我国农村小额保险发展的思路

也影响农村小额保 险的发展 。
１保 险公司缺乏经营积极性 。保 险公司作 为经营农村小 、
面临着高风险 、 高成本 、 高赔付 的“ 三高 ” ２ 农村小额保险发 展缺 乏完善的监管体系 。农村小额保 额保险的主体之一 ， 、 致使农村小额保险 的纯商业化经营连年亏损 ， 而商业性 险有其特殊性 ， 覆盖范围主要是农村低收入人群 ， 以往我 国保 特点 ，
逐步形成完善的“ 三农” 保障体 系不可缺少的环节。
关 键 词 ： 保 险 风 险 分散 小额 营销 平 台 偿 付 能 力
我 国是 一 个农 业大 国 ， 业 经 济 的 发 展和 农村 的稳 定 ， 政 府 的 主导 地 位 不 明确 ， 农 对 即使 政 府 积 极 参与 推 动 ， 缺 乏 法 律 也
保险公司经营小额保险业务时 司的经营行为 ，而农村小额保 险中有一部分是非商业性 的保 极大不便。为了降低经营成本 ， 没有组建专门的机构 ， 而是借助原有的农村保 险经营网络开展 险。 用现行的保险法揩导农村小额保险会存在许多问题 。 由于
那些经营农村业务的县域以下 的机构不 能为保险公司带 无法可依 ，农村 小额保险 中的许多情况多存在着法律真 空 ， 业务，
整个 国 民经 济的协调 健康 发展 以及国家 的长治 久安至关重 依据 ；而农村小额保险经营主体 的经营行为也缺乏法律保护 要 ，三农 ”问题的基础 地位决定了我们势必要加大对它的重 和政策的指引， “ 基本上处于一个 自发的无序探索阶段 ， 这样就 视程 度和保护力度 ， 农村小额保险 是支 持保护“ 农” 三 的重要 必然导致农村小额保险缺乏可持续长期稳定发展的依据。 组成部分， 对防范农业风险 、 保障农 民利益有着重要意义。
而现在 ， 经营小额保险的各保险公司及各地政府均未建 较快的发展。 农民的收入也有了较大提高 ， 但增长的这部分收 分散。 风 ， 这样 ， 农村小额 保险 入被高 昂的 医疗 、 教育费用吞 噬 ， 小额保 险的保费虽然低廉 ， 立“ 险损 失基金 ”也没有安 排再 保险 ，
但多数农民还是无 力负担 。另外 ， 国地 区差别很大 ， 我 如东部 经营就存在极大的风险 。 （ 内部影响 因素 二） 地 区农村较富裕 ， 而西部地区农村还 比较贫 困， 这种 地区差别
险公司很少展开此项业 务 ， 目前为止 ， 保险公司和监管部门掌 保险公司作为一种企业 ，必然会 以追 求利润最大化 为最 终 目 当它们发现经营该险种无利可图甚至会出现亏损时 ， 自然 握 的资料不够完整又缺乏经验 ，尤其是保 险监管部门的保险 标 ， 风 险预警机制 、防范机制和风险处 置机制还没有经过实践的 而然就会收缩或放弃该险种 的经营。 ２ 保 险产 品 设 计 存 在 缺 陷 。 目前 很少 有 保 险公 司设 计 出 、 充 分 检 验 。 然 我 国 已 经 建 立起 以偿 付 能 力监 管 、 司 治 理 结 虽 公 农民防范风险的小额保险产品 。 由于保险公司 构 监管和 市场行为监管为 三支柱的现代保 险监管 制度体系 ， 专 门针对农村 、 缺乏对农村小额保 险市场的充分调查 ，忽略了城乡在经 济发 能较好地控制保险业运行中的风险 ，但对经营农村小额保险 风险特征方面存在 的差异 ， 提供的部分 农村 小额保险保障 的保险公司应该采取什么样的监管措施 ，由谁监管等问题还 展 、 的对象出现错位。 在人身保险方面 ， 量农村人 口对人身意外 大 在探索中 ， 没有规范性的文件 。 医疗保险 、 养老保险存在追切 需求的情况 下 ， 保险 ３ 农村小额保险缺乏法律保障。我国农村小额保险 已经 伤 害保 险、 、 产品的供应却没能跟上 ， 要么是没有对应的产品供应 ， 要么保 发展了近十年 ， 主要是各保险公司 的自发经营 ， 并没有形成体 农 系。 目前 ， 农村小额保险的定义 、 经营主体的法律地位 、 组织结 费过高 ， 民无力承担。 ３ 保险营销缺乏支持平 台。我国农村地区睛况复杂 、 口 、 人 构 、 营模式等未能明确界定 ， 经 甚至整个农村小额保 险的运作 交通不便 ， 给保 险公司开展农村小额保险业务带来 未 做 出 明 确 规 定 。现 行 保 险法 主 要 规 范 和 保 障 商 业性 保 险公 居住分散 、
一
４ 农村小额保险发展缺乏风险保障。农村小额 保险在我 、
、
发展 农村 小额保 险 的 困境
（ ） 一 外部敢 贸然进入 ， 只有个别 保险公司 在农村设有网点 ， 但经营风 险较大 ， 业务规 模受到 限制。农村
甚 １ ．农 民收入水平低 ， 限制了保险投入 。保险是一种消赞 小额保险风险补偿基金 多少会影响到保 险人的偿付 能力 ， 生， 农 型商品 ， 但不是生活必需品 。 人们只有在满足了衣食住行等 日 至是经营的稳 定ｉ 然而农 村小额保 险自身 的特性及农村 、 且不稳定 ， 这就要求 常生活需要之后 ， 才有可能将剩余 的钱投入保险 ， 国农村人 民的风险决定了保 险补偿基金数额有限 ， 我 风 ， 要有一个 口收入水平低且不稳定 ，大多数农 民虽然意识 到保 险的保障 针对农村小额保险必须建立 “ 险损 失基金 ” 同时， 强有 力的再保险机 制 ，使得风险能在时间和空间上得到有效 功能 ， 但无力承担保费。改革开放 以来 ， 我国农村经济取得了
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我 国农 材 小额保 险发 展 的昆 路
◎袁春 兰 谢 玉梅
摘 要： 发展农村小额保险是保险业支持 “ 三农”服务国民经济的需要 ， 、 是保险业 实现可持续发展的需要 ， 也是解决农村人 口生
存的有效手段。在中国全面建设 小康社会和构建社会主义和谐社会的大背景下， 着力发展农村小额保险， 高农民风险防范水平 ， 是提