浅谈我国商业银行风险管理存在的问题及其对策

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浅析我国商业银行风险管理的问题和措施

提供授信的依据。集市场动态和客户经营情况，以采取一些收可
以不断提高商业银行的经营效益。二、业银行风险管理中存在的问题商
（）险管理理念尚未全面确立一风
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
有效方法来进行分析，测客户偿债的信誉以及偿债能力，立预建银行客户资信评价体系。根据客户的信用等级审慎地确定客户
计制度的国际化，高会计信息的一致性和可比性。提
参考文献：
场风险和信用风险进行识别和分离，样就难以实现风险管理。这
其次是风险管理方法比较落后，不少银行还停留在资产负债指标管理和头寸匹配管理的水平上，风险价值ＶＲ、对ＡＩＭＢ、ＭＡ、Ａ
和惩罚力度不够，往是大事化小、事化了，面风险管理的往小全理念还不到位。（）二操作风险管理工作较为分散，管理缺乏统一性和调整性
的风险限额，照 ” 级管理 ” 按分的原则对客户的各种授信实行统管理，统一授信来控制客户信用风险，在此基础上向客户用并提供授信额度支持，高授信业务运作效率，强金融服务，提加降
一
低金融风险。
（）高风险管理的技术水平三提

商业银行合规风险管理存在的问题及其完善对策

商业银行合规风险管理存在的问题及其完善对策一、问题概述商业银行是金融机构的重要组成部分，其合规风险管理是保障金融稳定和促进经济发展的关键。

然而，当前商业银行合规风险管理存在一些问题，主要表现在以下方面：1.合规意识不足：部分商业银行对法律法规和监管要求理解不够深入，缺乏对合规风险的认识和重视。

2.制度建设不完善：部分商业银行缺乏完备的内部控制制度和风险管理体系，存在漏洞和盲区。

3.人员素质不高：部分商业银行从事合规工作的人员素质不高，专业能力和经验欠缺，难以有效识别、评估和控制风险。

4.监管机制不健全：当前监管机制仍存在一些问题，如监管力度不够、监管手段单一等，难以有效约束商业银行的违规行为。

二、完善对策为了解决上述问题并提升商业银行的合规风险管理水平，应采取以下措施：1.加强组织领导：商业银行应建立完善的合规管理机构，明确职责和权限，加强对合规工作的领导和管理。

2.提高合规意识：商业银行应加强对法律法规和监管要求的宣传和培训，提高员工的合规意识和风险意识。

3.完善制度建设：商业银行应建立健全的内部控制制度和风险管理体系，包括完备的内部控制程序、风险评估、监测和报告机制等。

4.提高人员素质：商业银行应注重人才培养和引进，加强对从事合规工作的人员的专业培训和实践锻炼，提高其专业能力和经验水平。

5.健全监管机制：监管部门应加强对商业银行的监管力度，建立多元化、综合性的监管手段，包括定期检查、现场检查、随机抽查等方式。

6.加强信息披露：商业银行应加强信息披露工作，及时向公众披露自身经营情况、风险状况等信息，增强透明度和公信力。

7.推进科技创新：商业银行应积极推进科技创新，引入先进的信息技术和风险管理工具，提高合规风险管理的效率和精度。

8.加强国际合作：商业银行应加强与国际监管机构和同行业机构的合作，借鉴国际先进经验和做法，提升自身的合规风险管理水平。

三、结语商业银行是金融体系的重要组成部分，其合规风险管理是保障金融稳定和促进经济发展的关键。

商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略

商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略商业银行信贷风险管理是银行业务中至关重要的一环，直接关系到银行的经营和稳健发展。

在实践中存在着一系列问题，需要采取相应的策略加以应对和解决。

一、信贷风险管理问题：1. 传统贷款模式：传统贷款模式主要以公司贷款和个人贷款为主，由于信贷需求的巨大和贷款规模的扩大，使得传统贷款模式无法满足多样化的信贷需求，导致了信贷风险的增加。

2. 缺乏完善的风险评估体系：商业银行信贷风险管理中存在着缺乏科学、全面的风险评估体系的问题。

当前的风险评估主要依赖于客户的财务报表和信用历史等静态指标，无法准确识别风险客户和控制风险。

3. 风险管理流程不可行：商业银行信贷风险管理中存在着流程不完善、流程拖沓、流程繁琐等问题，导致风险管理效率低下，风险控制能力不足。

4. 内控监管不严：商业银行信贷风险管理中常常存在内控监管不严的问题，例如贷款审批、贷款逾期追收等环节存在操作失误和失职失责的情况。

5. 信息不对称：商业银行信贷风险管理中存在着信息不对称的问题，客户往往了解自身的风险情况，而银行无法全面掌握客户的实际情况，导致了信贷风险的增加。

1. 创新信贷模式：商业银行应积极创新信贷模式，增加供应链金融、融资租赁、小微企业信贷等新型贷款产品，以满足多元化的信贷需求，降低信贷风险。

2. 建立科学的风险评估体系：商业银行应建立科学的风险评估体系，采用先进的风险评估模型和方法，充分考虑客户的行为特征、行业背景等动态指标，提高风险识别和分析能力。

3. 优化风险管理流程：商业银行应优化风险管理流程，简化审批程序，加强内部沟通和协作，提高风险管理效率。

应加强内控监管，通过建立有效的内部控制机制和监督体系，严格执行风险管理操作规程，防范操作失误和失职失责。

4. 加强信息披露和交流：商业银行应加强与客户和监管部门的信息披露和交流，提高信息透明度，减少信息不对称，增强信贷风险管理的科学性和准确性。

5. 引入大数据和人工智能技术：商业银行应积极引入大数据和人工智能技术，提高信贷风险管理的智能化水平，通过对海量数据的分析和挖掘，识别潜在风险，实现精准风险控制。

我国商业银行风险管理的现状、问题与对策思考

施。
● 二、目前我国商业银行风险管理的现状与存在的问题
（商业银行风险管理的现状一）随着商业银行制度的改革与发展。我国的商业银行已经逐步认识到风险管理的重要性，纷引进国际先进的风险管理经验，纷逐步采取定量分析的手段进行风险管理。同时，国银行监督委员会我对商业银行的风险管理也逐步加强和完善，使得我国与西方发达国家之间的差距逐步缩小（）业银行风险管理存在的问题二商１风险管理技术有待提高、（）商业银行的不同类别的风险需要有不同的管理方法。但１是，于我国管理手段单一，场风险和信用风险难以做到分离，由市从而很难做到专险管理。
飞跃。
－三、促进我国商业银行风险管理的对策思考
（）高风险管理的技术水平一提（）进国外先进的风险管理技术水平。快引进并推广国际１引尽上比较流行的定量分析的技术手段．构建风险管理制度的基础设
就导致金融案件屡有发生。
１６．３）［］德胜，根第，伟，健．商业银行全面风险管理》３陈文刘庄《．２０．华大学出版社．５３１０９清（ — ５２［］世栋．商业银行风险计量理论与实务》０９中国金融４梁《．０．２出版社．４７）（－０．６

我国商业银行面临的风险及其对策研究

我国商业银行面临的风险及其对策研究摘要：随着现在银行业的不断发展，市场竞争环境也日益复杂，银行业中存在的风险也呈现出复杂多变的形式。

本文对我国商业银行面临的风险状况及存在的主要问题进行分析，并提出相应的对策建议，对商业银行的风险管理有着积极的意义。

关键词：商业银行风险管理对策建议随着全球经济一体化和金融全球化趋势不断加强，金融市场的不确定性因素急剧增加，加上国内外银行同业竞争的激烈，导致商业银行的经营风险不断积聚，加强风险管理能力已经成为现代商业银行经营管理的核心内容之一。

一、商业银行风险的内涵及特征商业银行风险指商业银行在经营活动中，由于各种不确定性因素的影响，其实际收益与预期收益产生偏差，从而有蒙受经济损失和获取额外收益的机会和可能性。

商业银行风险的特殊性在于：银行是经营货币的信贷主体，一方面利用自身信誉吸收客户存款及借入款作为主要的营运资金，另一方面通过发放贷款和投资等方式获取收益。

作为借者和贷者的集中，商业银行的经营过程中集中了巨大的金融风险。

商业银行的风险具有客观性、潜伏性、不确定性和传递性等特征。

首先，经济运行中存在着不确定性因素和不对称信息，商业银行的风险在经营过程中就不可避免。

其次，商业银行在经营过程中风险会经历一个由小到大，由少到多的过程，风险积聚到一定程度才会爆发。

此外商业银行的风险表现为现实情况与预期情况的偏差。

一方面可能好于预期，另一方面可能坏于预期，即高风险可能带来高收益，也可能带来高损失。

最后，商业银行的风险还具有传递性，在金融全球化的情况下，现代金融风险的爆发可能极速扩散，具有广泛的破坏性，美国的次贷危机就是典型的例子。

二、商业银行风险的类别银行业是一个高风险行业，在其经营过程中面临各种各样的风险，其中主要有：（一）信用风险信用风险是指债务人不能或不愿归还到期债务而使债权人蒙受损失的可能性。

银行的信用风险主要存在于贷款业务中，同时，银行证券投资、同业拆借等资产业务也存在信用风险。

我国商业银行风险管理现状及对策

我国商业银行风险管理现状及对策摘要：商业银行风险管理能力作为银行经营过程中的核心能力之一，将直接影响该银行经营的胜败兴衰。

随着经济全球化发展的到来，金融也在世界范围内扩展，我国资本市场不断开放，随之而来的是银行业的机遇和挑战。

因而，我们必须对我国现有商业银行风险管理所存在的问题加以研究，从而得出结论，为加强其风险管理能力提出对策和建议。

本文就本文从商业银行概述了风险和风险管理，分析了我国商业银行风险管理的现状，并提出了加强风险管理的相关对策。

关键词：商业银行风险；对策1.风险及风险管理概述所谓商业银行风险，是指由于不确定因素的存在，使得商业银行在经营活动过程中实际收益偏离预期收益，从而导致遭受损失或获取额外收益的可能性①。

从商业活动的角度来对风险进行分类可以将其分为行业风险和经营风险两种层面。

商业银行是经营货币的特殊企业，风险的存在不言而喻，主要包括信用风险、操作风险、行业风险、流动性风险、国家风险等方面的内容。

而风险管理则是指将一个有风险的系统里把企业所面临的的风险降低至所能控制的最低程度的过程，因而又被称为危机管理。

包括了对风险的度量、对风险的大小进行估计和对风险策略进行随机应变等。

要达到良好的风险管理效果，需要确定一个连续的优先次序，优先处理其中的会导致最大损失及最可能发生的事情，以此类推，最后处理顺序最低的事情。

在商业银行进行经营管理的过程中，存在各种来自不同方面不确定性因素，因而会导致十几经营结果与预期产生一定程度上的偏差，进而影响银行资金获得的收益率或安全性，对流动性产生影响。

因此在风险管理的过程中，需要制定有效的措施尽可能的减小错误策略的发生，达到减少损失提高企业价值的作用。

2.我国商业银行风险管理现状尽管我国银行的风险管理经历了一个比较高速的发展过程，但是由于我国金融体系的相对不健全，金融体制相对不成熟，因而商业银行风险管理现状并不容乐观。

与国外发达国家相比，我国商业银行的风险管理还存在以下不足之处：2.1风险管理体系极不完善我国商业银行风险管理最大的缺失是成熟组织制度和科学的运作机制，这也是我国大多数商业银行风险管理最大的问题。

浅谈我国商业银行信用风险管理存在的问题及对策

境。金融行业有一句钢铁名句：风险越高，收益越高。没有人比华尔街经营们更瞳风险的含义，但为了疯狂赚钱，他们利用全球流动三、防范商业银行信用风险的对策用风险管理。圃性过剩的环境，利用金融创新的工具，嫁转在如何防范商业银行信用风险上，笔次贷业务被放大后所积累的系统ｌ生风险，最者认为要在商业银行面对的内外环境上加强【参考文献】后，绑架了政府、海外投资者，让他们来为信用风险管理，主要有以下几点：１、陈晓霞．加强商业银行风险管理对巨大的风险买单。由于我国大部分商业银行１、建立健全商业银行内部管理制度，的思考［．区经济，０５Ｏ）Ｊ特】２０（１。金融系统不完善，免于受此次金融危机大范培育正确的信用风险管理理念，完善信息系２、徐杨，戴序．中国商业银行风险管围影响。但由此带来的进出口贸易下降、房统建设。目前，我国商业银行依法合规经营理的现状分析与策略选择［］科技资Ｊ．市的不景气以及股市的动荡也反映了我国商意识薄弱，多数工作人员对信用风险管理的讯，０７（６．２００）业银行金融系统存在的问题，因此商业银行认识不够充分，信用风险管理理念陈旧，已５、陈雪娇．雷曼破产看我国商业银从必须加强信用风险管理。不能适应新时期业务的高速发展及风险环境行信用风险管理［．术与市场，０９Ｊ技］２０复杂的需要。现代商业银行经营思想是一种（１０）二、我国商业银行信用风险管理存将信用风险管理理念、信用风险管理行为、

我国商业银行信贷风险管理的现状及对策

我国商业银行信贷风险管理的现状及对策目前，我国商业银行信贷风险管理工作正面临着一系列的挑战和问题。

本文将对我国商业银行信贷风险管理的现状进行分析，并提出相关对策以应对当前的挑战。

一、我国商业银行信贷风险管理的现状1. 信贷风险管理意识不足在我国，一些商业银行对信贷风险的认识还比较模糊，很多机构只注重信贷的扩张和利润追求，忽视了风险的存在和管理。

这导致了信贷风险的积累和爆发。

2. 信贷审批流程不规范一些商业银行的信贷审批流程不够规范，缺乏全面的调查和分析，盲目扩大信贷规模，导致借款人信用状况不佳的贷款得以通过审批，增加了信贷风险的发生概率。

3. 风险防控措施不完善在信贷风险防控方面，一些商业银行的内部控制机制不够完善，缺乏有效的风险监测和预警机制。

同时，对于已存在的不良贷款，一些商业银行的处置手段和方法也相对滞后，没有及时采取有效的措施进行处置。

二、应对策略1. 提高信贷风险管理意识商业银行需要加强对信贷风险的认识，将信贷风险管理置于重要位置。

要加强内部员工的培训和教育，提高他们对信贷风险的认识和理解。

同时，商业银行还应建立起完善的内部风控体系，加强对信贷风险的监测和预警。

2. 规范信贷审批流程商业银行应对信贷审批流程进行规范和标准化，确保所有贷款申请都经过充分的调查和分析。

商业银行可以借鉴国际上一些成功的经验，建立起科学的信贷审批模型，全面了解借款人的信用情况和还款能力，合理控制信贷风险。

3. 建立健全风险防控机制商业银行要加强对信贷风险的监测和预警，建立起全面、及时的风险防控机制。

可以引入先进的风险管理工具和技术，如大数据分析、人工智能等，提高对风险的识别和处理能力。

同时，商业银行还应加强与其他金融机构、监管机构的信息共享和合作，形成联防联控的合力。

4. 加强不良贷款处置对于已存在的不良贷款，商业银行需要采取及时、有效的措施进行处置。

可以通过多种方式，如转让、拍卖等，尽快变现不良资产，减少资产损失。

浅议我国商业银行管理风险的问题及应对措施

体，居民、如企业等。
一
陈旧落后，方面不能树立全面风险管理的理念，能重视市一不
商业银行风险的承担者是与商业银行经济活动有关的经济实场风险、操作风险等；另一方面缺乏在风险管理过程中运用差别化，忽略了不同业务、不同地区之间存在的差异，这样就很难适应现代商业银行发展的需要。一些员工不能正确地评价和看
此，国商业银行应加强银行的风险管理。财务商业银行的风年查处国有四大商业银行违规机构１７家，我５违规人员ｌ４８２名，
险是指，由于无法事前预测到的不确定性因素的影响，商业这些迹象表明，国商业银行存在巨大的潜在操作风险。使我
行的是紧缩银根的政策，率逐渐上升，样房地企业融资的于现代的商业银行来说，需要的信用风险管理体制是纵向式利这
பைடு நூலகம்
成本就会增加，从长期来看，如果房地产商投资失败，借款者无的，而我国的商业银行的信用风险管理体制由于采用以分行为法偿还借款，会给商业银行带来大量的坏账。这样商业银行承经营单位的体制致使商业银行的信用体系为横向的。担着巨大的信贷风险。（）２市场风险。市场风险是指由于市场价３．贷款资金期限长、中化成为其明显特征，良贷款比集不格的变动带来的不利影响，这种影响使银行表内和表外业务发例高。在上面的分析中，我们知道房地产行业资金来源中有很生损失。产生市场风险的因素很多，包括：国家产业政策的调大一部分是来自于商业银行的贷款，而商业银行的贷款大多数整、国际金融市场汇率的频繁变动等。随着我国金融市场开放也是集中在房地产项目和一些大型资产的投资项目上。程度的提高，商业银行对这类风险要有足够的重视。（）３流动性４．基础数据库不能满足商业银行定量管理的需要。我国银行缺乏基础的历史数据。商业银行风险。流动性风险足指银行不能满足客户对提取现金的需要的数字化开始的不是很早，可能性。对于我国商业银行来说，由于居民的储蓄率高和国家历史基础数据库的缺乏，不能对风险因素的各个参数进行估信用的强有力的支撑的存在，这方面的问题目前不是很明显。计，不能进行有效的信用风险模型分析。虽然也有一部分商业但是随着我国金融体制改革的深入，商业银行必将按照市场经银行很早就认识到数据库建设的重要性，也有一些银行已经初济运作，做到真正的自负盈亏，流动性风险已逐渐显现。（）４操步建立的贷款数据库，但是还没有可供采取的技术，以对这可对其的运用更是不可能的事情。并且国内目作风险。操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、些数据进行分析，

我国商业银行存在的问题及对策

我国商业银行存在的问题及对策导言商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，扮演着资金中介、信用中介、风险管理等多重角色。

然而，随着经济的不断发展和金融市场的逐渐开放，我国商业银行也面临着一系列问题和挑战。

本文将深入探讨我国商业银行存在的问题，并提出相应的对策，以促进其可持续发展。

问题一：风险管理不足深度分析我国商业银行在风险管理方面存在不足，主要表现在以下几个方面：1.信用风险管理不够严格：商业银行在贷款发放时，往往未能充分评估借款人的信用状况，导致不良贷款增加。

2.市场风险监测不足：金融市场波动性增加，商业银行未能充分监测市场风险，导致投资损失。

3.操作风险高：商业银行的内部操作风险也较高，包括员工不当行为、技术故障等。

对策1.强化信用风险管理：商业银行应加强信用评估，建立完善的风险管理体系，规范贷款发放流程。

2.加强市场风险监测：商业银行应投资更多资源用于市场风险监测和风险防范。

3.提升内部管理：建立健全的内部控制机制，规范员工行为，减少操作风险。

问题二：资本充足度低深度分析商业银行的资本充足度对其稳定运营至关重要，但我国商业银行的资本充足度相对较低，主要原因包括：1.不良贷款问题：不良贷款增加导致了资本损失，压缩了资本充足度。

2.快速扩张：部分商业银行过快扩张，未能及时充实资本。

对策1.加强资产质量管理：商业银行应积极处理不良贷款，加强风险防范，提高资产质量。

2.谨慎扩张：在扩张时要审慎，确保充分的资本支持。

问题三：竞争激烈深度分析我国商业银行竞争激烈，市场份额分散，利润压力大，主要原因包括：1.过度依赖利差：商业银行主要收入来自利差，市场竞争使得利润空间有限。

2.新型金融科技公司崛起：金融科技公司的崛起威胁着传统商业银行的市场份额。

对策1.多元化经营：商业银行应通过提供更多金融产品和服务来多元化经营，减少对利差的依赖。

2.加强科技创新：积极采用新技术，提高服务效率，保持竞争力。

问题四：监管不足深度分析监管不足是我国商业银行面临的又一个问题，表现在：1.监管缺位：监管部门未能及时监测和应对金融风险。

关于当前我国商业银行风险管理中存在的问题与对策

关于当前我国商业银行风险管理中存在的问题与对策内容摘要：论文关键词：商业银行风险管理问题对策论文摘要：当前，国内商业银行在信用、市场、流动性和操作性等风险问题处理上与国外一流银行相比有很大差距。

随着我国加入WTO以及巴塞尔新资本协议的出台，这方面的问题更加突出。

国内商业银行只有积极寻求对策，从文化、体系、技术等方面入手，才能在激烈的市场竞争中生存。

随着世界金融的一体化和我国对外国银行的放开，国内的商业银行也将参与到世界金融的竞争之中。

在此背景下，研究我国商业银行在风险问题处理上与国外一流银行的差距，寻求一条符合我国国情的商业银行风险管理路径具有重要的现实意义。

一、当前我国商业银行风险管理中存在的主要问题(一)企业改制的不规范影响信贷资产质量，造成信用风险我国商业银行的利润主要依靠对企业贷款的利息收入，但国有企业的经营状况没有从根本上得到改善，商业银行贷款成了国有企业维持生存的重要手段，信贷资产质量恶化，风险增加。

同时，我国正对国有企业进行现代企业制度改革，在给其带来生机和活力的同时，也给商业银行带来一定的风险。

一些企业钻政策空子，拖欠甚至逃废银行贷款，给银行带来大量的坏帐、呆帐。

此风险已成为中国银行业最突出的金融风险。

(二)缺乏较为成熟的风险管理技术导致市场风险目前，国际银行界风险管理广泛使用统计方法和模型对风险进行量化管理，与之相比，我国的商业银行比较重视定性分析，而风险分类及量化技术落后。

其中，内部评级和资产组合管理是风险度量的重要技术。

风险管理技术的落后增加了我国风险管理的难度。

(三)由于挤兑导致的流动性风险银行信用一般表现为银行向公众吸收存款、发放贷款、发行债券和流通银行票据等形式。

银行的自有资本有限，若管理不善，不良贷款率过高，就会出现过挤兑风波和支付危机。

目前由于国有商业银行存在国家信用的保证，其流动性风险没有显现，但潜在支付困难日益增多，如目前国有商业银行的资本充足率不足60％，低于80％和国际最低标准。

我国商业银行存在的问题及其对策

我国商业银行存在的问题及其对策我国商业银行存在的问题及其对策一、引言商业银行是我国金融体系的核心组成部分，发挥着储蓄、贷款、支付结算等重要职能。

然而，随着经济发展和金融市场的变化，我国商业银行面临着一系列问题，影响着其正常运行和可持续发展。

本文将探讨我国商业银行存在的问题及其对策。

二、问题分析1.高风险资产暴露我国商业银行普遍存在高风险资产暴露问题，包括贷款不良率上升、涉及房地产等高风险领域的信贷风险增加等。

这给商业银行的资产质量和盈利能力带来了巨大压力。

2.利率市场化进程缓慢我国商业银行受到利率市场化进程的制约，存款利率和贷款利率难以实现真正的市场化定价。

这导致商业银行的利润空间受到限制，也限制了金融市场的发展和创新能力。

3.内部控制不完善一些商业银行内部控制机制不健全，存在职业道德风险、内部激励机制不合理等问题。

这可能导致商业银行运营风险加大，甚至引发内部舞弊等不法行为。

4.科技创新能力有待提升当前我国商业银行在科技创新方面与国际先进水平存在差距。

缺乏优质金融科技人才、技术设备滞后等问题限制了商业银行业务的发展。

三、对策建议1.加强风险管理商业银行应加强风险管理系统的建设，包括提升不良资产处置能力、加强风险预警机制和风险防范意识。

同时，加强对高风险领域的信贷审批和监管，减少风险暴露。

2.推进利率市场化探索建立真正的市场化利率定价机制，让市场决定利率水平。

为商业银行提供更大的利润空间，促进金融市场的发展和创新。

3.完善内部控制加强对商业银行的内部控制监管，完善内部激励机制，提高从业人员的职业道德和风险防范意识。

建立健全的内部审计制度，及时发现和纠正问题。

4.加强科技创新加大科技创新的投入，培养和引进金融科技人才。

发展智能化、数字化的金融服务，提升商业银行的竞争力和创新能力。

附件：无法律名词及注释：1.风险管理：指商业银行对市场、信用、流动性等风险进行识别、评估、监控和控制的过程。

2.利率市场化：指将存款利率和贷款利率的形成机制完全市场化，由市场供求决定利率水平。

我国商业银行信用风险管理存在的问题及对策研究

提风险资本。２．信贷相关的内部控制得到改善
４．信用风险缓释 Байду номын сангаас 具单一
我国商业银行早已着手于内部信用评级体系的开发建设，从建设之初不断积累企业的财务数据及其它指标信息，同时也致力于完善评级模型，提升信用评级的精准度。目前商业银行基本上能够根据已掌握的数据预测出企业的违约概率和违约损失，并据此制定相关的信贷政策、计
我国商业银行信用风险管理存在的问题及对策研究
张琳
摘要：自美国次贷危机以来，金融监管机构日益重视信用风险监管的有效性，信用风险的管理水平也成为商业银行的核心竞争能力之一。本文在深入分析国内商业银行信用风险现状的基础上，剖析了信用风险管理中存在的问题，并对如何完善我国商业信用风险管理提出了对策建议。关键词：信用风险管理；问题；对策建议
一
、
引言
１．风险管理理念落后
信用中介性与高杠杆性是银行业的行业特质性，它既是银行获取高额利润的基石，也是整个银行体系脆弱性的根源所在。银行在攫取高额盈利的同时必然内生伴随着高风险，从本质上来讲银行就是经营风险的行业。因此，如何有效管控风险、维护银行体系的长期稳健运行、提高金融资源的配置效率、更好的服务于实体经济成为银行业以及金融监管机构面临的长期而艰巨的任务。银行风险从日常运营可划分为信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等，其中信用风险占据特殊地位，是银行风险管理的核心内容。在金融创新、全球化、放松管制的背景下爆发的美国次级债务危机把信用衍生品推到了风口浪尖，主流的观点认为信用产品泛滥及其监管不当是此次危机发生的主要原因。２０１０年１２月１６巴塞尔委员会发布了第三版巴塞尔协议（Ｂａｓｅｌ Ⅲ），有效吸取了本轮金融危机的教训，加强对资产负债表外信用风险的监管，提高了对交易账户和复杂资产证券化风险暴漏的资本要求。我国在危机过后的监管更趋审慎主动，逐步建立与信用风险管理相对应的宏观管理制度框架。２００９年出台《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资指引》，２０１０年相继出台了《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》，简称 “ 三个办法，一个指引 ” ，初步构建了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架。据中国银监会《商业银行主要监管指标情况表（法人）》统计显示，从２００９年至２０１２年９月，我国商业银行加权平均资本充足率高于规定的８％，２０１２年前三季度均高于１２．７％，资本充足率维持在较高水平，但Ｂａｓｅｌ１１Ｉ对后期各级资本充足率实施了更为严厉的监管。Ｂａｓｅｌ１１Ｉ规定截止２０１５年一月，各商业银行核心一级资本下线从现行的２．Ｏ％提升至４．５％，一级资本不得低于风险加权资产的６．０％，从２０１６年１月到２０１９年１月分阶段设立总额不低于银行风险资产的２．５％的防护缓冲资本，并提出了０－２．５％逆周期缓冲资本。在危机过后我国商业银行信贷规模快速扩张的背景下，这一资本监管对商业银行的风险控制能力和资金的运用水平提出了更高的要求。因此，银行必须不断提升信用风险的管理水平，做到风险可控、安全运行和收益最大化。二、现阶段我国商业银行风险管理取得的进步

浅析我国商业银行风险管理的现状

浅析我国商业银行风险管理的现状【摘要】商业银行风险管理在我国经济发展中具有重要意义。

本文从引言部分探讨了商业银行风险管理的重要性和发展背景，接着分析了我国商业银行风险管理的基本框架、存在的问题、挑战、发展趋势以及改进措施。

在总结了我国商业银行风险管理的现状，提出未来的发展方向，并对整篇文章进行了总结。

通过本文的分析，可以更好地了解我国商业银行风险管理的现状和发展趋势，为未来的风险管理工作提供参考和支持。

【关键词】商业银行、风险管理、现状、发展、基本框架、问题、挑战、趋势、改进措施、发展方向、总结1. 引言1.1 商业银行风险管理的重要性商业银行风险管理的重要性可以说是银行业务中至关重要的一环。

随着金融市场的不断发展和变化，商业银行所面临的风险也日益增多，如信用风险、市场风险、流动性风险等。

如果风险管理不到位，将对银行的健康发展和稳定性造成严重影响。

风险管理可以帮助商业银行有效防范各类风险，保障客户的资金安全。

通过建立完善的风险管理体系，银行可以及时识别并应对潜在风险，保障客户的利益不受损失。

良好的风险管理可以提高商业银行的经营效率和竞争力。

风险管理可以帮助银行优化资产配置、提升运营效率、降低成本，从而更好地适应市场需求和竞争环境。

健全的风险管理可以增强商业银行的持续发展能力和抗风险能力。

在金融市场波动剧烈的背景下，只有建立起科学的风险管理机制，银行才能在激烈的市场竞争中立于不败之地，实现可持续发展。

商业银行风险管理的重要性不容忽视，必须引起各级管理者的高度重视和持续关注。

1.2 我国商业银行风险管理发展的背景我国商业银行风险管理发展的背景可追溯至改革开放以来我国金融市场的不断发展壮大。

随着金融市场的开放和竞争加剧，商业银行面临着越来越复杂多样的风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。

1990年代以来，我国商业银行风险管理开始引起重视，各家银行相继建立了风险管理部门，加强了对风险的识别、评估和控制。

我国商业银行风险管理问题及对策研究以中国农业银行为例

我国商业银行风险管理问题及对策研究以中国农业银行为例一、本文概述随着全球金融市场的不断发展和我国金融改革的深入推进，商业银行在我国经济体系中的地位日益重要。

作为金融体系的核心组成部分，商业银行的风险管理问题直接关系到银行自身的稳健运营，更对我国的金融稳定和经济安全产生深远影响。

本文旨在探讨我国商业银行在风险管理方面所面临的问题，并以中国农业银行为例，深入分析其风险管理的现状、挑战以及可能的对策。

本文将首先概述商业银行风险管理的基本概念，包括风险的定义、分类以及商业银行风险管理的核心目标。

随后，通过文献综述和案例分析，梳理国内外商业银行风险管理的理论发展和实践经验。

在此基础上，结合中国农业银行的具体情况，分析其在风险管理方面存在的问题，如风险识别不足、风险评估方法落后、风险控制机制不完善等。

本文还将深入探讨导致这些问题的原因，如内部管理制度不健全、风险管理人才短缺、外部监管环境不完善等。

针对这些问题和原因，本文将提出一系列对策和建议，包括加强风险管理体系建设、提升风险管理技术水平、完善内部控制机制、加强人才培养和引进、优化外部监管环境等。

通过对中国农业银行风险管理问题的深入剖析和对策研究，本文旨在为其他商业银行的风险管理工作提供借鉴和参考，同时为推动我国商业银行风险管理的创新和发展提供理论支持和政策建议。

二、中国农业银行风险管理现状分析中国农业银行作为我国四大国有商业银行之一，其风险管理状况在一定程度上反映了我国商业银行风险管理的整体水平。

然而，与国际先进银行相比，中国农业银行在风险管理方面仍存在一些问题和挑战。

中国农业银行在风险识别方面仍有待加强。

随着金融市场的不断发展和创新，新型风险不断出现，如网络金融风险、操作风险等。

然而，中国农业银行在风险识别方面还存在一定的滞后性，未能及时识别和评估这些新型风险，导致风险管理的有效性受到一定影响。

中国农业银行在风险量化和管理技术方面还有待提升。

风险量化是风险管理的基础，但目前我国商业银行在风险量化方面还存在一定的不足。

我国商业银行信用风险管理的存在问题、原因及应对措施

我国商业银行信用风险管理的存在问题、原因及应对措施【摘要】我国商业银行信用风险的度量和管理虽然已经取得了一定的进展，但和经济发达国家相比，仍有比较大的差距。

本文从信用风的险的概念及信用风险管理原则入手，剖析了我国商业银行信用风险管理存在的主要问题，并对提高我国商业银行信用风险管理的措施作了粗浅的探讨。

【关键词】信用风险风险管理五级分类法风险控制制度信用风险是金融市场中最古老，也是最重要的风险形式之一，它是现代经济体，特别是金融机构所面临的主要风险。

自20世纪90年代以来，在全球范围内，所有金融机构都面临着不断增加的信用风险，对信用风险的准确度量和合理管理，从微观上讲有利于经济体经营的安全，从宏观上讲有利于整个金融体系的稳定和经济的健康持续发展。

因此，对信用风险度量和管理的研究具有重大的理论意义。

一、信用风险的概念及发展信用风险指借款人不能按期还本付息而给贷款人造成损失的风险。

在传统意义上，损失被理解为只有当违约实际发生时才会产生，因此，信用风险又被称为违约风险。

然而，随着现代风险环境的变化和风险管理技术的发展，这一定义已经不能充分反映现代信用风险及其管理的性质和特点。

从当今组合投资的角度出发，投资者的投资组合不仅会因为交易对手的直接违约而发生损失，而且，交易对手履约可能性的变化也会给组合带来损失。

一方面，一些影响交易对手信用水平的事件的发生，如信用等级被降低、投资失败、盈利下降、融资渠道枯竭等，其所发行的债券或股票就会跌价，从而给投资者带来损失。

另一方面，现代风险衡量技术的发展也使得贷款等流动性差的金融产品的价值能得到更恰当和及时的衡量，上述信用事件的发生对资产价值的影响可以及时地在资产估价中得到反映。

如借款人的还款能力和信用状况也会随时影响贷款人资产的价值，而不仅仅是在违约实际发生的时刻。

因此，现代意义上信用风险应包括由交易对手直接违约和交易对手违约可能性变化而给投资组合造成损失的风险。

二、我国商业银行信用风险管理存在的问题（一）信用风险管理体制存在缺陷1、风险管理部门的独立性不够我国商业银行信用风险与发达国家相比具有显著的体制性根源。

我国商业银行操作风险现状及对策

我国商业银行操作风险现状及对策1. 引言1.1 介绍商业银行操作风险商业银行操作风险是指商业银行在开展各项业务活动中，由于内部管理不善、技术设备故障、人为疏忽或欺诈行为等因素所带来的风险。

这种风险可能导致银行在运作过程中出现各种意外事件，造成不良影响甚至巨大损失。

与市场风险、信用风险等相比，操作风险在近年来日益受到关注，因为它具有不可预测性和渗透性，可能对银行的整体稳定性和可持续发展产生负面影响。

有效防范和管理商业银行操作风险，成为银行管理者和监管机构共同关注的焦点之一。

在日益激烈的市场竞争和金融创新的背景下，商业银行操作风险的挑战也在不断增加，因此加强对商业银行操作风险的研究和管理，具有重要的现实意义和战略意义。

1.2 市场对我国商业银行操作风险的关注市场对我国商业银行操作风险的关注主要体现在对商业银行经营风险的敏感度上。

随着我国金融市场的不断发展和开放，商业银行面临的操作风险也在逐渐加大。

市场普遍关注商业银行在运营过程中可能面临的各种风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险等。

特别是在金融危机时期，由于商业银行的操作风险暴露度增加，市场关注度更是高涨。

市场对商业银行操作风险的关注主要体现在以下几个方面：市场对商业银行的盈利能力和资产质量高度关注，担心操作风险可能对其经营绩效产生不利影响。

市场对商业银行的风险管理能力提出质疑，担心操作风险的不可控因素可能导致系统性金融风险。

市场关注商业银行的资本充足性和流动性风险管理，认为这是保障商业银行稳健经营的重要因素。

市场对我国商业银行操作风险的关注是合理的，也是必要的。

只有加强对商业银行操作风险的监管和管理，才能有效应对市场变化和风险挑战，确保金融体系的稳定和健康发展。

1.3 研究背景与意义商业银行作为我国金融体系中的重要组成部分，其发展和稳定对于整个金融系统的正常运行具有至关重要的意义。

然而，随着金融市场的不断变化和金融创新的不断推进，商业银行面临着越来越复杂和多样化的操作风险挑战。

浅谈商业银行信用风险管理的问题与对策

BUSINESS CULTURE 商业文化2021.03NO.4985220世纪80年代以来，随着金融技术创新程度的不断提升，金融机构也得到了稳定的发展，但与此同时所面临的风险种类也层出不穷。

特别是随着近年来金融危机的影响进一步扩大化，大批的金融机构因为风险等相关因素的影响而面临倒闭。

因此对于商业银行而言，在发展过程中如何做好风险防范也就成为了一个十分重要的课题。

信用风险作为商业银行在发展中所面临风险的一个主要组成部分，由于其存在着一定的隐蔽性，这也使得商业银行在信用风险的管理过程中面临着一定的挑战。

因此在商业银行日常发展的过程中，如何做好信用风险管理也就成为了促使银行稳定发展的重中之重，这也是本文研究的初衷。

商业银行信用风险的来源商业银行信用风险是指商业银行在日常运营的过程当中，因为债权人或交易对象没有按时履行合同中的相关业务，从而导致商业银行的经济受到一定程度损失的风险。

商业银行信用风险的来源分为以下三个方面。

借款人的风险商业银行在日常运营的过程中，来自借款人的风险是其面临的一个最为主要的信用风险。

由于信息不对称等综合因素的影响，商业银行无法对于借款人的综合信息有一个充分的认知与了解，如信用情况、还款意愿、还款能力等。

这也导致了在对于借款人资质进行审核的过程中，借款人会有意地披露一些利于贷款业务顺利进行的信息，而规避一些不良信息，使得银行在贷款业务中做出错误的决定，为信用风险的产生埋下了隐患。

银行自身的风险来自银行自身的风险主要体现在银行在办理相关业务的过程当中，对于借款人的信用状况、资产状况、还款能力、还款意愿等缺乏严格的考核，导致一些并不符合相关标准的借款人在商业银行内顺利的办理了贷款业务。

若还款人不按时还款，则会对于银行造成一定的信用风险，这也主要是由于银行在日常运营过程当中管理制度较为缺乏，内控机制不完善，风险度量的方式较为落后、有效性不高等所导致的。

经营环境的风险经营环境的风险主要是指商业银行在日常运营过程当中会受到外部经济环境的影响，包括政治的不可抗力因素、金融危机以及金融市场的波动等，这都会使得商业银行在运营过程当中信用风险的发生率居高不下。

我国商业银行风险管理中存在的问题及对策

我国商业银行风险管理中存在的问题及对策引言随着商业银行改革的不断深入，如何在提高经济效益的同时有效地防范与化解风险，已成为我们不可忽视的重要问题。

商业银行的经营实际上是在风险和收益之间寻找平衡，通过对风险的有效管理而创造价值。

本文依据我国商业银行经营风险的特点及主要表现形式，结合我国银行内外部环境，对如何有效管理，防范风险进行初步讨论。

正文一、我国商业银行风险管理存在的问题（一）资本充足率水平不高，风险资产规模较大由于国内银行资产质量比较差，不良资产的规模比官方公布的数字要大得多，因此按实际风险资产计算的资本充足率实际上大多低于巴塞尔协议8%的最低水平，同时由于资本充足率水平较低且资本补充渠道较窄，能够为分支机构风险敞口配置的资本相当有限，不可能为高规模的风险敞口提供足够的资本支撑，这种情况下必然导致分支机构风向敞口规模与资本匹配失衡。

在资本补充有限的情况下，要提高资本充足率必须在降低信贷资产的风险敞口上做文章。

而我国目前包括大型企业在内的绝大部分企业尚未取得外部评级，在标准法下其风险权重为100%或者150%，且国内银行尚不具备内部评级的客观条件，不能对企业进行内部评级，在呆账准备金提取能力不足的情况下，资本充足率的这种逆向配置效应几乎意味着商业银行降低风险敞口规模的途径就是降低信贷存量规模，甚至是减少一些优质客户的信贷业务。

（二）风险管理文化落后，风险管理意识不强虽然我国商业银行高级管理层的风险意识初步形成，但风险管理没有作为风险文化植根于所有员工的心中，贯穿到业务拓展的全过程，全面风险管理理念还没有树立，没有形成全行认同的风险管理文化，系统而完整的风险管理战略还有待于加强，风险管理侧重于后台管理，没有将其作为信贷决策、风险敞口限额控制、贷款定价、资本资源配置的有力工具。

同时，部分人员将风险片面地等同为违规、案件和损失，一些风险管理人员将风险管理简单地理解为控制，部分业务人员将风险管理看作是业务拓展绊脚石，注重信用风险的控制和计量，对市场风险、操作风险、法律风险等仅有一定的理性认识，还谈不上统筹考虑、系统管理。