商业银行电子银行业务风险防范研究【文献综述】

文献综述

商业银行电子银行业务风险防范研究

随着金融全球化和网络技术的发展，电子银行的出现给传统的银行交易带来了一系列的变革，但同时也给银行带来了一些不曾遇到的新问题、新情况。面对这种现象，国内外学者都进行了相关研究。

1 国外文献综述

对于电子银行的发展前途。N. Kamakodi（2008）研究印度客户对电子银行的接受程度发现在近15年里，在受访的292人里，大多数人都愿意使用电子银行，而且有80%的人认为电子银行是人们生活所不可缺少的。

关于电子银行存在的风险。国外对电子银行的研究主要通过它的实践，例如近年来危害较大的网上钓鱼。中国互联网络信息中心联合国家互联网应急中心发布的《2009年中国网民网络信息安全状况调查报告》显示，2009年有超过九成网民遇到过网络钓鱼，而且有4500万网民蒙受了经济损失。Maher Aburrous，M. A. Hossain，Keshav Dahal，Fadi Thabtah（2010）研究指出网络钓鱼的存在对电子银行的发展造成了很大的威胁，最有害的影响是它会产生信任危机。网络钓鱼严重损害互联网业务，例如，很多人减少网上银行的使用是因为他们认为使用网上银行会成为网上钓鱼的受害者，从而使他们的个人信息外流，从而损害其本人的利益，因此网上钓鱼的出现对电子银行的推广和发展造成了一定的阻碍。

关于电子银行的风险防范措施。Helena Rif`a-Pous（2009）认为财务信息是非常敏感的，因此电子银行必须提供一个强有力的系统来保护客户的个人信息，提高客户对电子银行的信任。2003年7月，巴塞尔银行监管委员会发布了《电子银行业务风险管理原则》的最终版本，提出了14项电子银行业务风险管理原则，并协助金融机构建立自身风险管理政策与流程。董事会和高级管理层应在开始提供电子银行交易服务之前，对是否希望银行提供此类服务作出明确的战略决策还应该要适当考虑和解决银行在电子银行业务战略中的操作和安全风险问题。确保现行的风险管理程序、安全控制程序、对业务外包的尽职调查和监督程序能够针对电子银行服务的发展作出适当评估和相应修改。

2 国内文献综述

国内学者主要集中于以下几方面的研究：

2.1 电子银行的优势

聂庆，陈予（2010）研究指出网络经济的迅速发展以及电子支付环境的改善和新兴渠道的建立，给电子银行的发展带来了大量的业务和价值增值。电子银行将会成为电子商务时代现代商业银行核心竞争力的重要标志，并且成为提高银行竞争力的关键性业务。张清华，肖德云（2003）研究指出电子银行与传统的银行业务体系相比，电子银行具有明显的优势：电子银行能够满足顾客多元化需求，增强顾客的满意度；还能克服地域限制，扩大银行客户的范围，提高企业知名度；为银行开拓业务奠定了良好的基础；为银行运行降低了成本。

2.2电子银行面临的风险

龙江涛，李新春，古凤（2008），贺建清(2010) 认为电子银行不仅存在着传统银行经营过程中的信用风险、流动性风险、市场风险、利率风险，还有因它特殊性而产生的系统风险和业务风险。电子银行风险监管也面临着各种难题，主要有：监管力度把握问题、监管标准统一问题、监管成本和效率问题、国内银行保护和社会资源损失问题、技术漏洞问题。鞠姗（2008）认为逆向业务决策、执行决策不当或对行业变化缺乏反应会对现在及未来盈利和资本产生影响。因此，银行管理层在决定开发某种特定的电子银行产品前，要了解与电子银行相关的风险，还应该考虑此产品与本行的策略计划是否吻合，是否有配置适当的专业人员和资源，以识别、监测和控制这些风险。王景洲（2006）认为我国商业银行电子银行业务发展的主要制约因素有：市场细分不够严谨、营销机制不够健全；系统性能尚待优化，产品功能尚待完善；重视程度不够，管理措施不足。

2.3 电子银行防范措施

中国银行业监督管理委员（2006年1月26日）发布的《电子银行安全评估指导》，明确金融机构在开展电子银行业务过程中，对电子银行的安全策略、内控制度、风险管理、系统安全、客户保护等方面进行的安全测试和管控能力的考察与评价。

杨北京（2010）认为电子银行的风险主要来自银行内部风险和银行外部风险，因此可以从以下几个方面来减少电子银行业务风险：首先，加强内部控制，防范内部风险；其次，要建立快速响应机制,做好风险事件的应急处理；同时，

要加强对客户的安全教育；再次，积极开发电子银行业务保险市场；最后，要平衡风险与收益的关系,容忍一定程度的风险量。

张卓其，史明坤（2009）研究指出电子银行的发展不可避免地会带来一定的不安全因素。因此，为了防止高科技犯罪及加强电子银行的安全性，主要采取以下几种方法：数据加密，数字签名和电文识别技术，身份识别技术，软件、硬件、物理、稽核控制，建立有效地规章管理制度及法律和伦理道德控制。并且在加强电子银行安全应遵循六方面的原则：预防为主原则、加强最薄弱环节原则、时间性原则、有效性原则、效能投资相容原则、以人为本原则。

蔡祥（2007）认为电子银行已经成为银行业实现业务增长、拓宽服务领域、促进金融发展的重要手段。因此商业银行电子银行要在日益竞争的环境中求生存、谋发展，必须要加快电子银行的发展。首先要转变思想观念，要有准确的定位；其次，加大宣传力度，树立良好的品牌形象；再次，要建立健全市场营销机制，完善产品的功能，并且要打造优质的售后服务；最后，要重视团队建设，要有高科技、高素质的专业人才作为后盾。

3 总结

综上所述，国内外学者这些研究成果都为推进电子银行的健康发展提供了丰富的理论基础。对电子银行业务的风险防范，国内外学者的研究重点各有不同。国外学者倾向于对电子银行的安全性研究分析；国内学者在电子银行的风险防范措施中，主要侧重于加强银行内部和银行外部的管理。针对我国商业银行电子银行的存在的风险，我认为在对电子银行所存在的信用风险、流动性风险、市场风险、利率风险及系统风险、业务风险没有明确提出相应的解决方案。

４参考文献

[１] Maher Aburrous，M. A. Hossain，Keshav Dahal，Fadi Thabtah．Techniques and Attack Strategies[J]．Springer Science+Business Media，2010

[２]聂庆，陈予．我国电子银行发展的六大趋势[J]．中国集体经济战略研究，2010（06）

[３]杨北京．电子银行业务风险分析及对策研究[J]．山西财经大学学报，2010（04）[４]Helena Rif`a-Pous．A Secure Mobile-Based Authentication System for

e-Banking[J]．Springer-Verlag Berlin Heidelberg，2009

[５]张卓其，史明坤．网上支付与网上金融服务[M]．大连：东北财经大学出版社，2009