浅析农业银行小额贷款业务发展

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关于小额信贷业务发展情况的调查与思考

关于小额信贷业务发展情况的调查与思考
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20 0 8年第 1 期 1
工 作探 讨
较陌生 , 增加了经营风险, 无形中也提高了小额信贷 的成本。
二 、 策 和建议 对
为了促进小额信贷业务 可持续发展 , 加快建立普惠金融体系, 让更多的弱势群体享受到金融服务 ,
需 要政 府 、 金融 管理部 门 、 金融 机 构和 小额 信贷 组织 分别 采取 相应 的措 施 。
政府部门要切实发挥应有的支持和推动作用。通过实行税收优惠和财政补贴政策 , 成立政策性农 业保险公 司, 出资组建贷款担保机构 , 建立健全小额信贷风险转移分担机制 , 引导金融机构加大小额信 贷投放。 加强对弱势群体 的技能培训 , 使之具备必要的生产技能和创业知识 , 使小额信贷产生更大的效 应。此外 , 政府也需要在全社会开展金融知识教育 , 加强社会信用制度建设 , 大力开展信用村 、 信用户 、 信用社区创建活动 , 严厉打击逃废金融债务行为。同时, 推动组建村镇银行 、 小额贷款公司等新型农村
业务的风险缺乏转移和分担机制 , 影响了金融机构信贷投放的积极性 。 四是市场组织体系不完善。目 , 前 小额信贷产品主要 由正规金融机构提供 , 专业小额信贷组织发育 严重滞后。 由于农业银行机构撤 出, 邮政储蓄银行 的小额贷款业务刚刚试点运行 , 在绝大多数农村乡镇 只有农村信用社提供贷款服务 , 农村信用社成 了农村贷款市场事实上的垄断者 。垄断不利于提高金融
工探 作讨
金融 辍 28第1 o年 1 0 期
相分离。二是不断完善 内部管理制度 , 建立科学 、 规范的操作程序 , 发卡机构各部 门的职权 、 分工 、 责任 要明确 , 重要岗位如授权 、 卡的止付 、 卡的销毁等实行权限批准制度 , 对重要 岗位要经常进行检查 , 出现 问题能够及时得到纠正。三是建立激励 约束机制 , 制定风险防范措施及相应 的处罚条例 , 通过机制建 设, 增强员工风险防范意识 , 调动员工按章操作 的主动性 、 自觉性 。 ( 作者单位 : 人民银行和县支行)

欠发达地区农行发展小额农贷业务的思考

欠发达地区农行发展小额农贷业务的思考

作者: 杨建平
作者机构: 农业银行宿迁市支行
出版物刊名: 现代金融
页码: 14-15页
主题词: 欠发达地区 小额农贷 提高效益 小额农户贷款 小额贷款 农行发展 农业银行 发展目标 发展态势 发展前景
摘要: 一、小额农户贷款是欠发达地区农行提高效益的重要途径 1.小额农贷具有广阔的发展前景。

农业是我国国民经济的基础,党和国家历来重视农业和农村工作,党的十五届三中全会提出了农业和农村工作跨世纪的发展目标和必须遵循的基本方针,促进农业继续保持稳定健康的发展态势。

欠发达地区农民在各级政府的引导下,初步解决了温饱问题,他们从多年的实践中体会到,要想进一步脱贫致富,提高生活水平,。

农贷业务调研报告

农贷业务调研报告

农贷业务调研报告
农贷业务调研报告
一、引言
农业是国民经济的重要支柱,而农贷业务是支持农业发展的重要组成部分。

本次调研旨在了解当前农贷业务的现状,并分析其存在的问题与改进的方向。

二、调研方法
本次调研采用了问卷调查和实地访谈相结合的方法,以全面了解农贷业务的相关情况。

三、调研结果
1. 农贷业务的现状
根据调研结果显示,当前农贷业务覆盖面广,贷款金额较大,但贷款利率相对较高。

大部分借款人对农贷业务的满意度较低,普遍存在申请流程繁琐、审批周期长等问题。

2. 农贷业务存在的问题
(1)利率过高:农民对农贷的财务压力较大,贷款利率过高
使得他们难以承受。

(2)流程繁琐:农民申请农贷需要提交大量的证明材料,并
经历复杂的审批流程,增加了农民的负担。

(3)融资难度大:由于农民的资产主要是土地,传统农贷对
抵押物的审查比较严格,导致农民在抵押物不足或无法提供其他担保的情况下难以获得贷款。

四、对策建议
1. 降低贷款利率:政府可以通过财政补贴等方式,降低农贷的实际利率,减轻农民的财务压力。

2. 简化审批流程:政府可以推动相关机构优化农贷的审批流程,减少办理时间,提高办理效率,降低农民的办理成本。

3. 推动以土地为抵押的贷款改革:政府可以鼓励金融机构尝试以土地为抵押的农贷业务,降低融资门槛,提高农民的融资成功率。

五、结论
农贷业务在支持农业发展中起到了重要作用,但也存在一些问题。

通过降低贷款利率、简化审批流程以及推动土地抵押贷款改革等对策,可以改善农贷业务的现状,更好地支持农业发展。

农行银行对中小型企业贷款调查报告范文

农行银行对中小型企业贷款调查报告范文

农行银行对中小型企业贷款调查报告范文篇一:银行支持小微企业发展调查报告银行支持小微企业发展调查报告为了解辖内银行业贯彻落实国务院关于加强小微企业金融服务政策的情况,全面掌握小微企业金融服务现状,日前,银监分局组织对县银行业支持小微企业发展情况进行了调研。

调研情况表明,近年来辖内银行业支持小微企业力度不断加大,但随着经济的发展,小微企业贷款需求与满足率依然存在较大矛盾,融资难、融资贵问题比较突出,做好小微企业金融服务仍需要多方给力。

一、基本情况县是个传统农业县,是全国粮食生产先进县、全国生猪调出大县。

近年来,县实行大开放战略,工业经济发展迅速。

20XX年底,全县共有私营企业2054家,其中小微企业1918家,占全部企业的%,它们在支持县域经济发展中发挥了积极的作用,吸纳了大部分人员就业。

各银行业机构对小微企业给予了大力支持,但因其实力普遍较弱,难以满足银行放贷条件,信贷资金满足率仅六成左右。

据不完全统计,目前县内小微企业资金缺口达亿元。

对工业园近40家中小企业进行调查显示,7000多万元资金需求未得到满足,融资难问题极大地制约了企业发展步伐。

二、主要做法及成效银行对小微企业信贷支持力度不断加大。

近年来,随着机构改革的逐步到位,县银行业信贷业务得到恢复和快速发展,小企业贷款规模也得到迅速扩大。

20XX年末全县银行业发放小微企业贷款83901万元,比年初增加24403万元,增长%,高于全部贷款增速个百分点。

比如工行县支行20XX年共发放7户小微企业余额1626万元,20XX年发放10户小微企业贷款余额3728万元,20XX年发放17户小微企业贷款余额11653万元,增速非常之快,支持小微企业的发展的力度不断加大。

银行对小微企业信贷审批手续不断优化。

根据小微企业贷款特点,县银行业优化信贷审批手续,开辟了审批绿色通道。

如工行县支行推出了评级、授信、抵押、贷款四合一流程,有效提高审批时效;农行支行推出一条以县域规模化融资和中小企业服务为基础,以农户为重点,以惠农卡为载体,具有农行特色的服务“三农”新模式。

小额贷款公司发展现状、问题及对策建议5篇范文

小额贷款公司发展现状、问题及对策建议5篇范文

小额贷款公司发展现状、问题及对策建议5篇范文第一篇:小额贷款公司发展现状、问题及对策建议我省小额贷款公司发展现状、问题及对策建议小额贷款公司作为主要面向农村、改善农村金融服务的新型经济组织,具有经营机制灵活、贷款手续简便、审批省时快捷等特点,对激活民间资本市场、缓解农村资金短缺和解决融资难问题、支持地方经济发展具有积极作用。

目前我省小额贷款公司机构数量、资本总额、贷款余额均居全国前列。

但由于尚处于成长初期,其自身经营和外部监管方面还存在诸多需要改进和完善的地方。

一、小额贷款公司发展状况我省小额贷款公司的发展,大致经历了三个阶段。

(一)政策引导,民企催生。

2006年中央1号文件“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构,允许私有资本、外资等参股。

大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”,为小额贷款公司的产生提供了政策依据。

近年来,多种所有制经济发展迅猛,金融机构存差逐年扩大,私有资本储备充足,民间融资日趋活跃,为小额贷款公司的发展提供了土壤。

2006年8月,在民营经济最活跃的霸州市胜芳镇,由两家民营企业发起成立了我省首家小额贷款公司——万利通小额贷款公司。

当时,我省虽不属于国家确定的五个小额贷款公司试点省份,但出于正确引导民间资本和发展地方经济的考虑,各级地方政府对发展小额贷款公司普遍持积极态度。

万利通小额贷款公司出现后引起省有关领导高度重视,多次实地考察,并召开现场会,予以大力推广。

到2008年5月末,我省小额贷款公司发展到70多家,注册资金达30.5亿元。

全省小额贷款公司出现了快速发展的好势头。

(二)加强管理,规范发展。

2008年5月银监会和人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台后,省政府迅速研究落实措施,于2008年10月印发了《关于小额贷款公司试点工作的实施意见》,从市场准入、经营行为、监督管理等方面对小额贷款公司提出了更加严格的要求,在全省开展了整合达标和重新审批工作。

提升农户小额贷款业务发展品质思考

提升农户小额贷款业务发展品质思考
金融 创新提供 了新的平 台。刚刚闭幕
农户为主要 对象的新产 品 ,农户小额 贷 款受到 了各级 政府和广 大农户 的广
制 、广覆盖 ”和 “ 商业化运 作”原则 有机结合 ,坚持 “ 三个提升 ” 。即提
泛 欢迎 。如何 将农户小额贷 款业务做
好 ,做 到 政 府满 意 、农 民受 益 、农 行 创 效? 省分 行 新 一 届 党 委 对三 农 业 务 提 出 了 “ 准 、做 大 、 出 亮 找 点 ”的 要 求 ,这 也 是 全 行 上 下从 事 与 农 户 小额 贷 款 业 务 有 关 的 干部 职
当前 ,宏观经 济形势 为我行 服务
“ 农 ” 营造 了较 为宽 松 的环 境 。 三 2 0 年初 中央确定 了县域经 济步 入发展快车道 ,2 年全省 县域 生产 0 1 0 总 值 占比 达 到 5 %。 “ 二 五 ” 期 6 十
提升 夜 户 小 额 贷 款 业 务 展 品质 思 考
文/ 夏 琦
内容摘要 :农户/ 额贷款 是一项社会关 注度极 高的业务 ,在 县域地 区网点少 、人 I \
员 不 足 、管 理 能 力 有 限 的 大 环 境 下 , 如 何 将 f - “ 农 ” 的 社 会 责 任 与 商 业 化 运 作 的 l ̄ E. 三
省 区域发展 规划 ,重 点支持 “ 圈一 两
带”地 区、 中部百强县 市、全省经济 总量排 名 靠前 的县市 、2 0 重点 乡 0个
湖 北 农 村金 融 研 究 Q 1 O1 年
第4 期
Q 3
中 区 ,提 高 农 户 小 额 贷款 集 约化 程 度。根据各 地经 济特 点 ,实行分 类指 导 。重 点支持县域 特色经济板块 和支
移进一步 向中西部和县域地 区倾斜 。 以城 乡经济 社会一体化发展 和农业现 代化建设 为重要力量 的县域 地区成 为 经济发展 的重要增长极 。国家对农 民 的投 入 不 断 加 大 ,先 后 取 消 了农 业 税 ,实行 了农 业直补 、免 费农村义务 教 育 、新农 合、新农保等一 系列强农 惠 农政策 。此 外 ,土地流转 制度 、林 权 制度等产权 制度的改革 为县域 地区

贫困县农业银行惠农卡贷款业务发展现状、存在的问题及对策建议——以吉林省国家级贫困县安图县为例

贫困县农业银行惠农卡贷款业务发展现状、存在的问题及对策建议——以吉林省国家级贫困县安图县为例
惠, 使用 范围遍及城乡 , 在农业生 产、 社会保障 、 个 人理财等多方 面为持卡人提供方便 、 快捷和周到 的金融服务 。 2 金穗 惠农 卡小额贷款发放情况 安 图县农业银行 ( 以下简 称该 行 ) 2 0 0 9年起 开始 办理 金穗 惠农卡贷款业 务 , 成为 面 向“ 三农 ” , 开拓 县域 蓝海市 场 的核心
4 促进金穗惠农卡小额贷款业务 良性发展的对策建议
4 . 1 在 办卡及 贷 款 发放 等 环 节要进 行 深入 调 查 分析
办理金穗 惠农卡 和发 放农 户小 额贷 款应 紧紧 围绕 “ 效益、
质量 、 安全” 三大 主题 , 把风 险 防控作 为此项 工作 的重 中之 重。
通过深 人调查 , 如实反 映问题 , 为决策提供第 一手材料 , 把第一
专业研究
贫 困 县 农 业 银 行 惠 农 卡 贷 款 业 务 较 为集 中。金穗 惠农 卡贷款发放伊 始由于没有一套完 整的管理
忽视 流程化管 理 , 在 调查不实 的情 况下突击放 款 , 存 在较 发展 现 状 、 存 在 的 问题 及对 策 建议 制度 ,
— —
力弱, 管理人员少 , 没有配 备专用车辆 , 加之小 额贷款发放 时间
4 . 2 加 强贷后 管理 , 充 实服 务 “ 三农” 内涵
小额贷 款发 放后 , 对信贷 资金 的管理将 由主动经 营转变 为 被 动管理 。因此 , 要从贷后管理人手 , 采取有效措施 防范和化解
风 险。认 真分析借 款人 、 担 保人从 事行 业 、 经 营项 目的变 化情 况, 以及 国家宏观政策变化对借款人 的影响 。对借款人 、 担保人
8 7 7个 小组 及 自然屯 , 每 户最 高授信额度 为 3万元 , 大部 分农 户 用信额度较小 , 绝大多数未建立财务信息报表 , 对其资金运用情

困境与突破——对农业银行东海县支行农户小额贷款情况的调研

困境与突破——对农业银行东海县支行农户小额贷款情况的调研
调 查研 究
圄 镌
口 闰 杰
突 礁
对农业银行东海县支行农户小额贷款情况的调研
在 白 开展惠农卡和农户小额贷款试点工 究等 。对促进信贷业 务的 良性发展起到 了 对一些农户 的信用程度难 以准确把握 。
日 作 以来 . 农业银行东海县支行采取扎 积极 的推动作用 。但 由于小额农贷调查难
营销 , 而信贷业务接触较少 , 因长 时间不从 支持力度 , 促进 了“ 三农 ” 经济的快速发展 。 其 自身又没有足值有效的抵押物 .与相关 事信贷业务 , 一些二级支行行长 、 客户经理 但从县域情况看 , 由于农业是 弱质产业 . 受 担保机构合作又很 困难 ,从而给贷款申请 对信贷制度 、办法 、流程掌握不够系统全 外部环境影响较 大 ,除部分产业纳入农业 带 来 难 度 。 面, 贷款业务相对生疏 。 对小额农贷如何调 保 险范畴外 .尚有诸多经营项 目没有足够
放惠农卡 16 3张 ,激活率为 9 . %, 讼成本甚至超过贷款本息 。所 以操作起来 财政税务政策 ,适 当减免支农贷款营业税 12 89 累 2
放小额农贷 2 5笔 。0 6 9 0万元 ,扶持黄川 、 比较 困难 , 有的农户即使有抵押物 , 但处置 及相关 附加费 . 障和增强 “ 保 三农 ” 经济发 石榴两乡镇千亩草莓种植项 目,受到农户 变现难度较大。 目前该行小额农贷仍实行 展和可持续发展 能力等 ;针对小额农贷可
借先进的科技 网络 、 完善的服务功 能、 丰富 于县级农行 经营重心 向县城及大集镇 网点 纷加大农业产业结构调整的力度 .通过土
的 金 融 产 品 。 服 务 “ 农 ” 面 具 有 得 天 转移 , 在 三 方 基层乡村网点减少 , 农行与广 大农户 地流转 、 政策引导等举措 , 积极鼓励农民兴

对惠农卡及农户小额贷款业务发展的思考——以海南省万宁市为例

对惠农卡及农户小额贷款业务发展的思考——以海南省万宁市为例

前网点和人力资源服务有限的情况 下 ,基层 网点 的自助设施
安装 和布放数量较少 , 将不利于惠农 卡批 量发放后 的使用 。
具、 电话转账工具等投入外 , 还应推广网上银 行 、 电话银行 、 手
机银行业务 , 以弥补网点设施 的不 足。另一方面 , 在使用好农
业银行 固有 网点 的同时 , 还应该与 邮储银行 、 供销合作社签署 合作协议 ,使惠农卡可以在邮储银行 的所有 网点办理支现业 务。 在供销社 、 生产资料 、 种子公 司、 符合 条件 的各类 日用消费 品经营店等 布放 P S 、 O 机 转账 电话等机具 , 为农户提供交易 、 结算 、 消费等服务 。 ( ) 二 掌控节奏 , 稳步推进业务发展

( ) 二 信息不对称 , 风险管理难度增大的问题
选择 以 “ 明村 + 文 农户” 的模式推 动惠农卡农户小额 贷
款, 目的是保证发放 的贷款农户基本 是“ 中选优” 风险相对 优 , 可控 。随着业务的继续推进 , 管理半径伸 长, 优质客户资源梯 次减少 , 优选客户 的成本增加 , 信息不对称更易产生。 目前在 实际运作 中, 贷前和贷后 的信息不对称 , 容易埋下风 险隐患 。
贷款 , 主要用于农户发展生产所必需 的融资需求 , 包括农业生 产经营活动 、 商业 、 交通运输业 、 加工业等 , 用途十分广泛。二
额度为 30 0元至 5万元 ( 中, 0 其 多户联保 的上限为 3万元 ,
是借贷灵活。 惠农卡农 户小额贷款业务以惠农 卡为载体 , 授信 银行在县域和农村领域 中资源跟进不 足的问题逐步凸现。其 抵押担保 的上 限为 5万元 )授信期 限为 3年。持 卡农户在核 , 定的授信额度和期限 内, 以一次授信 , 可 循环使用 、 随借随还 、

农户小额贷款业务发展的制约因素及对策

农户小额贷款业务发展的制约因素及对策

4探 索 多 种 形 式 的 风 险 补 偿 货 市 场 在 抵 御信 贷风 险 中的 重要 .
方 面 情 况 , 客 户 形 成 良好 互 方 式 。农 业 是 弱 质 产 业 , 民 是 作用 。④ 与 农
动 。信 贷 决策 、 率 定价 、 险 控 弱 势 群 体 , 国农 村 金 融 发 展 需 利 风 我 制 机 制 上 大 胆 创 新 , 化 贷 款 审 要 一 系列 配 套扶 持政 策 。这 种 扶 简 批 程 序 , 挥 贷 款 的 “ 、 、 ” 持 的 基 本 面应 是 商 业 化 的 , 重 发 短 频 快 侧
经 营 理 念 , 质 不 定 形 。涉 农 金 村 金 融 产 品 。尤 其 作 为传 统 服 务 鼓 励 在 农村 地 区探 索 各种 类 型 的 定
融 机 构 的 业 务 要 紧 紧 围 绕 服 务 “ 农 ” 力 军 的农 业 银 行 , 要 信 用 贷 款模 式 。进 一 步完 善 农 村 三 主 既
特 点 。 立 足 当地 , 对 不 同 的农 在 政 策 引 导 和 环 境 疏 导 , 非 政 针 而 户和农 村小企业 的不 同需求 , 量 府 财 政 补 贴 和直 接 操 持 。在认 真
课题组 长 : 廖辉 廷 成 员: 聂 陈 鑫 周 宁
渝 熊 兵
罗忠 福 ( 执笔 )
“ 农 ” 一 中心 展 开 , 刻 反 映 强 力 推 进县 域 经 济 支 柱 产业 和企 地 区 的信 贷 市 场 、 险 市场 、 货 三 这 时 保 期 服 务 “ 农 ” 业 务 特 质 同 时 由 三 的 , 鼓 业 , 要 以“ 又 惠农 卡 ” 为载 体 , 好 市 场 , 励 农 村 金 融 机 构 根 据 当 做
保 难 是关 键 。一 是 要 争取 由地 方 而真正体现农行 支持三农业务 的力 高 、 业务 能力强 、 思想 素质好 、 工作 政 府 出面协调 , 在调 查摸 底 的基础 度 , 在社会 上村立 良好的形象 ; 三是 热 情 高 的人 员 充 实 到 客户 经 理 队 上 , 员大 公 司 为农 户 作 担保 , 动 以 把 重 点 放在 地 方 政 府 支持 的农 业 伍 中去 , 条件 的行要 配备 “ 有 三农 ”

对农村小额信用贷款的分析

对农村小额信用贷款的分析

对农村小额信用贷款的分析摘要农村小额信用贷款是我国政府和中央银行为了我解决在新型形势下农村金融问题的一种贷款方式。

农村小额信用贷款对农村经济发展的作用越来越明显和巨大化,这有助于我国农村经济的发展和对和谐小康社会的构建。

但是由于农村小额信用贷款出台的时间不是特别久,因而在其发展的过程中,不断有问题出现。

本文从从农村小额信用贷款的基本情况,积极作用,风险等方面入手,并提出改进和完善。

关键词农村信用贷款风险意识对策完善推广为了了解常熟农村小额信用贷款在促进农村经济发展中所起的作用,笔者先后到中国农业银行常熟市海虞分行、常熟市农村信用合作社、东张、吴市、碧溪、海虞镇等地进行了实地调研,得出的结果和发展建议综述如下:一、常熟小额贷款发展现状目前在常熟已经开办具有农村小额信用贷款业务的金融机构主要有中国农业银行常熟市分行、常熟农村合作金融机构(常熟农村商业银行、农村信用社合作社等)、中国邮政储蓄常熟市分行,以及一些新型的私人的农村小额贷款公司等。

这些机构开办农村小额信用贷款业务对农村经济的发展创造了有利条件,具体体现在以下几个方面:1.农村小额信用贷款强有力地推动了农村经济的发展,同时也解决了农民贷款难的问题,农民贷款难主要在于无法提供充足有效的抵押物。

而农村小额信用贷款是根据农户的经济状况和信用程度,在核定的额度和期限内,向农户发放无需担保的一种贷款方式。

正是这种无需担保的贷款方式,使信用程度高、农产业项目优的农户得到了贷款支持,走上致富奔小康之路,从而带动了农村经济整体的发展。

如常熟市海虞镇正是依靠常熟农村商业银行的小额贷款的支持,通过大力发展虞山绿茶种植及加工业,形成了产、供、销一体化的茶业产业,人均收入从2000年的3000元发展到2009年的51000元,使茶农走上了致富道路。

2.农村小额信用贷款的发展全面拓宽了农村贷款的范围、增大了贷款的金额、延长了贷款的期限,将贷款对象从传统农户扩大至农村多种经营户。

对农行惠农卡等小额贷款业务存在问题的探讨

对农行惠农卡等小额贷款业务存在问题的探讨

但仍存在一些问题亟待解决。


基本 情况
找齐三家人相互担保 。 如果在借款人出现违约不还款 的 情 况 下 , 约 金 和赔 偿 金 由借 款 人 承 担 , 果借 款 人 无 违 如
以吉 林 省 松 原 市 为 例 , 原 市农 行 惠农 卡 业 务 自 力 承 担 时 , 松 由担 保 人 承担 。 、 款人 、 保 人及 其 配偶 必 3借 担
放 农 户 贷 款 114 8 元 。 中 2 1 上 半 年 新 增 发 卡 1 月 开 始 , 行 在 给 农 户 办 理 惠农 卡 时 , 家庭 纯 收 入 2 4 万 其 00 1 农 对 4 7 张 , 比多 增 1 2 张 , 幅 3.%; 增 授 信 的要求是大于等于惠农卡贷款的额度即可 , 由于部分 9 59 同 403 增 94 新 但 1 0 户 , 比下 降 8 61 , 幅 5 . 发 放 农 户 贷 地 区农 村 信 用 环 境 的 恶 化 及农 户对 贷 款风 险意 识 的 增 0 94 同 1户 降 59 %; 款 3 3 万元 , 比下 降 2 1 万元 , 236 同 290 降幅 5.%。 85 发卡 强 , 办理 惠农 卡农 户 家庭 纯 收入 上升 到 8 元 以上 , 把 万 这 量呈 增加态 势 , 信 户数 和贷款 金额 呈下 降趋 势 。 授
销 积 极性 。 对 松原 市 农 行三 农 金融 部 具体 负 责农 村 小 信用 社 和邮储银 行 相 比 , 据 渐渐 失去 了原 来 的优势 。
额贷款的信贷人员介绍 , 辖区内有部分农村地 区信用环
( ) 农 卡 功 能 及 推 广 进 度 与 农 民期 望 有较 大差 四 惠
一是 惠农 卡功 能 实 现不 及 时 , 后续 服 务 跟不 上 , 致使 境 急剧 恶 化 , 体 表 现 : 是 部 分村 屯农 户 存 在 不 良信 距 。 具 一 用 记 录情 况 ; 是 有 的村 屯 村 风 不 正 , 部 分 农 民整 年 大部 分 惠农 卡 成 为一 张 一般 意 义 上 的借 记 卡甚 至空 卡 , 二 大 松 00 不务正业 , 存在经 常打麻将甚至涉黑等现 象 ; 三是部分 与对 广 大农 民的承 诺 和对 外 宣 传脱 节 。 原市 农行 2 1 村 的村级领导干部事后不能履行贷款前所做 的承诺 , 年上 半 年 新增 发 卡 4 7 张 , 比多 增 1 2 张 , 幅 即 9 59 同 40 3 增 94 %; 2 36 同 290 在 农户 出现还 款 风 险时 , 时 向农 行 提示 风 险 和帮 助催 3. 同 时发放 农 户贷 款 3 3 万 元 , 比下 降 2 1 及

农户小额信贷发展探讨

农户小额信贷发展探讨

农户小额信贷发展探讨一、绪论1、农户小额信贷是一种创新的金融制度,它是从扶贫小额信贷制度演变而来的,由农村信用社、农业银行等金融企业基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放不需要资产抵押的小额度信用贷款①。

缺乏资金的农户如符合申请条件无需任何担保,都可以向当地农村信用合作社以及其它涉农金融企业申请贷款。

农村信用社、农业银行、村镇商业银行作为农村金融主要力量在支持“三农”经济发展上做出了巨大的贡献,但由于农业产业化结构调整、金融企业商业化运作、农业科技发展等多种因素的影响并制约了农户小额信贷的发展,各地农村信用社、农业银行、村镇商业银行及地方政府必须通过一系列有效的改革以适应新的发展形势下农户小额信贷的需求变化以便更好地服务“三农”和新农村建设。

2002年以来,在中国人民银行的推动下,农村信用合作社及各涉农金融系统开展了大规模的农户小额信用贷款工作。

十一年来的实践证明农户小额信用贷款的发放,对解决农民生产生活资金需要,发展农村经济,增加农民收入有着重要的贡献。

然而我们必须清晰地看到随着农村经济发展和改革的深入,农业发展有了新的要求——我国农业必须进行战略性结构调整,要向规模化、集约化和科技化转变,因此农户小额信贷同样面临着可持续发展的矛盾与困难,以及农户小额信贷扶贫性质的转变与涉农金融企业商业化运作之间的矛盾,农户小额信贷新一轮的改革与创新势在必行。

二、开远市简介开远市坐落于美丽的滇南,是红河哈尼族彝族自治州的第二个县级市。

开①《论我国农户小额信贷需求的层次性》曹邓季珏2007远是滇南地区重要的交通枢纽,医疗中心和中心城市。

全市总面积1946.91平方公里,其中山区占91.5%,坝区占8.5%,人口29万。

城区面积18平方公里,城镇化率达63.8%。

1981年撤县建市,各项经济发展一直走在全州乃至全省前列。

在农村改革方面,云南省委、省政府于2010年将开远市列为全省统筹城乡发展唯一县级试点,2012年1月开远市被农业部确定为全国农村改革试验区并承担城乡公共服务均等化的改革试验任务,在农村金融改革方面也走在全国县级城市处于领先的地位。

农业银行市支行扶贫小额信贷工作汇报材料:主动担当作为+做实扶贫小额信贷

农业银行市支行扶贫小额信贷工作汇报材料:主动担当作为+做实扶贫小额信贷

农业银行市支行扶贫小额信贷工作汇报材料:主动担当作为+做实扶贫小额信贷农业银行市支行扶贫小额信贷工作汇报材料:尊敬的领导和同事们:大家好!我是农业银行市支行的小额信贷工作人员,今天我向大家汇报一下我们支行在扶贫小额信贷方面所做的工作。

首先,我们始终秉持着“主动担当作为”的原则,积极发展扶贫小额信贷业务。

针对当前农村贫困户融资难问题,我们市支行主动出击,充分发挥银行的金融服务作用,制定了一系列扶贫小额信贷政策和措施,为贫困户提供灵活、便捷的融资渠道。

其次,我们注重落实工作,做实扶贫小额信贷。

我们准确、深入地了解了每个贫困户的实际需求,通过走访和调查,认真分析他们的生产经营情况,为他们量身定制了合适的融资方案。

我们不仅提供贷款资金,还帮助贫困户完善贷前准备工作,并且根据实际情况进行风险评估和监管,确保贷款资金的安全使用。

在工作中,我们还注重与相关部门和组织的合作,加强信息共享和资源整合,提高扶贫小额信贷的合力。

我们与农村信用社、农业局以及扶贫办等部门保持密切联系,共同探讨和解决农村贫困户融资难题。

我们还积极参与农村产业发展和扶贫项目,为贫困户提供产业链金融服务,帮助他们增加收入和改善生活条件。

最后,针对扶贫小额信贷工作中存在的问题,我们及时总结经验教训,制定改进措施,不断提高工作质量和效率。

我们计划进一步加强对贫困户的培训,提高他们的金融信用意识和经营管理水平,从而增强他们的还款能力和贷款资金的可持续使用性。

总结起来,我们农业银行市支行在扶贫小额信贷方面采取了“主动担当作为”的态度,致力于做实扶贫小额信贷工作。

我们将继续加强与相关部门和组织的合作,共同努力,为农村贫困户提供更好的金融服务,为建设美丽乡村作出积极贡献。

谢谢大家!尊敬的领导和同事们:我继续向大家汇报农业银行市支行在扶贫小额信贷工作方面的相关内容。

在扶贫小额信贷工作中,我们坚持以客户为中心,注重精准扶贫。

我们通过与当地村委会、农业局、扶贫办等部门合作,开展调查和走访,了解贫困户的实际情况。

小额信贷融资与农业银行发展模式研究

小额信贷融资与农业银行发展模式研究
维普资讯
匡 信贷融资与 银行发展模式研 究
垦 源及 国际实践
信贷业务的起源与定义
: 7 年 在孟 加 拉 首 先推 行 。它在 扶 贫 和 经 济 1 6 9 大 作 用 ,得 到 了发 展 中 国 家 和 国 际社 会 的 广
困人 口提 供 的 持续 、 规 模 、 需要 抵 押 担保 的制 度 化 和组 织 小 不 化 的金 融 服 务 。它是 针 对 低 收 入人 口 的经 营能 力 、 贷 能 力 、 还 生产 方 式 和 生 活 方 式设 计 的一 种 独 特金 融 服 务 既 有 扶贫 目
1 9
维普资讯
士 之 千 —■ 古 量皿 j 匦疆 同 农贷的D持续发展 弱臣
动 力,实现了 “ 救济式 ”扶贫 向 “ 开发式 ”扶贫 ,“ 输血”向 “ 造血”的转变。小额信 贷融 资发展 3 O多年来 , 凭借其强大 的
生命 力 ,成 为适 应 现 代 经 济 特 别 是 农 村 经 济 发 展 规 律 的必 然
VI g ak成 为此项业务的先驱和典 范。 jaeB n ) l 各个小额信贷组织 根据贫 困人 E对贷款需求的特点制定了一系列具有内在联系 l 的贷款原则和制度 ,包括:小额度贷款 、短 周期 、整贷零还 、 互助联保、为有 良好信贷记 录者提供连续贷款等 。总体来看 , 国外小额信贷组织可分为福利主义模式和制度主义模式 ,其
1 4美元 9 9美元 3 0 1年 9 % 5
农村 4— 1 2个 月
6 % 1
7 1美元
3个 月
1 1美元 9 4个月
95 %
款降低运营支出。
( ) 款 平 均 逾 期 比 率 高于 公 布 逾 3贷
期 比 率

县域农户小额贷款发展经验及启示——以农行汉寿支行为例

县域农户小额贷款发展经验及启示——以农行汉寿支行为例

户, 要 想 做 好 惠 农 卡发 放 工 作 , 实现 “ 广覆盖” , 工 作量 之 大 可想 而
2 0 1 3 . O 2
பைடு நூலகம்
西部大开发・ 中旬
经 济 研 究
县域 农户小额贷款发展经验及启示
— —
以农 行 汉寿 支 行 为 例
张 孜 奕
( 湖 南 农 业 大 学 经 济 学 院 。湖 南 长沙 4 1 0 1 2 8 ) 摘 要: 农行 汉 寿支行 2 0 0 7 年 开 始 实施 “ 蓝 海” 战略 , 几年 来 , 该行 在 二农信 贷 领域 取 得 了较 大 的成 绩特 别是 农 户 小额 贷款 取得 了长足 发展 。农行 汉 寿 支行 在农 户 贷款业 务发展 过 程 中 , 本 着服务 “ 三 农” 、 加 快发 展 、 防 范风险 、 实现 价值 创 造 的原 则 , 优 化 发展 模 式 , 采取“ 整村 推 进” 和“ 公 司+ 经销 商+ 农 户” 两种模 式 , 实现 了农 户小额贷 款 业务 的快速 、 有 效发展 。 该行 的做 法思路 清 晰、 模 式先进 、 风控 有 力 , 已取得 了明显 的经 营效 果 , 其 经验 为在县 域 小额 农户 贷款 的推 广给 予 了我 们 不 少的启 示。 关 键词 : 农户; 小额 贷款 ; 经验及 启 示
二、 农 行汉 寿支 行农 户贷 款的 经验
具体 说来 。农行 汉 寿支行 在农 户 贷款上 取得 的成 绩主 要有 以 下
四个 方 面的经 验 : ( 一) 选准 模式 、 零 售业务 批量做 在农 户贷 款业 务 发 展过 程 中 , 该行 本着 服 务 “ 三农” 、 加快 发 展 、 防 范风 险 、 实现 价值 创 造 的原则 , 优 化发 展模 式 , 采取 “ 整 村 推进 ” 和 “ 公 司十 经销 商 + 农户” 两种 模式 , 实 现 了惠农 卡 和农 户小 额 贷款 业 务 的快 速 、 有效 发展 。 1 . 用“ 整村 推 进 ” 模 式批 量 发放 惠农 卡 。零售 业 务集 约 化经 营 是 取 得事 半 功 倍效 果 的最 佳途 径 。面对 分 布 在 3 0个 乡 镇 的 6 6万农

关于农户小额贷款的调查报告

关于农户小额贷款的调查报告

关于农户小额贷款的调查报告农户小额信用贷款、小额联保贷款是农村信用社以农户的信用、担保为贷款保证。

在核定的额度和期限内发放的贷款。

因其具有手续简便、利率优惠、周转使用等特点而深受广大农户的欢迎;从信用社自身而言,发放小额农户贷款不仅是为“三农”服务的具体表现和树立形象的主要途径,而且是弱化信贷风险,提高信贷资产质量,防止腐败的有效手段。

我于2012年暑假利用工作之余,采用访谈法、资料查询法等方法,对这一问题进行了调查。

30多年的改革,农村面貌和农村经济取得了飞速发展。

农户小额信用贷款一直作为农村信用社标志性信贷产品,深受广大农户欢迎。

尽管2005年前,出现过农户小额信用贷款迟滞不前,但从2005年开始,又恢复了稳步发展的势头。

2009年,全市农户小额信用贷款达到17478万元,比2008年增长9.6%,比2005年增长192%,2010年元至5月份比年初净增1921万元。

一农户小额贷款的模式1.我国农村小额信贷运作模式。

我国根据自身的特点主要形成了三种模式:(1)农业银行经营模式,主要表现为现行扶贫资金由农业银行经营,在农行业务内增设小额信贷专项扶贫业务,直接承担向低收入贫困人口提供金融业务的任务,满足广大贫困者的金融需求。

(2)农村信用社模式,是指由农村信用社向低收入农户提供金融业务,满足广大贫困农户的资金需求。

(3)邮政储蓄银行经营模式,是由邮政储蓄银行提供小额贷款。

2.对于以上的三种模式,根据我的调查结果,不同地区根据自身的经济发展水平,因地制宜,农村信用社作为为农户提供信贷的主要金融机构,形成了农村信用社模式,如下图:农户信用评定。

首先由农户向信用社提出信用评定申请,然后由信贷人员对农户生产资金需求和家庭收入等情况进行调查,提出信用状况评定建议,最后由信用评定小组按照农户信用评定的办法,对申请人进行信用评定。

在对农户信用评定的同时,农村信用社为农户建立了完备的贷款档案。

授信。

农村信用社在对农户信用进行评定之后,根据评定标准划定信用等级,根据该等级核定相应的信用贷款限额,发放贷款证。

2024农户小额信用贷款存在问题调研报告

2024农户小额信用贷款存在问题调研报告

2024农户小额信用贷款存在问题调研报告农户小额信用贷款作为普惠金融的重要组成部分,在支持农村经济发展、促进农民增收方面发挥了重要作用。

然而,在实际操作中,农户小额信用贷款仍然存在一些问题,这些问题制约了其可持续发展和金融服务实体经济的能力。

本报告将就农户小额信用贷款存在问题展开调研,并提出相关建议。

一、贷款额度与需求匹配度目前,农户小额信用贷款的额度普遍较低,无法满足农户在种植、养殖、农产品加工等方面的融资需求。

部分地区虽然已经提高了贷款额度,但仍无法满足较大规模农业经营主体的需求。

此外,部分地区还存在贷款额度与当地经济发展水平不匹配的情况,导致部分优质客户无法获得足够的信贷支持。

二、贷款利率与负担农户小额信用贷款的利率水平相对较高,对于收入水平较低的农户来说,负担较重。

在调研中发现,部分地区的利率水平相对较高,导致部分农户负担加重,甚至出现违约情况。

此外,部分金融机构还存在变相提高利率的行为,如收取额外费用等,进一步增加了农户的负担。

三、贷款覆盖面和可获得性由于信息不对称、征信体系不完善等因素影响,农户小额信用贷款的覆盖面和可获得性存在一定问题。

部分地区存在金融机构惜贷、慎贷现象,导致部分优质客户无法获得贷款。

此外,部分地区还存在金融机构服务不到位、贷款手续繁琐等问题,影响农户的贷款体验和满意度。

四、贷款用途与合规性在调研中发现,部分农户存在将贷款资金用于非规定用途的现象,如用于购房、炒股等高风险领域。

这些行为不仅增加了农户自身的风险,也影响了金融机构的资产质量。

此外,部分金融机构还存在违规操作的现象,如放松审核标准、降低担保要求等,增加了贷款风险。

五、贷款风险管理与可持续发展农户小额信用贷款的风险管理能力有待提高。

部分金融机构的风险防控意识不强,缺乏有效的风险评估和预警机制。

此外,部分地区的农业保险体系不够完善,缺乏对农户风险的全面保障。

这些问题的存在制约了农户小额信用贷款的可持续发展能力。

农商行小额信贷业务存在的问题及应对措施

农商行小额信贷业务存在的问题及应对措施

调查研究】农商行小额信贷业务存在的问题及应对措施随着社会经济的发展,我国金融行业也迅猛发展,特别是进入21 世纪以来,金融借贷产业不断创新变革,已经逐渐从城市渗入到农村领域,各种类型、不同规模的商业银行都开展并逐步扩大了小额信贷业务,但是现阶段我国农村商业银行小额信贷业务仍存在诸多的问题,严重影响了小额信贷业务市场的规范性和安全性,探索相应的改革措施,对问题进行有效解决已经迫在眉睫。

笔者就现阶段我国农村商业银行小额信贷业务存在的问题进行分析,并寻求合理的解决途径,以期能够促进农村商业银行小额信贷业务健康、有序的发展。

一、农村商业银行小额信贷业务存在的问题1. 产品种类少、期限短、额度较低农村的农业产业份额较大,农民大多依靠作物种植或者畜牧养殖获取资金来源,但是农作物的生长周期和畜牧养殖周期都比较长,农民资金回笼周期也很长,农民想要获取更多的资金投入到养殖或者种植业中,就需要符合需求的信贷产品。

但是从当前情况来看,农村商业银行提供的小额信贷业务范围还很窄,放款额度不高,产品种类过于单一,而且贷款期限比较短,这些都难以满足农民的资金需求,没有合适的贷款品种,农民贷款积极性较差,严重影响了农村商业银行小额信贷业务在农业发展中的积极作用2. 信用等级评定不规范当前我国小额贷款普遍的信用评定方式是集中评级,信用等级往往只有优、良好和差这三个层级。

在实际的农村商业银行信用评定过程中,信用等级评定的标准和指标比较片面,而且由于农民对自身信用情况的认识或重视程度不够,往往盲目申请贷款,却由于信用评级不过关而导致贷款失败。

甚至有些商业银行职员为了提高自身的工作业绩,不愿意繁琐的进行信用评定,往往对农户的信用等级主观臆断,在没有真实、合理依据的情况下,随意对其进行信用评级。

而在一些经济落后的地区,信用等级评定基本上就是村干部说了算,很多人为了谋取一己私利,套取更大的信用额度,甚至出现寻租现象,严重影响了农村商业银行小额信贷业务市场秩序。

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浅析农业银行小额贷款业务发展【摘要】小额贷款是指一种由小额贷款扶贫制度发展而来的针对中低收入人群提供小额度的、持续的贷款服务活动。

其目的是解决中国的贫困人口问题,增加贫困人口的收入。

因此,农户的小额信贷将成为农村金融机构对农民进行金融服务、构建农村信用体系的重要组成部分。

在此基础上,本文对我国农业银行小额贷款发展所存在的问题及体制上所存在的缺陷进行浅析。

最后,文章就如何解决这些问题,从方向上提出了可行的建议。

【关键词】农业银行;小额贷款;问题;对策【Abstract】Microfinance refers to a kind of developed by the microfinance poverty alleviation system for low-income people in small amount, constant loan service activities. Its purpose is to solve the poverty problem in China, increase the income of the poor. Therefore, the farmers microcredit will become the rural financial institutions for financial services to farmers, construction of rural credit system is an important part of. On this basis, in this paper, the development of China's agricultural bank small loans to the existing problems and the deficiency of system are analysed. Finally, the article on how to solve these problems, puts forward the feasible suggestion from the direction【Key words】a gricultural bank; microcredit; problem countermeasure引言开始于上个世纪70年代,就出现了小额贷款的雏形,它就改变了过去的扶贫方式,使其传统的无偿使用或低成本支付比为了有偿使用,使穷人有意识地提高了使用资本的效率。

通过其自主创业,增加收入的方式来实现对穷人的救济。

目前相关学者关于小额贷款的研究颇多,但到现在为止,还没有达成统一的认识。

一般情况下,小额信贷是指一种由扶贫小额贷款制度发展而来的专门针对一些低中收入群体提供持续少量贷款服务活动。

小额融资的目的是提供获得金融服务的贫困农民或农业银行的自营职业和自我发展的机会,促进他们生存和发展。

它不仅是金融服务的创新,而且还是帮助穷人的重要途径。

中国农业银行的上市,使其进行股份制改革,改革时提出要“面向三农,商业运营”,并将前者也就是“面向三农”作为第一原则。

这就要求必须研究中国农业银行如何向农民提供金融服务的问题。

农户小额信贷业务是商业银行所开展的业务中的一个世界性的难题。

从上个世纪的 90年代年就已开始蔓延和转移,在一些发展中国家取得了较好的成绩,实现公共利益与盈利目标的统一。

一、农业银行小额贷款业务运作的情况(一)我国农业银行概况及农户小额信贷的现状中国农业银行是四大国有独资商业银行之一,是中国金融体系的重要组成部分,总部设在北京。

在中国,农业中国银行的网点遍布城市和农村地区,资金实力雄厚,服务设施齐全。

不仅获得了广大农民客户的信任,而且我们与他们一起取得了相当大的进步,已成为中国最大的银行之一。

目前,中国农业银行拥有一级分支机构32所,5所直属分行、1所总行营业部,3所培训学院,并在新加坡、香港成立分公司,在伦敦、东京、纽约和其他地方设立代表办事处。

从塞北到大江南北,从繁华的城市到迷人的村庄,从东海之滨到雪域高原,在中国的广阔的土地上,到处都能享受到中国农业银行为您提供的服务。

完整的网络业务,为各项业务,尤其是在行业性和系统性的业务结构提供了独特的设施和便利的条件。

目前,我国9亿多农户对于小额信贷相当关注。

由于农户资产缺乏流动性而无法实现,易宪容教授则在农发行年会上表示中国的农户潜在贷款需求保守估计应该在10万亿元以上(2013),一旦解决了农户资产流动性问题,将使农户的资产得到增值并激发出庞大的消费购买力。

(二)我国农业银行开展小额贷款业务的举措与成效1. 灵活的服务方式中国农业银行的小额贷款规定,它具有很强的灵活性,可以考虑当地分特色灵活设定。

小额信贷具有浓郁的地方风味,和经济发展,私营经济特征的模式有很大的关系,这样就可以满足当地大多数的人们因地制宜的处理各项事务,根据本地差异在市场营销和风险管理的发展战略。

农业银行徐州市某分行考虑到当地的现实情况,专为当地农民"量身打造"推出小额贷款的特色业务:每户家庭最高可贷量到 100000 元,并率先在当地村庄和城镇建立其贷款处理站,真正做到服务了"三农"。

2. 针对农户和商务分别推出贷款产品目前,中国农业银行推出的小额信贷包括以下四种产品:农户联保贷款;农户保证贷款;商户联保贷款,商户保证贷款。

农户联保贷款是指三到五户拥有本地户口的农户组成的一个联保小组,就不在需要其他的担保形式了,就可以向农业银行申请贷款。

最高贷款金额暂定为每一位农民为 50000 元。

农户保证贷款是指带有担保的一般性贷款。

商户联保贷款是指三名持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资的农业银行客户组成一个联保小组,不再需要其他担保,就可以向农行储蓄银行申请贷款,,可以到农业银行的储蓄银行贷款,最高贷款额为每个商户暂时为 100000元人民币。

商户保证小额贷款是指持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资农业银行的客户,有一位或两位有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人,可以到农业银行的储蓄银行贷款,最高贷款额为每个商人到暂时为 100000元人民币。

3.建立了灵活的贷款额度、期限和还款方式农户贷款50000元封顶,商业贷款最高可达100000元(有些地区有更高的额度)。

单一贷款最低数额1000元,以100元作为浮动单位,时间周期是以月为单位。

可以根据生产经营周期、还款能力等情况灵活的选择贷款期限。

现在农业银行小额贷款来支持三种付款方式:一个是同等每月本金和利息的贷款期限以相等的金额偿还贷款本金和利息;二是阶段性等额本息——在贷款本金和利息的宽限期内只等额支付贷款利息,依法返还本金和利息的等待着额头后偿还贷款宽限期;三是一次性还本付息,到期一次性偿还贷款本金和利息。

二、我国农业银行小额贷款业务存在的问题分析(一)单笔贷款的经营成本费用过高中国邮政储蓄的管理成本主要是劳动力成本(包括工资和福利)设备成本,车辆租赁房屋、材料成本、固定资产折旧等。

以江苏省为例,目前我省小额贷款执行的是15.84%的利率,贷款的平均贷款额度为5.53万元。

考虑贷款损失在1%,资金成本为3%,实际收益率的高低主要取决对于管理成本。

通过我省贷款人员对多家小额贷款的调查数据显示,从作业成本数据看出,每笔贷款的直接人工成本为453元,总体贷款成本为1008元,占江苏省小额贷款平均余额的2.16%。

一笔小额贷款完整的作业流程特指承揽存款所发生的额外的管理费用。

需要20资料来源:根据农行徐州分行云龙、城西支行小额贷款成本数据整理而得。

表4.2 小额贷款直接人工成本分析单位:元资料来源:根据农行徐州分行云龙、城西支行小额贷款成本数据整理而得。

(二)小额贷款利率受限目前,虽然放开农业银行的贷款利率上限,但是对农业银行发放小额贷款的利率仍有限制(按2010年9月15日生效的一年期贷款基准利率7.29%计算,农业银行最高贷款利率上限是16.77%)1。

小额信贷服务的大多数对象是低收入和中等收入的人群,贷款额度小,没有抵押,贷款交易成本较高,因此必须收取更高的利率来弥补成本。

另一方面,如果小额贷款市场利率高,银行机构担心借款人难1林丽琼. 国际小额贷款发展的经验及启示[J]科技和产业, 2008,(10) .以承受如此高的资金成本,通常会限制利率浮动范围,使一年期贷款利率控制在10% ~ 15%以内,很显然,利率水平和运营成本有较大的差距。

另一方面,在低利率的情况下,借款人和贷款人将忽视小额信贷的商业性,甚至不按期偿或者根本就不返还,导致贷款的还款率低,资金通常也被挪用到非说明目标用途的地方去等等。

至于急需贷款的借款人,当没有办法得到资金时,即使是较高的利息,只要能在他们负担得起的范围内,支付相应的利息和得不到贷款损失相比,他们情愿选择支付较高的利息,这也是相对合理的解决办法。

(三)小额贷款在体制上的风险1. 小额贷款的机制不完全。

农户小额信贷贷款涉及到千家万户,强有力的政策支撑、投资成本高,投资政策已经很长时间没有得到相应的补偿,有着沉重的历史负担。

目前,大部分农村农业银行的支农资金都来源于人民银行的支农再贷款,一旦农业银行再贷款政策变化,不仅是助农扶贫工作难以落实,而且农业银行自身也将面临着巨大的风险。

国家和地方政府也未及时出台一些相应的配套政策,对农村农业银行发放农户小额信用贷款业务扶持政策不到位。

2. 小额贷款发放单一,额度欠灵活。

我国农民小额信贷贷款主要集中在相同的产品或项目,农村产业化服务体系不健全,为农副产品收购贷款、石油加工贷款、绿色产业的贷款、农业综合开发贷款、技术改造贷款等国家政策性贷款业务,没有得到应有的关注和支持,而是把把部分的贷款发放到农村传统操作上,单一的满足服务于农村生产生活的资金要求;而且在批准和发放小信用额度上,不能及时根据农户提供的新信息随时调整农民的信用评级,不能够根据客观规律办事,只是根据统一批准的贷款额度发放,不能够灵活的支持农业贷款,无法发挥小额贷款应该在农村经济中所起的核心作用。

三、促进我国农业银行小额贷款业务健康发展的对策综上所述,我国农业银行在小额信贷取得了许多成就,但也有很多问题需要改正,这些问题如果不能得到重视,将严重影响我国小额贷款业务的健康发展。

农业银行面向农业、农村和农民服务,开展小额贷款业务的许多品种。

发展的目标应该基于三农,满足农村金融市场的需求,提供支持所需的金融服务品种。

根据农户小额信贷的需求特点,开发地面农作物的收获权,牲畜的数量抵押贷款业务。

满足条件的种植和饲养大型家庭和个人经济单位,可以通过信用评级,组成联合贷款的形式和其他方法来提供资金支持服务。

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