金融理财基础知识

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利息的计算办法
• 单利法：不论期限长短仅按本金计算利 单利法：
息的一种计算方法。
• 复利法：一种将上期利息转为本金并一 复利法：
并计息的方法。
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复利终值与复利现值
• 复利终值：一定量的本金按复利计算若 复利终值：
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金融机构权 威调查结果
5%的有钱人
他们的资产来源
10% 90%
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收入所得 投资所得
钟镇涛，红极一时的“温拿五虎”之一， 岁 其前妻， 钟镇涛，红极一时的“温拿五虎”之一，51岁；其前妻， 章小蕙， 岁 从事广告拍摄、时装及设计生意。 章小蕙，41岁，从事广告拍摄、时装及设计生意。1996年香港 年香港 经济处于一个顶峰，当时还是夫妻的他俩， 经济处于一个顶峰，当时还是夫妻的他俩，以钟镇涛的名义担 短期借款1.54亿港元。进行房地产和其他一些项目的投资 亿港元。 保，短期借款 亿港元 以期获得高额回报， 年亚洲金融危机爆发， 以期获得高额回报，1997年亚洲金融危机爆发，香港楼市下滑， 年亚洲金融危机爆发 香港楼市下滑， 所购各项目大幅度贬值。债权人虽没收这些房产， 所购各项目大幅度贬值。债权人虽没收这些房产，仍无法偿清 债务。由于部分贷款利率高达24%，所余本息现已滚至 亿港 债务。由于部分贷款利率高达 ，所余本息现已滚至2.5亿港 元。2002年7月，法院裁定钟镇涛破产。 年 月 法院裁定钟镇涛破产。
利息率的表示方法
• 表示方法：年利率（%）、月利率 （‰）、日利率（‰0）。
月利率=日利率×30 年利率=日利率×360 年利率=月利率×12
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利息率的分类
• 官方利率：由政府货币管理当局或中央 官方利率：
银行规定的利率。
• 既定利率：政府货币管理当局或中央银 既定利率：
不要忽视通货膨胀的影响
3% 5%
5537元 5537元 4155元 4155元 2145元 2145元
贬值 保值 增值
10000元 元
20年后 年后
8%
名义回报率＜ 名义回报率＜通货膨胀率 名义回报率＝ 名义回报率＝通货膨胀率 名义回报率＞ 名义回报率＞通货膨胀率
实际回报率＝名义回报率－ 实际回报率＝名义回报率－通货膨胀率
干期后的本利和。
• 复利现值：未来一定时间的特定资金按 复利现值：
复利计算的现在价值。
时间段
现值
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终值
课程导读
• • • • 序言 金融基础知识介绍 部分理财产品介绍 理财基础知识介绍
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金融理财工具----储蓄
客户可以用存折随时自由存取的 。（一般作为家庭的流动资产储备 一般作为家庭的流动资产储备） 存款。（一般作为家庭的流动资产储备） 特点：收益低， 特点：收益低，流动性高
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风险--回报互相补偿 风险--回报互相补偿 -理财中所指的风险
是收益的不确定性。
风险--回报互相补偿
风险与回报是成反比例关系的
错误的概念
⇒风险等于亏损 只要回报， ⇒只要回报，不要风险 ⇒收益是直线上升的
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人的一生就是现金 流量的管理过程
股票投资的原则
• 剩余资金投资 • 自主投资 • 流动投资 • 分散投资
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金融理财工具介绍----基金
通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证 券或份额将众多的、不确定的社会闲散资金募集起 来，形成一定规模的信托资产，交由基金托管人托 管，由基金管理人管理和运用资金，按照投资组合 的原理，从事股票 、债券、外汇、货币等金融工具 投资，以获得投资收益和资本增值，最终按照出资 比例分享投资收益的一种投资工具。 特点：集合投资、专家管理、风险较大、收益较高
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负利率导致大量存款 的财富损失——受害者：储户
扣除利息税后， 实际存款利率 -3．08%
等于10000元存款 等于10000元存款 年缩水308元 元 年缩水 假定10000元存 年 元存20年 假定 元存 20年到期后， 年到期后， 年到期后 实际价值
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储蓄
这是目前90%的人群所选 择的主要理财方式。据统计， 去年国内居民储蓄额已高达16 万亿！而目前物价涨幅6.9%， 也就是说当今中国已处于负利 率时代！存钱只能缩水贬值！
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不当储蓄是个人资产流失的漏洞
银行是不善理财者存钱的地方， 银行是不善理财者存钱的地方，好 让善于理财者利用这些钱去投资赚钱
总现金流入> 总现金流入>总现金支出 总现金流入=总现金支出 总现金流入= 总现金流入< 总现金流入<总现金支出 灿烂人生 平常人生 悲惨人生
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0 20岁 岁 －远大志向 岁 闪 亮 登 场
10岁－天天向上 岁
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三 十 基 本 定 向 50岁—家庭兴旺 40岁-- 发 奋 图 强 岁
行对该类利率的变动规定上限或下限，浮动 幅度不得突破规定。
• 自由利率：不受管制的利率 自由利率：
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利息率的分类
• 名义利率：不剔除物价涨跌因素的利率 名义利率： • 实际利率：剔除物价涨跌因素的利率 实际利率：
• 在通货膨胀时期，名义利率很高，而 实际利率却很低，甚至是负利率。 • 实际利率=名义利率-(或+)物价变动率
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其他一些金融理财工具
• • • • • • 期货 黄金 外汇 房地产 艺术、收藏品 ~~~~~~~
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项目 储蓄 债券 保险 基金 股票 房地产 黄金 期货 收藏品
收益率 风险系数 流动性 低 低 中 较高 较高 高 中 高 高 低 低 低 高 高 高 中 高 高 高 高 中 中 中 低 中 中 低
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利息率的分类
• 名义利率：不剔除物价涨跌因素的利率 名义利率： • 实际利率：剔除物价涨跌因素的利率 实际利率：
• 在通货膨胀时期，名义利率很高，而 实际利率却很低，甚至是负利率。 • 实际利率=名义利率-(或+)物价变动率
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金融理财工具----债券
政府、金融机构、 政府、金融机构、工商企业等机构直接 向社会负债筹措资金时，向投资者发行， 向社会负债筹措资金时，向投资者发行，并 且承诺按约定利率支付利息并按约定条件偿 还本金的债权债务凭证。 还本金的债权债务凭证。 特点：安全性高、流动性强； 特点：安全性高、流动性强；收益高于银 行存款。 行存款。
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课程导读
• • • • 序言 金融基础知识介绍 部分理财产品介绍 理财基础知识介绍
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树立一个观念
• 天下没有白吃的午餐 • 有付出才有回报
思考： 思考：
在经济活动中，如果我们用 钱，需要付出什么？
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• 金融理财的基础都建立在 钱的使用成本之上
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利息和利息率
• 利息：让渡资金的报酬或使用资金 利息：
的代价。
• 利息率：利息率的简称，是一定时 利息率：
间内利息额与存入贷出本金的比率。
Baidu Nhomakorabea
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保障程度 无 无 有 无 无 无 无 无 无
成本 低 低 低 中 中 高 高 较高 高
税收优惠 无 有 有 无 无 无 无 无 无
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如何合理的运用这些工具呢
基金
储蓄
保险
债券
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从哪开始？ 如何分配？
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• • • • 序言 金融基础知识介绍 部分理财产品介绍 理财基础知识介绍
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理财
• 理财就是根据客户对风险的偏好和承受能力，
合理安排资金的运用，并使之最大程度增值的过程。 • 两层含义 推荐符合客户风险承受能力的投资理财方式 资金增值最大化 • 理财手段 合理选择投资工具 合理分配资金
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大众财务规划目标分解
主讲： 主讲：林海翔
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• • • • 序言 金融基础知识介绍 部分理财产品介绍 理财基础知识介绍
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• 中国老太太和美国老太太的故事
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客户最担心的问题
• 子有所教 • 老有所养 • 病有所医 • 资产安全 • 意外保障
短期
应急的现 金保障
长期 中期 子女教育、住房、 高品质的 退休生活 赡养费用
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理财的目的
• 资产的增值:增加财富 • 资产的保值：减少通货膨胀 的损失 理 投 财 资
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岁
70岁—打打麻将 岁 打打麻将 60岁 岁 80岁—晒晒太阳
－告老还乡
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挂 在 墙 上
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人生不同阶段的现金流
退休期 家庭成长期 家庭形成期 单身期
家庭形成 结婚到新生 收入水平有所提 期 儿 出 生 时 高，已有一定的 期，1-3 年 家庭财产 家庭成长 小孩出生到 个人收入稳定增 期 上 大 学 ， 长，家庭财产迅 15-20 年时 速增加 间 子女大学 子女上大学 个人收入与家庭 教育期 这段时间， 资产达到最高水 3-7 年 平
成为一家之主， 家庭负担升高， 保险保障需求 高 子 女 教 育 费 个人对家庭责 用 和 生 活 费 任重大、 保险保 用 等 大 额 开 障需求高， 支 家庭成熟 子女参加工 个人收入稳定在 子 女 创 业 基 医疗保险、 健康 期 作到退休期 较高水平 金 和 医 疗 保 保险、 养老保险 间 ， 10-15 健 等 费 用 较 等需求较高 年 大 退休期 退休以后 收入较低，家庭 医疗费用、保 医疗保险、 健康 财产逐渐减少 健费用、生活 保险、 养老保险 费用补充 等为主
财务开支
保险保障需求
理财目标
日常性支出 参加工作至 无家庭负担， 以积累组建家庭资 保 收入较低但增长 为主，一般无 结婚的时 险保障需求低。 金和创业基金为主 速度较快 大额开支 期，4-8 年 购房、家庭建 设等大额支 出 子女教育、保 健医疗、购房 还贷等 家庭形成， 保险 以合理安排家庭建 保障需求中等 设各项开支为主 以实现家庭资产的 快速增长、积累养 老金、教育准备金 为主要目标 确保子女教育金需 求的情况下，力求 资产的增值 以家庭财产、养老 金的保值增值为主 要目标 以确保家庭财产安 全为目的，合理安 排各项开支
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金融理财工具介绍----股票
股份有限公司发行的、用以证明投资者 的股东身份、并据以获取股息和红利的凭证。 特点：不可偿还性、收益性、流通性、价 格波动性和风险性
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学习成长期
⇐现金收入<现金支出 现金收入< 现金收入
⇐现金收入 现金收入 <现金支出
⇐现金收入>现金支出 现金收入>
⇐现金收入>现金支出 现金收入> ⇐现金收入=现金支出 现金收入=
⇐现金净支出 现金净支出 ⇐现金净支出 现金净支出
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人生阶段 单身期
时间
收入水平