汽车金融业务简介
汽车金融服务概述
●汽车金融的内容：（一）汽车消费信贷服务：汽车消费贷款是对申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款;是商业银行、城乡信用社、汽车财务公司及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构向购买者一次性交付车款所需的的资金提供担保贷款,并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证.（二）汽车保险：车辆损失险、第三者责任险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、不计免赔特约保险、全车盗抢险.（三）汽车租赁：①汽车的经营性租赁:按租赁时间它可以分为长期租赁和短期租赁两种形式.长期租赁，是租赁企业与用户签订长期(一般以年计算）租赁合同，按长期租赁期间的费用（通常包括车辆价格、维修保养费、各种税费开支、保险费及利息等）扣除预计剩存价后，按合同中的月数平均收取租赁费用，并提供汽车功能、税费、保险维修及配件等综合服务的租赁形式。
短期租赁，是租赁企业根据用户要求签订合同，为用户提供短期汽车租赁服务(一般以小时、日、月计取短期租赁费），解决用户在租赁期间与之想关的各项服务要求的租赁形式。
②融资租赁(又称金融租赁或财务租赁）主要特征：由于租赁物件的所有权只是出租人为了控制承租人偿还租金的风险而采取的一种形式所有权,在合同结束时最终有可能转移给承租人，因此租赁物件的购买由承租人选择,维修保养也由承租人负责，出租人只提供金融服务。
(四）汽车置换服务：汽车置换，从狭义上说，就是以旧换新，经销商通过二手车的收购、与新车的对等销售获取利益。
从广义上说，则是指在以旧换新业务的基础上，同时还兼容二手车的整新和跟踪服务，二手车再销售乃至折抵分期付款等项目的一系列业务组合，从而成为一种有机而独立的营销方式.●利息利率极其计算：（一）利息与利率：利息是指占用资金所付出的代价，存入银行的资金叫做本金。
（二)利息的计算方法：单利法：F=P（1+ni) I=F—P=Pni复利法：F=P（1+i）ⁿ I=F—P=P（1+i）ⁿ—P现值（P）将来值（F）等额本金（A) 计算期数（n）●普通复利的计算公式：(一)整付终值公式：F=P（1+i)ⁿ(二)整付现值公式:P=F(三)等额分付终值计算公式：F=A［](四)等额分付偿债基金公式:A=F［](五)等额分付现值计算公式:P=A[()］·P=A[］(六)等额分付资本回收公式：A=P[]●汽车金融公司汽车金融公司是从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构。
吉致汽车金融产品业务详解
吉致汽车金融产品业务详解导语：近年来，在我国扩大内需、刺激消费大背景下，汽融领域的利好政策不断出台，刺激汽车金融消费。
加之更愿意接受贷款买车的年轻消费群体成为购车主力，对消费金融的接受度更高，有望加速汽车金融渗透市场。
汽车金融产业前景广阔，就连BAT等互联网巨头以及P2P网贷公司纷纷布局汽车金融。
但这并不意味着汽车金融是一个容易进入的行业，它要求参与者提供很低的资金成本，优秀的风控能力和稳定的客源、合作网络等等。
近两年来，吉利汽车旗下吉致汽车金融异军突起，为汽车消费者和经销商提供灵活创新的汽车金融产品和优质的客户服务。
（一）吉致汽车金融公司简介关于吉致汽车金融吉致汽车金融有限公司（Genius Auto Finance Co., Ltd.）成立于2015年8月，总部位于中国（上海）自由贸易试验区，公司注册资本40亿元人民币，是由吉利汽车控股有限公司（浙江吉利控股集团有限公司的控股子公司，香港上市代码：0175）与法国巴黎银行个人金融（法国巴黎银行全资子公司）合资设立的汽车金融公司，主要为三大汽车品牌（吉利、沃尔沃和领克）的经销商和客户提供批售、零售融资及相关服务。
截至2021年3月底，吉致业务覆盖全国308座城市1735家合作经销商，服务超过162万名汽车消费者。
关于控股公司吉利汽车控股有限公司(浙江吉利控股集团有限公司的控股子公司，香港上市代码：0175) 是一家专注于研发、制造以及销售乘用车的汽车生产企业。
其控股股东为浙江吉利控股集团有限公司，现资产总值超过2000亿元，连续七年进入世界500强。
浙江吉利控股集团总部设在杭州，旗下拥有沃尔沃汽车、吉利汽车、领克汽车、Polestar、宝腾汽车、路特斯汽车、伦敦电动汽车、远程新能源商用车等汽车品牌，规划到2020年实现年产销300万辆，进入世界汽车企业前十强。
法国巴黎银行个人金融从事消费信贷和抵押借贷业务，是法国和欧洲业界领先的私人贷款机构。
法国巴黎银行个人金融是法国巴黎银行集团的全资子公司，业务遍及20多个国家和城市，法国巴黎银行个人金融擅长在新车和二手汽车市场提供全球汽车融资服务。
福田汽车金融业务介绍
福田汽车金融产品介绍具体业务模式为：由福田汽车金融服务部根据不同客户融资业务的需求，设计有针对性的金融产品。
金融产品设计完成后，由福田汽车统一向相关金融机构申请综合授信额度。
各相关企业如有需求，向福田汽车金融服务部或相关事业部提出申请，由福田汽车金融服务部按公司规定程序进行信用评审决策给予一定额度的转授信，并向相关金融机构推荐。
相关金融机构接到福田汽车的推荐后，按金融机构的规定予以实质或形式审批，审批通过后即可办理业务。
福田汽车金融服务部在客户办理业务过程中，予以协调、协助并负责监督客户的融集资金的使用。
目前开展的业务：针对经销商库存融资需求的的金融产品——商贷通（商贷通Ⅰ、商贷通Ⅱ）；商贷通I：为厂家、经销商、合作银行签订三方协议，银行给予经销商一定信贷额度，经销商缴纳一定比例的保证金。
银行在额度内开具银行承兑汇票，厂家收到银行承兑汇票后，将等值的商品车运至经销商仓库。
同时，将汽车合格证质押在银行。
银行根据经销商还款情况，释放合格证。
如经销商到期不能偿付银行承兑汇票，厂家承担回购责任，经销商将未售出车辆，推给厂家。
商贷通Ⅱ：为厂家、经销商、合作银行签订三方协议，银行给予经销商一定信贷额度，经销商缴纳一定比例的保证金。
银行在额度内开具银行承兑汇票，厂家收到银行承兑汇票后，将等值的商品车运至Array经销商仓库。
同时，将汽车合格证发送至相应区域经理处保管。
市场部经理根据经销商还款情况，在收到银行的释放合格证通知书后放证。
如经销商到期不能偿付银行承兑汇票，厂家承担回购责任，经销商将未售出车辆，推给厂家。
针对终端自然人客户购车融资需求的金融产品——个贷通；基本模式为四方协议，经销商、厂家、客户、银行。
客户在获得银行的信贷审批后，客户办理车辆保险（明确受益人为银行），车辆抵押手续后，银行发放贷款。
客户进入还款阶段，还款方式为月还。
经销商承担责任，厂家承担一定的回购责任。
针对终端法人客户购车融资需求的金融产品——专贷通；主要客户群体为汽车改装厂、物流公司、客运公司等。
商业银行的汽车金融
商业银行应与汽车厂商和经销商建立战略合 作关系，共同开展汽车金融业务，实现互利 共赢。
探索新的合作模式
商业银行应积极探索与汽车厂商和经销商新 的合作模式，共同NKS
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汽车金融的风险管理
信用风险
信用风险的定义
信用风险是指借款人因各种原因未能 按期偿还债务，导致商业银行遭受损 失的可能性。在汽车金融业务中，信 用风险主要表现为借款人违约风险。
信用风险的来源
信用风险的来源主要包括借款人的还 款能力、还款意愿和欺诈行为等方面 。还款能力受到个人收入、职业、家 庭状况等多种因素影响；还款意愿则 取决于借款人的诚信度、道德观念和 社会责任感等方面；欺诈行为则可能 包括伪造申请材料、重复申请贷款等 行为。
提升服务质量
商业银行应优化服务流程，提高 服务效率和质量，提升客户满意 度和忠诚度。
拓展服务渠道
商业银行应积极拓展线上和线下 服务渠道，提供更加便捷、高效 的服务体验。
加强与汽车厂商和经销商的合作
建立战略合作关系
加强信息共享和业务协同
商业银行应加强与汽车厂商和经销商的信息共享和 业务协同，提高业务运作效率和风险控制能力。
。
商业银行的汽车金融服务类型
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汽车消费贷款
商业银行向个人或家庭提供贷 款，用于购买汽车。
汽车分期付款
商业银行与汽车经销商合作， 为客户提供分期付款服务，以
减轻一次性付款的压力。
汽车租赁融资
商业银行为汽车租赁公司提供 融资支持，帮助其开展汽车租
赁业务。
汽车保险代理
商业银行代理销售汽车保险产 品，为客户提供保险服务。
汽车保险
汽车租赁
汽车金融信贷业务操作规范
汽车金融信贷业务操作规范第一章概述 (3)1.1 汽车金融信贷业务定义 (3)1.2 业务发展背景及意义 (3)1.2.1 发展背景 (3)1.2.2 发展意义 (4)第二章业务操作流程 (4)2.1 客户申请与资料审核 (4)2.1.1 客户提交申请 (4)2.1.2 资料审核 (4)2.2 贷款审批与合同签订 (5)2.2.1 贷款审批 (5)2.2.2 合同签订 (5)2.3 贷款发放与还款管理 (5)2.3.1 贷款发放 (5)2.3.2 还款管理 (5)第三章客户资质评估 (5)3.1 客户信用评级 (5)3.1.1 信用评级原则 (6)3.1.2 信用评级流程 (6)3.1.3 信用评级标准 (6)3.2 财务状况分析 (6)3.2.1 财务状况分析方法 (6)3.2.2 资产负债表分析 (6)3.2.3 利润表分析 (6)3.2.4 现金流量表分析 (6)3.3 担保物评估 (6)3.3.1 担保物种类 (6)3.3.2 担保物评估原则 (7)3.3.3 担保物评估流程 (7)3.3.4 担保物评估标准 (7)第四章贷款产品与利率 (7)4.1 贷款产品种类 (7)4.1.1 定义与分类 (7)4.1.2 贷款产品特点 (7)4.2 贷款利率制定与调整 (8)4.2.1 利率制定原则 (8)4.2.2 利率调整机制 (8)4.3 贷款期限与还款方式 (8)4.3.1 贷款期限 (8)4.3.2 还款方式 (8)第五章贷款审批与风险控制 (8)5.1.1 贷款申请 (8)5.1.2 贷款审批 (9)5.1.3 审批决策 (9)5.1.4 贷款发放 (9)5.1.5 贷后管理 (9)5.2 风险评估与预警 (9)5.2.1 风险评估 (9)5.2.2 风险预警 (9)5.2.3 风险防范 (9)5.3 不良贷款处理 (9)5.3.1 不良贷款识别 (9)5.3.2 不良贷款处理措施 (10)5.3.3 不良贷款统计分析 (10)第六章贷后管理 (10)6.1 贷后检查与监控 (10)6.1.1 贷后检查内容 (10)6.1.2 贷后检查频率 (10)6.1.3 贷后监控措施 (10)6.2 贷款逾期处理 (11)6.2.1 逾期贷款分类 (11)6.2.2 逾期贷款处理流程 (11)6.2.3 逾期贷款风险控制 (11)6.3 贷款到期回收 (11)6.3.1 到期贷款回收流程 (11)6.3.2 到期贷款回收风险控制 (11)第七章担保与反担保 (12)7.1 担保方式与要求 (12)7.1.1 担保方式 (12)7.1.2 担保要求 (12)7.2 反担保措施 (12)7.2.1 反担保的定义 (12)7.2.2 反担保措施 (12)7.3 担保物处置 (13)7.3.1 担保物处置的原则 (13)7.3.2 担保物处置的程序 (13)第八章信贷政策与合规 (13)8.1 信贷政策制定 (13)8.1.1 制定原则 (13)8.1.2 制定内容 (13)8.1.3 制定程序 (14)8.2 合规性审查 (14)8.2.1 审查内容 (14)8.2.2 审查程序 (14)8.3.1 监管要求 (14)8.3.2 合规风险 (15)第九章信息管理系统 (15)9.1 业务信息管理系统 (15)9.1.1 系统概述 (15)9.1.2 系统功能 (15)9.1.3 系统管理与维护 (15)9.2 信息安全与保密 (16)9.2.1 信息安全策略 (16)9.2.2 信息保密措施 (16)9.3 数据分析与决策支持 (16)9.3.1 数据分析 (16)9.3.2 决策支持 (16)第十章内部控制与风险管理 (17)10.1 内部控制体系建设 (17)10.1.1 目标与原则 (17)10.1.2 组织架构 (17)10.1.3 控制措施 (17)10.2 风险管理策略 (17)10.2.1 风险识别与评估 (17)10.2.2 风险防范与控制 (17)10.3 内外部审计与评价 (18)10.3.1 内部审计 (18)10.3.2 外部审计 (18)10.3.3 评价与整改 (18)第一章概述1.1 汽车金融信贷业务定义汽车金融信贷业务，是指金融机构为满足消费者在购买、使用汽车过程中的资金需求，提供贷款、融资租赁、消费分期等金融服务的一种业务形式。
汽车金融业务简介(车险篇)
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4、什么是交强险
机动车交强险，全称叫机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、 被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险的保险期？ 通常，交强险的保险期间为1年。每辆机动车只需投保一份交强险。投保人需要获得更高的责任保障，可以选择购买不同 责任限额的商业三责险。 1) 交强险的特点？
虽然车辆发生自燃的概率相对较小，但自燃往往导致较严重的经济损失，因此在条件许可的情况下，建议您投保自燃损 失险。
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三、险种的选择
7、车内的高级音响属车辆损失险的保障范围吗？如果车内的高级音响不是随车产品，而是另外安装的，就不 在车辆损失险的保障范围之内，但新增加设备损失险可以满足您的保险需求。该险种负责赔偿车辆发生保险 事故时造成车上新增加设备的直接损失。当您自己为车辆加装了制冷、加氧设备、清洁燃料设备、 CD及电视 录像设备、真皮或电动座椅等不是车辆出厂所带的设备时，应考虑投保新增加设备损失险。否则，这些设备 因事故受损时，即使投保了车辆损失险，保险公司也是不赔偿的。 8、如果我已经投保了意外伤害保险，是否可以不投保车上责任险？
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2、保险的分类
按照保险标的的不同：分为财产保险和人身保险。 § 什么是财产保险？ 财产保险（Property Insurance)是以财产及其有关利益为保险标的的 一种保险。 § 财产保险包括机动车辆险、企业财产险、家庭财产险、货物保险
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3、什么是机动车辆险
是承担机动车由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失的赔偿责任的一种 商业保险。
被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为： § 死亡伤残赔偿限额：110000元 § 医疗费用赔偿限额：10000元 § 财产损失赔偿限额：2000元
新能源汽车的金融业务和融资模式分析
新能源汽车的金融业务和融资模式分析
新能源汽车的金融业务：
1. 车辆融资：新能源汽车融资主要是指消费者购买新能源汽车时需要的贷款业务。
消费者可以选择自主购车贷款或者厂商金融服务提供的贷款服务。
2. 租赁业务：与传统汽车租赁业务相同，新能源汽车租赁也是一种生产力资产租赁服务。
3. 保险业务：新能源汽车保险同传统汽车保险只需买车主保险和车辆三者保险，如机动车交通事故责任强制保险、车损险、商业第三者责任险。
4. 投资业务：新能源汽车板块上市公司的股票投资等。
新能源汽车的融资模式：
1. 自筹资金：新能源汽车公司通过自有资金或借贷方式调动资金。
2. 合作金融机构：公司与银行等金融机构建立合作关系，将获得更多战略合作机会。
3. 股权融资：公司可通过出售股票吸引投资人增加自有资金。
4. 债券融资：公司发行债券来募集轻资本的融资方式。
5. 跨国融资：公司通过境外上市，发行海外债券、境外股票等吸引海外投资人，增加融资渠道。
汽车金融
第一章汽车金融服务概述（一）汽车金融的定义１美联储的定义美联储将汽车金融服务公司划入金融服务体系的范畴，它是从金融服务公司业务及资产组成的角度对汽车金融服务公司间接定义：任何一个公司（不包括银行、信用联合体、储蓄和贷款协会、合作银行及储蓄银行），如果其资产中所占比重的大部分由以下一种或多种类型的应收款组成，如销售服务应收款、家庭或个人的私人现金贷款、中短期商业信用（包括租赁）、房地产二次抵押贷款等，则该公司就称为金融服务（财务）公司。
２美国消费者银行家协会（简称ＣＢＡ）的定义：汽车金融服务公司以个人、公司、政府和其他消费群体为对象，以其获取未来收益的能力和历史信用为依据，通过提供利率市场化的各类金融融资和金融产品，实现对交通工具的购买与使用。
３中国人民银行的定义汽车金融服务机构（公司），是指依据《中华人民共和国公司法》等相关法律和本办法（指《汽车金融机构管理办法》笔者注）规定设立的，为中国境内的汽车购买者提供贷款并从事相关金融业务的非金融机构，包括中资、中外合资和外资独资的汽车金融机构。
４归钠对汽车金融的定义汽车金融服务是主要在汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金的金融活动，包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易，以及相关保险、投资活动，具有资金量大、周转期长、资金运动相对稳定和价值增值性等特点。
它是汽车制造、流通业、服务维修与金融业相互结合渗透的必然结果，涉及到政府法律、法规、政策行为以及金融保险等市场的相互配合，是一个复杂的交叉子系统。
（二）汽车金融的定义特征汽车金融是用于揭示描绘金融资金在汽车生产、流通、消费的环节融通方式与路径，即资金在汽车领域是如何流动的。
汽车金融是金融资金在融通中对赢利模式、融资结构、信用管理、金融产品的调试与采用。
汽车金融是汽车金融机构（资金供应者）、应用汽车金融工具（融通媒介）、通过汽车金融市场（融通场所）、向汽车供应者及汽车需求者提供资金服务的过程。
汽车金融的概念
汽车金融的概念
汽车金融是指与汽车购买、租赁和相关金融服务相关的一系列金融业务和产品。
它提供了各种金融解决方案，帮助消费者和企业实现购买、租赁和融资汽车的目标。
以下是汽车金融的一些核心概念：
1. 汽车贷款：汽车贷款是最常见的汽车金融产品之一。
它允许消费者以分期付款的方式购买汽车，并在贷款期限内偿还本金和利息。
2. 汽车租赁：汽车租赁是指将汽车租赁给个人或企业一段时间，以每月租金的形式支付费用。
租赁合同通常包括一定的里程限制和租赁期限。
3. 汽车保险：汽车金融还涉及到汽车保险，包括车辆保险、第三者责任保险、碰撞险、全险等。
汽车金融机构通常提供保险产品或与保险公司合作。
4. 金融租赁：金融租赁是指将汽车以长期租赁的形式提供给企业客户，通常包括灵活的租赁条件和结构，以满足客户的特定需求。
5. 二手车金融：二手车金融是指为购买二手车提供的金融服务，包括二手车贷款和二手车租赁等。
6. 融资和借款：汽车金融机构还提供融资和借款服务，为汽车制造商、经销商和消费者提供资金支持，促进汽车交易和销售。
汽车金融旨在为消费者和企业提供灵活的支付方式和金融解决方案，帮助他们实现汽车购买、租赁和融资的目标。
它对汽车产业链的发展和经济增长具有重要作用，为消费者提供了更多选择和便利，促进了汽车销售和使用的普及化。
汽车金融
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2004年8月18日，这是《汽车金融公司管理办法》实施后中国首家汽车金融公司，标志着中国汽车金融业开 始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。上汽通用汽车金融公司是国内最大的汽车金融公司，截止2012年 12月，上汽通用汽车金融公司业务范围已扩展至全国30个省300多个城市，为逾百万购车者提供贷款服务。
（2）租金是一种费用，为企业提供增值税发票。可以作为报销车贴的凭证，也可以作为企业做账的依据。
管理办法
中国银行业监督管理委员会令 2008年第 1号 《汽车金融公司管理办法》于2007年12月27日经中国银行业监督管理委员会第64次主席会议通过。现予公布， 自公布之日起施行。 主 席 刘明康 二〇〇八年一月二十四日 第一章 总 则 第一条 为加强对汽车金融公司的监督管理，促进我国汽车金融业的健康发展，依据《中华人民共和国银行 业监督管理法》、《中华人民共和国公司法》等法律法规，制定本办法。 第二条 本办法所称汽车金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会）批准设立的， 为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。 第三条 汽车金融公司名称中应标明“汽车金融”字样。未经中国银监会批准，任何单位和个人不得从事汽 车金融业务，不得在机构名称中使用“汽车金融”、“汽车信贷”等字样。
目前，中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化方向发展，有力地激活了汽车消费市场。
作为我国首家汽车金融公司，上汽通用汽车金融有限责任公司如今已是国内最大的汽车金融公司。
业务分类
目前个人汽车消费贷款方式有银行、汽车金融公司、整车厂财务公司、信用卡分期购车和汽车融资租赁五种。 1、银行汽车贷款 手续：需要提供户口本、房产证等资料，通常还需以房屋做抵押，并找担保公司担保，缴纳保证金及手续费。 首付：一般首付款为车价的30%，贷款年限一般为3年，需缴纳车价10%左右的保证金及相关手续费。 利率：银行的车贷利率是依照银行利率确定。 2、汽车金融公司 手续：不需贷款购车者提供任何担保，只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好即可。 首付：首付比例低，贷款时间长。首付最低为车价的20%，最长年限为5年，不用缴纳抵押费。 利率：汽车金融公司的利息率通常要比银行高一些。 公司：上汽通用汽车金融，大众金融东风汽车金融奔驰金融福特金融丰田金融。 3、整车厂财务公司 手续：需提供所购车辆抵押担保。申请人应有稳定的职业、居所和还款来源，良好的信用记录等。
汽车行业内幕汽车金融业务的利润模式
汽车行业内幕汽车金融业务的利润模式汽车行业内幕：汽车金融业务的利润模式在现代社会中，汽车不仅仅是一种代步工具，更是一种身份的象征。
随着人们对汽车的需求不断增加，汽车行业不断繁荣发展。
然而，这个行业内部的利润模式却往往被人们所忽视。
本文将探讨汽车行业内幕，重点关注汽车金融业务的利润模式。
一、汽车金融业务概览汽车金融业务是汽车行业中的一个重要组成部分，主要包括汽车贷款、汽车租赁和汽车保险等业务。
其目的是为消费者提供汽车购买和使用过程中的金融支持和保障。
同时，汽车金融业务也为汽车制造商和销售商提供了一种增加销售额、稳定收入和提高利润的途径。
二、汽车金融业务的利润模式1. 利息收入汽车金融业务中最主要的利润来源是通过向消费者提供贷款而获得的利息收入。
汽车制造商或金融机构会向购车者提供贷款，购车者需要按照一定的利率和期限还款。
通过在汽车贷款中收取利息，汽车制造商或金融机构能够获取稳定的收入。
2. 综合金融服务除了利息收入外，汽车金融业务还通过提供综合金融服务来实现利润增长。
这些服务可能包括汽车保险、延长质保、道路救援、保养与维修等，这些服务的费用一般被包含在购车合同中。
汽车制造商或金融机构可以与保险公司、道路救援公司等合作，通过提供这些附加服务来增加利润。
3. 销售额提升汽车金融业务对汽车制造商或经销商的销售额有着积极的影响。
通过提供贷款或租赁等金融支持，消费者可以更容易地购买汽车。
而对于那些本来无法一次性支付全款的消费者来说，这种金融支持就成了一种吸引力。
因此，汽车金融业务能够促进汽车销售，进而提升汽车制造商或经销商的销售额。
4. 建立忠诚度和品牌认可度汽车金融业务还能够通过建立忠诚度和品牌认可度来实现利润增长。
当消费者购买汽车时，他们可能会选择与经销商合作提供金融支持的汽车制造商。
一旦消费者建立了与特定品牌的金融服务的联系，他们在未来的购车决策中通常会倾向于选择同一品牌的汽车和金融服务。
这样一来，汽车制造商就能够吸引更多忠诚客户，并建立起可持续的收入来源。
汽车金融公司运营方案
汽车金融公司运营方案1. 简介汽车金融公司是一种较为常见的金融服务公司，致力于提供汽车金融服务。
随着汽车市场的发展，汽车金融公司的需求也逐渐增长。
本文将介绍汽车金融公司运营方案，希望能给汽车金融公司的运营带来帮助。
2. 业务模式汽车金融公司主要的业务模式是给购车人提供贷款服务，除此之外，汽车金融公司还可以向购车人提供汽车保险、汽车租赁、汽车金融租赁、二手车交易和汽车金融服务等，并通过汽车销售与服务点、互联网渠道、电话、短信等多渠道向客户推广和销售。
为提高客户满意度，汽车金融公司还可以提供在线咨询、预约、维保等全方位的售后服务。
3. 客户管理汽车金融公司需要对客户进行精细化管理。
对于新客户，应该通过不同的推广渠道积极获取客户资源，并及时跟进和维护，给他们提供优质的服务和便利。
在客户管理过程中，可以通过建立客户档案、数据分析、行销技巧、客户培训等多种手段，提高客户满意度，增强客户忠诚度。
4. 风控管理风险控制是汽车金融公司运营过程中最为关键的环节。
应该建立完善的风险控制机制，包括风险评估、控制、预警和管理等。
在风险评估中，可采用多指标考核的方式，对针对特定客户的风险进行评估，并根据评估结果，制定贷款方案。
同时，通过控制风险，提高贷款的违约率控制能力，建立全面的风险控制体系，以便提高债权移交成本。
5. 资金管理汽车金融公司资金管理也非常关键，应该建立到位的资金管理体系，并根据公司实际情况逐步完善不同的资金规划、策略、控制、分析、使用方案等。
在资金使用方面，应遵循稳健、透明、规范、合法等原则，建立一套成熟的监控机制，对于资金的来源和使用进行严格的审批、控制、更新和调整，以维护公司的业务发展和风险控制。
6. 经营策略汽车金融公司的经营策略包括产品策略、渠道策略、市场策略和品牌策略等。
产品策略是指依据市场需求和竞争现状，制定专业的汽车金融产品方案，以满足不同消费者的需求。
渠道策略是指在销售渠道建设方面，采取不同的方式，包括线上和线下渠道。
银行汽车金融业务
银行汽车金融业务
银行汽车金融业务，又称为汽车贷款或汽车抵押贷款，是银行为客户提供的一种消费贷款服务。
以下是一些主要业务内容：
1. 车辆购买贷款：这是最常见的汽车金融业务，银行会向客户提供一定的贷款额度，用于购买新车或二手车。
2. 车辆翻新贷款：如果客户的车辆需要进行翻新或改装，银行也会提供相应的贷款服务。
3. 车辆保养维护贷款：一些银行也提供用于车辆保养和维护的贷款服务。
4. 车辆置换贷款：如果客户需要置换车辆，银行也会提供置换贷款服务。
5. 车辆保险贷款：一些银行还会提供用于购买车辆保险的贷款服务。
在办理业务时，银行会对客户的信用状况、还款能力等进行评估，以确保贷款的安全回收。
同时，银行也会根据客户的信用状况和还款能力，提供不同的贷款利率和还款期限。
汽车金融有限责任公司业务范围
业务范围：经中国银监会批准，汽车金融公司可从事下列部分或全部人民币业务：（一）接受境外股东及其所在集团在华全资子公司和境内股东3个月（含）以上定期存款；（二）接受汽车经销商采购车辆贷款保证金和承租人汽车租赁保证金；（三）经批准，发行金融债券；（四）从事同业拆借；（五）向金融机构借款；（六）提供购车贷款业务；（七）提供汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，包括展示厅建设贷款和零配件贷款以及维修设备贷款等；（八）提供汽车融资租赁业务（售后回租业务除外）；（九）向金融机构出售或回购汽车贷款应收款和汽车融资租赁应收款业务；（十）办理租赁汽车残值变卖及处理业务；（十一）从事与购车融资活动相关的咨询、代理业务；（十二）经批准,从事与汽车金融业务相关的金融机构股权投资业务；（十三）经中国银监会批准的其他业务。
汽车金融公司车贷业务标准信贷标准信贷的支付包括首付款与等额月付两大部分。
其方式非常简单：1.客户按照贷款合同规定支付首付款;2.客户按照贷款合同规定在贷款期限内支付等额月付;贷款期限：12到60个月最低首付款：全车售价的30%弹性信贷对消费者而言，汽车信贷不仅能解决支付能力不足的问题，更有助于您以最低的机会成本运用手中的资金。
弹性信贷既能有效地保持您资产的流动性，也让您拥有灵活度更大的财务支配空间与更多生活方式的选择。
该产品的期末尾款为贷款额的25%。
这种日渐受到欢迎的汽车融资方式在中国还是首次推出，它将让您的月付款始终维持在一个较低水平上。
弹性信贷包括首付款、等额月付与最后一个月的弹性尾款。
其具体特征如下：贷款期限：12到48个月最低首付款：全车售价的30%等额月付期限：11到47个月弹性尾款(新) 贷款额的25%弹性信贷的付款方式降低了您的月付，而且还让您在贷款合同到期时，拥有更多的选择：选择一：一次性结清弹性尾款，获得完全的汽车所有权;选择二：对弹性尾款再申请为期12至48个月(贷款总期限不超过60个月)的二次贷款;选择三：在售车经销商的协助下，以二手车置换新车。
汽车金融服务1-通用汽车金融公司
通用汽车金融服务公司
zhubob@
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通用汽车金融服务公司, 简称GMAC) 通用汽车金融服务公司 简称
授人以鱼不如授人以渔
通用汽车金融服务公司
朱明工作室
zhubob@
通用汽车金融服务公司是通用集团（ 通用汽车金融服务公司是通用集团（GM）全资子公司， ）全资子公司， 年建立。 强排行榜， 于1919年建立。2008年《财富》全球企业 年建立 年 财富》全球企业500强排行榜，排 强排行榜 名第244。 名第 。 通用汽车金融服务公司是全球最大的金融服务公司之一。 通用汽车金融服务公司是全球最大的金融服务公司之一。 其核心业务除全球汽车信贷以外，还涉及保险、 其核心业务除全球汽车信贷以外，还涉及保险、抵押和一些 商业金融运作（如企业借贷）。整个经营区域涵盖全球40多 ）。整个经营区域涵盖全球 商业金融运作（如企业借贷）。整个经营区域涵盖全球 多 个国家和地区。公司成立以来，全球贷款总额达到1万 千多 个国家和地区。公司成立以来，全球贷款总额达到 万3千多 亿美元，车辆总数超逾1亿 千 百万 百万。 亿美元，车辆总数超逾 亿5千8百万。 美国联邦储备委员会(Fed)2008年12月24日(周三 批准 周三)批准 美国联邦储备委员会 年 月 日 周三 成为银行控股公司的申请， 了GMAC Financial Services成为银行控股公司的申请，从 成为银行控股公司的申请 而使这家通用汽车公司 旗下的汽车融资子公司有权获得政 府救助资金并使用Fed贴现窗口。 贴现窗口。 府救助资金并使用 贴现窗口 授人以鱼不如授人以渔
授人以鱼不如授人以渔
通用汽车金融服务公司的发展历程
朱明工作室
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公司的业务经过整整八十年已取得长足的发展， 公司的业务经过整整八十年已取得长足的发展， 但是它的使命却依旧如初。 但是它的使命却依旧如初。 GMAC 的核心业务是购车贷款，该业务侧重于 的核心业务是购车贷款， 为通过通用汽车特许经销商出售的汽车提供服务。 为通过通用汽车特许经销商出售的汽车提供服务。 公司向通用汽车公司的经销商们提供他们所需 的资金，用以维持一定的汽车库存， 的资金，用以维持一定的汽车库存，并且提供给零 售客户多种多样的方式， 售客户多种多样的方式，方便客户购买或租赁各类 旧通用和非通用汽车品牌汽车。 新、旧通用和非通用汽车品牌汽车。 迄今为止， 迄今为止， GMAC 已向全世界逾 1.5 亿辆汽车 万多亿美元的融资贷款。 发放了超过 1 万多亿美元的融资贷款。
中国某银行汽车分期业务
填写申请表
客户需填写申请表，包括个人信息 、职业、收入情况、购车信息等。
提供材料
客户需提供身份证、驾驶证、收入 证明、购车合同等相关材料。
审核材料
银行对客户提供的材料进行审核， 包括核实信息的真实性、评估客户 的信用状况等。
审核流程
初步审核
银行对客户的基本信息和材料进行初步审 核，筛选出符车保险，包括交 强险、商业险等。
客户需将所购车辆抵押给银行，并办理相关 抵押手续。
用款及还款流程
用款申请
客户在需要使用购车款项时，可通过银行 网点或网上银行提交用款申请。
审核用款
银行对客户的用款申请进行审核，核实信 息的真实性、合规性等。
发放款项
审核通过后，银行将购车款项发放至指定 的账户或直接支付给汽车销售商。
分期消费市场现状
分期消费市场发展迅速
随着消费观念的转变和支付方式的创新，分 期消费在我国迅速发展。据统计，2022年 我国分期消费市场规模达到3万亿元，同比 增长10%。
分期消费市场主要集中在 年轻人群体
由于分期消费具有灵活性和便利性，因此深 受年轻人的喜爱。据调查，分期消费群体中
，35岁以下的年轻人占比超过70%。
中国某银行汽车分期业务
2023-10-28
contents
目录
• 业务概述 • 业务流程 • 产品与服务 • 市场分析 • 风险管理与合规 • 未来发展与展望
01
业务概述
汽车分期业务简介
01
02
03
定义
汽车分期业务是一种金融 服务，允许消费者分期支 付购车款项，以实现平滑 消费和资产投资。
服务对象
近年来，随着经济的发展和人民生活水平的提高，我国汽车消费市场持续扩大，尤其是私人汽车消费 。据统计，2022年我国汽车销量达到2686万辆，同比增长6.3%。
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贷款审查流程：
汽
数
车பைடு நூலகம்
据
经
录
销
入
商
通过 网络
贷 款 自 动 处 理 系 统
信 用
信 贷 员 根 据 经 验 筛 选
评
同 意 或 有 条 件 同 意
传输
分
贷款
并
申请
排
序
四、资金渠道
• 股票融资 • 定向借款 • 收回的资金 • 票据融资 • 合同出售或证券化
五、盈利渠道
1、利息收入：贷款利息、资金存量利息 2、收费收入：档案及管理手续费；违约罚金；合同展期 的滞纳金 3、合同管理收入：卖出合同及证券化后的合同管理费收 入（一般1%） 4、出售合同收入：溢价部分 5、交叉销售：保险、选装件等。但交叉销售收入在国外 汽车信贷机构中占比不大。
• 在全美，从事汽车信贷业务的全国性商业银行约 有100家、区域性商业银行20家、汽车金融公司 10余家。这10余家汽车金融公司提供的汽车贷款 占全部汽车贷款的50%以上，且呈继续增长趋势， 区域性商业银行近年已纷纷停止了汽车信贷业务。
• 通用、福特汽车信贷公司尽管盈利占比较 高，但其信用级别却很低，因此盈利呈减 少趋势。
信用评分模型：
1、对新客户来说，一般公式为：25%申请评 分+75%信用局评分
2、对老客户来说，一般公式为：50%行为评 分+50%信用局评分
模型的优化与失败：
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好帐
模型B
金额
累计应收
400
模型A
200
20 40 60 80 分值
显然，在同等分值下， 模型B优于模型A
累计逾期A 累计逾期B
国外机构遵循这样的理念：客户财务负担越重其违约的可 能性也越大。根据客户的自身情况（不同的分值）采取不 同的贷款条件。
六、风险防范模式
• 事前防范：模型及策略的优化、业务员培 训、规范的流程、合适的奖惩措施。
• 事中防范：每月邮寄帐单、温情化管理与 沟通、定期根据信用局报告分析、对可能 出现的逾期情况及时与客户商讨展期或变 更合同、规范的流程。
逾期后处理：
T+1：电话提醒，标准用语 T+3：电话提醒，标准用语 T+7：公司提醒函，标准用语 T+15：通过亲友了解情况 T+30：律师函 T+30至T+45：准备法律文件 T+45：电话提醒：标准用语
逾期贷款的总体处理思路：
后台模式：批处理，逾期贷款分类出售或 证券化，风险来之于民、化之于民。
不采信分值：
美国国家银行现金管理审计委员会于1997 年发布的《信用评分模型的检验指南》要 求，各金融机构须通过逾期率的变化及时 调整不采信分值，并要求检查或调整重要 的行为决定因素。
两个判断：
1、模型没有最优只有适当； 2、模型永远没有错，错的是策略。
这两个判断须辩证理解。因此，所有公司 和机构的模型及策略必须根据执行情况及 市场变动情况进行定期或不定期地调整， 这是一个金融机构的核心竞争力所在。
前台模式：客户违约2-3期，由独立承包人 将汽车收回，否则在其后15天由金融机构 自行收回，自行收回的汽车一律拍卖不再 贷款销售。
收车：
收车的黄金法则：用你希望被对待的方式来对待 客户
收车基本程序： 1、按程序执行完“逾期后处理”程序——建立业 务员的积分系统进行奖惩； 2、司法收车； 3、司法收车不力，则进行竞争回收——由两个承 包人（代理人）进行回收比赛。
影响收车的几个因素：
• 累计积分：按客户历史付款状况，进行累 计积分，超过此分值，则进行收车。也就 是说某个客户尽管最近一期逾期天数没达 到金融机构的容忍程度（90天），但也有 可能要执行收车行动。
• 最小标准差额：如果某个客户欠款较少， 不值得采取收车行动（司法收车和竞争收 车），只能通过电话继续催收。
T
时间
在时间T之前，模型A优于模型B； 在时间T之后，模型B优于模型A。
策略选择：
所谓策略，可以理解为相应分值所对应的 贷款决定，是金融业务中最重要、最核心 的部分。一个好的模型如果没有好的策略 必然导致一个坏的结果。其涉及的主要内 容为： 1、不采信分值设定为多少合理？ 2、相应分值对应怎样的首付、利率水平、 担保条件？ 3、如何根据逾期、坏帐率随时调整策略？
国外汽车金融业务总结
业务环境特征： 1、信用环境（信用约束行为） 2、金融环境（灵活与创新）
客户甄别： 1、甄别的是客户的信用，而非支付能力 2、由“人工选择”过渡到“机器选择”
违约风险的处理：
1、无论违约前后，均可通过金融手段进行“转嫁” 2、违约后，先上诉至“道德法庭”，由信用局的记
录进行软约束；后上诉至“国家法庭”，由国家 权力进行硬约束 3、上述约束失败，由民间专业机构处理 4、民间专业机构处理不力，自行处理
（这种处理思路主要缘于业务量大、各类约束力量 效果比较明显、业务操作标准中已经隐含了合理 的预期损失等因素）
国外汽车金融业务简介
2005年10月
目录
一、行业状况 二、业务拓展模式 三、客户甄别模式 四、资金渠道 五、盈利渠道 六、风险防范模式 七、对同岳租赁业务的借鉴意义
一、行业状况
• 国外从事汽车金融业务的机构主要有全国性商业 银行、区域性商业银行、汽车金融公司。其中全 国性商业银行、区域性商业银行是我们理解意义 上的金融机构，而汽车金融公司不属我们理解意 义上的金融机构，其进入门槛极低。
• 目前，我国已批准设立的汽车金融公司共 有6家：通用、大众、丰田、福特、戴克、 雪铁龙。据了解，其经营模式几乎完全照 搬国外，因此风险难料。
二、业务拓展模式
• 业务渠道一般为：直接发放给个人、直接向其他 机构购买贷款合同、向经销商提供信贷。
• 无论直客式还是间客式，所有汽车金融机构均通 过与汽车经销商合作，并在评估后与经销商建立 合作伙伴关系。金融机构选定市场代表负责与经 销商的联系和沟通，监督经销商遵守贷款流程和 各类格式文件。与一家金融机构合作的经销商一 般多达6000至10000个。
汽车信贷机构
汽车经销商
通过评估汽车 经销商并签订
合作协议
合作伙伴关系
信贷机构选定 市场代表负责 联系和沟通
• 金融机构向经销商按量付费，一般称此为 “购买汽车信贷合同费用”。
• 汽车经销商在一定时期内提供的合格客户 未达到一定标准，金融机构将终止与该经 销商的合作。
三、客户甄别模式
主要根据信用评分模型、公司信贷政策、 训练有素的信贷员的判断来决定是否放贷、 贷款期限、贷款利率。