银行金融产品创新项目

金点子项目

项目名称：阳光天使成长卡

项目构思：针对未成年人为其提供符合成长特点的专有账户，未成年人是最大的客户源泉，是未来各行各业的主力军，如果从小培育这些资源，有针对性的开发专门的金融产品，可以吸引这部分巨大的资金，可以为未成年人积累成年后继续深造或创业的资金、为遭受变故的未成年人提供必要的生活保障、为未成年人保存重要的成长资料、消除家长的后顾之忧、增加了银行的可用资金提高收益、同时也可满足教育资金长时期内保值增值的需要。

适用目标客户群及应用领域：“阳光天使成长卡”是一种面向未成年人的多功能准贷记卡，该卡根据未成年人成长的各阶段，开设不同的功能，以满足未成年人和家长在教育资金积累、理财、支付、助学贷款等方面的金融需求。

产品主要功能详述：“阳光天使成长卡”的特色是一人一卡、一卡多账户、一卡多功能，持卡人信息与年龄和学籍信息同步变更。“阳光天使成长卡”根据未成年人不同阶段设置不同产品功能：1、0-6岁阶段，本阶段开设定活期储蓄、理财账户、家长代理、重大疾病贷款等功能。其主要目的是吸收未成年人手中的闲散资金，为家长以后的教育支出奠定基础。客户在登记办理后可以不定期的将手中不用的现金存入该账户获取利息收益。可根据银行提供的适合未成年人的理财方案进行实践，具体操作有银行代为执行。客户可根据自己对账户的使用情况在需要时享受优先贷款的服务。2、义务教育阶段（小学

至初中）。本阶段在前一阶段的基础上增加了学杂费用缴纳功能。可设置两级密码，家长掌握一级密码，凭该密码可代理办理该卡所有业务；学生掌握二级密码，凭该密码可办理学杂费用缴纳等业务。3、高中阶段。本阶段在前阶段的基础上增加校园消费功能，学生可在校园指定消费点进行刷卡消费，其消费总额可由家长自行设定，可按月或按周设定该卡的消费总额。4、大学阶段。本阶段在前阶段的基础上增加普通支付和自助式助学贷款功能，学生可用卡普通消费或直接向校方透支支付学杂费用。在此阶段取消家长代理功能。

银行服务模式：1、银行开设阳光成长账户，收集当地未成年人的详细资料及联系方式，建立资料库存放收集的资料。2、对资料库信息进行整理，在未成年人生日或节日的时候为他们送去祝福及印有银行标志及名称的礼物，如图书、学习用具或布娃娃等，培养他们的学习兴趣，丰富他们的生活。3、有针对性的向目标客户宣传介绍该产品，鼓励他们申请注册。4、在客户有需要的情况下对资金进行管理。在未成年人上学之后就可以逐步支配账户中的资金。，银行可受其委托以客户的名义进行支付、投资的服务。5、建立“爱心账户”向社会上有需要的人提供救助。将有意参与该活动的未成年人账户中的资金投资收益按比例提出一部分放入“爱心账户”引导未成年人关注公益事业、奉献爱心。6、设置安全系数高的资料室，为未成年客户保存重要资料。

产品效益分析：1、新产品定价新产品按我行现行单一产品交易收费标准定价，但在各阶段可考虑对收费进行全部或部分减免。2、

该产品可以收到较好的社会效益和经济效益。社会效益方面，有助于帮助学生从小培养节俭的生活习惯，了解金融基础知识，为家长提供教育理财的平台，并可提供金融助学服务，为国家解决教育问题作出应有的贡献。经济效益方面，可为我行吸收大量储蓄存款，营销助学贷款，通过结算及理财业务取得中间业务收入，并为发展忠诚的客户打下坚实的基础。

产品风险点及防控措施分析：“阳光天使成长卡”主要应解决好的是法律风险问题。客户群为未成年人，其持卡办理业务的合法性问题、家长代理业务的合法性问题等等均应认真研究，防范法律风险。由于“阳光天使成长卡”与未成年人的成长过程紧密结合，因此在日后的助学贷款业务中，银行可较为完整地了解学生的相关信息，最大限度减少信息不对称，从而有效防范贷款风险。

李星童