我国住房金融的发展与改革
中国住房制度改革的现状和发展思路
中国住房制度改革的现状和发展思路近年来，中国住房制度改革一直在进行中。
虽然在政策的推动下，住房供给不断增加，但是目前我国的房地产市场还存在着许多问题和挑战。
现状分析目前，我国住房制度改革存在以下问题：一、住房价格过高。
房地产市场供不应求，导致房价普遍偏高。
据统计，全国90%的城市房价已经超过了居民可承受的范围。
二、住房质量不高。
由于住房市场的繁荣，一些开发商并没有将住房的质量放在首位，往往只考虑利润，从而损害了购房者的利益。
三、住房供给偏向高档房。
由于利润考虑，住房供给大多数集中在高端房屋市场，而中低档房屋供给不足。
四、财政资金投入不足。
在住房领域，政府在供给侧改革中的重心多在“去库存”、“去杠杆”，而投入金融、税收等多个方面的资金相对较少。
发展思路为了实现住房制度作为社会公共服务的基本理念，我国可以从以下几个方面加强住房制度改革。
一、扩大保障房的建设规模。
保障房的建设是改善低收入群体居住条件的有效途径。
应该加大对保障房建设的投入力度，扩大保障房建设规模，满足低收入群体的住房需求。
二、完善住房贷款制度。
加强房地产市场监管以及对房贷资金的监管，引导金融机构建立合理的房贷制度。
三、加强房地产市场的监管。
加强房地产市场的监管力度，对于开发商的违法行为进行有效打击，维护市场公平。
四、多渠道筹集改善性住房投资资金。
政府应该加强政策协调，通过增加税收优惠、发行地方债券等多种投资方式，增加住房改善性资金投入。
五、加强城乡住房体系的整合。
加强城乡住宅、建筑、规划的整合，形成城乡统一、配套合理、各有侧重的住房体系。
六、完善住房租赁市场。
通过引入租房税收优惠、租房贷款等方式，增加住房租赁市场的供给量，缓解购房压力，同时减少房地产泡沫的风险。
总结住房制度改革是中国经济、社会发展的重要组成部分，其发展思路需要在实践中不断探索和修改完善。
只有通过改革，进一步完善住房制度营造公平的竞争市场环境，才能够更好地解决我国当前的住房问题，创造更加美好的未来。
试论我国住房公积金的改革和发展
试房地产金融结业论文院系经济与贸易学院班级金融四班姓名姚颖学号 11202990535时间 2015.6论我国住房公积金的改革和发展【摘要】：住房公积金制度的实施是我国住房制度改革的重要内容和重要环节，是在社会主义市场经济条件下改善城镇居民居住环境和条件的有效途径。
它在我国实施十几年来，在推进住房制度改革、加快城镇住房建设等方面发挥了重要作用。
但是，随着我国住房公积金规模的日益扩大，骑在政策制定、机构设置、资金征集及管理等方面存在的问题逐渐暴露出来。
因此，应采取积极扩大公积金覆盖面、规范公积金的使用、建立有效地政策性即溶机构、建立完善监督机制等措施来完善住房公积金制度。
【关键字】住房公积金发展问题对策【正文】我国住房公积金制度经过十多年的发展, 在规模、参与人数和制度化建设方面取得了长足发展, 显示出强大生命力, 随着改革的深化和社会主义市场经济的不断发展, 住房公积金在归集、管理、使用过程中存在的问题也日益显现。
一、发展现状及成就住房公积金制度作为中国房地产金融政策的主体, 开辟了除原有的国家、企业投资之外的一条长期、稳定解决城镇居民住房问题的资金来源渠道。
经过十多年的运行, 取得的成就主要有以下几方面。
1 . 住房公积金的覆盖面不断扩大。
截至2006年末, 已在全国6916 . 87万职工中建立起了住房公积金制度。
目前, 东部地区参加住房公积金的职工覆盖面已达到80%, 中部地区达到60%, 西部地区也达到了50 %, 并开始向外资企业、私营企业发展。
北京、上海、天津及东部沿海地区等城市的住房公积金覆盖率已达到了90 %。
2 . 住房公积金的缴纳基数不断提高, 归集余额逐年增长, 贷款额也不断提高。
目前, 各地住房公积金缴交基数已由职工基本工资调整为职工工资收入, 缴交率也由住房公积金制度建立初期按职工工资收入的3 % 提高到5 %。
北京市已达到10 %, 天津市的外资企业职工已达到12 %, 上海市还建立了职工补充住房公积金。
我国70年住房历史变迁和未来
我国70年住房历史变迁和未来中国建国70年来，住房问题一直是社会热点问题。
国家大力推进住房保障工作，通过住房改革、住房政策制度建设、住房保障组织等多种途径，逐步解决了多年来的住房难题。
本文将从我国70年住房历史变迁和未来展望两个方面进行阐述。
1、新中国成立之初新中国成立之初，由于国家经济基础薄弱，城市基础设施建设不足，住房问题十分突出。
当时全国城市住房缺口达2000万套。
解决办法主要是通过国家投资兴建大量住宅，形成“国有住宅”体系。
2、改革开放改革开放的时期，住房保障措施不断加强。
通过多次住房改革，提高了住房供给效率和质量，改善了人民住房条件。
同时，随着城市化进程不断加快，房地产市场也不断成长，进一步促进了住房保障体系的完善。
3、新世纪新世纪以来，住房保障工作进一步加强，住房保障体系不断完善。
《国务院关于加强和改进城镇住房保障工作的意见》确定了政府和市场两条腿走路的方针，注重市场调节和政府扶持，多元化住房供应体系初步形成。
政府也加强了保障住房的质量，并加大了住房供应。
二、未来展望1、调整住房供给结构我国未来需要进一步调整住房供给结构，发挥市场在住房资源配置中的作用，加强社会租赁住房等住房形式的发展，提高住房供给效率和质量，实现住房供给与需求的平衡。
2、推动住房金融创新未来还需要推动住房金融创新，建立健全住房融资机制，支持房地产开发企业加快规模化发展，提高住房保障供给质量。
3、促进城乡一体化未来需要促进城乡一体化发展，并加强城市规划和管理，实现城市化和现代化建设的有机结合。
同时加强农村住宅建设，改善农民住房条件，促进城乡一体化协调发展。
总之，未来我国住房保障工作需要继续加强，推动住房供给和金融创新等方面的进一步发展，达到促进人民生活水平提高和城乡一体化发展的目标。
房改发展历程及特点
房改发展历程及特点房改，指的是我国在改革开放初期对住房制度进行改革的过程。
改革前，我国住房制度主要由国家所有、单位分配的住房制度和计划经济体制下的公共福利房制度构成，住房分配严重不均衡，居民住房权益得不到保障，房屋建设与居民需求相脱节等问题凸显。
房改发展历程中的第一阶段是在1988年到1998年之间的住房制度改革，主要有以下特点：首先，取消了国家对职工住房的所有权，实现住房分配方式的多样化。
职工可以自由选择居住位置和住房类型。
其次，建立了住房表示权，居民可以通过购房、租房、住房改善等方式实现住房权益。
此外，在城市改革开放的背景下，房屋市场逐渐形成，住房交易制度开始建立。
第二阶段是在1998年到2010年之间的住房制度改革，主要特点是：首先，进一步推动了住房市场化改革，加快了房地产市场的发展。
大量的商品房项目涌现，房地产业成为拉动经济增长的重要支柱产业。
其次，建立了住房金融体系，推出了住房按揭贷款等金融产品，提高了购房的便利性。
此外，城市房改试点也在这一阶段开始进行，改变了原先房屋建设按计划经济方式进行的现象。
第三阶段是在2010年以后的住房制度改革，主要特点包括：首先，加强了房地产市场的调控，出台了一系列政策措施，以控制住房价格的上涨，防范住房泡沫的形成。
其次，促进了住房租赁市场的发展，推出了租赁住房补贴政策，鼓励租房人群选择租赁住房，缓解了住房供需矛盾。
此外，还推动了住房产权保护体系的完善，加强了居民对住房权益的保障。
房改发展历程中，一方面解决了当时存在的住房问题，使广大居民的住房条件得到了改善，居民的住房权益得到了有效保障；另一方面，房改也推动了我国城市化进程的加快，促进了城市建设和经济发展。
房改还改变了居民的住房观念，从过去的“房子是福利”的观念转变为“住有所居，住有所选”的理念，使居民更加注重住房品质和舒适度。
房改发展历程中也存在一些问题和挑战。
首先，房价上涨导致普通居民买房压力加大，低收入人群在住房改善方面依然面临较大的困难。
从中美住房金融制度分析探讨改革完善我国住房金融政策
点。
拒付。 即便 出口商 有可能 通 过与进 口商 交涉 最终 仍 然在信
用证下得 到付款 ， 毕竟 风险性增 大ห้องสมุดไป่ตู้许 多。
贸易融 资额 度 内的分项 业 务 额度 需 要根 据 不 同的企 业 经 营 范 围和 经 营 特点 区 别设 定 ， 配成 不 同 的额 度 组 搭 合。 在确定 分项 额 度种 类时也应 当结 合企业 资信 状况综 合
收 款买入 、 费廷业务纳 入对 境 外银行 的授 信额 度管 理， 福 不 占用企业 的授 信 额度 。 业 贸易融 资额 度一般 为可循环 企 额度， 在设 定的期 限和 限额内 ， 业可 以重复使 用。 企 但也可
以单为某一项目 核定一次性额度， 可一次或分次支用， 直至
支 用完 毕。
包 括开证额 度、 托 收据 贷款额 度、 口 信 出 议付 额度 、 打包 贷 据 贷款额 度、 打包贷款 额度时要慎之又慎 。
４ 贸易融资额度的分配和使用要严格管理。 、
银行在 对集 团客户授 予 贸易融 资额 度后， 当掌 握额 应 度分 配的主导 权 ， 额度 的分 配与使 用尽量 向其所属的 优 质 企业倾斜 ， 而不能任 由企 业 自 行支配 。▲
用（ ， 一） 国际金 融研 究 ， ０ １３． ２ ０ ，） （
管理ｓ财 富 ／ 燮 ３Ｃ Ｍ 塑 曼
一
随着 住房 制度 改革 和金 融制 度改 革逐 渐发展 起来 的。 国 我
商的风险， 很少考虑购买住房居民及商业银行的风险， 从
的住房金融制度借鉴了新加坡 ， 美国， 德国的模式， 有公积 而在这种制度下的金融风险是由住房购买者或者商业银行 金的性质， 储蓄性质， 也有商业银行抵押贷款的性 质， 属于 来承担。 对于这样一种存在严重的利益扭 曲的房地产金融
房地产金融发展现状
房地产金融是指与房地产投资及开发经营相联系的货币资金融通活动和房地产金融资产投资活动，它是金融业的重要组成部分，亦为房地产业及其相关部门筹集、融通、清算资金并提供相应服务的所有金融行为。
其业务主要包括房地产资金融通和房地产贷款。
我国房地产金融业是伴随着社会主义市场经济的发展而逐步发展起来的。
随着房地产业的发展，房地产业与金融业之间的渗透和融合也日益加强，由此我国初步形成了房地产金融体系。
在房地产开发、经营、管理、消费等各个环节，金融机构不仅通过货币流通和信用渠道，开展各种集资、筹资和融通资金等金融活动，将国家、地方、部门、企业和个人的资金集中调配，使之投入到房地产中，从而支撑着房地产业的繁荣发展，同时还通过房地产金融的杠杆作用，承担起政府宏观调控的职能，并且这种职能随着房地产业的发展越来越显重要。
一、我国房地产金融发展现状（一）房地产金融业起步晚，但发展十分迅速。
从我国房地产融资历程来看，房地产真正进入融资阶段是在1998年以后，伴随着个人住房商品化制度的实施以及个人购房按揭的启动，大量的购房者进入了房地产市场购买商品住宅，由于居民可支配收入刚刚改善，众多购房者依赖银行贷款进入市场购买住房。
因此，短短几年时间，我国用于房地产开发与个人购房贷款余额大幅增长，仅以四大国有商业银行的统计数字为例，1999年末全国四大国有商业银行的个人住房贷款余额为1583.67亿元，工商银行个人住房贷款余额1997年末为65亿元，2000年末则为1048亿元，而2004年则高达3158亿元。
迅速发展的房地产金融业对房地产市场的发展起到了积极的推动作用。
（二）资金来源渠道单一，银行系统风险集中。
目前，在我国房地产市场上，商业银行的信贷几乎介入了房地产业运行的全过程，成为我国房地产市场各种相关主体的主要资金提供者。
据统计，房地产开发投资资金中银行贷款比重为30%，如果考虑住房消费贷款、建筑企业流动性贷款和土地储备贷款，这一比重将上升到80%，银行实际上直接或间接地承受了房地产市场运行中各个环节的市场风险和信用风险。
国内外住房金融体系的比较及我国住房金融体系的发展建议
迅 猛增 长， 住 房 产 业与 住 房 市 场 也 变 得 越 加 重 要 。 因此 ， 建 立 一
个 健 康 的 住 房 金 融 体 系以 支 持 住 房产 业 的 发 展 是非 常 必 要 的 。
强， 资 金存 款 期 限长 ， 筹资数额大， 筹 资成 本 低 ， 这使 得 房 地 产 业 在资 金 供 给 方面 得 到 强 有力 的 支 撑 。
导 作用 并 提 供 财 政 投 融 资强 有 力支 持 。日本 是这 种 制 度 的 典 型 代
表。 战后初期， 由于 资 金不 足 ， 政 府 采 取 了特 殊 措 施 ， 设 立 了官 方
二、 国内外 住 房金融体系 的比较
由于 世 界 各 国 经济 制 度 和 经 济 模式 的不 同， 形 成了多种 各 具 特 色 的 住 房 金 融 体 系和 制 度 。 我 国的 住 房 金 融 体 系 发 展 时 间 较
２ ． 我 国住 房金融体 系的发展及现 状
住房 金融起源 于欧洲 ， 旧 中 国的 住 房 金 融 是 在 第 一 次 鸦 片 战争 以后 ， 随 着资 本 主 义萌 芽 在 中国 的产 生 而 缓 慢 发 展 起 来 的 。
当时 ， 不仅有政府银 行， 还 有 很 多 地 方 银 行 和 商 业 银 行 都 参 与 到
１ ． ｍ￣ ， ｌ － 住 房金融体 系发展 现状
目前 各 国 的 住 房 金 融 体 系 形 态 各 异 ， 但 按 照 市 场 运 行 特 点
分类 ， 大 致 可 以 分 为 四种 ， 即 资本 市场 融 资 制 度 、 储 蓄 制度 、 合 同
额 后， 由储蓄银行给储户发放贷款用于建房或买房 ， 其 融 资 体 系 不 依 赖 于 资本 市 场 的 发 展 。
试论中国住房金融的发展态势
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宁 行 政 学 院 学 报
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试 论 中国住 房 金 融 的发 展 态 势
取 房改垒 融这一形式 ， 正是 由于房改毕
竟是一项 阶段性工作 ， 变革中具有相 在 当的不 确定 因素和实验 色彩 随着房
改向终极 目 标贴近 ． 房改金融的管理和 信贷机构 、 存贷款 利率 、 营运 方式 等将
向经 营性 市场化靠 拢。当经营 性住 房
倾斜指令性 的结 果 ， 从而影响 了金融体 系的效率 市场 经济 的效率原则 和 平 等 原则必然会 冲 击这种 垄断 性或指定 性， 并最终迎来 金融一 体化 ” 的阶段。
三、 融一体化阶段 金
这一 阶段也是我 国住房金融所特有 的 其特点在于它具 有较强的政第性 ， 主要
表现在以下三个方面 ：
一
资金来 源增加 ， 管理信 贷职能 明确 （ 如
成 立住 房银行 ） ． 时 房改金融 便失去独 立性 自然过渡为住房金融。 并
二、 住房 金 融 住 房
是筹资渠道 与运用 方 向的 规范
金融与发展 国家分割 式住 房金融 的基
本区别。这一阶段特 点 ： 首先是个人住
性。房改金 融的资 金来 源限定 在房 改 政策所启 动的各项资金 ， 是依据房改政 策筹集资 金的 定向性 归集 。房改 资金
在 城市化 、 工业 化进 程 中 ． 房矛 住 盾 比较突 出 ， 因此 ， 政府 必须对 住宅 予
范 的 十人 住 房 全 融信 贷制 度 ， 善信 用评 估 体 系 。 完
当前我国政策性住房金融的发展研究
当前我国政策性住房金融的发展研究【摘要】本文围绕当前我国政策性住房金融的发展展开研究。
在分析研究背景，明确研究目的和研究意义。
在首先介绍政策性住房金融的定义与特点，然后探讨其发展历程，政策与实践，以及存在的问题与挑战。
提出政策性住房金融的未来发展方向。
在强调当前政策性住房金融仍面临挑战，呼吁更加重视其稳定发展，并加强体系建设。
通过对政策性住房金融的研究分析，可以为相关决策部门提供参考，推动政策性住房金融行业的健康发展。
【关键词】政策性住房金融、发展研究、定义、特点、历程、政策、实践、问题、挑战、未来发展方向、诸多挑战、稳定发展、体系建设。
1. 引言1.1 研究背景政策性住房金融是指政府依据国家宏观经济政策和居住政策，通过金融手段向特定群体提供住房贷款支持的金融机构。
随着我国城市化进程的加快和人口规模的不断增长，居民住房需求逐渐增加，政策性住房金融也成为当前我国金融领域的重要组成部分。
研究背景着眼于当前我国政策性住房金融体系的发展状况和存在的问题，为进一步完善政策性住房金融体系提供理论和实践支持。
随着我国住房市场的不断扩大和金融体系的不断完善，政策性住房金融的发展也面临着新的挑战和机遇。
深入研究政策性住房金融的定义、特点、历程、政策与实践、问题与挑战以及未来发展方向，有助于推动我国政策性住房金融体系的健康发展，更好地满足居民的住房需求，促进经济社会的可持续发展。
1.2 研究目的研究的目的是深入探讨当前我国政策性住房金融的发展状况，分析其存在的问题和挑战，总结经验教训，寻求未来发展的方向。
通过对政策性住房金融的定义、特点、历程、政策与实践等方面的综合研究，旨在为政府决策提供参考，推动政策性住房金融的健康发展。
同时也旨在引起社会各界对政策性住房金融问题的关注，促进行业的规范化和标准化发展，确保住房金融服务的公平、公正和可持续性。
通过本研究，希望能够为我国政策性住房金融体系的完善提供一些借鉴和启示，推动住房领域的改革和发展，提高全国人民的居住条件，促进经济的健康发展。
我国住房制度改革相关政策
我国住房制度改革相关政策住房制度改革是我国经济体制改革的重要组成部分，是对城镇居民住房保障体制的改革。
一、改革内容1.改革住房建设投资体制。
由原来国家或单位统包的投资体制转变为国家、单位、个人三者合理负担的投资体制。
2.改革住房建设、分配、维修、管理体制。
由原来单位统包职工住房建设、分配、维修、管理一体化的单位所有制，转变为住房的生产、建设专业化，维修、管理社会化的体制。
3.改革住房分配体制。
由原来的行政手段、福利性质、实物分配制度，转变为按劳分配为主的货币分配制度。
职工根据自己的经济承受能力，通过向市场购买或租赁住房解决住房问题，满足住房需求。
4.建立双轨制的住房供应体系。
即以中低收入家庭为对象的、具有社会保障性质的经济适用住房及廉租住房供应体系和以高收入家庭为对象的商品房供应体系。
5.建立住房公积金制度。
由职工个人和所在单位分别交缴占职工工资一定比例的资金，作为职工个人住房基金，以增强职工住房消费能力。
6.建立政策性和商业性并存的住房信贷体系，发展住房金融和住房保险。
7.建立规范化的房地产交易市场，规范交易行为，发展社会化的房屋维修、管理市场，逐步实现住房资金投入产出的良性循环，促进房地产业和相关产业的发展。
二、发展过程作为我国经济体制改革的一项重要内容，住房制度改革是指对传统的福利分房制度进行变革，以建立起符合市场经济机制的住房体制，实现住房的商品化和社会化。
回顾中国改革开放30年的历程，住房制度改革以及与此密切相关的房地产行业可谓一大看点，其影响和意义远远超出经济范畴。
与其他各项改革一样，住房制度改革也是在探索中不断前进，在调整中逐步展开。
根据相关重大决策出台以及实践中执行的效果，我国住房制度改革大体上经历了三个10年：1978-1988年的探索试阶；1988-1998年在全国逐步推开和深化阶段；1998年至今实行的住房分配货币化，建立住房保障制度阶段。
第一阶段：探索和试点1949～1979年，是我国住房发展相对缓慢的时期。
我国房地产金融存在的问题及对策
文章标题：我国房地产金融问题及对策在我国的经济发展中，房地产市场一直扮演着举足轻重的角色。
然而，随着经济结构调整和金融体系改革的不断深化，我国房地产金融也面临着诸多问题和挑战。
本文将从房地产金融存在的问题和对策两方面展开探讨。
一、我国房地产金融存在的问题1. 资金过度依赖房地产在我国，大量资金过度依赖于房地产市场，导致了金融体系过度膨胀，风险暴露。
这一现象在房地产市场与金融市场连动性过高的情况下更加明显。
2. 贷款风险增加随着房地产市场波动，银行等金融机构向房地产开发商和购房者提供的贷款风险明显增加。
贷款资金过度聚集在房地产市场，金融机构面临的风险也越来越大。
3. 地方政府债务高企地方政府在地方土地财政模式下，通过土地出让收入和房地产开发收入进行债务融资，存在严重的地方政府债务问题。
一旦房地产市场出现波动，地方政府债务风险将随之增加。
二、对策1. 创新金融产品和服务应鼓励金融机构创新金融产品和服务，发展多元化金融工具，减少对房地产市场的过度依赖。
发展租赁型住房金融产品，为购房者提供更多选择，减少购房压力。
2. 健全监管机制应该进一步健全房地产金融风险监测和预警机制，提升金融监管的有效性。
对于房地产金融市场中的违规行为，及时予以惩处，有效遏制金融风险。
3. 改革地方政府债务应推动地方政府债务的改革，建立健全的地方政府债务风险防范机制，增加地方政府多元化融资渠道，降低对土地出让和房地产市场的依赖。
总结通过对我国房地产金融问题及对策的探讨，我们可以看到目前存在的问题和挑战，也看到了未来的发展方向和改革路径。
希望我国能够在金融改革和房地产市场监管方面做出更加全面和深入的改革，促进房地产金融市场的健康发展，为经济持续增长和稳定做出更大的贡献。
个人观点和理解我认为，房地产金融问题的存在并非一朝一夕之事，而是由多种因素共同作用的结果。
对于我国的房地产金融问题，需要综合运用宏观政策和微观调控相结合的方式来解决。
我国住房金融体系的发展与对策
已 成为推 动 经 济发 展 的“ 增 长 点” “ 消 费点 ” 新 和 新 。如何 使 我 国的住 宅 业 真 正 成 为 ２ 世 纪 中 国 １ 经 济增 长 的推 动 力并保持 可 持 续发展 ， 立和 完善 我 国住 房 垒 融 体 系 ， 艇是 当前我 们 面临 的 重 建 无
要 问题 。本 文 就 我 国住 房金 融体 系的发 展 现 状 、 在 的 问题 与 相 关对 策作 以研 究和探 讨 。 存
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２０ ０ ２年 ５， Ｅ ｌ 第３ ０卷 第 ３期 ． ￣ｎｌｏ １ ｏ ｏ ｆ
辽 宁 大 学 学 报 （ 学 社会 科 学 版 ） 哲 Ｕ ｉ ｒ ｔ Ｐ ｉ ｓ ｈ ｎ ｎｖ ｓｙ（ ｈｌ ｏ ｙａ ｄ岛ｃ ｃｅｃｓＥ ｉｏ ） ｅｉ ｏｐ ｆ ｉ ｅ ｄｔ Ｓ ｎ ｉ
开 ， 国房 屋建 设 的金 融支 持力 变加 太 ，９ １年居 民储 蓄 ８ ０ 我 １９ ０ ０亿 元 当 年增 加 ２Ｏ 亿 元 ， Ｏ０ 国务 院规 定 ， 年储 每 蓄存 量 或增 量 中拿 出一 部分 用 于 住 房建 设 。１９ ９ ２年 中 国工 商 银 行 中 国 建 设 银 行 系统 先后 成 立 了 房 地 产 信
［ 关键 词 ） 房 ； 房信 贷 ； 融 体 系 住 住 金 ［ 中国 分 类 号 】Ｉ ９ １ ［ 献标 识 码 ）Ａ ［ 章 编号 ）１０ ＂ ３３ ２ 文 文 ０ ２—３ ９ （ ０ ２ ０ ２ １ ２ ０ ） ３—０ ６ ｏ ０ ６一 ４ 住 宅 业 ， 为 房地 产 业 的重 要 组 成 部 分 在 国 民经 济 中的地 位 日益 凸显 ． 为我 国 目前 调整 经济 结 构 、 动 作 成 启
期 的稳 定 ． 是从 长期 的发 展 ， 还 都将 对 住 宅业 、 地 产业 、 融业 乃 至对 整 个 国 民经 济产 生 巨大 而深 远 的影 系 的发 展现 状
住房金融的研究现状及发展趋势
关键 词 ：住 房 金 融 研 究 现 状 发 展 趋 势
住房金融体系的发展。Ｍ ｒ ｏ ｋ Ｓ ｔ ａｊ Ｃ Ｈ ｅ — ｍｉ ａ
与 Ｄ ｕ ｌ ａ ｎ ２ ０ 主要 分 析 ｏ ｇａ Ｂ Ｄｉ ｓ ｍｏ ｄ（ ０ ３） 住 房补 贴 制 度 ， 为补 贴是 由政 府 制定 的激 认
广 大 政 策 制 定 者 和 学 者 已 逐 步 认 识 到 住 房 金 融 对 于 促 进 国 民经 济 的 健 康 发 展 有 着 重要 作 用 。 欧 关发 达 国 家在 过 去 几 十 年 中积 累 了 丰 富 的住 房 金 融 发
展 经验 ，形 成 了较 为 完 备 的 理 论 体 系。
励措施 ， 旨在通过降低机会成本或提高潜在 的利润促使一部分生产者或消费者愿意去做
一
门的发展 ，识 别潜在的相关风险 ，发展风
险分 担 机 制 。 另 外 ，世 界 银 行 和 国 际 金融 公 司在 研 究 发 展 中 国 家 的住 房 金 融 方 面成
些原本不会去做的事情。 而政策制定者需
格 扭 曲现 象 ，但 无 法 解 决 住 房 市 场 供 应 不
足等其他结构性 问题 。
站 在 机 构 的 角 度 分 析 ， Ｍ ｉ Ｃｈａｅｌ
Ｄａ ｉ ． Ｊ ｃ ｂ Ｇｙ ｔｌ ｅ ｇ与 Ｅ ｉ Ｃｈ ｎ ｖ ｓ ｅ ａ ｏ ｎｅｂ ｒ ｒ ａ ｃ
（ ０ ７） 究 了 亚 洲 地 区 由政 府 支持 的住 ２０ 研
内容 摘 要 ：随 着住 房 制 度 改 革 的深 入 ，
站在市场 的角度 分析 ，国际清算银行
ＨａｂｎＺ ｕ博 士 （ ０ ６） 为 金 融 市 场 越 ｉｉ ｈ ２０ 认
灵活 ，股价 和房价的联动性越高 ，银行信
对当前我国住房消费金融模式发展的思考和探讨
的选 择 ．则 与 各 国经 济 制 度 的 差异 性 及 发 展战 略有 着很 强 的相关 性 同时 ． 经 济 金 融模 式 的多 样 性 和复 杂性 又 使 得 商 业 性 、合 作 性 以 及政 策性 金 融 相 互 交 叉 ．且根 据 各 自特性 ．不能 由某
１ ． 以 德 国 为 代 表 的 互 助 合 同 型 住
出 ．相对 固定 和稳 定 ） ”三大特 征 。
２ ． 以 新 加 坡 为 代 表 的 强 制 储 蓄 型
房 消费金 融模 式
该 模 式 一 般包 含住 房 储 蓄 银 行 和
住 房 消 费金 融模 式 该 模 式 是 一 种政 府 为维 护 居 民 基
需 求 、促 进 社 会 和 谐 发 展 的 职 能 提 出 了重 大 挑 战 为 此 ． 本 文 通 过 对 当前 国 外 主 要
住房 消 费金 融 模 式基 本 情 况 的深入 分析 。探 究其 内在特 征 并 以此框 架 ．对 目前 我 国 住 房 消 费金 融模 式形 成 的 内在机 理 及 其在 当前 形势 下 所 面 临的挑 战进 行 探 讨 ．进 而
定 ．不 与资 本 市 场 发 生联 系 ．低 进 低
二 级 市场 和 抵 押 贷款 望 ２ ０ １ ３ 年第 ５ 期
嘹 望 视 点
者紧 密衔接起 来 ．实现在 以土地所 有权 或使用权 以及房 屋所有权 作为还本 付息 保 证 的基 础上 ．利 用资本 市场筹集和运 用住房金 融资金 来支持 住房 消费
房 的非 盈 利性 团体 ．属 于 集体 合 作 性
质 。两 者具体形 式虽有所差 异 ．但 运行
新时期中国住房制度改革进程
新时期中国住房制度改革进程改革开放以来，中国的住房制度经历了巨大的变革。
中国政府在新时期探索了新的社会主义住房制度，住房由国家和国企统包分配到实现住房商品化和社会化的转变。
住房制度的改革，作为中国经济社会体制改革的重要组成部分，根本目标是为了建立与社会主义市场经济发展相适应的制度经济系统。
标签：新时期;住房制度;改革1、中国住房制度的发展历程建国初期，中国的城市住房供应严重不足。
1949年中国人均住房面积仅为4.5平方米，有870万城市居民没有自己的房屋。
当时以简陋窄小为主要特征的北方大杂院和潮湿破旧为代表的南方茅草房都严重阻碍了城镇居民生活水平的提高，其肮脏狭窄的居住条件亦增加公共传染病扩散的风险。
由于新中国初期工业化水平较低，生产力尚未完全解放，短期内难以进行大规模的住房建设，因此直到七十年代城镇居民大部分居住于没有独立卫生间和厨房的筒子楼（福利分房最典型的代表，以一条长走廊串联数目庞大的狭小单间和住户为主要特征）或平房里。
在上世纪八十年代住房改革开始之前，城市居民的住房主要由工作单位或房屋委员会提供。
城镇住房制度主要表现为住房投资由国家和国企承包，国家通过实物分配来对住房统一分配，而住房消费和房屋维修则由国家统一承包。
在计划经济体制下，国家住房的大小和分配时间是根据员工的水平、服务年限、职位和贡献来确定的。
例如，1983年国家对省级干部和同等专业人员的住房分配标准达到80至90平方米，几乎是普通工人的两倍。
而单位仅向员工收取象征性租金，不足以支付维护和与住房相关的服务。
因此，这种福利性住房分配制度使国家承受了沉重的财政负担，并减少了对工业生产的再投资，因此制约了住宅建设的进一步发展。
1966年至1978年中国城市住房建设停滞不前，大量危旧房无法得到有效改造。
在住房建设、分配和管理由国家统一管理的模式下，住宅供应极度短缺和人均住宅面积的下滑亦日趋严重：1950年的人均住房面积为4.5平方米，而1978年降至3.6平方米。
住房政策性金融发展的国际动向及对我国的启示
住房政策性金融发展的国际动向及对我国的启示一、主要国家住房政策性金融基本情况及近年来政策调整（一）美国——开放型住房政策性金融体系由于美国的住房金融体系非常复杂，在住房政策性金融建设上采取了开放型体系，即并未由独立的机构承担，而是以联邦住房银行系统为纽带，把全美八干多家房贷机构连在一起的相对独立完整的一级房贷市场；依托政府信用建构、以房利美和房地美两大政府性公司为载体的主流（传统）房贷证券化市场；以私人投行为主体的非政府信用（非传统）证券化市场；以联邦住房管理局（FHA）等为代表的为中低收入及弱势群体提供政府信用的房贷保险服务；以各类私人保险公司为依托的私人性房贷保险服务。
2008年次贷危机爆发后，美国原有的4项重要的住房政策性金融措施，公共住房政策、基于项目的第八款补贴政策、住房选择券政策和低收入住房投资税收减免政策均未被取消或削弱。
其中，住房选择券政策和低收入住房投资税收减免政策作为符合联邦政府市场化要求的需求补贴形式，已成为住房政策性金融的重心；2009年开始，联邦政府通过这两项政策，不断通过各州政府扩大与开发商、中介组织等私营部门的合作面，直接向私营部门提供优惠，承接因次贷危机产生的无家可归者的住房需求。
（二）新加坡——封闭型住房政策性金融体系新加坡住房政策性金融主要采取封闭型金融体系，在组屋制度和中央公积金制度1的基础上，新加坡通过发放各项公积金和对各向补贴额度及门槛的调整，引导住房政策的平稳运作，保证“居者有其房”。
近年来，新加坡政府相继推出了特别公积金购屋津贴、重新拥屋津贴计划及近居购屋津贴等几项惠民住房补贴政策。
1、特别公积金购房津贴。
特别公积金购屋津贴是指着政府为使用公积金购买组屋提供的资金补贴。
该政策在2011年首次推出，主要目的是资助低收入家庭购买非成熟组屋区的“二房式”或“三房式”新组屋。
新加坡政府于2013年7月首次调整津贴政策，将受惠家庭的收入门槛从2250新元大幅提高到6500新元，并让在非成熟组屋区购买“四房式”组屋的首次购屋家庭也能获益。
我国房地产金融发展存在的问题及对策分析[权威资料]
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我国房地产金融发展存在的问题及对策分析本文档格式为WORD,感谢你的阅读。
摘要：房地产行业是资金密集型行业，资金运行流畅对其发展至关重要。
本文阐述了房地产金融的概念、特点和职能，分析了房地产金融中存在的融资渠道单一、金融产品创新能力不足、法律法规不完善、监管不力等问题，并针对性的提出拓宽融资渠道、加强产品创新、完善法律法规等对策。
关键词：房地产金融；融资渠道；金融创新房地产业是一个资金密集型的行业，而金融业是经营货币的单位，二者通过资金纽带，建立了互相依赖和互相促进的密切关系。
一方面，金融业的介入和支持是房地产业发展的重要保障。
任何一项房地产开发，从取得土地使用权、土地开发直到建筑安装、销售，每一环节都需要占用大量的资金。
没有金融机构的参与和支持，舍弃财务杠杆的巨大作用，对所有房地产开发项目来说是不可想象的。
另一方面，房地产业的发展可以促进金融业的发展。
由于房地产具有保值增值的功能，房地产成了金融机构贷款的最佳抵押品和投资品。
当今，世界各国的金融机构，都十分重视房地产金融业务，商业银行的房地产贷款占信贷资产的比例一般占四分之一。
1.房地产金融概念、特点和职能1.1房地产金融的概念及特点房地产金融是指与房地产开发生产、流通、消费相联系的资金融通活动和金融资产的投资活动。
它具有资金融通量的巨额性、金融期限结构的长期性、金融债权的可靠性以及金融债权的流动性较弱的特点。
1.2房地产金融的职能首先是筹资的职能。
即金融机构通过动员、吸引储蓄，筹集社会资金，以满足房地产业发展所需的资金支持。
其次是融资的职能。
即金融机构通过金融市场，将筹集的社会资金合理灵活地分配、调度到房地产开发建设（生产）、流通、消费各领域、各类房地产和各房地产企业以及个人中去，支持房地产开发和消费。
最后是运用货币政策调控房地产市场的职能。
当房地产需求过旺、投资过热时，收紧房地产贷款；而当房地产需求不足、市场疲软时，则扩大房地产信贷，引导和促进房地产业的健康发展。
住房金融化的政策分析与实践
住房金融化的政策分析与实践1. 住房金融化政策的背景及目的随着我国城市化的不断推进，住房问题日益突出，如何解决住房问题成为国家重要的政治任务。
为了满足居民的住房需求，并推动住房市场的发展，自2005年以来，我国政府陆续出台了一系列住房金融化政策。
住房金融化政策通过各种金融工具提供住房资金，解决资金难题，促进住房市场的发展。
其目的是将社会的闲散资金引入住房市场，增加住房市场的流动性和活跃度，并提高住房消费者的购买力。
2. 住房金融化政策的实践分析在我国，住房金融化政策的实践经历了三个阶段。
第一阶段是2005年至2014年，这一时期政府主要采取存款利率补贴、公积金贷款以及组合贷款等方式来引导银行和个人将资金投入住房市场，通过政府的财政支持，推动了住房市场的发展。
第二阶段是2014年至2016年，国家又出台了一系列刺激住房市场的政策，如个人所得税优惠、房地产税试点等，这些政策进一步促进了住房市场的繁荣发展。
第三阶段是2017年至今，政府开始更加注重住房市场的供给侧改革，引导住房市场健康发展，如限购政策、限贷政策等，这些政策在一定程度上减缓了住房市场的过热。
从实践来看，住房金融化政策的发展已经成为我国住房市场改革发展的重要组成部分，通过住房金融化政策，社会的闲散资金得到了更好的利用，住房金融产品的创新不断推动住房市场的变革和发展。
3. 住房金融化政策存在的问题及解决方案住房金融化政策的实践中，也存在问题和挑战。
主要存在以下两个问题。
第一个问题是住房金融化市场不规范。
目前我国住房金融化市场存在较多违法违规行为，如虚构房屋销售和租赁信息，消费者的维权意识较低等。
这些问题直接影响到市场的稳定和发展，需要加强住房市场的监管和规范，创造更加安全、可靠和透明的住房金融产品，维护消费者的合法权益。
第二个问题是住房金融化市场竞争不足。
目前我国住房金融化市场存在大量的垄断，这造成了住房金融化市场的竞争不足。
政府应该加强市场监管，推动市场竞争，建立和完善住房金融化市场的市场化机制，提高市场的竞争力。
中国住房制度的演变与未来发展趋势
中国住房制度的演变与未来发展趋势住房是人民生活的基本需要之一，保障居民基本住房需求是国家的一项基本职责。
随着中国改革开放的深入和城市化进程的加速，住房问题逐渐凸显出来。
在过去的几十年中，中国住房制度发生了极大的变化。
本文将梳理中国住房制度的演变历程，并探讨未来中国住房制度的发展趋势。
一、中国住房制度的演变1.计划经济时期在计划经济时期，住房分配主要依靠国家计划和集中指挥。
国家按照各行各业的需要，安排住房分配任务。
由于房源紧缺，国家通过向职工发放住房凭证等措施保障人民住房需求。
2.市场化经济时期随着市场经济的发展，住房问题逐渐出现了新的问题。
在市场化经济和法制建设的背景下，中国逐渐建立起了住房市场的体系。
人们可以通过市场交易和租赁等方式获取住房。
同时，住房金融市场也得到了发展，人们可以通过购房贷款等方式获得住房资金。
3.新型城镇化时期近年来，中国城镇化发展进入了新的阶段。
住房问题也随之发生了演变。
国家开始推动新型城镇化，通过一系列政策，提高城市化质量，增强城市吸引力，推动城市规模扩大和提升城市管理水平，进一步解决住房问题。
二、中国住房制度的未来发展趋势1.大力发展租赁住房市场中国租赁市场起步较晚，发展不足。
随着新型城镇化进程的加速，住房租赁需求越来越大。
国家应该加大对租赁市场的扶持力度，通过优惠税收、减免过桥费等政策鼓励房地产企业发展租赁市场，推动住房租赁市场的发展。
2.完善住房保障政策目前，中国城乡居民基本公共服务领域存在着巨大的差距。
国家应该扩大住房保障政策的覆盖面，推动城市居民和农村居民都能够享受到相同的住房保障政策。
同时，应该进一步加大对低收入家庭的保障力度，确保这些人可以获得基本的住房保障。
3.建立健全住房金融市场住房金融市场的发展，是促进住房发展的重要保障。
未来，中国应该进一步完善住房金融市场，强化住房贷款的监管，鼓励金融机构为住房市场提供更加丰富和灵活的金融产品和服务，支持住房市场的稳定和发展。
新时期中国住房制度改革进程
新时期中国住房制度改革进程随着中国经济的快速发展和城市化进程的加速推进，住房问题一直是人民群众关注的焦点之一。
为了解决居民住房问题，中国政府大力推动住房制度改革，不断完善住房保障体系，促进住房市场健康发展。
本文将对新时期中国住房制度改革进程进行探讨。
一、住房改革的背景中国作为世界第二大经济体，不断推进房地产市场改革，加快住房保障体系建设。
改革开放以来，中国房地产市场快速发展，但也出现了一系列问题，如房价上涨过快、城市化进程过于迅猛等，导致城乡居民住房问题日益凸显。
中国政府决定加快住房制度改革，以满足人民对美好生活的向往。
二、住房改革的主要内容1. 完善住房保障体系中国政府通过实施保障性住房政策，加大对低收入家庭的住房保障力度，帮助他们解决住房问题。
鼓励社会资本参与住房保障项目建设，推动住房保障体系的多元化发展。
2. 推动住房租赁市场发展鼓励企事业单位和个人投资者建设租赁住房，加大对住房租赁市场的扶持力度，建立健全住房租赁市场监管机制，促进住房租赁市场健康发展。
3. 改善住房供给加大住房建设力度，推动商品住房市场健康发展，满足居民对品质住房的需求。
推进城乡建设用地制度改革，提高土地利用效率，增加住房供给。
4. 完善住房金融体系推动住房信贷政策改革，降低住房贷款利率，放宽购房首付比例，帮助居民解决购房资金问题。
鼓励金融机构加大住房金融产品创新和服务力度，提高住房金融供给能力。
5. 加强住房市场监管建立健全住房市场监管体系，严格规范房地产市场秩序，打击恶意炒房行为，维护住房市场稳定健康发展。
三、住房改革的成效1. 住房保障水平不断提高通过实施保障性住房政策，中国政府帮助了大批低收入家庭解决了住房问题，住房保障水平显著提高。
城市居民的住房条件得到明显改善，居民安居乐业的幸福指数不断提升。
2. 租赁市场规模扩大中国政府不断加大对住房租赁市场的扶持力度，租赁市场规模不断扩大。
越来越多的人选择租房生活，从根本上解决了住房问题。
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我国住房金融的发展与改革
发展住房金融的意义
v 1、发展住房金融是改善居民居住条件、提高居民居住水 平的内在要求。
v 住房是人们生活的基本消费资料，是人们安居乐业的关键所在，居 民居住水平的高低对于居民的生活质量有着十分重要的影响。
v 在这一阶段，住房商品化改革为住房金融的发展带来了机遇，住房 金融作为住房制度改革的配套措施开始逐渐导入。住房信贷体系初 步确立，并在全国范围内开始开展。信贷规模有所扩大，借贷品种 也由单一的生产性流动资金贷款发展到同时开办与住房储蓄存款相 结合的消费性个人购建房贷款。
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我国住房金融的发展与改革
v 1997年4月，人民银行颁布的《个人住房担保贷款管理实行办法》为 中国住房消费信贷发展提供了政策依据。
v 这一阶段初步确立了我国住房金融的经营管理体系，明确了住房金 融服务住房制度改革的经营方向，自营性和政策性住房信贷业务并 存的住房信贷体系基本初步确立。以上海为先导的住房公积金制度 开始起步，并向全国推广。
v 雇主与雇员按雇员工资收入的一定比例交存公积金到住房公积金管 理机构，管理机构负责该项资金的收缴、经营和归还。雇员在发生 与住房有关的支出时可以申请使用该项资金。
v 新加坡是最典型、最成功利用公积金制度解决其居民住房问题的国 家，其住房公积金模式具有资金稳定性强、存款期限长、筹资额巨 大、资金成本低的特点，并在一定程度上缩小了社会贫富差距。
v 1991年，上海市借鉴新加坡的经验，率先建立了住房公积金制度。
v 1992年，建设银行首家推出职工购建房抵押贷款业务和公积金个人 住房贷款业务，全面进入住房消费信贷领域。
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我国住房金融的发展与改革
我国住房金融的发展历程回顾
v 1994年，国务院颁布《关于深化城镇住房制度改革的决定》，对住 房制度改革的目的、内容和重点作了原则性规定。同年11月，国务 院房改小组、财政部和中国人民银行联合下发了《建立住房公积金 制度的暂行规定》，提出“全面推行住房公积金制度”。为明确区 分政策性和自营性住房信贷业务，中国人民银行先后印发《商业银 行自营性住房贷款管理暂行规定》和《政策性住房信贷业务管理暂 行规定》等文件。
我国住房金融的发展与 改革
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2020/11/18
我国住房金融的发展与改革
•••111 •1 •2 •3 •4 •5
主要内容
•住房金融的定义及发展意义 •我国住房金融的发展历程回顾 •住房金融的成功范例 •住房金融目前存在的问题分析 •完善和深化住房金融发展和改革的建议
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v 这一阶段的住房制度改革的深化和住房信贷政策的完善，使得我国住 房金融业务进入了全面发展阶段。
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我国住房金融的发展与改革
住房金融的成功范例
•1
•美国的住房抵 押金模式
•3
•德国的住房储 蓄模式
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我国住房金融的发展与改革
住房金融的成功范例
我国住房金融的发展历程回顾
v 第三阶段 住房金融的初步发展阶段（1991年-1997年）
v 1991年开始的住房制度改革的全面推进启动了住房市场，住房建设 和住房市场逐渐活跃，为住房金融的发展打开了空间。
v 1991年，国务院《关于积极稳妥地进行城镇住房制度改革的通知》 和《关于全面推进城镇住房制度改革的意见》出台，进一步改革住 房金融体制，发展住房金融业务。这标志着全国的住房制度改革进 入全面推进阶段。
抵押贷款。
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我国住房金融的发展与改革
住房金融的定义界定
v 我国学者蔡德容和潘军（2001）认为住房金融是以住房信贷为主 的各种住房信用资金(包括住房抵押票据、各种住房证券等)的交 易活动，是以筹措、融通住房资金为核心的住房金融市场、住房 金融体系以及住房金融运行机制的总称。
v 曾国安（2004）还根据资金融通的对象的不同将住房金融划分为 广义和狭义两种，广义的住房金融的融资对象包括所有的经济主 体，而狭义的住房金融的融资对象仅包括居民和消费性的非营利 性住房机构。同时他指出，住房金融中最重要的就是与居民住房 购置有关的货币融通活动。
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我国住房金融的发展与改革
我国住房金融的发展历程回顾
v 第二阶段 住房金融的导入阶段 （1978年-1990年）
v 十一届三中全会以后，随着我国经济体制改革，我国投融资体制进 行了一系列的重大变革，城镇住房体制开始进行改革，提出了住房 商品化的概念，住房产业作为一个独立的产业部门开始形成，住房 金融业也因改革的需要应运而生。
v 在这一阶段，中国实行的是高度的计划经济体制，一方面，住房建 设投资来源主要由国家财政的拨款，造成资金运动过程简单化，使 银行对房地产资金的管理也简单化，仅仅充当了财政的保管和出纳 的角色。另一方面，住房的生产、分配和供给的计划性使得住房的 商品属性被否定，也就失去了房地产市场存在的经济基础，没有市 场这个载体，金融业对于住房生产、交易、消费活动的资金支持和 服务也失去了意义。
暂行规定》中要求：发展房地产业，推行住宅商品化。
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我国住房金融的发展与改革
我国住房金融的发展历程回顾
v 1987年在烟台和蚌埠成立了专门的住房储蓄银行，并承担了当地的 房改金融业务，至此出现专业的住房金融机构。
v 1988年，国务院颁布《关于在全国城镇分期分批推行住房制度改革 的实施方案》，明确提出住房商品化目标与提租补贴的改革方案， 同年，人民银行把住宅贷款列入消费信贷业务。建设银行和工商银 行相继成立了房地产信贷部，专门从事住房信贷业务，承办各个地 方政府委托的住房金融业务，并形成了以建设银行为主，多家银行 并存的竞争格局。
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我国住房金融的发展与改革
我国住房金融的发展历程回顾
v 2000年，建设部、中国人民银行下发的《住房置业担保管理试行办法》 为住房贷款担保业务发展提供了政策依据。2002年，国务院修改了 《住房公积金条例》，进一步细化各项规定，规范住房公积金的管理。 同时，这一阶段我国还引进了商业性的住房储蓄业务。
v 同时住房贷款属于消费贷款的一种，从金融业的发展趋势来看，消 费信贷比例的提高是金融业发展的大方向之一。因此大力推进住房 金融发展，对于促进我国整个金融业的发展与改革也是十分重要的。
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我国住房金融的发展与改革
我国住房金融的发展历程回顾
•第四阶段 •第三阶段 •第二阶段 •第一阶段
•全面发展阶段 1998年至今 •初步发展阶段 1991年-1997年 •导入阶段 1978年-1990年 •停滞阶段 1919年-1978年
v 因此，住房金融在住房产业的发展中起着极为重要的作用，它为住 房产业的发展提供强大的可持续的资金支持，从而有助于推动住房 产业成为国民经济的先导产业。
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我国住房金融的发展与改革
发展住房金融的意义
v 3、发展住房金融是促进金融业发展与改革的推动力之一。
v 由于住房贷款一般以住房作为抵押物，通常来说，住房有固有的保 值和增值作用，又属于实体财产，具有不可移动性和耐久性，是可 靠的抵押品，清偿率比较高，也是较为安全可靠的投资领域，因此 住房贷款风险相对较小，属于银行比较优质的资产。
我国住房金融的发展与改革
发展住房金融的意义
v 2、发展住房金融是支持住房产业成为新的经济增长点的
必然选择。
v 住房产业无论从技术上还是产业链上，都与国民经济中众多的产业 部门具有广泛而密切的联系，住房产业的发展会带动其相关产业部 门的产品需求大幅度增长，从而促进经济增长。
v 由于住房产业属于资金密集型，无论是住房的供给方还是需求方， 都需要来自外界的资金支持，来解决自身的资金不足的问题。
v 1978年，国务院批转了《加快城市住房建设的报告》 v 1979年，中央决定将基本建设投资由财政拨款改为银行贷款，这标
志着中国住房金融业的诞生。 v 1980年4月，邓小平同志发表《关于建筑业和住宅问题的谈话》，明
确了改革城镇住房投资、建设和分配制度的总体设想。 v 1984年国务院在《关于改革建筑业和基本建设管理体制若干问题的
v 而同时住房又由于其价值巨大，一般情况下，购房者缺乏一次性付 款的经济承受能力，这种需求与购买力不足之间的矛盾，直接影响 居民的居住水平。
v 而发展住房金融可以为居民提供相关的资金支持，解决购房者即时 支付能力不足的问题，使得其对住房的需求转为有效的购买力，进 而促进居民居住水平的提高。
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我国住房金融的发展与改革
住房金融的定义界定
v 对于住房金融的定义，各国学者都是基于本国住房金融发展的实 际情况而对其进行了相应的界定。
v 英国学者David Garnett（1991）等认为住房金融是居民各类住 宅的建设、改善、购买、租赁、维护和维修的货币运行制度。
v 美国学者Randall（1988）从住房抵押的角度来理解住房金融， 认为抵押市场和住房市场是紧密联系的，他暗示了住房金融就是
v 1998年7月，国务院颁布《关于进一步深化城镇住房制度改革加快住 房建设的通知》，决定停止住房实物分配，实施住房分配货币化改 革。按照文件要求，人民银行和银监会出台了一系列配套的金融货 币政策，先后印发了《关于加大住房信贷投入、支持住房建设与消 费的通知》、《个人住房贷款管理办法》等文件从政策上明确了支 持与推动商业银行发展住房金融的基调。住房制度改革深化极大地 推动了城镇商品住房建设和居民住房消费的积极性，带动了商业银 行房地产信贷业务的大发展，个人住房贷款规模开始迅猛增长。为 配合和支持国家深化住房制度改革和居民住房消费，商业银行住房 金融业务经营管理逐步规范，在产品种类、业务范围和经营模式等 方面获得了长足发展。