各大银行手机银行实现方式及比较

各大银行手机银行实现方式及比较国内常见手机银行业务扫描

WAP或短信：（1）账户查询；（2）

向建行或非建行账户转账，包括手机到手机、预定转账等；（3）黄金投资、手机股市和手机银行存管；（4）缴纳手机费、市话费、水电煤气费、学费、交通罚款、车船税和保险费等多种费用。客户身份信息与手机号码绑定；封闭的通讯网络防黑客木马攻击；采用端对端的加密数据传送方式；对交易数据进行摘要处理，产生交易数据的校验信息；登录系统时需要输入登录密码；签约机制；限额控制。

推出WAP2.0新版手机银行业务，

除了手机银行基本功能，还可使用证券买卖、基金买卖、国债买卖的投资理财功能，自助缴费、神州行充值。网银密码、账户密码双重保护；图形验证码机制，防止程序自动试探密码；密码错误次数过多自动锁定账户；账户号码保护机制。

与中国移动联合推出“手机钱

包”，把客户的手机号码与民生

卡账号进行绑定，通过手机短信、

语音、WAP、K-Java、USSD等操作

方式，实现账户查询、定活转账、

外币兑换、外汇买卖、缴纳手机

话费、神州行充值、彩票投注、

订购报刊/杂志、购买保险、慈善

捐款等。

用户登录密码验证

“无线兴业”是集WAP手机银行、

短信平台、手机商户平台和KJAVA

手机银行于一体的整体手机银行，向客户提供全面的移动金融服务。WAP手机银行可享受黄金投资、同名信用卡还款、资产查询、定向转账、缴费通、兴业理财、外汇买卖、基金交易、银证业务、通过访问控制、手机银行密码、登录密码验证、图片附加码保护、关键字段加密、业务控制、交易限额、SSL加密算法、VeriSign安全证书、精灵信使短信提醒等十重安全防护措施，确保交易安全。

信用卡、客户管理、手机股市、手机支付等70多项金融服务；KJAVA手机银行主要提供外汇买卖服务。

基于WAP：与移动通讯运营商共同

推出，除了信用卡、转账汇款、基金业务、第三方存管、账户查询和账户管理等，还将陆续开通阳光理财、电子支付和代缴费等功能。采用多重加密技术，所有数据均为加密传输；要求客户身份信息与手机号码建立唯一绑定关系，并通过密码管理和限额管理确保资金安全。

通过短信，同一客户可在渣打银

行不同账户间转账，不同客户可在渣打银行账户间转账，可查询账户余额和交易明细等。对于本人名下的账户间转账，无论任何币种，每笔金额不能超过1000元。

e动交行：以WAP网络为载体，具有80多项金融服务功能，涵盖了各类金融服务领域。除了具备客户身份认证、多密钥双通道、交易限额控制、操作超时保护四项常规安全保障之外，独特的客户端证书认证更让安全多一重保障，即使手机遗失，也不必担心信息泄露和账号安全。

各种实现方式比较：

短消息：

1）手机都支持短消息，大多数人都会用短消息，如果有一个便捷有效的签约流程，发展客户是非常容易的。

2）短信的主动点播方式也可以用于实现银行交易

3）安全级别很低，在手机里和网络运营商的服务器里都会留下痕迹

基于STK卡的短消息方式：

1）这种方式是将银行服务的菜单写入特制的STK卡，从而便于客户的菜单式操作。

2）STK卡本身有比较完善的身份认证机制，能有效保障交易安全。

其缺陷有几个方面：

1）STK卡的容量有限，通常只能在卡里写入一家银行的应用程序，而且不能更改，最近出现的OTA空中下载技术可以更新STK卡里的内容，对服务进行升级，但仍然比较麻烦。2）短信的存储转发机制会使交易在网络运营商的服务器那里留下痕迹。

3）业务和商业模式存在致命缺陷：业务繁琐，对于客户而言，使用STK卡成本过高。USSD方式

USSD是新型交互式移动数据业务的非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，可以用于开发各种业务。USSD消息通过7号信令（SS7）通道传输，可与各种应用业务保持对话。USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体，运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务。这样，USSD业务便可方便地为移动用户提供数据业务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。

优势是：

1）客户群体不需要换卡，适用大多数型号的GSM手机；

2）实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；

3）费用较低，每一次访问仅需大约0.1元。

其局限则是：

1）对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异；

2）从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；

3）目前该业务仅在部分地区试点，尚未普及到全国。

WAP方式

优势在于：

1）银行的开发量很小，仅需在网上银行的基础上开发WML的版本即可；

2）字符内容浏览，实时交易；

3）GPRS的出现，改善了浏览速度。

其局限在于：

1）客户需要有W AP手机；

2）只能处理文字，可交互性差，界面简单。

KJava方式：

是专门用于嵌入式设备的Java应用，是Java技术在无线小终端设备上的延伸。J2ME 平台技术扩大了Java技术的使用范围。这种多功能的KJava应用程序开发平台，可以开发许多新的功能强大的信息产品。KJava技术可以使用户、服务提供商、设备制造商通过物理（有线）连接或无线连接，按照需要随时使用丰富的应用程序。J2ME的配置和框架使得信息设备的灵活性，包括计算技术和应用程序安装方式方面，得到很大提高。

其优势在于：第一，实时在线，交互式对话；第二，图形化界面，操作非常友好；第三，采用一些1024位的RSA认证加密技术和128位的三重DES加解密技术，安全性相对较高。

其局限在于：第一，目前KJava手机价格较高，用户较少；第二，对不同型号的手机无法做到统一的显示，需要对不同型号的手机做部分针对性的开发。

BREW方式

Binary Runtime Environment for Wireless（无线二进制运行环境）是一种基于CDMA网络的技术。用户可以通过下载应用软件到手机上运行，从而实现各种功能。

BREW 方式的优缺点同KJava类似，但目前在安全性和终端表现的一致性上要优于KJava方式，不过，BREW是高通公司的专利技术，开放性不如KJava。