《信贷业务风险与法律风险防范》
银行信贷业务培训简报
银行信贷业务培训简报1.如何培训银行员工的《信贷业务中的法律风险防范》培训大纲一、员工和银行是什么关系？1、是矛盾统一体2、是合作关系3、是客户关系4、是结果关系二、职场成功是所有银行员工的共同梦想三、成功是能力和机会的函数1、能力来自何处？（1）能力=f（天赋+知识+经验）（2）只有工作才能提高自己的能力。
（3）能力来自于责任2、机会来自何处？（1）机会只眷顾有能力的人。
（2）成功的秘密在于：当机遇来临的时候，你已经做好了把握它的准备。
故要有能力。
（3）案例：日升昌员工的成功之道（4）机会也来自于责任3、结论：成功是责任的函数四、什么是责任？1、责任就是不为失败找借口、只为成功想法2、责任就是是比上司期待的做得更好第二讲职业意识和行为习惯一、银行员工职业素养的构成1、知识（1）产品知识（2）金融知识（3）经济知识（4）管理知识（5）数学知识（6）心理学知识（7）成本管理知识（8）5S管理知识2、技能（1）现场管理能力（2）作业管理能力（3）沟通能力（4）组织协调能力（5）分析与解决问题能力（6）指导下属能力（7）操作技能3、修养（1）责任感：勇于承担责任并对所做的结果负责（2）求实性：对问题能究其事实而不是肤浅带过（3）影响力：积极、正向、乐观，充满热诚（4）持好性：不断的改善以使结果更好二、银行员工必备的职业意识1、危机意识（1）认为自己没有危机，这才是真正的危机（2）银行员工的危机是什么？2、学习意识（1）学习意识的重要性（2）如何学习？（3）如何提高学习力？3、质量意识（1）什么是质量意识？（2）如何树立质量意识？A、建立标准B、第一次就把事情做对C、把下一个工序看作是顾客D、质量要符合顾客的需求4、成本意识如何做才有利润？5、效率意识善用工具6、目标意识（1）导入案例（2）目标管理法在日常工作中的的应用：剥洋葱图（3）把任务转化成目标是下级的天职（4）把任务转化成目标的具体方法（5）案例：如何实现金融产品的顾问式销售目标？7、计划意识：（1）计划是有效工作的保证（2）计划的三个要点（3）制定计划必须解决的6个问题（4）案例：商业银行的客户开发流程计划8、沟通意识（1）沟通的好处（2）沟通的四大原则（3）沟通中的三个合理定位（4）如何与上司沟通与上级沟通的8要则养成“8让”习惯（5）如何与同事沟通9、绩效改进的意识（1）影响绩效的因素（2）改善个人绩效的三个关键环节（3）解决问题的步法（4）PDCA(5)绩效改进方案的重点（6）案例：如何找出绩效不彰的原因并改善之？（7）绩效改进需要用到的知识和分析工具（8）案例：绩效改进方案的制定10、全局意识。
银行信贷业务中的法律风险及防范
防范此类风险的对策是：对于经常发生贷款的客户，要求其法定代表人签署一份“委托授权书”给企业经办人，信贷员须注意这份“委托授权书”法定代表人签字的真实有效（须当面验证）；对于不常发生贷款的客户，特别是个人客户，确保每笔合同都有签字（不会签字的客户，盖私章并加按指纹）。
２．关于抵押物财产共有人的签字及共有人与抵押人关系证明问题
银行信贷业务中的法律风险及防范
面对激烈的竞争，各家商业银行都在服务上下功夫，因此，基于营销需要，信贷人员往往在经办业务中不自觉地对客户（特别是老客户、优质客户）作出某些迁就。但是随着借款人的法律意识的提高，存在着借款人及保证人的“道德风险”，容易产生法律纠纷。本文围绕具体信贷业务中容易疏忽的几个细节问题来探讨商业银行信贷人员应注意的潜在法律风险。
３．关于公司“董事会同意抵押或保证决议书”真实合法性问题
对于公司制企业提供的抵押或保证，银行要求企业出具“董事会同意抵押或保证决议书”，这是一项非常重要的法律文书。必须确保其真实性，在信贷操作中要注意两点：一方面，注意董事会人数问题。根据《公司法》，有限责任公司的董事会人数是３－１３人，股份有限公司的董事会人数是５－１９人，这要审查公司的章程及企业的相关资料，确定该公司董事会人数，及规定的表决比例（如二分之一或三分之二以上通过为有效），如果全体股东都有签字则更好；另一方面，须注意董事签字的真实性。这在实际工作中可能有些难度，这就要求信贷人员掌握必要的办事艺术，即如何做到既不引起客户反感又能有效防范部分商业银行的信贷风险。
４．关于企业出具抵押承诺书的有效性问题
信贷实践中，由于企业产权证书不齐或其他原因无法办理抵押登记，企业仅签订了抵押合同或抵押承诺书。众所周知，银行要求企业办理抵押的初衷是为了获得对抗第三人的优先权，而根据《担保法》第４１条关于“当事人以本法第４２条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，这说明仅出具抵押承诺书或抵押合同而没有办理抵押物登记手续的，抵押行为无效，也就是对于抵押财产，银行无法获得对抗第三人的优先权。
银行信贷业务法律风险防范讲义课件
• 期限性：债权易过保质期。债权本身有效期+诉讼时 效制度（ 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼 时效制度若干问题的规定》，2008年8月11日最高人 民法院审判委员会第1450次会议通过）。许多人不会 发送通知。
合同是博弈的成文记录
• 合同是缔约者预期行为的具体表述，任何交易，需要合同 来规范，来激励，来治理。因为未来不确定性，交易不能 即期完成，而只能由体现事前承诺机制的合同，恰当的合 同安排，才能克服套牢问题和打折扣问题，提高交易事前 和事后的效率。
• 好的合同能将不良的借款变成良款 • 坏的合同能将良款变成不良的借款 • 好的过程能把赌博变成投资 • 坏的过程能把投资变成赌博
风险的四大步
• 借款合同的签订—对风险进行事前防范 • 借款合同的担保—对风险进行担保防范 • 借款合同的履行—对风险进行事中控制 • 借款合同的诉讼—对风险进行事后救济
现代企业外部环境风险
• 经济环境 • 金融政策---利率、汇率 • CPI指数 • 通货膨胀 • 行业环境 • 产品生命周期 • 产业政策 • 同行不正当竞争
护 • 其它
英美合同法合同成立三要素
要约（Offer） 承诺（Acceptance） 约因Consideration0
提前收回贷款的约定（实体）
《合同法》第203条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的， 贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
1、违反陈述和保证。 2、不履行还款付息义务。 3、违反合同约定的其他义务。 4、违反其他合同义务。 5、债务人涉讼。 6、借款人经营能力或清偿能力受限。 7、财务状况恶化。 8、股东发生变动。 9、借款人或担保人涉嫌犯罪（单位或法定代表人）。 10、逃避监管。 11、担保物贬值且未追加担保。 12、包括并不限于
商业银行信贷风险及防范
商业银行信贷风险及防范1. 引言1.1 商业银行信贷风险的概念商业银行信贷风险是指商业银行在放贷过程中面临的可能造成损失的风险。
具体来说，信贷风险包括违约风险、流动性风险、市场风险、操作风险等多个方面。
在商业银行的运作中，信贷风险是最主要的风险之一，也是最直接影响银行盈利能力的风险。
信贷风险的存在使银行在资产和负债管理中需要投入更多的成本和精力来防范和应对。
商业银行通常通过建立信贷评估体系、设置信贷额度、控制信贷风险集中度等方法来管理和控制信贷风险。
信贷风险的概念在金融学领域具有重要意义，对于商业银行的经营稳健和持续发展至关重要。
商业银行必须认真对待信贷风险，加强内部风险管理和控制，提升风险防范意识，以确保自身在经营中能够规避潜在的风险，实现长期发展目标。
1.2 信贷风险对商业银行的影响信贷风险对商业银行的影响可以说是非常重大的。
信贷风险会直接影响商业银行的盈利能力。
当银行借款人不能按时偿还贷款或利息时，银行将面临财务损失，进而影响其盈利水平。
信贷风险还可能导致银行资金链断裂，增加银行的流动性风险。
当大量借款人同时违约或者贷款违约率过高时，银行将面临资金缺口的风险，可能导致银行破产。
信贷风险还会对商业银行的声誉和市场地位造成负面影响。
一旦银行在贷款批发过程中出现大规模违约事件，将影响到银行在市场中的声誉和形象，进而引发市场的不信任，削弱银行的市场竞争力。
信贷风险还可能引发系统性风险，对整个金融体系产生连锁反应。
当多家银行同时面临信贷违约问题时，将对金融市场的稳定性造成威胁，甚至引发金融危机。
商业银行必须高度重视信贷风险管理，采取有效措施防范和化解这一风险，确保金融系统的稳定和健康发展。
2. 正文2.1 商业银行信贷风险的分类商业银行信贷风险的分类主要包括五种类型：违约风险、流动性风险、市场风险、操作风险和法律风险。
违约风险是指借款人无法按时偿还贷款本息或无法履行合同中的其他义务，导致银行面临债务无法收回的风险。
银行信贷业务操作及创新法律风险防控课件
直接清收本卷须知;
扣收债务人存款，行使抵销权，即扣收借款人存款 ，应当通知。
以资抵债本卷须知
〔1〕做好抵债资产的尽职调查，防范源头风险； 〔2〕接收不动产抵债应当办理过户手续； 〔3〕有效管理，及时掌握抵债资产的动态； 〔4〕依法处置，防范二次风险。
现金回流从哪里来，什么时候回流。
5.3.3 有典型的产业集群 目的的小微企业一是要靠大户；二是靠商圈；三是靠政府
5.3.4 中小贸易商 银行要优先考虑中小经销商，而不是中小制造商，理由在于中小 制造企业现金流周转速度慢于经销商。
5.3 调整信贷构造，把好客户准入关
5.3.5 选择客户的原那么： 1. 洞悉中小企业客户产业链运作规律、特点〔防控信 誉风险〕。 2.严控信贷资金用处〔防控操作风险〕。 3.更多强调对商业产业链控制。 4.信贷审查〔以经营才能分析为主，报表分析为辅， 防控操作风险〕。 5.中小企业经营行为的连续性〔防控操作风险，防止 外部欺诈〕。
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3.1 贷前调查环节 3.2 贷中审查环节 3.3 贷后管理环节 3.4 信贷领域案件
3.1 贷前调查环节
案例1：冒名贷款案例 案例2：抵押权与租赁权冲突〔案例〕及解决方法案例3：在建工程抵押风险案例及解决方法 案例4：回绝贷款的缔约过失案例
3.2 贷中审查环节
案例1：最高额担保额度认定案件 案例2：还旧借新案例及解决措施〔存量盘活案件〕 案例3：公司董事会决议失效对银行抵押担保效力影响的风险案例 案例4：单证抵押登记风险案例及解决措施 案例5：未执行面签制度的风险案例
辽宁省盘锦市中级人民法院于2021年
信贷资金流入股市或者挪作他用问题较多
20
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析近年来，随着农村经济的发展和农民收入的增加，农村商业银行的信贷业务也得到了快速发展。
随之而来的是信贷业务风险的增加。
本文旨在对农村商业银行信贷业务风险进行分析，并提出相应的风险防范措施。
1.市场风险农村商业银行信贷业务主要面向农村农民和农村企业，这些客户的经营状况受到市场行情、政策环境等多种因素的影响，存在市场风险。
农产品市场价格波动导致农户经营收入下降，农村企业面临销售不畅的情况，都会对其偿还贷款产生影响，增加了信贷业务的市场风险。
2.信用风险农村客户的还款能力和信用记录相对较弱，存在一定的信用风险。
在农村地区，缺乏完善的信用体系和风险监测手段，农村商业银行难以全面了解客户的真实信用状况，容易出现坏账风险。
3.操作风险农村商业银行通常在农村地区设有分支机构，机构规模小、人员素质参差不齐，存在操作风险。
由于人员管理不善或内部管理制度不健全，可能出现贷款发放、贷后管理等方面的操作风险，影响贷款资金的使用和偿还情况。
4.法律风险农村地区法律环境相对复杂，存在合同纠纷、土地确权等问题，农村商业银行的贷款业务容易受到法律风险的影响。
一些不法分子可能利用法律漏洞逃避还款责任，给银行造成不小的损失。
二、农村商业银行信贷业务风险防范措施1.加强市场调研，提高贷款审核的准确性针对农产品市场的行情变化，农村商业银行需要加强对农产品价格、销售情况等方面的调研，提高对农民和农村企业信用状况的准确判断。
在贷款审核过程中，要慎重对待客户的还款能力和贷款用途，确保贷款资金的安全性和有效使用。
2.建立健全信用管理体系，提高客户信用度农村商业银行应加强对农村客户的信用管理，建立客户信用档案，定期进行信用评估，完善信用记录，提高客户的信用度。
通过建立健全的信用管理体系，可以有效降低信用风险，防范坏账风险的发生。
3.加强内部管理，规范操作流程农村商业银行要加强对分支机构的管理，提高员工的专业素质和业务水平，规范贷款操作流程，加强内部审核和监管，减少操作风险的发生。
银行信贷业务法律风险分析及防范建议
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权与租赁权关系的法律条款包括物权法第一百九十条：“订立抵押合同前抵押财产已出租的， 原租赁关系不受该抵押权的影响。抵押权设立后抵押财产出租的，该租赁关系不得对抗已登 记的抵押权。”担保法第四十八条：“抵押人将已出租的财产抵押的，应当书面告知承租人， 原租赁合同连续有效。”《最高人民法院关于适用〈担保法〉若干问题的解释》第六十五条： “抵押人将已出租的财产抵押的，抵押权实现后，租赁合同在有效期内对抵押物的受让人连 续有效。”
是应逐条审核租赁合同的条款，查看合同中是否明确告知租赁物已被抵押及相关的抵押物处
发放贷款。
置风险、租赁期限是否设置合理、租金支付方式是否为按月(季)定时分期支付等。
四是办理好抵押登记。依据物权法第一百九十条的规定，已登记的抵押权方可对抗在后
最终，实行针对性的掌握措施是关键。虽然在后成立的租赁关系不得对抗在先登记设立
(二)抵押人向银行申请出租抵押物。 银行在接到此类申请后，如一律持否定态度则会使抵押人闲置的抵押物无法体现其经济 价值，对抵押人来说不仅有失公正，也会对抵押人的还款力量产生不利影响。银行在确保抵 押人诚信的前提下允许其出租抵押物的，可同时实行以下措施防控风险： 1.除从前在签订抵 押合同时设定的出租抵押物应经得抵押权人同意的条款外，还应在抵押合同中补充商定对抵 押人的租金收取进行监控的条款，要求抵押人在贷款银行开立租金收取专用账户。当贷款消 失不良时，银行可自行从该账户扣划资金优先用于归还贷款。 2.要求抵押人将租赁合同交由银行审核，确保合同中包括以下风控措施：租赁物已被抵 押及有关承租风险的告知;租赁期限与贷款期限相匹配，不得长于借款期限;租金分时(段)给 付，不得一次性支付;抵押权实现时租赁合同即时无条件自动终止(解除);租金收取专户设在 贷款银行并由银行监管，当贷款消失不良时，银行有权扣划租金专户内的资金用于偿还贷款;
信贷诉讼案件法律风险(3篇)
第1篇一、引言信贷诉讼案件是金融领域常见的法律纠纷，涉及银行、金融机构与借款人之间的债权债务关系。
随着我国金融市场的快速发展，信贷业务日益增多，信贷诉讼案件也呈上升趋势。
然而，信贷诉讼案件涉及的法律风险复杂多样，对金融机构和借款人都有着重大的影响。
本文将从信贷诉讼案件的法律风险出发，对相关风险进行分析。
二、信贷诉讼案件的法律风险1. 合同效力风险（1）合同主体资格风险：借款人在签订合同时，可能存在主体资格不合法的情况，如冒用他人名义、未取得相应许可等。
这可能导致合同无效，金融机构无法实现债权。
（2）合同内容风险：合同条款可能存在不明确、不完整、违法等问题，如利率过高、担保方式不合法等。
这些问题可能导致合同无效或部分无效，影响金融机构的债权实现。
2. 证据风险（1）证据不足：在信贷诉讼案件中，金融机构可能因证据不足而败诉。
例如，借款人逾期还款，但金融机构无法提供有效的还款凭证。
（2）证据伪造：借款人可能伪造证据，如伪造签名、篡改合同等，以逃避法律责任。
3. 担保风险（1）担保无效：担保合同可能存在违法、无效等问题，如担保物不属于借款人所有、担保方式不合法等。
（2）担保物权实现风险：在实现担保物权时，金融机构可能遇到执行难、担保物价值降低等问题，导致债权难以实现。
4. 违约责任风险（1）借款人违约：借款人可能存在逾期还款、拖欠利息、挪用贷款等违约行为，导致金融机构的债权受损。
（2）金融机构违约：金融机构可能存在未按约定放款、违规操作等违约行为，导致借款人利益受损。
5. 法律法规风险（1）法律法规变化：信贷诉讼案件可能涉及多项法律法规，如《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等。
法律法规的修订或废止可能对案件产生重大影响。
（2）司法解释变化：最高人民法院等司法机关对相关法律法规的司法解释可能发生变化，影响信贷诉讼案件的判决结果。
6. 诉讼时效风险（1）诉讼时效届满：借款人可能利用诉讼时效制度逃避法律责任，导致金融机构的债权无法实现。
房地产信贷业务的法律风险及防范
１ 土地储备 贷款 存在抵 押担 保 法律 规对评估机构的责任约束还很不到位 。
机构 土地储备贷款达到 ２ ２ 亿元 ． 比增 带来的法律风险。 目 ２６ 同 前商 业银行 办理住 房 物权 。 租赁权 为债权 ， 但因租赁关系成立在 长 １３１ 占全部房地产贷款的 ６５ １．％， ． ％。土 开发性贷款 ．其抵 押方 式多采用以房地产 前 ， 抵押权成立在后 ． 租赁关系对抵押权发
的利益 。以避免抵押人单 方面行为给上述 机构要 牢固树立科 学发展观 ， 坚持大局观 ． 理办法 、 激励奖惩办法 、 尽职“ 三查 ” 管理办 双方造成 侵害。
一
认真贯彻落实好 国家的产业政策和宏 观调 法等。
３ ．建 立健 全房地 产信 贷法律 法规 体
地储备贷款金 额大 、 限长 、 府介入 多 ． 开发商当期开发用地作抵押 。 期 政 问题是 ， 开发 生效力 ， 抵押权不能对抗承租权 。《 最高人 存在较大的信用风险 、政策风险和 由于缺 商往往要求建筑工程承包 方在已抵押 给银 民法 院关于适用 （ 中华人 民共和 国担保法 ） 乏合法 的抵押担保带来 的法律风险 。就法 行的土地上垫资施 工 ， 旦开发 商无力 支 若 干问题 的解 释》第六 十五条明确规定 ： ～ 律风险而言 ， 主要有 ： 一级开发的土地被 出 付建筑工程公 司的施工 款引发纠纷 、诉讼 “ 押人将 已出租 的财产抵押 的， 押权实 抵 抵
维普资讯
金融 与法
房 地产 信贷
● 沈 势的房地产 信贷业务 ． 客观上 存在着法律风险。 对此 ， 银行业金融机构应 引起高度重视 ，并采取有效措施切实予 以
防范 。
一
、
房地产信贷业务的法律 风险
银行信贷业务中的法律风险防范与控制
银行信贷业务中的法律风险防范与控制在当今的经济社会中，银行信贷业务作为金融领域的重要组成部分，对于支持企业发展、促进经济增长发挥着至关重要的作用。
然而，在信贷业务的开展过程中，不可避免地会面临各种法律风险。
如果不能有效地防范和控制这些风险，不仅会给银行带来经济损失，还可能影响银行的声誉和稳定运营。
因此，深入探讨银行信贷业务中的法律风险防范与控制具有重要的现实意义。
一、银行信贷业务中的主要法律风险1、合同风险信贷合同是银行与借款人之间权利义务关系的重要法律依据。
如果合同条款存在漏洞、不明确或者不符合法律法规的要求，可能导致合同无效或者在履行过程中产生争议。
例如，借款金额、利率、还款方式、担保条款等重要内容约定不清，就容易引发纠纷。
2、担保风险担保是银行降低信贷风险的重要手段，但担保过程中也存在诸多法律风险。
常见的担保方式包括保证、抵押和质押。
如果担保人不具备担保资格、担保物存在权利瑕疵或者担保手续不完备，银行在实现担保权利时就可能遇到障碍。
3、合规风险银行在开展信贷业务时，必须遵守国家的法律法规和监管政策。
如果违反相关规定，如违规放贷、利率过高、贷前审查不严等，可能面临行政处罚甚至刑事法律责任。
4、债权实现风险即使信贷合同合法有效，担保措施完备，如果借款人经营不善、恶意逃废债务或者出现其他不可抗力因素，银行在实现债权时也可能遇到困难。
例如，借款人破产清算时，银行的债权可能无法得到足额清偿。
二、法律风险产生的原因1、法律法规的复杂性和变化性金融领域的法律法规繁多且不断更新，银行工作人员如果不能及时掌握和准确理解相关法律规定，就容易在业务操作中出现失误。
2、信息不对称银行在信贷业务中，往往难以全面、准确地了解借款人的真实情况，包括财务状况、信用记录、经营风险等。
借款人可能故意隐瞒重要信息或者提供虚假资料，导致银行做出错误的决策。
3、内部管理不善部分银行内部管理制度不完善，风险控制体系不健全，信贷审批流程不规范，工作人员责任心不强，这些都可能增加法律风险发生的概率。
银行信贷业务中的法律风险防范与控制44页PPT
❖ （2）合伙型联营企业的借款申请是否经联营各方书面同意；
❖ （3）不具有独立法人资格的中外合作经营企业，其借款申请是否经合作各方面 同意；
❖ （4）企业法人分支机构的借款申请是否取得法人书面授权。
❖ 7、履约及担保能力的审查
❖ （1）借款人对外提供担保的情况：借款人为他人提供担保，虽然是或有债务，但 其不一定发生。但倘若债务人不履行或不能履行债务，担保人就得依法承担担保责任。 这样，无疑会增大银行债权的风险。因此，商业银行必须调查借款人对外担保情况， 判断借款人对外担保是否超过其承受能力，以及对外担保对履约能力的影响程度。
❖ （2）意思明确：例如“本政府将负责解决”、 “本公司负责收回贷款”等
商业银行会面临那些法律风险
❖ 法律风险
❖ 《巴塞尔新资本协议》的重大突破：首次将法律风险纳入了国 际银行资本充足率监管框架，要求国际活跃银行采用规定的方 法计量法律风险，并以此为基础确定其资本标准。从《巴塞尔 新资本协议》的有关规定来看，法律风险是指银行因经营活动 不符合法律规定或者外部法律事件而导致风险敞口的可能性。 如果商业银行自身的操作风险控制体系不充分或者无效，未能 对法律问题作出反应，这种情况就会引发法律风险。换言之， 法律风险主要是银行因其经营活动违反法律的规定而承担法律 责任的可能性，我们把这种法律风险称为操作性法律风险。
❖ 一、贷款主体的法律风险防范与控制
❖
❖ （一）合法的贷款主体： 《贷款通则》与《民法通则》的相关规定。 ❖ （二）不合法的贷款主体：未成年人，法人内部分支机构、职能部门。 ❖ （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有经营收入来源，
以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、医院、军队、行为能力受到限制的
商业银行消费信贷风险及其防范
银行贷款业务的重要组成部分和实现盈利的 前，国内商业银行的整体管理水平并不高， 手
重要渠道， 也成为各大商业银行竞相抢 占的业 段也还不够完善， 更缺乏消费信贷方面的管理 行对借款人信用的把握决定了个人消费信贷 务．但是， 由于我国商业银行消费信贷业务起 经验。 通常， 信贷人员仅凭借款人信用报告、 个 的开展程度。 而目前我国的个人信用制度建设 步较晚， 发展时间短 ， 而消费信贷品种不断拓 人身份证明、 个人收入证明等征询材料进行判 还处于起步阶段， 缺乏完备有效的个人信用制 展， 不断扩大， 搜摸 发展速度快， 使得该业务的 断和决策 ， 缺乏正常程序 和渠道对借款人的资 度， 尚未建立起个人财产申报制度， 个人和家 风险也逐步显露出来。所以， 如何有效地防范 产负债情况、 社会活动及表现、 有无违约记录、 庭的收入状况还很不透明， 借款人出具的收入 与控制消费信贷风险， 是值得高度关注与重视 有无失信情况进行了解， 使得银行和客户之间 证明的真实性无从查证， 使得银行对借款人的
不 率的完全市场化， 使得商业银行无法通过差别 扩张和产品品种的创新过程中， 也累积了巨大 由于我国消费品二级市场还处于起步阶段，
的风险隐患， 已经严重阻碍了我国消费信贷的 成熟、 交易程序不规范、 交易法规也不完善， 抵 定价的贷款策略以增加对高风险客户贷款的
健康 发展， 其消极影响必须引起高度 重视。
的问题 。
的信息不对称。 银行在责任界定上一般只是依 实际收入水平无法做出准确的计算、 查证和判
据书面上反映 的问题对 责任人进行处理 ， 使依 断，从而不可避免地发生种种恶意的欺诈行
关键词； 消费信贷； 风险； 防范 中图分类号：８ 文献标识码： Ｆ３ Ａ
收录 日期：０２年 １ １ ｌ ２１ 月 ５Ｅ
银行信贷业务风险防范
信贷业务法律审查中发现的问题及风险分析1、借款或担保的基础法律关系存在瑕疵。
如：一是在房地产开发贷款中，土地出让金没有及时到位，土地评估价是土地出让金的数倍且明显与事实不相符，开发商没有按与土地使用权出让合同约定的期限对土地进行开发；二是借款人与地方政府签订了项目合作协议，借款人进而向银行申请项目贷款，但借款人和地方政府均没有按协议履行相关义务；三是部分开发区以管委会名义对外签订土地出让合同。
基础法律关系存在瑕疵可能造成的风险：如土地出让金的评估价值与事实不相符，则在处臵抵押物时因变现价与评估价差距较大，会给贷款造成较大损失；如开发商没有按合同约定对土地进行开发，且超过一定期限，则按照有关法律规定，土地管理部门有权对开发商罚款或收回土地使用权；如借款人与政府不履行项目合作协议约定的义务，则与项目有关的贷款也极有可能收不回；根据最高人民法院司法解释的规定，开发区管理委员会与土地使用权人签订的《国有土地使用权出让合同》是无效合同。
2、与行政机关审批事项有关的问题：一是行政机关审批文件显示的主体与借款人不是同一人，审批的项目内容与借款人项目建议内容不一致，甚至在审批文件中有手写或涂改之处且未盖章确认；二是两份或两份以上的行政机关审批文件之间在时间上存在矛盾之处；三是存在不符合法律规定的行政机关审批事项，如土地使用权证上的土地使用期限超过了行政法规规定的期限、明显不能担任法定代表人的人员在《企业法人营业执照》上却登记为法定代表人、外资未按法律规定足额到位却顺利地在工商部门办理年检手续等。
上述部分问题的存在虽然主要原因在行政机关，但项目的合法性已值得怀疑，项目本身存在较大的法律风险，作为银行，应慎重介入。
另外，如送审材料中的借款人项目内容与政府审批文件不一致，则意味着项目的存在是不合法的，不宜介入。
3、借款人的公司章程不符合有关规定：一是有部分章程是应付型的，因贷款管理要求借款人应向银行提供公司章程，所以借款人就临时匆忙“编”一份章程，部分章程存在有错别字、语句不通顺、语法有错误、没有法律规定的章程应当规定的事项等情况；二是部分章程没有自然人股东的签字或法人股东的签字、盖章，也没有标明章程制订的具体时间；三是少数章程内容违反法律规定，如非外资企业的章程规定董事会是最高权力机构，章程规定股东只享受权利不承担义务等。
商业银行传统信贷业务法律风险及防范措施
商业银行传统信贷业务法律风险及防范措施作者：高燕来源：《商场现代化》2009年第07期[摘要] 我国商业银行传统的信贷业务当前仍然占据较大比重，但在实际操作过程中产生了诸多直接影响到银行信贷资产质量的法律问题。
本文试图从信贷业务实践出发，对其中可能的法律风险进行分析，并提炼相应的防范措施。
[关键词] 信贷业务法律风险防范和控制信贷业务法律风险,是提高商业银行信贷资产质量,实现经营模式和增长方式根本转变的有效途径。
以下结合操作实践,对传统信贷业务的现实法律风险及防范作初步的分析和探讨。
一、传统信贷业务的法律风险形式综合而言，传统信贷业务的法律风险主要产生在合同、担保、债权等三个方面。
1.暇疵导致合同无效或引发合同履行纠纷(1)合同当事人主体资格不合格。
一是借款人主体资格不符合《贷款通则》规定；二是向未取得法人的授权的分支机构贷款；三是当事人双方或一方因改制变更了名称，而主从合同或借据上的名称和签章未相应变更。
(2)主从合同与附件、合同与借据要素不全或填写不规范、不衔接，可能引发履行纠纷或影响银行权益。
一是借据与合同约定的还款期限不一致，为银行追偿贷款设置了法律障碍。
二是合同利率约定不准确，容易导致利率计算时发生纠纷，银行作为格式合同提供者，将导致不利于自己的解释。
三是借款合同签订时借款人与贷款人主体签章签字错位。
四是借款用途约定错误。
(3)使用格式合同，对加重借款人义务、限制借款人权利的条款未以特别方式提示对方;涉及关联客户贷款合同未增加风险防范条款;未经借款人或保证人同意并盖章确认,单方涂改合同或借据。
2.贷款担保手续不规范，第二还款来源保障不力，危及贷款安全(1)担保方主体资格不符合法律规定，或接受法律法规及规章制度明文禁止的财产作为担保，导致担保无效。
(2)未登记导致抵（质）押合同未生效或不能对抗第三人，或抵（质）押登记存在严重暇疵，导致抵（质）押无效。
(3)抵押不足，第二还款来源保障不充足。
个人消费信贷法律风险及其对策
所 以 ， 为提 高 个 人 消 费 贷 款 的 安 全 性 ，商 业银 行 就 必 须 加 强 管 贷 资金来源 。 目前我 国的消 费信贷资 金主要来源 于银行储 蓄， 这 样 不 但 加 大 了 银 行 的 负 担 和 风 险 ， 也 限 制 了 信 贷 资 金 的 规 理 ，特 别 是 贷 款 的风 险 管 理 ， 努 力 降 低 个 人 消 费 信 贷 的 风 险 。
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经 济 与 法
款 者 违 约 信 息 不 被 公 开 或 共 享 时 ，借 款 者 可 一将 贷 款 用 于 一 些 人 收 人 、 信 用 、 犯 罪 等 记 录 ， 评 估 个 人 信 用 等 级 ， 为 发 放 消 高风 险 高 回报 投 资 。 由于 没 有 违 约 信 息 的 披 露 与 共 享 ， 即使 违 费信 贷 的 金 融机 构 提 供 消 费者 的 资 信 情 况 。政 府 要 尽 快 建 立 和 约 ， 惩 罚 对 违 约 者 来 说 也 是 可 以接 受 的 。但 另 ～ 方 面 ， 他 们 在 完 善 失 信 惩 罚 机 制 ， 明 确 在 市 场 经 济 中 ， 促 进 个 人 征 信 体 系 发 将 贷 款 用 于 高 风 险 高 回报 的投 资 项 目时 ， 违 约 的 潜 在 收 益 却 是 展 ； 保 护 债 权 人 金 融 资产 权 益 ， 明 确 信 贷 消 费 者 应 承 担 的法 律
像工 商贷 款那样对 借款人 的财务状况进 行全面 的审查 ，因而无 来 说 ， “ 吃卯粮 ”是不能接 受的 ， “ 多少花 多少 ”是他们 寅 赚
从判 断借 款人 的资信程度 的好坏 ，这给 许多信用 意识薄弱 的借 恪 守的消 费理念 ，举债 只是在不 得 已的情形 下的救急措 施 。这 款人 留下 了可乘之 机 。由于 借款人 的信 用意识淡 薄 ，违约 现象 些 都 导 致 了居 民储 蓄 倾 向较 强 、 消 费 倾 向下 降 。 其 次 ，人 们 的 比较普遍 ，从而加 大 了银行 工作难度和 工作量 ；个别客户 ，还 职 业稳定性 不是很高 ，未来收入 预期的不确 定性和支 出预期的 采取欺骗 等非法手 段 ，恶意 套取银行 消费贷款 ，或是编造 虚假 增 加 也 降低 了 居 民 的 消 费 倾 向 ， 再 次 ，就 业 形 势 日趋 严 峻 ，加 用 途 ，把 消费贷款 移用于生 产经营领域 等 ，严重 扰乱 了银 行消 上 住房 、医疗 、养老 、子女上学 等未来消 费不确定 因素，都会 费信贷市场 秩序 ，更加重银行 消费信贷 业务风 险，阻碍 了商业 是 人 们 在 消 费 时 三 思 而 行 。
信贷业务风险分析报告
信贷业务风险分析报告一、引言信贷业务是金融机构的核心业务之一，通过贷款、信用卡等形式为个人和企业提供融资支持。
然而，信贷业务本身存在一定的风险，如借款人违约、市场波动等。
本文将对信贷业务的风险进行分析，以便金融机构能够更好地管理风险、保护自身利益。
二、信贷业务风险类型1. 市场风险市场风险是指金融市场的波动对信贷业务的影响。
金融市场的不稳定性可能导致借款人无法按时还款，从而增加金融机构的风险暴露。
市场风险包括市场价格波动风险、利率风险等。
2. 信用风险信用风险是指借款人无法按时或按约还款的风险。
借款人的信用状况是评估信用风险的主要依据，包括其个人信用记录、收入状况、负债情况等。
金融机构应通过严格的信用评估体系来降低信用风险。
3. 操作风险操作风险是指由于内部操作失误、员工不当行为或系统故障等原因导致的风险。
例如，金融机构内部的数据泄露、操作错误可能会导致信贷业务的风险增加。
4. 法律风险法律风险是指金融机构在信贷业务中可能面临的法律纠纷和合规风险。
金融机构应合规经营，遵守相关法律法规，以降低法律风险。
三、信贷业务风险管理措施1. 建立完善的风险评估体系金融机构应建立完善的信贷风险评估体系，对借款人的信用状况、还款能力、抵押品价值等进行全面评估。
通过科学的评估模型，提高信贷风险的预测能力，降低不良贷款的风险。
2. 加强内部控制和风险管理能力金融机构应加强内部控制，建立健全的风险管理制度和流程。
通过加强员工培训、完善制度规范，提高员工对风险的认知和防范能力，减少操作风险的发生。
3. 持续监测和风险预警金融机构应建立有效的监测和风险预警机制，及时发现信贷业务风险的变化和异常情况。
通过建立风险指标体系、建立风险预警模型等手段，提前预警，采取相应措施，防范和控制风险。
4. 多元化风险分散金融机构应通过多元化的信贷业务布局，避免集中在某一行业或某一地区，降低风险集中度。
同时，通过建立合理的风险分散机制，将信贷风险分散到不同的借款人和项目中，降低整体风险。
信贷业务培训简报
信贷业务培训简报1、如何培训银行员工的《信贷业务中的法律风险防范》培训大纲一、员工和银行是什么关系？1、是矛盾统一体2、是合作关系3、是客户关系4、是结果关系二、职场成功是所有银行员工的共同梦想三、成功是能力和机会的函数1、能力来自何处？（1）能力=f（天赋+知识+经验）（2）只有工作才能提高自己的能力。
（3）能力来自于责任2、机会来自何处？（1）机会只眷顾有能力的人。
（2）成功的秘密在于：当机遇来临的时候，你已经做好了把握它的准备。
故要有能力。
（3）案例：日升昌员工的成功之道（4）机会也来自于责任3、结论：成功是责任的函数四、什么是责任？1、责任就是不为失败找借口、只为成功想法2、责任就是是比上司期待的做得更好第二讲职业意识和行为习惯一、银行员工职业素养的构成1、知识（1）产品知识（2）金融知识（3）经济知识（4）管理知识（5）数学知识（6）心理学知识（7）成本管理知识（8）5S管理知识2、技能（1）现场管理能力（2）作业管理能力（3）沟通能力（4）组织协调能力（5）分析与解决问题能力（6）指导下属能力（7）操作技能3、修养（1）责任感：勇于承担责任并对所做的结果负责（2）求实性：对问题能究其事实而不是肤浅带过（3）影响力：积极、正向、乐观，充满热诚（4）持好性：不断的改善以使结果更好二、银行员工必备的职业意识1、危机意识（1）认为自己没有危机，这才是真正的危机（2）银行员工的危机是什么？2、学习意识（1）学习意识的重要性（2）如何学习？（3）如何提高学习力？3、质量意识（1）什么是质量意识？（2）如何树立质量意识？A、建立标准B、第一次就把事情做对C、把下一个工序看作是顾客D、质量要符合顾客的需求4、成本意识如何做才有利润？5、效率意识善用工具6、目标意识（1）导入案例（2）目标管理法在日常工作中的的应用：剥洋葱图（3）把任务转化成目标是下级的天职（4）把任务转化成目标的具体方法（5）案例：如何实现金融产品的顾问式销售目标？7、计划意识：（1）计划是有效工作的保证（2）计划的三个要点（3）制定计划必须解决的6个问题（4）案例：商业银行的客户开发流程计划8、沟通意识（1）沟通的好处（2）沟通的四大原则（3）沟通中的三个合理定位（4）如何与上司沟通与上级沟通的8要则养成“8让”习惯（5）如何与同事沟通9、绩效改进的意识（1）影响绩效的因素（2）改善个人绩效的三个关键环节（3）解决问题的步法（4）PDCA(5)绩效改进方案的重点（6）案例：如何找出绩效不彰的原因并改善之？（7）绩效改进需要用到的知识和分析工具（8）案例：绩效改进方案的制定10、全局意识。
信贷业务法律风险防范ppt课件
除出具履行出资人职责的机构同意担保的书面文件以外，应经过集体 决策，并提供相应决策机关决议，如厂长/总经理/经理办公会决议、
党政联席会议决议等。
中外合作经营企业的内部决议问题
中外合作经营企业的最高权力机构是董事会，应按章程提供董事会决 议。但如中外合作经营企业为合作经营一方提供担保的，应提供合作 经营另一方同意担保的决议。
目录
1、授信合同法律风险及控制
信贷法律风险
3
2020/2/5
4
董事会/股东会决议对授信合同效力的影响2020/2/5
如何形成有效的股东会或董事会决议 公司法第十六条
➢ 一般要求：公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规 定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总 额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。
公司越权融资的法律后果分析（2）
2020/2/5
越权行为的构成： 无代理权、超越代理权或代理权终止，且未获追认
是否构成表见代理
何为善意
➢善意第三人的理解。 ➢银行对章程的审查义务。
越权融资的法律后果
8
公司违反公司法第十六条的法律后果分析2020/（2/5 1）
案例讨论
A公司章程规定对外提供担保由公司法定代表人决定，在为B公司向银行贷款 提供担保时，A公司认为只用法定代表人签字即可，无需提供董事会决议，银行 于是只是与A公司签署了保证合同，未要求提供董事会决议。后B公司未能按期 归还授信，银行要求A公司承担保证责任，A公司认为依据公司法的规定，对外 担保应由股东会、董事会决议，因此应认定担保无效，A公司不承担担保责任。 问A公司的理由是否成立？
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蓝草咨询，快乐培训！上海蓝草企业管理咨询有限公司
第 1 页共 5 页信贷业务风险与
法律风险防范
课程背景：
观当下，金融强国已经成为国家发展的战略，银行当之无愧是金融强国体系中的核心，可以说：银行信贷业务健康与否与国民经济的健康与否息息相关。
望未来，我国金融业面临的挑战也是相当的严峻，竞争日趋白热化，经济下行、金融脱媒、利率市场化等因素已经成为新常态，为此，防范风险、控制案件发生始终是银行业工作中的重中之重，尤其是信贷业务做为银行取得利润的主要来源，如何防范信贷业务环节的信用风险及合规风险显得尤为重要，银行由于有效管控风险而盈利得到生存与发展，也由于风险管控不力而亏损走向衰败与消亡，如何提高信贷营销人员的合规能力、风险防范能力成为了各家银行的当务之急。
课程收益：
1.全面树立员工的风险防控意识，有效防范信用风险与合规风险；
2.帮助学员掌握信贷业务的法律关联线条；
3.了解信贷风险的成因及防范对策，提高风险识别、防范以及科学管理风险的能力；
4.通过大量的案例分析，总结经验教训，避免同类案件的再次发生。
蓝草咨询，快乐培训！ 上海蓝草企业管理咨询有限公司
第 2 页 共 5 页 实战型管理教练-黄俭老师简介：
滨江双创联盟荣誉理事长；上海蓝草企业管理咨询有限公司首席讲师；多家知名企业特聘高级管理顾问。
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授课对象：银行信贷人员、客户经理以及支行长等相关人员
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课程大纲
第一讲：风险管理是银行的安身立命之本
由A银行一起看似正常的信贷业务而产生的不良全程分析，反观信贷风险的成因及风险扩散
1、风险的概述
2、风险、损失、收益的关系
3、银行风险种类
5、银行风险呈现的特点
6、银行风险管理策略
第二讲：信贷风险管理分析
1、信贷流程概述
2、信贷风险防范的三大环节
1)贷前调查
2)贷中审查
3)贷后检查
3、信贷风险管理手段
4、信用评级及客户评价
第三讲：信贷相关法律风险控制
一、贷款合同的法律风险控制
1、贷款合同的主体、订立和履行
2、贷款合同订立的程序
3、贷款合同的成立和生效
第 3 页共 5 页。