银行信贷案例分析共21页
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司和贸易公司偿还贷款本息并互负连带 责任。
• 分歧：
。 • 对于物业公司与贸易公司是否对偿还贷款本息 承担连带责任，有两种不同的意见：
• 一种意见认为，虽然物业公司以单独的名义向 银行借款，贸易公司提供抵押物成为抵押人， 看似物业公司单独借款，实际上物业公司与贸 易公司共同使用贷款，因此是共同借款人，应 对贷款承担连带清偿责任。
二、事件过程
• 黄海公司是在经营不善、资金紧张的情况下，向B银 行提出贷款申请的。
• 经信贷员调查发现，1该公司实力较弱，公司净资产很 少，基本是空架子。 (2)该公司系个人承包经营，公 司内部管理混乱,目前经营状况较差。(3)法人代表及 负责人原为总公司职工，素质不高。(4)Βιβλιοθήκη Baidu私产权不明 (5)公司在B银行开户以来，没有任何资金往来，也无 较大的结算量。6)据称该笔贷款将用于所购房屋的装 潢及开办娱乐美食中心，不符合贷款用途，还款无保 障。
信贷业务案例三
• 北郊香料厂2019年8月在C银行开立结算账户，结算往来一直正 常，此前曾两次办理打包贷款，能够正常还本付息，与C银行建 立了正常的业务合作关系。此间企业经营良好，所生产的香料油 出口一直呈上升态势，并于2019年6月被外经贸部批准为自营进 出121企业。
• 2019年2月3日，香料厂第三次向c银行申请150万元信用证打包 贷款，期限二个月，用途为购买出口原料。c银行按信用证打包 贷款程序于2019年3月12日发放贷款。但香料厂获取贷款后，未 按照合同约定使用资金，而是挪作他用，导致银行贷款逾期。香 料厂自2019年5月份就关门停产，此后虽经c银行多次催收，终 因其所欠债务多、数额大、背景复杂，短期内无法归还银行贷款， 其风险等级也降为次级。
案例评析
• I．在本案例中，造成B银行这500万贷 款损失的原因
• (1)该笔贷款从一开始就严重违反了B银 行的信贷操作程序和信贷管理规定，即 上一级不得批准下一级否定的贷款。(2) 借款人不符合银行市场准入条件。(3)借 款人挪用贷款，短贷长用造成风险 (4) 担保方式存在重大缺陷。该笔贷款名义 上是用房产抵押，但抵押人没有取得抵 押房产的合法产权
• 另一种意见认为，物业公司与贸易公司明确约 定了由物业公司负责贷款并偿还贷款本息，贸 易公司只提供抵押物，因此应当认为是物业公 司单独向银行贷款，而不是物业公司和贸易公 司共同贷款，贸易公司不是共同借款人。
• [评议]：
• 从形式上看，物业公司以自己的名义向银行贷款， 并在协议中承诺由其单独负责贷款本息的偿还，
• 3、物业公司将贷款投入旧城改造项目， 物业公司占80%的股份，贸易公司占 20%的股份；4、如果总投资超过180万 元，则物业公司与贸易公司按股份比例
追加注资。”协议签订后，贸易公司按
约提供了抵押物，物业公司也如约向银 行贷款180万元并全部投入了旧城改造 项目。由于经营不善，物业公司未能如
期偿还贷款本息，银行起诉要求物业公
组员:苏代义 王宇 于静宇 周志鹏 凌梓峰 谢光泽
信贷风险案例一
• 基本案情某物业发展有限公司’承接了 一个旧城改造项目，预计需要投入项目 资金180万元。由于资金周转问题，物 业公司暂无资金可以投入，于是找到某 进出口贸易公司双方签订了一个联合开 发协议，约定：“1、为了联合开发某旧 城改造项目，由物业公司向银行贷款 180万元用于投入旧城改造项目，并负 责贷款本息的偿还；2、由贸易公司用自 有房屋为物业公司提供贷款抵押；
造成案例中所提到的这笔 贷款逾期的主要原因
• (1)贷前调查存在严重缺陷。(2)国际结算 经验匮乏，对信用证认识不足。 (3)未 设置其他担保形式。 (4)该笔贷款属贸 易融资贷款，贷款应用于专项贸易业务， 银行应监督企业按合同约定使用资金， 保障贸易业务能切实履行。
本案例的教训和启示
• (1)必须重视贸易融资业务的贷前调查 (2) 对贸易融资业务，应按照银行信贷担保 管理规定设置银行认可的抵质押物或其 他担保形式，为信贷安全增加一道防线。 (3)信贷人员应懂得基本的国际贸易和国 际结算知识，为应对加入WTO的挑战， 银行应大力发展国际业务、本外币一体 化经营、实施国际化改造，以创造人才 条件。
信贷业务案例四
• 大成商场是当地国有商业系统五大综合性零售企业， 成立于1956年，注册资本178万元，地处市繁华商业 街，地理位置优越，购物环境典雅。商场法 人代表陈 某，从事经商近20年，有着丰富的商业经验，曾取得 不菲的经营业 绩，在当地被称为商界女强人。但在 2019年以后，商业竞争愈演愈烈，商场经营遇到了前 所未有的困难，销售持续滑坡。面对困难状况，当地 市政府下令企 业于2000年7月份改制，进行资产剥离， 把良性资产转移到了新成立的超市有限公司和购物中 心，而把银行2亿元的贷款全部留在原商场，造成商 场财务状况极差，实际已资不抵债，名存实亡。
．本案例也带给我们许多教训 和启示
• (1)要坚决杜绝人情贷款。(2)要建立严格 的信贷审批制度 (3)对贷款企业的经营 状况要有一个清醒的认识，对企业的主 要情况，如产权结构、经营管理、资产 状况、债权债务、发展规划、财务安排 等都要做到心中有数，不仅要在贷前综 合考察企业，在贷后也要密切注意其发 展变化，对企业的调查必须细致人微， 不能只停留在表面上。
是物业公司单独贷款，贸易公司仅仅是一个抵押 担保人。但是，贸易公司在项目中占有20%的股 份，正是这20%的股份，改变了单方贷款的性质， 变成了共同贷款
信贷业务案例 二
• 案例内容 • 黄海公司于2019年元月以流动资金短缺为由向B银行
申请500万元流动资金贷款，以商品房作抵押。该公 司实力较弱，不符合B银行贷款条件，且信贷员经调 查出具了否定性意见，但B银行个别领导考虑到各方 面关系，直接同意贷款，并在没有信贷员签字的情况 下，最终向该公司发放了500万元贷款，期限10个月， 由借款人提供房产抵押。鉴于抵押房产产权证尚未办 理完毕，故以其购买房产的契约抵押。贷款到期后， 公司因经营滑波，无法归还贷款，提出转贷申请，B 银行在企业不欠息，并压缩规模的情况下，对贷款数 次转贷。之后该笔贷款余额压缩至300万元，于2019 年4月11日到期后逾期，最终演变成为次级贷款。
• 分歧：
。 • 对于物业公司与贸易公司是否对偿还贷款本息 承担连带责任，有两种不同的意见：
• 一种意见认为，虽然物业公司以单独的名义向 银行借款，贸易公司提供抵押物成为抵押人， 看似物业公司单独借款，实际上物业公司与贸 易公司共同使用贷款，因此是共同借款人，应 对贷款承担连带清偿责任。
二、事件过程
• 黄海公司是在经营不善、资金紧张的情况下，向B银 行提出贷款申请的。
• 经信贷员调查发现，1该公司实力较弱，公司净资产很 少，基本是空架子。 (2)该公司系个人承包经营，公 司内部管理混乱,目前经营状况较差。(3)法人代表及 负责人原为总公司职工，素质不高。(4)Βιβλιοθήκη Baidu私产权不明 (5)公司在B银行开户以来，没有任何资金往来，也无 较大的结算量。6)据称该笔贷款将用于所购房屋的装 潢及开办娱乐美食中心，不符合贷款用途，还款无保 障。
信贷业务案例三
• 北郊香料厂2019年8月在C银行开立结算账户，结算往来一直正 常，此前曾两次办理打包贷款，能够正常还本付息，与C银行建 立了正常的业务合作关系。此间企业经营良好，所生产的香料油 出口一直呈上升态势，并于2019年6月被外经贸部批准为自营进 出121企业。
• 2019年2月3日，香料厂第三次向c银行申请150万元信用证打包 贷款，期限二个月，用途为购买出口原料。c银行按信用证打包 贷款程序于2019年3月12日发放贷款。但香料厂获取贷款后，未 按照合同约定使用资金，而是挪作他用，导致银行贷款逾期。香 料厂自2019年5月份就关门停产，此后虽经c银行多次催收，终 因其所欠债务多、数额大、背景复杂，短期内无法归还银行贷款， 其风险等级也降为次级。
案例评析
• I．在本案例中，造成B银行这500万贷 款损失的原因
• (1)该笔贷款从一开始就严重违反了B银 行的信贷操作程序和信贷管理规定，即 上一级不得批准下一级否定的贷款。(2) 借款人不符合银行市场准入条件。(3)借 款人挪用贷款，短贷长用造成风险 (4) 担保方式存在重大缺陷。该笔贷款名义 上是用房产抵押，但抵押人没有取得抵 押房产的合法产权
• 另一种意见认为，物业公司与贸易公司明确约 定了由物业公司负责贷款并偿还贷款本息，贸 易公司只提供抵押物，因此应当认为是物业公 司单独向银行贷款，而不是物业公司和贸易公 司共同贷款，贸易公司不是共同借款人。
• [评议]：
• 从形式上看，物业公司以自己的名义向银行贷款， 并在协议中承诺由其单独负责贷款本息的偿还，
• 3、物业公司将贷款投入旧城改造项目， 物业公司占80%的股份，贸易公司占 20%的股份；4、如果总投资超过180万 元，则物业公司与贸易公司按股份比例
追加注资。”协议签订后，贸易公司按
约提供了抵押物，物业公司也如约向银 行贷款180万元并全部投入了旧城改造 项目。由于经营不善，物业公司未能如
期偿还贷款本息，银行起诉要求物业公
组员:苏代义 王宇 于静宇 周志鹏 凌梓峰 谢光泽
信贷风险案例一
• 基本案情某物业发展有限公司’承接了 一个旧城改造项目，预计需要投入项目 资金180万元。由于资金周转问题，物 业公司暂无资金可以投入，于是找到某 进出口贸易公司双方签订了一个联合开 发协议，约定：“1、为了联合开发某旧 城改造项目，由物业公司向银行贷款 180万元用于投入旧城改造项目，并负 责贷款本息的偿还；2、由贸易公司用自 有房屋为物业公司提供贷款抵押；
造成案例中所提到的这笔 贷款逾期的主要原因
• (1)贷前调查存在严重缺陷。(2)国际结算 经验匮乏，对信用证认识不足。 (3)未 设置其他担保形式。 (4)该笔贷款属贸 易融资贷款，贷款应用于专项贸易业务， 银行应监督企业按合同约定使用资金， 保障贸易业务能切实履行。
本案例的教训和启示
• (1)必须重视贸易融资业务的贷前调查 (2) 对贸易融资业务，应按照银行信贷担保 管理规定设置银行认可的抵质押物或其 他担保形式，为信贷安全增加一道防线。 (3)信贷人员应懂得基本的国际贸易和国 际结算知识，为应对加入WTO的挑战， 银行应大力发展国际业务、本外币一体 化经营、实施国际化改造，以创造人才 条件。
信贷业务案例四
• 大成商场是当地国有商业系统五大综合性零售企业， 成立于1956年，注册资本178万元，地处市繁华商业 街，地理位置优越，购物环境典雅。商场法 人代表陈 某，从事经商近20年，有着丰富的商业经验，曾取得 不菲的经营业 绩，在当地被称为商界女强人。但在 2019年以后，商业竞争愈演愈烈，商场经营遇到了前 所未有的困难，销售持续滑坡。面对困难状况，当地 市政府下令企 业于2000年7月份改制，进行资产剥离， 把良性资产转移到了新成立的超市有限公司和购物中 心，而把银行2亿元的贷款全部留在原商场，造成商 场财务状况极差，实际已资不抵债，名存实亡。
．本案例也带给我们许多教训 和启示
• (1)要坚决杜绝人情贷款。(2)要建立严格 的信贷审批制度 (3)对贷款企业的经营 状况要有一个清醒的认识，对企业的主 要情况，如产权结构、经营管理、资产 状况、债权债务、发展规划、财务安排 等都要做到心中有数，不仅要在贷前综 合考察企业，在贷后也要密切注意其发 展变化，对企业的调查必须细致人微， 不能只停留在表面上。
是物业公司单独贷款，贸易公司仅仅是一个抵押 担保人。但是，贸易公司在项目中占有20%的股 份，正是这20%的股份，改变了单方贷款的性质， 变成了共同贷款
信贷业务案例 二
• 案例内容 • 黄海公司于2019年元月以流动资金短缺为由向B银行
申请500万元流动资金贷款，以商品房作抵押。该公 司实力较弱，不符合B银行贷款条件，且信贷员经调 查出具了否定性意见，但B银行个别领导考虑到各方 面关系，直接同意贷款，并在没有信贷员签字的情况 下，最终向该公司发放了500万元贷款，期限10个月， 由借款人提供房产抵押。鉴于抵押房产产权证尚未办 理完毕，故以其购买房产的契约抵押。贷款到期后， 公司因经营滑波，无法归还贷款，提出转贷申请，B 银行在企业不欠息，并压缩规模的情况下，对贷款数 次转贷。之后该笔贷款余额压缩至300万元，于2019 年4月11日到期后逾期，最终演变成为次级贷款。