对商业银行发展问题的思考
对商业银行理财业务发展现状的思考
不 断 高 企 ． 款 实 际利 率 水 平 始 终 处 于 负 利率 状 况 ， 资 者 存 投 出 于 资 产 保 值 增值 的 目的 ． 买 理 财 产 品 的热 情不 断 高 涨 。 购
同时 ， 年来 ， 国 商 业 银 行 理 财 产 品 市 场 格 局 不 断 发 生 变 近 我 化 ， 类 日渐 丰 富 ， 最 初 的 基 金 类 、 险 类 等 单 一 性 产 品 种 由 保 向多 样 化 产 品 发 展 。
对商业银行理财业务 发展现状的思考
张舒 伦
（ 华 大 学 工 商 管理 学 院 ， 海 东效 性 ，增 加 了信 贷 规 模 宏 观 调 控 的难 度 。信 贷 资 产 转 让 类 理 财 产 品 的 表 外 属 性 规 避 了信 贷 规 模 调 控 政 策 ． 商 业 银行 腾 挪 贷 款 规模 提 供 了 空 间 ； 托 贷 款 为 信 类 理 财 产 品将 募 集 资 金 贷 款 给需 要 资 金 的企 业 或 项 目 ， 商 业银 行 储 蓄存 款 转 化 为 企 业 贷 款 ， 仅 存 在融 资行 为 ， 且 不 而 还 创 造 派 生存 款 ， 这 种 变 化 在 各 类 报 表 上 并 未 体 现 ， 得 但 使 监 管 机构 对 于 信 贷 规 模 管 理 难 度 加 大 ，影 响贷 款 统 计 数 据 的 真 实性 。 低 了 货 币调 控 政 策 的有 效 性 。 降
（ ） 四 理财 产 品趋 同化 现 象 突 出 ， 乏 针 对 性 和 创 新 性 ， 缺
［ 图 分 类 号 ］ １ ７［ 献标 识码 ］ ［ 章 编 号 ］ ０ ９ 中 Ｆ２ 文 Ａ 文 １ ０
—
理 财 产 品 的潜 在 风 险 不 断 积 累 。我 国商 业 银 行 理 财 业 务 发 展 时 间较 短 ， 业 人 才 相 对 缺 乏 ， 发 达 国 家 相 比 ， 市 场 专 与 在 需 求 分 析 、 品研 发 、 产 定 价 、 险 评 估 和 投 资 能 力 方 面 产 资 风 存 在 较 大 差距 ． 自主 开 发 和定 价 能 力 相 对 薄 弱 。 国 商业 银 我 行 大 量发 行 的 高收 益 率 短 期 理 财 产 品 。 由于 是 滚 动 发 售 ， 积 累 了一 定 规模 的资 金 池 ， 期 内看 似 风 险 较 小 ， 因 为 资 金 短 但 投 向不 明 。 排 除 一 些 资 金 直 接 或 间 接 流 向基 础 设 施 建 设 、 不 房 地 产 开 发 等 中长 期 项 目． 仅 影 响 了国 家 宏 观 调 控 效 果 ， 不
关于商业银行同业业务发展的思考
近年来，银行同业业务以“低风险、高收益、轻资本”的特性取得了跨越式发展，创新步伐不断加快，产品种类不断丰富，资金规模快速扩张，合作范围扩展到银行、券商、保险、信托、基金、租赁等各类金融机构主体之间的全方位合作，为盘活存量资金、提高中间业务收入发挥了积极作用, 成为商业银行重要的融资和盈利渠道。
但伴随着跨市场产品与交易结构的不断创新，交叉性金融产品层层嵌套，参与角色众多且穿透复杂，出现交易链条过长、加大资金错配风险、增加实体经济融资成本等问题。
对此，监管部门出台一系列政策规范同业业务，对同业业务的未来发展产生了深远的影响。
在此背景下，如何借鉴同业先进经验规范发展，充分利用同业客户之间的差异性寻求互补空间，推进同业业务转型发展，拓展新的利润增长点，成为商业银行面临的重要课题。
一、商业银行服务同业客户的创新与实践 为更好解决同业业务沟通效率低、同业人脉不足、信息不对称和知识焦虑等痛点问题，一些商业银行在服务同业客户时根据自身特点和优势，打造同业之间业务交流、创新探索、战略同盟的同业互动交流平台体系，形成了各具特色的同业客户服务品牌，例如兴业银行“银银平台”、招商银行“招赢通”、浦发银行“e同行”、南京银行“鑫云+”等。
(一) 为同业客户提供全面金融服务马 晨*本文仅代表作者个人观点，不代表其所在机构观点。
例如兴业银行“银银平台”和“非银云平台”，通过系统连接多家同业客户并为其提供互动机制，尽力满足所有同业客户的金融需求，从中收取中间业务费用，具有轻资产、交易型、规模经济和多边市场的特点。
其中“钱大掌柜APP”,将兴业银行理财产品、他行理财产品、金融资产收益权、掌柜钱包、信托产品、贵金属、养老保障产品、基金等产品卖给合作银行及其客户，双方共享业务机会。
余额理财工具“掌柜钱包”与钱大掌柜理财平台相链接，实现各种理财业务与余额管理的无缝式交易。
此外，银银平台还为部分偏远地区银行解决了汇款难的问题，同时向同业客户提供管理、信息科技、业务流程等全方位的金融服务解决方案。
对我国城市商业银行理性发展的思考
资 本人 股 城 市 商业 银 行 的 动机 是 套 取关 联 贷 款 ， 把 银行 变成 圈钱 工具 ，很 多城 市商 业 银行 民 营股东 人
股资 金 的 ９ ％以上 均为 贷款 或者转 化 为贷 款之 后抽 ０
逃。 因此 ， 此类城 市 商业银 行 的公 司治 理和经 营绩 效
非但 没有 因为 民营资本 的进 入而 提 高 ，反而 因关 联
缺乏 规 范运作 ， 联贷 款 、 东干 预等 情况 仍在 一定 关 股 范 围内较 为普遍 。 近几 年来 ， 城市 商业 银行 已成 为 国 内发 生关联 贷款 问题 较 为严重 的一 类银 行 ，该 类 问 题 往往 造成 巨额 坏账 ， 为银 行体 系稳定 的隐 患 ， 成 更 是 少数 城市 商业 银行 破产 的 主因之 一 。 究其 原 因 ： 一
【 问题探 讨 】
对我 国城市商业银行理性 发展 的思考
郭 涛
（ 津大 学 管理 学 院， 津 ３ ０ ７ ） 天 天 ０ ０ ２
摘 要 ： 市 商业银 行 经 历 了艰 难 的起 步 、 变及 加 速 三 个 阶段 的 改革 发展 后 ， 处 于转 折 和 关 城 转 正 键 时期 ， 立足 自身特 点 ， 实现 科 学 、 续 、 性发 展 ， 持 理 避免 经 济繁 荣和 非理 性 扩张 下 的风 险 积聚 ，
在 同质 化 问题 ，大多数 城商 行定 位 于服务 中小企 业 和零 售银 行 。
比例过 高和不 良资产 比例 过高 的重 要原 因 。二 是 民 营 资本 带来 的关 联股 东贷 款 。城 市 商业 银行 引 入 民 营 资本 的 目的之一 在 于提 高资本 充 足率 ，同时促 进
股权 结 构 的多元化 。 而现 实情况 往往 是 ， 多 民营 然 很
未来商业银行发展中的存在问题
近年来，随着金融市场的快速发展以及互联网技术的革新，我国银行业所处的经营环境正在发生着深刻变化，一些银行传统的业务和功能正在弱化甚至可能被替代，经营方式和盈利模式也正遭受着前所未有的挑战。
在这样的背景下，未来商业银行的发展模式将会发生怎样的变化？在此，我谈几点个人思考。
银行传统功能面临重大挑战当前，随着金融市场和信息技术的快速发展，大量的非银行金融机构（如信托、租赁、小额贷款公司等）和商业机构（如电子商务企业、电信运营商等）正在快速进入银行的传统业务领域。
未来可能的趋势是，这些机构通过不断的创新和竞争，使得一些银行传统产品或服务不再是专利，所有的市场参与者都可以提供服务和开展交易，从而使得整个金融体系的功能增强，效率得到提高，但同时一些银行传统的功能将会弱化，甚至可能被替代。
支付中介功能受到冲击科技进步能够改变社会需求，进而影响着银行的传统功能，最为典型的例子就是网络金融的发展对银行支付功能的冲击。
广义上讲，网络金融是指以互联网为代表（甚至是“三网融合”），借助移动通信技术、云计算、社交网络和搜索引擎等现代信息科技，实现支付、资金融通、信息服务等业务的新兴金融模式。
目前对银行冲击最大的是第三方支付企业，它们已经能够为客户提供收付款、自动分账、转账汇款、代缴费等结算支付服务。
据统计，目前央行已经前后为197家第三方支付企业颁发了支付业务许可证，牌照涵盖了货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付、预付卡发行与受理、银行卡收单等七大业务类型，所涉及的服务已经由单纯支付结算渗透到整个产业链提供行业解决方案。
显然，第三方支付已经形成一个庞大的产业，业务范围已经涉及到了银行支付功能的核心业务领域，并且在电子支付领域确立了优势地位。
从更长远来看，网络金融还将衍生出“移动支付”这种更为新兴的产业。
这种支付方式通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。
特别是随着WiFi、3G/4G等技术发展，互联网与移动通信技术融合趋势明显，未来的移动支付将更加便捷、人性化，能真正做到以任何方式进行支付（3A，Anytime，Anywhere，Anyhow），将可能取代“银行卡”这一传统支付结算载体。
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策1. 引言1.1 背景介绍农村商业银行是中国金融体系中重要的组成部分，起源于上世纪80年代初。
随着中国农村金融改革的深化，农村商业银行的数量不断增加，服务范围和业务规模也逐渐扩大。
农村商业银行在服务农村经济发展、支持农民创业、保障农民金融权益等方面发挥着重要作用。
农村商业银行在发展过程中也面临着一系列挑战。
由于各大银行纷纷布局农村市场，市场竞争日益激烈，农村商业银行需不断提升服务品质，保持竞争力。
金融科技发展迅速，传统运营模式面临前所未有的挑战，农村商业银行需积极引入金融科技，提升服务效率。
面对这些挑战，农村商业银行需要不断创新发展模式，寻求突破。
只有不断提升服务品质，引入先进的金融科技，才能更好地适应市场需求，保持竞争优势，促进农村经济的健康发展。
【此处可添加自己的观点或案例，扩展内容。
】1.2 问题意识在当今社会，随着农村经济的快速发展和城乡融合的深入推进，农村商业银行也扮演着越来越重要的角色。
农村商业银行在发展过程中面临着诸多挑战，需要认真思考和解决。
农村商业银行面临的市场竞争日益激烈。
随着城市商业银行和互联网金融等机构纷纷向农村市场渗透，农村商业银行的市场份额不断受到挑战。
如何在激烈的市场竞争中脱颖而出，成为了摆在农村商业银行面前的一大难题。
金融科技发展迅速也给农村商业银行带来了巨大的压力。
随着移动支付、互联网金融等新技术的不断涌现，传统农村商业银行的服务模式和经营理念已经无法适应时代的发展需要，面临被边缘化的风险。
在面对这些挑战时，农村商业银行需要深刻认识问题的严峻性，积极调整发展战略，尽快制定相应的对策，方能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
2. 正文2.1 挑战一：市场竞争激烈市场竞争激烈是农村商业银行发展面临的首要挑战之一。
随着金融市场的不断变化和竞争格局的加剧，农村商业银行在吸引客户、拓展业务方面面临着巨大的压力。
市场竞争激烈主要表现在以下几个方面：各大商业银行在农村地区纷纷设立网点，加大对农村市场的投入，争夺客户资源。
商业银行实现可持续发展的对策思考
商 业 银 行 实 现
可 持 续 发 展 的 对 策 恩 考
■
近 年来 ，地方 商 业 银行 经 营 形 势严 峻 ，风 险 隐 患 时 时 潜 在 ， 日 日胁 迫 。 如 何 加 强 管 理 、 防 范 风 险 、拓 展 营 运 规 模 、提 升 效 益 ， 促 其 安 全 高 效 稳 健 发
陈 敬
信 贷 管 理 ，盘 活 资 产 存 量 ，清 收 不 良 贷
决 予 以 制 裁 与 消除 。
坚 持 合 规 经 营 ， 其 次 要 加 强 领 导 干
部和 从业 人 员的 自律管 理 。严 把 利 率政
款 。三 要 把 抓 紧 做 好 城 市 信 用 社 的 清 理
整 顿 和 风 险 化 解 工 作 ，作 为 金 融 监 管 的
融 法 律 法 规 和 规 章 制 度 ，并 以 此 作 为 商 业 银 行 领 导 者 、操 作 者 的 任 职 、称 职 考
重 要 职 守 、职 责 。 四 要 加 强 对 农 村 信 用
社 的 监管 ，根据 不 同情 况 采取 有 针 对性
的 整 顿 措 施 ，严 格 控 制 风 险 ，力 所 能 及
的 金 融 监 管 力度 。一 要 通 过 加 强 金 融 监
管 ，有 效 地 制 止 不 正 当 竞 争 。 为 此 ，一
各 商业 银 行 以效 益 为 中 心 、重 心 ， 追 求 利润 的最 高 最大 化 固 然是 他 们 的最
终 目标 和 唯 一 目标 ，但 这 种 利 润 的 取 得
查 贷 款 三 级 签 批 制 度 和 否 定 贷 款 逐 级 审 批 及 投 票 否 决 制 度 、 亲 属 贷 款 回 避 制 度 、落实到 人 的贷 款 风 险考 核 责 任制 度
关于农村商业银行发展的思考
（ 三 ）服务于 中小企 业的发展
由于 自身资 金规 模和管控能力不足 等原因的限制 ，农商
对象的银行 ，致力于满足城乡居 民和 中小 企业客户的金融需 行 在金 融市场 中的高端 、优质 客户领 域 的竞争 力较 弱 ，所 以 ，中小企业 这一客 户群就 成为了农商 行的 目标客户 领域 。 求。所以 ，农商行所具有的功能和 市场定位包括以下几点 ：
一
（ 一）我国农村商业银行发展现状
我 国农村 商业银行从开 始组 建至今 ，发展 稳健 ，积累 了 很多 成功经验 ，截 止 ２ ０ １ ２ 年全 国共 有 已挂牌 的农 商行 ２ ５ ０ 家
９ ８ 一
农韭经济
２ ０ １ ３ ／ ４
农 商行 是受 国家政 策影响很大的银行 类型 。首先 ，因为 左 右 ，还有一些正在筹建 过程 中的农商行 。其 中 ，江 苏省 ４ ０ 家 ，是我 国农商行 保有量 最多的省 份 ；其 次是安徽 省 ３ ｌ 家， 农村金 融业务的经营 成本和风险都较高 ，政府应该建立补偿 湖 北省 ２ ｌ 家。
【 资探配置 Ｊ
农业 经济
ｇ Ｏ ｌ ， ￣ ／ ４
关于农村商业银行发展的思考
◎胡 予晓
摘 要 ：自， ９ ｋ ２ ０ ０ ３ 年第一家农村 商业银行挂牌成立至今 已经有 １ ｏ 年 的时间。农村商业银 行 （ 简称 ：农 商行 ）的稳健发展
为新农村建设 、中小企业发展和城 乡经济发展起到 了助推作用。但是 ，因为经济形势的瞬息 变化和外部竞争的增强 ，农 商行
二、我 困农 村商业 银行 的发展 现 状及存 在 问题 考察和信 用评价 ，向农业产业化 的民营企业 、农村经济 的龙 头企 业提 供优惠贷款 。帮 助农 业企业扩大生产 、引进 先进生 农村商业银行 是属于农村正规金 融体系 中的新 型农 村金 产技术和农 民生产技能培训 。 融机构 ，而且 其功能定位也 区别 于其他金融机构 。中国农业
对我国商业银行高利润可持续发展思考
对我国商业银行高利润可持续发展的思考摘要：可持续发展是近几年在我国逐渐兴起的一种新型发展方式，是国家为了进一步促进国家经济发展而提出的一种新型发展观念。
在我国银行行业中，追求高利润可持续发展早已成为目前我国银行发展的重要选择。
新时期新背景下，加强对于我国商业银行高利润可持续发展的思考有着重要的现实意义。
本文旨在研究我国商业银行高利润可持续发展现状，针对出现的问题提出相应的解决策略，为我国商业银行在高利润可持续发展方面的进一步发展提供借鉴与参考。
关键词：商业银行；高利润；可持续发展；策略探析中图分类号：f832.33 文献标识码：a 文章编号：1001-828x （2013）02-0-01商业银行的可持续发展就是在以人为中心、遵循商业银行发展内在规律的前提下，合理有效地配置资源，最终实现资源利用高效，业务发展整体推进，经济效益稳定增长。
随着wto大门的敞开，我国四大国有商业银行已经融入金融全球一体化的循环圈中，使国有商业银行的发展面临着前所未有的威胁。
研究可持续发展的问题，已经成为我国加入wto后国有商业银行发展战略的重要课题。
尽管我国商业银行在高利润可持续发展方面积累了丰富的经验取得了重大进展，但是在实际的高利润可持续发展过程中，很多问题仍然存在。
本文主要研究我国商业银行高利润可持续发展方面存在的问题，探讨高利润可持续发展策略，为我国商业银行在高利润可持续发展方面的进一步发展提供借鉴。
一、商业银行高利润可持续发展存在问题以及阻碍因素在高利润可持续发展理念指引下，我国商业银行取得了重大的进展，但是很多问题以及阻碍因素的存在，严重影响着商业银行的进一步发展。
总体来讲，商业银行高利润可持续发展存在问题以及阻碍因素，主要体现在以下几个方面。
1.金融市场化趋势。
银行高利润主要在于存贷款利差高、收费多，而贷款定价不可能持续提升，宏观调控也在变化，银行的资金成本正在逐渐上升。
同时，随着金融脱媒和利率市场化的推进，利差收窄是必然趋势。
商业银行收单业务高质量发展的探索与思考
商业银行收单业务高质量发展的探索与思考☐ 中国邮政储蓄银行网络金融部副总经理 吉奉刚得商户者得天下。
收单业务因其在构建数字化获客场景、抢抓源头性交易资金、探索线上化主动授信等方面具备的综合价值而备受各大商业银行青睐。
但是，收单业务特有的四方模式以及商户侧激烈的市场化竞争格局使得其规模与效益、发展速度与质量之间的矛盾日益突出；涉赌涉诈管理、反洗钱等工作的加强则对收单机构压实管理责任、强化风险管控提出了更高的要求。
近年来，邮储银行主动对标同业及第三方支付机构，以提升价值创造能力为主线，以赋能商户和基层为重点，深化跨界合作，加快数字化转型，积极探索收单业务高质量发展路径。
的竞争需要，必须在综合考虑交易规模、活期存款、AUM 增长、信贷投放、交叉销售等全部价值基础上，更灵活地设计精准竞争策略。
基于此，陆续有商业银行尝试建立收单业务综合价值评价体系，但从对标支付宝、财付通等第三方支付机构的实践来看，商业银行在商户全生命周期管理、智能化主动授信服务、B 端与C 端联动营销运营等方面还需进一步探索与提升。
二、邮储银行推动收单业务高质量发展的实践探索近两年，邮储银行坚持高质量发展路径，着力拓展优质场景、加快产品创新、强化精细化管理，实现了质量、规模、效益协同发展。
商户AUM 增速约为全行个人客户平均水平的2倍，商户人均金融产品覆盖数量超过6个，收单极速贷产品累计放款400多亿元，有效解决了基层吸收存款“缺抓手”、营销客户“缺场景”、综合开发“缺数据”等经营痛点。
1.重点突破，加快特色化场景布局做好商户常态化维护、保持商户活跃度是提升商户质量的重要基础。
邮储银行结合自身优势，顺应行业趋势，推进三大场景建设，逐步形成批量开发商户、维护商户的“势能”。
一是横向发力，打造“网点+商圈”获客体系。
充分发挥点多面广的优势，将商户服务与网点日常经营相结合，探索“网点+商圈”获客体系建设。
在全国推动商区、景区、园区、社区等特色商圈建设，已达标网点“微商圈”4000多个。
对银行如何发挥优势推动高质量发展的几点思考
对银行如何发挥优势推动高质量发展的几点思考银行作为金融行业的核心机构，发挥着至关重要的作用。
在当前经济发展的背景下，如何发挥银行的优势来推动高质量发展成为了亟需解决的问题。
以下是对银行如何发挥优势推动高质量发展的几点思考。
首先，银行可以通过加强金融创新来推动高质量发展。
现代金融业的核心是创新，而银行作为金融业的主要参与者，可以通过不断创新来满足经济发展的需要。
例如，银行可以发行新的金融产品和服务，如绿色金融、科技金融等，以支持可持续发展和新兴产业的发展。
此外，银行还可以利用技术创新，推动金融科技的发展，提高金融服务的效率和质量，推动经济高质量发展。
其次，银行可以发挥它们的风险管理能力来推动高质量发展。
作为金融机构，银行对风险管理有着丰富的经验和专业知识。
银行可以通过建立健全的风险管理体系，提高对借贷、投资等风险的把控能力，减少风险对经济发展的不利影响。
同时，银行还可以加强对中小企业的信贷支持，帮助中小企业解决融资难题，促进其发展壮大，从而推动经济高质量发展。
第三，银行可以通过加强合作与合规来推动高质量发展。
在当前经济全球化和跨境业务日益发展的背景下，银行需要与国内外金融机构加强合作，分享经验、资源和机会，共同推动高质量发展。
同时，银行还需要加强合规管理，严格遵守法律法规和监管要求，提高治理水平，防范金融风险，保护消费者权益，维护金融市场的稳定和健康发展。
最后，银行可以发挥它们的金融服务能力来推动高质量发展。
作为金融机构，银行拥有广泛的客户资源和金融服务能力，可以为各类客户提供全面、高效的金融服务。
银行可以根据客户的需求，提供个性化的金融解决方案，帮助他们实现财富的增值和风险的控制，推动经济的高质量发展。
总之，银行作为金融行业的核心机构，有着诸多优势可以推动高质量发展。
通过加强金融创新、发挥风险管理能力、加强合作与合规、发挥金融服务能力等方面的努力，银行可以为经济的高质量发展做出重要贡献。
同时，银行也需要不断提升自身的能力和水平，适应经济发展的变化，为实现高质量发展创造良好的金融环境和条件。
对商业银行转型发展的一些思考和建议
CHINA COLLECTIVE ECONOMY摘要：随着国家宏观政策调整、内外部市场环境变化，商业银行如何在变革环境下实现转型发展成为各方关注的热点。
文章从商业银行转型发展的动因出发，对商业银行转型面临的形势及下一步措施进行了探讨，提出了一些思考和建议。
关键词：商业银行；转型发展；思考建议金融是现代经济的核心，而商业银 行在金融体系中承担核心职责，其转型 发展也事关风险防范目标的实现。
目前，商业银行转型已在进行时，有必要 在总结过去的基础上对转型动因、具体 措施等问题进行探讨，以更好促进其转 型发展。
一、商业银行转型发展的动因探讨作为经营货币信贷业务的特殊企业，商业银行具有调节经济、信用创造、信用 中介、支付中介、金融服务等重要职能，其 转型发展受多 因。
目前，在发展进 时 的，、境的改变成为驱动商业银行转型发展的 动因。
从市场因素看，集中表现为金融脱 媒、技术脱媒、利率市场化等推动银行转型的因素不断增加。
尤其是发展的新旧经济动能转型之即，新动能从数量的增长变成质量的 ，体现就是新经济的 场，能、、、云计算、、、去产能、一路等，市场 的变化。
变革已，商业银行服务的对象和的市场 在发变，转型已是必的。
2. 从 因素看，由于政府主导是商业银行的鲜明特征，因素是推动商业银行转型发展的主要动因。
尤其是以资本充足率为核心的资玮、体 改 创 驱动的实施、币、经济结 调 、给侧结 改革等，社会的创活力和创造潜能 被激发，带来的不仅是的经济发展动能，更带 的行业、新的业态，这都促使商业银行 走转型发展 。
3. 从银行自身因素看,商业银行已经历从专业银行向商业银行的转轨,面貌大为改变，但仍 市场定位够清晰、部门银行问题突出、创新能力弱化等问题，不得不继续从传统商业银行向现代商业银行转型。
二、商业银行转型发展面临的形势分析优势还有多少。
从定位和发展看，商业银行优势包括有家信用支持，有吸引客户的产品及业务体验；结 络成熟,能“汇通天下&，有完整、成熟的结算管理度和流程;服务渠道健全，有遍布全国的点、自助设备、电子银行服务平台等服务手段;资金雄厚，品牌出众,安全性强；对政策督规则了解更，具有更强的风险管理能力和意识，风控标准更为严格；具有较的金融运营牌，运营更为稳健等。
国有商业银行零售业务发展的问题及对策思考
国有商业银行零售业务发展的问题及对策思考摘要：随着社会的发展，我国的商业银行在业务与市场方面都在不断扩大。
银行越来越看重个人零售业务，其存在的风险低、波动小、稳定性强的特点。
本文分析了我国商业银行零售业务当前市场竞争形势，对目前国有商业银行个人业务经营面临的问题进行了进一步的探讨，并对这些问题提出了针对性的对策。
希望能对我国商业银行零售业务的发展起到一定的帮助。
关键词：零售业务；商业银行；问题；对策引言在西方发达国家商业银行零售业务遍已成为增长最快的部门，成为支撑西方发达国家银行业走出困境的主要业务支柱。
在国内，商业银行零售业务近年来飞速发展，目前已涉及储蓄业务、支付结算业务、消费信贷业务、投资理财业务、网上银行、电话银行、手机银行等多个业务领域。
在金融快速发展的浪潮中，国有商业银行的零售业务无论从产品种类还是产品规模上均迅速发展，但是我们应当看到，伴随着快速和时代的变迁，国有商业银行零售业务也存在着一系列问题。
一、国有商业银行零售市场的竞争态势（一）银行零售业务的地位不断提高近年来商业银行零售业务与公司业务相比表现出了低的波动性、强的稳定性的优势。
此外，随着商业银行零售业务板块的不断丰富，其盈利能力也在不断提升。
从商业银行内部来看，零售业务比过去得到了更多的关注和重视，业内地位不断增强。
（二）银行间零售业务竞争不断加剧由于各商业银行对零售业务重视度的提升，银行拼抢个人客户资源的力度随之加大，银行间的零售业务竞争也逐年加剧。
加上近年来外资银行、地方性银行的设立和加入，国有商业银行的竞争对手不断增加，国有商业银行现已不再处于原来的相对垄断地位，多项零售业务板块的市场份额被挤占，国有大型银行的地位正在受到严峻考验。
（三）互联网金融快速瓜分银行市场份额除了商业银行间的竞争外，近年随着互联网金融的快速崛起，互联网金融也快速加入到个人金融市场的市场抢夺中，传统商业银行的多个业务领域被快速蚕食。
例如支付结算领域被微信、支付宝等第三方支付平台快速瓜分；投资理财领域被蚂蚁金服、天天基金等第三方投资平台快速超越，相关数据显示蚂蚁金服和天天基金在基金规模上已经做到行业领先，超越了多数大型国有商业银行。
对银行如何发挥优势推动高质量发展的几点思考
对银行如何发挥优势推动高质量发展的几点思考银行作为金融行业的重要组成部分，具有很强的资金实力、风险控制能力和客户资源优势。
如何发挥这些优势，推动银行高质量发展，实现长期持续发展，是当前银行所面临的重要任务。
以下是对银行如何发挥优势推动高质量发展的几点思考：一、加强科技创新。
随着互联网时代的到来，金融行业已经进入数字化、智能化的新阶段。
银行应该积极引进前沿技术，如人工智能、大数据、区块链等，转型升级，在提高业务效率的同时增强市场竞争力。
二、拓宽融资渠道。
银行作为社会资源配置的重要渠道，应该积极拓宽融资渠道，通过创新、改革，打通融资渠道“堵点”，推动信贷市场健康有序发展，为实体经济注入更多资金和活力。
三、强化风险管理。
银行作为金融行业的重要机构，资金运作过程中难免会面临各种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
银行应该建立完善的风险管理制度，加强对各类风险的预警和防范，保证安全稳健运营。
四、注重客户服务。
客户是银行运作的核心，银行应该建立优质的服务体系，从产品、服务、体验等方面注重客户认知、理解和信任。
在客户体验上持续改进，真正做到“以客户为中心”，提供更加贴近客户需求的产品和服务。
五、加强社会责任。
除了在商业运作方面，银行还应该积极履行社会责任，为社会和谐稳定做出贡献。
银行应该关注社会公益事业，积极参与社会福利、环保、扶贫等公益活动，促进金融与社会、生态的和谐发展。
在当前国内外形势复杂多变的情况下，银行如何发挥自身优势，推动高质量发展，迎接更加激烈的市场竞争，实现可持续发展，是一个亟待解决的重要问题。
这需要银行紧密团结一致，把握发展机遇，不断创新、升级，为客户、为社会、为自身长远发展谋求更多机遇。
银行的崛起可以追溯到数百年前，它的存在意义是为了提供安全的储蓄和信贷服务，并引领经济走向繁荣。
然而，在当今复杂多变的经济环境下，银行不仅要协助推动经济增长，还需要注重社会责任、客户服务等方面，在不断提高自身专业素养的同时，进一步优化业务结构，提高运营效率。
对国有商业银行走出困境的思考
的最基本 ，也 是最后 的一 道防线 。 资本充 足率 的高 低直 接影 响银行 否成 功度 过危 机 ，实现 平稳 发展 ，关 键要做 好风 险 防范 和控 制。一 抗 风险能 力和 竞争 力。 因此 ，世 界各 国金 融监 管者 都把 资本充 足率 要有 效识 别风 险 。金融 危机 的爆 发使 我国银 行 业深刻 认识 到有效 识 作 为一项 重要监 管内容 。 别风 险 的重要 性 。随 着金融 创新 的推 进 ，市场 变得愈 加 复杂 ，风险 然而 ，我 国长期 以来 ，银行 资本 充足 率偏 低 ，四大 国有 商业银 无 处不在 ，只 有 有效地 识 别风险 ，才 能保 证银 行资产 的安全 。二要 行基 本上 丧失 了 依赖 自身积 累补 充 资本 金 的可 能 性 ． 本 金严 重 匮 持 续监测 风险 。 从最 初的次 级债 券到 后来 的金融 衍 生 品风险 集 中爆 资 乏。 受金 融危机 的影 响 ，国 内部 分 出 口中小企 业 出现倒 闭 、破 产 ， 发 ，可 以看 出风 险是有 一定 的迷 惑性 和潜伏 期 的 ，必须 时刻 关注市 更多工 商企业 陷入经 营 困境 ，银 行 不 良贷 款也 进一 步暴 露 出来 ，使 场 的 变化 ，持 续监 测 资产 的风险 ，及 早发 现及 早处 置。 经济 下滑经 得中 国银 行业 整体地 处于 资本金 耗尽 的地 步 。国有 商业 银行 的情 况 常伴 随银 行 资产 质量 的恶化 ，因此银 行应 持续 监测 贷款 风险 ，加强
二 、在０ 金融危机中我 国国有商业银行 面临的困境 ８
１资本 金严 重匮乏 ，资本 充足率 较低
大数据时代下对商业银行转型发展的思考
大数据时代下对商业银行转型发展的思考在今天这个信息爆炸的时代，商业银行的转型已经成为了一个迫在眉睫的问题。
大数据，大家都不陌生，想想看，每天我们在网上购物、社交、搜索，几乎每一秒钟都在产生数据。
而这些数据，像是铺天盖地的“海量信息”，如果不加以运用，那简直就是把金子丢进了大海，啥也捞不着。
所以，银行也好，企业也好，只有抓住这个机会，才能在激烈的竞争中脱颖而出。
商业银行，曾几何时，它的业务就是靠柜台，靠纸质账本，靠人情味来维系客户的。
但现在，光靠这些已经不行了。
就像是做生意的老板，不能再仅仅依靠“人脉”了，得有点儿“技术含量”！而大数据，正是商业银行转型的“法宝”。
银行通过大数据分析，不仅可以更加精准地了解客户的需求，还能提高效率，降低风险。
这就像是给老旧的商铺换了一台高效的收银机，省时省力，甚至还能预测出顾客下一次可能买什么东西，听起来是不是很牛逼？不光是业务上的提升，银行的管理也可以通过大数据来优化。
以前银行的决策往往是依赖一些“经验丰富”的老专家，现在，借助大数据，决策可以更加科学和精准。
比如，银行可以通过数据分析来识别哪些客户可能会贷款、哪些客户信用度较高、哪些客户可能存在逾期风险，这些信息一旦掌握，银行的风险就可以大大降低。
就像你去吃火锅，不用一直猜火锅底料是不是够味儿，老板已经通过顾客的偏好数据，提前调配好了最合适的口味！光有大数据可不行。
银行的转型，不能只是盲目地跟风，拿着数据做点儿表面功夫。
比如说，你看到别人家有了漂亮的高科技设备，你也跟着买了，结果机器用起来一点儿也不顺手，最后白花了钱，啥效果都没见着。
所以，银行要在大数据的基础上，进行更深层次的分析，做到“精准营销”。
我举个例子，你在网上逛淘宝，突然看到一件衣服推荐给你，价格还挺合适，你是不是心里暗自想：哇，淘宝居然知道我喜欢这个风格！背后就是大数据的功劳，淘宝通过分析你的浏览历史和购买行为，推送了你可能喜欢的商品，省得你再去找。
对基层商业银行商户发展现状的思考与建议
对基层商业银行商户发展现状的 思考与建议
☐ 中国工商银行福建省漳州分行 杨 鹏 以消费内需拉动经济增长，是当前我国一项重要的经济政策。
商户作为刷卡消费的主阵地，自然成为各家商业银行业务发展的聚 焦点之一。本文结合福建省漳州地区金融机构的实际情况，对基层 银行商户发展的现状、存在的问题以及因应策略作初步分析与探讨。
家让利给消费者的折扣优惠设置 不切实际，投入产出比低，效果不 甚理想。三是一些基层商业银行出 台的员工营销奖励政策，或因力度 不大不足以调动员工的积极性，或 因专项费用紧张，虎头蛇尾，导致 奖励兑现少，员工颇有微词，营销 效果不佳。
在管理方面，一些商户办理 POS 后，营销支行的维护工作跟 不上，售后服务无人问津，不少 POS 长期无流量，处于自生自灭 状态 ；一些商户或违规套现，或 接 受 非 消 费 性 刷 卡， 更 有 甚 者， 个别商户收银员盗取刷卡人信 息，将其透露给不法分子牟取非 法收入。
54 2019.09 中国信用卡
Credit Card Operat用
漳州工行通过实施一系列“促 消”策略，增强持卡人消费欲望， 并做好信用卡消费激活和额度提 升等工作。例如，充分利用总行、 省行资源，搞好“爱购周末”等用 卡“促消”活动，先后与中石化、 中 闽 百 汇、 洗 车 店、 电 影 院 开 展 加油满减、消费满减、10 元观影、 10 元洗车等活动，在增加商户收 入的同时增加了银行收单业务量。
个 别 商 户 中 心 甚 至 形 同 虚 设。 不 少一级支行未配齐专职从事银行 卡 业 务 的 产 品 经 理， 更 多 的 二 级 支 行 连 兼 职 的 产 品 经 理 也 没 有。 大部分支行是由客户经理或员工 兼 做 信 用 卡 业 务， 而 且 主 要 忙 于 发 卡、 营 销 产 品， 拓 展 和 维 护 商 户仅仅是临时应付。
银行业发展过程中问题的思考
金。同时银行业金融机构要相应的发展战略 ， 促进农村基础设施建和 新型农村的建设。
三 ，监管政策与货币政策存在矛盾
（ 一） 政 策目标不一致 监管政策要求银行流动性充足 ， 货币政策要防止流动 陛过剩。 监管政策的目标是在银行业稳健、合法、有序的经营环境下 ， 要求银 行保持充足的流动性 、提高支付能力 ， 维护银行业的公信度， 减小因 支付能力不足而诱发金融风险的可台 陛。货币政策的目标是防止通 胀、保持币值稳定和促进经济增长。因此， 货 币政策部门常常利用 货币政策工具调控市场上的流动 陛， 减小流动陛过剩诱发通胀的可能 性， 稳定本国币值。 （ 二） 政策时滞不同 监管政策立竿见影， 货币 政策影响滞后。监管部门 对被监管机构 经营行为常常作出是与非的判断， 监管政策直接由监管部门下达到被 监管机构， 因此作用效果明显。货币政策工具传导路径复杂 ， 从货币 政策的制定， 政策的实施和对政策 目标产生作用影响存在较长的时滞
期。
二 城 乡金 融发展存在很大的差距
（ 三） 政策性质不同 （ 一） 城 乡金融机构分布差距 城乡金融机构分布差距较大 ， 城市金融机构过多 ， 而农村金融机 监管政策属于法规强制 ， 货币政策属于市场诱导 。监管部门制 构太少， 相对来说 ， 城市金融机构已经处于饱和状态， 而农村金融机构 定的各项规定、政策以及作出的决定， 属于法规强制性政策， 银行业 仍然有很大的潜力可以挖掘 ， 所 以发展方 向应该重点放在农村金融机 金融机构必须无条件服从。货币政策通过公开市场业务 ， 存款准备金 构的建设。根据我国的统计表 明， 目前农村银行营业网点平均万人 占 率， 再贴现率等政策工具来改变利率 ， 在市场机制下， 引导金融机构更 有量只有ｏ ． ３ ６ 个， 这个数据只是全国数据的三分之一， 还有很多 的省 具 自身资金价格和流动性 自主进行买卖。 市 乡镇存在没有金融服务网点 的情况 ， 因此 ， 平衡城乡金融机构分布 （ 四） 政策作用方向不同 问题是目前比较重要的问题 。 监管政策逆经济周期 ， 货 币政策顺经济周期。经济高涨时期， 银 （ 二） 城 乡信贷资金流向差距 行放贷过于冲动 ， 监管部门—般会采取更加严格的监管措施， 抑制信 目前的银行信贷资金流向明显是从农村流向城市 ， 这样城市信贷 贷过 陕增长 ， 减小金融风险， 经济低迷时期， 银行放贷过于审慎 ， 监管 资金已经达到饱和 ， 导致资金的剩余 ， 造成浪费 ， 农村却没有足够 的信 部门采取宽松政策， 增加贷款 ， 提高流动性， 使经济回温。在经济走出
浅谈对商业银行发展中间业务的思考
限不清、 职责不 明， 容易与与其他业务部门产生利益冲突 。此外， 由于中间 业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性 、 连贯性 ， 中间业务 的发展受到 了严重制约 （ 收费偏低， 四） 同业竞争不规范 国内中间业务市场竞争不规范、 收费偏低和标准不统一问题 已成为制 约商业银行中间业务发展的主要 障碍 。在 《 商业银行中间业务管理暂行办 法》 出台以前， 各商业银行收费标准高低不～， 不少商业银行在某种程度上 将 其 作 为 争夺 存 款 份 额 的 手 段 ， 使 商 业 银 行 中 间业 务开 展 出现 低 收 费或 致 无偿服务的恶性竞争局面 。 法》 虽然对中间业务收 费标准有 了一定的规
中没 有 专 门 的一 个 部 门进 行统 一 的规 划 和 协银 行 经 营 发 展 ， 高 市 场 竞 争力 的需 要 二 商 提 随着经济的发展， 银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融 需求 。因此 ， 银行应该大力发展 中间业 务， 以此来推动银行发展、 满足客户 的需求。 此外， 随着金融市场 的全面开放， 大力发展 中间业务是银行应经国 际化、 多元化的需要 ， 也是其提高市场竞争力的需要 。
校有讲义补贴 ， 属于亏本经营） 还有原文教材 、 ； 绝版教材、 小专业教材等只 要教学需要就要准备 ， 而这些往往 是微利甚至赔钱的工作。这 就是为什么 目前 高校 的教 材 供应 还 不 能 完全 交给 图书 市 场 ， 由经 营 性 的 书店 来 完 成 的 根 本原 因 。 由此可以看 出目前高校教材供应工作管理模式 ， 是过去计划经济 向社 会主义市场经济过渡过程中的一种形式， 它介于社会主义计划经济和市场 经济之间。它虽然较好地适应 了在经济转型期 的工作要求， 但随着社会主 义市场经济管理体制的逐步完善，这种 管理模式就会暴露出许多矛盾， 诸 如纳税问题 、 职务犯罪空间问题 等等， 且问题的关键就在于 高校教材供应 工作管理机制的改革 。而一个成功的改革必须满足两个条件 ： 一是确保开 课 使 用 教材 的供 应 和 教 学秩 序 的稳 定 ， 好对 师 生 的 服 务 ， 对 不 能 单 纯 做 绝 以 盈利 为 目的 。二 是 由于 教材 具 有 商 品 特 征 ， 教材 供 应 应 该 纳 入 市 场 调 节 的轨道 ， 受市场 管理与运行机制 的制约。能满足这 两个条件 的改革并不容 易 ， 要 我 们 去研 究 创 造 。 需 ３ 自办 （ 合 办 ） 、 或 以为 教 学 服 务 为 宗 旨 的校 园书 店 是 一 个可 以探 索 的 方 案 校园书店既有教材供应的管理职能又有营业执照 （ 可以合法经营 ， 依 法 纳 税） 这可 能 是 目前 既 能保 证 学 生用 书 、 定 教 学秩 序 又 符 合 工 商管 理 。 稳 规定的一种两全的管理模式， 也比较符合 目前教材市场的状况 。 首先 自办 的校 园书 店 不 同于 社 会 书 店 。这 种 不 同 ， 结 起 来 有 如 下 几 归 点： 第一服务宗旨不 同。社会书店是纯商业行 为， 以盈利为 目的 ， 指导思想 与 经 营 方针 都 围绕 着 盈利 这 个 目的 。 园 书店 以维 护 学校 教学 秩 序 的 稳 定 校
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对商业银行发展问题的思考
1995年6月AA银行（全国的城市合作银行于1996年6月更改为AA银行）作为全国第一家AA银行组建，至1999年末，全国AA银行已达90家。
AA银行组建对深化我国的金融体制改革、完善我国的金融组织体系，促进国民经济的发展，发挥了重要的作用。
一、AA银行的地位和作用
（一）完善了我国的金融组织体系，是我国金融体系中不可缺少的重要组成部分。
随着我国金融体制改革的不断深化，目前已基本形成有国家政策性银行、国有独资商业银行、全国性股份制商业银行、地方AA银行、城市信用合作社、农村信用合作社构成的我国银行组织体系。
在这期间AA银行的机构、业务和实力都得到快速发展。
上海、北京、天津、南京、成都等一大批AA银行在短短的几年时间里，通过强化内部管理和努力开拓市场，经营管理水平不断提高、业务规模成倍增长、不良资产大幅下降，创造了良好的经济效益，在激烈的市场竞争中站稳了脚跟，树立了AA银行的良好形象。
（二）初步化解了城市信用合作社时期遗留的金融风险。
由于历史的原因，一些城市信用合作社背离了合作制的原则，实际上已办成了小商业银行，数量庞大，经营规模小，管理分散，内控机制不健全，隐藏了很大的风险。
在城市信用合作社基础上组建AA银行的目的，就是通过扩大经营规模，降低单位经营风险，通过规范管理控制风险，通过长期健康发展逐步消化风险。
实践证明，组建AA 银行，不仅防范了城市信用合作社时期遗留的金融风险，而且通过业务的发展和经营管理水平的提高，有效地降低和化解了金融风险，有效地预防信用合作社可能爆发的支付危机。
（三）积极支持中小企业，为地方经济的持续发展作出了重要贡献。
AA银
行是由地方政府、地方企事业单位和城市居民入股的地方性的股份制商业银行，从其成立之初起，就把自己的市场定位为：为地方经济发展服务，为中小企业经济发展服务，为城市居民服务，起到了国有独资商业银行不可替代的重要作用。
据统计，AA银行贷款中的70%以上是投向中小企业，对公业务结算的绝大多数也是中小企业，反映出AA银行紧紧围绕着服务中小企业的特色，大大地支持了地方经济的发展。
从实践中，AA银行逐步摸索出自己的业务定位、市场定位，业务种类也逐渐适应了市场的需要。
二、AA银行的发展优势
（一）国家政策的扶持。
AA银行作为金融体制改革的产物，从它成立之日起，就得到国家政策的大力扶持。
国务院《关于金融体制改革的决定》和多次召开的全国金融工作会议都明确，在加快国有独资银行商业化步伐的同时，要大力发展和扶持AA银行，这种政策导向为AA银行发展提供了有利的契机。
从现行政策看，在2000年4月全国AA银行协作会上，人民银行行长戴相龙明确表示：当AA银行出现支付危机时，人民银行坚决站出来支持AA银行，并对AA银行发放再贷款，扩大经营实力，改善财务状况；通过增加服务品种和完善结算功能，提高AA银行的发展后劲；在财税政策方面，1998年以来，国家税务总局相继出台了两个重要文件，对AA银行的应收利息计算期限和呆帐核销等方面放宽了条件等，这为AA银行有效地防范和化解风险，保证AA银行的稳健、高效运行创造了重要的外部环境。
（二）地方政府的支持。
地方政府作为AA银行的行政主管机关和股东，客观上会加大对AA银行的支持力度；同时，地方政府也希望通过AA银行的长期稳定、健康发展，更好的支持地方的经济建设，双方有着共同的利益。
从支持的方面看，如直接动用地方财政资金或协调当地企事业单位对AA银行入股，将地方财政周转资金、政府预算外收费项目委托AA银行办理，指导清收不良贷款，减免税费等，从而达到既尽快扩大AA银行的经营规模和资金实力，又有力促进
地方经济发展的目的。
（三）中小企业的发展，提供了发展机遇。
改革开放以来，中小企业在整个国民经济中的比重不断提高，据统计，目前中小企业已占全部企业数的98.5%，在全国工业总产值、实现利税和提供就业机会方面已分别占到60%、50%和70%，成为经济增长的主要推动力量。
同时也为AA银行提供了更多的发展机遇。
（四）国有独资银行集约化经营的改革步伐加快，腾出了业务发展空间。
今后几年内，国有独资银行将逐步把业务重点转移到大中城市和大中型企业上来，这将为AA银行腾出更多的业务发展空间。
（五）产权明确，股权结构合理，有利于调动各方面的积极性。
股份制作为现代企业的一种资本组织形式，有利于所有权和经营权的分离，有利于提高企业的资本运作效率。
AA银行的股东包括地方财政、企业及个人，股份制的经营管理机制，既保证了AA银行能够政企分开，职责明确和管理的科学性；同时，又使其具有发展的内在动力和外部压力。
作为内在动力，AA银行的高级管理人员和全体员工均是AA银行的股东，全行的经营质量、经营效益均与高级管理人员和职工的利益密切相关，这为AA银行的快速高效发展创造了非常有利的内在动力；作为外部压力，AA银行拥有一定的公有制股份，这些股东在给予业务支持的同时，也对经营效益、管理水平、资产质量等给予了极大的关注，为了对股东负责，经营者就必须增强依法、规范、稳健经营的高度责任心，必须大力拓展业务，确保优良的资产质量，使广大股东得到优厚的投资回报。
三、当前AA银行存在的问题
（一）内控机制尚不健全。
由于AA银行成立的时间较短，内控管理还存在一些问题，表现在：一是AA银行组建初期，多数内控管理制度是沿用四家国有独资商业银行的制度进行改编，而且AA银行之间相互缺少交流，暂时还无法形成一整套适合自身管理和发展的制度；二是一些管理制度流于形式，如在落实法。