我国商业银行业的五种竞争力分析

我国商业银行业的五种竞争力分析

贷款受到影响会直接关系到银行的盈利性。

二是不同类型的商业银行间形成激烈的竞争。

从资产规模来看，尽管近几年股份制和城市商业银行的发展速度很快，但国有商业银行在总规模上的绝对优势地位并没有发生根本性变化。

首先，四大国有商业银行依然处于寡头垄断地位。我国目前的商业银行体系，除四家国有独资商业银行和极少数国家控股商业银行外，其他商业银行无论是资本规模还是资产规模都普遍弱小。尽管近年股份制商业银行的成长较快，但传统的垄断格局并未有实质性改观。其次，中小型商业银行尤其是股份制银行的迅速发展对四大国有商业银行形成竞争压力。我国中小型商业银行中10家股份制商业银行比较引人关注，2001年年底股份制商业银行的资产质量基本已达到政府监控的要求。同时相对四大国有独资银行，股份制商业银行更加灵活，管理制度更加科

学，而且在网络设备、产品创新方面要比国有独资银行强，是我国国内银行业中成长性比较好的部分。国际投资银行瑞银华宝预言我国中小银行在国内市场份额未来五年内会由现在的10%增长到20%左右，这充分说明了我国股份制商业银行的发展潜力。

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至于外资银行，由于目前国家尚未完全取消对外资银行进入的限制，所以在我国银行市场上所占的份额不是很大，但是根据WTO有关协议，我国将逐步取消对外资银行的限制。当取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制时，外资银行可以对中资企业和中国居民开办外汇业务，形成一股强有力的竞争力量。

二.潜在进入者

银行业相对来说是一个高壁垒的行业。银行业的进入壁垒首先来自政府，政府的政策是银行的主要进入壁垒。从我国的情况来看，我国政府正渐渐开放银行业，可以说这一进入壁垒在渐渐

的减弱。其次，制约银行进入的壁垒就是资金的规模，我国政府进入银行的资本规模作了一定的规定，比如城市商业银行的设立就必须要求资本金达到一亿元，商业银行的设立要求是10亿元，但是银行的经营规模的限制更多的是来自市场，因为必须要有一定的资本规模才能够取得足够

的信用维持银行的正常经营。同时金融人才尤其高级金融人才的短缺也是银行业进入的一个壁垒。

我国阶段混业经营还没放开，其他的金融机构不可能设立银行，除非国家投资，否则估计新进入者不多。所以目前来看最大的潜在进入者就是外资银行。随着对外资银行进入的放开，越来越多的外资银行不断涌入，对国内商业银行形成另一种竞争压力的来源。

当前中国银行业的竞争格局总体上是，中资银行在传统银行业务领域的业务规模和网点规

模上具有绝对优势；外资银行市场份额很小，但发展势头强劲（尤其在上海、深圳等地），在外汇业务领域具有较大竞争力，在中间业务领域和

网上银行业务领域发展潜力大，外资银行背后的外国金融集团尚未真正加入竞争。但是在加入WTO的五年内，外资银行在中国的经营地域限制将逐步取消，外资银行经营人民币业务将由目前的2个城市逐步扩大到20个城市，外资银行可以异地开展业务；外资银行的客户对象和业务范围将逐渐扩大。而且其不良资产率一般不会超过1%，有较强的综合竞争能力，与国内商业银行争夺市场份额，他们尤其瞄准了大客户，而大客户是银行利润的主要来源，竞争会很激烈。

三．替代品

与潜在进入者一样，替代品能够争夺业务和加强现有银行间的竞争。大公司一般都设有自己的财务公司，能够很容易地通过财务公司为自己进行融资，同时他们的现金管理也需要内部化，他们通过自己的财务公司能够提供一定的产品和服务来满足他们的员工、购买者和供应商在财务方面的需要。同时非银行金融机构，如投资银行、证券公司、基金公司等也能提供与银行类似的服务，而且这些服务不存在银行管制和准备金

的要求，因此银行服务和产品的替代品的威胁是很高的，并且在不断提高。

新的替代品通常代表着新的技术，由于学习曲线的存在，学习新技术的成本会随着时间的流逝而下降，招商银行的网络银行和信用卡就是一个很明显的例子，最初招商银行在网络银行方面走在了各家银行的前面，而且做的很好，“2003，信用卡元年”这个概念最早是由招商银行提出来的，但是其他银行随后也都推出了网上银行服务，且大有后来者居上之势。

四．供应商的力量

供应商的力量是指投入要素的供应者通过

价格谈判从他们的客户中榨取利润的能力。银行业的供应者比较特殊的就是它的供应商首先是

来自于政府部门的监管当局，在我们国家是中国人民银行和银监会。银行监管当局规定商业银行的存款准备金，以及商业银行的存贷款基准利率，这对商业银行的行为产生重要影响。比如当中央银行提高存款准备金率时，存款准备金率的

提高就会通过货币乘数的作用使银行的可贷资

金数量减少，影响银行的利润。当然监管当局的目的不是从银行业中获取利润，而是维护银行业的稳定。

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其次银行业的供应者来自于存款者。银行自有资金数量很少，其主要的贷款资金来源于存款者的存款，所以存款者成为银行的重要供应商。银行只有想尽办法获取存款，才能够运用这些存款来获利。随着市场的发展，客户的需求也在不断地变化，银行要紧紧跟随市场形势和客户要求地变化而变化，不断适应和创新，使服务紧紧跟上，才能够吸引客户。比如随着个人财富的增加，越来越多的客户要求银行提供个人理财服务，目前国内银行个人理财业务的范畴单一，仅包括储蓄业务和十分有限的托收代理业务。随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化，银行个人理财业务的范围逐步拓宽，品种逐步丰富，由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，并随着政策的逐步放宽，除向客户提供传统的银行业务外，通过与券商、保

险公司、基金管理公司、信托公司等非银行金融机构合作，国内银行已经逐步向着为客户提供证券、保险、信托、基金，甚至黄金买卖等金融服务、各类支付结算业务以及理财规划服务等金融产品综合服务平台的方向转变，客户可以从银行获得一揽子金融服务，以此达到吸引存款者的目的。

五．购买者的力量

购买者的力量是指客户在购买行为中队价格的谈判能力，客户通过这种讨价还价的能力，对行业的收入份额有所影响，减少了销售者的利润，加剧行业内部的竞争。产业的主要买方集团每一成员的上述能力的强弱取决于众多市场情况的特性，同时也取决于这种购买对于买方整个业务的重要性。

大的借款者就可以利用讨价还价的能力来获得有力的贷款利率。而为这些大的借款者服务也是银行的主要利润来源，所以各家银行纷纷完善自身的服务，否则就会因为无法提供客户要求