网络支付与结算考试要点
网络支付与结算期末试题总结
1.电子货币的形式；光电卡，磁卡，IC卡等，安全性，读写性，结构之类的方面讨论。
（1）储值卡型的电子货币：IC电话卡、商场IC消费卡、校园IC卡或公交IC卡等。
（2）信用卡型电子货币：各商业银行发行的贷记卡或准贷记卡。
（3）储蓄卡型：借记卡、电子支票等几种类型。
（4）模拟型：网络游戏币，比特币等。
2.解释网络支付基本模型（每一个参与主体CA、用户、商家、网关、银行的作用、关联）：客户：在Internet上购买商品，用自己的网络支付工具发起支付；商家：商家根据客户发起的支付指令向中介的金融体系请求获取货币给付；银行：包括客户开户银行与商家开户银行，客户开户行为客户提供网络支付工具，商家将收到的客户支付指令提交给其开户行，由开户行进行支付授权的请求以及进行商家开户行与客户开户行之间的清算等工作；支付网关：是Internet公用网络支付平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口。
银行专用网络：是银行内部及银行间通信的专用网络，不对外开放，具有很高的安全性；认证中心：确认网上商务参与者的相关信息。
3.网络支付中遇到的安全问题及解决对策。
安全问题：身份的真实性，信息的完整性，不可否认性与数据保密性；解决对错：（1）技术方面的对策：数据加密，通过一定的加密算法，用密钥对敏感信息进行加密；数字签名，是公开密钥加密技术的一种，应用散列函数；安全协议，目前比较通用的电子支付安全协议又SET与SSL。
（2）法制方面的对策：加强对网上银行和第三方支付机构等相关组织的监管；（3）管理方面的对策：各家银行应该尽快制定统一的互联网支付标准以及尽快为互联网用户提供统一的借口。
4.双重签名及原理；2.解释密钥协商（数字信封）；与SSL比较。
（1）双重签名是SET中引入的一个重要的创新，它可以巧妙地把发送给不同的接收者的两条消息联系起来，而又很好地保护了消费者的隐私。
原理：生成过程：●客户用Hash函数对订购信息和支付信息进行散列处理，分别得到订购信息的消息摘要和支付信息的消息摘要●将两个消息摘要连接起来再用Hash函数进行散列处理，得到支付订购消息摘要。
网络支付与结算考试知识点归纳
问卷调查Research Report Questionnaire条码支付Barcode Pay网上支付Internet Payment电子支付系统Electronic Payment SystemPOS系统Point Of Sales支付网关Payment Gateway微支付Micro Payment防火墙Fire Wall安全套接层协议SSL ,Secure Sockets Layer Protocol安全电子交易协议SET ,Secure Electronic Transaction信用卡Credit Card电子钱包electronic wallet或E-Wallet智能卡smart card电子支票electronic check，E-Check网上银行E-Bank（electronic bank）保险insurance网上支付也称网络支付，它指以金融电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络特别是Internet，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。
网上支付与结算的特征（1）数字化（2）网络化（3）方便、快捷、高效、经济（4）轻便性、低成本性（5）安全性、一致性（6）提高资金管理水平网上支付的基本功能（1）能够通过数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证，以防止支付欺诈。
（2）利用较为尖端的技术加密，对相关支付信息流进行加密。
（3）能够使用数字摘要（数字指纹）算法确认支付信息的真实性，防止伪造、假冒等欺骗行为。
（4）当网上交易双方出现纠纷，（特别是有关支付结算的纠纷时，）系统能够保证对相关行为或业务的不可否认性。
（5）能够处理网上贸易业务的多边支付问题。
（6）整个网上支付结算过程对网上贸易各方，特别对客户来讲，应该是方便易用的，手续与过程不能太繁琐，大多数支付过程对客户与商家来讲是透明的。
（7）能够保证网络支付结算的速度，（即应该让商家与客户感到快捷，这样才能体现电子商务的效率，发挥网络支付结算的优点）。
网络支付与结算复习题参考版
一、选择题：（若答案有误，请自行修改）．在第三方支付领域，快钱支付属于( )。
．监管型账户支付模式．非监管型账户支付模式．支付网关模式．银联电子支付．目前国内第三方支付公司中，下述( )的用户规模最大。
．支付宝．银联．首信易．易宝．支付网关模式中，以下( )不属于支付交易流程的主体。
．卖家．支付平台．购物网站．买家．以支付公司作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款的第三方支付模式是( )。
．监管型账户支付模式．非监管型账户支付模式．支付网关模式．银联电子支付．在第三方支付方式中，下列( )不是买家面临的安全问题。
．卖方发布虚假信息．泄露隐私信息．卖方不履行服务承诺．恶意退货二、填空题：1.支票（，）是出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
2.从以上定义可见，支票是以银行为付款人的即期汇票，可以看作汇票的特例。
支票出票人签发的支票金额，不得超出其在付款人处的存款金额。
如果存款低于支票金额，银行将拒付。
这种支票称为空头支票，出票人要负法律上的责任。
3.电子支票的属性：、货币价值。
、价值可控性。
、可交换性。
、不可重复性。
、可存储性。
、应用安全与方便。
4.电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。
.客户汇款时最关心的是安全，其次才是及时送到。
6.电子汇兑系统的类型通信系统、资金调拨系统、清算系统。
7.现在总部设在比利时的布鲁塞尔，有两个控制中心（）进行业务处理，分别位于美国和荷兰，同时在各会员国设有地区处理站。
用户包括三种类型，分别为：会员（股东）、子会员以及普通用户。
三、判断题1.支付网关模式的代表是首信易支付。
2.以首信易支付为例这种模式的特点：) 公正；) 安全；) 便捷；) 开放。
.交易平台型账户支付模式典型代表是支付宝。
.无交易平台型账户支付模式代表性的是(快钱)，易宝支付()。
.未来第三方网上支付会进一步向各细分领域渗透。
网上电子支付与结算第三版张劲松考试知识点总结
网上电子支付与结算第三版张劲松考试知识点总结
1.网络电子支付结算的定义：指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络系统特别是Internet，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。
2.电子货币的概念：在通信网络或金融网络中流通的金钱，有可能是金钱的电子形式的货币，有可能是控制金钱流向的指令。
3.电子货币的特征：形式方面的特征（它是一种电子符号或电子指令，其存在形式随处理的媒体而不断变化）、技术方面的特征（通过用户密码、软硬件加/解密系统（如数字水印）及路由器等安全保护技术，构成高度的安全保密对策）、结算方式的特征（电子货币按支付结算中资金的应用状况表现为预付型、即付型、后付型三种方式）、流通规律的特征（电子支票只允许一次换手，电子现金可多次换手）、电子化方法的特征（“支付手段的电子化”和“支付方法的电子化”）
4.按电子货币的流通形态分类：1、“开环型”电子货币：是指货币的余额信息在个人或企业之间可以辗转不断的流通下去，信息的流通途径没有限定的终点，不构成固定的流通闭合回路，其流通形态类似于日常生活中的现金，可以无数次换手。
2、“闭环型”电子货币：是指用于电子货币进行支付后，一次支付的余额信息必须返回发行主体（如银行）进行结算。
这种类型的电子货币，表现出用于支付的金额信息在“发行主体——顾客——商店——发行主
体”这样的闭合环路中流动的特征。
网络支付与结算复习题参考版
三是能够支撑各种支付工具的应用。小额支付系统除传统的款项汇划业务外，还能办理财税库横向联网业务、跨行通存通兑业务、支票圈存和截留业务、银行本票，公用事业收费、工资、养老金和保险金的发放等业务。
4、地区处理机RP
RP是连接SWIFT网络终端（CBT)和SWIFT系统的安全有效的逻辑通道，运行在RP上的软件与运行在CBT上的接口软件通信。
每台RP基本上承担一个国家的电报处理所以较地区处理机。类似网络集线器。
5、SWIFT访问点SAP和远程访问点RAP
SAP是连接SWIFT骨干网的分组交换节点机。
7.为便于发展综合业务服务，通常将数据库进行集中存放与管理。对于大型的商业银行，一般设立独立的数据库服务器。中小型商业银行，有时将数据库服务器与应用服务器软件结合在一起，通过双机互为备份方式保证数据的可靠性。
数据库服务器的主要作用是保存、共享各种即时业务数据（如客户支付金额）和静态数据（如利率表），支持业务信息系统的运作，对登录客户进行合法性检查，以及对数据库中的关键数据进行加密，保证客户数据的安全。
6、网络银行的技术结构图
0.客户浏览器，分别为内部和外部客户服务。外部客户又分为企业客户和个人客户两种。
1.对流入网络银行系统的数据流进行过滤，隔离银行内部网络与非安全的因特网。目前的网络银行系统通常采用两道防火墙。外部防火墙将Web服务器同外部网络隔离，以阻止非法访问者和数据的侵入。
2.内部防火墙1用于隔离网络银行的Web服务器与应用服务器，在软件上可以增加管理手段，如内部数据库可设定只对从特定接口来的请求作出反应，对其他的IP地址则不理会。通过内外两道防火墙隔离因特网和网络银行的核心业务系统，形成对因特网的双重隔离，使网络银行系统受到更好的保护。内部防火墙2用来阻止非法数据和用户（主要是行业内部）通过金融专用网、Intranet 或Extranet 进入系统。
网络支付与结算考题
第一章1.传统支付与结算的四个特征：P26支付结算必须通过中央银行批准的金融机构进行。
支付结算是一种必须用一定法律形式而进行的行为支付结算的发生取决于委托人的意志支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制。
中央银行负责制定统一的支付结算制度，组织、协调、管理和监督所发生的支付结算行为2.传统支付结算方式的局限性P30（）运作速率与处理效率低（）在支付安全上问题较多，有时还带来人身健康安全的威胁（）应用不方便，所以在开始普及时就存在很大局限性（）涉及部门多，处理流程复杂，运作成本高（）受时空的限制，很难做到全天候、跨地区的支付结算服务（）非即时结算，企业资金回笼存在滞后性，增大了企业的运作资金规模；过多的现金应用给企业的整体财务控制造成一定的困难，同样对国家控制金融风险不利，且给偷税漏税、违法交易提供了方便。
3.网络支付与结算：可以理解为电子支付的高级形式；以电子商务为基础，以商业银行为主体，使用安全的主要基于Internet平台的运作平台，通过网络进行的、为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付结算手段。
P324.网络支付面临的挑战P33（）信用不足、相关知识的缺乏导致企业和客户对网络支付结算的安全性、方便性持怀疑态度与支付有关的信用体系的建立与完善要涉及到以下因素：1.支付承诺可信度：我国的信用关系十分脆弱，需种种防护手段来坚定参与者的信心，这样不但加大了交易成本，也使支付的效率变得很低。
2.对违法者的惩罚：要对不守信用的违法者采取严惩的措施，使其为之付出的代价大于甚至远远大于违法所获得的收益。
3.信用积累制度：对个人信息的积累、分析、处理可作为银行判断个人行为与信用的依据。
这种积累制度的优点是赋予了信用价值，以前的信用状况将作为以后获取支付服务的依据。
信用积累制度会激励个人努力保持良好的信用记录，从而促进整个信用体系的良性循环。
4.身份认证：信用体系中一定要有身份认证。
权威的认证机构借助一定的手段考核支付参与者，约束参与者形成良好的支付习惯。
网上支付与结算期末复习总结
问答：1、电子货币产生的原因：①追求利润最大化是电子货币产生的基本原因②电子商务的兴起内在地需要电子货币的发展③信息、加密技术的发展为电子货币提供了技术支撑④较低交易费用是电子货币产生并发展的根本原因2、异地托收承付需具备的条件：①结算的款项必须是商品交易以及因商品交易产生的劳务供应的款项，代销、寄销、赊销的商品款项，不得办理托收承付结算。
②必须签有合法的购销合同，并注明使用异地托收承付结算方式。
③收付双方办理托收承付时，必须重合同，守信用。
④办理托收承付，必须有确已发运的证件。
3、电子商务网上支付系统的功能：①使用数字签名和数字证书实现对各方的认证②.使用加密技术对业务进行加密③使用消息摘要算法以确认业务的完整性④当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性⑤能够处理贸易业务的多边支付问题（双联签字）4、网络银行对传统银行的影响：①网络化扩大了商业银行的市场覆盖范围②网络化扩大了商业银行市场的业务领域③网络化优化了商业银行的市场组织结构体系④网络化创新了支付工具产品⑤网络化扩大了客户群体，改善了服务，降低了成本。
5、支票：出票人签发的，委托办理存款业务的银行或其他金融机构，在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。
支票必需记载事项：①表明“支票”字样；②无条件支付承诺；③确定的金额；④收款人姓名；⑤出票日期和地点；⑥出票人签字；6.、本票：是出票人向另一人签发的，保证即期或定期或在可确定的将来时间，对某人或其指定的人或持票人支付一定的金额的无条件书面承诺。
本票必需记载事项：①表明“本票”字样；②无条件支付承诺；③确定的金额；④收款人姓名；⑤出票日期和地点；⑥出票人签字；7、公钥加密技术原理公钥加密技术要求密钥成对使用，即加密和解密分别由两个密钥来实现。
每个用户都有一对选定的密钥：一个可以公开，即公开密钥（KU），用于加密；另一个由用户安全拥有，即私钥（KR），用于解密。
也就是当发送方A给接收方B发信息（M）时，用对方的（KUB）进行加密，而在接收方收到数据后，用自己的（KBB）进行解密。
网上支付与结算复习
1.货币的概念及主要特点货币是指❖货币是商品❖货币是一般等价物❖货币也是社会商品和资源分配的价值符号❖货币是生产关系的反映❖货币具有价值尺度、流通手段、贮藏手段和支付手段的职能2.支付系统的概念支付系统(Payment System)亦称清算系统(Clearing System)，是支付清算服务组织为实现支付指令传送及资金清算结算由设施、技术和手段所共同构成的一个系统，以实现经济活动中债权债务清偿及资金转移的业务安排。
3.网上支付系统基本构成客户、商家、客户的开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网、认证机构4.电子商务网上支付存在的主要问题及原因●支付的安全问题●在线支付的问题●支付的实时问题●支付的信用问题●支付的法律问题5.支付活动的构成要素是什么？参与主体、行为方式、债务关系、支付环境6.从参与主体的角度分析支付活动特点I.购买型的消费支付，消费者和商家，多是现金、支票、银行卡类的即时支付的方式II.销售型的商务支付，商家和企业，多是银行的票据类转账结算的支付方式III.借贷型的信用支付，银行和企业、商家、消费者，清偿有延期信用支付的特点IV.银行间资金拆借和结算的支付，多在银行间，具有国家的支付清算系统的参与7.利用信用产生新的支付工具应该具备什么基本条件？（1）这种信用带有社会信用的性质（2）支付工具应有金融机构的认可性（3）有范围限制的支付称为支付方式（4）发行者有随时兑付现金承诺的不可抵赖性（5）有社会法律的保障性8.买卖的支付过程首先是存在买卖的交易，其次是有商品转移的债权债务关系形成，然后是支付的清偿，最后才是交易过程的完成9.借贷的支付过程10.支付应该遵循的基本特征(基本原理)债权债务关系的清偿性方式的社会接受性手段采用的便利性支付使用的安全性支付信用的可靠性法律制度的保证性11.以物为中间媒介的支付方式的不足价值的度量带有间接性支付范围的局限性债务关系的认可带有指定性支付方式的形成带有习惯性12.目前社会常存在的支付方式现金货币支付方式；货币等值物的支付方式转移的支付方式；账户划转的支付方式；银行提供支付工具的支付方式；13.电子支付系统的构成支付服务组织、支付工具、支付清算系统、支付体系监督管理、相关的法规制度等要素。
网络支付复习题
一、名词解释1、网络支付与结算网络支付，也称网络支付与结算，英文一般描述为NetPayment 或Internet Payment ,它指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络系统特别是Internet ，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。
P742、电子货币的概念在通信网络或金融网络中流通的“金钱”，有可能是“金钱”电子形式的货币，也有可能是控制“金钱”流向的指令。
P383、防火墙技术所谓防火墙指的是一个有软件和硬件设备组合而成、在内部网和外部网之间、专用网与公共网之间的界面上构造的保护屏障。
P1174、公开密钥加密法加密和解密所用的密钥是不同的，不对称，也称非对称密钥加密。
P1305、数字签名所谓数字签名。
也叫电子签名，指利用电子信息加密技术实现在网络传送信息报文时，附加一个特殊的唯一代表发送者个人身份的标记，起到传统上手写签名或印章的作用，表示确认、负责、经手、真实等。
P1406、认证中心CA是基于Internet平台建立的一个公正的、有权威性的、独立的（第三方的）、广受信赖的组织机构，主要负责数字证书的发行、管理以及认证服务，以保证网上业务安全可靠地进行。
P1497、数字证书指利用电子信息技术手段，确认、鉴定、认证Internet上信息交流参与者的身份或服务器的身份，是一个担保个人、计算机或者组织（企业或政府部门）的身份，并且发布加密算法类别、公开密钥及其所有权的电子文档。
P1468、电子现金电子现金（E-cash），又称数字现金，是一种以数字形式流通的货币，即一种表示现金的加密序列，可以用来表示现实中各种金额的币值。
“1101..ÀΩΩφ100”表示100元。
P1919、电子钱包所谓的电子钱包，英文名大多描述为Wallet或E-Purse，它是一个客户用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并且存储交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，就像生活中随身携带的钱包一样，能够存放客户的电子现金、信用卡号、电子零钱、个人信息等，经过授权后可方便地有选择地取出使用的新式网络支付工具，可以说是“虚拟钱包”。
网上支付与结算
《网上支付与结算》课程复习资料一、判断题：1.差额支付系统的风险性比全额结算系统小。
[ ]2.支付与结算可以直接理解为支付结算或支付。
[ ]3.电子货币是一种无形的价值等量信息。
[ ]4.电子货币反映国家信用。
[ ]5.SWIFT 只完成国际间支付结算指令信息传递。
[ ]6.电子银行是由EFT 系统发展起来的，因此其基本结构也与EFT 系统类似。
[ ]7.银行Call Center提供每天12小时的不间断服务。
[ ]8.EMV 标准是关于智能卡金融支付应用的标准。
[ ]9.采用数字签名，能够保证信息自签发后到收到为止未曾作过任何修改，签发的文件是真实文件。
[ ]10.电子支付产业在每一个分工领域，基本都形成了垄断竞争的局面。
[ ]11.SET 协议针对的是信用卡。
[ ]12.支付宝的支付流程类似于PayPal的电子邮件支付模式。
[ ]13.Mondex 是一种灵活的电子现金，它可以方便地实现卡与卡之间资金无追踪地划拨，从而保证持卡人的支付隐私。
[ ]14.SWIFT 是国际上最重要的金融通信网络之一。
[ ]15.1998年6月30日，IBM联合美国波士顿银行、美洲银行和美国金融服务技术联合会签发了世界上第一张电子支票。
[ ]16.目前商户支付给网关的费用分为两笔，一是固定的年费，二是每笔交易手续费。
[ ]17.小额支付系统与大额支付系统逻辑上作为相对独立，物理上共享主机资源、通信资源、存储资源和基础数据资源。
[ ] 18.FSTC(Financial Services Technology Consortium)协议针对的是电子现金。
[ ]19.出于安全的需要,网上银行卡支付系统通常在Internet与专用的金融网之间安装支付网关系统。
[ ]20.PayPal 和国内的支付宝，都是通过邮件方式来进行网络支付。
[ ]21.我国于2004年颁布了数字签名法。
[ ]22.在票据形式的微支付中一般不采用公钥技术，而使用对称密钥技术和hash函数。
网上支付与结算试题一及答案
网上支付与结算试题一及答案一、名词解释1、信用卡2、网上银行3、网上支付二、填空1、进行网上交易，需要由开放性的________、专用的__________和其他_________组成一个完整的电子商务运作环境。
2、网上结算主要的结算方式：_______、_______、________、_________。
3、银行卡支付系统主要有由三层组成_________、_________和__________。
4、ATM系统主要包括以下几个部分：_________、_________、_________、__________。
5、电子商务的最终目的是要实现_________、__________、_________三者的统一。
三、选择（每道题至少有一个正确选项）1、电子现金兼具纸质现金和数字化货币的优势，其特点主要表现在可分解性、便利性,以及（）。
A牢靠性 B成本低 C匿名性 D升值性2、全国电子联行系统是一个集中式星型信息处理系统，主要包括主站系统、卫星通信系统和（）几部分。
A小站系统 B分站系统 C防护系统 D交互系统3、网上交易的安全隐患主要体现在（）A支付密码泄露 B 支付信息被窥窃C支付数据被篡改D对支付不承认四、简答1、我国网上支付与结算面临的问题有哪些？2、简述网上支付工具的类型。
3、网上银行面临的问题有哪些？4、总结说明第三方平台支付模式的优势及劣势。
五、实例简析华夏银行成立于1992年10月，是一家全国性股份制商业银行，总行设在北京。
1995年经中国人民银行批准开始进行股份制改造，改制变更为华夏银行股份有限公司。
1998年11月，华夏银行自开办华夏卡业务。
华夏卡是华夏银行向中国境内的个人居民发行的，集多账户、多币种、多功能于一体，综合使用的金融支付工具，具有存取现金、转账结算、消费支付等功能，属于借记卡，不能透支。
华夏银行的个人网上支付包括“华夏卡直接支付”和“电子钱包支付”两种方式。
网络支付与结算要点
单选（10分）判断（10分）名词解释（15分5个）简答（20分3个）图文描述（20分2个）案例分析（25分2个）名次解释：1、电子货币：本质上就是一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币。
2、电子银行：英文为Electronic Bank，一般简称为e-Bank，简单讲就是电子化和信息化的高效率、低运行成本的银行。
具体来说，电子银行借助各种电子业务系统，通过网上电子传输的办法，向其客户全方位、全天候、高品质有安全的银行服务；不仅提供综合支付结算服务，还提供与之相关的金融信息增值服务；不仅使业务处理电子化，还使银行的经营管理和安全监控实现信息化。
3、电子支付：指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。
4、网络（上）支付：以金融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，通过计算机网络特别是Internet，以电子信息传递的形式实现流通和支付功能。
5、防火墙：是一种由计算机软件和硬件组成的隔离系统设备。
6、数字信封：对需传送的信息的加密采用对称密钥的加密，但密钥不先由双方约定，而是在加密前由发送方随机产生；用此随机产生的对称密钥对信息进行加密，然后将此对称密钥用户接收方的公开密钥加密，准备定点加密发送给接受方。
这就好比用“信封”封装起来，所以称为数字信封。
7、数字摘要：是发送者对被传送的一个信息报文根据某种数学算法算出一个信息报文的摘要值，并将此摘要值与原始信息报文一起通过网络传送给接收者，接收者应用此摘要值检验信息报文在网络传送过程中有没有发生变化，以此判断信息报文的真实与否。
8、数字签名：指在利用电子信息加密技术实现在网络传送信息报文时，附加一个特殊的唯一代表发送者个人身份的标记，起到传统上手书签名或印章的作用，表示确认、负责、经手、真实等。
9、数字证书：是指利用电子信息技术手段，确认、鉴定、认证Internet上信息交流参与者的身份或服务器的身份，是一个担保个人、计算机系统或者组织（企业或政府部门）的身份，并且发布加密算法类别、公开密钥及其所有权的电子文档。
网络支付与结算复习
Internet的网络应用模式：1主机/终端模式（Host/terminal）:以Mainframe为中心的集中处理网络2文件/服务器模式（File/server）：以单台计算机为中心辅以文件集中管理的局域网络系统3客户/服务器模式（client/server):以注重客户端和服务器应用配合的分布式计算处理网络系统4浏览器/服务器模式（browser/server)以正在兴起的以web浏览器与服务器为中心的Internet模式电子商务的三种类型：·EDI（电子数据交换）商务·基于Internet的电子商务·基于intranet的电子商务（内联网)电子商务的交易模式：·网络商品直销的交易模式·网络商品中介交易的交易模式支付:是为了清偿商务伙伴间由于商品交换和服务活动引起的债务、债券的关系，又银行所提供的金融服务业务传统支付方式:·物物交换方式·货币支付·银行转账支付由支付人发起的结算由接收人发起的结算信用卡支付结算资金汇兑支票支付结算自动清算所ACH支付电子资金转账EFT网络支付与结算:可以理解为电子支付的高级方式;是以电子商务为商业基础、以商业银行为主体、使用安全的主要基于Internet平台的运作平台，通过网络进行的为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付结算手段.网络支付面临的挑战：1信心不足、相关知识缺乏致使企业和客户对网络支付结算的安全性、方便性还有一点怀疑.2（习惯问题）改变了双方原有的习惯，商家和客户难以接受进而抵制电子商务3需要一个完善技术平台和管理机制需要银行提高技术和管理控制能力4能否真的做到低成本、快捷方便、安全可靠还有待观察电子货币：一种利用电子数据信息表达、通过计算机及通信系统进行金融交易的货币。
电子货币的运作形态：1发行2流通3回收结算方式的特征：预付行结算、即付型结算、后付型结算.电子货币的分类：按电子货币的支付方式分：“储值卡型”、“信用卡型”、“存款利用型”、“现金模拟型”按电子货币的流通形态分：“开环型”（只有英国威斯敏斯特银行开发的MONDEX电子零钱)“闭环型”（除电子现金外的电子货币如电子支票等均属于其中电子银行的主要概念：E-bank 电子化和信息化了的高效率、低运行成本的银行；自助银行服务项目：一般是以银行卡为介质、提供ATM服务、POS服务和HB服务(house bank）家庭银行完全依赖于“C&C"等现代科技交易发展起来的全新服务项目网络银行和电子银行的异同:网络银行是一种依托信息技术和internet的发展,主要基于Internet平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式；网络银行系统是建立在已有的电子银行基础上的、是电子银行的发展、并且成为电子银行的重要组成部分第三章电子支付,英文为Electronic Payment或e-Payment，指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程.自计算机和网络通讯技术在20世纪70年代开始普及应用以来，一些电子支付方式如信用卡、电子汇兑等就开始投入使用。
网络支付与结算——复习材料-阅读版
小题：1、电子支付传输形式：①对银行账户的贷记/借记（电子转账等）②通过卡片或者计算机进行支付③对于某个网站电子账户的贷记/借记。
2、一个国家的电子支付系统一般由支付服务系统、支付清算系统、支付信息管理系统组成3、①狭义上的电子现金通常是指一种以数据形式流通的货币，他把现金数值转换成一系列的加密数据序列，通过这些序列数来表示现实中各种交易金额的币值。
②就电子现金的表现形式而言分为：预付卡式电子现金和纯电子形式电子现金。
③电子现金的特性：可分性、独立性、具有金钱价值、快捷方便、匿名性、可传递性、安全性、不可重复花费4、①智能卡本质上是硬式的电子钱包，它既可支持电子现金的应用，也可与信用卡一样应用；既可应用在专用网络支付平台，也可用于基于internet公共网络平台的电子商务网络支付中。
②智能卡按集成电路组成分类：存储卡、逻辑加密卡、CPU卡。
③智能卡特点：存储量大、安全性高、对网络性能要求不高、体积小、重量轻、抗电子干扰能力强、便于携带、易于使用5、银行卡网络支付SET模式的特点是使用对称加密法、公开密钥加密、数字摘要技术、数字签名和双重签名、数字证书等技术。
6、电子汇兑系统，就是银行以自身的计算机网为依托，为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务方式。
电子汇兑运作模式流程：数据输入、电文的接收、电文数据控制、处理与传送、数据输出。
远距离移动支付技术包括IVR、SMS案例：1、总结电子货币在哪些方面弥补了传统支付的弊端：①传统支付的缺点：易磨损、使用成本高、不方便携带、易伪造、不可分、不适合大额交易、不适合电子商务、洗钱、匿名性；优点：使用简单②以银行为中介的支付结算：使用不方便、侨居易磨损伪造、运作效率低不能实时结算、无法提供全天候的服务2、电子支票的特点：节省时间、减少了支票被退回情况发生、电子支票网络支付适合于各种市场、采用唯一电子支票号码检验技术，更加安全可靠的防欺诈手段、处理过程自动化极大的降低了处理成本、方便快捷减少了途中资金；传统支票：易损坏，易伪造、使用范围有限。
网络支付与结算复习
网络支付与结算复习资料主要参考书目：1.网络支付与结算（第2版）柯新生电子工业出版社2.电子金融与支付实例教程雷萍西安交通大学出版社考试形式：闭卷考试题型：单项选择20分、填空15-20分、判断15分、名词解释15分、综合35-30分第一章网络支付基础重点：网络支付的概念、电子支付与网络支付的区别与联系、网络支付的支撑网络平台（INTERNET）、网络支付的基本过程和模式、网络支付方式的分类题型：小题、案例分析（与第六章知识点合并）网络支付的概念：网络支付——也称网上支付，英文可定义为Net Payment,就是指以金融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，通过计算机网络特别是Internet以电子信息传递的形式实现流通和支付功能。
电子支付与网络支付的区别与联系：1）网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet 并适合电子商务的电子支付。
2）网络支付比现流行的信用卡A TM存取款、POS支付结算等电子支付方式更新更先进一些，将是21世纪网络时代里的主要电子支付方式。
网络支付的支撑网络平台（Internet）Internet网络支付平台并不只包括Internet部分，它有如下三部分组成：Internet + 支付网关+ 银行专用业务网络网络支付的基本过程和模式：用户通过Internet进行网络支付的过程与商店中的销售点系统(POS系统)的处理过程非常相似，其主要不同在于客户是通过PC和Web服务器作为操作和通信工具。
根据电子货币的支付流程的不同，可以把网络支付的模式大体分为类支票电子货币支付系统模式和类现金电子货币支付系统模式.一、类支票电子货币支付系统模式类支票电子货币支付系统模式是典型的基于电子支票或票证汇兑或信用卡的支付系统模型，支持大、小额度的资金支付二、类现金电子货币支付系统模式类支票电子货币支付包括信用卡支付都是是不匿名的，因为交易的办理必须通过银行，因此可追踪性是类支票类网络支付的一个弱点，但具有技术上的成熟性、实用性和灵活性。
网上支付考试内容
1、网上支付与结算：Internet Payment 也称网络支付，它指以金融电子网络为基础，以商用的电子工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术为手段，通过计算机网络特别是internet，以电子信息传递形式来实现资金的流通和人支付。
2、认证中心：Pertificate Authority，CA是一个负责发放和管理数字证书的权威机构，是电子商务体系中的核心环节，是电子交易中信赖的基础。
3、信用卡：Credit Card广义的信用卡包括贷记卡，准贷记卡，储蓄卡，提款卡（A TM卡），支票卡及赊账卡等。
4、电子现金：E-Cash，是一种以电子数据的形式流通的，能被客户和商家普遍接受的，通过Internet购买商品或服务使用的货币。
5、智能卡：Smart Card 是一种将具有微处理器及大量存储器的集成电路芯片安装于塑料基片上制成的卡片，也称继承电路卡6、电子支票：E-Check，也称数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络完成其在客户之间，银行和客户之间以及银行与银行之间的传递和处理，从而实现银行客户之间的资金支付结算7、防火墙：Firewall 是一个由软件和硬件组合而成的，设置在不同网络或网络安全域之间的保护屏障，能按放置的条件进行区分，实现内外有别。
8、数字摘要：Digital Digest 是发送者对被传送的一个信息报文根据某种数学算法算出一个信息报文的摘要值，并将此摘要值与原始信息报文一起通过网络传送给接受者，接受值应用此摘要值检验信息报文在网络传送过程中有没有发生改变，以此判断信息报文的真实与否。
9、电子钱包：E-Wallet是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，有两个概念，一是纯粹的软件，二是小额支付的智能储值卡。
1、网上支付系统的基本构成涉及七大构成要素：网上支付体系的基本构成（2）商家（3）客户开户行（4）商家开户行（5）支付网关（Payment Gateway）（6）金融专用网络（7）CA认证中心2、网上支付的基本流程3、了解并掌握网上支付的安全技术——防火墙技术、数字机密技术、数字摘要技术、数字签名技术、数字时间戳的工作机理防火墙技术：防火墙（Fire Wall）定于：所谓防火墙指的是一个有软件和硬件设备组合而成、在内部网和外部网之间、专用网与公共网之间的界面上构造的保护屏障，能按设置条件进行区分，实现内外有别。
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1、电子交易面临的问题：政策的统一和组织协调问题、税收与洗钱问题跨国电子交易中的货币兑换问题、网上支付工具的效力问题、中国网上交易的制约因素电子货币急需解决的问题：支付方式的统一问题；电子货币对国家金融政策的影响；电子货币的立法问题；电子支付系统的风险防范问题；网上银行系统的安全问题：支付信息的安全性、银行网站和电子商务网站的安全性、用户端的安全。
2、所谓电子货币，就是在通信网络或金融网络中流通的“金钱”，可能是“金钱”的电子形式的代币，也可能是控制“金钱”流向的指令。
电子货币发展中的一些问题：安全性问题（安全性：身份验证问题、信誉问题；真实性：伪造电子货币；匿名性；可分性）标准化问题、法律纠纷、审计问题。
电子银行的体系结构：现代的电子银行体系，包含如下三类系统：金融综合业务服务系统、金融信息增值服务系统、金融安全监控和预警系统。
在组成电子银行的上述三类系统中，金融综合业务服务系统是基础，信息增值服务系统是从金融综合业务服务系统中派生出来的导出系统，金融安全监控和预警系统是监控前述两类系统、并使之能正常安全运行的独立系统。
3、网络支付的支撑网络平台：电话交换网PSTN（Public Switched Telephone Network）、分组数据交换网、EDI网络平台、Internet网络平台用于跨行的大额电子资金转账的汇兑系统主要有如下四个：FedWire：联邦储备通信系统，实时处理美国国内中、大额资金的划拨业务，逐笔清算资金；Bankwire:非盈利性的私营的电子汇兑系统，用于成员行之间的电子资金转账。
该系统向联邦提供每天的最终清算余额财务报表，用成员行在联邦的资金实现最终的资金清算。
CHIPS、SWIFT目前我国已经基本上建成8类电子支付结算系统，这些系统的相互配合使用已经构成了我国网络支付结算体系的基础，将大力促进我国电子商务的发展和金融电子化信息化建设。
票据交换系统、全国手工联行系统、全国电子联行系统、电子资金汇兑系统、银行卡支付系统、邮政储蓄和汇兑系统、中国国家现代化支付系统(CNAPS)、各商业银行的网络银行系统4、网络支付的安全隐患：隐私支付信息在网络传输过程中被窃取或盗用；支付信息被篡改；信息假冒：冒充他人身份、发送假冒信息；否认已经做过的交易；网络支付系统的不稳定。
网络支付的安全需求：机密性；完整性；身份的可鉴别性；不可抵赖性；可靠性。
防火墙技术与应用：防火墙是设置在被保护网络和外部网络之间的一道屏障，以防止发生不可预测的、潜在的破坏性侵入。
它可通过检测、限制和更改跨越防火墙的数据流，尽可能地对外部屏蔽网络内部的信息、结构和运行情况，以此来实现网络的安全保护。
防火墙的实质：防火墙包含着一对矛盾：一方面限制数据流通，一方面又允许数据流通。
两种极端：除了非允许不可的访问都被禁止，除了非禁止不可的访问都被允许。
根据防范的方式和侧重点不同，防火墙可分为以下几类：包过滤式防火墙（packet filtering）概念：在信息传输过程中检查所有通过的信息包中的IP 地址（源地址、目的地址）、所用端口号、协议状态等因素，或检查他们的组合，按系统管理员给定的过滤规则进行过滤，确定是否允许其通过。
数据包原理：在internet的TCP/IP 网络上，将所有往来的信息分割成许多一定长度的信息包，信息包中包含源地址和目的地址信息，当所有包抵达目的地后重新组装还原。
优点：逻辑简单；价格便宜；对于用户，透明性好。
缺点：不能确定闯入者身份；不能在用户应用级别上进行过滤（不能鉴别不同的用户和防止IP地址盗用）；数据包的源地址、目的地址以及IP地址的端口号都在数据包的头部，很可能被盗用和假冒。
代理服务器型防火墙（Proxy Service）应用原理：接收用户对其代理的web站点的访问请求后，检查该请求是否符合规定；允许用户访问该站点时，代理服务器代理客户去那个站点取回所需要的信息，再转发给客户，体现“应用代理”的角色。
缺点：由于需要代理服务，访问速度变慢；维护量大，需针对每个特定的internet应用服务安装相应的代理服务软件；透明性差，用户不能使用未被服务器支持的网络服务，对每类应用服务需使用特殊客户端软件状态监测防火墙：最新一代的防火墙技术，使用一个在网关上执行网络安全的策略的软件模块，叫监测引擎。
应用原理：监测引擎软件在不影响网络正常运行的前提下，采用抽取有关数据的方法对网络通信各层实施监测，抽取状态信息，动态保存起来，作为执行安全策略的参考。
优点：监测引擎支持多种协议和应用程序，且可很容易实现应用和服务的扩充，有非常好的安全特性。
在检测来自网络外部攻击的同时，对来自内部的恶意破坏也有极强的防范作用。
缺点：访问速度慢，配置复杂；理想的防火墙应具有高度安全性、高度透明性和良好的网络性能，而这些性能本身相互制约、相互影响。
因此用户可根据实际需要，确定用哪种途径来设计满足自己网络安全需求的防火墙。
公开密钥加密算法解决了定向传输和身份验证的问题数字签名：在要发送的信息报文上附加一小段只有信息发送者才能产生而别人无法伪造的特殊个人数据标记，这个特殊的个人数据标记是原信息报文数据加密转换生成的，用来证明信息报文是由发送者发来的。
非对称密钥加密法+数字摘要技术，解决信息报文网络传输中的不可否认性和真实性。
身份认证的作用是对用户的身份进行鉴别，数字证书作为网上交易双方真实身份证明的依据，是一个经证书授权中心（CA）数字签名的、包含证书申请者（公开密钥拥有者）个人信息及其公开密钥的文件。
数字证书的内容：申请证书个人的信息和发行证书的CA信息。
只有下列条件为真时，证书才有效，证书没有过期；密钥没有修改；用户仍然有权使用这个密钥；由可信任的相应的颁发机构CA及时管理与收回无效证书，并发行无效证书清单，证书必须不在CA发行的无效证书清单中。
SSL协议分为两层：SSL握手协议和SSL记录协议SSL握手协议：描述建立连接的过程，在客户和服务器传送应用数据之前，完成诸如加密算法和会话密钥的确定、通信双方的身份验证等功能。
SSL记录协议：定义了数据传送的格式，上层数据包括SSL握手协议建立安全连接时所需传送的数据都通过SSL记录协议再往下层传送。
应用层通过SSL协议把数据传给传输层时，已是被加密后的数据，此时TCP/IP协议只需负责将其可靠的传送到目的地，弥补了TCP/IP 协议安全性较差的弱点。
为了满足电子商务交易持续不断的增加的安全需求，为了达到交易安全及合乎成本效益的市场要求，VISA国际组织及其他国际信用卡组织等共同开发了SET协议。
SET（安全电子交易）协议是一个为在线交易而设立的一个开放的、以银行卡为基础的电子付款系统规范。
SET在保留对客户信用卡认证的前提下，又增加了对商家身份的认证，这对需要在线支付的交易来讲至关重要。
公共密匙对称密匙：数据的保密性；消息摘要数字签名：数据的一致性、完整性。
5、第三方支付分类：根据第三方支付的业务类型，分为：非独立第三方互联网支付；独立第三方互联网支付；第三方手机支付：联动优势；第三方电话支付：易宝支付按照经营模式，分为：（1）PayPal模式（平台账户模式）：监管型账户模式、非监管型账户模式（2）支付网关模式（简单支付通道模式）第三方支付平台与银行密切合作，可实现多家银行数十种银行卡的直通服务，在该过程中只充当了顾客和商家的第三方的银行支付网关。
从第三方支付服务商的市场定位角度看，分为：（1）专一型：如云网专注于网络游戏领域；（2）综合型：支付宝致力于构建综合化的电子支付平台，为不同类型的用户提供定制化的解决方案。
结算模式优点：解决了网络时代物流和资金流时间和空间上的不对称；有效的减少了电子商务交易中的欺诈行为；节约交易成本，缩短交易周期，提高电子商务的效率；促进银行业务的拓展和服务质量的提高；较好的突破网上交易中的信用问题；操作简便可靠。
缺点：作为一种虚拟支付层的支付模式，需要其他“实际支付方式”完成实际支付层的操作；付款人银行卡信息将暴漏给第三方支付平台，如果该平台信用度或保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；第三方结算支付中介法律地位缺乏规定，一旦破产，消费者所购买的“电子货币”可能成为破产债权，无法得到保障；大量资金寄存在支付平台账户内，由于第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险；第三方结算支付中介中的资金无法得到政府的有效监管，可能成为犯罪分子洗钱的途径。
中国第三方支付产业发展中存在的问题：市场竞争激烈；利润空间狭窄；监管空白；信用模糊6、典型BtoC型网络支付方式：信用卡网络支付方式、电子现金网络支付方式、电子钱包网络支付方式、智能卡网络支付方式、个人网络银行支付方式B to B 型网络支付与结算方式：电子支票网络支付方式、电子汇兑系统、国际电子支付系统SWIFT和CHIPS、中国国家现代化支付系统信用卡套现；网站假购物真套现；POS机无孔不入；消费退款漏洞。
Mondex：目前使用最广泛的，以智能卡为电子钱包的电子现金支付系统，用途广泛，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，安全可靠。
Mondex卡的使用特点1 、卡内金额能被兑换成任何货币用于国际间的购买。
2 、能通过ATM 机方便地增加卡中金额。
3 、数字签名技术的使用，使该卡的支付比现金支付更安全。
4 、在用于本地支付时，每次交易的成本比信用卡或借记卡要低（就像现金支付），因此更适用于微量或小额付款。
5 、匿名操作，像现金一样，如果Mondex 卡一旦遗失是不能挂失的。
电子钱包网络支付方式特点；个人资料管理与应用方便；客户可用多张信用卡；使用多个电子钱包；购物记录的保存和查询；多台电脑使用同一套电子钱包，共用同一张数字证书；具有较强的安全性；效率高；对参与各方要求高行间直联模式跨行连接模式行间直联模式利用了现成的银行网络资源，但各个银行都需要添加电子支票的处理设备。
随着网络经济的高速发展，参与行间直联的银行数目和参与交易的对象的不断增加，当设备升级时，所有银行都需要对硬件、软件进行更改，从而造成社会资源的浪费。
跨行联接模式则解决了上述问题，由于所有的电子支票交易都通过统一的支付网关进行，当需要对硬件、软件进行升级时，也只是对统一支付网关做相应的更改。
同时，由于票据集中处理，提高了票据的处理速度。
统一支付网关作为独立的第三方机构，还可以对因交易引起的纠纷进行调节、仲裁，并协调各银行共同制定网上支付标准，确保支付安全、迅速地进行。
SWIFT 的组织成员：（1）会员银行：每个环球金融通信协会会员国中，具有外汇业务经营许可权银行的总行，都可以申请成为SWIFT 的会员行；（2）附属会员行：会员银行在境外的全资附属银行或持股份额达90%以上的银行可以申请成为其附属会员银行；（3）参与者：世界主要的证券公司、旅游支票公司、电脑公司和国际中心等一些非金融机构，可以根据需要申请成为其参与者。