国外农村金融发展的经验及启示

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国外农村合作金融模式比较分析及对我国的启示

权，照 “ 人一票 ” 式开展组织安排和经营决策。按一方理务的金融机构提供资金。同时政府给予强大的经济支
事会聘用经理负责经营，监事会作为监督机构也由社持，量拨款并提供法律保障，农村金融运作有章可大使
理模式有待改善。因此，积极研究借鉴国外发达国家农务，但其主要职责是向基层信用社提供资金支付、算结
村合作金融的成功模式，对促进我国农村金融改革具和短期再融资服务，并可借人外部资金，开展证券投资
期为半官、半合作式的联合体系，上层是农业信合作金融体系是典局，于政府机关，长由总统任命，一德德属局直接对总统负责；
型的单元金字塔模式。最基层是雷发巽信用社，为数众下层是众多农业合作社，为农民自助或互助合作社；均多，本金均来源于农户、农场主、行雇员、资小银自由职中层是十二个农业信用区，每区有一个农业信用分局业者及社会援助。发巽信用社是独立法人，款者即及其所管的三家银行，分局内设农业信用委员会和一雷存
分。过５经Ｏ多年发展，村信用社已成为我国农村地但合作银行中，有少数股份制性质的（农也除辖内信用社也。区最庞大的金融组织，其服务职能尚需增强，营管认股外，吸收外来股份）地区合作银行开办信贷业但经

国外农村金融发展经验对构建中国农村金融体系的启示

村资金不足，这使得农村地区有
作者简介：李德强（９９）１７一，男，辽ｊ铁岭人，讲师，硕士，从事经济管理研究
党的十七届三中全会明确指大量的借贷资金可以使用，为农
出，要在未来一段时间内对农村村地区居民致富提供了坚实的基
在经济发展的实践中日益彰显 … 在新形势下的发展提出相关建议。。农村经济要获得充分发展，必须有相应的农村金融体系来支持，应结合农村发展的特点，创新农
一
是增加农民收入，促进农村经济
机构等
系机制，提高农村金融服务质量的贷款，防止商业银行出现寻租代表性，当前孟加拉国农村地区是推进新农村建设的重要支撑，现象或追求经济效益所造成的农的金融机构有３种主体：国有银也是构建和谐社会的重要指标。
一
２４一
世磬震业ＷｏｄＡｒｕｕｒｇｃｈｒｌｉｅ
表１部分国家农村金融体系概况
序号１国家农村金融体系国有银行及金融发展机构、格莱明银行（ＧＢ）、各种微型金融非政府组织（ＦＭＯ）
通过观察国外农村金融体系家充分结合自身发展实际，运用

浅谈国外农村金融体系的发展及其对我国的启示

农业经济２０１４／４
浅谈国外农村金融体系的发展及其对我国的启示
◎ 张军
摘要：通过借鉴国外农村金融体系发现其政策性金融功能完备，商业金融和合作金融支农能力强，民间金融活跃。而
我国农村金融体系却存在较严重的问题，主要包括：农业政策性金融严重的缺位；商业性金融的可持续发展能力不足；合作金融的经营管理混乱；民间金融的长期发展缓慢。为此所提出的完善我国农村金融体系的构想包括：增强农业政策性金融的政策支农功能；提升商业性金融的可持续发展能力；改善合作金融的经营管理体制；拓展民间金融的发展空间。关键词：农村金融体系政策性金融合作金融商业金融民间金融
一
、
国外农村金融体系的发展经验借鉴
到农业信贷体系中而组建的乡村银行有４１００多家，农业贷款
（一）政策性金融是农村金融体系的主导性力量
占其贷款总额的５０％以上。其次，新型农村小额信贷机构层
首先，政策性金融具有对农村金融体系的诱导性作用。出不穷，支农创新成果显著。如玻利维亚阳光银行在选择贷如美国联邦储备银行就规定，凡农业贷款占贷款总额２５％以款对象时，主要看中其偿还能力，由于备类微型企业和自我
统、健全的资金融通和资金清算系统，合作金融能自上而下
最后，政策性金融承担着减少农村金融风险的重任。如地提供良好的管理与服务，同时基层合作银行又是社员入股日本农业保险的特点是强制性与自愿『生相结合，凡是关系到的，能坚持为社员服务的原则，在经营业务上有很大程度的

国外农村金融支持农村建设与发展的经验和启示

对我国农村金融支持农村建设的几点启示
【关键词】金融支持农村建设与发展经验启示
建设社会主义新农村必须坚持以发展农村经济为中心，而
发展农村经济离不开农村金融的支持。农村金融兴则农业兴，农村金融活则农业活。借鉴国外农村金融支持农村建设与发展的经验，我国构筑和谐农村金融体制，对支持新农村建设有较大的启示。
须接受补贴和捐助才能维持正常运营。
由商业机构和个人提供。随着农业市场化程度的迅速提高，农业发展对信贷的需求越来越强烈，而商业金融机构及个人的贷
款由于数量少、成本高，已无法为农业提供充裕的资金。同时，
ＭＦＯ是向低收入人群提供包括信贷、、存款保险等金融服
及金融发展机构是农村地区的正规金融机构，Ｂ和ＭＦ的ＧＯ服务为微型金融，是非正规金融的组成部分，其覆盖率比正规
金融要大得多。根据世界银行２０年对孟加拉国的一次调查显０６示，Ｂ和ＭＦ共为约２％的农村家庭提供了金融服务，而正ＧＯ５规金融只服务了５％。ＧＢ是为穷人设立的特殊银行机构，鼓励同一村庄中有相
一
开始试图利用已有的商业银行体系解决农村金融问题，要求每个银行至少将其总贷款的５％流向农业部门。尽管政府一再放宽限额条件，商业银行仍无法达到要求。１６年，９６泰国政府成立了
农业与农村合作组织银行（ＡＣ）其是向农户提供贷款的专ＢＡ，业化信贷机构，由财政部领导，直接体现政府对中小农户的扶持补贴政策。

国外农村金融发展的经验和启示

合信用型模式，这种模式具有如下特系属于典型的国家控制式金融模式，其贷款的偿还期限从１．５Ｏ＿年不等。４点：一是提供农业信贷资金的机构中，金融机构都是在政府的主导下建立并日本支持农业发展的合作金融主
愿、自主的原则登记成立的，主要由三
一
个联邦土地银行、联邦中期信贷银行是９区域金库（４个每省１个）上层是，
务发展、险控制、员素质、理水和合作社银行。二是政府农业信贷机国家农业信贷金库。国家农业信贷金风人管平、经营环境等方面存在的不平衡性亟构，包括农民家计局、品信贷公司、商小库是官方机构，是联系国家和农业互
直接与农户发生信贷关融机构及商业性金融机构并存。国现村发展贡献最大的是法国农业信贷银为市町村一级，美在已经形成了政府主导的农村政策性行系统。作为世界上第一家具备现代银系，以营利为目的，可以为农户办不它金融体系、农村合作金融体系以及农村行特征的农业政策性银行，农业信贷银理吸收存款、款和结算性贷款，贷并适
在贷款日本的农村金融制度和发展经验美国的农村金融制度和发展经验其他贷款机构不愿提供的贷款，
对象上各有侧重。其主要功能是为农业日本的农村金融体系既有政府官２Ｏ世纪初，美国农业信贷资金几生产和与农业生产有关的活动提供信并通过信贷活动贯彻实办的政策性金融，又有强大的合作金乎都是由私营机构和个人提供的，这导贷资金和服务，调节和控制农业生产融。致信贷资金数量有限，而且期限较短。施农村金融政策，日本支持农业发展的政策性金融机

国外金融借贷资金支持农业发展的经验与启示

国外金融借贷资金支持农业发展的经验与启示一、国外金融借贷资金支持农业发展的特点和经验（一）发达国家金融借贷资金支持农业发展的特点和经验不同发达国家由于禀赋不同，其农业金融支持体系和模式也各有其特色。

1.美国金融借贷资金支持农业发展的模式和主要经验美国的现代农业高度发达，它具有完善的农村金融体系。

20世纪初期，美国的农业信贷资金几乎来源于个人和私营机构，且数量有限，期限较短。

美国自1916年起逐步构建了较为完备成熟的、多层次、全方位的农村金融体系。

现在这一体系由政府主导的农村政策性金融体系、农村合作金融体系、农村商业性金融体系、农业保险体系组成。

美国农村政策性金融机构体系由政府农业信贷机构和互助合作性质的农业信贷机构体系构成。

美国政府农业信贷机构包括4个机构：农民家计局、小企业管理局、商品信贷公司、农村电气代管理局。

全美12个农业信贷区组成了美国互助合作性质的农业信贷机构体系，在每个信贷区设立一个联邦土地银行、联邦中期信贷银行和合作社银行。

它们以促进农业发展和改善农民生活为目的，分工协作、职责明确，其资金主要来源于政府，主要是为农业生产及其相关活动提供信贷服务，提供一些其他金融机构不愿意提供的贷款，贯彻实施农村金融政策。

农村合作金融机构主要解决农民中短期贷款难的问题。

农村商业性金融机构是指商业银行和私人信贷机构等。

其中商业银行在农村的服务主要是提供农村消费信贷。

总之，美国的农村金融体系是一种复合型的体系：在组织构成上，政策性金融机构、合作性金融机构和商业性金融机构共存；在机构性质上，专业的农村金融机构与其他类型的金融机构共存；在业务或产品提供方面，各种针对农业生产、农村发展和农民生活的金融服务或产品种类丰富。

在这一复合型农村金融体系的构建和运行中，美国充分发挥了政府有形之手和市场无形之手的作用，在充分遵循和利用市场经济规律的同时，通过出资设立政策性农村金融机构等大量的行政干预措施来积极发展农村金融体系。

农村金融发展外文文献

农村金融发展外文文献农村金融是指在农村地区开展金融活动，为农村居民和农业经营者提供金融服务的过程。

随着我国农村经济的快速发展，农村金融发展也日益受到重视。

本文将通过对国外相关文献的梳理和分析，探讨农村金融发展的一些经验和启示。

首先，农村金融的发展对于农村经济的稳定和可持续发展具有重要意义。

国外研究表明，发展农村金融可以促进农村经济结构调整，提高农民的收入水平，改善农村居民的生活质量。

同时，农村金融还可以帮助农民规避风险，提高农业生产的效率和质量，推动农村产业的升级和转型。

其次，国外一些国家和地区在农村金融发展方面已经取得了一些成功的经验。

例如，印度通过建立农村合作社和金融服务机构，为农民提供贷款、储蓄等金融服务，取得了一定的成效。

美国通过设立农村信贷机构和农村信用合作社，推动了农村经济的发展和壮大。

这些国家和地区的成功案例为我国农村金融的发展提供了有益的借鉴和参考。

另外，农村金融发展还需要政府、金融机构和农民共同努力。

政府在政策制定和监管方面发挥着重要作用，需要出台支持农村金融发展的政策措施，营造良好的金融环境。

金融机构需要创新金融产品和服务，满足农民的金融需求，降低农村金融风险。

农民也需要增强金融意识，积极参与金融活动，提高自身金融素养。

最后，农村金融发展还需要加强国际合作和交流。

国际社会在农村金融领域有着丰富的经验和资源，我国可以通过与国际组织和国外机构合作，引进先进的农村金融理念和技术，加快我国农村金融的发展步伐。

综上所述，农村金融的发展是一个综合性、系统性的工程，需要政府、金融机构和农民共同努力，借鉴国外的成功经验，加强国际合作和交流，推动我国农村金融的蓬勃发展。

希望通过本文的探讨，能够为我国农村金融的发展提供一些启示和帮助。

国外农村金融支持的经验及启示

［章编号】１７ — ４１２１）２０９ — ４文６３０６（００１— ０００
推进城乡经济、社会协调发展，是新世纪我旧的重大方略。２００５年党的十六届五中全会提出ｒ摊进社会主义新农村建设的重大战略任务。然而，解决好 “ 农 ” 问题的许多措施都与资金的三投入密切相关，这就要求农村金融体系能够提供
定，采取了农业保险以支持农业的发展。 ① 保险形式。国家通过立法对主要的关系国计民生和对农民收入影响较大的农作物和饲养动物实行法定
、
国外农村金融支持的经验
户发生信贷关系；中间层是信用农业协同组合联
持续稳定的资金来源。《一五纲要》已明确指十
… ： “ 持统筹城乡经济社会发展的基本方略，坚积极稳妥地推进城镇化的同时，扎实稳步推进新农村建设 ” ，要 “ 化农村金融体制改系统，而是依附于
“ 业协同组合 ” （称 “ 协 ” 。农协系统是按农简农）照农民自愿、自主的原则登记成立的它主要由三级组成：最基层的是农业协同组合，直接与农
一
（）日本的农业保险体系。由于地理位置的２影响，日本的气候变化较大，给日本的农业带来巨大的损失。为此，日本政府为了应付自然灾害给农业带来的后果，以保障农业再生产的经营稳

外国农业发展的金融支持经验及启示

外国农业发展的金融支持经验及启示标题一：农业金融的发展历程及现状随着全球农业经济的发展和农民的需求日益增长，农业金融作为一个新兴领域逐渐被人们所关注。

在全球范围内，各国的农业金融发展程度也不尽相同。

农业金融在发展历程中所经历的阶段呈现出“热潮-萎缩”、“试验-摸索”、“稳定-发展”三个阶段。

当前，农业金融的发展成为引领农业生产和农村经济发展的重要枢纽，也成为了推动全球经济发展和减贫工作的有力支撑。

为了更好地发挥农业金融的作用，需要探索出更加符合实际情况的可持续发展模式。

标题二：外国农业金融中的政策创新各国政府在农业金融方面的政策创新，对农村经济发展、提高农村居民生活水平及农产品质量与安全管理等方面均有积极影响。

世界各国的农业金融政策创新方面从轻微渐进、逐渐适应市场开放、逐步扩大覆盖范围、逐步改善法律环境等方面开始。

现代技术手段的不断发展，以及国际合作的加强，为各国政府创新农业金融政策、打造更为完善的服务体系提供了新的机遇和契机。

标题三：外国金融机构对农村信贷市场的支持世界各国农业金融发展的速度和领域各不相同，外国金融机构作为重要的承担者之一，对农村信贷市场的建设和发展起到了积极作用。

从金融产品和服务、金融机构的创新能力、金融市场的全球化等方面，外国金融机构对农村信贷市场发展做出了有益的贡献。

同时，在推动农业现代化、落实国家扶贫政策、实施乡村振兴战略等方面，外国金融机构也开辟了新的发展路径。

标题四：农业金融在降低风险方面的应用农业金融在降低经营风险方面发挥着重要作用，其中包括控制市场风险、降低投资风险、规避信用风险、提高管理风险能力等。

在发展的过程中，应注意防范风险的各个方面，从制定风险控制方案、开展监管机制、加强内外风险防控等方面入手，全方位保障金融服务质量，为农民提供可靠的金融支持，同时确保农村金融市场的安全、稳定和健康发展。

标题五：探索农业金融与乡村振兴相结合的模式乡村振兴不仅是中国的战略性任务，也是全球发展的热点话题之一。

农村金融服务模式的国际比较与借鉴

农村金融服务模式的国际比较与借鉴农村金融服务模式在不同国家和地区的发展背景、政策支持、服务内容及其成效各具特点。

了解这些差异与共性，对于我国农村金融服务的改革和发展具有重要的指导意义。

本文将对多国农村金融服务模式进行比较与分析，并为我国农村金融创新提供借鉴。

一、国际农村金融服务模式的多样性1. 欧洲：小额信贷与合作社模式在欧洲一些国家，小额信贷已成为支持农村发展和农民生计的重要方式。

以法国和德国为代表，这些国家的金融服务多依赖于地方性合作社银行。

这些银行通常不仅提供存贷款服务，还参与农民的生产和市场流通，帮助农民获取必要的市场信息和技术支持。

合作社银行通过集体形式降低了农民的融资风险，提高了信贷的可获得性。

2. 美国：农业信用体系美国的农业金融主要依托于农业信贷机构和全国性的农业信贷银行。

由联邦政府支持的农业信用体系能够在危机时刻为农民提供必要的资金支持。

美国还设有农业补贴、保险等多元化的金融产品，帮助农民减少自然灾害和市场波动的风险。

同时，现代科技的发展使得美国农业金融服务的数字化转型迅速推进，在线贷款申请及风险评估系统提高了金融服务的效率。

3. 亚洲：微型金融及农户贷款在东南亚，微型金融逐渐成为农村金融服务的重要趋势。

以菲律宾为例，微型金融机构通过小额贷款和储蓄产品，显著提高了贫困农村家庭的经济自主性。

这种模式不仅帮助农民解决了融资问题，也促进了女性的参与与经济独立。

同样，印度的自助小组（SHG）模式也以类似方式运作，基层合作组织通过互助贷款促进了社会资本的积累和提升。

4. 非洲：移动金融服务非洲的农村金融服务正在迅速向移动互联网转型。

例如，在肯尼亚，M-Pesa成为了改变农业金融服务的重要力量。

农民可以通过手机进行资金的转移、储蓄及小额贷款服务，大大提高了金融服务的覆盖面和效率。

这一模式不仅提升了金融包容性，也加速了农村商品和服务市场的流动性。

二、农村金融服务模式的比较分析尽管各国农村金融服务模式存在显著差异，但它们在某些方面体现出共同的特征。

日本农村金融发展的经验和启示

日本农村金融发展的经验和启示*◎金仙玉摘要：本文首先从政策性金融、合作金融、农业保险角度，对日本农村金融体系的构成进行了梳理和概括。

在此基础上，总结了日本农村金融的特点：政策性和合作性的有效结合、“需求追随型”的发展战略、不以盈利为目的。

本文通过总结日本农村金融发展的经验，提出在中国农村金融发展中应建立多元化的农村金融服务体系，增加金融供给；健全政府对农村金融的支持体系；大力发展保险业务，积极推进农村信贷担保体系的建设。

关键词：日本；农村金融；政策性金融；合作金融；农业保险一、问题的提出农村经济的发展及社会主义新农村的建设，需要投入大量的资金，这离不开农村金融的强有力支持。

农村金融问题可以说是农村经济发展中非常重要的组成部分。

而在中国农村金融体制中现存金融供给不足、农民贷款难、发展滞后等弊病，这严重阻碍了农村经济的发展。

而在我们的邻国日本，已经基本实现农业现代化和城市化。

回顾日本农村发展历程可以发现，政策性金融和合作金融密切配合的农村金融体系为农业现代化和农村经济的发展起了至关重要的作用。

日本的农村金融体系被公认为成功案例的典范，曾被中国台湾和韩国借鉴并获得成功。

研究和总结日本农村金融体系的模式和经验，对我国农村金融体制的改革以及加快农村城镇化建设具有重要的启示和借鉴意义。

二、日本农村金融体系的构成农村经济的健康发展，一直受到日本政府的高度重视，借助雄厚、强大的经济实力，逐渐建立和完善了以政策性金融、合作金融、农业保险制度为主要内容的农村金融体系。

（一）政策性金融体系日本在1945 年通过了《农林渔业金融公库法》，日本政府根据这部法律设置了资助农林渔业成长的农业政策性金融组织--农林渔业金融公库。

农林渔业金融公库不仅负责对土壤改良、造林、渔港等农林渔业基础建设提供贷款，而且对国内大型农产品交易市场及批发市场提供生产设施贷款，还承担着农业现代化投资、农业改良资金的融资及灾害资金等贷款任务。

此外，对农民的日常生活开支及购买农药、化肥等农业用品提供短期的专项资金贷款。

发达国家农村合作金融发展的经验与启示

国．民、市居民和企业的资金组成了基层信用农城合作社的资金来源，区性合作银行就由基层信用地合作社入股组成（在部分吸收外来资本的情况）存，而中央合作银行则由地区性合作银行和政府共同出资参股，政府最高只可参股２％。在日本，层但５基
院。（京１０８）北００１
一
、
德、、三国农村合作金融的比较臼法
而在法国．合作金融体系被称为半官半民的典型其
自１世纪中期起．８经过百年的发展．界上几个世
模式．由地方农业信贷互助银行、农业信贷互是省助银行和中央农业信贷银行组成的，特点是遵循其
式较为典型。借鉴发达国家发展合作金融的经验，于我国当前合作金融改革具有重大意义。在组织结对构、算网络、金结构、营业务、结资主法律法规、计监督等方面，国农村合作金融组织都有很大的改善审我
（）织结构： “ ” 特点一组以三为
一
点的背后，从中央至地方层级完善、次分明的是层
种组织结构。
（）二资金构成：府资本和民间资本的结合政金融机构的资金构成决定了其性质。合作金融

国外农村合作金融体制对我国的启示

置。其会员～般局限于本区域内中低收入阶层，自愿入会者只要填一份入会表，交５元股金，即可成为信用社的会员，享有存贷款、获利分红和选举
的权利。目前，全国信用社共有会员
元化、综合性的服务。按照农协的结合方式、业务范围、组织制度等的不同，可分为综合农协、一般农协和专
提供借款等信用服务。信用社宗旨是不以盈利为目的，实行自主经营和
“
一
以互助、自立、自愿为原则，以共同富裕为其活动目标，而建立的所有参加者基本利益一致的农民合作经济组
金融机构中排在第一位。日本政府对农村合作金融的扶持政策有：农林公
圈
墨圈
１■ ＂＇Ｉ．Ｉ
他山之石
２年第帕０３３１月｜。
国外农村合作金融体制对我国的启示
◎ 郑良芳
综观欧美国家、东亚国家和我国
台湾地区，农村合作金融都建立了白
充足率平均在ｌ．以上。１３年通过１％５９４联邦信用社法》，以法律形式明确规
７０万人，约占美国人口的ｉ，全国６０／３信用社资产总额４１亿美元，各项存１Ｏ
款３０亿美元，各项贷款２３亿美元６０５０
险制度，其资金来源中，日本财政出

国外村镇银行的成功经验及启示

国外村镇银行的成功经验及启示【摘要】改革开放30多年来，我国的经济结构转型取得了举世瞩目的成绩，农业经济在国民经济的构成中发挥着基础性作用。

但是，由于我国农村金融服务体系发展滞后以及农村金融服务需求的特殊性和复杂性，使其成为我国金融体系中最为薄弱的环节。

因此，如何建立符合国情的村镇银行体系是完善农村金融服务体系需要解决的迫切问题，而学习和借鉴国外村镇银行发展的成功经验则是我国必修的课程。

【关键词】村镇银行国外经验学习借鉴一、国外乡村银行运营的成功范例1、孟加拉格莱珉银行（Grameen Bank）及运营模式孟加拉国是世界上最贫困的国家之一，面积14.75万平方公里，人口达1.3亿，其中，85%的人口生活在农村，全国一半人口生活在贫困线以下，超过半数的人是文盲。

1974年孟加拉发生严重饥荒后，著名的经济学教授穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）开始了他的小额信贷扶贫实验。

1976年，乡村银行首先在孟加拉的乔布拉（Jobra）村成立，开创了世界村镇银行的先河，1983年，格莱珉银行（格莱珉——孟加拉语，意为“乡村的”），“世界上第一家专门借钱给穷人的银行”就此诞生。

它以借款人为股东，向包括社会底层妇女甚至乞丐在内的穷人发放基于无抵押贷款为核心的信贷业务，借款人即股东中97%是农村贫困人口，每笔小额贷款以100美元为单位。

格莱珉银行创办至今，除了1991—1992年两个水灾特别严重的年份外，其他年份都实现了盈利，2005年的盈利达到1521万美元，不良贷款率低于1.6%，2006年的纯利润达到2000万美元，居孟加拉银行业中的首位。

与传统的商业银行以取得抵押或担保为放款条件不同，格莱珉银行放贷不需要穷人提供抵押和担保，事实上，穷人也无法提供符合传统银行贷款要求的抵押品或担保品，它通过运用“整贷零还、小组模式、随机回访”等一系列风险防范措施来保证资金的安全性。

具体来说，它将申请同类贷款的4—5个贷款人作为一个小组，小组成员根据其他成员的项目结果获得贷款，小组员互相监督、互相保险、互相帮助，共同承担还款职责，每个小组又被其他小组所监督。

农村金融发展的国际经验及启示

农村金融发展的国际经验及启示摘要：本文分析了当前中国新农村建设中农村金融支持服务体系存在的问题，同时对国外农村金融发展的经验进行了介绍，借鉴成功的国际经验，对农村金融发展更好地支持新农村建设提出了建议。

关键词：农村金融；农村建设；国际经验中图分类号：f832.7 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）01-0-02一、新农村建设中农村金融存在的问题及机遇1.农村金融存在的问题(1)农村金融资金外流严重。

我国正规的农村金融系统，如中国农业银行、邮政储蓄及农村信用社等，均为农村资金外流的重要渠道。

中国农业银行县以下营业网点在农村多存少贷，使得农村资金大量外流；邮政储蓄机构是农村金融一个典型的“抽水机”，其只存不贷，存款完全流出农村，成为庞大的资金“漏斗”；农村信用社存贷差连年增大，也成为农村资金外流的重要渠道。

(2)农村金融支持服务功能不完善。

农村金融网点设置不合理，网点大多集中在经济较为发达的县城及城郊，边远乡镇的农民得不到有效的金融服务；农村金融服务单一，主要集中在信贷业务上。

新兴的业务，如保险、理财咨询等在农村未得到普及。

(3)信贷配给严重，导致正规金融与非正规金融的功能错位。

造成正规金融机构对农村信贷总量不足，导致农村贷款主体获得贷款比较困难。

(4)农村利率管制严格。

作为农村正规金融机构的农业银行和农村信用社，其贷款利率在中央银行制定标准基础上按照20%的浮动范围执行，而存款利率严格按照计划利率执行。

利率管制加剧了农村的金融抑制，在很大程度上失去了灵活反映市场资金供求状况和资金价格变化的经济信号功能，最终影响了农村金融资源的优化配置，不利于提高投资收益和促进农村经济增长。

(5)农村信用社作为新农村建设的主力军，其发展收到体制上的制约。

农村信用社产权从开始就未得到清晰的界定，产权由国家控制，导致农村信用社对政府的依赖。

且有关部门规定，财政性存款、建筑业存款等不能存于农村信用社，使其难以吸收低成本存款，造成农村信用社资金来源少，制约了其作为新农村建设主力军的发挥。

国外农村金融法律制度的借鉴和启示

业和消费者保护法》，１９８４年农业计划调整法》，１９８５年食
２．日本的农村金融法律制度支农经验
品安全法》，１９９０年（《食品农业资源保护和贸易法》，２００２年（《农日本和中国在农业发展的基础条件上有诸如小农经济发展场安全与农村投资法、２００７年《农场营养学和生物能源法》，基础、地少人多、弱势产业特质等许多类似之处。二战后，日本逐渐形成了以农业调整法为基础，８０多个农业法律配套的高度重视农业发展，国家通过农林中央金库法（１９４３）、农业协同组织法》（１９４７）、农业信用保证保险法（１９６１）、完整的农业基本法律制度体系。
美国是世界上最发达的农业和农村品出口大国，早在２０世纪上半叶就实现了农业机械现代化，农业比较效益高，抗风险能
力强。１９３３年，美国农业结束了长达１０年的大萧条，国家制定等一系列农贷法律的产物。目前，美国的农村合作金融机构主要并颁布了农业调整法》，并逐渐形成了已农村金融法律制度为由联邦土地银行、中期信用银行、合作社银行三大系统构成。该
资改善农民工作条件和增加农民收入。这些信贷机构统一由美国在１９２９年至１９３３年全球经济危机重创了美国农业，为结束农村信用管理局（ＦａｒｍＣｒｅｄｉｔＡｄｉｎｉｓｔｒａｉｆｏｎ）监管。 ③美国农村金融中的政策性金融

发达国家农村合作经济组织的经验和启示

关法律体系中，从而使金融支持农业发展有法可依。印度于１９６３年颁布了《农业中间信贷和开发公司法案》。这些法律在发展过程中不断完善，有效地促进金融机构在支持农业发展方面的作用
第五，职责明确、分工协作
等，同时，美国还把农业金融的运作融合到其它的相
在实践中形成自己的特点，从而加速自我发展。口
（作者单位：中共上海市宝山区委党校）
上海农村经济２０１３年第２期
海外见闻
从事农业产品生产的生产者以及他们的协会；第二，任何社员不论资本或股票多少，均只拥有一票表决
８％，或不超过各州的法定利率；第三，合作组织每年
与非社员之间的业务交易额不得超过与社员之间的交易额；第四，合作组织为社员共同利益而运营，合作组织的盈利按社员与合作组织的业务交往量返还给社员。
虽然这些国家的农村金融体系机构繁多、成分复杂，但各机构职责明确，相互配合，功能互补，满足了农村经济发展日益增长的资金需求。相比较之下，我国农村金融体系建设仍有很大的差距，因此统筹城乡金融体系一体化发展须借鉴国外经验，取长补短，扬长避短，不但要具备各国农村金融体系所共有的特性，更要
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
展。无论合作经济组织发展规模有多大，合作经济组织的基本性质保持不变，即全体社员共同拥有财产，