中国建设银行中小企业助保金贷款

第二章中国建设银行中小企业助保金贷款

一、概念

《中国建设银行中小企业助保金贷款业务管理办法》规定，中小企业助保金贷款业务，是指建设银行向“重点中小企业池”中企业发放，在企业提供一定担保的基础上，由企业缴纳一定比例的助保金和政府提供的风险补偿金共同作为增信手段的信贷业务。

重点中小企业池”是指由政府中小企业助保金管理机构和建设银行共同认定的优质中小企业群体。“助保金”是指由“重点中小企业池”中企业按其在建设银行获得贷款额度的规定比例自愿缴纳的资金，用于先行代偿该池中所有企业逾期的助保金贷款。（注：中小企业助保金贷款不得用于房地产开发，仅用于生产经营周转，可办理流动资金贷款、银行承兑汇票、法人账户透支、贸易融资等信贷业务，不得用于房地产开发。）

二、助保金池和风险补偿金的组建与管理

1、助保金池资金来源

助保金池由重点中小企业缴纳的助保金和政府风险补偿铺底资金组成。

2、助保金缴纳比率

企业应在签订借款合同和担保合同前先行缴纳助保金，缴纳比率与政府助保金业务管理机构商定，原则上缴纳比例为：

(一)对于贷款期限在1年(含)以内的，企业应按不低于贷款合同金额2.5%的比例一次性缴纳助保金。

(二)对于贷款期限在1-2年(含)的，企业应按不低于贷款合同金额3%的比例一次性缴纳助保金。

(三)对于贷款期限在2-3年(含)的，企业应按不低于贷款合同金额3.5%的比例一次性缴纳助保金。

(四)对于贷款期限超过3年的，企业应按不低于贷款合同金额每年1%的比例一次性缴纳助保金。

3、助保金账户管理

经办机构应要求助保金管理机构在建设银行开设专户存放助保金，该账户性质为保证金账户，助保金仅用于助保金贷款的代偿。

4、助保金使用

当企业贷款逾期3个月以上时，建设银行可启动申请代偿程序。建设银行通知助保金管理机构后，用助保金先行代偿贷款本金和利息(含复利和罚息)。

5、政府风险补偿金组建

政府风险补偿金由政府预算安排，应开设专户存放，对建设银行中小企业助保金贷款所产生的风险损失，按比例进行补偿。

6、政府风险补偿金使用

当助保金不足代偿银行逾期贷款本金和利息时，不足部分由建设银行向政府提出补偿申请，由政府风险补偿资金和银行按比例分摊，补偿比例不低于50%。

三、中小企业助保金贷款业务准入条件

1、授信主体为助保金管理机构下发的“重点中小企业池”名录客户，其中包括列入建设银行优质、潜力或目标客户名单，推荐给助保金管理机构，审查通过后进入“重点中小企业池”的中小企业；

2、客户在建设银行开设基本结算账户或承诺结算占比在80%以上，同意采用助保金贷款方式满足其融资需求，并愿意配合建设银行

开展助保金贷款业务；

3、小企业在建设银行信用等级为a级(含)以上，a级和a+级客户资产负债率应在50%以下，应提供不少于50%贷款额度的担保；aa-级、aa级和aa+级客户资产负债率应在55%以下，应提供不少于45%贷款额度的担保；aaa级客户资产负债率应在60%以下，应提供不少于40%贷款额度的担保；

四、助保金贷款额度、期限、利率与还款方式

1、助保金贷款额度

助保金贷款额度最高不超过3000万元，单个小企业客户助保金贷款额度一般应在500万元(含)至2000万元(含)之间。

2、助保金贷款期限

助保金贷款期限原则上不超过3年。

3、助保金贷款利率

按照收益覆盖风险和成本的原则，贷款利率应高出同等规模企业贷款利率的平均水平。应根据借款人的信用等级及对建设银行综合回报情况，实行差别化的风险定价。

4、助保金贷款还款方式

对于一年期以上的流动资金贷款，应根据借款企业现金流特点，选取按月、按季、按半年等整贷零偿还款方式；对于二年期(含)以上的流动资金贷款，可以从第13个月起开始还款；

五、助保金贷款业务操作流程

中国建设银行股份有限公司的分行代表甲方，地方中小企业服务中心代表乙方