第7章 网上支付案例分析

2.招商银行网上银行个人银行专业版
功能主要有：基本业务、转账汇款、易贷通、 投资通/国债买卖、投资通/股票基金、电子商 务、理财计划、财务分析、功能申请表
7.3.2 网上银行安全策略
“一网通网盾”八重安全防御
第一重 第二重 第三重 第四重 第五重 第六重 第七重 第八重 网上个人银行专业版——网银安全避风港 免驱动五彩“优KEY”——网银安全守护神 限额控制——账户资金防护墙 支付保护期——新用户的安全岛 密码安全控件——账户密码铁将军 “一网通网盾”安全软件——虚假网站露原形 动态验证码——网上冲浪无忧虑 交易短信和邮件通知——账户变动及时通
7.1.5 网上银行
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利 用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、销 户、查询、对账、行内转账、信贷、网上证券、 投资理财等传统服务项目，是客户可以足不出户 就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、 信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在互 联网上的虚拟银行柜台。
优惠快讯——实时提供针对招行用户的各种特惠快讯 和特惠商户，帮助用户及时掌握招行最新最酷的优惠 信息； 今日招行——提供招行最新业务产品、新闻、公告、 股价等信息； 客户服务——提供详细服务资费和服务热线电话； 财富内参——提供原创财富观点，风趣幽默点评当日 金融事件； 商旅预订——登录招行“出行易”提供便捷的机票预 订服务；
2.电子支票
1）. 理想化的电子支票，将通过下列途径提供 新的在线服务 （1）提供新的支付流，被付款人可以在支付 者银行验证支付者资金的可用性。 （2）每一方（付款人、被付款人和银行）都 可以通过数字签名自动保证交易每一步的安全 性。 （3）通过广泛应用EID实现付款的集成。
2）.电子支票的特点（单选）
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第7章 网上支付案例分析
资料阅读 易观数据：2011Q3中国第 三方互联网支付市场交易规模达 5,643亿 P274
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7.1Hale Waihona Puke Baidu网上支付概述
目录
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网上支付的含义 网上支付的方式 网上银行
第三方支付
7.1.1 网上支付的含义
网上支付是指通过互联网实现交易双方 的资金结算。 网上支付方式
7.2 手机支付
手机支付就是允许移动用户使用其移动终端（ 通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务 支付的一种服务方式。 中国移动手机支付是移动集团面向用户提供的 一项综合性移动支付服务, 在带给用户全新的 支付体验同时，还大大的提高了交易的安全性 和便捷性。
1.中国移动手机支付业务特色
（1）轻松即时结账，现场刷卡消费。 （2）移动网点遍布，开通账户方便。 （3）操作简单便捷 ，多重安全保障。 （4）多种方式充值，支付途径丰富。
2、中国移动手机支付流程
（1）选购商品并下单然后请选择支付方式： 在线支付 （2）下单成功。 （3） 输入手机号及支付密码 （4）确认支付 （5）支付成功并回到商家页面
7.1.3 常见网上支付方式
刺激电子支付的原因有三个：
降低技术成本； 减少操作和处理成本； 增加在线交易。
1.电子现金
任何一个电子现金必须具备下列通用的特性： 1、货币价值，它必须得到银行认可的信用或 银行证实的本票的支撑。 2、电子现金必须是可交换的，它必须能与其 他货币转换（纸币、商品或服务、信用卡、银 行存款等）。 3、电子现金必须可存储和可提取的。 4、电子现金在交换过程重不能被复制或者重 复使用。
网上银行的特点 （1）全面实现无纸化交易。 （2）服务方便、快捷、高效、可靠。 （3）经营成本低廉。 （4）简单易用。
7.1.6 第三方支付
所谓第三方支付，就是有一些和产品所在国家 的银行及国外各大银行签约、并具备一定实力 和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持 平台。
第三方支付分为两类： 一类是以支付宝、财付通、盛付通为首的互联 网型支付企业，它们以在线支付为主，捆绑大 型电子商务网站，迅速做大做强； 另一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为 首的金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行 业应用。
作业： 1.目前网上支付的方式有哪些？ 2。常见的第三方支付平台有哪些？
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7.3 招商银行网上银行
http://www.cmbchina.com/
目录
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功能定位 网上银行安全策略
招商银行手机银行
招商银行将“服务、创新、稳健”作为其核心 价值观，坚持效益、质量、规模、结构协调发 展,在国内同业中逐渐脱颖而出。
（2）方便--网上支付24小时连线，消费者可以 随时随地通过互联网实施支付。而传统支付方式 受时空限制，很难满足众多用户在时间、空间等 习惯上的需求。
（3）快速--网上支付可实现订单信息实时查询，包 括订单是否成功支付等信息。而传统的支付方式需 消费者通知商家后，商家才能去相应的单位查询， 过程繁琐，时间较长。 （4）经济--网上支付拥有低成本优势。这种优势具 体体现在组建成本低、业务成本低和运营成本低等 几个方面。就银行单笔业务成本来看，网上支付成 本仅为传统支付成本的1%甚至更少。 （5）网上支付还可以起到刺激消费的作用。从某种 程度上看，网上支付使消费者在其购买欲望最强烈 的时候顺利完成交易过程，从而促进电子商务的发 展。
招商银行在信息化上，领先同业构建了全行统 一的IT平台，招商银行一网通是国内第一家网 上银行。
7.3.1 功能定位
招商银行“大众版”的功能
①查询 ②转账 ③挂失 ④修改密码 ⑤财务分析 ⑥网上缴费 ⑦网上支付卡申请 ⑧支付卡理财 ⑨国债投资 ⑩神州行充值 ⑪申请个人消费贷款
作业： 1、招商银行大众版提供的功能有哪些？ 2、招行提供的八重安全防御有哪些？ 3、网上银行的特点有哪些？
（4）电子产生商业票据，而票据的适用性是 商业中很重要的需求。第三方帐户服务器可以 向买方或卖方收取交易费来赢利。 （5）电子支票将公共网络同金融结算网络连 接起来，充分通过公共网络访问现有金融结算 基础设施。
3）. 电子支票的处理过程
（1）电子支票使用者在第三方账号服务商处 注册。账户服务机构也提供账单服。注册过程 不尽相同，一般需要信用卡或银行账号来背书 支票。 （2）一旦注册完毕，消费者就可以向卖方购 买产品和服务。 （3）买方通过Email或其他通信手段给卖方 发送电子支票来支付商品应付款。 （4）卖方收到支票后，检查支票与账号数量 是否平衡，然后从账号中提取支票上的数额。
支付宝收款付款服务中的特色功能 1.担保交易
2. 及时到账付款 3.生活助手
7.4.2 支付宝赢利模式
1、C2C交易中的超额交易的收费
表7-2 支付宝的免费额度及收费标准
2.对B2C交易中的公司收费
7.4.3 安全策略
1、安全控件 2、数字证书。 3、手机动态口令。 4、支付盾。 5、宝令。
7.3.4 招商银行手机银行
招商银行的手机银行提供了不同的手机银行版 本：iPhone版、Android版、JAVA版、 WAP版、网页版等。
手机银行提供的功能
手机银行享受“金融助手”提供的各种服务， 包括： 金融行情类资讯：提供存款利率、贷款利率、 基金净值、理财产品净值、外汇汇率、黄金行 情等实时金融信息； 网点地图类资讯，提供招行ATM查询、自助银 行查询、营业网点地图查询，并且还可以通过 GPS为用户查找身边最近的招行网点。 提供一系列理财计算工具，如提供存贷款计算 器、外汇兑换计算、按揭贷款计算等实用计算 工具；
网上支付平台：
支付宝 贝宝 快钱 网汇通 财付通 拉卡拉
7.1.2 传统付款手段的限制
由于存在以下缺点,传统支付手段不适合在线购 物：
（1）缺乏方便性。传统支付方式通常要求消费者离开在 线平台，以使用电话或寄送支票的方式付款。 （2）缺乏安全性。为了在Internet上完成传统支付， 消费者必须在线提供卡/账户的信息以及其他个人资料。 通过电话或者邮寄方式所提供的卡/账户细节会引起安全 上的危险。 （3）缺乏广泛性。信用卡只能在特约经销商处使用。一 般不支持个人或企业之间的支付交易。 （4）缺乏适用性。并不是所有的购买者都能达到合格的 信用卡标准而拥有信用卡或支票账号。 （5）无法支持交易量小的交易。Internet上的许多付 款都是小额交易，所以为了此笔交易所花费的电话或信 件的费用都是额外的开销，导致其支付成本相对过高， 很多销售商不能接受。
手机充值——轻松为中国移动、联通、电信手 机在线充值，快捷方便。 CMB Store——支持各种彩票投注，并且为 招行手机银行特约商户提供了更多优惠； 网点排队查询：随时随地查询网点实时排队信 息；
7.4 “支付宝”案例分析
支付宝的功能定位 （1）个人服务 （2）商家服务 （3）手机支付
（1）电子支票工作方式同传统支票相同,因此 消费者需要接受特殊培训。
（2）电子支票特别适用于结清小额付款。电 子支票的加密技术使其比基于非对称的系统更 容易处理。收款人和收款人银行、付款人银行 能够用公钥证书证明支票的真实性。
（3）电子支票可以服务整个市场。企业运用 电子支票在网上进行结算，可比现在采用的其 他方法降低成本；由于支票内容可附在贸易伙 伴的汇款信息上，电子支票还可以方便地与 EDI应用集成起来。
通过银行的网上银行进行支付 通过第三方平台间接实用网上银行的支付。
与传统支付方式（现金支付、支票支付、汇票等 ）相比，网上支付具有如下优点：
（1）网上支付更能符合电子商务发展的需求。 网上支付的操作环境是基于开放的互联网。而传 统支付则是在较为封闭的系统，如邮局、银行中 运作，具有很大的局限性。