产品特色的创新——以民生银行为例
民生银行“商贷通”详解
04
“商贷通”风险管理
风险评估与控制
风险识别
对各类潜在风险进行全面、准确 识别，包括市场风险、信用风险、 操作风险等。
风险度量
运用现代风险度量模型和方法， 对各类风险进行量化评估，确定 风险大小和分布情况。
风险控制措施
根据风险评估结果，制定相应的 风险控制措施，如制定风险管理 政策、建立风险管理制度等。
申请流程
借款人需向民生银行提交申请资料，包括身 份证、营业执照、税务证明、财务报表等， 银行审核通过后签订借款合同，办理抵押或 担保手续，最后发放贷款。
03
“商贷通”产品特色服务
快速审批通道
总结词：高效便捷
详细描述：民生银行“商贷通”提供快速审批通道，简化贷款审批流程，加快贷款发放速度，满足客 户快速融资的需求。
产品目标客户
小微企业
包括但不限于批发零售、住宿餐饮、 制造加工等行业的小微企业。
个体工商户
包括但不限于零售、批发、服务等行 业个体工商户。
产品优势与卖点
贷款额度高
最高可达1000万元，满足小微企业和个体工商户大额资金需求。
利率优惠
根据客户资质和抵押物情况，利率可享受一定优惠。
产品优势与卖点
• 服务便捷：提供线上线下多种申请渠道， 快速响应客户需求。
产品优势与卖点
手续简便
简化贷款申请流程，缩短审批时间，提高贷款效率。
灵活还款
多种还款方式供客户选择，减轻还款压力。
02
“商贷通”产品要素
贷款额度与期限
贷款额度
最高可达200万，具体额度根据借款人的限
最长可达5年，可选择1年、2年、3年、5年等不同期限，以满足不同经营周期的资金需 求。
民生银行工作心得体会
民生银行工作心得体会心得一：民生银行工作心得体会下面我就民生银行在中小企业金融服务面的做法和心得与大家做一个交流。
今天上午和今天下午很多学者专家和银行家、政府官员都对国际国内的经济金融形势进行了判断和分析，在这轮以美国次贷为导火索的经济危机状况下，中国经济在金融业中它的直接风险、直接损失不大，但是随着国际金融危机的逐步衍生而影响中国的实体经济。
而中国的企业当中中小企业占了多数，中国企业当中90%以上的企业是中小企业，中小企业对国家GDP的贡献度将近60%，工业总产值占70%，社会零售额占60%，税收和出口总量都在50%—60%。
实体经济的主要构成中小企业又占这么大的比例，实体经济受到这轮经济危机的影响越深，对于中小企业的影响也就越深。
当前我国经济逐步走向衰退或者增长速度降缓的情况下，中小企业面临很大的融资困难，这个融资困难不仅仅是企业自身的事情，也是政府、社会各界包括银行的事情。
刚才大家也讨论中小企业融资难的问题是一个世界性的难题，这个世界性的难题如何解决？我就民生银行在中小企业融资方面的做法跟大家交流一下。
民生银行是1996年成立的以民营资本为构成的股份制商业银行，也是比较小的商业银行，经过十几年的发展由1996年成立时只有13.8亿资本金发展到去年年底总资产超过一万亿成为中型银行，民生银行在成立之初它的客户定位就是以民营、高科技、中小型企业为服务对象。
民生银行在改革与发展的十多年的实践当中，民生银行在服务中小企业方面的一些做法也得到不断完善。
去年民生银行率先在中国金融业中间推行事业部制的改革，去年年底民生银行专门成立了专门服务中小企业的内部事业部，我们称之为“工商企业金融事业部”，它服务的对象主要是中小企业。
这个事业部成立以后对于整个服务中小企业的业务进行了一些探讨，在探讨过程中有几个方面可以和大家进行交流。
第一，体制创新。
民生银行过去做中小企业的业务是由分行和支行这两级行来做，大家做中小企业业务的时候，客户经理既可以做大客户也可以做小客户，也做微型客户，也做零售银行业务。
民生银行民生惠产品大纲
民生银行民生惠产品大纲民生银行民生惠产品大纲一、产品名称：民生惠产品二、产品概述：民生惠产品是由民生银行推出的一系列优质金融产品，旨在提供更为便捷、灵活、实惠的金融服务，为客户带来更多的福利和便利。
三、产品特点：1. 多样性：民生惠产品包含多种产品类别，如民生惠存款、民生惠贷款、民生惠信用卡等，满足不同客户的需求。
2. 优惠利率：民生惠产品享受较低利率和优惠利率，并提供更多的优惠政策，让客户获得更多的财务收益。
3. 灵活性：民生惠产品具有较高的灵活性，客户可以根据自己的实际情况选择适合自己的产品，并可以根据需要进行灵活的调整。
4. 快捷便利：民生惠产品提供了更为便捷的办理流程和更快的审批速度，让客户能够更快地获得所需的金融服务。
四、产品分类：1. 民生惠存款：包括定期存款、活期存款等，提供高利率和更多的存款期限选择。
2. 民生惠贷款：包括个人贷款、商业贷款、房屋贷款等，提供低利率和快速审批的服务。
3. 民生惠信用卡：提供低年费、高额度、优惠汇率等多项优惠措施，让客户享受更多的信用卡福利。
五、产品优势：1. 服务优质：民生银行拥有多年的金融服务经验和专业团队，可以为客户提供优质的金融服务和专业的咨询。
2. 利率优势：民生惠产品享受较低利率和优惠利率，让客户能够获得更多的财务收益。
3. 快捷便利：民生惠产品提供了更为便捷的办理流程和更快的审批速度，让客户能够更快地获得所需的金融服务。
六、产品申请：客户可以到民生银行网点或官方网站进行申请，填写相关申请表格并提供所需的材料，经过审核后即可获得相应的民生惠产品。
七、风险提示：客户在选择民生惠产品时需注意相关风险，并根据自身的风险承受能力进行选择和操作，如有任何疑问，可咨询民生银行客服或相关专业人士。
探索可能的未来民生银行2024年会
探索可能的未来民生银行2024年会2024年，民生银行将迎来其成立30周年。
作为中国领先的商业银行之一，民生银行一直致力于为客户提供优质的金融服务。
随着科技的不断发展和社会的变革，未来的民生银行将面临许多挑战和机遇。
本文将探索可能的未来民生银行2024年会的情景，并展望其在未来的发展方向。
一、数字化银行服务随着科技的进步，数字化银行服务将成为未来民生银行的重要发展方向。
2024年，民生银行将进一步推进数字化转型，提供更加便捷、高效的金融服务。
客户可以通过手机银行、网上银行等渠道随时随地进行交易和查询，无需前往实体网点。
同时，民生银行将加强与第三方支付平台的合作，提供更多的支付方式和金融产品，满足客户多样化的需求。
二、智能化风控系统随着金融科技的发展，风险管理成为银行业务的重要环节。
2024年，民生银行将引入智能化风控系统，通过大数据分析和人工智能技术，实现对风险的精准识别和预测。
该系统将能够自动监测客户的交易行为，及时发现异常情况，并采取相应的措施进行风险控制。
这将大大提高民生银行的风险管理能力，保障客户的资金安全。
三、创新金融产品未来的民生银行将不断推出创新的金融产品，以满足客户多样化的需求。
2024年，民生银行将加大对科技创新的投入，推出更多与科技相关的金融产品，如虚拟货币、区块链等。
同时，民生银行还将加强与科技企业的合作，共同研发金融科技产品，提升金融服务的质量和效率。
四、可持续发展未来的民生银行将更加注重可持续发展。
2024年，民生银行将制定并实施可持续发展战略，推动绿色金融的发展。
民生银行将积极支持环保产业和清洁能源项目，为客户提供绿色金融产品和服务。
同时，民生银行还将加强对企业的环境、社会和治理等方面的评估，提高对可持续发展的关注和支持。
五、全球化布局随着中国经济的不断发展和对外开放的加速推进，民生银行将加大对海外市场的布局。
2024年，民生银行将进一步扩大海外业务，提供更多的金融服务和产品。
中国民生银行的特色业务
中国民生银行的特色业务第9组个人贷款业务内容负责人特色业务1自助循环贷款自主循环贷款是对符合我行授信条件的个人客户给予一定的授信额度，在授信限额和有效期内，客户可以循环支用贷款，以满足日常消费和个人经营周转需求的信贷产品。
给予额度后，客户可分别通过我行的柜台和电子化自助交易渠道（如网银贵宾版、ATM和自助查询终端等）支用、查询和归还额度项下的贷款。
沈志强特色业务2按揭开放账户按揭开放账户指将客户按揭贷款账户与存款账户关联，当存款账户中的存款余额高于约定的额度时，客户便可以委托我行或自己通过网上银行、自助查询机、网点柜台等渠道全部或部分归还贷款；当客户有新的资金需求时，可在我行承诺的贷款额度内轻松取得贷款。
一、产品亮点(1)开放的存、贷合一账户：存款与贷款账户之间的开放贯通，实现资金的自由流动，最大限度降低资金的使用成本(2)开放的融资账户：贷款可以循环使用，贷款归还后可用贷款额度自动恢复(3)开放的扩展账户：在该账户基础上还可以涵盖汇兑、结算、贵宾服务等多种功能及服务，并可逐步实现其他金融功能的进一步扩展具体的功能亮点为：智能关联——存贷合一省时省心交易轻松——三大渠道举手之劳申请简单——一次申请循环使用一贷再贷——一笔签约贷贷省心沈志强特色业务3移动按揭移动按揭银行，即组合还款法，是我行首创的多种还款方式组合，在传统等额本金及等额本息还款方式的基础沈志强上，根据借款人的收入成长曲线，而为您定制最适合的购房还款计划，一步到位实现您的新“家”梦想。
组合还款法包括递减还款法、递增还款法及任意还款法三种，您可根据收入情况进行选择。
小微金融特色业务商贷通商贷通是中国民生银行向中小企业主、个体工商户等经营商户提供的快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品。
商贷通金融特色---用款方便：为支持您事业发展，我行贷款金额原则上不设最高额限制，期限最长可达10年；贷款额度支持随借随还功能，贷款资金可循环使用，帮助您省息省心。
银行服务老人优秀案例
银行服务老人优秀案例
民生银行推出老年特惠服务
民生银行作为国内知名银行，一直以来注重为老年人提供优质的银行服务。
他们推出的老年特惠服务可以为老年人提供更加便利、安全的金融服务，受到了广大老年人的好评和认可。
首先，民生银行开设了老年专属柜台，为老年人提供更加舒适的办理环境。
老年专属柜台人员都经过专门培训，能够更好地理解老年人的需求，提供个性化的服务。
柜台上还配备了放大镜、便携式计算器等辅助设备，方便老年人更好地操作和理解。
其次，民生银行为老年人提供了上门服务。
如果老年人无法前往银行办理业务，只需提前预约，银行的工作人员就会上门为其办理相关手续。
这样的服务真正解决了老年人外出办理业务的困扰，方便快捷。
再次，民生银行为老年人推出了个性化的金融产品。
他们结合老年人的实际需求，推出了专门针对老年人的理财产品，包括养老金理财、长寿金理财等等。
这些产品不仅能够满足老年人的经济需求，还能够为他们提供更好的生活保障。
最后，民生银行还定期开展老年金融知识讲座，为老年人提供金融知识的普及和提高。
他们邀请业内专家，为老年人讲解理财、投资、防范金融诈骗等方面的知识，帮助老年人更好地了解金融市场和金融产品，提高自我保护意识。
以上就是民生银行推出的老年特惠服务的一些案例。
通过这些服务，民生银行为老年人提供了更好的金融服务体验，得到了社会的广泛认可。
同时，这也为其他银行提供了一些借鉴和参考的思路，如何更好地为老年人提供优质的银行服务。
民生银行特色知识考点
民生银行特色知识考点民生银行是中国兴起的一家创新型商业银行，以提供个性化金融服务和管理创新为核心竞争力。
在金融行业竞争日益激烈的形势下，民生银行通过引入一系列特色知识考点，为客户提供更专业、更便捷的金融服务。
本文将重点介绍民生银行的三个特色知识考点：非标准资产管理、数据驱动的精准决策以及移动金融服务。
一、非标准资产管理现如今，金融市场上不仅有标准化的金融产品，还存在着大量的非标准化资产，即无法被流通市场接受的资产。
针对这些非标准化资产，民生银行深入研究并开发了独特的管理方案。
首先，民生银行建立了多维度的风险评估模型，对非标准资产的发行方和项目进行全面评估。
其次，通过与各类中介机构和专业机构合作，对非标准资产进行定价和交易。
最后，民生银行利用自身庞大的客户数据库和循环经济模型，通过与企业合作，将非标准资产转化为标准化金融产品，并开展风险共担计划。
这一特色知识考点的引入，使民生银行成功地管理了大量的非标准资产，为客户提供了更多元化的金融服务，同时也提高了银行自身的盈利能力。
二、数据驱动的精准决策随着数字化时代的到来，数据已经成为银行业务决策的重要依据。
民生银行基于大数据分析和人工智能技术，建立了全面、精准的数据驱动决策系统。
首先，民生银行收集并整理客户的个人信息、行为偏好、消费记录等多维度数据，通过大数据分析，精确洞察客户需求与风险。
其次，利用智能算法和机器学习技术，民生银行构建了个性化服务推荐模型，可根据客户的需求，提供定制化的金融产品和投资建议。
最后，民生银行通过数据分析，改进和优化业务流程，提升决策效率，降低操作风险。
这一特色知识考点的应用，使民生银行能够更加准确地满足客户的需求，提供个性化的金融解决方案，同时提升银行的风险抵御能力和运营效率。
三、移动金融服务随着移动互联网的迅速发展，移动金融服务已经成为现代金融业务的重要组成部分。
民生银行充分利用移动技术，推出了一系列方便快捷的移动金融服务，如手机银行、移动支付、移动理财等。
中国民生银行以客户为中心专注创新的银行
中国民生银行以客户为中心专注创新的银行中国民生银行是一家以客户为中心，专注于创新的银行。
作为中国最大的银行之一，民生银行始终致力于提供全方位的金融服务，满足客户多样化的需求。
本文将从客户导向、创新服务以及未来展望等方面阐述中国民生银行的特点。
一、客户导向中国民生银行的核心理念是以客户为中心。
这意味着银行将客户的需求放在首位，通过不断优化产品和服务，为客户提供更好的金融体验。
为了深入了解客户需求，民生银行积极建立与客户的沟通渠道，通过问卷调查、客户反馈等方式，收集客户意见，并针对性地改进和创新产品。
这种客户导向的理念使得民生银行能够更好地满足客户的金融需求，确保客户得到最佳的服务体验。
二、创新服务中国民生银行致力于不断推出创新的金融服务，以满足客户多样化的需求。
首先，民生银行不断引入数字化技术，提升金融服务的便利性和效率性。
通过手机银行、网上银行等渠道，客户可以随时随地进行转账、查询账户信息等操作。
其次，民生银行注重开展智能化金融服务，通过人工智能、大数据等技术，为客户提供量身定制的金融解决方案。
例如，通过分析客户的消费行为和偏好，民生银行可以为客户提供个性化的理财规划建议。
此外，民生银行还积极拓展云计算、区块链等新兴技术，在金融服务领域实现更高的创新。
三、未来展望中国民生银行在不断创新的过程中，将继续以客户为中心，为客户带来更多的便利和惊喜。
未来，民生银行将进一步加大对数字化技术的应用，提升金融服务的智能化水平。
同时，银行将积极拓展合作伙伴关系，与科技公司、互联网企业等合作，共同推动金融科技的发展。
通过与合作伙伴共同创新，民生银行将不断提升金融服务的品质和效率，为客户创造更多价值。
结语总而言之，中国民生银行以客户为中心，专注于创新的银行。
通过客户导向的理念和创新的金融服务，民生银行为客户提供优质的金融体验，并不断追求卓越，为客户创造更多的价值。
展望未来，民生银行将继续不断创新，以应对金融行业的新挑战，并为客户带来更多的便利和惊喜。
中国民生银行零售业务营销特色分析
中国民生银行零售业务营销特色分析内容摘要本文通过对中国民生银行零售业务发展特色的分析，从金融营销的角度出发，试图寻找一条利于零售银行发展并具有普遍意义的道路。
论文首先从零售银行的概念出发，论证了国内发展零售银行的必然性；再详细介绍了民生银行的历史发展，为进一步分析做准备；然后结合营销理论知识详细阐述了民生银行零售业务的发展特色；最后总结出了一些发展好零售业务必须具备的条件。
关键词：民生银行零售银行金融营销AbstractBased on the analysis of the development characteristics of retail banking of China Minsheng Bank,through the view of financial marketing, this papers tries to find a helpful and universal significance way to develop retail banks.First of all,this papers proves the necessity of developing retail bank in China based on the concept of retail banking;Secondly, this papers gives the details on the historical development of the Minsheng Bank, in preparation for further analysis ;Third, combining theoretical knowledge of marketing,it elaborates on the development characteristics of Minsheng Bank's retail banking; At last,this papers sums up a number of Requirements to develop retail banking well.Key words:Retail Bank,China Minsheng Bank, financial marketing目录一、引言 (1)二、零售银行简介 (1)（一）零售银行相关概念 (1)（二）市场状况 (2)（三）发展零售银行的必然趋势 (2)三、中国民生银行简介 (3)（一）中国民生银行发展历程 (3)（二）企业规模 (3)（三）企业文化 (3)（四）盈利模式 (3)四、建立事业部制，专业化管理零售银行 (4)五、根据客户需求重点发展六大类金融产品 (6)（一）储蓄业务 (6)（二）非凡理财 (7)（三）个人贷款 (8)1.自助循环贷款 (8)2.移动按揭 (9)（四）银证通 (9)（五）银期通 (9)（六）银保通 (10)六、“三步式”发展客户关系 (10)（一）针对目标客户设计金融产品 (10)（二）差别服务 (11)（三）知识管理 (12)七、服务提升落到实处，提高银行竞争力 (12)（一）开放柜台 (12)（二）“个人综合签约服务” (13)（三）大堂经理职责转换 (13)（四）大力推广自主设备 (13)（五）组建“流动银行”专业服务队伍 (13)（六）贵宾服务体系 (13)八、积极寻找零售银行发展之“蓝海” (14)九、结论与建议 (15)参考文献： (17)致谢： (18)中国民生银行零售银行营销特色分析一、引言近年来，随着我国加入WTO以及金融市场的逐渐开放，国内银行业从业数量不断增多，同时也涌现出一些不同规模、不同产权性质的银行主体1，中国民生银行股份有限公司就是其中之一。
具有代表性的银行贷款产品都有哪些
具有代表性的银⾏贷款产品都有哪些选择贷款产品和相亲⼀样，没有最好只有最适合。
⽬前各⼤银⾏在贷款产品上的创新，可谓照顾到每⼀类客户的不同需求。
这些贷款产品从研发设计之初，就考虑到客户真实的资⾦需求，从还款期限、利息安排甚⾄还款⽅式都⽆⼀例外地充分考虑，所以⽼百姓在选择贷款产...想要了解更多关于具有代表性的银⾏贷款产品都有哪些的知识，跟着店铺⼩编⼀起看看吧。
选择贷款产品和相亲⼀样，没有最好只有最适合。
⽬前各⼤银⾏在贷款产品上的创新，可谓照顾到每⼀类客户的不同需求。
这些贷款产品从研发设计之初，就考虑到客户真实的资⾦需求，从还款期限、利息安排甚⾄还款⽅式都⽆⼀例外地充分考虑，所以⽼百姓在选择贷款产品时，只要按需选择即可。
今天，店铺⼩编为您盘点了六款具有代表性的银⾏贷款产品，供您参考。
1、兴业银⾏：兴业通—简捷贷产品特⾊：“兴业通—简捷贷”采⽤信⽤免担保⽅式，提供⾃助循环贷款额度，⽤于解决客户短期资⾦周转需求。
具有申请简便、审批快捷、⽀⽤⽅便、贷款额度⾼、期限灵活等特点。
客户可通过⽹上银⾏、⼿机银⾏⽀⽤或归还贷款，随借随还，省息省⼒。
授信额度最⾼可达200万元，单笔贷款期限最短7天，最长1年。
2、民⽣银⾏：消费微贷系列产品产品特⾊：民⽣银⾏消费微贷系列产品包括微型贷款、公喜贷、薪喜贷、房喜贷、⽉供贷、社保贷等。
其中，“公喜贷”是向符合个⼈公积⾦缴存条件的⾃然⼈发放的，⽤于其个⼈消费⽤途的⼈民币微型信⽤贷款业务;“薪喜贷”是该⾏向代发⼯资企业员⼯提供的，⽤于其个⼈消费⽤途的⼈民币微型信⽤贷款业务;“房喜贷”是向新增优质住房按揭贷款客户配置的，⽤于其个⼈消费⽤途的⼈民币微型信⽤贷款业务;“社保贷”是向符合社保缴存条件的⾃然⼈发放的，⽤于其个⼈消费⽤途的⼈民币微型信⽤贷款业务。
3、华夏银⾏：“易⽣活”系列产品特⾊：该系列产品包括个⼈综合消费贷款、个⼈助学贷款、个⼈汽车贷款等。
以“个⼈汽车贷款”为例，它是该⾏向借款⼈发放的⽤于购买⼀⼿汽车的贷款。
银行产品创新案例分享
银行产品创新案例分享随着金融领域的不断发展，银行产品的创新已经成为银行竞争的重要方面。
本文将分享几个银行产品创新的案例，以探讨银行如何通过创新来提高客户体验和满足不同需求。
案例一：移动支付与数字银行在移动互联网的普及下，越来越多的人选择使用移动支付进行交易。
某银行看中了这一机遇，推出了一款移动支付产品。
用户可以通过手机APP绑定银行卡，实现线上线下支付，便捷高效。
该银行还将移动支付与数字银行相结合，用户可以随时查看账户余额、进行转账等操作。
这一创新不仅提升了客户体验，还推动了该银行数字化转型的进程。
案例二：智能投顾服务传统投资咨询服务大多需要预约和面对面的沟通，费用也较高。
某银行推出了智能投顾服务，通过人工智能和大数据分析，根据客户需求和风险偏好，为客户提供定制的投资建议。
投资者可以随时使用手机或电脑进行咨询，无需付出额外费用。
这一创新不仅降低了客户的投资门槛，还提供了更加便利和个性化的投资服务。
案例三：一站式金融服务平台某银行构建了一站式金融服务平台，将银行的各种金融产品集合在一个平台上。
用户可以通过该平台开设存款账户、申请贷款、购买理财产品等。
同时，该平台也提供了金融知识和教育的内容，帮助用户提升金融素养。
这一创新不仅方便了用户的金融操作，还为银行提供了更多的销售和服务机会。
案例四：社会责任金融产品某银行推出了一款社会责任金融产品，通过募集资金为社会公益事业提供支持。
用户可以购买该产品并选择资助的项目，银行将根据用户的购买比例将资金用于相关社会公益事业。
这一创新不仅帮助银行树立了良好的社会形象，同时也满足了用户对于社会责任的需求。
案例五：共享经济金融服务某银行与共享经济平台合作推出了一系列金融服务产品。
用户在使用共享经济平台的同时，可以直接使用银行提供的金融服务，如信用贷款、保险等。
这一创新不仅提升了用户体验，还促进了共享经济的发展。
通过以上案例的分享，我们可以看到银行产品创新不仅关注产品本身的改进，更注重提升用户体验和满足用户需求。
《中小企业产品创新案例分析》
目录第一讲七月中小企业金融业务发展综述 (1)一、本月业务特征 (1)二、业务发展方向 (2)（一）中小银行业务逐渐向中小企业倾斜 (2)（二）“专营机构”携创新产品抢占中小市场 (2)（三）优质中小企业享受利率优惠将成发展趋势 (2)第二讲内资银行中小企业金融产品创新 (4)一、国有商业银行 (4)工商银行：各地支行全力发展中小金融业务 (5)中国银行：“出口融信达”为出口型中小企业注入生机 (7)农业银行：银行商会“抱团”加速小企业发展 (9)交通银行：携手中小企业联合会力推“集合票据”业务 (11)建设银行：“e保通”打开外贸型中小企业融资渠道 (13)二、股份商业银行 (16)民生银行：开通小微金融服务专线 (17)中信银行：在京推“商贷易”小企业主经营贷 (20)兴业银行：各地力推“兴业通”服务民生 (22)广发银行：提高中小企业业务经营指标 (24)招商银行：改变战略方向力拼“中小”信贷 (27)渤海银行：改善天津地区中小金融环境 (29)三、城市商业银行 (32)徽商银行：“小企业快捷贷”助推江苏小企业腾飞 (32)北京银行：打造中小企业主的紧急融资绿色通道“短贷宝” (34)哈尔滨银行：整合小额贷款隆重推出“乾道嘉”品牌 (36)四、农村商业银行 (39)江西省农信社：开辟林业金融领域的重要“利器” (39)山东省农信社：“大联保体”依托联合信用平台实现升级 (42)第三讲外资银行中小企业金融产品创新 (45)一、渣打银行：提速中小业务扩张步伐 (46)二、花旗银行：中小企业一站式服务理念升级 (48)三、首都银行：主推小企业产品 (50)第四讲中小企业金融业务经典模式借鉴 (53)一、经典模式借鉴——“融通仓” (53)二、经典模式借鉴——出口福费廷 (58)第五讲中小企业金融业务案例深度解析 (62)一、案例——应收账款信用保险融资 (62)二、案例——“1+N”供应链融资 (66)第一讲七月中小企业金融业务发展综述小贴士：一、本月业务特征中资银行7月针对中小企业开展了多项服务活动，其中呈现四种渠道：一是银行通过与地方商会合作，解决中小企业融资难题；二是银行成立中小企业金融服务专营机构，有针对性的为中小企业提供服务；三是银行通过与地方政府搭建服务平台，为中小企业融资提供专业服务渠道；四是银行加强网络技术服务，打造适合中小企业的“银企直联”渠道。
国内三大典型“互联网+”的案例
国内三大典型“互联网+”的案例互联网+概念持续火热，传统行业兴奋不已，互联网行业磨刀霍霍，互联网+无疑将成为推动中国大众创业、万众创新的中坚力量。
传统行业与互联网行业双向渗透已成为中国产业升级的重要特征。
以下是小编为大家整理推荐关于典型互联网+”的案例分析，希望对大家有所帮助。
典型互联网+”的案例1：华润联手小米、爱空间打造“华润盒子”，提供客户定制2015年4月，在华润北京大区品牌战略发布会上，华润悦景湾正式推出了2.0版的LOFT——“华润盒子”，并公布其精装套餐价格“998元/平米，45天完工”，引起业内关注。
之所以称为2.0版LOFT，“华润盒子”代表LOFT产品的升级，可定制成为产品最大的亮点，亦是其销售的卖点。
相比于众筹方式解决客户定制户型、低成本置业需求，“华润盒子”则解决客户的家装之需。
“华润盒子”品牌形成来自华润、爱空间及小米智能家居三方融合，其中，华润提供房源，爱空间充分吸收“华润盒子”粉丝建议，进行家装设计，小米智能则为项目提供定制的APP，可通过手机控制家里的电子设备。
作为“华润盒子”的首次尝试，华润悦景湾LOFT产品结合年轻客群及项目层高特点，实现复式结构设计，划分8个独立空间，覆盖8种户型，爱空间则针对户型推出8种精装套餐，每个套餐均可进行二次设计。
由于华润悦景湾LOFT产品全部为毛坯交付，此次与爱空间、小米智能家居合作，华润为房源销售打造一步到位解决方案，让需求引导置业。
一方面，“华润盒子”作用于营销环节，与项目匹配客群的需求在设计中得到反馈，客户未置业已认可要的就是这个居住环境;一方面，8种精装套餐可定制，而且客户亦可要求爱空间按照自己的要求调整套餐内的设计方案，如通往LOFT上层的斜坡式楼梯改为旋转式楼梯，同时可利用斜坡式楼梯二楼走廊下方空间做开放式厨房，扩展空间使用功能。
评价：“华润盒子”可以说是未开先火。
据悉，在6月底7月初，华润悦景湾将首推面积在32—68平米的可定制精装套餐的LOFT产品，共200多套房源，而在6月初，已有200多组客户排号，房源行情不错。
中小企业产品创新案例分析
银联信中小企业金融服务研究系列目录第一讲四月中小企业金融业务发展综述 (1)一、大型银行：信息网络与金融产品全新融合 (1)二、中型银行：产品创新与市场推广携手并进 (2)三、各家银行中小企业享受利率优惠大打折扣 (2)第二讲内资银行中小企业金融产品创新 (3)一、国有商业银行 (3)工商银行：“易融通”助推网商微型企业贷款 (4)中国银行：推“技改通宝”支持中小企业技术升级 (6)农业银行：推中小企业“成长通”金融服务方案 (8)交通银行：服务中小企业“苏州模式”渐入佳境 (10)建设银行：小企业“成长之路”全程持续的信贷支持 (12)二、股份商业银行 (15)华夏银行：举办“龙舟计划”金融服务推介会 (16)中信银行：正式设立北京小企业金融中心 (18)浦发银行：“融资易”助推小企业发展 (21)民生银行: “组合贷”扩大抵押率助推小企业 (23)招商银行：助力中小企业突破资金瓶颈 (25)三、城市商业银行 (28)龙江银行：“农业供应链——惠农链”助力涉农中小企业 (29)宁波银行：推介中小企业服务品牌“透易融” (31)汉口银行：“东湖模式”科技金融推进金融创新 (33)四、农村商业银行 (36)韶山光大村镇银行：推出“农联保”贷款产品 (37)太仓市农商行：推出“中小企业阳光信贷”融资业务 (39)第三讲外资银行中小企业金融产品创新 (41)一、渣打银行：将在武汉推中小企业“无抵押贷款” (42)二、首都银行：“账户透支”业务服务中小企业 (44)第四讲中小企业金融业务经典模式借鉴 (46)一、经典模式借鉴——自偿性贸易融资 (46)二、经典模式借鉴——工程机械车按揭贷款 (50)第五讲中小企业金融业务案例深度解析 (54)一、案例——履约保证保险贷款 (54)二、案例——未来货权质押融资 (59)小贴士：一、大型银行：信息网络与金融产品全新融合国内大型银行凭借着先进的电子技术纷纷加大中小企业电子化融资平台服务，通过网上银行、手机银行、电话银行等现代化的高科技工具实现中小企业产品创新，这一举措打破了时间和空间的限制，并且通过第三方融资平台弱化了中小企业的潜在风险。
银行创新案例
银行创新案例银行作为金融行业的重要组成部分，一直在不断寻求创新，以适应市场的变化和满足客户的需求。
在过去的几年里，银行业发生了许多创新案例，这些案例不仅改变了银行的经营模式，也影响了整个金融行业的发展。
本文将就几个银行创新案例进行分析和总结，希望能够为读者提供一些启发和思考。
首先，移动支付的兴起可以被视为银行创新的一个重要案例。
随着智能手机的普及和移动互联网的发展，越来越多的人选择使用手机进行支付。
为了满足客户的需求，银行推出了各种移动支付产品，如手机银行、支付宝、微信支付等。
这些产品不仅方便了客户的日常生活，也为银行带来了新的盈利点。
通过移动支付，银行可以更好地了解客户的消费习惯，提供个性化的金融服务，从而提升客户满意度和忠诚度。
其次，数字化银行的发展也是银行创新的一个重要方向。
传统银行业务主要依靠柜台和纸质文件来进行，这种模式效率低下、成本高昂。
为了提升服务质量和降低成本，银行开始推行数字化转型，将业务流程和客户体验进行数字化改造。
比如，银行推出了网上开户、网上贷款、网上理财等服务，客户可以通过手机或电脑完成各种金融业务，无需到银行网点办理。
这种模式不仅提升了银行的运营效率，也为客户提供了更便捷的服务体验。
此外，智能投顾的出现也是银行创新的一个亮点。
传统投资顾问需要面对面的沟通，费用昂贵，客户门槛高。
而智能投顾则通过人工智能和大数据技术，为客户提供个性化的投资建议和理财规划。
客户只需填写一些基本信息，系统就可以根据客户的风险偏好和投资目标，为其推荐适合的投资组合。
这种模式不仅降低了投资门槛，也提升了投资顾问的效率和准确性，为客户创造了更多的投资机会。
总的来说，银行创新案例的出现不仅推动了金融业的发展，也改变了人们的生活方式。
随着科技的不断进步和市场的不断变化，我们相信银行会有更多的创新案例出现，为客户带来更好的金融服务体验。
希望本文的分析能够为读者提供一些启发，促进金融行业的创新和发展。
有温度、好服务、高科技民生银行北京分行做客户身边的贴心银行
本刊记者 王金瑞|文在移动支付、电子渠道高速发展的当下，商业银行离柜率不断攀升，作为银行重要业务承载渠道——实体网点的运营模式与服务理念需要进行改革与创新。
为进一步提升专业服务品质，民生银行北京分行通过“精心服务”，打造最“懂你的银行”，拉近与客户的距离。
在这里，客户面对的不是冷冰冰的玻璃、机械化的交流，而是“零距离”的沟通；在这里，银行柜员不再专注于处理业务，而更像是客户的“知心姐姐、解惑大哥”，一对一交流、互动，提供专业金融咨询；在这里，电影里的“高科技场景”现身真实世界，为客户提供更新鲜的金融服务体验。
有温度、好服务、高科技民生银行北京分行做客户身边的贴心银行建立情感连接 做客户身边的贴心银行节日是一种传统，也是一种文化，更寄托了人们对亲情、爱情的美好向往。
为更好地助力零售改革转型，加深受众对“懂你的银行”零售品牌的好感度，2019新年伊始，民生银行就制定活动方案，利用新春时点，在厅堂网点开展了“财运叮咚”、“元宵节”、“情人节”系列营销宣传活动，加强与客户之间的情感联系，提升客户对民生品牌服务的认可。
据了解，民生银行北京总部基地支行在新春佳节“财运叮咚”活动中，增强客户交流，拉动产品销售和金融资产提升。
和平里支行，为客户带来一个传统又别开生面的元宵节。
厅堂人员为开展元宵节猜灯谜活动，在营98A DVERTORIAL /市场部企划Copyright©博看网 . All Rights Reserved.业厅开辟出元宵节活动区。
西大望路支行在2月14号情人节这天，通过板报、气球、贴纸等方式装点厅堂，希望在情人节这一天与各位客户深深“结缘”。
凡是当天进入厅堂的情侣，便可获赠精美小杯子，寓意客户幸福携手一辈子。
据悉，民生银行北京分行共有91家标准型网点，截至目前，厅堂非金融活动已经举办了200余场次。
一系列主题营销活动的开展，拉近了银行与用户的距离，让银行网点变成了像家一样温暖的所在，更有助于银行员工进一步转变思想观念、提升服务理念，将金融服务水平做到“极致”。
民生银行创新金融产品汇总
民生银行创新金融产品汇总一、创新发债融资类产品、创新直接融资类产品客户完善并购方案，并根据客户的并购交易进程需求，向客户发放的，用于支付并购交易价款的贷款。
整合需求，并购基金作为财务投资人，为龙头企业提供资金支持，共享整合后协同效应；并购重组及配套融资：通常模式即“借壳上市”，并购基金为拟借壳企业提供资金支持并获取股权上市公司发行股份购买资产可同步配以部分现金融资(配套融资)。
为SPV(特殊目的载体)的并购交易所安排的并购贷款，贷款的偿还主要依靠被并购企业未来产生的现金流。
(2)用于权益投资的并购贷款可提高客户财务杠杆，提升融资能力。
境整合和金融该资产整合七大类并购整合范围；(2)由地方政府主导的区域过剩行业整合提升项目为当前业务机会热点；(3)自有资金占比原则上不得低于30%，融资人应提供包括但不限于并购股权等资产作为抵押物，股权质押的同时要求抵押企业核心资产。
(4)授信期内，靠并购主体自身及并购股权的经营现金流足以覆盖授信本息。
国企混合所有制改革结构融资产品我行募集资金与民营资本共同组建股权投资基金认购拟混改国有企业的新增股份，我行募集资金认购LP投资份额，间接认购拟混改的国有企业的新增股份。
(1)拟进行混合所有制改革的国有企业(2)拟参与混合所有制改革的产业投资者和财务投资者无固疋参与模式，方案灵活。
通过与投资机构和大型民营企业集团合作，通过股债结合的创新融资方式，参与国有控股企业引入民间资本，进行企业产权和资产重组改革，最终实现混合所有制共同发展。
混改标的优先选择自身具有资本市场平台的国有企业(1)优先劣后原则上为3:1,可视具体情况提高杠杆比例(2)客户签署差额补足付款协议，对优先级本金及预期年化收益承担差额补足义务。
金融行业创新实践案例分享
金融行业创新实践案例分享金融互联网化现状1金融创新案例分享2总结3Agenda互联网在深刻影响并改造金融业态银行应对互联网金融的几个方向线上供应链金融搭建电商平台进军直销银行网点智能化升级基于社交的金融服务网上银行转型拓展移动金融银行创新线下业务线上化平安银行、北京银行，民生银行、兴业银行、包商银行、南粤银行、兰州银行….建行、工行、招行、中行、交行、兴业等大型银行及广州农商、大连银行等中小型银行封闭式向开放式转变；增加获客功能；简化流程、提高便捷性，整合线上线下渠道微信银行手机银行；移动金融APP （如中银易商）；手机近场移动支付等建行、中行、工行、平安、民生、中信等等采用VTM 、ITM 、机器人等构建智慧网点和轻型无人网点；业务流程中增加智能因素，提升客户体验丰富网上产品，与线下同步，如网贷、小企业@家等技术推动创新营客获客留客产品创新平台创新渠道创新营销创新技术发展支撑移动化社交大数据云计算该如何去做？金融互联网化现状1金融创新案例分享2总结3Agenda营销型金融门户民生银行新版门户网站是业务发展的需要特色银行效益银行民营企业小微企业高端客户战略定位目标在线交易客户业务安全机制多终端响应客户体验技术……商务社交财富管理移动访问……个人业务公司业务小微金融私人银行……新战略新业务新技术现网站（2007年版）更多是银行对外品牌宣传的窗口。
而随着业务的迅猛发展，无论战略层面“两大目标、三个定位”，还是业务和客户层面“聚焦小微，打通两翼”，对网站的业务功能都提出了更高要求。
兼之互联网技术日新月异，移动互联网快速普及，迫切需要对门户网站升级改版，推出“以客户为中心，围绕核心业务营销，采用全新技术”的新版门户网站。
门户网站推动电子银行业务提升的途径和手段品牌宣传公众危机处理银行产品信息发布（广告）基于客户特征定向营销（窄告）整合传统及电子银行渠道为第三方产品提供营销平台分流Call Center 业务分流柜台业务提升品牌形象拓展营销能力构筑金融云服务平台优化服务及交易渠道提升服务能力倾听客户意见及时处理客户投诉银行业务知识普及（“虚拟人生”游戏等）VIP 理财专区、信用卡论坛、网银论坛等客户咨询答疑,搭建银行Wiki 海外客户统一接入服务基于客户行为定向营销（海量个告）好友及社区推荐银行产品/代理产品分流客户经理业务发展移动终端社会化服务，拓展手机银行个人理财云服务平台企业金融托管云服务平台内部网拓展Web 2.0功能，建立员工高效互动及信息传导渠道经营管理信息传导及互动目标：构建民生银行数字生态系统以民生银行的创新金融服务为基础，使民生成为高端客户、小微客户和企业客户之间的“信任”中心。
民生银行普惠金融的实践案例
民生银行普惠金融的实践案例一、引言随着中国经济的不断发展，金融行业在支持经济社会发展的同时也面临着新的挑战。
普惠金融作为金融业的发展方向，旨在为普通民众提供更广泛、更便捷的金融服务，促进社会的包容性增长。
而在这一领域，民生银行一直处于业内领先地位，通过不断创新和丰富的实践经验，为普惠金融的发展做出了积极贡献。
二、民生银行普惠金融的发展历程2006年，民生银行率先提出了普惠金融战略，将普惠金融纳入其战略规划，明确了普惠金融是银行业务的重要方向之一。
自此，民生银行加大对普惠金融业务的投入，并在产品创新、风险管理和服务网络等方面持续完善，逐步形成了一套成熟的普惠金融经营模式。
在普惠金融的产品创新方面，民生银行推出了一系列针对中小微企业和个体户的金融产品，如小微企业贷款、个人小额贷款等，针对不同的客户群体量身定制。
这些产品不仅提供了融资支持，还为客户提供了金融知识培训和风险防范指导，帮助他们提升融资能力和风险管理水平。
民生银行还通过建设普惠金融服务网点和推动线上金融服务，拓展了普惠金融服务网络，让更多的民众能够享受到普惠金融服务。
民生银行充分发挥移动互联网技术的优势，推出了一系列普惠金融应用，如手机银行、智能ATM等，方便客户随时随地进行金融交易。
三、民生银行普惠金融的实际案例1. 小微企业贷款支持民生银行通过建立小微企业专营机构，并加大信贷资金投入，为中小微企业提供了更加灵活、便捷的融资服务。
某制造企业因订单紧急需要资金周转，但由于规模较小无法获得较大的信贷额度，通过民生银行的小微企业贷款产品，成功获得了所需资金，支持企业按时完成订单生产，促进了企业的健康发展。
2. 个体户小额贷款服务为了支持个体户的创业发展，民生银行推出了个体户小额贷款服务。
某农村个体户因家中需要资金改造店铺进行扩张，但由于信用记录较差，无法获得传统信贷支持。
通过民生银行的小额贷款产品，该个体户成功获得了所需资金，店铺改造后生意兴隆，有效改善了家庭收入状况。
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三、结论与对策
上述分析表明．通过对现行法律作重大修订来实现ＳＰｃ的合法性． 从而实现资产证券化规则与民商基本法及金融制度的规则一体化的制 度成本过于高昂。这意味着不仅要修改＜公司法》＜证券法）＜商业银行法’ 及以此为依据制定的大量部门规章及法律解释。甚至需要修改《民法通 贝Ｉｊ＞中关于市场主体的相关规定，显然．在短期内无法实现。 比较现实的解决方法是制定专门规范ｓｉｃ的法律．以法律效力高于 普通法的特别法来构造ｓｉｃ的制度平台，又能避免与‘公司法》、＜证券 法》等法律的冲突。在这方面意大利、日本，韩国及我国台湾地区均有先 例町循。１９９９年，意大利通过了（证券化法），对ｓＰｃ的设立与运作作出 强制性规定，赋予其与普通公司相区别的“中介壳”性质。依照该法确定 的“目的”原则和。隔离”原则，ＳＰＣ的法定风险隔离地位得到了保障。意 大利的证券化市场在这项立法生效后得到迅速发展。一跃成为仅次于英 国的欧洲第二大和大陆法系国家中最大的资产证券化市场。 笔者认为．在制定ＳＰＣ的规则的过程中．需要强调以下几点问题。首 先是应当赋予其公司法人的独立人格．而在其行为能力上．则可以通过 限制性规定许可或排除ｓＰｃ的某些能力和资格．保证作为壳公司的ＳＰｃ 的证券化载体的根本目的得以实现．至于是公司法上的公司还是非公司 法上的公司并不重要。另外。公司的名称中应当标明“特殊目的公司”字 样．以引起相关交易人的注意。同时，为避免普通公司假借特殊目的公司 名义对外发行资产支持证券．还应规定普通公司不得在名称中使用。特 殊目的公司”字样． ２００７年４月，人民银行起草了＜资产证券化法》（建议稿）。表明我国 立法者这对于资产证券化的积极态度。该建议稿目前仍处于审议阶段。 笔者建议这部法律对ｓＰｃ的法律地位和运作作ｍ规定．从而消除借助公 司模式开展资产证券化的法律障碍．构建信托模式和公司模式并行的资 产证券化机制。『作者：青岛理工大学】
二、产品创新特点
通过对商业银行近几年理财产品的比较分析．可以发现民生银行理 财产品的最大特点是创新性强．创新特点表现在四个方面．即：投资挂钩 对象丰富、紧跟全球投资热点、紧跟消费转型、紧跟资本市场机会。 特点一：产品标的挂钩对象品种丰富 ２００５年是银行理财产品全面走向市场的元年。与其他商业银行一 样．民生银行推出的理财产品基本结构．是以债券票据、信托投资计划为 投资标的．挂钩对象则是汇率、美国道琼斯指数表现等。经过一段时间的 探索与发展，对产品差异化的不懈追求．民生银行逐渐脱离了与其他银 行产品高度雷同的境地． ２００６年９月，民生银行率先推出生物能源商品指数挂钩理财产品． 挂钩标的为高盛商品指数（ＧＳＣｒ）．以糖、玉米、小麦三种商品组成的一篮 子商品指数表现值。在民生银行首创以商品指数为标的的理财产品后． 光大银行、招商银行、中信银行等纷纷跟进。在后来一年多的时间内．民 生银行不断推出新的的商品指数挂钩型产品，如表２列示。从农产品、能 源、矿产等资源性商品，到铂金、黄金贵金属以及咖啡、艺术品等奢侈消
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（接第５８页）家个人基金。这在我国银行业尚属首家．表明其在中国艺术 金融化时代来临时．又一次走在了前面。 特点四：把握资本市场机会创新 ２００６年以来我国股市出现罕见的井喷行情。银行资金进入资本市 场的合法通道只有申购新股。为了让客户分享资本市场红利．民生银行 于２００６年９月从上海开始．改造并推出与资本市场关联的理财产品．以 。好运”为此类产品的品名。所谓改造即在原票据债券投资理财产品中增 加新股申购投资内容．在没有新股申购期间．投资上市交易债券、央行票 据、逆回购、银行存款和信贷资产回购。接着又在全国先后推出六个新股 申购“好运”系列产品。如２００７年２月推出与新股收益挂钩产品（预期年 最高收益６．５％）：５月推出国内市场新股投资＋全球新股指数表现挂钩 （预期年最高收益２５％）：６月推出国内市场新睃投资＋香港回归红筹股 投资（预期年最高收益２０％）；１２月推出主要投资于新股申购产品（预期 年最高收益１５％）：２００８年１月推出新股网上网下申购，带赎回机制的 产品（预期年最高收益２５％）。每一个新产品都是前一个产品的升级换代 版．产品之间既有关联又不雷同。反映了产品设计者努力适应资本市场 的变化，寻求客户收益最大化。因而得到市场极大的认同与接受。 三、启发与借鉴 民生银行从早期理财产品以直接投资偾券市场．或直接投资信托公 司的信托计划的稳健型理财产品为主．到近期推出的明显呈现多样化理 财产品．并且预期收益率有大幅提高的过程．是一个产品做大做强做特
产品名称
费品，涉及范围之广．令其他银行难以望其项背。
寰２ 民生银行商品指数型人民币理财产品
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一、产品发展强劲态势
民生银行作为股份制中小银行．理财产品发展大有赶超国有大银行 之势。根据最新银行理财产品资料统计分析。近几年民生银行产品规模 及发展速度位居前列．
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谈银行理财产品特色的创新
以民生银行为例
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近几年．随着商业银行个人金融业务的快速发展．新的理财产品层 出不穷，向多样化、个性化发展。推动这一发展的内在动力来自金融机构 的产品创新热情。中国民生银行作为刨新潮流的代表．深入分析其创新 特色对其他商业银行不无借鉴作用。
军艺术领域长期战略，２００８年将迈出第五步——设立艺术（转第５３页）
万方数据 膏江全■ＺＨＥＪＩ．ｍｄ惦ＦＩＮＡＮＣＥ／２００ｅ．ａ７／５８
择不同的路径开展资产证券化，实现资本市场资源配置的帕雷托最优。
构和企业投资。因此，商业银行不能设立ｓＰｃ为其流动化机构。
二、构建特殊目的公司面临的法律障碍
由于资产证券化运作的复杂性．如皋没有良好的制度保障各环节的 良性运转。使其在法律框架内规范有序进行．就可能导致金融风险失控． 与资产证券化的初衷相悖。因此，从风险最小化的角度考虑，ＳＰＣ规则的 构建．应当首先在现行法律中寻找依据。如果现行法律给ＳＰＣ预留了生 存空间．就町在现行法律的基础上，通过增加、修订某些条款．对有关规 则作扩大或变通解释．来构造ｓＰｃ的交易制度．而无需另行制定专门 法。然而，我园现行规范商事主体及交易的法律，如《公司法》《证券法） ‘商业银行法》等．并未给ｓＰｃ的合法存在及运作留有弹性较大的空间， 相反．还为ＳＰＣ的设立及运营设置了重重障碍．主要有以下几方面： １．企业法人资格的障碍。因为ＳＰＣ是一个特殊的法律实体．一般是 一个空壳公司．没有或只有很少的经营场所、人员．业务仅限于证券化。 而《公司法》规定。公司设立须具备经营场所、经营条件、发起人、注册资 本等实质条件。此外．＜公司法》规定有限责任公司不能发行股票．只能发 行债券．因此．从灵话发行包括优先股在内的多种资产支持证券的角度 考虑．ＳＰＣ采取股份有限公司的形式是最为可取的。但我国对股份有限公 司设立条件和组织机构的规定过于复杂．比如要求注册资本不低于５００ 万元．发起人不少于２人．董事５一１９人，监事不少于３人．等等。因此即使 能够设立股份有限公司形式的ＳＰｃ。也与证券化的低运作成本相悖。 ２．证券发行的障碍。＜公司法）及（证券法》规定公司发行新股及债券 的条件比较严格．比如在最近三年内连续盈利并可向股东支付股利．累 计债券总额不超过公司净资产额的４０％．最近三年平均可分配利润足以 支付债券一年的利息．禁止将募集的资金用于非生产性支出．等等。而 ｓｉｃ在发行证券时根本无盈利。净资产很少，依据现行《公司法＞＜证券 法》的规定不可能满足证券发行的条件。 ３．子公司模式的法律障碍，，ｓＰｃ通常由发起人设立．为发起人的全资 或合资子公司。在发起人为商业银行的情况下．子公司模式将面临现行 法律关于分业经营规定的法律障碍。《商业银行法）规定．商业银行在中 华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务．不得向非银行金融机
洼：统计对象为我国１９家内资商业银行
。非凡。人民币理财第九期
２００６—９—５
挂均矗盛商品指教（糖．玉米、小麦）
表ｌ显示．本币理财产品规模从２００５年的第五名升至２００６年第二 名，到２００７年跻身第一名，一直名列前茅。外币理财产品虽然起步较晚． ２００５、２００６年排名靠后居第十三名．到２００７年跃上第三名。产品规模的 行业地位大幅提高。 除了规模，产品的品种种类亦居商业银行之首。投资领域从银行间 债券市场。到企业债、资产证券化产品、货币基金、信托计划等：挂钩指数 从利率、汇率。发展到股票、石油、黄金等资源类指数和艺术品、休闲生活 品投资基金；创新视野由国内延伸到国外．由以高端客户为重点到逐步 倾斜至普通客户．投资期限从三个月、半年、一年、两年不等。 因此。无论从理财产品规模发展和种类多样化．民生银行都展示着 从产品设计、构造到销售的与众不同．足以成为理财产品创新研究的最 佳范例。