国外农村金融发展的经验及启示
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石 磊
（ 南省外贸学校 ， 南 郑州 河 河 ４００ ） ５０ ２
摘要 ： 长期 以来 ， 国金融领域 改革 重点一直放在城 市 ， 我 对农村金 融发 展 不够重视 ， 农村金 融服务 供给 没能 够
很 好 地 满 足 农 村 经 济 社 会 发 展 的各 项 需 求 ， 村 和 城 市 金 融 在 资金 投 入 、 农 网点 覆 盖 、 务 发 展 、 险 控 制 、 员 素 业 风 人 质、 管理 水 平 、 营 环 境 等 方 面 存 在 的 不平 衡 性 亟待 改 变。 十 七 届 三 中 全 会 提 出 了 未 来 一 段 时 期 我 国 农 村 改 革 发 经
最大的特点就是具有鲜 明的多层次性 ， 各金融 机构之 间既分 工 明确 ， 又相互 合作。这一金 融体系主要包括 印度储备 银行 （ 主要 负责监 管和协调） 印度商业 银行 （ 、 国有 以及私人 ） 地 、
定每人每周必须存 人少 量资金 ； 款发 放给小 组成 员 ， 款 贷 还 义务 由整个小组承担 ， 并根据各组的信贷记 录决定今 后的信
（ ） 一 孟加拉农 村地 区的金融机构有三种主体 ： 国有银 行
及金融发 展机构 、 格莱 明银行 （ 以下 简称 Ｇ ） Ｂ 和各种微 型金 融非政府组织 （ 以下简称 ＭＦ 。其 中国有银 行及金融 发展 Ｏ） 机构是农村地 区的正规金融机构 ， Ｂ和 ＭＦ Ｇ Ｏ的服务 为微型
金融 ， 是非正规金融 的组成部 分 ， 其覆 盖率 比正规 金融要 大
印度农村信贷资金 的主要提供者。此后 ， 银行开始 在印 商业
度农村经济发展 中发挥作用 ， 但流 向农村 的信 贷资金从 未充
分地满足农户 的需要 。１６ ９９～１８ ９ ０年间 ， 印度 政府进行 了两 次银行 国有化运动 ， 接控制 国有银 行 ， 直 并在农 村 设立 大量 的金融机构 。印度政 府还 要求私人 银行 与外 资银 行也 必须 增加农村 网点 ； 颁布一系列法令设立 土地发展 银行 和地 区农
行 、 款保险和信贷保险公司等。 存
在政府 一系列政策 的引导和推动下 ， 印度 金融机构 普遍
在广大农村地 区建立 了 自己的网络 。此 外 ， 了支持农 村金 为
ＭＦ Ｏ是向低 收人人 群提供包括 信贷 、 款 、 险等金 融 存 保 服务 的金 融组 织。Ｍ Ｏ用小组成 员之 间的相互 约束 和监督 Ｆ
第２ ３卷第 ４期 ２１ ０ ０年 ８月
江西 金 融 职 工 大 学 Hale Waihona Puke Baidu 报
Ｊ ｕ ｎ ｌ ｆＪａ ｇ ｉＦ ｎ ｎ ｅ Ｃ ｌ ｇ ｏ ｒ ａ ｉ ｎ ｘ ｉ ａ ｃ ｏ ｅ ｅ ｏ
Ｖ ｌ２ ． ｏ ＿ ３ Ｎｏ ４
Ａｕｇ ２ ０ ． ０１
国外农村金融发 展的经验 及启示
商业银行提供再融资 服务 。
放款 大多采取 Ｇ Ｂ银 行 的小组贷 款方 式。Ｍ Ｏ提 供贷 款 的 Ｆ
利率较 高 ， 至少扣除 通胀率后 实 际利率 为正 ， 能够弥 补所承
作者简介 ： 石 磊 （９ ８一） 男 ， 南 遂 平人 ， 士 ， 师 ， 方 向 ： 村金 融 １７ ， 河 硕 讲 研 农
贷额 度。此外 ，Ｂ Ｇ 还要求组员将相 当于贷 款金 额 ５ 的资金 ％
存入小组基金 ， 每个借款人必须将相 当于总利息 ２ ％ 的资金 ５ 存入 由格莱 明银行 管理 的应 急基金 以备不 测。Ｇ Ｂ的贷款利
率不 高 ， 必须接受补贴 和捐助才能维持正 常运 营。
区农村银行 、 合作银行 （ 或合作社 ） 国家农 业和农 村开 发银 、
展的任务和 目标 ， 明确指 出要 “ 建立现代农村金 融制度 ” 因此考 察 国外农 村金融 的制 度建设和 发展 经验 ， 。 对我 国
现代农村金融制度的建设和完善具有借鉴 意义。文章 首先 阐述 了发展 中国家农村金融发展 经验 ， 中重 点介 绍 了 其
孟 加 拉 国的 农 村 微 型 金 融 组 织 ， 及 印 度 的 农 村 金 融 制 度 和 发 展 经 验 ； 次 阐述 了发 达 国 家 农 村 金 融 发展 经验 ， 以 其 其
中包括 美国、 国和 日本的农 村金 融制度和发展 经验 ； 法 通过 对发 达 国家和发展 中国家经验 的比较 ， 最后得 出了国外
经 验 对 我 国的 启 示 。 关 键 词 ： 融体 系； 策 性 金 融 ； 业 保 险 金 政 农 中 图 分 类 号 ：８ ０６ Ｆ ３ ． 文 献标 识 码 ： Ａ 文 章 编 号 ：６ ２— ５ ７ ２ １ ） ４— ０ １ ３ １７ ５ ５ （ ０ ０ ０ ０ ３ —０
作为 还款 保证 ， 不要 求有抵 押物 ； 贷决 策权下 放给信 贷管 放
融发展 ， 鼓励 和促 进金 融 机构 参与 农村 金 融 市场 。印度 于 １８ ９ ２年正式成立 了国家农业和农村开发银行 ， 其主要职能就 是为信用合作机构 、 地区农村银行 以及从 事农 村信 贷工作 的
理员 ， 借款程序 比较 简单 、 方便 ； 款率 很 高 ， ９ ％ 以上。 还 在 ５
得多 。
村银行 ， 调整监管体系 ； 还规定银行对优 先部 门的贷款 比例 ，
以保证有机构进入农 村 的同时还 有相对 充 足的资 金进 入农
Ｇ Ｂ是为穷人设立 的特殊银 行机 构 ， 鼓励 同一村 庄 中有 相 同收入来源 的穷人组成小组共 同借贷 。小组 每周开会 ， 规
村 ， 加对农 户信贷 资金 的供给 。 目前 ， 增 印度农 村金 融 体系
一
、
发 展 中 国 家 农 村 金 融发 展 经 验
担的风险 。 （ ） 二 上个世纪 ６ ｏ年代 中期 以前 ， 印度合作 金 融机构 是
在发展农村经济这一问题上 ， 多发展 中国家相继采 用 许
了各种金融手段 ， 政府 投入一定 的补 贴 资金 ， 设计 出各种 干
预政策 ， 取得了有益的成果。
（ 南省外贸学校 ， 南 郑州 河 河 ４００ ） ５０ ２
摘要 ： 长期 以来 ， 国金融领域 改革 重点一直放在城 市 ， 我 对农村金 融发 展 不够重视 ， 农村金 融服务 供给 没能 够
很 好 地 满 足 农 村 经 济 社 会 发 展 的各 项 需 求 ， 村 和 城 市 金 融 在 资金 投 入 、 农 网点 覆 盖 、 务 发 展 、 险 控 制 、 员 素 业 风 人 质、 管理 水 平 、 营 环 境 等 方 面 存 在 的 不平 衡 性 亟待 改 变。 十 七 届 三 中 全 会 提 出 了 未 来 一 段 时 期 我 国 农 村 改 革 发 经
最大的特点就是具有鲜 明的多层次性 ， 各金融 机构之 间既分 工 明确 ， 又相互 合作。这一金 融体系主要包括 印度储备 银行 （ 主要 负责监 管和协调） 印度商业 银行 （ 、 国有 以及私人 ） 地 、
定每人每周必须存 人少 量资金 ； 款发 放给小 组成 员 ， 款 贷 还 义务 由整个小组承担 ， 并根据各组的信贷记 录决定今 后的信
（ ） 一 孟加拉农 村地 区的金融机构有三种主体 ： 国有银 行
及金融发 展机构 、 格莱 明银行 （ 以下 简称 Ｇ ） Ｂ 和各种微 型金 融非政府组织 （ 以下简称 ＭＦ 。其 中国有银 行及金融 发展 Ｏ） 机构是农村地 区的正规金融机构 ， Ｂ和 ＭＦ Ｇ Ｏ的服务 为微型
金融 ， 是非正规金融 的组成部 分 ， 其覆 盖率 比正规 金融要 大
印度农村信贷资金 的主要提供者。此后 ， 银行开始 在印 商业
度农村经济发展 中发挥作用 ， 但流 向农村 的信 贷资金从 未充
分地满足农户 的需要 。１６ ９９～１８ ９ ０年间 ， 印度 政府进行 了两 次银行 国有化运动 ， 接控制 国有银 行 ， 直 并在农 村 设立 大量 的金融机构 。印度政 府还 要求私人 银行 与外 资银 行也 必须 增加农村 网点 ； 颁布一系列法令设立 土地发展 银行 和地 区农
行 、 款保险和信贷保险公司等。 存
在政府 一系列政策 的引导和推动下 ， 印度 金融机构 普遍
在广大农村地 区建立 了 自己的网络 。此 外 ， 了支持农 村金 为
ＭＦ Ｏ是向低 收人人 群提供包括 信贷 、 款 、 险等金 融 存 保 服务 的金 融组 织。Ｍ Ｏ用小组成 员之 间的相互 约束 和监督 Ｆ
第２ ３卷第 ４期 ２１ ０ ０年 ８月
江西 金 融 职 工 大 学 Hale Waihona Puke Baidu 报
Ｊ ｕ ｎ ｌ ｆＪａ ｇ ｉＦ ｎ ｎ ｅ Ｃ ｌ ｇ ｏ ｒ ａ ｉ ｎ ｘ ｉ ａ ｃ ｏ ｅ ｅ ｏ
Ｖ ｌ２ ． ｏ ＿ ３ Ｎｏ ４
Ａｕｇ ２ ０ ． ０１
国外农村金融发 展的经验 及启示
商业银行提供再融资 服务 。
放款 大多采取 Ｇ Ｂ银 行 的小组贷 款方 式。Ｍ Ｏ提 供贷 款 的 Ｆ
利率较 高 ， 至少扣除 通胀率后 实 际利率 为正 ， 能够弥 补所承
作者简介 ： 石 磊 （９ ８一） 男 ， 南 遂 平人 ， 士 ， 师 ， 方 向 ： 村金 融 １７ ， 河 硕 讲 研 农
贷额 度。此外 ，Ｂ Ｇ 还要求组员将相 当于贷 款金 额 ５ 的资金 ％
存入小组基金 ， 每个借款人必须将相 当于总利息 ２ ％ 的资金 ５ 存入 由格莱 明银行 管理 的应 急基金 以备不 测。Ｇ Ｂ的贷款利
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区农村银行 、 合作银行 （ 或合作社 ） 国家农 业和农 村开 发银 、
展的任务和 目标 ， 明确指 出要 “ 建立现代农村金 融制度 ” 因此考 察 国外农 村金融 的制 度建设和 发展 经验 ， 。 对我 国
现代农村金融制度的建设和完善具有借鉴 意义。文章 首先 阐述 了发展 中国家农村金融发展 经验 ， 中重 点介 绍 了 其
孟 加 拉 国的 农 村 微 型 金 融 组 织 ， 及 印 度 的 农 村 金 融 制 度 和 发 展 经 验 ； 次 阐述 了发 达 国 家 农 村 金 融 发展 经验 ， 以 其 其
中包括 美国、 国和 日本的农 村金 融制度和发展 经验 ； 法 通过 对发 达 国家和发展 中国家经验 的比较 ， 最后得 出了国外
经 验 对 我 国的 启 示 。 关 键 词 ： 融体 系； 策 性 金 融 ； 业 保 险 金 政 农 中 图 分 类 号 ：８ ０６ Ｆ ３ ． 文 献标 识 码 ： Ａ 文 章 编 号 ：６ ２— ５ ７ ２ １ ） ４— ０ １ ３ １７ ５ ５ （ ０ ０ ０ ０ ３ —０
作为 还款 保证 ， 不要 求有抵 押物 ； 贷决 策权下 放给信 贷管 放
融发展 ， 鼓励 和促 进金 融 机构 参与 农村 金 融 市场 。印度 于 １８ ９ ２年正式成立 了国家农业和农村开发银行 ， 其主要职能就 是为信用合作机构 、 地区农村银行 以及从 事农 村信 贷工作 的
理员 ， 借款程序 比较 简单 、 方便 ； 款率 很 高 ， ９ ％ 以上。 还 在 ５
得多 。
村银行 ， 调整监管体系 ； 还规定银行对优 先部 门的贷款 比例 ，
以保证有机构进入农 村 的同时还 有相对 充 足的资 金进 入农
Ｇ Ｂ是为穷人设立 的特殊银 行机 构 ， 鼓励 同一村 庄 中有 相 同收入来源 的穷人组成小组共 同借贷 。小组 每周开会 ， 规
村 ， 加对农 户信贷 资金 的供给 。 目前 ， 增 印度农 村金 融 体系
一
、
发 展 中 国 家 农 村 金 融发 展 经 验
担的风险 。 （ ） 二 上个世纪 ６ ｏ年代 中期 以前 ， 印度合作 金 融机构 是
在发展农村经济这一问题上 ， 多发展 中国家相继采 用 许
了各种金融手段 ， 政府 投入一定 的补 贴 资金 ， 设计 出各种 干
预政策 ， 取得了有益的成果。