保险学保险合同案例讲解

• 案例九：保监会对保险条款解释的约束力范围争议案 2000年3月7日，许某将自己新购的凌志轿车向D保
险公司投保了机动车辆保险，也顺利地签订了保险合同。 在保险公司签发的保险单背面，印有保监会[1999]27号 《机动车辆条款》，其中规定“驾驶员饮酒、吸毒、药 物、麻醉、无有效 驾驶证，保险公司不负责赔偿”。
• 保监会的《机动车辆条款解释》是否有法律效力，保险 公司据此拒赔是否有理？
• 作业：投保人、被保人和受益人三者同时死亡分 割案
• 张某和其父亲带着女儿乘车外出旅游，不幸遭遇 车祸，三人全部罹难。张某的妻子闻讯后因悲伤 过度不久也撒手人寰。张某生前为父亲、女儿和 自己各自投保了一份人身保险，保险金额各为6 万、4万、6万。除张女的保险单写明受益人是其 父、母外，其余两份保险单上均未指定受益人， 但张女的保单上没有注明保险金额的分配方式。 张某的母亲和岳父在料理完丧事后，为争夺总额 16万元的保险金发生了争执。
5月5日，粟兵将全部房款向严军一次付清后，当天就入住。 严军在收下房款时与粟兵商定下星期两人一起去房地产交易管理 部门办理交易过户手续。谁知祸从天降，入住刚购买公房才几天 的粟兵就遭了灾：5月10日，因粟兵家人未关紧煤气阀门而引发 火灾，房屋严重受损。事发后，哭丧着脸的粟兵找到严军，严军 得知后马上跑到保险公司报案并要求赔偿其投保房屋的损失。保 险公司的理赔人员对此索赔案产生了不同见解。
• （1）如货物全部损失，即损失程度为100%，且 货物出事地市场价为4000万美元，保险人赔偿 多少？如货物在出事地市场价为6000万美元， 保险人赔偿多少？
• （2）如货物部分损失，即损失程度为80%，且 货物出事地市场价为4500万美元，保险人赔偿 多少？如货物在出事地市场价为5800万美元， 保险人赔偿多少？
案例四：受益人先于被保险人死亡给付案
高琪麟于1998年6月向保险公司购买了一份 终身寿险，保险金额为56万元，被保险人高琪麟 指定其母为受益人。同年8月高琪麟与沈婵娟结 婚，11月高母病故。1999年4月高琪麟因患心肌 梗塞身亡，此时高妻沈婵娟已有5个月的身孕。 高琪麟死亡后，高父和沈婵娟为保险公司给付的 保险金应当由谁领取和如何处理发生了争吵。
严军为了改善自己的居住条件，在2002年4月又购买了一幢 三居室的商品房。在搬进新居以后，严军得知已购公房可以上市 出售，于是立即向当地政府房地产行政主管部门提出出售原居住 公房的申请，主管部门审核后准予其出售。一获悉自己的出售公 房申请已被批下，严军赶紧托朋友寻找买主。没有多久，通过朋 友的介绍，严军便将二居室公房卖给了粟兵。
• 案例七：保险人是否可以任意解除合同？
付先生在某保险公司工作，1996年5月，付先 生为自己投保了100万元保额的养老保险，年缴 保费7000多元。根据付先生所投保险种的条款 规定，被保险人年满55岁时，可以一次性领取养 老金100万元。付先生每年均按期缴纳保险费， 但在1999年5月，当付先生又要缴纳保险费时， 接到保险公司内部通知：凡保险公司内部员工投 保此种养老保险的，公司一律不再收取其续期保 险费，并要求这些投保员工退保。
• （2）如出险时保险财产的保险价值为100万元， 实际损失为30万元，保险人赔多少？
• （3）如出险时保险财产的保险价值为80万元， 实际损失为30万元，保险人赔多少？实际损失为 80万元，保险人赔多少？
• 二、某公司与2002年1月10日将一批精密光学仪 器出口产品向保险公司国际业务部投保货物运输 保险，起运港为深圳，目的港为纽约，保险金额 为5000万美元。1月20日货轮在太平洋某岛附近 沉没，后被打捞。请问：
请分析保险公司的行为是否合法？
• 案例八：保险人解除保险合同是否要履行通知义务？
• 1998年11月10日，某企业向保险公司投保了500万 元的企业财产保险附加盗抢险，保险期间自1998年11 月14日零时至1999年11月13日24时止，保险费共计 14000元，根据保险合同约定，保费分三期缴纳：首期 5000元于11月30日前支付，第二期保险费5000于1999 年1月30日前支付，其余保费4000于1999年4月30日前 支付完毕，由银行委托收款。保险合同签订后，保险公 司按时到银行委托收款，均被告知账户无钱，后又多次 催收均被推托。1999年11月7日，该企业发生特大火灾， 火灾发生当日，某企业立即将全部保费缴到银行，而后 向保险公司提出索赔申请。保险公司以该企业未按合同 约定支付保险费为由做出拒赔决定。企业不服，向当地 法院提起诉讼。
• 案例六：房屋在转卖后过户前受损索赔案
2001年12月10日，严军将自己前几年购买的二居室公房及 室内财产投保了家庭财产保险，房屋的保险金额为30万元，家用 电器和其他财产的保险金额分别为10万元和8万元。保险单中载 明：“在保险期限内，若保险标的被转卖、转让或赠与他人，或 保险标的的危险程度增加时，(被保险人)应在7日之内通知保险 公司，并办理批改手续。”
高父认为应由他领取全部保险金。
沈婵娟认为应由她与高父分割保险金，而且 她应领取其中的3/4。
请说说你对本案保险金的处理Leabharlann Baidu见。
案例五：已付首期保费但未签发保险单时合同是 否成立
1998年3月17日，曾某填写了终身寿险投保单， 并支付了首期保费。同年4月2日，曾某因意外事 故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索 赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没 有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存 在权利与义务关系。
• 试指出本案包含的保险学原理，并作评析。
1999年7月11日，王某到保险公司投保了保 额为10万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益 人。后来，王某与李某离婚。不久，王某又与张 某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有“自 本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的 公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事 通知保险公司。2000年9月12日，王某遭遇车祸 身亡。张某以受益人的身份向保险公司提出领取 保险金的要求。保险公司确认了张某与王某结婚 后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受 益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认 定该变更无效。保险公司按原合同的规定将保险 金付给原受益人即王某的前妻李某。张某于是起 诉保险公司至法院。
• 计算：定值与不定值保险的赔偿问题。
• 一、某企业与2000年1月1日向某保险公司投保 企业财产保险，保险期限从2000年1月1日至 2000年12月31日，保险金额100万元。2000年8 月19日遭受水灾。在以下几种情形下，保险人应 当如何赔偿。
• （1）如出险时保险财产的保险价值为120万元， 实际损失为30万元，保险人赔多少？
• 案例一：超额投保应如何赔偿？
• 2003年2月，宋某将自己一间两层木制结构的老屋 以4万元的保险金额向保险公司投保，保险期为一年。 保险单正面注明：“本公司收到上述保险费，同意按 照背面所载家庭财产保险条款的规定承担责任。”此 规定是：“由被保险人根据保险财产实际价值自行确 定，保险方不负核实责任。”关于赔偿规定是：“保 险财产遭受责任范围内的损失时，本公司根据保险财 产的实际损失，并按照当天的实际价值计算赔偿，但 最高赔偿不超过保险金额。”宋某同意上述条款，订 立了保险合同。
张某属因公死亡，其家属得到抚恤金1万元。
该企业当初为其员工投保时，只征得被保险 人同意，并没有指定受益人。
由于张某家属较多，因此产生了如何进行保 险金分配的问题。且其单位也提出了因为其投保 而成为受益人的问题，并提出，既然张某家属已 经得到了抚恤金，其从保险公司得到的赔偿应当 有一部分是单位的。
• 案例三：保险受益人的变更
一个多月后，许某将轿车借给同事刘使用，她在高 速公路上行驶，由于技术 生疏造成车辆损坏，交警认 定：同事刘持初领驾驶证，实习期在高速公路上违章驾 车，由刘负全部责任。 车主许某于是向保险公司提出 索赔申请。保险公司以刘“持学习驾驶证及实习期在高 速公路上驾车”属“无有效驾驶证”，而“无有效驾驶 证”在高速公路上行驶又属于违章驾车为由拒赔。许某 翻遍保险单也没有见到“持学习驾驶证及实习期在高速 公路上驾车”的免责条款，一怒将保险公司告上法庭。
同年9月5日，宋家发生火灾，房屋全部烧毁。保 险公司确定受损房屋建筑面积91㎡，根据同类房屋造 价、折旧价、市场交易综合分析，确定按300元/㎡赔 偿，计2.73万元。而宋某认为自己投保4万元应赔4万 元，于是向人民法院起诉。
• 案例二：受益人及保险金分配问题
某企业为其公司员工投保了保险金额为20万 元的人身保险。合同执行过程中，公司员工张某 意外死亡。