金融科技的快速发展和金融市场的不断变化，收单业务面临着越来越复杂的风险挑战。
因此，有效的风险控制工作显得尤为重要。
在过去的一段时间里，我们对收单业务风控工作进行了全面总结和分析，现将总结如下：首先，风险意识的提升。
在收单业务中，风险无处不在，可能来自于商户的资
信状况、交易的真实性、资金的流动等多个方面。
因此，我们要加强对风险的认识，提高风险意识，做到防患于未然。
其次，建立完善的风险管理体系。
我们建立了包括风险识别、风险评估、风险
控制、风险监测等环节的风险管理体系，确保在收单业务中能够及时有效地应对各类风险事件。
再次，加强对商户的审核与管理。
商户是收单业务的重要参与者，其资信状况
直接关系到整个业务的稳定性和安全性。
我们加强了对商户的审核工作，建立了健全的商户管理制度，确保商户的合法合规性。
最后，利用科技手段提升风险控制效率。
随着金融科技的不断发展，我们积极
引入了先进的科技手段，如大数据分析、人工智能等，提升了风险控制的效率和准确性，为收单业务的稳健发展提供了有力支持。
总的来说，收单业务风控工作是一项复杂而又重要的工作，需要我们不断加强
风险意识，建立健全的管理体系，加强对商户的审核与管理，并利用科技手段提升风险控制效率。
只有这样，我们才能更好地保障收单业务的安全稳定运行，为金融行业的发展做出更大的贡献。
收单风险控制和防范
收单风险控制和防范
四. 32域规范和商户名称规范
二、商户名称
● 个体工商户录入注册名称应按照经营地+“个体”二字+字号+简称+主营为标准，可根据需要在字数范围内添加个体和经营者姓名。如“ 个体户张霞”，经营名称为“美丽服装店”，录入商户注册名称应为“上海东方路个体张霞美丽服装店”；如果因此超过20字符，可简 略为“上海美丽服装店”，但不能简略为“上海个体张霞”（名称必须体现主营）；如果字符未超出，须详尽完善填写。
收单风险控制和防范
二、商户交易分析（四）
常见失败返回码
常见的失败代码有：51-余额不足、55-密码错，61-超出金 额限制，62-受限卡片，这几种允许少量存在，如果比例 过高，就有风险嫌疑了
高风险的失败代码有，04没收卡，05不予承兑，07特殊条件 下没收卡，14无效卡号，33、54过期卡片，34、59有作 弊嫌疑，41挂失卡，43被窃卡，57不允许持卡人进行的 交易，这种出现一笔失败交易就要高度重视
（二） 持卡人和业内人士投诉： a. 持卡人对账单名称不符 b. 前端签购单上商户编号中体现的MCC直接违规，这一类投诉很可能为业内人士
收单风险控制和防范
三. 银联整改常见问题及应对措施
2. 应对措施
◊ MCC码的设置应和商户实际交易特征相符 ◊ MCC码的设置应和商户名称所体现的主营相符 ◊ MCC码的设置应和营业执照中主营相符 ◊ 商户前端打印签购单商户编码中所体现的MCC应和商户实际主营类别一致 ◊ 特别是针对交易量大的商户，更需要有真实合规营业执照和照片 ◊ 鉴于当前银总联和各地银联均核查营业执照真实性，遇到银联整改时，提报申诉合规的商户资料应真实
收单交易风控规则
收单交易风控规则全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：收单交易是指商户通过信用卡、借记卡、支付宝、微信支付等渠道进行的交易。
在日常生活中，我们经常会使用各种电子支付方式进行消费，然后通过收单机构完成支付。
随着支付方式的多样化和交易量的增加，也带来了收单交易中的风险问题，如盗刷、恶意交易等。
制定一系列的收单交易风险规则成为必要之举。
一、风险规则的制定目的1. 保护商户利益：收单交易风险规则的制定，可以有效保护商户的利益，防止盗刷、欺诈等风险事件的发生，降低商户的经济损失。
2. 保护持卡人安全：通过风险规则，可以有效保护持卡人的财产安全，降低持卡人遭受恶意交易的风险。
3. 保护收单机构安全：风险规则的制定可以帮助收单机构建立健全的风险管理机制，增强安全意识，提升风险防范能力。
二、收单交易风控规则的内容1. 身份认证：商户必须对持卡人的身份进行严格认证，确保交易的合法性，避免虚假交易带来的风险。
2. 交易监控：收单机构需要建立完善的交易监控系统，监测各种异常交易行为，如频繁交易、大额交易等，及时发现并阻止风险交易。
3. 风险评估：对商户进行风险评估，评估商户的信用等级、经营状况等，确保商户交易的合规性和安全性。
4. 数据分析：通过对交易数据的分析，发现风险点并采取相应措施，提高收单交易的安全性。
5. 异常处理：当发现异常交易行为时，必须立即采取措施，暂停或拒绝交易，保证交易的安全性。
6. 信息共享：建立信息共享平台，加强与相关部门、其他收单机构的合作，共同打击交易风险，保障市场秩序。
1. 制定详细的收单交易风控规则，并进行定期修订和更新，确保规则的有效性。
2. 强化员工培训，提高员工的风险意识和应急处理能力，提高风险防范水平。
3. 建立健全的风险管理体系，明确风险管理责任部门和人员，确保风险管理工作的有序进行。
4. 加强技术支持，引入先进的风险管理技术和工具，提高风险管理效率和准确性。
5. 定期开展风险审核和评估工作，发现问题及时改进，保证风险管理措施的有效性。
6、第五讲：收单风险类型和防范
RISK
MANAGEMENT DEPT.
商户的经营风险
因商户的经营能力导致商户经营失败造成银行损失的 行为——短时间内经营倒闭 短时间内经营倒闭 行为 类型——小型个体户经营 小型个体户经营 类型 措施——考量商户的稳定持续经营能力 考量商户的稳定持续经营能力 措施
CMB CCC Risk Management DEPT. © 2006, Proprietary & Confidential
CMB CCC Risk Management DEPT. © 2006, Proprietary & Confidential
目录
RISK MANAGEMENT DEPT.
来源 、 2、三级风险体现 、 3、常见拒付原因 、
3
风险防范
CMB CCC Risk Management DEPT. © 2006, Proprietary & Confidential
风险管理部 信管政策室
第五讲 收单风险来源和防范
2007- 03
目录
RISK MANAGEMENT DEPT.
1
风险种类
2
风险来源
3
风险防范
CMB CCC Risk Management DEPT. © 2006, Proprietary & Confidential
RISK
MANAGEMENT DEPT.
CMB CCC Risk Management DEPT. © 2006, Proprietary & Confidential
RISK
MANAGEMENT DEPT.
外包服务商风险
道德风险 外包商本身的道德风险，通过虚报假商户、 外包商本身的道德风险，通过虚报假商户、用盗窃的卡号制造需假 交易套取收单银行的资金 由于外包公司的管理问题，致使其内部员工（或外包商本身） 由于外包公司的管理问题，致使其内部员工（或外包商本身）勾结 商户， 商户，用伪卡疯狂交易套取收单行的资金 外包公司本身对商户管理不严，默许不法商户伪造交易套取现金， 外包公司本身对商户管理不严，默许不法商户伪造交易套取现金， 扰乱金融次序 系统风险 银行卡中心IT对外包商的系统进行评估，POS交易信息安全认证 银行卡中心IT对外包商的系统进行评估，POS交易信息安全认证 IT对外包商的系统进行评估 确保外包商没有在系统中保留任何交易信息
江苏地区POS收单市场风险分析与防范
取 剩 余 １ ～４ 费 用 ，这 使 得 不 ％ ％
ｉ】 国信用卡ｊ ５１ 【 ｌ
法 中介见 利忘 义 ，将 持卡 人还 款风 险 甩给 了发 卡银 行和 收 需 要 ，纷 纷加 大 业务 人 员的业 绩考 核指 标 ，在 发展 商户 时 单 机构 。 对商 户 质量把 关 不太 严谨 。套 现商 户正 是利 用这 个 漏洞 成
地 区 确认 的套 现 金 额 和 笔 数较 前 期 有 大 幅 上 升 ，其 中 经
．
江苏银行卡 Ｐ Ｓ收单市场风险逐渐加大 Ｏ
各行 确 认 的 套现 金 额 为 １ ５ ３ Ｌ ， Ｌ ０ ８ 四季 度 增长 ．０ ＂ 元 １２ ０ 年 ｆ ￣
２ ０ 年一 、二 季 度 ，江 苏地 区确 认 的套现 金 额 和笔数 ５ ． ７ ，套 现 交 易笔 数 １ ５ 笔 ，１ ２ ｏ 年 四季 度 增长 ０９ １２％ １５ ５ ￣ ｏ８ Ｌ 同比和 环 比都有 较大 幅 度上 升 ，在 全 国均排 名首 位 ，具体 ５ ． １ 。第二 季度 ，套现 金额 和套 现交 易 笔数 分 别为 １ ６ ４２％ ． 数字 见 图 ｌ （ ０ ９ 第一 季 度 各地 区信 用 卡套现 金 额 ） ２０ 年 。一 亿 元和 １ ５ 笔 ，涉 及商 户 ｌ １ 家 ，具体数 字见 图２ （ ２２ ６ １６ 各季
２ ．小额融 资渠道 不畅
为银 联 正 式 注 册 商 户 ， 同时 部 分 收 单 机 构 因 技 术 力量 薄
随着 国 际金 融危 机逐 渐 蔓延 到我 国 ，我 们 有些 企业 经 弱 ，管理 可能缺 位 ，缺 少完 善的特 约 商户和 Ｐ 机具 管 理 ｏｓ
行卡 欺诈 交 易金额 的９ ％ 以上 。因此 ，套 现欺 诈风 险是江 ９
收单交易风控规则
收单交易风控规则全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：一、客户身份验证在进行收单交易之前，商家应当对客户的身份进行验证和核实，确保客户的身份是真实有效的。
可以通过身份证、银行卡、手机号码等信息进行验证。
对于高风险的交易，商家还可以要求客户提供更多的身份证明材料。
二、交易核查商家在进行收单交易时应当及时核查交易信息的真实性和完整性，确保客户提供的信息是准确的。
特别是对于大额交易或异地交易，商家应当加强核查，防止欺诈交易。
三、风险评估商家在进行收单交易前应当根据客户的信用状况、交易行为等因素进行风险评估，识别风险较高的客户或交易。
对于高风险的客户或交易，商家可以采取额外措施进行风险控制。
四、交易监控商家应当建立完善的交易监控系统，及时发现异常交易和风险交易。
可以通过交易金额、交易频次、交易地点等指标进行监控，对异常交易进行及时处理。
五、反欺诈防范商家应当加强反欺诈措施，通过技术手段和人工审核等方式识别欺诈交易。
可以通过黑名单、风险评分等工具进行反欺诈防范，有效降低欺诈风险。
六、合规管理商家在进行收单交易时应当遵守相关法律法规和规范，确保交易合规。
商家还应加强内部管理，明确工作责任和权限，建立风险管理规范，防范内部员工的不当操作。
建立健全的收单交易风控规则对于降低交易风险、保障交易安全至关重要。
只有不断完善风控措施，加强风险管理和控制，才能有效防范各类风险，保障交易安全和顺利进行。
希望各交易机构和商家能够高度重视收单交易风控规则，共同维护良好的交易环境，促进行业的健康发展。
【这篇文章共有453个字】第二篇示例：收单交易是指商户通过信用卡、借记卡等支付工具向银行申请收款的过程，也是银行与商户之间的交易过程。
为了保障交易安全和减少风险，银行需要建立一套完善的收单交易风控规则。
一、风险评估与监控第一步是对商户进行风险评估，包括商户的资质、经营行为、交易模式等进行评估。
对于高风险的商户，应加强监控，定期进行风险评估和监控。
支付公司收单业务风险管理办法
支付公司收单业务风险管理办法第一章总则第一条为规范收单业务操作、加强特约商户管理，促进POS收单业务健康开展，依据人民银行、中国银联、银联等相关制度规定，特制定本办法。
收单业务风险管理必须严格按照本办法相关规定执行。
第二条特约商户风险管理执行“谁发展、谁承担风险”的原则进行属地化管理。
第二章商户风险定义第三条商户风险包括如下：(一)虚假申请；以虚假资料或冒用其他商户的资料向甲方申请为特约商户；(二)侧录；商户默许、纵容或与不法分子共谋在POS终端上装载侧录仪器，盗录持卡人磁条信息，出卖给伪卡制作集团或自行制作伪卡。
(三)泄露账户及交易信息；商户违反银行卡账户信息与交易数据安全管理的规定，违规使用、存储、传输银行卡账户信息与交易数据，导致银行卡账户信息与交易数据泄露或发生银行卡账户信息与交易数据被篡改、破坏等情况；(四)套现；商户与持卡人或其它第三方勾结，或商户和/或商户员工使用银行卡以虚拟交易套取现金；(五)洗单；商户将其它未签约商户的交易在安装在商户的POS终端或压卡机上刷卡或压卡，假冒商户交易与甲方结算；(六)恶意倒闭；商户接受银行卡支付的预付款后故意破产，使甲方承担退单损失；(七)虚假交易；在持卡人不知情的情况下，商户利用持卡人账户信息编造虚假交易或在持卡人消费时重复刷卡，并冒用持卡人签名进行虚假交易；(八)拒绝配合调单或不能提供有效交易单据，造成发卡机构退单且逃避承担退单责任的；(九)名义经营范围与实际情况不符；(十)因银行卡欺诈交易已被司法机关立案或介入调查；(十一)被工商部门注销登记、吊销营业执照；由于违反国家法令、法规或相关行业管理规定，被有关机构查处；(十二)商户或商户法人代表或其主要负责人涉及重大民事纠纷或涉嫌重大经济、刑事犯罪；(十三)经营不善，已停业或破产。
(十四)利用POS终端从事损害第三方利益或其他公共利益活动的；(十五)经银行卡组织认定属于“高风险商户”的；(十六)中国银联已书面通知收单机构强制解约；第三章职责分工第四条业务管理部职责(一)根据相关规定制订和修订收单业务风险管理办法；(二)负责安排风险排查工作；(三)负责组织安排商户正常巡检、筛查风险商户；(四)负责与相关监管机构报送风险管理工作；(五)商户巡检资料管理工作；(六)负责设计风险管理架构、工作职能等工作。
银行收单业务风险管理办法
机具布放时，应充分考虑商户类型、商户地理位置、预期单笔交易金额、预期销售额等相关因素，落实以下措施：
1首先签署商户协议书，并确认在银联网络主机系统内进行商户注册后，再布放相关机具；
2“店中店”商户，应根据其经营的独立性，分别布放机具，严禁不同商户合用同一台机具终端；
3对于每台终端，应进行统一编码，并于程序下载后，将终端编码与机具序列编码建立对应关系，以便于机具管理；
2商户经营信息，包括营业时间、相关财务数据指标、经营方式、经营内容和对交易数据、单据的保存情况等；
3商户的收单经验，包括商户之前是否有过收单经验、收银员的收单操作技能
4其他业务。要求商户提供它所拥有或经营的任何其他业务的相关信息。
（四）对商户的资信状况进行调查，调查内容包括以下几项：
1核实商户或其负责人是否有过破产记录，以及现在或过去是否有其他信贷困难或财务危机；
8当收到商户的相关信息变更通知时（如账户信息等重要信息），收单机构必须与商户负责人或被授权人员进行验证确认；
9对于商户提出的POS维护要求，如增加、替换或更新POS，也必须与商户进行确认；
10当商户地址变动或增加新装机地址时，实施现场审查；
11加强商户交易监控，关注以上欺诈特征。
第五章
第十七条建立风险报告制度
第十九条风险责任划分
（一）电子银行部
电子银行部是我行收单业务清算数据接收、账务查询及差错处理管理部门，要制定我行收单业务差错处理流程，凡属下列情况造成风险的，电子银行部应负主要责任：
1对特约商户的清算资金未及时下载并对清算资金没有进行日常监控工作；
2账务接收中未发现存在的问题或对存在的问题不及时处理；
（三）建立规范严格的申请受理审批程序，严格审核申请材料，确保其真实有效性，对商户提交的申请材料要定期装订、妥善保管，严格保密，防止泄露商户资料信息。
银行收单风险排查
银行收单风险排查1. 引言在金融行业中，银行收单业务的风险排查是非常重要的工作。
银行从商户处接收信用卡或借记卡交易的过程中，存在一定的风险，包括信用卡欺诈、交易纠纷等。
为了保护客户资金安全和提高服务质量，银行需要进行风险排查工作，以识别和减少风险。
本文将介绍银行收单风险排查的目的、方法和步骤，并探讨如何通过风险排查控制风险的方法。
2. 银行收单风险排查目的银行收单风险排查的主要目的是确保交易的合规性和安全性。
通过排查风险，银行能够预防和识别潜在的问题，及时采取措施来减少损失和提高客户满意度。
具体目标包括：•确保商户合法合规经营，符合相关法律法规的要求；•识别和避免信用卡欺诈行为；•提高交易准确性，减少交易错误和纠纷；•保护客户资金安全；•提高客户服务质量。
3. 银行收单风险排查步骤步骤一：风险评估与分类首先，银行需要对收单业务的风险进行评估与分类。
风险评估包括识别可能存在的风险因素，如商户类型、交易金额、地理位置等。
风险分类可基于不同风险等级对商户进行划分，以便对高风险商户进行更严格的监测和管理。
步骤二：商户尽职调查在确认商户风险等级后，银行需要对商户进行尽职调查。
这包括核实商户的身份、营业执照等相关证件的真实性，并评估商户的运营状况和信用状况。
根据调查结果，银行可以判断商户是否有合法合规经营的能力和资格。
步骤三：监测交易行为银行需要实时监测商户的交易行为，以识别潜在的风险。
通过使用风险监测系统和算法，银行可以检测到异常的交易模式和行为，如高额交易、频繁退款等。
一旦发现异常行为，银行需要及时采取相应措施，例如暂停商户交易或要求商户提供进一步的证明材料。
步骤四：风险预警和应对如果银行发现有高风险的商户或交易，应及时发出风险预警，并采取相应的应对措施。
这可能包括暂停商户交易、调查可疑交易、通知相关部门等。
此外，银行还应建立应急预案，以应对突发情况和风险事件的处理，并及时与相关部门和监管机构进行沟通和协调。
加强收单业务管理 有效防范商户风险
户未 妥善保 管单据 导致发卡行拒
付 损失 ； 四是 签购 单未让 持卡人 签 字 确认 ； 是商 户分单 交易 ，即商 五 户 将 一 笔 交 易分 拆 成 两 笔 或 以上
状况恶化 ，当出现较大金额的伪卡
欺 诈赔 偿时 ，商户无 足够资 金实施
赔付。
由 信 卡’ 国用 ４ １ Ｉ
的交 易 ，降低 单笔交 易金额 ，以逃 避 发卡行 的授 权监控 。
术 、犯 罪工具 及作案手 法更容 易获 得和传播 。随 着信用卡 产业 的迅速
难 实现对 风险 交易的精 准定位 。
（）收 单 机 构 对 特 约 商 户 及 ３ 受理机具 管理 不到位 。一些收 单机 构没有 制定商 户准入标 准 ， 虽然 或 制 定 了 商 户 准 人标 准 但 基 层 营 销
三 商户风 险的成因及危害
由于 从 事 信 用 卡 收 单 业 务 的 机 构 是 为 追 逐 利 润 而 开 展 业 务 的 经营 实体 ，在 经营过 程 中必然会产 生 风险 并 Байду номын сангаас 穿 于 信 用 卡 业 务 的 各 个环 节 。
构 将 商 户 拓 展 业 务 外 包 给 中介 机
＝ 、商 户风 险 的 特 点及 发 展
趋势
１ 商户风险波及面广，危害大 ．
商 户风 险 不 但 扰 乱 社 会 金 融
险管 理 。另外 ，收单 机构对 信用卡 受理机具 的管 理不到 位 ，没 有建立
对受 理环境 全过程 的监控 ，机具 的
１ 成因 ．
（） 收 单 行 和 商 户 风 险 意 识 １
商 户 窃 取 信 用 卡 磁 条 信 息 风
险 是 指 不法 分 子 通 过 在 Ｐ ＯＳ上 安
收单商户防范风险承诺书
收单商户防范风险承诺书
尊敬的收单机构：
本商户（以下简称“承诺人”）在贵机构开展收单业务，为确保交易
安全，防范各类风险，特此向贵机构作出以下承诺：
1. 合规经营：承诺人将严格遵守国家法律法规和贵机构的相关规定，
合法合规开展业务。
2. 真实交易：承诺人保证所有通过贵机构收单系统进行的交易均为真
实有效的商业交易，不涉及任何虚假交易或欺诈行为。
3. 信息保护：承诺人将采取必要措施保护客户信息和交易数据的安全，防止信息泄露或被非法使用。
4. 风险监控：承诺人将建立和维护有效的风险监控机制，对异常交易
进行及时识别和处理。
5. 反洗钱义务：承诺人将遵守反洗钱法律法规，对大额交易和可疑交
易进行报告，并配合贵机构进行相关调查。
6. 技术支持：承诺人将确保使用的收单设备和系统符合贵机构的技术
标准，及时更新软件，保障交易的顺利进行。
7. 教育培训：承诺人将对员工进行定期的法律法规和业务操作培训，
提高员工的风险防范意识和能力。
8. 应急响应：承诺人将制定应急预案，一旦发生风险事件，能够迅速
响应并采取措施，减少损失。
9. 诚信合作：承诺人将与贵机构保持密切沟通，积极配合贵机构的风
险管理和监管要求。
10. 违约责任：如承诺人违反上述承诺，愿意承担由此产生的一切法
律责任和经济赔偿。
本承诺书自承诺人签字盖章之日起生效，有效期至收单业务终止之日。
承诺人（盖章）：
法定代表人或授权代表（签字）：
日期：____年____月____日
[注：本承诺书模板仅供参考，具体内容应根据实际情况和法律法规的
要求进行调整。
]。
银行卡收单业务风险防范
欺诈风险通常涉及故意欺骗、冒充、伪造等行为。在银行卡收单业务中，欺诈 风险包括伪卡欺诈、盗卡欺诈、网络欺诈等，这些欺诈行为可能导致银行和商 户遭受经济损失。
流动性风险
总结词
因资金流动性不足而引发的风险。
详细描述
流动性风险通常是由于资金流动性不足而引发的。在银行卡收单业务中，如果银 行或商户的资金流动性不足，可能会导致无法按时清算或支付款项，从而引发流 动性风险。
谢谢观看
建立多层次的安全防护体 系，防止黑客攻击和数据 泄露。
实施交易监控
对可疑交易进行实时监控， 及时发现和处理异常交易。
强化身份认证
采用多因素认证方式，确 保交易双方身份的真实性 和可靠性。
加强与相关机构的合作与信息共享
与银行合作
加强与银行的合作，共同防范收单业务风险。
与第三方支付机构合作
与第三方支付机构建立合作关系，共同打击非法交易和欺诈行为。
银行卡收单业务风险防范
目录
• 银行卡收单业务概述 • 银行卡收单业务的风险类型 • 银行卡收单业务风险防范措施 • 银行卡收单业务风险防范案例分析 • 总结与展望
01
银行卡收单业务概述
银行卡收单的定义与特点
定义
银行卡收单业务是指银行或其他 支付机构通过受理终端或电子渠 道接受消费者支付银行卡款项的 业务。
03
银行卡收单业务风险防 范措施
建立完善的风险管理体系
01
制定风险管理政策
明确风险管理目标、原则、流程 和标准，为风险防范工作提供指 导。
02
建立风险评估机制
03
强化风险控制措施
定期对收单业务进行风险评估， 识别潜在风险点，为风险防范提 供依据。
收单交易风控规则-概述说明以及解释
收单交易风控规则-概述说明以及解释1.引言1.1 概述收单交易风控规则是指针对收单交易过程中可能存在的风险和问题，制定的一系列规则和措施。
在现代经济活动中，电子支付已经成为一种主流的支付方式，收单交易也得到了广泛应用。
然而，随着收单交易的不断增多和复杂化，其中的风险和安全问题也随之增加。
收单交易风险主要包括信息安全风险、交易风险和技术风险等。
信息安全风险即指在整个收单交易过程中可能泄露客户隐私信息、交易数据被篡改、支付数据被盗用等问题。
交易风险则包括交易对手违约、交易合同履行不实、交易纠纷等情况。
技术风险方面，指的是由于技术故障或者恶意攻击等原因导致的系统崩溃、支付失败、交易数据丢失等问题。
为了有效管理和控制这些风险，制定收单交易风控规则显得尤为重要。
这些规则包括加密技术的应用、用户身份认证的严格要求、交易数据的完整性校验、安全事故的应急预案等。
同时，应加强对收单机构的监管和审查，建立健全的风险管理制度和内部控制机制。
收单交易风控规则的目的在于保障消费者的支付安全和交易权益，维护市场的正常秩序，促进经济的健康发展。
只有在风险可控的前提下，收单交易才能更好地为消费者提供便利、快捷的支付方式，并促进商业活动的便利化和数字化进程。
总之，收单交易风控规则的制定和执行，对于确保电子支付的安全和信任，维护市场秩序，保障消费者权益具有重要意义。
我们应当加强风险意识，不断完善风险管理机制，建立起一个安全、可靠、高效的收单交易体系。
文章结构部分的内容如下：1.2 文章结构本文分为引言、正文和结论三个部分，下面将对每个部分进行简要介绍。
引言部分包括概述、文章结构和目的三个小节。
在概述部分，我们将对收单交易风控规则的重要性进行阐述，并提出该风控规则所面临的挑战。
文章结构部分则是对整篇文章的结构进行说明，以便读者能够更好地理解全文的组织框架。
目的部分将明确本文的写作目的，即通过对收单交易风控规则的深入研究，提出相关建议和改进措施，以增强风控措施的有效性和可实施性。
收单业务风险点提示
金穗支付通业务一、金穗支付通的申请（一）风险点支行对客户申请的资料信息未进行审核，造成客户虚假申请。
（二）防范措施1、个人客户申请金穗支付通业务时，需提供本行个人借记卡账户、本人有效身份证件及复印件，填写《金穗支付通客户申《金穗支付通服务合同》，网点经办人员通过刷卡查询ACBS 请表》、系统，对申请人进行信息真实性认证。
2、企事业单位申请金穗支付通业务时，需提供本行单位银行卡或其他单位结算账户、工商营业执照原件或事业单位法人证书原件及机构代码证原件、法人代表有效身份证件及法人授权书、授权代理人有效身份证件等材料及复印件，填写《金穗支付通客户申请表》、《金穗支付通服务合同》，网点经办人员对单位银行卡或其它单位结算账户进行信息真实性认证。
3、网点或支行登陆人民银行征信系统及信贷管理系统（CMS），查询、打印并提交加盖业务章的客户征信报告；4、客户申请金穗支付通终端，申请网点及支行要认真核实用户的安装地点。
二、金穗支付通系统资料的录入（一）风险点支行未按照规定执行对金穗支付用户资料双人录入复核工作。
（二）防范措施1、金穗支付通申请资料的录入工作由支行卡业务主管部门负责；2、金穗支付通业务管理部门申请开通管理系统资料录入工作，须将申请说明、生产网IP地址、操作员姓名（2人）上报分行；3、在录入过程中禁止资料录入和复核由同一人操作完成；4、支行每次录入客户资料要编制表格，操作员完成录入、复核工作要进行签字、写明录入日期，注明申请人机具序列编号等信息，填写齐全后加盖支行公章上报分行。
5、对于客户信息资料的变更，支行需要将客户填写的变更通知书上报分行。
三、金穗支付通终端的安装和日常的维护管理（一）风险点支行未按照有关规定进行金穗支付通用户机具的安装及维护（二）防范措施1、各支行应做好签约客户的操作培训与风险指导工作，有效降低操作性风险；加强内部管理控制和内部培训，控制和防范内部风险。
同时，必须加强对签约客户的检查监督力度，发现虚假申请、侧录、套现、洗钱等违规违法行为的，应立即停止提供金穗支付通业务、撤除机具。
收单业务风险应急处置预案
一、预案概述为有效应对收单业务中可能出现的各类风险，保障客户资金安全，维护银行声誉，提高风险防范和应急处置能力，特制定本预案。
二、适用范围本预案适用于我行收单业务中，因操作失误、系统故障、外部攻击等原因导致的各类风险事件。
三、应急处置原则1. 预防为主，防治结合，及时发现、报告、处置风险事件。
2. 快速响应，确保客户资金安全，降低损失。
3. 依法合规，保护客户合法权益。
4. 及时沟通，确保信息畅通。
四、应急处置流程1. 风险事件发现（1）收单业务人员发现风险事件时，应立即停止操作，并立即向上级报告。
（2）上级接到报告后，应立即向风险管理部门报告。
2. 风险事件评估（1）风险管理部门根据风险事件的具体情况，评估风险等级。
（2）根据风险等级，启动相应的应急处置措施。
3. 应急处置措施（1）立即停止相关业务，防止风险扩大。
（2）采取技术手段，隔离风险源，防止病毒传播。
（3）组织相关人员，进行数据备份和恢复。
（4）联系相关部门，开展调查取证。
（5）根据调查结果，采取措施消除风险。
4. 恢复业务（1）确认风险已消除，经相关领导批准后，逐步恢复业务。
（2）加强业务监控，防止风险再次发生。
5. 总结评估（1）应急处置结束后，对风险事件进行全面总结评估。
（2）根据评估结果，完善应急预案，提高应急处置能力。
五、应急处置保障措施1. 建立健全应急预案体系，明确各级人员的职责。
2. 加强应急预案培训，提高应急处置能力。
3. 配备必要的技术设备和物资，确保应急处置工作顺利进行。
4. 加强与相关部门的沟通协作，提高应急处置效率。
六、附则1. 本预案由我行风险管理部门负责解释。
2. 本预案自发布之日起实施。
3. 本预案如与国家法律法规、政策规定相抵触，以国家法律法规、政策规定为准。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
四. 32域规范和商户名称规范
一、32域
含义： 指银联机构区域代码，由商户入网时。成生动自址地机装的写填32指规违域POS和市级地属所地用使际实端终上报联银的32域不
收单业务风险和防范
收单业务合规性和政策风险
一. 上半年违规整改概况 二. 政策解读及动向 三. 银联整改常见问题及应对措施 四. 32域和商户名称规范
二. 监管机构政策解读及动向
1. 市场热点：
● 2014年至今监管机构监管热点行业为民生类，占下发疑似违规商户总量80%，其次为一般类中的批发封顶类。 ● 投诉商户数量增加，监管机构掌握签购单或其他现场资料，基本无申诉机会。 ● 各地银联利用工商局网站、全国企业信用信息公示系统、地图、大众点评等平台核实商户真实性。
• 前述满足标准化清算启动条件的违规行为， 违规交易已执行最高定价标准
二. 监管机构政策解读及动向
4. 中国银联近期重点开展的工作：
● 32域专项整顿，并以此打击虚假商户 ● 利用网上兜售POS机为线索入手打击违规行为 ● 部分行业专项整顿：民生类始终是重点；近期开展餐娱类专项整治（重点是餐饮和美容理发）；除此外例如山东、深圳、山西等 地开展汽车类专项整治。
a. 营业执照真实，特别是直辖市、各省会城市、地级市，工商网健全； b. 商户照片等资料尽可能真实，无明显瑕疵 ◊ “保大放小、避免火烧连营”，避免因小额商户的不良资料，影响银联对整批商户处理
3.银联整改注意重点
◊ 必须按时回复，包括表格和资料，特别是表格，务必在银联规定之日前回复。银总联对银联各地分公司系统导入数据有时间节点，届时未回复的， 全部按违规处理。
2. 银联地方性政策：
● 广东、深圳银联要求申请合规需提供商户现场不间断视频资料。 ● 江西等银联要求提供工商网或其他征信系统网站截图。 ● 青岛银联，每发现1单虚假资料，直接罚款1万元；江苏、河北、湖北等银联采用“100-1=0”的原则，即发现一户虚假报送则其他 商户均视为虚假，将直接纳入当月追偿；多数地区是不良资料达到一定比例，即所有报送商户视为问题商户。 ● 北京银联规定整改回复撤机商户，若再次侦测到有交易，追加百分之四的罚金。
● 青岛、山西、陕西、广东、深圳、天津、大连等地对MCC4814（电信服务类）标的准适Ⅱ用适范用围范规围定，仅适用于移动、联通、电信三大
运营商自己的直营网点；有代理协议的主营通讯设备类的商户，不可使用该MCC。
二. 监管机构政策解读及动向
3. 即将出台新版受理市场违规约束实施细则》，该细 则三大特点解读：
三. 银联整改常见问题及应对措施
1. 银联侦测方式
（一） 系统侦测： a. 交易特征和MCC类别码不符，包括：单笔金额、笔均金额、交易总额、交易时间等，例如： 5814（快餐店）笔均交易大 5411（超市）笔均交易大 5722（家用电器商店）夜间交易 5998等批发类MCC代码笔均交易小 b. 交易类型和MCC类别码不符，例如： 非酒店住宿、汽车租赁的MCC码商户实际使用时出现预授权类交易 c. 商户名称和MCC类别码不符，不仅包括常见名称和MCC明显不符的，例如XX食品店，MCC为5722，也包括批量民生类或封顶类MCC，名称 全部个体户XX
效有实真须必址地机装网入户商故。致一。
个一“商户号一个32域”则原： 的点网有所面下号户商一同32号户商个一在存可不，致一持保应域中同不个多现出32域的终端多于对故。网点域区跨且的商户
（锁连国全如），号户商设开别分划区构机联银照按应。单收地异成造此因免避为问题（即在营业执照注册地外收单），商类锁连国全 户在式形下如照按可称名册注入录的域区同不：海上XX餐饮有限公司（杭州分公司），如果名称字符超出20，可简化为海上XX餐饮有 限公司（杭州）。
设置银行卡刷卡手续费时发卡行和中国 银联收益
标准Ⅰ计算公式
• 标准化清算Ⅰ金额=银行卡刷卡手续费最高 定价标准下发卡行和中国银联应得收益-违 规交易实际清算下发卡行和中国银联收益
标准Ⅰ适用范围
• 前述满足标准化清算启动条件的违规行为， 违规交易未执行最高定价标准
标准Ⅱ计算公式 标准Ⅱ适用范围
• 标准化清算II金额=银行卡刷卡手续费价格 最高定价标准下发卡行和中国银联应得收 益-一般类非批发商户标准下发卡行和中国 银联收益价格（0.9+0.13)(0.55+0.08)=0.4%
◊ 全-所有违规纳入约束（32域和名称不规范等都将纳入约束） ◊ 严-恶意违规加重约束 ◊ 取消追偿性清算，统一使用标准化清算
（目前单项违规按照追偿性清算；除违规设置刷卡手续费价格、 违规跨行转接银联卡行为外，收单机构出现其他一项或多项违规行 为按照标准化清算；详情见右侧附表）
• 追偿性清算金额=正确设置银行卡刷卡手 追偿性清算计算公式 续费时发卡行和中国银联应得收益-违规
5. 风险政策建议：
● 规范入网审核，特别是营业执照真实有效，确保商户为真实商户。 ● 日常管理：增加巡检、交易监控、商户合规和风险培训。 ● 风险商户应对措施：
a. 专职套现、伪卡商户、虚假商户，建议关闭交易、冻结资金、调取签购单； b. 偶有套现或移机商户，建议予以警告并降低信用卡额度； c. 套扣商户，建议发送风险提示函。
（二） 持卡人和业内人士投诉： a. 持卡人对账单名称不符 b. 前端签购单上商户编号中体现的MCC直接违规，这一类投诉很可能为业内人士
三. 银联整改常见问题及应对措施
2. 应对措施
◊ MCC码的设置应和商户实际交易特征相符 ◊ MCC码的设置应和商户名称所体现的主营相符 ◊ MCC码的设置应和营业执照中主营相符 ◊ 商户前端打印签购单商户编码中所体现的MCC应和商户实际主营类别一致 ◊ 特别是针对交易量大的商户，更需要有真实合规营业执照和照片 ◊ 鉴于当前银总联和各地银联均核查营业执照真实性，遇到银联整改时，提报申诉合规的商户资料应真实