黄石市商业银行的风险管理与营销战略

1.对市商业银行的风险管理

一、市商业银行风险管理的现状

从风险的来源分，可分为部风险和外部风险。部风险主要有经营风险、操作风险、管理风险、财务风险、道德风险、策略风险、人才风险；外部风险主要有市场风险、法律风险、政策风险和其他环境风险等。从目前市商业银行的实际情况看，涉及较多的风险为部风险，如果按银行各部门管理职能划分，可分为会计结算风险、财务收支风险、信贷资产风险、中间业务风险、抵债资产接收、处置风险及投资业务风险等；如果按会计报表划分，可分为资产类风险、损益类风险、负债类风险、表外业务风险等。市商业银行在风险管理方面主要存在以下问题：

(一)风险承担主体不明确。

(二)控体制不健全，风险管理组织结构不完善，还没有形成现代意义上的独立的风险管理部门和管理体系。市商业银行目前还没有现代意义上的独立的风险管理部门，也没有专职的风险经理，无论是部稽核部门还是信贷管理部门(管理信用风险)或资金管理部门(管理利率等市场风险)，都没有能力承担起独立的，权威性的、能够有效管理银行各个方面风险的风险管理职责。

(三)管理人才严重匮乏。由于风险管理的综合性和专业性，要求从事风险管理的人员必须具备很高的素质，经受过严格的专

业训练，否则将很难理解业务和产品的风险性质，更难以采取适当的风险防措施。目前，市商业银行这方面的人才还相当匮乏。

二、构造市商业银行风险管理体系

进行有效的风险管理，必须做好两方面的工作：一是确定风险管理战略；二是建立严密的风险管理体系。

(一)实施风险管理战略。风险管理战略必须立足于一个从董事会到经营层白上而下的责任和职能体系，董事会将最终承担银行所遭受财务损失或股东权益减少的责任。因此董事会作为最终责任主体，要负责管理银行的各种风险，这种管理风险的责任涉及以下几方面：①确立银行的发展目标并提高银行的风险管理能力；②确定银行能够接受的风险水平；③在可行的风险视野和银行战略性计划基础上，通过把资本配置给不同的业务活动来提高银行的潜在收益；④保证银行所处的控制环境能够保护资本。

(二)构建风险管理体系。一个完善的风险管理体系包括各相关职能部门的支持，风险管理体系的建立与一个银行的部组织结构是密不可分的，一般而言，一个银行采用的组织结构是与其经营思想密切相关的。组织结构有三个重要组成部分，即管理层次、部门设置和职责划分。管理层次指的是纵向结构[董事会(各专业管理委员会)→经营层→各业务部门→各支行、营业部]，部门设

置指的是横向结构，而职责划分以管理层次和部门设置为基础，既牵涉到纵向，又牵涉到横向，形成一个纵横交错的网络结构。在这个网络结构中的每一个交叉区域都是重要的风险控制点，每一个部门都是一个风险责任主体，每一责任主体都要建立相应的风险识别机制和风险部控制机制。在这个网络中，从总部到支行，从一线普通员工到行长、从一项新业务出台到具体实施，这一系列的过程包含着许多风险控制点，每一业务部门的主管必须承担其业务部门部日常管理和报告各种风险的职责。

三、市商业银行风险管理的具体实施

按市商业银行目前开展的业务种类，风险控制点存在于会计结算、信贷资产、抵债资产接收及处置变现、表外业务、计算机管理等几方面，这其中主要体现为操作风险、管理风险、道德风险、经营风险等，对这些风险进行控制要从定性与定量两方面加以分析。

(一)定性分析

1．会计结算风险的控制。

2．信贷资产、抵债资产风险的控制。一是信贷资产风险的监控。凡新发放贷款，即使审贷委员会已经通过，也需报风险管理部．风险管理部负责对贷款风险实行量化管理，通过对影响贷款安全的因素，测定出贷款风险系数，即为贷款的风险度。只有当

该笔贷款的风险度小于一定标准，贷款才可发放，同时建议从社会上聘任有关行业专家碑为贷审会的特邀委员，以实现管理型和专家型相结合的复合决策体系，进一步降低新发放贷款的风险。二是抵债资产接收及处置的监控。凡经特资会审议通过的欲抵债资产及已抵债资产的变现，均需报风险管理部批准，风险管理部负责对每笔欲抵债资产进行严格审查，从以物抵债的必要性、抵债金额的合理性、抵债资产变现的可能性等几方面进行把关，对不符合抵债资产管理规定的，一律不得抵顶；抵债资产的变现，风险部负责对其全过程进行监控，以最大限度地减少资产的损失。

3．控制各项业务的规章制度。

4．计算机系统的风险控制。

(二)定量分析

(三)定性与定量相结合

风险管理是一项系统工程，它需要在整个银行围建立一个全面的风险管理体系，而且实施风险管理的费用是比较大的，它应由业务承担的风险来确定，而不取决于业务部门的损益状况或既定的管理费用水平，每个业务部门都应设立由专人负责传递风险管理信息的反馈机制。市商业银行要将工作重点放在银行风险的防、保障业务的正常运行和资金安全上，力争建立一套适合于自己的风险预警系统。

2.市商业银行部现存问题

➢首先，市商业银行缺乏明晰科学的发展战略，市场定位模糊，战略重心调整缺乏可操作性；

➢其次，市商业银行虽然进行了股份制改造，但法人产权制度仍不健全，并未实现真正意义上的股份制公司运作机制；

➢第三，业务发展主要依靠资产规模的扩来实现，未从根本上脱离粗放式的经营模式，业务工具品种单一，业务创新能力不强；➢第四，部控制机制仍显薄弱，市场效益与成本控制原则、风险控制原则等现代商业银行经营的基本原则在业务经营中未得到有效体现，对资金流量缺乏必要的控制手段，对银行经营业绩和风险的评估缺乏科学性；

➢第五，市商业银行存量风险并未从根本上得到化解，历史遗留问题较多，而且规模较小，抗风险能力较弱；

➢第六，市商业银行工作人员文化层次较低，专业知识欠缺；

➢第七，虽然部分市商业银行在当地实现了存款业务的通存通兑，但异地汇路不畅，长此以往，必将失去对优质客户的吸引力，制约市商业银行的长期业务拓展能力。

3.市商业银行实施精细化营销战略

在外资银行加速进入中国市场，四大国有商业银行加快进