第三章保险的基本原则_2
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《保险原理与实务》第3章：保险的基本原则PPT课件
保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证， 保险合同得以成立的依据就失去了。因而，各国司法界 对保险合同中保证条款的把握都十分严格。被保险人违 反保证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损 害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保 险外一般也不退还保险费。
第三节 补偿原则及代位原则、分摊原则
保险利益原则要求投保人在与保险人订立保险合同时，必 须对保险标的具有保险利益;保险人在承保时,应认定投保人 对投保标的所具有的保险利益;而且双方的保险金额不得超过 该保险利益的额度。
（二）保险利益构成的条件 1.必须是法律上认可的利益 2.必须是经济上的利益 3.必须是确定的利益
（三）保险利益的法律效力及意义
三、人身保险的保险利益
1、人身保险合同的标的是人 2、人身保险合同保险人承担的是给付责任 3、人身保险保险利益的具体数额难以确定
四、保险利益的转移和消灭
（一）保险利益的转移 1、让与。 ２、继承。 3、破产。
（二）保险利益的消灭
第二节 最大诚信原则
一、最大诚信原则确立的依据 二、最大诚信原则的发展 三、最大诚信原则约束的当事人 四、最大诚信的内容 （一）告知 （二）保证 （三）弃权与禁止反言
最大诚信原则的基本内容体现在三方面：告知、保证及 弃权与禁止反言。
（一）告知 （二）保证 （三）弃权与禁止反言
（一）告知
狭义的告知是指双方当事人在合同订立前和订立时，互 相据实申报和陈述。 广义的告知，指在保险合同订立前、订立时及在合同有 效期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性 重要事实据实向保险人作出口头的或书面的申报，保险人也 应将与投保人利害相关的实质性重要事实据实通告投保人。 告知对投保人而言，由于各国保险立法不同，告知分为 无限告知和询问回答告知。我国《保险法》采用询问告知立 法形式。 对保险人而言，告知是有两种形式，即明确列示和明确 说明。我国要求保险人的告知采取明确说明形式，要求保险 人对保险合同的主要条款尤其是免责条款部分进行说明。
第三节 补偿原则及代位原则、分摊原则
保险利益原则要求投保人在与保险人订立保险合同时，必 须对保险标的具有保险利益;保险人在承保时,应认定投保人 对投保标的所具有的保险利益;而且双方的保险金额不得超过 该保险利益的额度。
（二）保险利益构成的条件 1.必须是法律上认可的利益 2.必须是经济上的利益 3.必须是确定的利益
（三）保险利益的法律效力及意义
三、人身保险的保险利益
1、人身保险合同的标的是人 2、人身保险合同保险人承担的是给付责任 3、人身保险保险利益的具体数额难以确定
四、保险利益的转移和消灭
（一）保险利益的转移 1、让与。 ２、继承。 3、破产。
（二）保险利益的消灭
第二节 最大诚信原则
一、最大诚信原则确立的依据 二、最大诚信原则的发展 三、最大诚信原则约束的当事人 四、最大诚信的内容 （一）告知 （二）保证 （三）弃权与禁止反言
最大诚信原则的基本内容体现在三方面：告知、保证及 弃权与禁止反言。
（一）告知 （二）保证 （三）弃权与禁止反言
（一）告知
狭义的告知是指双方当事人在合同订立前和订立时，互 相据实申报和陈述。 广义的告知，指在保险合同订立前、订立时及在合同有 效期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性 重要事实据实向保险人作出口头的或书面的申报，保险人也 应将与投保人利害相关的实质性重要事实据实通告投保人。 告知对投保人而言，由于各国保险立法不同，告知分为 无限告知和询问回答告知。我国《保险法》采用询问告知立 法形式。 对保险人而言，告知是有两种形式，即明确列示和明确 说明。我国要求保险人的告知采取明确说明形式，要求保险 人对保险合同的主要条款尤其是免责条款部分进行说明。
第三章保险的基本原则
（三）财产保险和人身保险利益的区别 1、对保险利益时效的要求不同
财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保 险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特 别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险 利益。但根据国际惯例，在海上保险中对保险利益的要求 有所例外，即不要求投保人在订立保险合同时具有保险利 益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保 险利益，否则就不能取得保险赔偿。
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第一节 最大诚信原则
四、弃权与禁止反言
（一）弃权
弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义 务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保Hale Waihona Puke 人一旦弃权， 则不得重新主张该项权利。
保险人弃权一般因为保险人单方面的言辞或行为而发 生效力。构成保险人的弃权必须具备两个条件：
首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知 义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。
而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被 保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究 投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合 同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。
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第一节 最大诚信原则
三、违反最大诚信原则的法律后果
（一）违反告知义务的法律后果
1.在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形 主要有： （1）由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而 未告知。 （2）误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、 了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。 （3）隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承 保的条件而故意不告知。 （4）欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告 知。
其次，保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示 和默示表示。
财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保 险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特 别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险 利益。但根据国际惯例，在海上保险中对保险利益的要求 有所例外，即不要求投保人在订立保险合同时具有保险利 益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保 险利益，否则就不能取得保险赔偿。
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第一节 最大诚信原则
四、弃权与禁止反言
（一）弃权
弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义 务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保Hale Waihona Puke 人一旦弃权， 则不得重新主张该项权利。
保险人弃权一般因为保险人单方面的言辞或行为而发 生效力。构成保险人的弃权必须具备两个条件：
首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知 义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。
而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被 保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究 投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合 同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。
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第一节 最大诚信原则
三、违反最大诚信原则的法律后果
（一）违反告知义务的法律后果
1.在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形 主要有： （1）由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而 未告知。 （2）误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、 了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。 （3）隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承 保的条件而故意不告知。 （4）欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告 知。
其次，保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示 和默示表示。
3保险的基本原则
3、根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证 （1）明示保证 是指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的 条款。 （2）默示保证 一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人 应在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中。 默示保证的内容通常是以往法庭判决的结果，是保险实践经验 的总结，在海上保险中运用比较多。 的总结，在海上保险中运用比较多。 （3）默示保证与明示保证具有同等的法律效力。
案情介绍： 案情介绍：
英国有个叫哈斯的人与自己的母亲居住在一起，母亲平日为 他料理家务。哈斯考虑到母亲年事已高，他应该准备一笔丧葬费 为在他母亲一旦病故后安葬其母亲所用。于是，出于为获得这笔 丧葬费用补偿的目的，他以他母亲为被保险人向波尔人寿保险公 司投保了一份寿险。 保险合同订立后不久，波尔人寿保险公司就了解了哈斯为其母亲 购买这份寿险的目的，遂以他们母子之间不存在保险利益为由解 除了与哈斯的合同关系。作为投保人的哈斯认为波尔人寿保险公 司的解约理由是不能接受的，就此向英国法院提起诉讼。
问题思考：
⑴波尔人寿保险公司解除其与哈斯订立的保险合同的理由 是否成立? ⑵哈斯与他的母亲之间是否存在保险利益? ⑶你是否了解国外法律对人身保险的保险利益确定范围？
第三章 保险的基本原则 2.1 最大诚信原则 2.2 保险利益原则 2.3 近因原则 2.4 损失补偿原则
第一节
最大诚信的定义
最大诚信原则
为什么需要最大诚信 最大诚信的基本内容 违反最大诚信的法律后果
一 最大诚信的定义
最大诚信原则： 最大诚信原则： 保险双方在签订和履ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ保险合同时，必须以最大的诚意， 保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意， 履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒， 履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定 与承诺，否则保险合同无效。 与承诺，否则保险合同无效。
第三章保险的基本原则
据媒体报道：在2002年梅艳芳 得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽 未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死 于子宫癌的影响，担心自己亦会 步其后尘，便找了保险界朋友又 买了一份保额高达1000万港元的 保险，连同她事业如日中天时购 买的2000万港元保额的保险，总 保额达到3000万港元，为梅妈日 后的生活作出双重保障。
投保人违反告知义务的后果
• 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如 实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保 或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
• 上面规定的合同解除权，自保险人知道有解除事 由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成 立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发 生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保 险金的责任。
但在购买第二份保额1000万港元的保险时， 梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直 未将病情公开，治病亦在高度保密的情况下 进行，所以怕患癌的秘密遭泄露而没有在保 单上如实申报病情。但按照香港的保险条例， 隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此， 梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万 港元保险金的消息。
保险公司接到报案之后，以被保险人擅自改变房屋 用途，而未向保险公司履行告知义务为由，予以拒 赔。
在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花， 风险明显增加。而被保险人没有通知保险公司，违 反了告知义务，照理保险公司不应负担赔偿责任。 但值得注意的是，保险公司得知房屋已作他用后未 提出异议，放弃了解除保险合同和增加保费的权利。 所以，根据弃权与禁止反言的有关内容，既然保险 公司已经弃权就不能再凭此而拒绝赔偿。因此，保 险公司应承担赔偿责任。
保证（warranty）
指保险人要求投保人或被保险人对某一事项 的作为或不作为，某种事态的存在或不存在 作出许诺。
投保人违反告知义务的后果
• 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如 实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保 或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
• 上面规定的合同解除权，自保险人知道有解除事 由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成 立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发 生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保 险金的责任。
但在购买第二份保额1000万港元的保险时， 梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直 未将病情公开，治病亦在高度保密的情况下 进行，所以怕患癌的秘密遭泄露而没有在保 单上如实申报病情。但按照香港的保险条例， 隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此， 梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万 港元保险金的消息。
保险公司接到报案之后，以被保险人擅自改变房屋 用途，而未向保险公司履行告知义务为由，予以拒 赔。
在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花， 风险明显增加。而被保险人没有通知保险公司，违 反了告知义务，照理保险公司不应负担赔偿责任。 但值得注意的是，保险公司得知房屋已作他用后未 提出异议，放弃了解除保险合同和增加保费的权利。 所以，根据弃权与禁止反言的有关内容，既然保险 公司已经弃权就不能再凭此而拒绝赔偿。因此，保 险公司应承担赔偿责任。
保证（warranty）
指保险人要求投保人或被保险人对某一事项 的作为或不作为，某种事态的存在或不存在 作出许诺。
保险学四大原则
保险学四大原则保险学概论系统学习第三章保险的基本原则一、最大诚信原则(一)最大诚信原则的含义最大诚信原则:保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺;否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。
最大诚信原则是签订和履行保险合同所必须遵守的一项基本原则。
(二)最大诚信原则的内容(1)告知告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。
最大诚信原则要求的告知是如实告知，投保人或被保险人和保险人都有如实告知的义务。
投保人或被保险人在保险合同缔结前或签订合同时以及在合同有效期内应尽量将已知和应知的与保险标的有关的重要事实如实告知保险人;保险人在保险合同缔结前或缔结时也应将对投保人有利害关系的重要事实如实向投保人陈述。
案情,,,,年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，,月投保保险金额为,,万元、期限,,年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。
,,,,年,月该妇女高血压病情发作，不幸去世。
被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。
问题问保险公司是否履行给付责任,分析因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。
因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。
1(投保人或被保险人的告知。
投保人或被保险人必须告知的事实是重要事实。
投保人或被保险人必须告知的重要事实是足以影响谨慎的保险人决定是否承保以及保险费率的事实。
其包括有关保险标的的实际状况、风险程度、被保险人具有何种保险利益、合同有效期内保险标的的用途及风险的增加、权属关系的转移等事实。
案情某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。
1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。
保险的基本原则及其应用
第三章 保险的基本原则及其应用§1 保险利益原则一、保险利益原则的含义保险利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的在法律上承认的经济利益。
投保人保险标的 物－财产险(被保险人) 人－人身险保险利益原则：在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效。
(一) 保险利益是保险合同生效的重要条件订立保险合同的前提条件保持保险合同效力的重要条件须是合法的利益须是确定的利益 —现有的、预期的须是经济上的利益在投保时，现有利益或预期利益都可作为确定保险金额的依据，但在发生保险事故进行索赔时，预期利益已成为现实利益才能赔付，保险人的赔偿以实际损失的保险利益为限。
二、坚持保险利益原则的意义1. 规定保险保障的最高限度2. 防止道德危险的发生3. 划清保险与赌博之间的界线三、保险利益原则在财产险与人身险应用中的区别(一) 来源不同财险—–财产所有权、经营权、使用权、承运权、保管权、抵押权等人身险—–人身关系、亲属关系、雇佣关系、债权债务关系(二) 对保险利益时效的要求不同财险—–投保时、出险时(特别强调后者)人身险—–投保时(三) 确定保险利益价值的依据不同财险—–保险标的的实际价值人身险—–被保险人的需要与缴费能力保险利益的来源财产保险：投保人与标的物之间的关系人身保险：投保人与被保险人之间的关系（1）利益主义原则—以投保人与被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他私人之间的利害关系为判断依据，有利害关系则有可保利益。
（英美法系国家）（2）同意主义原则—不论投保人与被保险人之间有无利害关系，只要取得被保险人的同意，就具有可保利益。
（大陆法系国家）（3）利益和同意相结合的原则—投保人与被保险人之间存在金钱上的利害关系或其他利害关系则有可保利益；而投保人与被保险人之间没有利害关系，但征得被保险人同意也具有可保利益。
（我国）我国保险法规定投保人对下列人员具有可保利益：（1) 本人；（2) 配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的其他家庭成员、近亲属。
第三章 保险的基本原则
第三章 保险的基本原则
可保利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿和代位求偿原则
第一节 可保利益原则
一、可保利益的涵义 指投保人对保险标的具有的法律上承认 的利益。 如果投保人对保险标的不具有保险利益， 签订的保险合同无效；保险合同生效后， 投保人或被保险人失去了对保险标的的 保险利益，保险合同随之失效。 人身保险合同除外。
（二）人身保险利益的时效规定 人身保险强调订立合同时投保人必须具 有保险利益，而索赔时不追究有无保险 利益。
第二节 最大诚信原则
诚信就是诚实和信用 诚实：就是一方当事人对另一方当事人 不得隐瞒、欺骗。 信用：任何一方当事人都得善意地、全 面履行自己的义务
诚信在哪里？
南京冠生园“陈馅新做”
案例：违反承诺保证
某汽车运输公司于2000年1月12日与某保险公司签订机动车 辆保险合同，合同约定，运输公司投保东风牌自卸汽车12辆， 险种为车辆损失险和第三者责任险，保险期限为2000年1月 12日至2001年1月12日。合同签订后，运输公司依约支付 保险费。2000年5月4日，运输公司一辆投保汽车在行驶过 程中，与他人摩托车发生相撞，造成损失。事故发生后，运 输公司向保险公司提出索赔，但保险公司依据交警部门出具 的道路交通事故责任认定书，以事故车辆制动和灯光不合格 为由提出拒赔。运输公司遂向法院起诉。法院经审理查明， 2000年5月4日，运输公司的司机驾驶东风牌自卸汽车，与 第三方发生交通事故。事故发生后该肇事汽车被交警扣留。 2000年5月27日，该车经市机动车检测线检测，结论为制动 和灯光不合格。同年6月市公安局交通警察以道路交通事故责 任认定书的形式认定，原告司机驾驶制动和灯光不合格的东 风牌大货车，遇情况采取措施不当，驶入逆道造成事故，负 事故主要责任。
可保利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿和代位求偿原则
第一节 可保利益原则
一、可保利益的涵义 指投保人对保险标的具有的法律上承认 的利益。 如果投保人对保险标的不具有保险利益， 签订的保险合同无效；保险合同生效后， 投保人或被保险人失去了对保险标的的 保险利益，保险合同随之失效。 人身保险合同除外。
（二）人身保险利益的时效规定 人身保险强调订立合同时投保人必须具 有保险利益，而索赔时不追究有无保险 利益。
第二节 最大诚信原则
诚信就是诚实和信用 诚实：就是一方当事人对另一方当事人 不得隐瞒、欺骗。 信用：任何一方当事人都得善意地、全 面履行自己的义务
诚信在哪里？
南京冠生园“陈馅新做”
案例：违反承诺保证
某汽车运输公司于2000年1月12日与某保险公司签订机动车 辆保险合同，合同约定，运输公司投保东风牌自卸汽车12辆， 险种为车辆损失险和第三者责任险，保险期限为2000年1月 12日至2001年1月12日。合同签订后，运输公司依约支付 保险费。2000年5月4日，运输公司一辆投保汽车在行驶过 程中，与他人摩托车发生相撞，造成损失。事故发生后，运 输公司向保险公司提出索赔，但保险公司依据交警部门出具 的道路交通事故责任认定书，以事故车辆制动和灯光不合格 为由提出拒赔。运输公司遂向法院起诉。法院经审理查明， 2000年5月4日，运输公司的司机驾驶东风牌自卸汽车，与 第三方发生交通事故。事故发生后该肇事汽车被交警扣留。 2000年5月27日，该车经市机动车检测线检测，结论为制动 和灯光不合格。同年6月市公安局交通警察以道路交通事故责 任认定书的形式认定，原告司机驾驶制动和灯光不合格的东 风牌大货车，遇情况采取措施不当，驶入逆道造成事故，负 事故主要责任。
保险学第三章保险的基本原则
第四节 损失补偿原则
（二）损失补偿原则的补偿限制
损失补偿以实际损失为限 例外：通货膨胀影响下，重置价值保险中重置或 重建标的的花费高于实际损失。 损失补偿以保险金额为限 补偿以保险金额为最高额。 损失补偿以保险利益为限 损失补偿以上述三者中低者为限
Hale Waihona Puke 第四节 损失补偿原则二、损失补偿原则的派生原则 重复保险的损失分摊原则 代位原则 保险委付 1．重复保险的损失分摊原则 定义：在重复保险的情况下，当保险事故发生时，通过采取 适当的分摊方法，在各保险人之间分配赔偿责任，使被保险 人既能得到充分补偿，又不会超过其实际的损失而获得额外 的利益。 方式：比例责任分摊 限额责任分摊 顺序责任分摊
第四节 损失补偿原则
一、损失补偿原则的含义 （一）损失补偿原则：当保险标的发生保险责任范围 内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得 保险赔偿，弥补其损失，但其不能因损失而获得额 外的利益。 含义：
补偿以保险责任内的损失发生为前提， 以实际损失为限
意义：
维护双方权益，发挥经济补偿职能 防止被保险人获得额外收益， 防止道德风险（防止为骗保而制造损失）
第二节 保险利益原则
2
．保险利益确定的条件
必须是合法的利益 必须是客观存在且确定的利益 必须是经济利益
货币衡量
3
．保险利益原则的含义 本质内容：投保人以其所具有保险利益的标的投保，否 则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效 后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益， 则保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险 人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。
按其承保的保险金额单独应负的赔偿限额与所有保 险人应付的该赔偿限额的总和的比例承担损失补偿 责任。 • 公式：
第3章、保险的基本原则
《保险学原理》 第 20 页
广东金融学院保险系
说明义务的根据
1.“做大诚信原则” 2.“双务公平原则”
保险人
说明义务的实施时间 说明义务的时间在签订合同之前， 但2种情况除外，合同成立后也需 要说明： 1、转换保险合同：新旧合同保险 人所负责不同；2、新合同中如有 责任免责，需要明确说明。
广东金融学院保险系
第三章 保险的基本原则
主讲：刘连生
第二章
保险合同
第1节、保险利益原则 第2节、最大诚信原则
第3节、补偿原则
第4节、近因原则
广东金融学院保险系 《保险学原理》 第 2 页
第1节
保险利益原则
一、保险利益的概念 《保险法》第12条的规定:“保险利 益是投保人对保险标的具有的法律 上可以承认的利益”
广东金融学院保险系
广东金融学院保险系 《保险学原理》 第 24 页
投保人违反告知的法律后果
1、如果这种违反告知义务的行为 是故意的即隐瞒，保险人有权解 除保险合同，若在保险人解约之 前发生保险事故造成保险标的的 损失，保险人可不承担赔偿或给 付责任，且不退还保险费； 2、如果这种违反告知义务的行为 是因重大过失，保险人同样可以 解除保险合同，对在合同解除之 前发生保险事故所致损失，不承 担赔偿或给付责任，但可以退还 保险费。
广东金融学院保险系
《保险学原理》
第 16 页
案例
李某于2000年12月为女儿琦琦购买了一份重 大疾病保险，保额共计8万元。2001年3月琦 琦因先天性心脏病发作抢救无效身亡。办完 女儿的后事，李某向保险公司提出索赔。保 险公司认为，李某的女儿在投保时就患有先 天性心脏病，李某作为家长事先一定知道此 事，而李某却未如实告知，按照保单的规定 ，保险公司拒赔。李某认为，自己是在保险 公司业务人员的陪同下，带小孩到保险公司 指定的医院进行体检，并不存在欺诈和作弊 的可能。体检结束后，医院没有查出女儿有 任何病情，保险公司才同意承保。自己根本 不知道她患有先天性心脏病，保险公司称自 己未履行如实告知义务毫无道理。双方经过 几次交涉之后没能达成一致，李某一气之下 将保险公司告上了法庭。
广东金融学院保险系
说明义务的根据
1.“做大诚信原则” 2.“双务公平原则”
保险人
说明义务的实施时间 说明义务的时间在签订合同之前， 但2种情况除外，合同成立后也需 要说明： 1、转换保险合同：新旧合同保险 人所负责不同；2、新合同中如有 责任免责，需要明确说明。
广东金融学院保险系
第三章 保险的基本原则
主讲：刘连生
第二章
保险合同
第1节、保险利益原则 第2节、最大诚信原则
第3节、补偿原则
第4节、近因原则
广东金融学院保险系 《保险学原理》 第 2 页
第1节
保险利益原则
一、保险利益的概念 《保险法》第12条的规定:“保险利 益是投保人对保险标的具有的法律 上可以承认的利益”
广东金融学院保险系
广东金融学院保险系 《保险学原理》 第 24 页
投保人违反告知的法律后果
1、如果这种违反告知义务的行为 是故意的即隐瞒，保险人有权解 除保险合同，若在保险人解约之 前发生保险事故造成保险标的的 损失，保险人可不承担赔偿或给 付责任，且不退还保险费； 2、如果这种违反告知义务的行为 是因重大过失，保险人同样可以 解除保险合同，对在合同解除之 前发生保险事故所致损失，不承 担赔偿或给付责任，但可以退还 保险费。
广东金融学院保险系
《保险学原理》
第 16 页
案例
李某于2000年12月为女儿琦琦购买了一份重 大疾病保险，保额共计8万元。2001年3月琦 琦因先天性心脏病发作抢救无效身亡。办完 女儿的后事，李某向保险公司提出索赔。保 险公司认为，李某的女儿在投保时就患有先 天性心脏病，李某作为家长事先一定知道此 事，而李某却未如实告知，按照保单的规定 ，保险公司拒赔。李某认为，自己是在保险 公司业务人员的陪同下，带小孩到保险公司 指定的医院进行体检，并不存在欺诈和作弊 的可能。体检结束后，医院没有查出女儿有 任何病情，保险公司才同意承保。自己根本 不知道她患有先天性心脏病，保险公司称自 己未履行如实告知义务毫无道理。双方经过 几次交涉之后没能达成一致，李某一气之下 将保险公司告上了法庭。
第三章保险的基本原则-最大诚信原则(2)
案例：谁违反了最大诚信原则？
综上所述，对于本案而言，被保险人虽在 1999 年 投保人寿险时告知保险公司有胆结石手术史，但 在 2000 年投保健康险时属新契约，仍应履行如实 告知义务。虽黄某已经将相关告知事项告知了业 务人员，但业务人员在投保书上进行了虚假记载， 且黄某亲笔签名进行了确认，尽管业务人员的行 为阻碍了投保人的告知，应该承担相应的法律责 任。但黄某在明知告知内容不实的投保书上签名 确认，且应该知道该签名的法律后果，主观上具 有不实告知的意图，客观上造成了不实告知的后 果。因而，亦应该承担相应的责任。
案例：如实告知什么？
可见，如实告知的内容必须是足以影响到保 险交易双方做出是否履行合同的决定的重要 事实，而与此无关的内容即不影响对方做出 决定的内容并不属于告知范围。不能以如实 告知为理由拒绝履行自己的合同义务。
II.
保险方的告知内容：合同订立时对条款 的详细说明，特别是免责条款；保险事 故发生后，按合同约定赔偿或给付保险 金。
案例：谁违反了最大诚信原则？
最后，被保险人两个月前因病住院已获 该公司赔付，而后再次因病住院，保险 人却因被保险人未履行如实告知义务拒 赔，保险人出尔反尔，违反了最大诚信 原则中弃权并禁止反言原则。
案例：谁违反了最大诚信原则？
保险公司经过核定认为：黄某投保前患有多种 疾病，但仅就曾做过胆结石手术的情况告知了 业务员，且未在投保书上书面告知保险人，即 使由业务员填写投保书，但已经经过了投保人 的亲笔签名确认，所以，黄某仍属于未履行如 实告知义务。另外，保险公司的前一次给付是 在不知情的情况下做出的，因此并不能表示保 险公司已经放弃了依保险合同拒绝给付的权利。 但由于业务员负有一定的责任，将另行处理。
案例：业务员未如实告知代签保单是否有效?
保险学第三章保险的基本原则
保险学第三章保险的基本原则保险的基本原则是指保险业务发展和实施中必须遵循的基本规律和原则。
这些原则旨在确保保险业务的稳定运行和保险利益的最大化。
保险的基本原则主要包括以下几个方面：第一，保险的公平原则。
保险的公平原则是指保险合同中的权责平等和交换等价原则。
保险合同是保险人和被保险人之间的一种约定，双方在签订合同时应当在平等的地位上进行交易。
双方应当在保险合同中明确约定各自的权责，并根据约定支付相应的保险费。
保险人应当按照合同约定承担相应的保险责任，被保险人需要按照合同约定履行相应的义务。
只有遵循公平原则，保险合同才能够得到合法有效的认可。
第二，保险的合法经营原则。
保险业务必须依法经营，并遵守国家法律法规和相关政策规定。
保险公司在开展业务时必须具备相应的资质，并按照国家有关规定向监管部门申请登记。
同时，保险公司应当制定并实施相应的管理制度，监督业务风险，确保业务合规和安全。
第三，保险的互助原则。
保险的互助原则是指保险业务的本质目标是通过互助方式传递风险和分担损失。
保险公司是为了满足被保险人的风险防范和风险补偿需求而设立的，保险公司为被保险人提供保险服务，被保险人在遭受风险时可以获得相应的赔偿。
通过保险互助原则，人们可以在风险发生时得到支持和帮助，有效地减少了个体的风险负担。
第四，保险的普遍原则。
保险业务的目标不仅仅是为个体提供风险保障，也是为整个社会提供风险防范和风险补偿服务。
保险业务不仅要满足少数人的特定需求，也要满足大多数人的普遍需求。
保险产品的设计和定价应当基于整个社会的风险情况和人群需求，以更好地服务公众利益。
第五，保险的经济原则。
保险业务是一种商业性的运作，需要通过经济手段实现可持续发展。
保险公司在经营业务时需要考虑成本和收益的平衡，保证风险保障和利润回报的合理性。
保险公司应当通过科学的经营策略和风险管理手段，控制业务风险，提高业务效益。
总之，保险的基本原则是保险业务发展和实施的基石。
只有遵循这些原则，保险业务才能够健康、稳定地发展，更好地为社会大众提供风险保障和经济辅助服务。
chap03-保险的基本原则
隐瞒：指保险合同当事人故意不说明已知的事实，或者只对一 部分事实加以说明，足以影响对方正确判断事实的行为。 欺诈：指保险合同当事人故意捏造虚假情况，或者歪曲事实真 相，使对方陷入错误，并基于这种错误而予以意思表达的行 为 。（保险法第21，116，131）
• 对投保方和保险人都具有约束力
• 不仅应用于投保过程中，也应用在索赔过程中
的索赔要求，而保险公司则依据保险法第六十六条的规定，以死者系
自杀身亡，且自杀行为发生在订立合同之后的两年之内为由，拒绝了 周某的索赔要求，只同意退还保险单的现金价值。
17
案例6
能从繁杂的工作中抽身出来轻松一下，员工们心情都特别舒畅。车在高速公路上飞速
行驶时，突然从后面飞驶而来一部人货车（后经交警裁定：人货车为违章快速超车）。 公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王成双双受了重伤，立即被送 入附近医院急救。 张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身 亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。就在 事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币10 万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着
公司以王某外公对王某不具有保险利益为由予以拒绝，双方遂引起
争议。
12
二、保险利益原则 （ Principle of insurable interests ）
在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必
须具有保险利益，否则保险合同无效。 保险利益构成的条件
• 保险利益必须是合法利益
• 保险利益必须是确定的利益 • 保险利益是一种具有经济价值的利益 • 保险利益是一种公益利益
• 对投保方和保险人都具有约束力
• 不仅应用于投保过程中，也应用在索赔过程中
的索赔要求，而保险公司则依据保险法第六十六条的规定，以死者系
自杀身亡，且自杀行为发生在订立合同之后的两年之内为由，拒绝了 周某的索赔要求，只同意退还保险单的现金价值。
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案例6
能从繁杂的工作中抽身出来轻松一下，员工们心情都特别舒畅。车在高速公路上飞速
行驶时，突然从后面飞驶而来一部人货车（后经交警裁定：人货车为违章快速超车）。 公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王成双双受了重伤，立即被送 入附近医院急救。 张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身 亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。就在 事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币10 万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着
公司以王某外公对王某不具有保险利益为由予以拒绝，双方遂引起
争议。
12
二、保险利益原则 （ Principle of insurable interests ）
在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必
须具有保险利益，否则保险合同无效。 保险利益构成的条件
• 保险利益必须是合法利益
• 保险利益必须是确定的利益 • 保险利益是一种具有经济价值的利益 • 保险利益是一种公益利益
3第三章保险的基本原则1
投保人对保险标的应当具有能够以货币计算或估 价的经济利益。
投保人对有可能遭受的非经济上的损失或非法的 经济损失，如精神创伤、刑事处罚等，不能构成 保险合同的保险利益。
人身保险合同相对特殊一些，人身价值无法确定， 但被保险人的生、死、伤、残等均可使被保险人 或受益人在经济上受到影响，这种影响从某种意 义上是可以用货币来计算或估价的。
（2）保险责任
18
4、对保证的限制
（1）保证的事项必须是重要事实
（2）投保单中的保证条款在保险单中必须得到确
认
（3）被保险人违反保证条款，保险人应向被保险 人发出书面通知后才可以解除合同
19
五、弃权和禁止反言
弃权是指保险合同的—方当事人放弃其在保险合
同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同
解除权与抗辩权。
人的寿命和身体的价值或利益是不能用货币来计
算或估价的。
在人身保险合同中，判断投保人对保险标的是否
具有保险利益只能以人与人的关系为基础，而不 是以人与物或责任的关系为基础。 我国《保险法》采取限制家庭成员关系范围并结 合被保险人同意的方式，对人身保险合同的保险
利益加以明确。
34
三、保险利益的种类
27
第二节 保险利益原则
一、保险利益的定义
二、保险利益的构成要件 三、保险利益的种类 四、确立保险利益原则的意义
28
一、保险利益的定义
保险利益是指投保人对保险标的具有的法
律上承认的利益。
投保人对保险标的应当具有保险利益。
投保人对保险标的不具有保险利益的，保
险合同无效。
29
二、保险利益的构成要件
13
四、保证
1、含义
2、分类
投保人对有可能遭受的非经济上的损失或非法的 经济损失，如精神创伤、刑事处罚等，不能构成 保险合同的保险利益。
人身保险合同相对特殊一些，人身价值无法确定， 但被保险人的生、死、伤、残等均可使被保险人 或受益人在经济上受到影响，这种影响从某种意 义上是可以用货币来计算或估价的。
（2）保险责任
18
4、对保证的限制
（1）保证的事项必须是重要事实
（2）投保单中的保证条款在保险单中必须得到确
认
（3）被保险人违反保证条款，保险人应向被保险 人发出书面通知后才可以解除合同
19
五、弃权和禁止反言
弃权是指保险合同的—方当事人放弃其在保险合
同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同
解除权与抗辩权。
人的寿命和身体的价值或利益是不能用货币来计
算或估价的。
在人身保险合同中，判断投保人对保险标的是否
具有保险利益只能以人与人的关系为基础，而不 是以人与物或责任的关系为基础。 我国《保险法》采取限制家庭成员关系范围并结 合被保险人同意的方式，对人身保险合同的保险
利益加以明确。
34
三、保险利益的种类
27
第二节 保险利益原则
一、保险利益的定义
二、保险利益的构成要件 三、保险利益的种类 四、确立保险利益原则的意义
28
一、保险利益的定义
保险利益是指投保人对保险标的具有的法
律上承认的利益。
投保人对保险标的应当具有保险利益。
投保人对保险标的不具有保险利益的，保
险合同无效。
29
二、保险利益的构成要件
13
四、保证
1、含义
2、分类
第三章 保险的基本原则
（三）责任保险的保险利益 1、各种固定场所的所有人或经营人对其顾客、 观众等人身伤害或财产损失而依法承担的 经济赔偿责任； 2、各类专业人员由于工作上的疏忽或过失致 使他人遭受损害而依法承担的经济赔偿责 任； 3、制造商、销售商等因商品质量或其他问题 给消费者造成人身伤害或财产损失，依法 承担的经济赔偿责任。 （四）信用保证保险的保险利益。
第三节 近因原则
一、近因原则的含义 （一）近因的含义 近因是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、 最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或 空间上最接近的原因。 （二）近因原则的含义 近因原则的含义是：在风险与保险标的损失关系 中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责 任；近因属于除外风险或未保风险，则保险人不 负赔偿责任。
二、近因的认定与保险责任的确定 （一）认定近因的基本方法 1、从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失 发生，最初事件就是最后一个事件的近因； 2、从损失开始，沿系列自后往前推，追溯到最 初事件，如没有中断，最初事件就是近因。 （二）近因的认定与保险责任的确定 1、单一原因造成的损失； 2、同时发生的多种原因造成的损失； 3、连续发生的多项原因造成的损失； 4、间断发生的多项原因造成的损失。
第二节 最大诚信原则
一、最大诚信原则及其存在的原因 （一）最大诚信原则的含义 保险双方在签订和履行保险合同时，必须 以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互 不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺， 否则导致保险合同无效。 （二）最大诚信原则存在的原因
二、最大诚信原则的基本内容 （一）告知 1、告知的内容：投保人应将那些足以影响保险人决定是否承保 和确定费率的重要事实如实告知保险人。 2、告知的形式：（1）无限告知；（2）询问回答告知。 （二）保证 保证可以分为以下几种： 1、根据保证事实是否已存在，可分为确认保证和承诺保证； 2、根据保证存在的形式，可分为明示保证和默示保证两种。 明示保证和默示保证具有同等的法律效力。 （三）弃权与禁止反言 1、弃权是指放弃其在保险合同中可以主张的某种权利； 2、禁止反言是指保险人已放弃某种权利，日后不得再向被保险 人主张这种权利。
第三章 保险的基本原则
则新介入的因素为近因。
★由除外责任导致保险责任发生的，不予赔偿。 ★由保险责任导致除外责任所造成的损失，应给予赔偿。
三、举例
1、贾某的车于2008年初向某保险公司投保了三者险，2008
年5月25日8时许，贾某的司机申某驾驶大货车在加油站内排
队加油时，其左前轮轧住一石头，石头飞起后将站在一加油 站内的行人刘某砸伤。刘某共花费医疗费用9万余元。事后， 经交警队调解，贾某赔付刘某各项损失共计11万元。 保险公司认为，刘某的伤不能证明是贾某投保的车辆造成，
作用或支配性作用的原因。并非指在时间上或空间
上与损失最接近的原因。
近因原则：指造成损失的近因是保险责任的，保 险人承担损失赔偿责任；造成损失的近因不属于保 险责任的，保险人不负赔偿责任。
2、举例
某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷击断某房屋后的
一棵大树，大树压倒房屋，房屋倒塌导致该住户的
电视机损坏，则电视机损坏的近因是（）。
受益人：保险金受领人，保险合同约定的，在保险
事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。
第一节 最大诚信原则
一、涵义
保险合同双方当事人在签订和履行保险合同时， 对于与保险标的有关的重要事实，必须以最大的诚 意如实告知，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与 承诺，否则保险合同无效。
二、内容
1、告知：分保险人的告知和投保人的告知。
括：现有利益和期待利益。
已经确定的利益即现有利益（车主对投保汽车的利益） 能够确定的利益指预期利益（农民对农产品的收成利 益） 预期利益：基于现有利益于未来可能产生，具有客观 依据，仅凭主观预测、想象不可。
三、保险利益种类
1、所有权：财产所有者对其依法取得的财产具有保险利
益； 2、抵押权：抵押权人对抵押的财产具有保险利益（住房 抵押贷款）； 3、保管权：财产保管人对其保管的财产具有保险利益
第三章 保险合同的基本原则
第三章 保险合同的基本原则
最大诚信原则 保险（可保）利益原则 近因原则 损失补偿原则
第一节 最大诚信原则
张某投保重大疾病终身险。保险代理人未对其 身体状况进行询问就填写了保单，事后也未要 求投保人做身体检查。保险期间内投保人不幸 病逝，其受益人要求保险公司理赔。保险公司 以投保人未如实告知在投保前因“帕金森综合 症”住院治疗的事实为由，拒绝理赔。受益人 遂上诉法院，要求给付保险金24万元。
２、代位追偿权产生的条件：
损害事故发生的原因、受损的标的，都属于保 险责任范围 保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇 事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任 保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务 之后，才有权取得代位追偿权
3、权益的实现
保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人 放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿 保险金的责任；保险人向被保险人赔偿保险金后，被保 险人未经保险人的同意放弃对第三者请求赔偿的权利的， 该行为无效 由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿 的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。
3、损失由多个原因连续发生所致
若损失是由两个以上的原因所造成，且各原因之 间的因果关系未中断的情况下，最先发生并造成 一连串事故的原因为近因 张某投保人身意外伤害保险，保险期限内张某外 出打猎时不慎从树上掉下来受伤。张某爬至公路 边等待救援，因夜间天冷染上肺炎死亡
4、损失由多个原因间断发生所致
2、以保险金额为限Leabharlann 3、以可保利益为限
可保利益是保险保障的最高限度，保险赔款不得超过被 保险人对遭受损失的财产所具有的可保利益
最大诚信原则 保险（可保）利益原则 近因原则 损失补偿原则
第一节 最大诚信原则
张某投保重大疾病终身险。保险代理人未对其 身体状况进行询问就填写了保单，事后也未要 求投保人做身体检查。保险期间内投保人不幸 病逝，其受益人要求保险公司理赔。保险公司 以投保人未如实告知在投保前因“帕金森综合 症”住院治疗的事实为由，拒绝理赔。受益人 遂上诉法院，要求给付保险金24万元。
２、代位追偿权产生的条件：
损害事故发生的原因、受损的标的，都属于保 险责任范围 保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇 事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任 保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务 之后，才有权取得代位追偿权
3、权益的实现
保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人 放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿 保险金的责任；保险人向被保险人赔偿保险金后，被保 险人未经保险人的同意放弃对第三者请求赔偿的权利的， 该行为无效 由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿 的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。
3、损失由多个原因连续发生所致
若损失是由两个以上的原因所造成，且各原因之 间的因果关系未中断的情况下，最先发生并造成 一连串事故的原因为近因 张某投保人身意外伤害保险，保险期限内张某外 出打猎时不慎从树上掉下来受伤。张某爬至公路 边等待救援，因夜间天冷染上肺炎死亡
4、损失由多个原因间断发生所致
2、以保险金额为限Leabharlann 3、以可保利益为限
可保利益是保险保障的最高限度，保险赔款不得超过被 保险人对遭受损失的财产所具有的可保利益
第三章 保险的基本原则
（五）保险利益的时间要求
1、财产保险的被保险人在保险事故发生时， 对保险标的具有保险利益。
2、人身保险的投保人在保险合同订立时，对 被保险人应当具有保险利益。
二、最大诚信原则 （一）含义：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以 最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺诈和隐瞒，恪 守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。 （二）规定最大诚信原则的原因 1、保险信息不对称：保险标的的风险信息、保险条 款的信息； 2、保险合同的射幸性 。 （三）最大诚信原则的主要内容 1.投保人的告知 2.保险人的说明 3.保证 4.弃权 5.禁止反言
案例1分析 根据保险法第16条的规定：投保人故意隐瞒事实，不 履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务，足 以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险 人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保 险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或 给付的责任，并不退还保险费。但同样是该条规定：订立 保险合同，保险人应向投保人说明保险合同的条款内容， 并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投 保人应当如实告知。分析上述条文可以认为：如实告知并 不是主动告知。本案中业务员陈某未对被保险人、投保人 进行任何询问，就填写了保单中有关被保险人病史内容。 事后陈某也未要求被保险人王某做身体检查。不能认定被 保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务。所以保险公 司应予赔付。
我国采用限制家庭成员关系范围并结合 被保险人同意的方式来确定人身保险的保 险利益。《保险法 》第五十二条规定，投 保人对下列人员具有保险利益： (1)本人； (2)配偶、子女与父母； (3)前项以外与投保人有抚养、赡养或 者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； (4)与投保人有劳动关系的劳动者。 (5)被保险人同意投保人为其订立合同的， 视为投保人对被保险人具有保险利益。
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汽车保险与理赔
第三章 保险的基本原则
1
第一节 最大诚信原则
一、最大诚信原则的基本内容 最大诚信原则的基本内容包括告知、保证、弃权与禁止反言等方面的内容。
告知与保证是对投保人、保险人等保险合同关系人的共同约束。弃权与禁 止反言的规定则主要是约束保险人的。 (一)告知（Disclosure） 1、告知的内容。 2、告知的形式。 (二)保证（guarantee） 1、根据保证事项是否已存在，可分为确认保证和承诺保证 2、根据保证存在的形式，可分为明示保证和默示保证。 3、履行保证， (三)弃权与禁止反言 最大诚信原则对保险人的约束体现为弃权与禁止反言。 1、弃权 2、 禁止反言
5
第一节 最大诚信原则
【案例分析】首先，保险合同中载明的保险车辆未带挂 车，保险公司只能按未带挂车的车辆收费；其次，汽车 加带挂车时增加了新的风险，而这种风险是保险公司承 保时未考虑在内的；再者，A先生增加挂车，并未通知 保险公司更改保单，也未承担挂车保险的保险费用。 《中华人民共和国财产保险合同条例》第十四条规定： “保险标的如果变更用途或者增加危险程度，投保方应 当及时通知保险方，在需要增加保险费时，应当按规定 补交保险费。投保人如果不履行此项义务，由此引起保 险事故造成的损失，保险方不负赔偿责任。”
16
第三节 近因原则
保险公司认为，交警认定赵的车辆发生车祸， 是因为严重超载造成的，赵违反了保险合同约 定，于是拒绝赔付。索赔无果的赵某随后将该 保险公司告上法院。法院审理后认为，赵某的 投保车辆超载营运违反了保险合同的约定，是 违约行为；但交警出具的《道路交通事故责任 认定书》并不能认定是车辆超载单一原因才压 塌公路的。依据近因原则，日前，法院依法判 决减轻保险公司70%的赔付责任，保险公司只 应赔付2万余元。
23
第四节 损失补偿原则
7月15日，A先生向保险公司索赔，请求赔付扣 除20％的免赔款后的56万元。4个月过去了，A 先生却没有收到保险公司的一分钱。A先生找到 了保险公司，保险公司向他解释说，之所以没 有按他要求支付给他赔偿金，是因为A先生在投 保时没有如实申报汽车的价值。保险公司调查 后决定只能按汽车的实际价值57.8万元来计付 赔偿金。另外，A先生没有向保险公司提供车辆 的购车原始发票，应增加0.5％的免赔率。保险 公司表示只愿按车辆的实际价值57.8万元的 79.5％赔付。
21
第四节 损失补偿原则
三、损失补偿原则的例外 1、人身保险的例外。 2、定值保险的例外。 3、重置价值保险的例外。
22
第四节 损失补偿原则
四、损失补偿原则的实际应用案例 法院判超值部分无效 【案例简介】明明车辆价值只有57.8万元，却花费了
6800元给车辆上了70万的保险。车辆丢失后，保险公 司只愿按车辆的实际价值支付保险金，车主将保险公司 告上了法庭。2002年9月，A先生购买了一辆丰田吉普 车，并花6800多元向保险公司投保了车辆损失险和全车 盗抢险，保险金额注明为70万元，保险期限为一年。仅 仅过了半年，2003年的4月，A先生的车就在禅城区一 住宅楼下被盗。公安人员7月初侦破了此案，但车辆已 无法追回。
保险公司称：保险人是与被保险人徐先生签订了保
险合同，A女士既不是保险合同的被保险人，在车辆转
卖后，被保险人也未依合同约定以书面形式通知保险人
办理合同批改，前两次的理赔属于不当理赔，并不能成
为这次理赔的依据。因此，保险人对被保险人B先生投
保车辆此次的保险事故不予赔偿。
11
第二节 保险利益原则
【案例结论】法院审理后认为：原告A女士购车 后未办理被保险人变更手续，不是被保险人。 与被告之间无保险合同关系，不是保险合同的 相对方，无权依保险合同关系要求被告赔偿。 据此，法院依法裁定驳回A女士的起诉。
20
第四节 损失补偿原则
（二）赔偿方式 汽车保险的损害补偿有现金给付、重置和修理三种方式。 （1）现金给付是财产保险中最常见的损害补偿方式，
它简单方便，了结赔案迅速，深受欢迎。汽车保险中的 第三者责任险常采用这一补偿方式。 （2）重置是指保险人重新购置与保险标的相同或相似 的物品，作为损害的补偿。汽车保险的玻璃破碎险一般 采用这一方式补偿。 （3）修理是指当保险标的受损时，保险人采用修理的 办法，将保险标的的性能恢复到未损害时的状况。车辆 损失险一般采用这一形式补偿。
15
第三节 近因原则
三、近因原则的实际应用案例 2002年12月3日，赵某驾着货车在某煤矿运煤，
货车超载10余吨。当时，一辆拖拉机迎面开来， 两车会车时，赵的货车紧靠公路外侧行驶，结 果货车翻下160米的山崖，包括司机在内，车上 两人当场死亡，赵死里逃生。事后交警调查现 场，并出具了《道路交通事故责任认定书》。 该认定书认为，赵某的货车严重超载，压垮了 公路，赵某应负全责。因车辆投有18万元的保 险，2003年，赵某向保险公司索赔10万余元。
8
第二节 保险利益原则
三、保险利益的时效 (一)财产保险保险利益的时效规定 （二）人身保险保险利益的时效规定 由于人身保险的长期性订合同时投保人必须具
有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益。
9
第二节 保险利益原则
四、保险利益原则的实际应用案例
车主已改合同未变 保险公司不赔
【案例简介】新车主以保险公司未履行车辆保险合
发生，最初事件就是最后一个事件的近因。 2、从损失开始，沿系列自后往前推，追溯到最
初事件，如没有中断，最初事件就是近因。
14
第三节 近因原则
（二）近因的认定与保险责任的确定 1、单一原因造成的损失。 2、同时发生的多种原因造成的损失。 3、连续发生的多项原因造成损失。 4、间断发生的多项原因造成损失。
2
第一节 最大诚信原则
二、最大诚信原则在保险活动中的规范作用 (一) 诚信原则是保险业的基本原则 (二) 诚信原则对投保行为的规范 (三) 诚信原则是保险合同的基础 三、违反最大诚信原则应承担的法律责任
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第一节 最大诚信原则
四、最大诚信原则的实际应用案例 变更事项要及时通知保险公司 【案例简介】1999年，从事个体运输的A先生
l、补偿以保险责任范围内损失的发生为前提，即有损 失发生就有补偿，无损失则无补偿。
2、补偿以被保险人的实际损失为限，即以被保险人恢 复到受损失前的经济状态为限。
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第四节 损失补偿原则
(二)损失补偿原则的限制条件 1、以实际损失为限。 2、以保险金额为限。 3、以保险利益为限。
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第四节 损失补偿原则
月21日，该车再次发生交通事故，保险公司接受理赔申
请后，以A女士未办理被保险人变更手续为由拒绝赔偿。
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第二节 保险利益原则
A女士认为保险公司在办理前两次事故赔偿事宜时，已 经知道车主变更的事实，虽然没有书面变更车辆的被保 险人，但保险公司的理赔行为表明双方存在事实上的保 险合同关系，故起诉要求保险公司履行保险合同。
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第三节 近因原则
一、近因原则的含义 近因原则（Proximate Cause）在保险实务中处
理赔案时所遵循的重要原则之一。近因是指在 风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、 起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上 最接近的原因。
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第三节 近因原则
二、近因的认定与保险责任的确定 （一）认定近因的基本方法 1、从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失
【案例结论】保险公司对A先生的请求不能予以赔偿。
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第二节 保险利益原则
一、保险利益及其成立的条件 (一)保险利益原则的含义 所谓保险利益原则（Principle of Insurable Interest）
是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险 人对保险标的必须具有保险利益。 (二)保险利益成立的条件 1、保险利益应为合法的利益。 2、保险利益应为经济上有价的利益。 3、保险利益应为确定的利益。 4、保险利益应为具有利害关系的利益。
将自己购买的一辆黄河牌汽车向保险公司投保 了车辆损失险、第三责任险和汽车运输承运责 任保险，交纳保险费2000多元。在投保时，A 先生的汽车并没有带挂车，但在后来的运输过 程中，A先生又增加了挂车，但并未将此事通知 保险公司。
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第一节 最大诚信原则
同年，A先生在一次运送货物的过程中，不慎将一位骑 自行车的人撞倒造成重伤，虽及时送医院抢救，终因伤 势过重而死亡。死者的医疗及安葬费共计8500元。于是， A先生向保险公司提出索赔。
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第六节 代位追偿原则
四、代位追偿原则的实际应用案例
车辆失而复得 保险赔偿该退？
【案例简介】杨克元、陈洁因被窃车辆失而复得而
引出的一宗保险合同纠纷近日由某法院做出一审判决：
驳回保险公司要求某厂返还保公司签订了一份保险
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第四节 损失补偿原则
【案例分析】法院审理后认为双方订立的保险 合同中的保险金额高于保险车辆的保险价值， 超过部分应该无效。另外，保险公司本应返还A 先生因为多保的12.2万元而花费的钱，但是A先 生没有向法院提出，法院决定不对这部分进行 判处。
【案例结论】日前，禅城区法院一审结束，判 处保险公司按57.8万元的79.5％向车主赔付， 同时支付45.951万元及利息。
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第五节 重复保险的分摊原则
一、重复保险的分摊原则 二、重复保险的分摊方式 （一）比例责任分摊方式 （二）限额责任分摊方式 （三）顺序责任分摊方式 （四）超额赔偿方式
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第六节 代位追偿原则
一、代何追偿原则 代位追偿（Subrogation）原则的含义：保险事故发生
后，如损失是由被保险以外的第三者造成的，被保险人 可以依据法律规定向第三者要求赔偿，也可以依据合同 规定的索赔权向保险人要求赔偿。为防止被保险人不当 得利，于是法律规定了代位追偿原则。 二、代位追偿原则的适用范围 保险代位追偿原则适用于财产保险合同，而不适用于人 身保险合同。 三、代位追偿原则的主要内容 代位追偿原则的主要内容包括权利代位和物上代位
第三章 保险的基本原则
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第一节 最大诚信原则
一、最大诚信原则的基本内容 最大诚信原则的基本内容包括告知、保证、弃权与禁止反言等方面的内容。
告知与保证是对投保人、保险人等保险合同关系人的共同约束。弃权与禁 止反言的规定则主要是约束保险人的。 (一)告知（Disclosure） 1、告知的内容。 2、告知的形式。 (二)保证（guarantee） 1、根据保证事项是否已存在，可分为确认保证和承诺保证 2、根据保证存在的形式，可分为明示保证和默示保证。 3、履行保证， (三)弃权与禁止反言 最大诚信原则对保险人的约束体现为弃权与禁止反言。 1、弃权 2、 禁止反言
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第一节 最大诚信原则
【案例分析】首先，保险合同中载明的保险车辆未带挂 车，保险公司只能按未带挂车的车辆收费；其次，汽车 加带挂车时增加了新的风险，而这种风险是保险公司承 保时未考虑在内的；再者，A先生增加挂车，并未通知 保险公司更改保单，也未承担挂车保险的保险费用。 《中华人民共和国财产保险合同条例》第十四条规定： “保险标的如果变更用途或者增加危险程度，投保方应 当及时通知保险方，在需要增加保险费时，应当按规定 补交保险费。投保人如果不履行此项义务，由此引起保 险事故造成的损失，保险方不负赔偿责任。”
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第三节 近因原则
保险公司认为，交警认定赵的车辆发生车祸， 是因为严重超载造成的，赵违反了保险合同约 定，于是拒绝赔付。索赔无果的赵某随后将该 保险公司告上法院。法院审理后认为，赵某的 投保车辆超载营运违反了保险合同的约定，是 违约行为；但交警出具的《道路交通事故责任 认定书》并不能认定是车辆超载单一原因才压 塌公路的。依据近因原则，日前，法院依法判 决减轻保险公司70%的赔付责任，保险公司只 应赔付2万余元。
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第四节 损失补偿原则
7月15日，A先生向保险公司索赔，请求赔付扣 除20％的免赔款后的56万元。4个月过去了，A 先生却没有收到保险公司的一分钱。A先生找到 了保险公司，保险公司向他解释说，之所以没 有按他要求支付给他赔偿金，是因为A先生在投 保时没有如实申报汽车的价值。保险公司调查 后决定只能按汽车的实际价值57.8万元来计付 赔偿金。另外，A先生没有向保险公司提供车辆 的购车原始发票，应增加0.5％的免赔率。保险 公司表示只愿按车辆的实际价值57.8万元的 79.5％赔付。
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第四节 损失补偿原则
三、损失补偿原则的例外 1、人身保险的例外。 2、定值保险的例外。 3、重置价值保险的例外。
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第四节 损失补偿原则
四、损失补偿原则的实际应用案例 法院判超值部分无效 【案例简介】明明车辆价值只有57.8万元，却花费了
6800元给车辆上了70万的保险。车辆丢失后，保险公 司只愿按车辆的实际价值支付保险金，车主将保险公司 告上了法庭。2002年9月，A先生购买了一辆丰田吉普 车，并花6800多元向保险公司投保了车辆损失险和全车 盗抢险，保险金额注明为70万元，保险期限为一年。仅 仅过了半年，2003年的4月，A先生的车就在禅城区一 住宅楼下被盗。公安人员7月初侦破了此案，但车辆已 无法追回。
保险公司称：保险人是与被保险人徐先生签订了保
险合同，A女士既不是保险合同的被保险人，在车辆转
卖后，被保险人也未依合同约定以书面形式通知保险人
办理合同批改，前两次的理赔属于不当理赔，并不能成
为这次理赔的依据。因此，保险人对被保险人B先生投
保车辆此次的保险事故不予赔偿。
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第二节 保险利益原则
【案例结论】法院审理后认为：原告A女士购车 后未办理被保险人变更手续，不是被保险人。 与被告之间无保险合同关系，不是保险合同的 相对方，无权依保险合同关系要求被告赔偿。 据此，法院依法裁定驳回A女士的起诉。
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第四节 损失补偿原则
（二）赔偿方式 汽车保险的损害补偿有现金给付、重置和修理三种方式。 （1）现金给付是财产保险中最常见的损害补偿方式，
它简单方便，了结赔案迅速，深受欢迎。汽车保险中的 第三者责任险常采用这一补偿方式。 （2）重置是指保险人重新购置与保险标的相同或相似 的物品，作为损害的补偿。汽车保险的玻璃破碎险一般 采用这一方式补偿。 （3）修理是指当保险标的受损时，保险人采用修理的 办法，将保险标的的性能恢复到未损害时的状况。车辆 损失险一般采用这一形式补偿。
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第三节 近因原则
三、近因原则的实际应用案例 2002年12月3日，赵某驾着货车在某煤矿运煤，
货车超载10余吨。当时，一辆拖拉机迎面开来， 两车会车时，赵的货车紧靠公路外侧行驶，结 果货车翻下160米的山崖，包括司机在内，车上 两人当场死亡，赵死里逃生。事后交警调查现 场，并出具了《道路交通事故责任认定书》。 该认定书认为，赵某的货车严重超载，压垮了 公路，赵某应负全责。因车辆投有18万元的保 险，2003年，赵某向保险公司索赔10万余元。
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第二节 保险利益原则
三、保险利益的时效 (一)财产保险保险利益的时效规定 （二）人身保险保险利益的时效规定 由于人身保险的长期性订合同时投保人必须具
有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益。
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第二节 保险利益原则
四、保险利益原则的实际应用案例
车主已改合同未变 保险公司不赔
【案例简介】新车主以保险公司未履行车辆保险合
发生，最初事件就是最后一个事件的近因。 2、从损失开始，沿系列自后往前推，追溯到最
初事件，如没有中断，最初事件就是近因。
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第三节 近因原则
（二）近因的认定与保险责任的确定 1、单一原因造成的损失。 2、同时发生的多种原因造成的损失。 3、连续发生的多项原因造成损失。 4、间断发生的多项原因造成损失。
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第一节 最大诚信原则
二、最大诚信原则在保险活动中的规范作用 (一) 诚信原则是保险业的基本原则 (二) 诚信原则对投保行为的规范 (三) 诚信原则是保险合同的基础 三、违反最大诚信原则应承担的法律责任
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第一节 最大诚信原则
四、最大诚信原则的实际应用案例 变更事项要及时通知保险公司 【案例简介】1999年，从事个体运输的A先生
l、补偿以保险责任范围内损失的发生为前提，即有损 失发生就有补偿，无损失则无补偿。
2、补偿以被保险人的实际损失为限，即以被保险人恢 复到受损失前的经济状态为限。
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第四节 损失补偿原则
(二)损失补偿原则的限制条件 1、以实际损失为限。 2、以保险金额为限。 3、以保险利益为限。
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第四节 损失补偿原则
月21日，该车再次发生交通事故，保险公司接受理赔申
请后，以A女士未办理被保险人变更手续为由拒绝赔偿。
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第二节 保险利益原则
A女士认为保险公司在办理前两次事故赔偿事宜时，已 经知道车主变更的事实，虽然没有书面变更车辆的被保 险人，但保险公司的理赔行为表明双方存在事实上的保 险合同关系，故起诉要求保险公司履行保险合同。
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第三节 近因原则
一、近因原则的含义 近因原则（Proximate Cause）在保险实务中处
理赔案时所遵循的重要原则之一。近因是指在 风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、 起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上 最接近的原因。
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第三节 近因原则
二、近因的认定与保险责任的确定 （一）认定近因的基本方法 1、从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失
【案例结论】保险公司对A先生的请求不能予以赔偿。
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第二节 保险利益原则
一、保险利益及其成立的条件 (一)保险利益原则的含义 所谓保险利益原则（Principle of Insurable Interest）
是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险 人对保险标的必须具有保险利益。 (二)保险利益成立的条件 1、保险利益应为合法的利益。 2、保险利益应为经济上有价的利益。 3、保险利益应为确定的利益。 4、保险利益应为具有利害关系的利益。
将自己购买的一辆黄河牌汽车向保险公司投保 了车辆损失险、第三责任险和汽车运输承运责 任保险，交纳保险费2000多元。在投保时，A 先生的汽车并没有带挂车，但在后来的运输过 程中，A先生又增加了挂车，但并未将此事通知 保险公司。
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第一节 最大诚信原则
同年，A先生在一次运送货物的过程中，不慎将一位骑 自行车的人撞倒造成重伤，虽及时送医院抢救，终因伤 势过重而死亡。死者的医疗及安葬费共计8500元。于是， A先生向保险公司提出索赔。
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第六节 代位追偿原则
四、代位追偿原则的实际应用案例
车辆失而复得 保险赔偿该退？
【案例简介】杨克元、陈洁因被窃车辆失而复得而
引出的一宗保险合同纠纷近日由某法院做出一审判决：
驳回保险公司要求某厂返还保公司签订了一份保险
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第四节 损失补偿原则
【案例分析】法院审理后认为双方订立的保险 合同中的保险金额高于保险车辆的保险价值， 超过部分应该无效。另外，保险公司本应返还A 先生因为多保的12.2万元而花费的钱，但是A先 生没有向法院提出，法院决定不对这部分进行 判处。
【案例结论】日前，禅城区法院一审结束，判 处保险公司按57.8万元的79.5％向车主赔付， 同时支付45.951万元及利息。
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第五节 重复保险的分摊原则
一、重复保险的分摊原则 二、重复保险的分摊方式 （一）比例责任分摊方式 （二）限额责任分摊方式 （三）顺序责任分摊方式 （四）超额赔偿方式
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第六节 代位追偿原则
一、代何追偿原则 代位追偿（Subrogation）原则的含义：保险事故发生
后，如损失是由被保险以外的第三者造成的，被保险人 可以依据法律规定向第三者要求赔偿，也可以依据合同 规定的索赔权向保险人要求赔偿。为防止被保险人不当 得利，于是法律规定了代位追偿原则。 二、代位追偿原则的适用范围 保险代位追偿原则适用于财产保险合同，而不适用于人 身保险合同。 三、代位追偿原则的主要内容 代位追偿原则的主要内容包括权利代位和物上代位