银行贷款流程图.ppt
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贷款业务操作流程培训教材课件分析(PPT23张)
步。侧面调查的渠道主要有：
调查的内容有：资产收入状 邻居、老客户、所在单位或 况、借款人与保证人的关系、 相关部门等。 认识时间、保证人愿意为客 结束调查：对客户表示感谢
调查
2020/10/16
结束调查：对客户表示感谢， 向客户说明贷款还需要通过内 部的审批，不能向客户做出任 何贷款承诺。表示会在最短时 间内给客户答复，请耐心等待。
审批
3、30万元以下贷款，通报董事长经主任签字方可发放； 30万元以上贷款，报请董事长审批，同意后办理、发放贷 款。
2020/10/16
合同签约
一、所有贷款业务都必须签订合同，签订合同前要 复查贷款客户提供的基本资料是否齐全、有效。合 同内容包括：贷款种类、币种、用途、金额、期限、 利率、计息方式、还款方式、担保方式、合同双方 的权利、义务等。
调查
保证人调查：身份的真实性 户提供担保的原因、有无债
及是否满足条件，以及与借 务关系、担保人对借款人的
款人的关系。一般情况下， 评价、担保意愿、担保责任
信贷员并不需要对保证人做 声明等。
过多深入的调查，但必须核 侧面调查:是微贷技术的重要
实保证人的真实性，以及告 一步，也是最容易忽略的一
知其保证责任。
二、贷款合同由借款合同和担保合同组成，借款合 同是主合同，担保合同是从合同，主从合同必须相 互衔接。
三、借款合同和担保合同的填写及签章应符合下列 要求：
合同签约
（一）合同必须采用蓝黑或碳素钢笔书写或打印， 内容填写必须完整,书写要使用正楷字体，自己要清 晰、工整，正副文体的内容必须一致，不得涂改；
以及具有中华人民共和国国 籍和具有完全民事行为能力 的自然人。 贷款条件：判断客户是否符 合借款的基本条件。借款人
银行信贷操作流程PPT课件
公司类客户： 营业执照(副本及影印件)； 税务登记证； 组织机构代码证书(副本及影印件)； 贷款卡(卡号和密码)； 法定代表人身份证； 近三年财务报告和审计报告和近期财务报表； 公司章程； 验资报告； 董事会（股东会）决议 近3个月的主要结算银行对帐单等
1.3 提交材料---（二）信贷业务材料
根据各信贷业务品种的操作规定，要求客户 提供有关材料。
1.3 提交材料
借款人基础资料 信贷业务材料 担保材料
1.3 提交材料--（一）借款人基础资料
自然人： 1.身份证、结婚证及户口簿复印件； 2.其合法收入的证明文件（单位出具的收入证明、
银行结算证明、纳税单等）； 3.借款用途证明资料； 4.我联社要求提供的其他证明文件和材料。
1.3 提交材料--（一）借款人基础资料
其中特别注意真实性事项： 一是初次建立信贷关系的，必须到工商局提取企业的有关开业的资 料（包括验资证明、章程等有关资料）； 二是对企业的有关重要文件必须与原件核对，并盖上核对章和核对 人员签字； 三是调查人员必须当面见证借款人、担保人签订相关资料。
01关于防范信贷欺诈加强授信业务真实性管理的通知.doc
借款人基本情况的调查（二）
2、借款人基本情况的调查分析
（1）借款人性质、隶属关系、股本构成、对外投资及关联公司情况分 析；
（2）主要负责人素质分析，包括学历、专业技术资格、从业时间的长 短、业务素质及领导能力、道德品质和债信观念、社会地位等；
（3）内部管理运作情况分析，包括组织架构、决策程序、财务管理、 人员结构等。
借款人经营情况的调查分析
1．对借款人生产经营状况的调查，如产品成 本、技术含量、生命周期、市场需求等；
2．市场环境的调查，如产业政策、市场竞争、 发展前景等。
1.3 提交材料---（二）信贷业务材料
根据各信贷业务品种的操作规定，要求客户 提供有关材料。
1.3 提交材料
借款人基础资料 信贷业务材料 担保材料
1.3 提交材料--（一）借款人基础资料
自然人： 1.身份证、结婚证及户口簿复印件； 2.其合法收入的证明文件（单位出具的收入证明、
银行结算证明、纳税单等）； 3.借款用途证明资料； 4.我联社要求提供的其他证明文件和材料。
1.3 提交材料--（一）借款人基础资料
其中特别注意真实性事项： 一是初次建立信贷关系的，必须到工商局提取企业的有关开业的资 料（包括验资证明、章程等有关资料）； 二是对企业的有关重要文件必须与原件核对，并盖上核对章和核对 人员签字； 三是调查人员必须当面见证借款人、担保人签订相关资料。
01关于防范信贷欺诈加强授信业务真实性管理的通知.doc
借款人基本情况的调查（二）
2、借款人基本情况的调查分析
（1）借款人性质、隶属关系、股本构成、对外投资及关联公司情况分 析；
（2）主要负责人素质分析，包括学历、专业技术资格、从业时间的长 短、业务素质及领导能力、道德品质和债信观念、社会地位等；
（3）内部管理运作情况分析，包括组织架构、决策程序、财务管理、 人员结构等。
借款人经营情况的调查分析
1．对借款人生产经营状况的调查，如产品成 本、技术含量、生命周期、市场需求等；
2．市场环境的调查，如产业政策、市场竞争、 发展前景等。
贷款、授信管理流程图名家精品课件
一般的伟人总是让身边的人感到渺小Friday, August 20,
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2、
202111:49:36 PM8/20/2021 11:49:36 PM23:49Aug-21 。 2021/8 /20202 1/8/202 021/8/ 208/20/ 2021 11:49:36 PM
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3、2021/8/20Aug-2120-Aug-21
生活总会给你谢另一个谢机会，大2021家/8/2011:49:36 PM 6、
2021/8/202021/8/202021/8/ 20
人生就像骑单车，想保持平衡就得往前走21:19:48
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7、
20 21/8/20 2021/8 /208/20 /2021
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8、业余生活要有意义，不要越轨。20 21/8/2 02021/ 8/20August 20, 2021
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1、
功的路2021/8/2023:49
成功源于不懈的努力，人生最大的敌人是自己怯懦
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2、
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每天只看目标，别老想障碍Friday, August 20, 2021
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3、
。2021/8/20202 1/8/202 021/8/ 20Monday, July 19, 202120-Aug-21
昨晚多几分钟谢的准备谢8/20/大2021 1家1:49:36 PM 6、
2021年8月20日星期五2021 /8/202 021/8/2 02021/ 8/20
每一发奋努力的背，必有加倍的赏赐2021/8/20
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2021年 8月202 1/8/202 021/8/ 202021/ 8/208/ 20/202 1
商业银行个人贷款业务操作流程课件
商业银行个人信贷业务操作流程
2010年2月
商业银行个人贷款业务操作流程
1
主要内容 一、个人信贷管理的一般规定 二、个人贷款的受理与调查 三、个人贷款的审查与审批 四、个人贷款的发放和收回 五、个人贷款的贷后管理 六、个人贷款业务主要品种操作流程
商业银行个人贷款业务操作流程
2
一、个人信贷管理的一般规定 （一）基本原则 个人信贷管理工作必须遵循安全性、流动性和效益性的原则 安全性原则是指商业银行尽量避免各种不确定因素即风险对 其资产、负债、利润、信誉及一切经营发展条件的影响，以保持 健康快速发展。 流动性原则是指商业银行能够在不遭受损失的条件下满足存 款客户提存或贷款、投资、内部管理等对现金的需求。 效益性原则是商业银行经营活动的最根本目标，商业银行的 一切经营活动均要服从这一目标，这是由商业银行的性质决定的 。
商业银行个人贷款业务操作流程
16
（二）贷款审批
签署审查审批意见。审查审批人在申请审批表中签署审查审批 意见，包括授信额度、贷与不贷、贷款金额、期限、成数、利率 等事项，并将审查审批意见录入个人信贷管理系统或信贷管理台 帐。审批工作完成后，贷款资料和审批意见移交贷款经办行执行 。
对个贷业务量大的经办行，可实行审查人和审批人分开的审查 审批模式。审查人负责对贷款资料进行审查，履行电话核实职责 ，审查调查人意见是否客观，提出审查意见，对贷款资料的完整 性和合规性负审查责任。审批人在审核调查人、审查人意见基础 上，综合判断贷款风险状况，提出审批意见，对贷款负审批责任 。
商业银行个人贷款业务操作流程
18
（二）贷款发放 在借款合同和借据签署生效后，由贷款经办行会计人员向借 据载明的贷款账户发放贷款。贷款发放后，经办行信贷人员在 规定时间内（一般为七天），应将贷款资料整理立卷后移交贷 后管理人员。 （三）贷款的收回 正常收回：贷款经办行按照借款合同约定的还款方式和金额 , 自动从借款人提供的还款账户扣收应收的贷款本息,并结出新 的贷款余额。借款人的存款额不足以偿付当月的应收贷款本息 时，应及时通知借款人增补存款额度。不足扣收本息部分，应 作加罚息处理。
2010年2月
商业银行个人贷款业务操作流程
1
主要内容 一、个人信贷管理的一般规定 二、个人贷款的受理与调查 三、个人贷款的审查与审批 四、个人贷款的发放和收回 五、个人贷款的贷后管理 六、个人贷款业务主要品种操作流程
商业银行个人贷款业务操作流程
2
一、个人信贷管理的一般规定 （一）基本原则 个人信贷管理工作必须遵循安全性、流动性和效益性的原则 安全性原则是指商业银行尽量避免各种不确定因素即风险对 其资产、负债、利润、信誉及一切经营发展条件的影响，以保持 健康快速发展。 流动性原则是指商业银行能够在不遭受损失的条件下满足存 款客户提存或贷款、投资、内部管理等对现金的需求。 效益性原则是商业银行经营活动的最根本目标，商业银行的 一切经营活动均要服从这一目标，这是由商业银行的性质决定的 。
商业银行个人贷款业务操作流程
16
（二）贷款审批
签署审查审批意见。审查审批人在申请审批表中签署审查审批 意见，包括授信额度、贷与不贷、贷款金额、期限、成数、利率 等事项，并将审查审批意见录入个人信贷管理系统或信贷管理台 帐。审批工作完成后，贷款资料和审批意见移交贷款经办行执行 。
对个贷业务量大的经办行，可实行审查人和审批人分开的审查 审批模式。审查人负责对贷款资料进行审查，履行电话核实职责 ，审查调查人意见是否客观，提出审查意见，对贷款资料的完整 性和合规性负审查责任。审批人在审核调查人、审查人意见基础 上，综合判断贷款风险状况，提出审批意见，对贷款负审批责任 。
商业银行个人贷款业务操作流程
18
（二）贷款发放 在借款合同和借据签署生效后，由贷款经办行会计人员向借 据载明的贷款账户发放贷款。贷款发放后，经办行信贷人员在 规定时间内（一般为七天），应将贷款资料整理立卷后移交贷 后管理人员。 （三）贷款的收回 正常收回：贷款经办行按照借款合同约定的还款方式和金额 , 自动从借款人提供的还款账户扣收应收的贷款本息,并结出新 的贷款余额。借款人的存款额不足以偿付当月的应收贷款本息 时，应及时通知借款人增补存款额度。不足扣收本息部分，应 作加罚息处理。
银行贷款放款流程课件
风险预警与处理
风险预警
通过贷后检查和其他渠道获取的 信息，银行应及时发出风险预警 信号，提醒相关人员关注并采取
应对措施。
快速响应
一旦发现借款人存在违约风险或 其他风险问题，银行应迅速启动 应急预案，采取有效措施控制风
险。
风险分类
根据借款人的风险状况，银行应 对贷款进行风险分类，对不同类 别的风险采取不同的管理措施。
提前还款
提前还款申请
借款人需提前一定时间向银行 提出提前还款申请，并提供相
关资料。
提前还款条件
银行可能会规定提前还款的条 件，如需支付一定比例的违约 金等。
还款操作
银行根据借款人的提前还款申 请进行相关操作，如扣减相应 本金、利息等。
信用记录影响
提前还款可能会对借款人的信 用记录产生一定影响，如提高 信用评分、增加再融资的可能
02
贷款申请与审核
贷款申请
客户向银行提交贷款 申请。
确认贷款金额、期限 、利率等基本信息。
填写贷款申请表，提 供相关资料。
申请资料审核
银行对客户提交的资料进行审核 。
核实客户身份信息、收入证明、 抵押物权属等资料的真实性。
判断客户信用状况、还款能力及 贷款用途的合规性。
征信查询
银行通过征信系统查询客户信用记录 。
银行对借款人的贷款申请进行审核，包括 核实申请资料的真实性、评估借款人的信 用状况等。
审核通过后，银行与借款人签订正式的借 款合同，明确贷款金额、利率、还款方式 等条款。
贷款发放
贷后管理
根据借款合同约定，银行将贷款资金划拨 至借款人指定的账户或用途。
银行对已发放的贷款进行持续的贷后管理 ，包括监控借款人的还款情况、定期检查 借款人的财务状况等。
银行贷款业务操作流程培训 PPT精品课件
五、贷款发放流程不同
CBUS系统的贷款放款的主要流程为：合同新增 →合同核准→（合同维护：担保品价值登记→合同 核准）→贷款发放 。我行现在采取的是直连模式， 合同的建立和核准是通过信贷系统直接传输到核心 系统，柜员根据相关信贷资料和借据直接放款， CBUS系统的贷款账号是在做贷款发放时(3001)生成。
（五）对按揭贷款CBUS系统可以采用贷放日结息或定 日结息，如果选择的不是贷放日结息，第一次还款区间 是大区间，小区间利息合在第一期处理。
老系统对于大小区间的界定不是很明确 （六）CBUS系统增加了贷款合同信息。通过信贷审批 后的最终合同条款，直连从信贷系统传输到核心，并根 据信贷授权和合同要素来控制借据放款（例如：放款金 额，放款期限、利率等）。
• 贷款子系统包含六大项53个交易。 • 由六个大的交易模块总成，所有的有关
贷款的业务，都可以在这里实现。
子交易---合同管理
子交易---贷款发放
子交易---贷款收回
子交易---贷款管理
子交易---贷款维护
子交易---贷款查询Fra bibliotek贷款新老系统的区别
一、核算科目设置不同 二、贷款形态划分不同 三、贷款形态的调整方式不同 四、贷款本金和利息扣收方式不同 五、贷款发放流程不同 六、会计核算不同 七、贷款管理的不同
一、核算科目设置不同
CBUS系统的贷款科目，将企业规模按“大中”和“小 微”纳入会计科目，同时将抵押、质押进行细分。
例：“短期小微工业企业抵押贷款”。 “中长期大中工业企业质押贷款”。
老系统中的抵质押贷款是统一核算，没有细分。
二、贷款形态划分不同
CBUS系统分为应计贷款、非应计贷款。 应计贷款又分为正常贷款，逾期贷款。
《商业银行公司贷款业务操作流程》PPT模板课件
2 3
（三）贷款审查和签批 1.贷款审查的主要内容 贷款审查是贷款审查部门根据贷款 "三性"
原则和贷款政策，对贷款调查部门提供的资料 进行审核、评价和复测贷款风险度，提出贷款 决策建议，提供贷款有权审批人决策参考。贷 款审查的主要内容有以下几项:
2 4
(1)核查调查部门提供的数据和资料是否完整和准确; (2)根据国家产业政策、贷款原则审查贷款投向投
2 7
（四）贷款发放 贷款发放是贷款决策的执行阶段，所有贷款在发 放之前，必须与借款人签订借款合同，保证贷款必须 与保证人签订保证合同，抵押、质押贷款必须与抵押 人、出质人签订抵(质)押合同，并依法办理抵押、质 押登记。通过合同把借贷双方及担保方的责任、义务、 权利以条文的形式固定下来并成为法律依据，这是贷 款程序中的一个重要环节。只有在完成上述有关法律 文书之后，才能发放贷款。
3 5
经调查人员核实，按原贷款审批手续送有关部门 和领导审查、审批。再由贷款行与借款人和担保人签 订《贷款展期协议》作为原借款合同的补充协议。
短期贷款（指期限在一年以内(含一年)的贷款）. 展期期限累计最长不超过原贷款期限；中期贷款（指 贷款期限在一年以上 (不含一年)5年以下 (含5年)的 贷款），展期期限累计不超过原贷款期限的一半；长 期贷款（是指贷款期限在5年以上 (不含5年)的贷 款），展期期限累计不超过3年，国家另有规定者除 外。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档 次的，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率 计收。
8
二、公司贷款业务操作流程
公司贷款业务流程一般包括建立信贷关 系、受理贷款申请、贷前调查、贷款审查、 贷款签批、贷款发放、贷款检查、贷款回 收或展期等重要步骤。
9
银行贷款流程图.ppt
4、产权市场处审查，根据录入资料由处长审批。
5、局长签字审批
6、缴纳登记费
7、领取抵押备案证明
1、资金计划 四 、 用 款
2、监理月报
1、贷款申请（包括：公司概况、项目介绍、工程进度情况、完成投资及资金及使用情 况、申请原因、还款来源）
2、公司发展史、目前公司基本情况、股权结构、股东介绍、法定代表人简历、总经 理介绍、财务总监介绍、总工程师介绍、销售总监介绍、公司高级管理人员名单、 公司组织架构及部门负责人名单、公司股东会或董事会人员名单）
7、已经完成工程量及工作量进度；销售情况明细说明：施工方出具的 有无拖欠工程款的说明：有无其他优先受偿权利的说明等。城建费用
缴纳收据；预售证；建筑面积预测报告。
8、其他资料根据实际情况不同有申请人另行提供。
9、公司章程（工商局调档）
10、董事会决议
三
11、房屋预售证
、
放
12、房屋与测量报告
款
13、已售房屋（统计表，包括房号售价），截止评估基准日不
18、已投入并支付的土地、工程款等资金费用的相关发票、收据复印件 19、与施工单位实际结算情况及垫付工程款的情况 20、抵押物（在建工程）评估报告
二
、
银
资料补充
行
审
贷
1、国有土地使用权证
2、建设用地规划许可证
3、建设工程规划许可证
通
4、建筑工程施工许可证
过
评估
5、经规划局审批的总评图
6、房地产估价报告原件一份
可在销售。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ保险
公正
抵押
1、委托评估机构对工程项目进行评估（评估机构到现场勘察出具 评估报告）
2、房地产开发商同贷款银行到房地局估价科递交评估报告，估价 科受理，根据评估报告到项目地点实地核对并出具意见书后交交 易中心主任处签字审批
5、局长签字审批
6、缴纳登记费
7、领取抵押备案证明
1、资金计划 四 、 用 款
2、监理月报
1、贷款申请（包括：公司概况、项目介绍、工程进度情况、完成投资及资金及使用情 况、申请原因、还款来源）
2、公司发展史、目前公司基本情况、股权结构、股东介绍、法定代表人简历、总经 理介绍、财务总监介绍、总工程师介绍、销售总监介绍、公司高级管理人员名单、 公司组织架构及部门负责人名单、公司股东会或董事会人员名单）
7、已经完成工程量及工作量进度；销售情况明细说明：施工方出具的 有无拖欠工程款的说明：有无其他优先受偿权利的说明等。城建费用
缴纳收据；预售证；建筑面积预测报告。
8、其他资料根据实际情况不同有申请人另行提供。
9、公司章程（工商局调档）
10、董事会决议
三
11、房屋预售证
、
放
12、房屋与测量报告
款
13、已售房屋（统计表，包括房号售价），截止评估基准日不
18、已投入并支付的土地、工程款等资金费用的相关发票、收据复印件 19、与施工单位实际结算情况及垫付工程款的情况 20、抵押物（在建工程）评估报告
二
、
银
资料补充
行
审
贷
1、国有土地使用权证
2、建设用地规划许可证
3、建设工程规划许可证
通
4、建筑工程施工许可证
过
评估
5、经规划局审批的总评图
6、房地产估价报告原件一份
可在销售。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ保险
公正
抵押
1、委托评估机构对工程项目进行评估（评估机构到现场勘察出具 评估报告）
2、房地产开发商同贷款银行到房地局估价科递交评估报告，估价 科受理，根据评估报告到项目地点实地核对并出具意见书后交交 易中心主任处签字审批
贷款全流程培训幻灯片PPT
六、贷款利率
第一节 基本规定
一、贷款投向
1、市场定位。
• 两个优先：优先支持农户、个体工商户和涉农企业，优先 支持绿色经济、低碳经济和循环经济。
• 四个面向：面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县 域经济。
• 2014年全省信贷投放重点：加强对科技类、节能环保类、 高端装备制造类等新兴产业的支持；加大对城乡结合部、 新农村建设和城中村的信贷投放；加大对农业龙头企业、 农民专业合作社、种养大户、家庭农场等现代农业的信贷 投放，开拓新的贷款增长点。
第一节 基本规定
问题：做为一名客户经理，你认为什么情况下不应对客户办 理新增贷款业务？
严禁对下列客户办理新增贷款业务： 一是从事国家明令禁止的产品或项目、行业经营的； 二是其主要产能已纳入国家限制、淘汰类产业目录的； 三是未按国家规定取得项目、环保、安检、土地等须具备批
准文件的； 四是有逃废银行债务行为或客户主要股东、法定代表人有逃
• （二）抵押担保 • 1、抵押人具备担保资格； • 一是具备相应的行为能力，无行为能力人不能成为抵押人；
机关法人不具备抵押人资格。 • 二是对抵押物享有处分权依法被查封、扣押、监管之物的
所有人，在该物被采取强制措施期间，不能成为抵押人。 • 2、抵押物选择。 • 抵押贷款需提供依法可以抵押且处置变现能力较强的有效
的贷款； 五是除银团、社团贷款外，原则上不得跨辖区发放贷款； 六是不得对公务员、金融从业人员及所从事职业限制其经商办企业的人
员发放经营性贷款。
第一节 基本规定
三、贷款担保
（一）保证
1、保证人条件：
• （1）保证人应具备的条件：担保主体资格；具有完全民 事行为能力；遵纪守法，信用观念强，资信状况良好；具 有代偿贷款本息的能力；信用社规定的其他条件。
第一节 基本规定
一、贷款投向
1、市场定位。
• 两个优先：优先支持农户、个体工商户和涉农企业，优先 支持绿色经济、低碳经济和循环经济。
• 四个面向：面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县 域经济。
• 2014年全省信贷投放重点：加强对科技类、节能环保类、 高端装备制造类等新兴产业的支持；加大对城乡结合部、 新农村建设和城中村的信贷投放；加大对农业龙头企业、 农民专业合作社、种养大户、家庭农场等现代农业的信贷 投放，开拓新的贷款增长点。
第一节 基本规定
问题：做为一名客户经理，你认为什么情况下不应对客户办 理新增贷款业务？
严禁对下列客户办理新增贷款业务： 一是从事国家明令禁止的产品或项目、行业经营的； 二是其主要产能已纳入国家限制、淘汰类产业目录的； 三是未按国家规定取得项目、环保、安检、土地等须具备批
准文件的； 四是有逃废银行债务行为或客户主要股东、法定代表人有逃
• （二）抵押担保 • 1、抵押人具备担保资格； • 一是具备相应的行为能力，无行为能力人不能成为抵押人；
机关法人不具备抵押人资格。 • 二是对抵押物享有处分权依法被查封、扣押、监管之物的
所有人，在该物被采取强制措施期间，不能成为抵押人。 • 2、抵押物选择。 • 抵押贷款需提供依法可以抵押且处置变现能力较强的有效
的贷款； 五是除银团、社团贷款外，原则上不得跨辖区发放贷款； 六是不得对公务员、金融从业人员及所从事职业限制其经商办企业的人
员发放经营性贷款。
第一节 基本规定
三、贷款担保
（一）保证
1、保证人条件：
• （1）保证人应具备的条件：担保主体资格；具有完全民 事行为能力；遵纪守法，信用观念强，资信状况良好；具 有代偿贷款本息的能力；信用社规定的其他条件。
银行贷款放款流程课件
抵押物评估
对抵押物的价值、合法性等进行评 估，以确保抵押物足值且不存在法律 问题。
合规要求
政策合规
确保贷款发放符合国家和地方政府的法律法 规及监管政策。
反洗钱合规
对借款人进行反洗钱筛查，确保贷款资金来 源合法合规。
内部制度合规
遵循银行内部的贷款制度和审批流程，确保 贷款审批的公正性和透明度。
信息披露合规
银行贷款放款流程课 件
目 录
• 银行贷款概述 • 贷款申请与审批 • 贷款发放流程 • 风险控制与合规要求 • 常见问题与解决方案 • 案例分析
01
银行贷款概述
银行贷款的定义与特点
定义
银行贷款是指银行根据国家政策 以一定的利率将资金贷给有需要 的人，并约定在一定期限内偿还 的一种经济行为。
特点
失败案例一：违规操作导致的问题
总结词
违规操作的后果
详细描述
某银行因违规操作导致了一系列问题，如贷款资金被挪用、不良贷款率上升等。这些问题严重影响了 银行的声誉和经营状况，最终导致银行遭受重大损失。
失败案例二：贷后管理不善导致的问题
总结词
贷后管理的缺失
详细描述
某银行在贷后管理方面存在严重不足，未能及时发现和解决 借款人的还款问题。这导致了逾期贷款和不良贷款的增加， 给银行的经营带来了巨大压力。
及时、准确地向借款人披露贷款条件、利率 等信息，保护借款人的合法权益。
贷后管理规定
定期检查
风险预警
对已发放的贷款进行定期检查，了解借款 人的经营状况和还款情况。
建立风险预警机制，对出现风险的贷款及 时采取措施进行处置。
逾期催收
档案管理
对逾期贷款进行催收，采取合适的方式追 回欠款。
银行项目贷款流程简述PPT参考课件
9
银行与借款人面谈需了解哪些问题
面谈要了解信息以客户基本情况为主，便于银行业金融机构能够尽 快形成对公司的整体判断，决定是否受理该贷款业务，主要内容包括：
1）公司法律性质 2）公司注册地、经营年限 3）公司主要提供的产品和服务 4）公司股东、主要管理者 5）公司主要经营渠道、供货商和客户 6）公司在行业中的地位 7）公司的未来融资需求及本次贷款用途 8）公司贷款量、贷款条件及主要依据 9）公司还贷能力与财务情况，包括收益、现金、资本金等 10）公司贷款的担保方式及具体种类和属性 11）公司与其他银行业金融机构的业务往来及信用记录 12）公司的其他债务情况
11 公司上下游客户介绍，相关购销合同、协议等
12 关联企业资料
三.担保条件材料
1 授信业务保证合同或保证合同承诺函
2 借款合同、保证合同或抵押合同（草本）
3
保证人的营业执照、进三年的财务报表、上报单位对保证人的核查报 告
4
借款人根据银行要求办理保险手续并将保险权益转让给中国银行的承 诺
5 抵押（质押）合同或抵押（质押）合同承诺函
财务分析包括： 1)项目投资估算与资金筹措评估：涉及项 目总投资、建设投资、流动资金估算，资金来 源及落实情况。 2)项目建设期和运营期内的现金流量分析。 3)项目盈利能力分析：主要通过内部收益、 净现值、投资与贷款回收期、投资利润率等评 价指标进行分析。 4)项目清偿能力评价。 5)项目不确定性分析：主要包括盈亏平衡 分析和敏感性分析。
银行业金融机构在审查审批过程中一般要求关注以下内容： 1）借款人、担保人（物）及具体贷款业务有关资料是否齐备，申报资料及其内容合法、真 实、有效。 2）贷款业务内部运作资料是否齐全，是否按规定程序操作，调查程序和方法是否合规，调 查内容是否全面、有效，调查结论及意见是否合理。
银行与借款人面谈需了解哪些问题
面谈要了解信息以客户基本情况为主，便于银行业金融机构能够尽 快形成对公司的整体判断，决定是否受理该贷款业务，主要内容包括：
1）公司法律性质 2）公司注册地、经营年限 3）公司主要提供的产品和服务 4）公司股东、主要管理者 5）公司主要经营渠道、供货商和客户 6）公司在行业中的地位 7）公司的未来融资需求及本次贷款用途 8）公司贷款量、贷款条件及主要依据 9）公司还贷能力与财务情况，包括收益、现金、资本金等 10）公司贷款的担保方式及具体种类和属性 11）公司与其他银行业金融机构的业务往来及信用记录 12）公司的其他债务情况
11 公司上下游客户介绍，相关购销合同、协议等
12 关联企业资料
三.担保条件材料
1 授信业务保证合同或保证合同承诺函
2 借款合同、保证合同或抵押合同（草本）
3
保证人的营业执照、进三年的财务报表、上报单位对保证人的核查报 告
4
借款人根据银行要求办理保险手续并将保险权益转让给中国银行的承 诺
5 抵押（质押）合同或抵押（质押）合同承诺函
财务分析包括： 1)项目投资估算与资金筹措评估：涉及项 目总投资、建设投资、流动资金估算，资金来 源及落实情况。 2)项目建设期和运营期内的现金流量分析。 3)项目盈利能力分析：主要通过内部收益、 净现值、投资与贷款回收期、投资利润率等评 价指标进行分析。 4)项目清偿能力评价。 5)项目不确定性分析：主要包括盈亏平衡 分析和敏感性分析。
银行业金融机构在审查审批过程中一般要求关注以下内容： 1）借款人、担保人（物）及具体贷款业务有关资料是否齐备，申报资料及其内容合法、真 实、有效。 2）贷款业务内部运作资料是否齐全，是否按规定程序操作，调查程序和方法是否合规，调 查内容是否全面、有效，调查结论及意见是否合理。
银行贷款数据流程图
银行贷款数据流程图LT银行个人贷款管理系统顶层数据流图基本数据流图： 顶层进程：客户提出申请要求贷款，通过信贷管理系统处理（处理申请、建立贷款账户和客户贷款处理），最终将终结（还完或无力偿还）老客户的贷款，转入历史档案。
D1历史档案客户P1业务处理银行F1贷款申请F2有关证明材料F3贷款结束F4基本信息及贷款情况F5贷款支付明细信贷管理系统-1将信贷管理系统展开成三个处理过程：处理申请（P1），建立贷款账户（P2）和客户贷款处理（P3）。
根据新客户的申请表进行申请处理，将未予批准的通知发放给申请客户，为经批准的客户建立贷款账户并将欲发放贷款金额存入账目，通过客户贷款处理进程为以后客户的还款，终结提供服务。
新客户D2申请档案D3账目D1历史存档P1处理申请P2建立贷款账户P3贷款处理老客户处理通知申请表申请客户发放贷款现金D4账户存档贷款信息申请期限终结信息终结通知老客户信息申请者信息批准客户名单处理申请-1将处理申请（P1）进程展开为四个进程：录入申请（P1.1），审查申请（P1.2），打印通知（P1.3），发放贷款及记账（P1.4）。
新客户所提交的申请贷款的表格将通过录入申请处理置于申请档案中。
审查申请进程通过审查客户的一些基本信息、贷款员搜集的有关证明、业务经理的核查和来自历史档案的有关信息来决定是否能向申请客户提供贷款。
打印通知是将已经审查合格的各户需求明细打印通知出纳部，由出纳部作发放贷款与记账的工作，并计入账目。
数据字典：数据存储条目名称：历史档案编号：D1 说明：存放客户终结账户的原因。
结构：有关的数据流：客户姓名D1 →P1.2帐号P3.4 →D1申请贷款日期申请贷款金额建立账户日期终结账户日期终结账户原因申请档案名称：申请档案编号：D2 说明：新客户用于申请贷款的审查凭证。
结构：有关的数据流：申请号P1.1 →D2申请贷款期限D2 →P1.2申请金额D2 →P3.1用途本人基本情况账目名称：账目编号：D3 说明：由出纳部门对所发放的贷款进行汇总记帐。
银行融资贷款流程PPT课件
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（2）借款人需提交的申请材料主要包括以下内容：
• 1）注册登记或批准成立的有关文件及其最新年检证明。借款人为 企业法人的，应提交工商行政管理部门核发的营业执照；借款人从 事需批准经营的特殊行业的，还需同时提交有关部门颁发的特殊经 营许可证。 2）技术监督局核发的组织机构代码证书及最新年检证明。 3）税务登记证及最新年检证明 4）验资报告 5）近三年和最近一期的财务报表 6）公司章程 7）贷款卡及最新年检证明 8）开户证明 9）法定代表人或负责人身份证明及必要的个人信息 10）股东会或董事会同意申请授信业务的决议、文件或具有同 等法律效力的证明 1 1 ） 有 关 交 易 合 同 、 协第议9页/共40页
• 非财务分析包括：
• 1）、项目背景：主要包括国家产业政策、技术政策和区域发展规划，企业基本情 况，项目必要性评估。
• 2）、项目建设环境条件：主要包括内部的人力、物力、财力资源条件，外部的建 筑施工条件，项目建设的物资供应配套条件等。
• 3）、项目组织与人力资源水平：主要包括组织机构分析及人力资源的配备与流动 情况。
• 3）经营或投资国家明令禁止或严重有损于社会公益道德的产品或项 目
• 4）产品或生产工艺属国家禁止或明令淘汰的
• 5）项目建设或生产经营未取得土地、环保、消防、安全、卫生等相
关部门许可的
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对部分资料审核
• 1）借款申请书。信贷业务品种、币种、期限、金额、担 保方式、借款用途与协商内容相符，公章清晰，企业名称 与营业执照和贷款卡上名称一致。
2、银行业金融机构对借款人资格审查
对借款人的审查
• 按照银行《贷款新规》中的相关要求对借款人资格进行审查，企业 类客户有下列情况之一的原则上不接受申请：
（2）借款人需提交的申请材料主要包括以下内容：
• 1）注册登记或批准成立的有关文件及其最新年检证明。借款人为 企业法人的，应提交工商行政管理部门核发的营业执照；借款人从 事需批准经营的特殊行业的，还需同时提交有关部门颁发的特殊经 营许可证。 2）技术监督局核发的组织机构代码证书及最新年检证明。 3）税务登记证及最新年检证明 4）验资报告 5）近三年和最近一期的财务报表 6）公司章程 7）贷款卡及最新年检证明 8）开户证明 9）法定代表人或负责人身份证明及必要的个人信息 10）股东会或董事会同意申请授信业务的决议、文件或具有同 等法律效力的证明 1 1 ） 有 关 交 易 合 同 、 协第议9页/共40页
• 非财务分析包括：
• 1）、项目背景：主要包括国家产业政策、技术政策和区域发展规划，企业基本情 况，项目必要性评估。
• 2）、项目建设环境条件：主要包括内部的人力、物力、财力资源条件，外部的建 筑施工条件，项目建设的物资供应配套条件等。
• 3）、项目组织与人力资源水平：主要包括组织机构分析及人力资源的配备与流动 情况。
• 3）经营或投资国家明令禁止或严重有损于社会公益道德的产品或项 目
• 4）产品或生产工艺属国家禁止或明令淘汰的
• 5）项目建设或生产经营未取得土地、环保、消防、安全、卫生等相
关部门许可的
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对部分资料审核
• 1）借款申请书。信贷业务品种、币种、期限、金额、担 保方式、借款用途与协商内容相符，公章清晰，企业名称 与营业执照和贷款卡上名称一致。
2、银行业金融机构对借款人资格审查
对借款人的审查
• 按照银行《贷款新规》中的相关要求对借款人资格进行审查，企业 类客户有下列情况之一的原则上不接受申请：
贷款业务操作流程(简版)课件
CHAPTER
贷款合同签订与发放
贷款合同的内容与签订流程
总结词
明确、合法、合规
详细描述
贷款合同应明确约定贷款金额、利率、期限、还款方式等要素，确保合同内容完 整、准确。签订流程需遵循相关法律法规，确保合同签订过程合法、合规。
贷款发放的条件与流程
总结词
详细描述
贷款发放后的注意事项
总结词
详细描述
常见贷款问题及解决方法
贷款申请被拒绝
贷款利率过高 贷款额度不足
客户咨询与答疑
客户咨询 答疑解惑
案例分析：成功与失败的贷款案例对比
成功案例
失败案例
CHAPTER
未来发展趋势与展望
贷款业务的发展趋势
数字化转型
随着科技的发展，贷款业务将进一步 实现数字化转型，包括线上申请、审 批、放款等环节，提高业务处理效率 和客户体验。
务处理效率。
强化风险管理
建立完善的风险管理体系，加强 风险识别、评估和控制，降低不
良贷款率，提高资产质量。
创新金融产品
根据市场需求和客户特点，创新 金融产品和服务模式，满足客户 多样化的融资需求，提高市场竞
争力。
对未来发展的展望与建议
01
02
加强监管合作
培养专业人才
03 推动行业自律
WATCHING
贷款发放后，应持续对借款人的还款 情况进行监控，及时发现并预警潜在 风险。一旦出现风险情况，应采取有 效措施及时处理，以降低贷款损失。
CHAPTER
贷款还款与风险管理
贷款还款方式与流程
总结词 详细描述 注意事项
贷款风险管理策略
逾期贷款处理方法
总结词
详细描述
注意事项
银行业金融机构信贷业务流程讲义(PPT41张)
对部分资料审核
1）借款申请书。信贷业务品种、币种、期限、金
方式、借款用途与协商内容相符，公章清晰，企业名称与营 业执照和贷款卡上名称一致。 2）财务报表。加盖公章清晰，企业名称与营业执照和贷款 卡一致，并有财政部门的核准意见或会计师事务所的审计报 告。 3）股东会、董事会决议。内容包括申请借款用途、期限、 金额、担保方式及委托代理人等，并达到公司章程或组织文 件规定的有效签字人数。 4）贷款卡应在有效期内，且年审合格。 5）营业执照、税务登记证及其他有效证明经年审合格 6）有关交易合同、协议真实、完整、有效。
4、借款人信用记录良好
通过贷款卡或中国人民银行征信系统查询未发现有贷款逾期
、欠息、五级分类为不良贷款、被起诉查封等情况，长期遵 守贷款合同，信用记录良好。 5、贷款用途明确合法
6、还款来源明确合法 7、贷款申请材料的具体要求 《固定资产贷款管理暂行办法》第十条、《流动资金贷款管理 暂行办法》第十二条、《个人贷款管理暂行办法》第十二条明 确要求对借款人经何种方式提供材料和具体内容提出要求，恪 守诚信守信原则，承诺提供材料真实、完整、有效。
4、财务因素审查 主要审查代款人财务报告的完整性、真实性。 5、非财务因素审查 主要包括借款人的企业性质，发展沿革、品质、组织架构及公司的治理、财务管理、经营 环境、所处的行业市场分析、行业地位分析、产品定价分析、生产技术分析、客户核心竞 争能力分析等。 6、担保审查 对保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值有效性审查 7、充分揭示信贷风险及提出相应的风险防范措施， 8、提出授信方案及结论。
三、贷款申请在银行业金融机构实际操作的一般流程
1、公司申请 信贷业务可以是公司主动到银行金融机构申请信贷业务，也
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批
6、项目的可行性报告
7、项目基本情况
8、项目实施进程
9、该楼盘销售情况说明及分析（制表格，要求从开盘到近期按月统计销售进度） 10、立项批复文件、项目选址建议书 11、项目五证 12、该项目设计总平面图、分户图 13、建筑施工合同 14、施工单位的资质证书、监理单位资质证书
15、环境评估报告
16、项目财务效益评估表（实际情况） 17、投资预概算（包括：项目总投资规模、组成、项目资金来源、结构、比例和 筹资渠道）
3、营业执照、组织结构代码证、国地税登记证（副本）基本帐户开户许可证、贷款卡、
一 、
法定代表人身份证、法定代表人证明书、验资报告、公司章程、房地 产开发资质证书）
贷
款
4、近三年（2006年、2007年、2008年）财务审计报告、最近一期财务报表、上年同
银
期财务报表。
行
审
5、公司借款情况及对外担保情况
4、产权市场处审查，根据录入资料由处长审批。
5、局长签字审批
6、缴纳登记费
7、领取抵押备案证明
1、资金计划 四 、 用 款
2、监理月报
可在销售。
保险
公正
抵押
1、委托评估机构对工程项目进行评估（评估机构到现场勘察出具 评估报告）
2、房地产开发商同贷款银行到房地局估价科递交评估报告，估价 科受理，根据评估报告到项目地点实地核对并出具意见书后交交 易中心主任处签字审批
3、开发商、银行出具有关抵押资料，到房地局登记科科长处审批 后移交大厅收件处，有工作人员录入有关数据，再移交登记科科 长处。
7、已经完成工程量及工作量进度；销售情况明细说明：施工方出具的 有无拖欠工程款的说明：有无其他优先受偿权利的说明等。城建费用
缴纳收据；预售证；建筑面积预测报告。
8、其他资料根据实际情况不同有申请人另行提供。
9、公司章程（工商局调档）
10、董事会决议
三
11、房屋预售证
、
放
12、房屋与测量报告
款
13、已售房屋（统计表，包括房号售价），截止评估基准日不
1、贷款申请（包括：公司概况、项目介绍、工程进度情况、完成投资及资金及使用情 况、申请原因、还款来源）
2、公司发展史、目前公司基本情况、股权结构、股东介绍、法定代表人简历、总经 理介绍、财务总监介绍、总工程师介绍、销售总监介绍、公司高级管理人员名单、 公司组织架构及部门负责人名单、公司股东会或董事会人员名单）
18、已投入并支付的土地、工程款等资金费用的相关发票、收据复印件 19、与施工单位实际结算情况及垫付工程款的情况 20、抵押物（在建工程）评估报告
二
、
银
资料补充
行审贷来自1、国有土地使用权证2、建设用地规划许可证
3、建设工程规划许可证
通
4、建筑工程施工许可证
过
评估
5、经规划局审批的总评图
6、房地产估价报告原件一份