(商业计划书)商业计划书

商业计划书

一、项目背景及概要

1.1项目背景

1.2项目概要

二、产品介绍和合作背景

2.1产品介绍

2.2合作伙伴

三、市场分析

3.1市场现状及特点

1．我国银行卡市场发展状况

银行卡是具有存款、取款、转账结算、消费等功能的信用支付工具。我国银行卡起步于20世纪80年代，经过短短二十几年特别是近十年来的发展，取得了惊人的发展。截止2006年底，我国银行卡发行总量为11.75亿张，交易额为60万亿，是2001年3.1倍与7.1倍。截止2006年底，我国国内共有特约商户52万家，POS机81万台，A TM终端9.8万台，比2004年分别增长55%、63%、44%。持卡消费金额占社会商品零售总额也从2001年的2.1%上升到2006年的约10%,2005年底，我国银行卡卡基存款余额为1.9万亿，占人民币活期存款余额的39%，比2004年的36%上升了3个百分点，由此可见，银行卡在我国正在逐步得到普及应用。

但是在我国银行卡在取得重大发展的同时，也暴露出以下几方面的问题。

ⅰ银行卡品种繁多，功能单一

由于我国发卡机构家数多，因而银行卡品牌众多，如工行牡丹卡、农行金穗卡、中行长城卡、建行龙卡、还有交行的太平洋卡、光大阳光卡、招行一卡通等，而且各种银行卡功能相似，比如借记卡都具有存取款、转账、消费等基本功能，附加功能较少，没有突出特色；就算是同一家发卡机构的同一品牌的银行卡下面也有很多种类，而且功能相似甚至重复，不仅会造成银行内部银行卡资源浪费，也会给银行卡的管理带来较多麻烦。实际上，很多发卡银行仍注重的是发卡数量，而忽视了发行银行卡究竟带来了多少收益。

ⅱ银行卡受理市场落后

受理市场落后已经成为我国银行卡产业发展的瓶颈。虽然金卡工程的推动及银联公司的成立，在很大程度上促进了我国银行卡受理市场的建设，而且不管是特约商户、POS机、A TM终端等均以较快的速度增长，但相对于我国如此众多的工商企业、如此庞大的持卡人队伍仍显得微不足道。目前能接受持卡消费的仍集中在大型商场、连锁超市、星级酒店、机场等，象一些商业街区的中小型商店、饭店、医院、娱乐场所、旅游景点等持卡消费仍有较多限制。同时，银行卡的连网通用与交易成功率等都有待于改善与提高。ⅲ持卡人风险较大

持卡人风险是指银行卡持卡人在持有、使用或遗失银行卡过程中，遭受非正常经济损失的可能性。在持卡人日常持卡消费、查询、转账等活动时，得处处提防被盗、被骗，也许卡上的钱不知何时就会“飞”走。据资料显示，我国每年银行卡犯罪金额在1亿元左右。而当消费者遇到因伪造、假冒、盗窃等原因而遭受损失时，银行往往承担的责任过少，大部分损失都由持卡人承担。

3.2市场潜力及前景

金融卡(A TM Card) 金融卡是方便消费者透过自动柜员机由其银行存款账户中提款，免除在原开户分行银行柜台提款之麻烦。由于金融卡是提领消费者账户内的钱，与银行无借贷关系，所以不像信用卡需要受到申请资格的限制。

金融卡有储蓄卡、自动取款卡以及各银行的定额专用卡。除了上述几种卡外，常见的金融卡还有股东

账户卡、代发工资卡、住房公积金卡、信息查询卡等，

目前金融卡产业已在国外已成为一个庞大的产业体系，发达国家在银行卡的经营管理、银行卡的受理环境、持卡人用卡意识等方面，都已步入相当成熟的阶段。相比之下，我国银行卡产业还处于较低的发展水平：持卡消费占社会商品零售总额比例仅为３．４５％（韩国为２０％，美国２５％），特约商户普及率仅为２％（韩国８７％，美国近１００％），人均持卡量仅为０．２９张（韩国２．１张，美国２．９张）。中国银行卡发行量虽然已超过４亿张，但仅意味着３个中国人才有一张卡，持卡量太少，加上特约商户太少、机器常出故障、各银行卡的功能单一等因素的影响，实际消费中银行卡的使用率极低，很多人的银行卡都处于“睡眠”状态。以北京为例，北京银行卡特约商户仅占商业服务类企业的５％左右，接受银行卡的特约商户还不到应受理商户总数的１０％。

中国人民银行于一季度发布了由人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会共同制定的《金融业发展和改革“十一五”规划》，该规划是党中央提出全面建设小康社会战略目标和科学发展观后，编制的第一个金融业中期发展改革规划，依据《中华人民共和国国民经济和社会发展第十一个五年规划纲要》编制，主要阐明“十一五”时期（2006-2010年）我国金融业发展改革的指导原则和主要目标，明确金融工作重点。该规划总共分为十部分，其中第八部分“加强金融基础设施体系建设，保障金融运行”对增强金融信息安全保障能力做出了明确部署：

不断完善支付体系建设。加快完善以中国人民银行现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内支付系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统、境内银行间外币支付系统等为重要组成部分的支付清算网络体系。健全以中国人民银行为核心，银行业金融机构为主体，支付清算组织为补充的支付服务组织体系。建立健全有利于促进支付创新和防范支付风险、科学高效的支付结算法规与监督管理体系。

增强金融信息安全保障能力。制定银行业的客户信息、支付清算、财务信息等行业标准，建立安全高效的银行信息网络。建立和完善以身份鉴别、授权访问和跟踪审计为主要内容的金融网络信任体系，保障信息传输、使用和存储安全。加大金融行业信息安全监管力度，防范系统性信息技术风险2008年7月23日下午，中国建设银行在深圳桃源居小区会所举行了桃源人家龙卡发卡仪式。这是国内银行发行的首张社区金融联名卡。桃源人家龙卡集银行卡与门禁卡功能于一身，是金融理财服务与社区管理服务的有机结合。、具有建设银行龙卡的全部金融功能，居民可持卡办理存取款、转账支付、消费结算、楼盘按揭、物管缴费和购物理财等。同时，该卡还具有住宅小区的职能管理功能，居民可凭卡进出小区，享受小区会所服务、业主权益服务和公益服务积分等。济南现代物流协会也与济南市商业银行合作推出了物流金融卡。“齐鲁物流卡”除具有存取款、转账、消费、理财等多项基本功能外，还具有物流货款代收代发、授信自助贷款、跨行交易手续优惠、资金到账短信提醒等多项增值服务。目前，济南市物流业界已有十多家企业开始使用这种物流金融卡。

由此可见，政府对多种形式的金融卡产业给予充分支持。金融卡受理市场的发展，涉及酒店、商场、公用事业，以及与金融卡相关的周边产业，涉及工商、税务以及多个行业主管部门，将成为是一项社会工程。

（简述**金融产品所依赖的有利政策及相关背景）

3.3市场细分及目标市场的选定

目标市场：天津地区

3.4市场定位

ⅰ创造与众不同的金融产品特色。**产品更注重现代客户的多元投资愿望、便利服务要求和多方位融资需要。而目前中资商业银行的金融产品，以传统的存贷款产品居多。

中资商业银行营销产品中，无论是资产业务类产品，还是负债业务类产品，也包括目前正大力发展的中间业务类产品，各类产品的种类还比较单一。有些中资商业银行的金融产品名称新颖、现代，但只是传统金融业务的简单翻版，没有进行金融产品的创新开发或资源整合。

目前中资商业银行营销产品，智能化、电子化水平很低，大多缺少现代知识和高技术含量。一些产品