民间借贷法律讲座

• 律师提醒：借条书写现场完成、不得离开视线。
出具借条的注意事项
• 用语要准确
• 1、杜绝使用模糊用语，如“大概”、“估计”、“可能”、“差不 多”、“算是”、“或许”等词语;含义要清晰明确。
• eg：“A借B壹万元”，从字面上分析让人糊涂，到底是A借了B的钱 还是B借了A的钱呢? • 其实写清楚并不难，比如可以写“A借给B壹万元”或者“A向B借壹 万元”就不会产生歧义。
未区分欠条与借条的法律后果
• 如果当初B给A打的是借条，同样没有约定借期，根据合 同法第二百零六条，“借款人应当按照约定的期限返还借 款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六 十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款 人可以催告借款人在合理期限内返还”，出借人A过了两 年再向借款人B主张还款，自其主张之时诉讼时效才开始 起算，此时A起诉B，法院当然可以依法支持。所以虽一 字之差，却差异重大，结果截然相反。 • 但是如果借条上约定了还款期限，自还款期限届满之日算 两年。
区分借条与欠条的不同
• 借条和欠条有哪些区别？
• 很多人对什么时候该打借条，什么时候该打欠条总是不能准确把握， 其实区分两者并不难。欠条和借条至少有两点是不同的： • 其一，借条背后一般存在着资金或者实物的流动，但欠条则没有。 在打借条的时候，出借人“刚刚”、“正在”或者“即将”把物品或 者款项交付给借用人，未来借用人是需要归还原物的或者等额的货币。 • 其二，借条一般都有借期和利息，借条的借期和利息计算的起始 点一般是出借日，而欠条虽然也可以约定还期以及在逾期未还的法律 后果，但这个日期一般是欠条出具后的某一个时间点。
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如果证明借贷关系的证据如借条等不慎丢失 了，可以采取以下补救措施：
• 一、找证人证明借贷关系存在。
• 三人以上，与被证明事项及当事人没有利害关系。
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二、录音证明借贷事实。
• 但是应当强调录音取得的合法性。《最高人民法院关于民事诉讼证据 的若干规定》规定，合法取得的私自的录音证据，法院应当确认其证 明力。要注意以下几点： • 1、被录音者必须是债务人。如果被录音者不承认是本人，可以 申请司法鉴定; • 2、录音内容必须完整反映债权债务的内容。例如录音应让债务 人完整说出欠钱的具体金额和来龙去脉; • 3、录音应当真实完整。录音证据应当未被剪接、剪辑或者伪造， 前后连接紧密，内容未被篡改;
民间借贷法律讲座
主讲人： 新疆宇通律师事务所律师 电话：
民间借贷
• 民间借贷作为一种资源丰富、操作简捷灵便的融资手段， 在市场经济不断发展的今天，一定程度上缓解了银行信贷 资金不足的矛盾，促进了经济的发展。但是显而易见，民 间借贷的随意性、风险性容易造成诸多社会问题。向私人 借钱，大多是在半公开甚至秘密进行的资金交易，借贷双 方仅靠所谓的信誉维持，借贷手续不完备，缺乏担保抵押， 无可靠的法律保障，一旦遇到情况变化，极易引发纠纷乃 至刑事犯罪。 • 因此，在借款实际向借款人交付了之后，所有的法律 风险均是由出借人在承担，因此，我从出借人的角度讲述 如何规避一些法律风险。
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案例：两用借条
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刘某向陈某借款18000元。出具借据一张：“借到现 金18000元，刘某”。后刘某归还该款，陈某以借据丢失 为由，为刘某出具收条一份。后第三人许某持刘某借条起 诉要求偿还18000元。 律师提醒：将借据遗失一事明确载明。
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利息的法律问题
• 2015年发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件使 用法律若干问题的规定》对于民间借贷利息有一个新的界 定： • “四倍” 24%、36% • 四倍是指不超过银行同期贷款利率的四倍 • 百分比是指本金的百分比
举一个例子
• 小明由于学习需要向小红借了3万元，为了表明这个借款 事实，小红向小明出具了借条一份。
• 小明给小红卖了十部苹果手机，每部1万元，支付了五万 元，还剩五万元未支付，为了表明小红还欠小明五万元货 款，小红向小明出具了欠条一份。
未区分欠条与借条的法律后果
• 如果A跟B关系非常好，B向A借了3万元应急，B打了一个欠 条给A，没有约定还期，那么过了两年之后，如果没有诉讼 时效中断、中止、延长的情形，A再向法院起诉要求B还款， 就很容易被法院认定为超过了诉讼时效而丧失胜诉权。其根 本原因在于，欠条自债务人出具时起，债权人即享有向其主 张还款的权利，诉讼时效就开始计算，而一般诉讼时效期间 是两年，两年以后再去主张，当然就丧失了时效期间。
如果证明借贷关系的证据如借条等不慎丢失 了，可以采取以下补救措施：
• 4、录音内容必须反映被录音人真实意思表示。即被录音者不是 在被逼、被胁迫的情况下录音的，因此录音时讲话的态度、语气一定 要和善; • 5、录音取得的方式应当合法。以侵害他人合法权益或者违反法 律禁止性规定的方法取得的证据，不能作为认定案件事实的依据。例 如，私自在他人住宅暗装窃听设备窃听的录音一般会因被认定侵犯公 民的住宅权而无效，应该选择在一些公众场合进行; • 6、录音应留下原始载体。通过录音笔或者手机录音后，在拷贝 到电脑后，存在录音笔或者手机中的录音资料不要删除。因为法院或 者鉴定机构可能会要求您出示原始录音材料，否则录音作为证据的证 明力将有问题; • 7、录音可以公证。如果在公证员面前拨打电话并录音，公证处 会出具《证据保全公证书》。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若 干规定》规定，经过公证的证据证明力高于一般的证据。
出具借条的注意事项
• 一、内容要相对完善：
• • • • 1、出借物品、金额、币种； 2、借期； 3、利息及逾期不还的罚息； 4、借贷双方签字盖章；
• 另，作为出借人出借欠的，一定要保留转账凭证、支付对 方现金的，出具相应收条或者支付现金的照片、录音、录 像。
案例：打借条时故意写错名字
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案例：王某父子向朋友张宗祥借款20万元，并打下借 条，约定一年后归还欠款及利息。想不到王某父子在借条 署名时玩了个花招，故意将“张宗祥”写成“张宗样”。 张宗祥当时也没有注意。到还款期后，张宗祥找到二人催 要借款，谁知二人却以借条名字不是张宗祥为由不愿归还。 无奈之下，张宗祥将王氏父子告到法院。尽管法院支持了 张的主张，但张也因在接借条时的不注意付出了很大代价。
本金
年利率为 本金的高 于36%， 法院不保 护，且强 制返还
以案说法
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我有一个朋友借了我5万元，借期一年，写有借条， 但是一年之后，他并没有按照约定按时还款。我就找到他 催要借款，但他以手头没钱为由加以推托。之后我多次催 要此款，他却以各种借口一拖再拖。 要紧的是，我现在找不到借条了。我有点担心他会赖 账，应该怎么办?
民间借贷的法律定义
• 民间借贷借条什么时间生效？
• 合同法第二百一十条规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借 款时生效。据此，自然人之间的借贷合同为实践性合同，以交付为合 同的生效要件，因此交付方式及交付时间的确定在民间借贷纠纷中是 一个非常关键的问题。 • 因此，借条或者借款合同只能证明借贷双方存在借款意向，借款的交 付证明才是上述合同成立的要件，因此，在给他人借款时，保留转账 凭证，或者让借款方出具收条，以提供或者固定相应交付的证据。 • 上述规定只是针对自然人之间的借款，除自然人之间的借款合同外， 当事人主张民间借贷合同自合同成立时生效的。
以案说法：男子欠钱被起诉 微信聊天记录成 证据
• 2013年，四川女子罗某与三门籍男子郑某通过社交网站认 识，发展成了男女朋友。2014年6月底，郑某称自己投资 生意需要资金周转，处在“热恋”中的罗某便向郑某的卡 上汇了1万元。过了一周，郑某称自己投资的项目还差三 万元，罗某又再次给郑某汇了1万元。再往后，郑某称自 己把车抵押给别人，要筹钱赎回车辆，心生疑念的罗某有 所保留，仅给郑某汇了2000元。 • 眼看“女友”不再那么爽快，郑某对罗某的关心问候也越 来越少，两人的关系变得越来越冷淡。而后罗某多次向郑 某催讨借款，郑某一拖再拖并分文未还，甚至玩起了“失 踪”。无奈之下，去年8月，罗某一纸诉状将郑某告上法 院。
利息的法律问题
年利率为本 金的0% （未约定利 息） 1、未约定 还款时间 2、约定还 款时间，未 约定利息
本金
年利率为 本金的 24%，法 院保护并 且支持， 但是违约 金、逾期 利息ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ和 不得超过 年利率的 24%
本金
年利率为 本金的 36%，法 院不予保 护，已支 付的不予 追究，未 支付的不 支持
• • 律师提醒：借条内容应反复阅读，不留歧义。
案例：以“收”代“借”
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案例：李某向孙某借款7000元，为孙某出具条据一张： “收条，今收到孙某7000元”。孙某在向法院起诉后，李 某在答辩时称，为孙某所打收条是孙某欠其7000元，由于 孙给其写的借据丢失，因此为孙某搭写收条。
• 律师提醒：写清借款原因，“收”“借”分明。
出具借条的注意事项
• 数字一定要有大写。 • 可以只写大写的数额，最好是大小写对应，这样就不容易 被修改了。 • 举例说“130000元人民币”，尽量不要写成“拾叁万元 人民币”，而要写成“壹拾叁万元人民币”，目的也是为 了防止被修改成“X拾叁万元人民币”。
案例：自书借条
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案例：丁某向周某借款20000元，周某自己将借条写 好，丁某看借款金额无误，遂在借条上签了名字。后周某 持丁某所签名欠条起诉丁某归还借款120000元。丁某欲 辩无言。后查明，周某在20000前面留了适当空隙，在丁 某签名后便在后加了“1”。 律师提醒：金额的阿拉伯数字后面追加汉字大写，谨防 篡改。
如果证明借贷关系的证据如借条等不慎丢失 了，可以采取以下补救措施：
• 三、要求债务人订立还款计划或签订还款协议。 • 作为债权人如果不慎将借条遗失，先不要急着向法院 起诉。因为对方如果察觉借条遗失而赖账，你只能眼睁睁 地丧失诉讼权利。这时你可态度从容地要求债务人订立还 款计划或签订还款协议，只要对方肯订计划、签协议，条 件可放宽。