关于商业银行如何开展小微企业金融服务问题的思考

关于商业银行如何开展小微企业金融服务问题的思考

【摘要】本文分析了商业银行小微企业金融服务现状及问题，针对加强商业银行开展小微企业金融服务的途径进行详细探究。

【关键词】商业银行；小微企业；金融服务；问题思考

一、商业银行小微企业金融服务现状及问题研究

（一）产品缺乏创新

近年来，随着小微型企业的快速发展，各大商业银行对一些企业的业务支持也在不断地扩大发展，但是在一些业务的操作过程中，各大银行的一些产品创新的力度还是不能达到一定标准，无法满足企业如今发展的需要，很多产品在相关应用中可以满足企业的要求，站在小微型企业的角度来说，因为企业的资金应用和相关运作模式等等方面，和大型企业比起来，有很大的差异性，所以各大银行的产品就会缺少一定的针对性，没有办法满足小微型企业的应用和需求；而且各大银行在逐渐满足小微型企业发展的基础上，不断改善相关金融产品的形式，导致产品的种类越来越多，但是据有关研究得知，我国各大银行对小微型企业所开发的产品，是在原有的基础产品上进行再开发，有些模仿了国外一些银行的金融产品，每个产品的类型都是大同小异，没有达到真正的

创新效果。

（二）小微金融债操作存在问题

在我国的小微企业中，设立金融债，是让更多的商业银行用手里现有的资源去支持小微企业的业务，但是目前看来，这个政策在具体运用中有很多问题，比如受到的关注度不高，资金的总体额度很低，还会出现不合理的应用等。根据一些研究结果显示，在我国的小微企业中，金融债券的发行额连总体的贷款余额三十分之一都不到，并且小微企业的金融债还出现了没有人发行的现象。出现以上这些问题，很多情况下都是由于小微企业自己的局限性导致。如今小微的金融债应用有很多不合格的地方，银行如果不对企业的贷款资金进行规范化处理，最终肯定会出现信贷风险，此外，如果融资的成本太高，就会导致企业的还款风险加大，进而会影响物价的变化和需求，出现融资难问题，影响企业的发展步伐。

二、加强商业银行开展小微企业金融服务的途径

（一）开发相适应产品

商业银行向小微企业提供金融服务时，首先，要进行市场调研，对企业的发展特征和企业的需求进行具体了解，之后在企业的需求基础上，再创新相关产品，这样就会实现产品的开发和产品的推广。在小微企业中，由于企业的规模比较小，而且盈利能力不是很高等一些问题，所以对于商业银行来说，因为小微企业的固定资产不是很多，所以不愿意向

企业进行授信，这就会出现企业融资困难的现象。所以银行要想避免资金的风险，就可以开发不同种信贷服务，来满足不同的企业资金的发展要求，比如对于一些制造型企业资金的需求比较大时间比较长，银行就可以对这些企业开发长期的信贷业务，满足企业由于用途复杂性和多样化特征的信贷需求，对于一些外贸企业来说，银行可以按照不同企业的特征不同来进行融资，这样就能实现对企业的资金支持。

（二）建立完善信贷风险管理体系

1.建立风险预警机制

在小微企业中，融资困难最主要的因素是固定资产的不确定和经营的不稳定问题。所以各个商业银行对小微企业进行信贷业务操作的过程中，要对小微企业的每一个因素进行全面性的分析，包括小微企业的经营行为、企业的相关业务管理、企业的风险防范等。此外，小微企业也要对以上这些因素进行定期的严格检查和识别，设定风险预警标准，并且要求由专业的工作人员对其监控，有效控制风险，减少风险发生的几率。

2.建立倾向性风险管理机制

在对小微企业的金融服务中，商业银行可以进行倾向性的风险管理，就是对于小微企业所处于的行业和小微企业的自身加强严格管理，在管理的过程中，可以对一些有潜力的小微企业给予更多的支持，并且对企业建立一定的信用评分

机制，根据小微企业的评分，来对企业的贷款利率和企业的抵押担保等情况进行合理化的解决和处理，对风险进行有效控制和管理，如果一些小微企业在贷款的过程中，有不良贷款的现象，银行可以对不良贷款率进行核查计算，设置出最大容忍度的资金风险管理控制办法。

3.建立信贷风险补偿制度

银行建立信贷风险补偿制度，其意义就是对信贷需求进行有效的解决，以及解决银行发展的矛盾性。所以在政府主体的基础上，可以运用银行的信贷规模作为背景，提取出资金成立专项基金，并且向一些经济区域不发达的地方进行信贷投入，提供一定的政策补偿。

（三）加强与其他相关机构合作

商业银行向企业进行金融服务时，可以与相关担保机构和一些保险公司进行加强合作，以及与互联网企业进行相互合作。商业银行在和担保机构合作的过程中，银行在对融资机构的工作程序进行规范，同时在这个基础上有效实现相关差异性和建设多领域性的融资担保体系，有效提高银行和担保机构间的合作规范化，加强机构的担保能力，使得担保机构可以更好地为企业提供服务。除此之外，银行对企业实行房贷业务时，必须要求保险机构提供借款公司相关的保证保险，使有信用记录比较好的企业可以实现无抵押快速贷款，进而有效解决企业的融资问题，而且银行和互联网的紧密结

合可以提高工作效率，各大银行可以和互联网之间建立信息共享机制等良好方法，来实现一些信息的共享，达到优势互补的作用。

（四）建立完善的贷款定价机制

在商业银行贷款，影响定价的因素有成本、企业的预期收益和贷款的相关风险等。如今我国的信用体系还不是很完善，各大银行对小微企业的信用风险不能准备评估，所以对于这种情况和相关影响的因素，各大银行在贷款低价时，要对小微企业的发展特性进行完整的了解，并且根据一些企业的特殊性，加强完善贷款定价机制，以及相关的信用风险评级体系。在建立贷款定价机制时，可以参考国外一些发达国家的经验，并且根据我国目前的经济政策，来建立企业的客户和部门以及产品的分类核算机制，同时也建立好贷款的定价体系和模型。除此之外，要对相关机制进行完善管理，各大商业银行加强工作人员的培训和专业知识，提高工作人员的专业技能，进而提高银行业务操作的发展性。

参考文献：

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