03第三章 人寿保险解析

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1、定期寿险的概念


定期寿险提供的是一特定期间的死亡保障。特定期间 有两种表示法：①以特定的年数表示（如5年期、10 年期死亡保险）；②以特定的年龄表示（如保至50 岁）。 无论以哪种方法表示期间，只要被保险人在保险有效 期内死亡，保险人就给付保险金于受益人，如果被保 险人生存至保险期满，保险合同即告终止，保险人既 不退还已交保费，也不给付任何金额。
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案例分析 关女士购买了某保险公司一款缴费二十年期保额 20万元的定期寿险，已经缴纳了五年保费。初买保 险时，关女士才刚刚结婚，家庭收入有限，选择的 保障范围比较窄，保额低，保费也不多。随着家庭 收入的稳定，关女士逐渐意识到了保障型保险的重 要，想要提高保额。经过咨询后她利用自己保单中 “可转换权益”的条款将二十年期的定期寿险转换 成缴费二十年期，保额40万的终身型定期寿险。
案例3：保费6000元上下
例如：男孩，0岁 教育金保障:18份—5400元 （缴费至14岁） 健康保障： 20 份---720元 （缴费至15岁） 意外保障：50元 （每年缴费） 每年共交保费：6170元 共付保费（至16岁）：93320元 每年可以得到的保障： 重大疾病保障100000元；住院医疗报销20000元；意外住院补贴 1800元；意外门急诊报销1000元；意外全残赔偿104000元；疾 病身故赔偿66000元； 可领取的教育金： 15岁可得现金6210元；16岁可得现金6210元；17岁可得现金6210 元；18岁可得现金18612元；19岁可得现金18612元；20岁可得 现金18612元；21岁可得现金18612元；共得现金103078元
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④利率敏感型终身寿险 利率敏感型终身寿险，又称为当期假设终身寿 险，它是用新的市场利率和当前的死亡率假设调整 保单的现金价值以及每期应缴保费的非分红终身寿 险，简单的说就是保费的制定对利率变动的反应比 较强烈，如果利率发生变动，保费会随之做出相应 较大的变动。
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联合终身寿险
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可转换条款的限制
①并不是所有的险种都可以进行转换，必须视当时保险公 司开放转换的险种而定，随着产品的替换，保险公司一 般会定期更新可转换的险种。 ②保险转换都有相关限制，比如投保满两年并且还在缴费 期内的保单才可以转换；而保单效力中止或者已经变更 为减额交清保险的则不能进行转换。 ③如果从一般寿险转换为重疾险等健康保险，可能需要进 行体检。 ④特殊险种转换需要重新计算年龄。 ⑤依转换险种的不同，保险公司可能要求客户补交或退还 客户转换产生的差额。
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简易人寿保险
简易人寿保险，是指用简易的方法所经营的人寿保险 。基本内容与普通人寿保险大同小异，其特殊性在于： ①保险金额少。对每一保单或每一被保险人的保险金额有 最高额限制。例如，在美国通常为每张保单或每位被保 险人最高保险金额为5000美元，而我国则限制为最高保 额人民币1万元。 ②交费次数频繁。通常每半月或一月由保险人派员收取。
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③未决保费终身寿险 最高保证费率，较低保证费率 开始时较低费率，并承诺保持一定时期，而后保险 人可以根据实际发生的死亡率、利息率和费用率来调 整保费，但最高不得超过最高保证费率。 优点：定价灵活，保险人可以通过费率的改变来反映当 前的死亡率、利息率和费用率的变化。
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终身缴费保险单：是最早出现的一类终身寿险。 特点：固定保额、平准保费、功能简单 适合保费缴付能力低但需要终身保障的被保险人。
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限期缴费保险单
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修正终身寿险 ①修正保费终身寿险 功能=传统终身寿险，保额始终不变 保费在某一规定的初始期（如5年、10年等）可以变更 也就是说，保单的年缴保费在最初几年地低于传统终身寿 险，但超过规定时期后，年缴保费将提高，超过传统终 身寿险。 适用于年轻人在初期收入较低，可以缴纳较少的保费，在 超过一定期限后当收入提高后，可在提高保费。
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案例2：保费3000元上下
例如：男孩，0岁 教育金保障: 8份—2400元 （缴费至14岁） 健康保障：20 份---720元 （缴费至15岁） 意外保障：50元 （每年缴费） 每年共交保费：3170元 共交保费（至16岁）：48320元 每年可以得到的保障为： 重大疾病保障10万元；住院医疗报销2万元；意外住院补贴1800元； 意外门急诊报销1000元；意外全残赔偿5.4万元；疾病身故赔偿 5万元； 可以得到的教育金为： 15岁可得现金2760元；16岁可得现金2760 元；17岁可得现金2760元；18岁可得现金8272元；19岁可得现 金8272元；20岁可得现金8272元；21岁可得现金8272元；共得 现金51368元。 2018/10/5 33
第三章
人寿保险
第一节 普通人寿保险 第二节 创新型人寿保险 第三节 年金保险
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第一节 普通人寿保险
人寿保险是以被保险人的生命（死亡或生存）为保 险标的人身保险业务。 与健康保险与意外伤害保险的区别：保险标的不同， 后两者以身体为标的，以疾病或伤害等对人体健康、健 全构成危害的事件为保险事故。
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其他人寿保险产品



少儿保险（险种） 简易人寿保险 信用人寿保险 弱体保险
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案例1：保费1000元上下
例如：男孩，0 岁， 教育金保障: 1份—300元 （缴费至17岁） 健康保障 20 份---720元 （缴费至15岁） 意外保障：50元 （每年缴费计） 每年共交保费：1070元 共交保费（至１８岁）：１７８２０元 每年能得到的保障为： 重大疾病保障10万元；住院医疗报销2万元；意外医疗补贴1800 元；意外门急诊报销1000元；意外全残赔偿1.9万元；疾病 身故赔偿3.2万元； 可领得的教育金为：16岁可得现金1万元；18岁可得现金5957元。
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可转换条款——允许投保人在保险期限内将定期寿 险转换为终身寿险，而不必提供相关的可保证明。 也就是说，（特点①）即使被保险人的健康状 况已严重恶化，成为不可保风险，保险公司也不能 拒绝投保人的转换要求。转换后终身寿险的保费 （特点②）按事先约定的保险费率收取，不能根据 特定被保险人的死亡风险而提高保费。 当投保人将可转换定期寿险转换成终身寿险时， 保险公司通常会签发一个新的保单，并通常根据转 换时被保险人的年龄计算保险费率（通常都是这样 做的）。
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百度文库
②可调整终身寿险 在保单规定的限度内，保险金额↑↓和保费水平 ↑↓ 保险双方在签订合同时约定每隔一定时期对保险费进 行调整，但是其保险金额不是随保险费成比例增加 ，而是取决于被保险人的年龄和调整时余下的保险 期限。
例：“生活费用协议”：根据该协议每隔3年，保单保 险金额就会根据过去3年中消费物价指数的上涨幅 度自动上浮相同的百分点，被保险人不需对此支付 额外的保险费，也不需要提供可保证明。
事实上，由于定期寿险是在期内死亡给付保 险金，显然大多数投保此险种的被保险人在特定 期内的死亡概率都较高。另外，定期寿险满期时， 被保险人有继续投保或中止的权利，希望继续投 保而情愿缴高额保费者，显然不健康者居多，因 此，定期寿险存在着较高的逆选择。
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3、定期寿险作用

适用于低收入又急需高保障的人群购买 保证了被保险人可保资格 同样保费，获得保障程度较高（可以作为终身寿险或 两全保险的补充） 作为贷款的担保手段：在特定期间内对被保险人的生 命具有合同上权益关系的人投保（如债权人），以免 被保险人在特定期间内死亡使投保人的利益遭受损失。
养老手段
阅读：教材p149
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普通两全保险


单一保额的两全保险，即不论被保险人在期内死亡， 还是期满生存，保险人给付的保额均相同。 比如某人投保保额为1万元，保期为10年的普通两全 保险。无论被保险人在10年内死亡，还是生存到第 10年底，其受益人均可领到1万元的保险金，一旦保 险人履行了给付义务，保险合同即告终止。
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1、两全保险的特点


是寿险业务中承保责任最全面的一个险种 费率最高 保费中既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄 的因素占主要 两全保险的保额分为危险保额（保障保额）和储蓄保 额：危险保额↓，储蓄保额↑
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2、两全保险的种类和作用



普通两全保险 增值两全保险 退休收入两全保险: 储蓄手段
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三、终身寿险


终身寿险是以被保险人终身为保险期间，以死亡为保 险人给付保险金的责任。保单签发后，除非应缴的 保费不缴，或因解约而早期停效，被保险人在任 何时候死亡，保险人都得给付保险金。由于人固 有一死，因此终身寿险的给付是必然要发生的， 受益人始终会得到一笔保险金。 属于长期性保险，保单都具有现金价值，带有一 定的储蓄成分。
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2、定期寿险特点


费率低廉：除长期性定期寿险外，通常没有现金价值， 不具备储蓄性，其保险费一般只含保障因素和最低限 度的附加费开支，不计利息。 期限灵活 属于纯保障型寿险 可以续约或转换 近似产险的共担性 保障他人利益 易发生逆选择
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这种寿险承保的是两个或两个以上的生命，如果 联合被保险人中有一人死亡，保险人给付全部保险金， 保险合同终止。 一般适宜于家庭联合投保，比如夫妻。此外这种 保险对于合伙经营者，联合搞课题研究者等也适用。
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四、两全保险


两全保险是被保险人无论在保险期内死亡还是生存 至期满，保险人都给付保险金的一种人寿保险。两 全保险都规定有期间，仍以特定的年数和特定的年 龄来表示。 人非生即死，被保险人不是在保险其内死亡，就是 生存至期满，因此，与终身寿险一样，受益人始终 会得到一笔保险金。
可续约条款——允许投保人按约定的保险费率在定 期寿险期满时续保一个定期寿险。换言之，被保险 人不必进行体检或向保险公司提供关于最近健康状 况的证明材料。如果投保人要求续保，则不论被保 险人健康状况如何，保险公司都必须给以续保。 为了最小化逆选择可续保条款对保单持有人做 了限制，常见的限制有两个：一是被保险人只能在 规定的年龄之前进行续保，二是规定续保的最高次 数。
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4、定期寿险种类 定期死亡保险按保额的增减分为平准型、递增型与递减型
平准型
递增型 递减型
基本保障
例：三商美邦人壽福贷平准 型定期寿险 例：太平盛世-长安递增 定期寿险 例：国华人寿递减型定 期寿险
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二、定期生存保险
定期生存保险是以被保险人在保险期满时仍然 生存作为给付保险金条件的人寿保险。 定期生存保险有三个条件： ①保险期有限：生存至某一时间为止 ②不退还保费：生存→给付保险金；死亡→不给付 保险金，不退还保费 ③类似于银行储蓄
与其他保险在保费缴纳及经营上有显著不同，采取 均衡保费，因而在责任准备金提取、利润分析、财务核 算等方面均有其特定特点。
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定期寿险 定期生存保险 终身寿险 两全保险 其它
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一、定期寿险
定期寿险是世界上发行最早的寿险合同，可以 单独购买，也可以作为其他险种的附加险购买。 1583年6月18日承保的威廉· 吉朋（Willian Gybbons） 的12个月期的保单就属于此种保险。
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1、终身寿险特点



每张有效保单必然发生给付 费率高于定期寿险 保单的现金价值较大 灵活性强： 终身寿险→减额的保费缴清保险； 等额的保费缴清保险； 定期寿险； 年金保险；
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2、终身寿险的种类




终身缴费保险单（continuous premium whole life) 限期缴费保险单（极端：趸缴保费single premium whole life ) eg费率表 修正终身寿险（保费/保额） 联合终身保险