信贷业务调查暂行规定

信贷业务调查暂行规定

第一章总则

第一条根据公司《信贷管理基本制度》等制度的规定，为规范贷前调查行为，防范信贷风险，促进信贷业务健康发展，特制定本规定。第二条本规定适用于公司办理的所有信贷业务，单项信贷业务另有规定的，从其规定。

第三条本规定所指客户包括借款申请人、借款人、担保人、承兑申请人。

第四条贷前调查工作，应遵循以下基本程序：

客户申请→受理→深入申请人或担保人现场→搜集相关资料→查阅帐册→走访相关部门→核实资料或情况→整理情况数据→分析归纳→撰写调查报告。

第五条调查工作的目的和要求：依据有关信贷政策、原则和具体条件，在信贷业务发生前，对贷款对象的生产经营等情况进行全面了解和分析，真实反映客户的经营状况、揭示问题、洞察风险，把好准入关、政策关、条件关，为正确信贷决策，提供真实、准确的情况和数据。

第六条信贷业务调查，应坚持以下基本原则：

1、客观公正原则。调查人员应实事求是、全面、准确反映借客户的情况，客观公正在评判客户的优劣，严禁弄虚作假，掩盖问题。

2、科学分析原则。调查人员要根据客户实际生产经营情况和财务数据，对照行业参数进行科学分析，不得主观臆断，严禁凭经验、印象作结论。

3、风险防范原则。信贷调查既是营销过程，也是一个管理环节。既立足于支持发展，又着眼于风险识别，调查活动要符合风险防范的要求。

4、现场调查原则。调查人员要坚持实地调查为主，现场与非现场调查相结合，静态与动态相结合、当期分析与预期分析相结合，不得简单罗列企业财务数据或照抄照搬客户的文件、资料。

5、敬业负责原则。调查人员应当具有认真负责的态度、敬业务实的精神开展调查工作，不得敷衍塞责，马虎了事；严禁与客户串通，编造虚伪情况和材料。

第二章申请与受理

第七条客户申请。客户应当以书面形式，向公司提出信贷业务申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的信用品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。

客户可以口头方式提出申请，但应当在调查阶段，按以上要求完善书面申请。

第八条客户申请时，除书面申请外，应提供以下基本资料：1、营业执照副本复印件；2、组织机构代码证复印件；

3、税务登记证复印件；

4、特殊行业经营许可证复印件；

5、近期财务报表。

第九条客户经理依据客户的申请和提供的基本资料，按以下条件进行初步衡量后，向部门负责人汇报。

1、客户从事的行业或经营范围，不属于国家明令禁止或限制的范围；

2、经营证照合法、有效；

3、经营有效益，资产负债率不超过规定比例。

第十条信贷部门负责人对客户经理的初步分析进行确认，在其申请书上签署“同意受理”或“不受理”的意见。

金额较大或情况特殊的，应当与风控部门进行会商后，再确定是否受理。

第十一条客户申请到正式受理，原则上不得超过24小时。正式受理后的信贷业务，方可进入调查程序。

第十二条信贷业务正式受理后，客户经理应通知客户填写制式的《信贷业务申请表》，并提供以下资料：1、法人代表身份证复印件；2、公司情况简介；3、经工商备案的公司章程；4、注册资本验资报告；5、贷款卡复印件；6、贷款卡年检资料。

属于个人贷款（含个体工商、私营企业）的，按相关办法的规定提供资料。

第三章信贷调查

第十三条根据客户提供的相关资料，信贷部门进行再次审查、分析，有下列情况之一的，不得进入调查程序：

1、国家、省已明确规定限制淘汰的行业、产品及工艺；

2、产权关系不明晰；

3、产品积压，市场前景差；

4、借款用途不符合营业执照的范围；

5、连续两年亏损、扭亏无望的企业；

6、第一还款来源不足，又不能提供足值有效的担保的。

第十四条信贷业务调查，原则上应由2人到客户现场实地进行，并对调查资料、情况的真实性、合法性、完整性负责。

第十五条客户经理到达客户现场，应当宣传公司的业务，说明调查的目的、希望客户支持、配合的事项。

第十六条到客户现场调查，应当搜集生产、经营、管理等方面的报表、资料。包括但不限于以下内容：1、近三年经审计的财务年报；2、上年度纳税申报表与纳税凭证；3、近半年银行对账单复印件；4、人民银行咨询系统查询证明；

5、公司法定代表人、最大股东个人征询系统查询资料；

6、法定代表人授权经办人办理信贷业务的委托书；

7、公司法人代表与高管个人简历（在简介中作了表述，此处可省略）;

8、股东会（董事会）关于贷款的决议；

9、股东会（董事会）签名样本；10、财务预留印鉴及签字样本；11、原材

料、产品供销合同或工程承包合同复印件；12、提供抵押、质押的资产及权属证明复印件；13、担保人相关资料（与借款人应提供的资料基本相同）;14、根据实际需要应提供的其他资料。

第十七条核实、确认客户法定证照资料及公司治理文件的真实性、合法性和有效性。包括但不限于以下方面：

1、营业执照、特种许可证等证照的内容、范围、有效期限；

2、公司章程内容合法性以及对董事长、总经理的经营授权；

3、注册资本及变化、实际到位、实验资报告；

4、股东会（董事会）决议、授权书、签名样本等。

第十八条调查、了解客户公司治理的情况。包括但不限于以下方面：

1、股权结构、对外控股、参股的情况及其真实性；

2、组织机构、管理模式及运行机制；

3、相关法定文件的完整性和有效性。

第十九条调查、了解客户产业、行业及市场供求情况。包括但不限于以下方面：1、生产或经营的产品，所属的行业政策、技术现状及发展趋势；2、产业布局及市场供求状况；3、客户所处的行业地位、上下游主要客户及主要竞争对手的情况；4、产品订单、销售的真实性及量、价、结构、半径变化情况等。

第二十条调查、了解客户生产、技术发展状况。包括