第三章保险运行的基本原则

Leabharlann Baidu一节 保险利益原则
三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用 上的区别
（一）保险利益的来源不同
对于人身保险保险利益的来源，特别是当投 保人为他人投保人身保险时，保险利益的确定具 体要依据本国的法律，因为各国对人身保险保险 利益的立法有所不同。如英美法系的国家基本上 采取“利益主义原则”，而大陆法系的国家大多 采取“同意主义原则”，我国保险立法和实务基 本上是实行“利益和同意相结合的原则 ”。
? 3.王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已 怀孕。王某在未经其姐同意下花钱为其姐 购买一份 母婴安康保险 以示庆祝。问保险 公司是否承保？为什么？
? 答案：保险公司不能承保，因为在未经其 姐同意的情况下，王某与其姐没有法律承 认的保险利益。在我国《保险法》规定： 本人；配偶、子女、父母；前项以外与投 保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其 他成员、近亲属； 除前款规定外，被保险
第一节 保险利益原则
三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用 上的区别
（二）对保险利益时效的要求不同
财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保 险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特 别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险 利益。但根据国际惯例，在海上保险中对保险利益的要求 有所例外，即不要求投保人在订立保险合同时具有保险利 益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保 险利益，否则就不能取得保险赔偿。
财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有 的各种权利：
1.财产所有权； 2.财产经营权、使用权； 3.财产承运权、保管权； 4.财产抵押权、留置权。
第一节 保险利益原则
三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用 上的区别
（一）保险利益的来源不同 人身保险的保险利益来源于投保人与被保险
人之间所具有的各种利害关系： 1.人身关系 2.亲属关系 3.雇佣关系 4.债权债务关系
而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被 保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究 投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合 同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。
第一节 保险利益原则
三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用 上的区别
（三）确定保险利益价值的依据不同
财产保险保险利益价值的确定是依据保险标的的实际 价值，也就是说，保险标的的实际价值即为投保人对保险 标的所具有的保险利益的价值。投保人只能根据保险标的 的实际价值投保，在保险标的实际价值的限度内确定保险 金额，如果保险金额超过保险标的的实际价值，超过部分 无效。
人身保险由于保险标的是人的生命或身体，是无法估 价的，因而其保险利益也无法以货币计量。所以，人身保 险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。
保险学案例
? 1. 有一承租人向房东租借房屋，租期 9个月。租 房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏 负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险 一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月， 房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保 险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？
人同意投保人为其订立合同的，视为投保 人对被保险人具有保险利益。
? 4.李某于1988年以妻子为被保险人投保人 寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于 1992年离婚。此后，李某继续交付保费， 同时未变更受益人。2019年，被保险人因
保险事故死亡，并经其妻同意，李某为其 受益人。问李某作为受益人能否向保险公 司请求保险金给付？
本章教学目的
介绍保险利益原则、最大诚信原则、 近因原则和损害补偿原则的含义、主要内 容，帮助学生正确运用这些原则分析和解 决保险理论和实务中的问题。
第一节 保险利益原则
一、保险利益及其成立要件
（一）保险利益的含义
保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的 法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、 健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。
保险金应该由他们以继承人的身份作为遗 产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？
? 答:①人身保险合同订立时要求投保人必须 具有投保利益，而发生保险事故时，或发 生保险事故给付时，则不追究具有保险利 益。原因在于人身保险的保险标的是人的 生命和身体，同时人寿保险具有储蓄性。 ②保险金应为受益人田某。
?
? 答案：李某能够向保险公司请求保险金给 付。因为人身保险的保险利益只要求在保 险合同订立时存在，而不要求在保险事故 发生时存在。在本案例中，李某于1988年
投保时，与被保险人（其妻子）存在保险 利益关系，虽然在被保险人因保险事故死 亡时已不存在保险利益，但不影响其获得 保险金给付，李某可以以受益人的身份索 赔
? 5. 某一外地游客到北京旅游，在游览了中 华世纪坛后，出于爱护国家财产的动机， 自愿交付保险费为中华世纪坛投保。问： 该游客的投保是否可行？为什么？
（二）保险利益的要件
1.保险利益必须是合法的利益 2.保险利益必须是确定的利益 3.保险利益必须是经济上的利益
二、保险利益的意义
（一）规定保险保障的最高限度 （二）防止道德危险的发生 （三）区别保险与赌博的标准
第一节 保险利益原则
三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用 上的区别
（一）保险利益的来源不同
? 如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东 是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什 么？
解：（1）保险人不承担赔偿责
任。因为承租人对该房屋已经没 有保险利益。
（2）房东不能以被保险
人的身份索赔。因为保单转让没 有经过保险人办理批单手续，房 东与保险人没有保险关系。
? 2.田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险， 保险金额为10万元，田某为受益人。··因此
第一节 保险利益原则
投保人对下列人员具有保险利益
投保 人对以 下人员 具有保 险利益
本人
本人
一定范围内的 亲属
被抚养人 债权人
投保人为自己的生命和健康投保， 具有保险利益
本人对为其管理财产或具有其他 利益关系的人具有保险利益
夫妻之间、父母子女之间相互具 有保险利益
被抚养人对抚养人具有保险利益
债权人对债务人具有保险利益以 债务人实际承担的债务为限