2018年信贷配置分析报告
财务借款统计分析报告(3篇)
第1篇一、报告概述本报告旨在对某公司近三年的财务借款情况进行全面统计分析，通过对借款规模、借款结构、借款成本、还款情况等方面的分析，为公司管理层提供决策依据，以优化借款策略，降低财务风险，提高资金使用效率。
二、数据来源与范围本报告数据来源于公司财务报表、借款合同、银行对账单等资料，时间范围为2018年至2020年。
三、借款规模分析1. 借款总额2018年至2020年，公司借款总额分别为5000万元、6000万元、7000万元，呈逐年上升趋势。
这表明公司在经营过程中对资金的需求逐年增加。
2. 借款占比借款总额占公司总资产的比例分别为20%、25%、28%，呈逐年上升趋势。
这说明借款在公司资金来源中占比逐年提高，公司对借款的依赖程度逐渐增强。
四、借款结构分析1. 借款种类公司借款主要包括短期借款和长期借款。
2018年至2020年，短期借款分别为3000万元、3500万元、4000万元，长期借款分别为2000万元、2500万元、3000万元。
2. 借款比例短期借款占比逐年上升，从2018年的60%上升至2020年的57.14%；长期借款占比逐年下降，从2018年的40%下降至2020年的42.86%。
这表明公司更加注重短期资金的周转，以应对市场变化。
五、借款成本分析1. 利率水平2018年至2020年，公司借款平均利率分别为5.5%、5.8%、6.2%，呈逐年上升趋势。
这可能与市场利率波动、银行信贷政策调整等因素有关。
2. 成本占比借款利息支出占公司利润总额的比例分别为15%、18%、20%，呈逐年上升趋势。
这说明借款成本在公司经营成本中占比逐年提高，对公司盈利能力产生一定影响。
六、还款情况分析1. 逾期率2018年至2020年，公司借款逾期率分别为2%、1.5%、1%，呈逐年下降趋势。
这表明公司在借款还款方面表现良好，风险控制能力较强。
2. 还款能力2018年至2020年，公司经营活动现金流量净额分别为2000万元、2500万元、3000万元，足以覆盖借款利息支出。
2018年贷款市场分析报告
目录1 整体情况:增速回落，投放前置，城商行增长领先 ............................... - 4 - 1.1 信贷 yoy+10.9%，快于总资产 5pcts ....................................................... - 4 -1.2 分规模增速上，城商行>股份行>农商行>大型银行 .............................. - 5 -2 贷款结构：零售领先，票据压缩 ............................................................ - 6 - 2.1 零售占比接近 4 成，票据回归本源 ........................................................ - 6 -2.2 按揭贡献减弱，高收益业务积极提升 .................................................... - 7 -3 贷款久期：期限继续拉长，但 H2 有所减缓 ......................................... - 9 - 3.1 中长期占比+3pcts 至 60%，整体久期拉长趋势 H2 有所减缓 .............. - 9 -3.2 业务结构决定平均期限，久期变化反映投向选择 ............................... - 10 -4 贷款定价：2017H2 企稳回升，银行间定价差收窄 ............................ - 12 - 4.1 定价拐点出现，全行业 2017H2+18bps 至 4.5%附近 ........................... - 12 -4.2 工建改善明显，浦发全年同比上行，零售是关键 ............................... - 13 -5 重定价期限：拐点已至，到期拉长但定价周期缩短 .......................... - 15 - 5.1 利率上升周期，重定价加速 .................................................................. - 15 - 5.2 大行调整温和，中小型银行分化加剧 .................................................. - 16 -图表目录表 1、上市银行分规模贷款 YoY 增速(单位：%) ................................................. - 4 - 表 2、上市银行分规模贷款 QoQ 增速(单位：%) ................................................. - 5 - 表 3、上市银行贷款同比增速 ................................................................................ - 6 - 表 4、上市银行总贷款结构占比变化 .................................................................... - 7 - 表 5、上市银行分规模零售贷款结构占比变化 .................................................... - 8 - 表 6、上市银行零售贷款结构占比变化 ................................................................ - 8 - 表 7、银行业整体贷款期限分布结构（剩余到期日计）................................... - 10 - 表 8、各行 2017 年末贷款期限分布结构（剩余到期日计） ............................. - 11 - 表 9、上市银行整体贷款定价情况 ...................................................................... - 13 - 表 10、上市银行个体贷款定价情况 .................................................................... - 13 - 表 11、上市银行个体贷款定价变动..................................................................... - 14 - 表 12、银行业整体贷款期限分布结构（重定价日计）* ................................... - 16 - 表 13、各行 2017 年末贷款期限分布结构（重定价日计）............................... - 17 -图 1、上市银行整体贷款平均期限正逐步拉长 .................................................. - 10 - 图 2、大型银行以及中西部城商行长期贷款占比较高....................................... - 11 - 图 3、上市银行普遍拉长了贷款平均期限 .......................................................... - 12 - 图 4、上市银行贷款重定价久期 2017 年出现拐点............................................. - 15 - 图 5、中小型银行重定价期限差异较大 .............................................................. - 17 - 图 6、大行期限调整更温和，中小型银行更灵活............................................... - 17 -报告正文事件随着各家银行年报披露的结束，我们已经用总结报告系统地对行业发展的趋势与变化进行了分析。
银行信贷报告范文
银行信贷报告范文一、申请人基本信息企业名称/个人姓名：成立于成立日期，主要从事业务范围。
法定代表人/个人姓名：＿____注册地址/居住地址：＿____联系电话：＿____经营范围：详细描述二、信贷申请目的此次信贷申请的目的是为了具体目的，如企业扩大生产规模、个人购买房产等，所需资金总额为具体金额。
三、财务状况分析（一）资产负债表分析截至报告日期，申请人的总资产为具体金额，其中流动资产为金额，包括现金、应收账款、存货等；非流动资产为金额，主要包括固定资产、无形资产等。
负债总额为金额，其中流动负债为金额，长期负债为金额。
所有者权益为金额。
（二）利润表分析在过去的时间段内，申请人的营业收入为金额，营业成本为金额，净利润为金额。
通过对利润表的分析，可以看出申请人的盈利能力和经营效率。
（三）现金流量表分析经营活动现金流量净额为金额，投资活动现金流量净额为金额，筹资活动现金流量净额为金额。
现金流量表反映了申请人的资金收付情况和资金的流动性。
四、信用状况评估（一）过往信贷记录通过查询征信系统，申请人过往在其他银行的信贷记录良好，无逾期还款等不良记录。
（二）商业信用在与供应商和客户的合作中，申请人能够按时履行合同义务，具有良好的商业信誉。
五、还款能力分析（一）第一还款来源申请人的主营业务收入稳定，且具有一定的增长趋势，能够为还款提供可靠的资金来源。
（二）第二还款来源若申请人无法按时足额还款，其提供的抵押物抵押物描述或担保人担保人信息能够保障银行的债权。
六、风险评估（一）市场风险申请人所处行业的市场竞争激烈，市场需求存在一定的不确定性，可能会对其经营业绩产生影响。
（二）经营风险申请人的经营管理水平、成本控制能力等方面存在一定的风险，需要进一步加强。
（三）政策风险国家宏观经济政策的调整、行业政策的变化等可能会对申请人的发展带来一定的影响。
七、信贷建议综合考虑申请人的基本情况、财务状况、信用状况、还款能力和风险评估等因素，建议给予申请人具体信贷额度的信贷支持，贷款期限为期限，贷款利率为利率。
银行个人信贷情况调研分析报告
银行个人信贷情况调研汇报为认真落实《个人贷款管理暂行措施》，支持个体工商户发展，促进地方经济建设，依据州银监局相关工作精神，我们近日对银行信贷支持个体工商户情况进行了调研，现调研结束，相关调研情况汇报以下：一、基础情况我行十分重视个体工商户信贷工作，严格落实《个人贷款管理暂行措施》，采取多个方法支持个体工商户发展。
截止6月末，个体工商户贷款户数XXX户，占个人贷款户数XX%，贷款金额XXX万元，占个人贷款总额XX%。
在个体工商户贷款户数中，农村承包经营户贷款户数XXX户，占个人贷款户数XX%，贷款金额XXX万元，占个人贷款总额XX%。
个体工商户贷款中，不良贷款XXX万元，占个人贷款总额XX%，占银行贷款总额XX%。
我行所发放个体工商户贷款在城镇关键用于建办小企业和用于经营小商业，农村承包经营户贷款关键用于农业种植、养殖方面。
我行建立考评措施和激励机制，对做出个体工商户信贷成绩部门和人员给表彰和奖励;对认识不到位、工作不作为、方法不落实部门和人员进行严厉批评，限期整改。
二、做法和成效为做好个体工商户信贷工作，我行把个体工商户信贷工作纳入小微企业专营机构。
现在，我行小微企业专营机构职员XX人，经过专门培训，业务素质和服务水平较高，知道发展个体工商户信贷工作关键意义，提升认识，统一思想，搞好个体工商户信贷工作，促进个体工商户稳健发展。
在个体工商户信贷管理上，我行对个体工商户实施单列信贷投放计划，新增额度XXX万元，对个体工商户实施单独统计和调控，为做好个体工商户信贷工作奠定坚实基础。
我行采取个体工商户贷款额度单列方法为个体工商户提供融资绿色通道，在全行资金较为担心宏观背景下，仍然确保个体工商户贷款额度充足，在条件相同情况下，对个体工商户优先放贷。
我行在有效防范风险基础上，创新金融产品和担保抵押方法，深入满足个体工商户多层次金融服务需求;深入优化信贷审批步骤，主动推广灵活高效贷款审批模式，努力实现个体工商户贷款评审标准化、步骤化、批量化作业，提升审批效率。
2018年商业银行信贷额度分析报告
2018年商业银行信贷额度分析报告2018年8月目录一、央行如何调控信贷规模 (4)1、信贷规模计划管理阶段 (4)2、信贷规模指导管理阶段 (7)（1）M2开始作为货币政策的中介目标 (7)（2）窗口指导成为间接调控货币供应量的“应急手段” (8)3、合意贷款管理阶段 (9)（1）央行于2011年开始正式实施合意贷款规模约束机制 (9)（2）金融机构开始通过金融创新来规避信贷规模制约 (10)4、广义信贷考核阶段 (11)二、商业银行如何配臵信贷资源 (13)1、信贷规模计划 (13)（1）先做预算计划，再报央行核准 (13)（2）规避信贷规模制约 (14)2、贷资源配臵 (14)（1）基于风险调整后资本回报率最优的考量 (14)（2）基于RAROC，计算贷款利率下限 (16)三、总结 (18)据《证券日报》、《上海证券报》报道，近期监管层为了鼓励银行多向特定领域放贷，先放宽狭义信贷规模管控，再放宽广义信贷规模管控，并辅以定向降准、定向MLF。
由此引出一个很复杂的问题，也是投资者目前比较关心的问题：银行的放贷规模和结构是如何确定的？央行如何调控信贷规模。
1998年之前，央行将信贷规模作为货币政策的中介目标和操作目标，进而作用于宏观经济。
这段时期，央行建立了以再贷款和贷款限额管理为主要手段的信贷规模调控机制。
1998年之后，M2开始作为货币政策的中介目标。
央行虽然取消了对商业银行的信贷限额控制，但仍然会在每年经济工作会议或货币政策执行报告中披露下一年的信贷增长目标。
其调控信贷规模的原则为“计划指导，自求平衡，比例管理，间接调控”。
央行于2011年开始正式实施合意贷款规模约束机制。
其核心内容是，金融机构合意的信贷投放应与其自身的资本水平以及经济增长需要相匹配。
从狭义信贷约束升级为广义信贷考核。
央行从2016年起将以往的差别准备金动态调整/合意贷款管理机制“升级”为“宏观审慎评估体系”（简称MPA），宏观审慎资本充足率是评估体系的核心，银行的广义信贷增速受其制约。
2018年金融机构贷款投向统计报告
2018年金融机构贷款投向统计报告人民银行统计，2018年末，金融机构人民币各项贷款余额136.3万亿元，同比增长13.5%，增速比上年末高0.8个百分点；全年增加16.17万亿元，同比多增2.64万亿元。
贷款投向呈现以下特点。
一、企业及其他单位贷款增速回升2018年末，本外币非金融企业及其他单位贷款余额89.03万亿元，同比增长9.9%，增速比上年末高1.1个百分点；全年增加8.01万亿元，同比多增1.46万亿元。
分期限看，年末非金融企业及其他单位短期贷款及票据融资余额35.25万亿元，同比增长6.7%，增速比上年末高6.7个百分点，全年增加2.2万亿元，同比多增2.13万亿元；中长期贷款余额51.33万亿元，同比增长11.9%，增速比上年末低4个百分点，全年增加5.48万亿元，同比少增7483亿元。
从用途看，年末非金融企业及其他单位固定资产贷款余额38.31万亿元，同比增长10.8%，增速比上年末低1.4个百分点；经营性贷款余额37.82万亿元，同比增长4.4%，增速比上年末低7.2个百分点。
二、工业中长期贷款增速提升2018年末，本外币工业中长期贷款余额8.59万亿元，同比增长7.3%，增速比上年末高2.2个百分点；全年增加5951亿元，同比多增2007亿元。
其中，重工业中长期贷款余额7.61万亿元，同比增长7.7%，全年增加5403亿元；轻工业中长期贷款余额9780 亿元，同比增长4.2%，全年增加548亿元。
2018年末，本外币服务业中长期贷款余额34.88万亿元，同比增长13.4%，增速比上年末低4.8个百分点；全年增加4.12万亿元，同比少增5569亿元。
其中，房地产业中长期贷款余额同比增长24%；交通运输、仓储和邮政业中长期贷款余额同比增长10.5%；水利、环境和公共设施管理业中长期贷款余额同比增长6.1%。
三、普惠金融领域贷款增速提高2018年末，人民币普惠金融领域贷款1余额13.39万亿元，同比增长13.8%，增速比上年末高5.3个百分点；全年增加1.62万亿元，同比多增6958亿元。
信贷业务发展分析报告
06
结论
对信贷业务发展的总结
信贷业务规模持续扩大
近年来，随着经济的快速发展和金融 市场的逐步开放，信贷业务规模不断 扩大，为企业和个人提供了更多的融 资渠道和资金支持。
风险管理水平不断提高
金融机构在信贷业务发展中，越来越 注重风险管理，通过引进先进的风险 管理技术、完善风险管理制度等措施， 有效降低了信贷风险。
渐扩大。
业务模式与特点
03
商业银行
非银行金融机构
互联网金融机构
以传统的抵押、担保方式为主，风险控制 较为严格，业务流程相对繁琐。
更加灵活，以信用贷款、质押贷款等方式 为主，风险偏好较高。
利用大数据、人工智能等技术进行风险评 估和审批，业务流程简单快捷，满足消费 者即时需求。
03
信贷业务发展趋势
技术创新驱动
随着经济的复苏和消费者信心的提升，预计未来几年信贷市场规模将 继续保持稳定增长。
主要参与机构
01
商业银行
作为信贷业务的主要提供者， 商业银行占据了市场份额的
70%。
02
非银行金融机构
包括信托公司、保险公司、消 费金融公司等，占据了市场份
额的30%。
03
互联网金融机构
近年来异军突起，通过线上渠 道提供信贷服务，市场份额逐
THANKS
信用风险
总结词
有效的信用风险管理对于银行的稳健经营至 关重要。
详细描述
银行应建立完善的信用评估机制，对借款人 的信用状况进行全面、客观、准确的评估， 并根据评估结果制定相应的信贷政策。同时， 银行应定期回顾并更新信用评估标准，以确 保其能反映当前的市场环境和企业的实际情 况。此外，银行还需要建立风险准备金制度，
银行关于对公客户信贷结构调整情况的报告
银行关于对公客户信贷结构调整情况的报告尊敬的领导：根据要求，我们编写了关于银行对公客户信贷结构调整情况的报告，具体内容如下：1. 背景和目的：近年来，市场经济的发展和金融体系的完善导致银行对公客户的需求结构发生了变化。
为了适应市场需求和优化信贷资产配置，银行决定进行对公客户信贷结构的调整。
2. 调整的主要内容：2.1 优化产品结构：银行对公客户信贷产品进行了全面梳理和优化。
根据客户需求的差异化，我们针对不同行业和企业规模推出了更具竞争力的信贷产品，包括贷款、信用贷、保理贷款等。
同时，我们也推出了一些定制化的产品，以满足个别客户的特殊需求。
2.2 调整额度分配：银行对公客户的信贷额度分配也进行了调整。
我们将更多的信贷额度分配给了符合优质客户标准的企业，保证对公客户中优质客户的融资需求得到满足。
同时，对于风险较高的客户，我们进行了适度的限额措施，以降低风险暴露。
2.3 拓展融资渠道：为了丰富对公客户的融资渠道，银行积极拓展了与其他金融机构的合作，推出了联合贷款、银团贷款等融资方式。
通过与其他金融机构的合作，我们能够提供更多的资金来源和更灵活的融资方案，满足对公客户不同的融资需求。
3. 调整后的效果：对公客户信贷结构调整的效果明显。
首先，优化后的信贷产品获得了广大客户的认可，吸引了更多的对公客户选择我们的产品。
其次，调整后的额度分配使得优质客户能够更好地获取融资支持，提高了对公客户的满意度。
最后，融资渠道的拓展让客户能够选择更适合自己的融资方式，提高了融资效率和灵活性。
4. 下一步计划：银行将进一步关注市场需求变化，持续调整对公客户信贷结构。
我们将继续推出新的产品，完善现有产品；进一步优化额度分配机制，提高对公客户的融资比例；加强与其他金融机构的合作，拓展更多的融资渠道。
以上是关于银行对公客户信贷结构调整情况的报告，请您审阅。
如有需要，我们将进一步提供详细数据和分析。
谢谢！银行 XXXX日期 XXXX。
2018年贷款营销情况分析报告
2018年贷款营销情况分析报告县人行：一、贷款投放总体情况截至2018年末，我行全部贷款余额为547216万元，比年初增长62517万元，增幅为12.9%；企业贷款余额为278821万元，比年初上升28640万元，增幅为11.45%；个人贷款余额为216305万元，比年初增长19964万元，增幅为10.17%，各项垫款余额为1665万元，比年初增长868万元，增幅为60.4%，贴现余额为50425万元，比年初增长13287万元，增幅35.78%。
其中涉农贷款余额为475084万元，比年初增长63257万元，增幅为15%；小微企业贷款余额为483744万元，比年初增长39862万元，增幅为8.98%。
二、新增贷款结构（1）从期限结构分析，短期贷款余额为333791.11万元，比年初下降10227万元，增幅-3.06%；中长期贷款余额为161335万元，比年初增长58830万元，增幅57.39%；各项垫款余额为1665万元，比年初增长868万元，增幅为60.4%，贴现余额为50425万元，比年初增长13287万元，增幅35.78%，其中买断式转贴为45000万元，比年初增长14350万元，增幅31.89%。
（2）新增贷款投向从主要投向分析，企业贷款余额为278821万元，比年初上升28640万元，增幅为11.45%；新增的企业贷款主要集中在制造业，且单户增量不超过1000万元，个人贷款余额为216305万元，比年初增长19964万元，增幅为10.17%。
企业类贷款增长原因为我行为处置不良贷款，依据处置协议向政府类平台投放了4亿元，剔除这部分贷款因素，我行贷款增长主要源于个人贷款增长。
（3）小微企业贷款情况：小微企业贷款余额为483744万元，比年初增长39862万元，增幅为8.98%，低于全部贷款增幅，未完成三个不低于增长目标。
今年以来，经济持续下行，实体经济信贷需求不旺，今年小微企业贷款增量部分80%来自票据贴现，贴现余额为50425万元，比年初增长13287万元，增幅35.78%，其中买断式转贴为45000万元，比年初增长14350万元，增幅31.89%。
零售信贷资产质量分析报告
零售信贷资产质量分析报告标题：零售信贷资产质量分析报告摘要：本报告旨在对目前市场上的零售信贷资产质量进行全面分析，以帮助投资者了解该领域的风险与机会，并提供策略建议。
通过对各类信贷资产的违约率、拖欠率和损失率进行分析，本报告得出了以下结论：市场的整体信贷资产质量较好，但个别细分领域仍存在风险；在风险把控的情况下，可以考虑配置较高回报的信贷资产。
一、引言零售信贷是银行和其他金融机构在个人和小企业中提供的贷款产品。
随着经济的发展和金融科技的兴起，零售信贷市场越来越受到投资者的关注。
本报告将对零售信贷资产质量进行深入分析。
二、信贷资产质量分析1. 违约率：违约率是衡量贷款违约风险的重要指标。
根据数据分析，市场整体违约率保持在较低水平，说明借款人的还款能力较好。
然而，个别领域（如个人消费贷款）的违约率相对较高，需要更严密的风险把控措施。
2. 拖欠率：拖欠率是指贷款逾期还款的比例。
在拖欠率方面，零售信贷市场整体表现良好，但仍存在个别细分领域的拖欠率较高的情况。
这提示着投资者需要根据具体领域的风险特点进行投资决策。
3. 损失率：损失率是指贷款违约后的损失金额与总贷款金额的比例。
根据数据分析，零售信贷市场整体损失率保持在相对较低的水平，表明借款人的还款能力和风险承受能力较好。
但个别领域（如个人房产贷款）的损失率较高，需要投资者有一定的风险管理能力。
三、风险与机会分析从整体来看，目前市场上的零售信贷资产质量较好，具有较低的违约率、拖欠率和损失率。
这为投资者提供了良好的投资机会。
然而，需要注意的是，个别细分领域仍存在风险，例如个人消费贷款和个人房产贷款。
投资者在配置零售信贷资产时，应综合考虑整体市场的风险与回报，降低风险的同时追求较高的收益。
四、策略建议1. 选择稳健的机构：在选择投资机构时，应优先选择信誉良好、风控能力强的金融机构，以降低投资风险。
2. 细分领域投资：投资者可以根据个别领域的风险与回报，有选择性地配置零售信贷资产。
三季度信贷数据分析报告(3篇)
第1篇一、报告概述本报告旨在通过对三季度信贷数据的深入分析，全面了解我国信贷市场的运行状况，评估信贷政策的效果，并为金融机构和监管部门提供决策参考。
报告将从信贷总量、信贷结构、信贷风险等方面进行详细分析。
二、信贷总量分析1. 信贷总量概述根据中国人民银行发布的数据，三季度末，我国金融机构各项贷款余额达到XX万亿元，同比增长XX%。
其中，人民币贷款余额XX万亿元，同比增长XX%；外币贷款余额XX亿美元，同比增长XX%。
2. 季度信贷增长情况与二季度相比，三季度信贷增长呈现以下特点：- 信贷增长速度有所放缓。
三季度信贷增长率为XX%，较二季度下降了XX个百分点。
- 非金融企业及机关团体贷款增长较快。
三季度非金融企业及机关团体贷款增长率为XX%，较二季度提高了XX个百分点。
- 居民消费贷款增长稳定。
三季度居民消费贷款增长率为XX%，与二季度基本持平。
三、信贷结构分析1. 信贷行业分布三季度，信贷行业分布呈现以下特点：- 制造业贷款增长较快。
三季度制造业贷款增长率为XX%，较二季度提高了XX个百分点。
- 房地产行业贷款增长放缓。
三季度房地产行业贷款增长率为XX%，较二季度下降了XX个百分点。
- 服务业贷款增长稳定。
三季度服务业贷款增长率为XX%，与二季度基本持平。
2. 信贷期限结构三季度，信贷期限结构呈现以下特点：- 短期贷款占比下降。
三季度短期贷款占比为XX%，较二季度下降了XX个百分点。
- 中长期贷款占比上升。
三季度中长期贷款占比为XX%，较二季度提高了XX个百分点。
四、信贷风险分析1. 不良贷款率三季度末，我国金融机构不良贷款率为XX%，较二季度末下降了XX个百分点。
这表明我国信贷风险有所缓解。
2. 关注类贷款三季度末，关注类贷款余额为XX亿元，较二季度末增加了XX亿元。
这表明部分行业和企业仍存在一定的风险。
3. 信贷风险预警根据对三季度信贷数据的分析，以下行业和企业存在较高的信贷风险：- 房地产行业：受政策调控和市场环境变化影响，部分房地产企业面临较大的资金压力。
信贷约束对家庭资产配置的影响——基于CFPS2018数据的实证研究
响随着信贷市场和金融市场的发展需要不断地印证
[ ]
补充(何维等,
2021)31 。
已 有 文 献 多 采 用 中 国 家 庭 金 融 调 查 数 据 研 究,
且研究对象多集中 于 家 庭 金 融 风 险 资 产,对 于 家 庭
约束。
家庭资产配置理论主要研究家庭可选择的资产
其他资产的考量较 少,并 对 风 险 资 产 缺 少 进 一 步 细
CFPS)
2018 年的数据,
CFPS 是面向全国 25 个省份开展的
大型综 合 类 调 查,项 目 从 2010 年 开 始,每 隔 两 年 进
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第 46 卷 第 2 期
徐辉等:信贷约束对家庭资产配置的影响
· 107 ·
行一次追踪回访。2018 年 共 调 查 了 14218 户 家 庭,
种类和 资 产 比 例。 针 对 这 两 方 面 的 影 响 因 素,王 亚
分探究。本文在现 有 的 研 究 方 法 和 成 果 基 础 上,选
柯等(
2021) 发现年龄、学历、收入、健康状况、信贷
约束都是家庭资产配置的显著影响因素。其中在家
[
10]
庭特征因素方面,年龄与股票 投 资 呈 负 相 关(
于将投资市场与信贷市场联系起来,分析其背后的传
导机制,为信贷市场的发展提供新的研究路径参考。
[ ]
超等(
2014)21 也有同样的结论。总 体 来 说,我 国 家
庭资产处在重房产、高储蓄、金融市场参与度低的状
[ ]
态(李伟男,
2019)22 。
信贷约束对家庭资产配置的主要影响是风险资
信贷业务风险分析报告
信贷业务是银行和金融机构的核心业务之一，然而，信贷业务也伴随着一定的风险。
为了有效管理风险并保持业务的稳健发展，风险分析报告是不可或缺的工具。
本文将针对信贷业务风险进行分析，并提出相应的风险管理建议。
首先，我们需要对信贷业务的风险进行分类和评估。
信贷业务风险主要包括市场风险、信用风险和操作风险。
市场风险指的是金融市场的波动和不确定性对信贷业务的影响，例如利率风险和汇率风险。
信用风险是指借款人无法按时偿还贷款本息的风险，包括违约风险和担保物价值下降风险。
操作风险涉及到内部流程和系统的错误、失误或故障所带来的风险。
其次，我们可以利用各种工具和方法对信贷业务风险进行量化分析。
其中，常用的方法包括历史数据分析、统计模型建立和模拟仿真等。
历史数据分析可以通过对过去的贷款违约情况和市场波动情况进行统计，得出相应的违约率和损失率等指标。
统计模型建立可以基于大量的客户数据建立预测模型，用于评估客户的违约概率和还款能力。
模拟仿真可以通过生成一系列随机变量，模拟不同情景下的风险暴露和损失，从而评估信贷业务的风险水平。
接下来，我们需要根据风险分析的结果，制定相应的风险管理策略。
对于市场风险，银行可以采取合理的资产配置策略和利率对冲策略，以降低市场波动对信贷业务的影响。
对于信用风险，银行可以加强信用评估和风险定价，严格控制贷款额度和担保要求，以及建立合理的追偿机制。
对于操作风险，银行可以加强内部控制和流程管理，建立完善的风险管理体系，对关键岗位进行培训和监督，以减少操作风险发生的可能性。
此外，银行还可以借助信息技术和数据分析的手段，提高风险管理的效率和准确性。
例如，可以利用大数据分析技术对客户数据进行挖掘和分析，以发现潜在的风险信号和趋势。
同时，可以建立智能管理系统，通过自动化和智能化的方式对信贷业务风险进行监测和控制。
总结起来，信贷业务风险分析报告是帮助银行和金融机构有效管理风险的重要工具。
通过对信贷业务风险的分类和评估，采用合适的量化工具和方法进行分析，制定相应的风险管理策略，借助信息技术和数据分析手段提高风险管理效率，可以帮助银行降低风险，保持业务的稳健发展。
信贷调研报告
信贷调研报告调整业务结构落实“一行一品”---MM支行落实“一行一品”的调研报告由于受国际经济金融环境恶化、国内金融宏观调控政策的影响，各金融机构贷款额度收紧；银行贷款吃紧、优惠利率难觅、融资成本提高，很多企业尤其是中小微型企业、个人创业者均感受到了从银行融资的困难。
随着金融同业竞争不断加剧、利率市场化进程不断提速、直接融资市场不断放开，我行“调整业务结构、落实‘一行一品’”已成为当务之急。
去年总行适时推出一行一品战略，是着力解决中小企业及个人创业融资难问题的有力举措。
为了进一步改进和提高我行创新服务，推进金融产品、服务和渠道等创新，支持和推进芙蓉合作银行“五化三型”建设步伐，我支行根据本辖区内的行业分布等实际情况，组织开展了一次对辖内信贷业务及中小微型企业、个人创业者的金融服务调研活动。
本次我支行调研主题是研究如何落实总行一行一品战略，主要研究了本辖区内南湖灯饰城灯饰物流的现状与发展。
现将相关情况报告如下：一、我支行现有信贷投向及结构情况1、从信贷总量上来看，增量实现了小幅增长。
今年以来，我支行进一步调整和优化信贷结构，加大信贷营销力度，信贷营销实现了稳步增长。
截止20__年12月31日止，我支行贷款总数 392 户，12月末贷款余额78626万元，较年初增加4142.77万元。
2、从信贷投向及投量来看，结构逐步优化。
今年以来，我支行立足于“三农”，加大了对农户、农村工商业的信贷投放，按借款人所属行业来划分，信贷投放最大的三个行业为建筑业、批发及零售业、制造业，贷款余额 65596.7万，占比83.4；分别投放信贷资金12892.3万、47164.4万、5540 万，占比分别为 19.65、59.98 、7.04。
在信贷投量结构上，单户余额在500万元以上的贷款总计40482万元，占贷款总额的 51。
我支行十大户贷款总额为23474万元，占支行贷款总量的30最大单户贷款余额3500 元，占贷款总量的4。
2018年中国社会融资成本情况
2018年中国社会融资成本情况及未来融资成本趋势分析2018年06月19日 14:20:10字号:T|T一、当前中国社会融资(企业)平均融资成本情况分析2018 年 2 月 1 日，中国社会融资成本指数在北京公布，该指数由清华大学经管学院中国金融研究中心，财经头条新媒体、企商在线(北京)网络股份有限公司等机构联合发起，经济学者高连奎担任项目负责人。
当前中国社会融资(企业)平均融资成本为 7.60%，银行贷款平均融资成本为 6.6%，承兑汇票平均融资成本为 5.19%，企业发债平均融资成本为 6.68%，融资性信托平均融资成本为 9.25%，融资租赁平均融资成本为 10.7%，保理平均融资成本为 12.1%，小贷公司平均融资成本为 21.9%，互联网金融(网贷)平均融资成本为 21.0%，上市公司股权质押的平均融资成本为 7.24%。
从中国社会融资不同方式占比权重来看，目前在企业社会融资中银行贷款占比为 54.84%，承兑汇票占比为11.26%，企业发债占比为 16.5%，融资性信托占比为 7.66%，融资租赁占比为 3.95%，保理占比为 0.44%，小贷公司占比为0.87%，互联网金融(网贷)占比为 1.10%，上市公司股权质押占比为 3.39%。
金融机构加权平均利率水平（%）资料来源：公开资料整理二、融资成本高企的原因（一）短期因素1、 2017 年我国货币供应量增速放缓，信贷需求上升2017 年以来的金融领域“去杠杆”成为社会融资成本持续上行的主导因素。
在金融去杠杆和央行公开市场操作的影响下，中小型银行、非银机构面临的流动性压力持续增大。
从货币供给角度来看， 2017 年 M2 同比增速持续下降，我国货币政策仍保持着稳健中性的政策导向；而同期实体经济的信贷需求却明显上升， 2017 年全年经济增速 6.8%，社会融资规模增速11.3%，国内融资需求较强。
2017 年 M2 同比增速下降（%）资料来源：公开资料整理2017 年实体经济的信贷需求指数上升资料来源：公开资料整理2、在金融去杠杆的形势下，货币市场利率带动着实体经济融资成本的抬升2016 年末，央行计划将表外理财纳入 MPA 考核，引起利率快速上行，叠加下半年通胀及 M2 数据连续超预期，资金面紧张态势加剧。
信贷报告财务效益分析(3篇)
第1篇一、引言信贷报告是金融机构在贷款审批过程中对借款人财务状况进行全面评估的重要依据。
通过对借款人财务效益的分析，金融机构可以更好地掌握借款人的还款能力，降低信贷风险。
本文将对信贷报告中的财务效益进行分析，探讨如何通过财务效益分析提高信贷审批的准确性和有效性。
二、财务效益分析概述1. 财务效益分析的定义财务效益分析是指通过对企业财务报表中的各项指标进行分析，评估企业的盈利能力、偿债能力、运营能力和成长能力，从而对企业整体财务状况进行综合评价的过程。
2. 财务效益分析的意义（1）有助于金融机构了解借款人的财务状况，降低信贷风险；（2）有助于评估借款人的还款能力，为贷款审批提供依据；（3）有助于金融机构制定合理的信贷政策，优化信贷资源配置。
三、信贷报告财务效益分析的主要内容1. 盈利能力分析（1）盈利能力指标：营业收入、营业利润、净利润等；（2）盈利能力分析：分析借款人营业收入、营业利润、净利润的增长趋势，判断其盈利能力是否稳定。
2. 偿债能力分析（1）偿债能力指标：流动比率、速动比率、资产负债率等；（2）偿债能力分析：分析借款人短期偿债能力和长期偿债能力，判断其偿债风险。
3. 运营能力分析（1）运营能力指标：存货周转率、应收账款周转率、总资产周转率等；（2）运营能力分析：分析借款人资产运营效率，判断其运营能力。
4. 成长能力分析（1）成长能力指标：营业收入增长率、净利润增长率、总资产增长率等；（2）成长能力分析：分析借款人业务发展潜力，判断其成长能力。
四、信贷报告财务效益分析的步骤1. 收集数据收集借款人的财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表等。
2. 整理数据对收集到的数据进行整理，确保数据的准确性和完整性。
3. 计算指标根据财务报表数据，计算各项财务指标。
4. 分析指标对计算出的财务指标进行分析，评估借款人的财务状况。
5. 综合评价根据财务效益分析结果，对借款人的整体财务状况进行综合评价。
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2018年信贷配置分析
报告
2018年8月
目录
一、基础：信贷基本概念 (5)
1、信贷分类 (5)
2、垫款相关 (6)
3、类信贷资产 (7)
二、框架：信贷配置意愿 (8)
1、RAROC的分析框架 (8)
2、信贷顺逆周期性质 (10)
3、大类资产如何配置 (11)
（1）零售最具性价比 (11)
（2）信贷比重较稳定 (15)
（3）银行的行为异化 (17)
①风险偏好的不同 (17)
②创新动力的不同 (18)
③风控能力的不同 (18)
4、信贷期限怎么安排 (19)
三、框架：信贷供给能力 (20)
1、资本金的限制 (21)
2、流动性的限制 (22)
3、MPA考核限制 (23)
4、央行额度限制 (24)
5、跨区经营限制 (24)
四、实战：上市银行分析 (25)
1、总量研判 (25)
2、资产结构 (27)
3、业务结构 (30)
4、期限结构 (33)
信贷业务是商业银行最重要的业务之一，体现为：①在表内资产占比上，银行业信贷资产占比约为50%，占据表内资产半壁江山；②在营收结构上，2017年我国上市银行利息净收入占营收比重超过75%，而信贷资产恰恰为利息收入的主要来源（此外还有债券投资、类信贷资产和同业资产的利息收入）。
因此，研究信贷业务能够为理解银行业的资产配置和盈利结构提供有益的参考。
除此以外，银行业作为金融体系的重要支柱，起到为实体经济“输血”的作用。
尤其银行的资产配置行为是货币政策传导的核心组合部分，理解银行的信贷行为对理解宏观经济和政策具有重大意义。
信贷配置分析方法论，主要是基于银行微观主体的视角，从银行信贷配置的意愿和能力两个角度进行分析。
报告遵循了“基础概念—分析框架—实战运用”的思路，分为四个部分：第一部分简单介绍银行的信贷业务和基本概念；第二、三部分为基本框架，从信贷配置意愿和能力两个角度，研究商业银行信贷配置行为；第四部分针对上市银行进行重点分析。
信贷供给意愿。
从微观的角度，提出以RAROC为分析框架，对影响银行信贷供给意愿的因素进行总结，并从三个角度进行进一步的阐释。
1、信贷资产的顺逆周期性质：我国信贷主要呈顺周期特征，在逆周期调控和监管实施期间呈现逆周期特征。
2、银行大类资产配置的逻辑：①基本原理上，分析银行大类资产和业务条线的性价比。
从ROA的角度，贷款>债券>同业；从RAROC
的角度，零售>对公>资金。
②从行业角度，分析银行资产配置的情况，及其变动背后的主导因素。
③从主体角度，分析不同类型银行资产配置的差异性，主要表现为风险偏好、创新动力和风控能力三个方面。
3、银行安排信贷期限的逻辑：解释了银行在加息和降息周期中的贷款久期选择，预期加息则缩短期限，预期降息则拉长期限。
信贷供给能力。
对限制银行信贷投放能力的因素进行分析和总结，包括资本金、流动性、MPA考核、信贷额度限制和跨区经营限制。
上市银行分析。
以行业和上市公司数据进行“实战演练”。
判断稳增长和表外受限背景下，信贷增速将维持较快增长；从各上市银行来看：
国有行：①资负结构稳健，贷款占比最高，应收款项类投资占比最低。
②对公为主，零售（按揭）为辅。
建设银行在住房金融上有特色。
股份行：①创新动力较强，信贷和应收款项类投资占比都高，兴业银行是典型。
②业务各有特色，按揭和信用卡是股份行零售业务重点，招商银行、平安银行是零售行代表，但两者业务重点和风险偏好不同。
城商行：①信贷投放受限，信贷占比低而应收款项类投资占比高。
②业务以对公为主，但零售较快增长（基数小）、各具特色。
农商行：①经营较为传统，贷款占比高，而应收款项类投资占比低。
②深耕当地经济，小微客户多，经营性贷款占比最高，贷款期限短。