浅议我国银行个人理财业务
论我国商业银行个人理财业务问题及对策
论我国商业银行个人理财业务问题及对策摘要：随着我国银行业的全面开放和人们收入水平的普遍提高，商业银行的个人理财业务获得了迅速的发展。
本文就商业银行个人理财业务的发展现状及发展中遇到的问题进行分析，并提出相应的对策。
关键词：商业银行；个人理财；发展对策一、商业银行个人理财业务的概念与内容个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。
其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
二、国内商业银行个人理财业务发展现状目前，我国普通居民的理财需求持续膨胀，银行在业务转型中开展理财业务的压力持续加大，而且金融市场快速发展为理财产品提供了越来越丰富的投资工具，银行理财业务继续发展将成为必然趋势。
2012年上半年银行理财产品市场呈现出规模稳升、收益下滑、创新频出等几大特点。
1.理财规模不断扩大。
2011年我国银行理财产品发行数量达到23889款，较2010年增长75.3%，其中人民币理财产品发行21474款，占据全部发行总量的90%，较2010年增长86.63%。
2.理财营销渠道及模式不断创新。
2011年银行理财营销渠道推出iphone、安卓等手机银行平台、3d网上银行、理财夜市等创新不断。
2011年银行理财业务模式也不断创新，推出“转融通”开辟私人银行与阳光私募合作新模式、“彩票定投”等新业务。
我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策商业银行开展个人理财业务
我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策商业银行开展个人理财业务个人理财业务又称为“私人理财”或“对私金融服务”，是指商业银行在传统银行业务基础上，利用其在机构、网点、技术、人才、信息等方面的优势，以个人客户(或家庭)为服务对象，有效利用客户手中的闲置资金，根据客户的风险承受能力和投资偏好，运用现代金融知识和各种理财金融工具做出合理的选择和比例搭配，设计多样化的个人金融产品及不同的金融产品组合，为客户提供全方位的综合性金融服务，保证在既定风险下投资收益的最大化1我国商业银行开展个人理财业务的必要性1.1满足居民日益多样化的理财需求随着我国经济持续快速的发展，城乡居民的可支配收入不断增长的同时，个人资产也呈现出多样化趋势，由简单的现金、储蓄发展到股票、债券、基金、保险、外汇等，甚至是房产、汽车、黄金以及古玩字画等多个品种。
为了避免各种不确定性，有效地管理好个人资产，居民投资理财的意识不断增强，但是人们的金融知识及理财技能普遍缺乏，需要由专门的理财机构及理财专家来满足他们的投资需求。
因此，我国商业银行发展个人理财业务，可以满足居民多样化的理财需求，使其资产在避免各种金融风险的同时，达到保值增值的目的。
1.2提高商业银行的竞争力长期以来，我国商业银行以传统的存贷款业务为主，由于存在一定的信贷风险，造成银行的坏账损失。
同时，在其经营过程中，也会存在流动性风险、信用风险和利率风险等，使得银行面临一定的经营风险。
而开展以中间业务为主的个人理财业务，则可以保证银行具有长期稳定的客户资源和现金流，使商业银行在获得可观收益的同时，有效地降低和分散经营风险2我国商业银行开展个人理财业务中存在的问题近年来，各家商业银行纷纷把发展个人理财业务作为夺取利润空间的至高点，在推出大量个人理财产品的同时，不断加强各种软硬件的更新改造，从理念到业务运作所涉及的人员、机构、设施及制度等方面进行了大量的探索，然而从实际运作情况看，形势不容乐观，业绩不甚理想，仍存在着许多急需解决的问题。
浅议我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策
我 国金 融政 策也 在随着 形势 的变 化而变 化 。 （ ） 目标 客户进行细分 ， 二 对 提供 有差异 的服 务 商业 银行 个 人客 户 有不 同的种 类 ， 以按 照 可 不 同 的标 准 把 这些 客户 进 行分 类管 理 ， 细分 客 户 有助 于银行 准确 的进 行市场 定位 。选 择什 么样 的 标准 ， 准定 到 多 高就 要 根据 商业 银 行 自身 的情 标 况 。例 如可 以按照 客户单 个账 户资 产数量 的多 少 把 客 户进 行 分 类 ， 据 我 国 的实 际情 况 ， 般 可 根 一
念 的转 变 ， 有效 地 提 升 了商 业银 行 与 客 户 的合作
价值 ， 以稳 固的关 系 营销 替 代 了临 时性 的交 易 营
自己 的财 富进 行 保值 增 值 ， 人理 财 业 务 的 出现 个
帮助 人 们 实现 对 财 富专 业化 的管 理 。 同 时 ， 随着
销， 降低 了 商业 银 行 经 营成 本 ， 升 了 客 户 价值 提 回报 、 实现 了商业 银 行企 业 价值 与 客 户 的个 人 价
一
（ ） 品 同质 化 、 一 产 结构类 似 、 缺乏 创新 目前 我 国各 大商 业 银 行 推 出合 规 的金 融 产 品品种 少 、 模 有 限 ， 规 不能 吸 引普 通 民众 投 资 ， 尚 不 能 满 足广 大个 人 的理财 需 求 。 同时 ， 商业 银 各 行 金 融 产 品相似 度 很 高 ， 在产 品 的开发 和 设计 能 力 上 缺少 创 新 和特 色 ， 能流 于 俗套 。个 人 理财 只 即包 括投 资 理财 也 包 括生 活 理财 ， 同 的人 的关 不 注 点也 不一 样 。但 目前 我 国商 业银 行个 人理 财涉 足 的深度 还 不够 ， 在理 念 和 目标 取 向上 与 财 富管 理 的本 质要 求 尚有差 距 。 （ ） 二 个人 理 财 产 品设计 尚处 于 初级 ， 务手 服
浅议我国银行个人理财业务
浅谈我国银行个人理财业务摘要进入21世纪以后，我国商业银行的个人理财业务开始蓬勃进展。
商业银行开展个人理财业务，一方面有利于满足居民资产保值增值的需求，另一方面还有利于商业银行增加中间业务收入，转变银行的利润增长方式，提高商业银行的竞争力，进而更好地面对外资银行的挑战。
然而，个人理财业务在我国还属新生事物，尽管各家银行的理财新品不断推出，但依旧存在具有明显的同质性，还远不能满足居民的理财需求，营销模式滞后，理财业务监管缺失等诸多问题。
面对这一现实，如何进展我国商业银行的个人理财业务，不断开发设计出真正适应市场需求的个性化产品，为客户提供全方位的优质服务，改变营销模式，加强监管成为我国商业银行个人理财业务进展亟待解决的问题。
个人理财业务是商业银行为个人或家庭量身提供一揽子金融服务，以实现资产抵抗风险、保值增值为目的，具有个性化、综合性、专业化、网络电子化等特点。
自20世纪90年代，我国各家商业银行相继开办个人理财业务，市场规模逐渐扩大。
然而，在目标市场定位、产品和服务创新、客户经理的培训等方面仍存在差距。
为了促进个人理财业务的健康进展，我国商业银行应切实做到明确个人理财业务的战略目标，树立“以客户为中心”的经营理念，在细分客户的基础上，将重点放在中端客户的开发与维护上，在为其提供全方位差异化服务的过程中，树立商业银行的理财品牌。
同时，还应完善商业银行的客户关系治理系统，提高理财客户经理的素养与团队合作，并为客户提供最优质贴心的服务。
【关键词】商业银行个人理财业务理财产品人才匮乏AbstractAfter entering the 21st century,China's commercial banks began to flourish personal financial business development.On the one hand,commercial banks’personal financial services can meet resident’s needs of preserving and increasing the value of assets,on the other hand,the services can increase intermediate business income and the profits of banks.It can change the mode of growth;enhance the competitiveness of commercial banks,so as to better face the foreign capital banks to the challenge.However,personal financing in China is a novelty,although each bank has introduced new financial management. The product has obvious homogeneity,and unable to meet the financial needs of the residents,sales pattern under-developed, financial Services supervise shortcoming and so on so many problems.Faced with this reality,how to develop China's personal finance business,change sales pattern and design personalized products and services is to be solved.Personal financial services are the business provided by the commercial banks.They provide tailored package of financial services for individuals or families,so as to resist risks and preserve and increase the value of assets.It is value-added，personalized，comprehensive，specialized，electronic networks and so on.Since the 1990s,China's commercial banks have offered various personal finance businesses,the size of the market gradually expanding. However,commercial banks personal financial business still have problems in the targeting market position,product and service innovation,training of the client manager.In order to promote personal finance business,China’s commercial banks should learn personal financial business's strategic objectives,namely,establishing the"customer-centric" business philosophy.On the basis of customer segmentation,China’s commercial banks will focus on the mid-range customer development and maintenance its different services provided in the course of banks’financial brand.At the same time，in order to enhance the quality of financial management, improving commercial bank's customer relationship management system and customer service representative are also very important,and provide best service for customers.【Key words】Commercial Bank；Personal Financial Services；Financing Products；Talent person short目录。
浅析中国银行个人金融理财业务存在的问题及对策毕业论文
毕业设计（论文）设计（论文）题目浅析中国银行个人金融理财业务存在的问题及对策学院经济管理学院教学系财经系班级 12金融保险姓名指导教师2015 年 6 月摘要仅仅在几年前，人们对银行的理财产品还相当陌生，但是随着我国经济的发展今天在中国的大小城市里，它几乎是家喻户晓。
短短的几年中，国内商业银行在国内市场上推出人民币和外汇理财产品已达上百个品种，个人金融理财资金已有千亿元的规模。
个人金融理财业务的迅速崛起，是随着金融业全面对外开放倒计时的情况下产生的，是国内商业银行加快推进战略性转型的生动写照，而从过去主要面向企业，转道积极发展个人金融理财业务是国内商业银行从战略型转变中所发生的最值得关注的一个变化。
目前，中国国内个人金融理财业务正处于起飞阶段，市场前景十分广阔。
但是由于我国商业银行的个人金融理财业务刚刚起步，目前主要致力于营销、产品销售、客户关怀服务，还并未展开真正意义上的个人金融理财业务，同时随着各家银行对此项业务的重要性的逐渐认识，个人金融理财业务将进入一个前所未有的大发展。
在这种背景下，对我国的个人金融理财业务进行分析和研究就是显得十分迫切且意义重大。
本论文以中国银行为例分析个人理财业务存在的问题并提出相应的对策，并探讨我国个人金融理财业务未来发展之路。
关键词：金融理财商业银行理财营销客户经理制AbstractIn just a few years ago, people's bank financial product is quite strange, but with the development of our country economy the size of the cities in China today, it is almost a household name. A few short years, the domestic commercial Banks to launch RMB and foreign exchange financial products in the domestic market has reached hundreds of varieties, the size of the personal financial services capital of one hundred billion yuan. Is the rapid rise of the personal financial services business, as the financial industry comprehensive opening to the outside world, under the condition of the countdown is a vivid reflection of the domestic commercial Banks to speeding up its strategic transformation, and the main enterprise from the past, diverting a positive development of personal financial services business is domestic commercial Banks from the strategic transformation of one of the most notable changes. At present, China's domestic personal financial services business is at the take-off stage, the market prospect is very broad. But because of personal financial business of commercial Banks in China has just started, is currently marketing, product sales and customer care services, also did not expand personal financial services business, in the true sense of the said business at the same time as the Banks gradually understanding of the importance of personal financial services business will enter an unprecedented big development. In this context, personal financial services business in China is analyzed and the research is very urgent and significant. In bank of China, for example this paper analysis of personal financial management business problems and put forward corresponding countermeasures, and discuss the way of the personal financial services business in the future development of our country.Key word: financial services commercial bank financial marketing customer manager system目录1.导论-我国个人金融理财业务的发展现状 (1)1.1我国个人金融理财业务整体处于起步阶段 (1)1.2我国国内各商业银行的个人金融理财服务特色 (1)2.我国个人金融理财业务发展存在的问题 (2)2.1个人金融业务范围比较狭窄 (2)2.2个人金融理财产品缺乏特色 (2)2.3个人金融理财营销观念相对滞后 (3)2.4缺乏专业的理财人才 (3)2.5科技支持落后，系统安全问题突出 (4)2.6经营政策层面的限制 (4)2.7缺乏规范的个人信用制度 (5)3.我国个人金融理财业务发展的对策 (6)3.1拓宽个人金融业务范围 (6)3.2借鉴外资银行的经验，加大金融理财产品的创新力度，丰富银行个人金融理财内容 (7)3.3积极培育理财意识和理财市场 (8)3.4建立健全合理的用人机制，培养和选拔专业理财经理，提高理财人员的素质83.5加大科技含量，加强系统安全 (9)3.6我国个人金融理财业务发展的相关配套措施 (9)3.7调整相关限制银行开展理财业务的政策规定 (10)4.结论—个人金融理财业务的发展机遇与挑战 (10)4.1个人金融理财的发展机遇 (10)4.2个人金融理财业务面临的挑战 (11)浅析中国银行个人金融理财业务存在的问题及对策1.我国个人金融理财业务的发展现状1.1我国个人金融理财业务整体处于起步阶段随着我国居民收入的不断提高，近年来，个人金融业务成为银行经营的重点业务，而个人理财业务更成为银行吸引优质高端客户，扩大市场份额和增加利润核心业务之一，已逐渐成为商业银行新的、重要的利润增长点。
浅议我国商业银行个人理财业务风险防范
个人理财业务风险防范
乔 滢 中国建设银 行泰安分行 ２ ２０ ５ ４０
【 文章摘 要】 个人 理 财 业 务作 为 新 兴 业 务越 来 越 成 为 商业 银 行 业 务 竞 争 的 焦 点 。 目前 国 有 商业 银 行 个人 理 财业 务存 在 重 大 发展 机 遇 的 同时 ，也 存 在 着风 险 ， 需要 相应 的风 险 防 范措 施 来促 于内部监 督 审 核机 制 不 到 位 而 引 发 的 故 意 或者 道 德 失衡而带来 的风险。因此 ， 能否建立健全 、 执行好 有效 的内部控制体系 ，能否 加强对 从业人员的监督 和调查 ，能否 顺利保证审 计活动的独立性 ，同时提 供独立 的风险评 估报告等等众多方面 的工作 也尤为重要。
（ ）加大理财意识和理财 市场 的培养 四 首先要加 强对居 民理财意识 的教育 。
在 国 内 ，这 种 教 育太 少 了 ，很 多 百 姓理 财 观念 尚存在一些误区 ，而在国外从小就给
孩子灌 输理 财观 念 ，培 养 孩子的理 财意
识 ，且 这 种 理 财 教育 贯 穿 人 的一 生 。所 以 国 内商 业 银 行 在 这 方 面 要 给 百 姓 补 补 课 ， 引 导 居 民 树 立 正 确 的 理 财 观 念 和 理 财 意 识， 让百姓走出传统理 财的误 区。 其次 ， 要 加大产 品的宣传力 度。 由于竞争 的激 烈 ， 好 酒 也 怕 巷 子 深 ，所 以商 业 银 行设 计 好 的 产品 以后 ，一定要借助有影响的媒 体扩大 宣 传 的力度 和广度 ，让 更多 的客户 了解 它 。再次 ，要设计符合 中低客户需要 的产 品 ，开 发 中 低客 户市 场 ，当 前 我 国各 大 商 业银行推出的理 财产 品基本上是针对高端 客户而言的 ，准人的门槛 较高 ，一般都在 ５ 万 元 以上 ， 让 那 些 有 理 财愿 望 的 中低 ０ 而 客 户 望 洋 兴 叹 。诚 然 ，对 银 行 来说 ，抓 住 高端客户 非常关键 ，但 根据 中国的实 际， 中低 客 户 属 绝 大 多 数 ，该 市 场 是一 个 比较 大 的潜在 市场 ，为 实现 银行的长期利润 ， 银 行 不 应 忽 视 它 。第 四 ，完 善客 户 信 息 保 密 制 度 。 客 户 的 财 产 应 该 属 很 私 人 的 东 西 ，客户委托银行理财 ，银行有责任替客 户保密 ，只有完善客户信息保密制度，才 能消 除 中国人 长期 以来存 在 的 “ 财怕 外
浅析我国商业银行个人理财业务论文
浅析我国商业银行个人理财业务论文浅析我国商业银行个人理财业务全文如下：摘要：我国国内的理财市场发展得益于快速增长的经济规模，使个人财富不断积累，人们手中占有了一定的资金量。
2021年末，我国居民储蓄存款余额达44.76万亿元，比1978年末增长2124倍。
但我国商业银行的个人理财业务，总体上仍处于初级阶段，在模式、渠道、创新、人员素质等方面，与先进同行存在一定的差距。
1 商业银行个人理财业务的含义个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。
国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。
其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。
在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式分享与承担。
2 我国商业银行开展个人理财业务存在的问题首先，银行实行分业经营、分业管理，很大程度上限制了我国商业银行个人理财业务的发展。
我国中央银行对金融机构业务范围的监管：坚持“分业经营，分业管理”的体制。
所谓“分业经营，分业管理”，就是指银行业、证券业、保险业、信托业相互分离，不得混业经营。
这在很大程度上削弱了银行在个人理财业务方面的优势，而且银行不能在个人理财业务上获得可观的利润束缚了创新积极性，与此同时造成了银行的个人理财业务产品种类不多，功能性不强，与其他非银行理财产品相比没有明显优势，进而不能满足我国个人理财业务市场发展需要。
浅析我国商业银行个人理财业务
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浅析我国商业银行个人理财业务
张利 敏
的探 索 。 几年 ， 我 国居 民个 人 资 产 增加 的影 响 ， 财 需求 近 受 理 日趋 旺 盛 ． 国 商业 银 行 个 人 理 财 业 务 得 到 迅 速 发 展 ． 为 我 成 我 国商 业 银 行 发展 最 迅 速 的业 务 之 一 我 国 商业 银行 个 人 理 财 业 务 虽 然 取 得 了 一 定 程 度 的 发 展 ．但 目前 仅 停 留 在 为 客 户 提 供 理 财建 议 和 推 荐 理 财 产 品 上 ． 人理 财业 务 还 处 于 初 级 阶段 突 出表 现 为 “ 求 多 。 个 需 实
受 到 限 制 。首 先 。 家 商 业 银 行 未 处 理好 理 财 业 务 和 传 统 业 各
务 的 平 衡 关 系 ．个 人 理 财 业 务 不 能 得 到 传 统 业 务 部 门 的 支
持 其 次 ． 由于 各 家银 行 对 个 人理 财 业 务 的重 视 ， 应 个 人 理 相
财业 务 得 到 了银 行更 多 的 资源 支 持 “ 对 一 ” 贵宾 服 务 ， 一 的
用少： 区多， 误 渠道 少 ； 念 多 ， 品 少 ； 制 多 ， 利 少 ” 概 产 限 创 。造 成 我 国 商 业 银 行 个 人 理 财 业 务 中存 在 问 题 的 原 因是 多 方 面
自
从 １９ ９ ５年 中 国 工 商银 行 深 圳 分 行成 立 “ 理
财部 ” 首 次将 银行 理 财 的概 念 引 入我 国 以 ．
１分 业经 营 、 业 监 管 的金 融政 策 。 目前 我 国对 金 融业 ． 分 实行分业经营 、 分业 监 管 的 政 策 ， 业银 行 不 能 涉 足保 险 和 商
[3] 我国银行业个人理财业务发展前景探析
![[3] 我国银行业个人理财业务发展前景探析](https://img.taocdn.com/s3/m/1a6f5425f08583d049649b6648d7c1c708a10bdd.png)
我国银行业个人理财业务发展前景探析近年来，我国商业银行个人理财业务取得了长足的发展，但与国际领先银行相比还有一定的差距。
主要表现在：一是市场发育不完善，金融创新滞后；二是我国商业银行个人理财业务营销手段单一、服务方式落后、风险管理能力差；三是银行自身经营能力差，产品结构不合理；四是监管力度不足，行业规范不健全。
主要原因是：一是商业银行对个人理财业务认识不够。
二是商业银行体制改革滞后，管理手段落后。
三是我国金融市场发育不完善，金融服务体系不健全。
四是社会整体收入水平偏低，理财需求旺盛。
五是我国个人理财业务发展环境比较差。
主要表现在：一是法律制度不健全；二是市场竞争不规范；三是客户行为习惯和需求不成熟；四是监管体制不完善。
针对以上原因，商业银行要提高个人理财业务的服务质量和效益，就必须进一步转变经营观念，明确市场定位，创新经营机制；充分利用现有资源，加强资产负债管理；加强客户关系管理，建立品牌服务体系；完善内部管理机制，规范理财产品销售行为；加强人员培训和岗位技能培训，提高员工素质和专业技能；改革银行内部激励机制，降低管理成本和业务成本；加大业务创新力度，提高市场竞争能力等。
前言随着我国市场经济的发展，居民可支配收入不断提高，金融市场也逐渐成熟，人们对财富的保值增值需求日益增强。
同时，我国个人收入分配制度改革不断深化，国民财富向企业和政府集中趋势明显，个人可支配收入呈现持续增长态势。
然而，我国商业银行在个人理财业务中仍存在诸多问题，主要表现为：在经营理念方面，商业银行尚未形成以客户为中心的经营理念；在服务理念方面，客户关系管理未得到有效建立；在风险管理方面，风险防范意识有待加强。
这些问题的存在使得个人理财业务的发展受到了很大的限制。
随着经济全球化、金融一体化和市场国际化进程的加快，银行业面临着新的机遇与挑战。
外资银行纷纷抢滩中国市场，以各种形式进入中国。
作为我国金融业中重要组成部分的商业银行必然会受到冲击和挑战。
浅谈我国商业银行的个人理财业务
（ ） 强 商业 银 行 理 财服 务 队伍 建 二 加
设
个 人 理 财 服 务 是 一项 知识 密 集 型 产 品 ，从 业 人 员 若 没 有 丰 富 的相 关 专 业 知
在 个 人 高 端 客 户市 场 和 金 融 产 品 创新 上
展开 了异 常激 烈 的 竞争 。
一
公 司 的 ． 有形 成 联 动 营 销 ． 源 未 能 得 没 资
到 充分 的利 用 。 对 于个 人 理 财 产 品 的 推 介 ， 限 于 柜 台 、 数 的 个 人 理 财 中心 、 仅 少
识 ， 不 能 够 胜任 这 项 工 作 的 。 因此 ， 是 商 业 银 行应 培 养 一 批 高 素 质 的理 财 客 户 经 理 和 熟 悉 多方 面 金 融 业 务 的 理 财 专 家 ． 他 们 具有 相 关 的金 融 理 论 知识 和财 务 分 析 知识 ．具 有 市 场 分 析 能 力 和市 场 投 资
理 财室 ， 销渠 道 建 设 落 后 ， 能 将 客 户 分 未 经理 、 理网点 、 物 电话 银 行 、 网上 银 行 等
多 种有 形 无 形 的 营 销渠 道 有 效 地 整 合 在
一
理财 品牌 ， 中信 实业 银 行 的 “ 财 宝 ” 理 品
牌 ， 行 的“ 财 金 账户 ” 。 它 们 的业 工 理 等 但 务范 围更 多 的 只是 把 现 有 的 业 务 进行 重
细 分 客户 实 行 差 异 化 管理 ；建 立 完 整 的 客 户 数 据 资 料 库并 加 强 客 户 关 系 管 理 ：
以服 务 引领 理 财 ． 过 财 务 咨询 、 划 引 通 规
导 客 户 的理 财 行 为 ．满 足其 潜 在 的 理 财 需 求 ． 断 挖 掘 客户 价 值 ， 不 与客 户 建 立 稳
浅谈我国商业银行个人理财业务的发展
浅谈我国商业银行个人理财业务的发展近年来，我国商业银行个人理财业务蓬勃发展，成为金融业务中的重要组成部分。
个人理财业务指的是以个人为主体，通过购买金融产品实现理财目标的一种金融服务。
个人理财业务的发展对提升商业银行的盈利能力、满足客户需求、促进金融市场稳定等方面具有重要意义。
个人理财业务的迅速发展使得商业银行的盈利能力得到提升。
个人理财产品具有较高的收益率和灵活的投资期限，使得不少客户愿意将资金投入其中。
商业银行通过销售个人理财产品来获取利润，提高了自身的盈利能力。
个人理财业务的不断创新与推出也为商业银行带来了新的业务增长点，拓展了盈利空间。
个人理财业务的发展可以满足客户理财需求。
个人理财产品提供了多样化的投资选择，既可以满足风险偏好较低的客户，也可以满足风险偏好较高的客户。
短期理财产品适合需要流动性较强的客户，股票基金等高风险产品适合追求高收益的客户。
商业银行可以根据客户需求和风险偏好进行个性化推荐，更好地满足客户的理财需求。
个人理财业务的发展有助于提升金融市场的稳定。
随着我国个人收入的增加和理财意识的提高，个人理财市场规模不断扩大。
这使得商业银行在投资运营中可以更为灵活地配置资金，降低整个金融市场的风险。
个人理财产品的投资组合多样化也有助于分散风险，提高金融市场的稳定性。
通过个人理财业务，商业银行还可以引导个人资金流向实体经济，促进经济发展。
个人理财业务的快速发展也存在一些问题。
首先是产品风险的不可忽视性。
由于个人理财产品的风险和收益并存，涉及到市场风险、信用风险等，客户在购买理财产品时需要充分了解，并做好风险评估。
其次是产品透明度不高。
一些理财产品的收益率、风险等信息对客户不够透明，缺乏充分的信息披露。
商业银行需要加强产品公示，提高透明度，保护客户的权益。
由于个人理财业务的火爆，存在一些销售误导和恶性竞争现象，商业银行应该加强监管和自律，引导市场健康有序发展。
我国商业银行个人理财业务在快速发展中为商业银行带来了更多的盈利机会，满足了客户的理财需求，促进了金融市场的稳定。
浅析商业银行个人理财业务的发展状况及对策建议
浅析商业银行个人理财业务的发展状况及对策建议，不少于1000字当前，随着金融市场交易的日益复杂化，个人理财业务在商业银行中日益得到了广泛的重视和关注。
然而，通过观察可以发现，我国商业银行的个人理财业务的发展状况存在着一定的问题，如何解决这些问题并进一步提高个人理财业务的发展水平和效益，成为了当前商业银行所面临的一项重要课题。
一、商业银行个人理财业务的发展状况（一）发展重点向量化转移目前，随着投资人对个人理财产品的市场需求不断上升，商业银行也加大了对个人理财产品的研究和推广力度，重点发展向量化转移。
在此过程中，越来越多的商业银行将目光聚焦于类消费金融产品，例如：“养老金”，“教育储备金”等多样化产品，这些产品以其投资收益率、灵活性和稳定性优势吸引了越来越多的投资人。
在提升个人理财业务的同时，也疏忽了其他业务的发展。
（二）产品互通程度提高为提高个人理财产品的市场竞争力，商业银行不断加强了对于不同产品的互通性，例如，财富管理、基金等产品组合，不断丰富个人理财业务的产品体系，提高了投资人的选择性，同时也避免了产品之间的竞争。
但这种“不同产品间的组合”也在一定程度上削弱了产品的单一性，引起了投资人的担忧。
（三）投资人风险教育薄弱当前，很多投资人的风险意识和理财能力并不高，商业银行在个人理财业务方面的推广中还存在一些投资人风险教育薄弱的问题。
例如，在销售产品时不够及时、透明地告知风险和收益等方面，导致投资人出现不必要的浪费和损失。
二、商业银行个人理财业务所面临的难点（一）资金规模受限对于大多数商业银行而言，他们承诺给客户的利率比定期存款低，但利息是浮动的，随着市场的变动，存在一定的风险。
而且，这些产品是与客户日常经常性存款、理财产品等互相绑定，在资金规模受到限制时，一方面无法满足客户的财富管理需求，同时也会给银行自身的风险管理带来压力。
（二）创新力较弱在当前市场环境下，竞争愈趋激烈，商业银行对于个人理财产品的创新力度相对较弱，所提供的产品与其竞争对手甚至相差无几，这样无疑会限制争夺市场份额的空间。
论我国商业银行个人理财业务的发展
论我国商业银行个人理财业务的发展随着社会经济的不断发展，人们对理财需求愈加增长。
在此之中，商业银行的个人理财业务显得尤为重要。
商业银行个人理财业务作为一种新型的金融服务产品，已经成为我国商业银行的主要业务之一。
本文将从我国商业银行个人理财业务的定义、历史发展、现状以及未来发展趋势等方面进行论述。
一、我国商业银行个人理财业务的定义个人理财业务，指的是商业银行针对个人客户，提供的一项涉及投资、储蓄等多种理财服务的业务。
此服务会让客户将其闲置资金进行投资，为客户提供较高的收益率，以达到资产增值的目的。
商业银行个人理财业务主要是以金融市场为基础，以金融工具为手段，在客户预期收益率和风险承受能力的基础上，提供一系列的金融产品选择，包括理财基金、证券、保险等等。
二、我国商业银行个人理财业务的历史发展我国商业银行的个人理财业务始于上个世纪80年代，当时的经济社会体制改革将金融市场正式引入我国，银行业也有了自由化的市场定位，随之而来的便是商业银行各种理财业务的快速发展。
最早的理财产品是“储蓄证券化理财”，它是指一种把储户的存款资金通过银行信托投资计划，选择证券型产品进行投资，并将了证券收益以加息和红利的方式返回给储户的理财产品。
这种理财产品在当时获得了相当人气，在导致银行业的收入大规模增加的同时，也为个人客户带来了可观的收益。
2001年，我国开始开放证券市场，资本市场逐渐兴起，随之而来的便是银行理财市场的快速发展。
在2003年前后，各家银行都开始推行“银行理财”品牌，此时候的商业银行理财业务以货币基金为主，而且采用了一定实物保障和获得高收益的营销模式，引起了广泛的关注度。
此时期的银行理财以保本性质为主，在法律及监管的监控下，商业银行积极推出一些保本理财产品，并以高额回报和大行开户为主要卖点，获得了较高的销售额。
2008年金融危机后，各家银行的理财产品逐渐开始转型。
传统的保障型理财产品已经无法满足客户的需求，更多的是去关注风险管理、收益最大化、个性化的需求。
我国商业银行个人理财业务发展状况研究
我国商业银行个人理财业务发展状况研究本文将阐述我国商业银行个人理财业务的发展状况及其影响因素，以及未来的发展趋势。
一、我国商业银行个人理财业务的发展历程我国商业银行个人理财业务起步较晚，主要是在2000年开始兴起的。
在此之前，我国银行主要以传统贷存业务为主，理财业务只是一个附属品。
但随着经济的发展，人们的理财需求逐渐增加，银行也开始重视个人理财业务的开展。
最开始的个人理财业务主要是定期存款和储蓄存款。
这两种业务主要依托传统的储蓄、存款业务，向客户提供了一些保值增值的手段。
但这种理财方式风险较低，收益也较为有限，满足不了客户的多样化需求。
随着金融市场的逐渐开放和金融工具的不断创新，个人理财业务也开始逐渐丰富起来。
银行开始推出更加灵活的理财产品，如货币基金、理财型保险、基金等，这些产品的特点是灵活性高、投资门槛低，能够满足客户的差异性需求。
在此基础上，我国商业银行个人理财业务进一步发展，不断创新。
其特点主要有以下三个方面：（1）开放性强。
近年来，我国银行不断拓宽业务渠道，将互联网、手机银行、自助终端等渠道纳入理财业务的销售范围。
这种开放方式不仅为客户提供了更便捷的服务方式，也降低了银行的销售成本，提高了业务的有效性。
（2）精准化服务。
我国国内的个人理财客户群体非常庞大，但由于个人财务状况的不同，理财需求也各有差异。
银行为了更好地服务客户，不断提高自身风控管理能力，逐步将个人理财客户的分类管理，向客户提供个性化的理财方案。
（3）创新性产品。
由于金融市场日益复杂，激烈的市场竞争也促使商业银行不断创新，推出更具创新性的产品。
这些产品主要是针对高净值客户，并侧重于高风险、高回报的投资领域。
二、我国商业银行个人理财业务的影响因素我国商业银行个人理财业务发展的影响因素非常多，主要包括以下几点：（1）金融环境。
金融环境的变化对个人理财业务发展影响较大。
如中国人民银行利率的变化、货币的调整，都会影响到个人理财产品的收益水平和市场需求。
浅谈我国商业银行个人理财业务的发展
浅谈我国商业银行个人理财业务的发展
我国商业银行个人理财业务的发展已经取得了长足的进步，成为银行利润的重要来源之一。
个人理财业务是指商业银行通过向个人客户提供多样化的金融产品和服务来满足他们的投资和理财需求的业务。
我国商业银行个人理财业务的发展受益于金融市场的开放和资本市场的深化改革。
作为金融市场的参与者之一，商业银行能够更好地发挥资本市场的功能，提供更多的个人理财产品，满足客户的多样化需求。
资本市场的深化改革也为银行发展个人理财业务提供了更多的机会和空间。
我国经济的快速发展和居民收入的增加也推动了商业银行个人理财业务的发展。
随着经济的发展，居民的理财需求日益增加，对于个人理财产品的需求也越来越高。
商业银行能够根据不同居民的需求开发出多样化的个人理财产品，使居民能够更好地管理和增加自己的财富。
科技的进步也对商业银行个人理财业务的发展起到了积极的推动作用。
随着互联网的普及和移动支付的快速发展，商业银行能够通过在线和移动渠道提供更加便捷和个性化的个人理财服务。
这不仅提高了客户的满意度，也降低了银行的运营成本。
我国商业银行个人理财业务的发展也面临一些挑战。
随着金融市场的开放和市场竞争的加剧，银行需要不断提高自身的竞争力，提供更好的个人理财产品和服务。
剧烈的市场波动和风险的存在增加了个人理财产品的风险。
银行需要加强风险管理，提高自身的抗风险能力。
个人理财产品的收益率也成为了一个关键问题。
银行需要提高个人理财产品的收益率，使其更加吸引客户投资。
对我国商业银行个人理财业务的分析
对我国商业银行个人理财业务的分析摘要:我国商业理财业务尚且处于起步阶段,并受到金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面因素的制约,在迅猛发展的同时也呈现出一些亟待解决的新问题。
关键词:我国商业银行个人理财义务一、商业银行个人理财业务的定义我国银监会在2005年颁发的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中指出:“个人理财业务,是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
”近几年来,随着个人财富的增长以及金融市场的发展,我国商业银行个人理财业务发展非常迅速,市场规模不断扩大,个人理财业务正在成为国内各商业银行新的利润增长点。
个人理财,又称理财规划、理财策划、个人财务规划等,根据美国理财师资格鉴定委员会的定义,个人理财是“制定合理利用财务资源,实现客户个人人生目标的程序”。
国际理财协会对个人理财的定义是“理财策划是理财师通过收集、整理顾客的收入、资产、负债等数据,倾听顾客的希望、要求、目标等,在专家的协助下,为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等生活设计方案,并为顾客进行具体的实施提供合理的建议。
”二、我国商业银行个人理财业务的现状据近期数据显示,受次贷危机影响,国内理财市场面临的难题日益显现:理财产品出现了大面积的低收益、零收益,甚至是负收益现象,不仅中资银行暴露出产品设计方面的缺陷,外资银行的产品也表现出结构设计越来越复杂,产品的投资价值却越来越不尽如人意的现象。
2005年我国人民币产品才121只,外币产品566只;2006年理财产品实现了几345只,外币产品744只;2007年产品的发行数量和规模都呈现出爆发性的增长,各大银行在理财产品的发行数量和发行规模剧增,可以说见证了我国资本市场和理财市场的全面繁荣,充分体现了我国居民经济活动的活跃。
商业银行个人理财业务作为一项新兴的低风险、低成本、高收益的中间业务,它不仅可以增加银行的中间业务收入,带动银行零售业务的整体发展,而且还可以为商业银行带来大量的本外币存款的资金沉淀。
浅析中国银行个人理财业务的发展现状及对策
浅析中国银行个人理财业务的发展现状及对策随着人们财富意识的不断增强，个人理财业务作为一种新兴业务迅速发展。
作为国有大型商业银行，中国银行一直以来致力于个人理财业务的创新和发展。
本文将结合中国银行个人理财业务的现状，深入分析该业务所面临的挑战和发展对策。
一、中国银行个人理财业务的发展现状1.业务量逐年增长中国银行自贸区试点成立以来，不断推出相应的个人理财产品，并针对不同的客户群体，制定个性化的营销策略，引导客户进行理性的投资。
中国银行个人理财业务的规模逐年扩大，在过去的几年中，中国银行的个人理财业务增速较快，不断扩大经营规模。
2.产品多样化中国银行针对不同的客户需求，推出了不同的产品，如结构性理财产品、保险产品、基金产品等。
针对不同的客户，中国银行综合金融服务能力也得到不断提高。
在产品设计方面，中国银行注重以客户为中心，不断推陈出新，保持产品的市场竞争力。
3.服务优化中国银行在个人理财业务的服务方面也不断进行改善，如对金融产品的投资方式和收益进行详细的解释，及时公布市场信息，使客户对市场有了较为准确的认识，进而更好地实现对其财富的保值和增值。
4.风险控制作为银行业中的风险管理者，中国银行在个人理财产品开发中注重产品的安全性、合理性和可操作性，努力保障客户的资金安全，便于客户进行理财投资。
二、中国银行个人理财业务所面临的挑战我国金融市场的不断发展，也使得中国银行个人理财业务所面临的挑战与日俱增。
本章将针对中国银行个人理财业务面临的挑战进行深入分析。
1.市场竞争随着个人理财业务的日益繁荣，各大银行也纷纷“争夺”市场。
此外，互联网金融的兴起也为中国银行个人理财业务注入了新的竞争因素。
在此背景下，中国银行需要加强产品的创新和客户服务，进一步提升产品质量和竞争力。
2.客户需求升级客户需求日益多样化、个性化、定制化，对银行个人理财业务提出了更高的要求。
中国银行需要根据客户需求，不断开发新的理财产品和服务模式，为不同客户提供多样化、个性化、精准化的服务。
我国商业银行个人理财业务的发展
我国商业银行个人理财业务的发展摘要：我国商业银行个人理财业务是推动社会经济发展的加速器，满足了人们随时代变化而不断更新的个人理财需求。
本文首先对个人理财业务的概念、分类进行了阐述，之后从个人理财业务的特点、必要性着手，引出了我国商业银行个人理财业务的发展现状，面临的挑战以及对其发展提出的优化路径。
关键词：商业银行;个人理财业务;发展;优化路径一、个人理财业务的概述（一）个人理财业务的概念个人理财业务，通俗来讲就是理个人的财、管理个人财富的业务，也是一种建立在委托-代理这种现实主义关系基础上的银行业务，即商业银行为个人服务而提供的一系列个性化财务规划、财富管理等专业活动。
目前大多数的个人理财是根据不同个体的需求将个人财产合理划分出一部分，依据理财机构专业化的经济眼光和结构性的量化分析来进行组合、筛选、预测、分析，最后达成一致顺利投资以便达到保值、增值的个性化经济活动，但投资往往并不是那么一帆风顺，从开始到最后整个过程中都需要保持良好的心态，有及时取舍的潇洒以备不测。
（二）个人理财业务的分类个人理财业务按照管理运作方式的不同，可以将其划分为理财顾问、综合理财服务。
两门服务的区别主要有两点：其一，个体主动权的占比；其二，是否可以由双方共同承担结果。
顾名思义，理财顾问服务就是银行作为顾问向客户推荐理财产品，再给出理财建议，最终客户基于银行评估和建议的基础上自行选择理财业务，并且自主承担收益和损失。
在此服务中，尤其是对于有理财知识储备的个体客户，主动权几乎为“1”，而银行的评估分析承担了辅助作用，等并不能最终决定客户的理财选择，并且理财结果无论盈亏由客户一人承担。
另一个大类为综合理财服务，即银行接受了客户委托和授权后，可以代表客户按照事先商量一致的方案进行投资以及资产管理。
在此服务中，个体客户也终究是占较大的主动权，但有些理财业务涉及到银行利润，因此个体客户掌握主动权在2/3左右甚至更低，尤其是客户不具备理财知识，而且风险高、且需要银行共同承担收益与损失的业务。
浅析我国银行个人理财业务的发展
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浅析我 国银行 个人理财业务 的发展
杨 翌
１０ ２） ００８ （ 京工 商大学经 济 学院 北
［ 摘 要］ 国从 上世 纪末 开始进 行银 行个 人理 财业 务 的探 索， 年来 各家 商业 银行 大力 开展个 人理 财业 务， 纷推 出 自己的理 财产 品， 个人 理财业 务作 我 近 纷 将 为 发展 的重 点 。在对 国 内理 财业 务市 场 发展状 况 分析 的基 础 上， 出几 点促 进我 国 理财 产 品市 场发 展 的建 议 。 提 ［ 关键词 ］ 念意 义 发展趋 势 措 施建议 概 中图分 类号 ：８ ２２ Ｆ ３ ． 文献标 识码 ： Ａ 文章 编号 ：０ ９ ９４ （０ ０ １ ０４— ２ １０ １Ｘ ２１ ）卜 ２ ４０
１个 人理 财的概 念 及银行 发 展个 人理 财业务 的意 义 个人 理财 业 务 ，又称财 富管理 业 务 ，是 目前发 达 国家 商业 银 行利 润 的 重 要来源 之一 。根据 国 际理财 师标 准委 员会 （ Ｆ ｏ ｒ ｆ ｔ ｎ ａ ｄ ） Ｃ Ｐ Ｂ ａ ｄ ｏ Ｓ ａ ｄ ｒ ｓ 的定义 ，个人 理 财是 利 用客 户 的各 项财 务 资源 ，帮助 实 现 其人 生 目标 的过 程 。即 基 于客 户 的收 入 、 支 出 、 资产 、 负 债 、保 险等 财 务现 状 数 据 和 一 定 的财 务假 设 ，综合 考 虑客 户 的各 种财 务 目标 ，进行 客 户 风险 偏好 的测 试 和 投 资 组 合 的调 整 ，基 于 现金 流 、资 产 价 值 、各 项 财 务 指标 的分 析 ，帮 助 客户 制 定 个性 化 的 理财 规 划 ，推 荐 需要 的 金融 产 品 ， 并 出具理 财 报 告 ， 以实现 客 户 理财 目标 的一 系 列服 务 过 程 。本 文主 要 探 讨银 行 理 财 的 内容 。 二十 世纪 ７ 代 以来 ，全球 商 业银 行在 金融 创新 浪潮 的冲 击 之下 ，个 ０年 人 理财业 务 获得 了快速 发展 。从 发达 国家 银行个 人 理财业 务 的发 展趋势 看 ， 个 人理 财 业 务具 有 批 量大 、风 险低 、业 务 范 围广 、 经营 收 益稳 定 等 优势 ， 在 商业银行 业务 发展 中 占据着 重要 位置 。在西 方发达 国家 ，个人 理财业 务几 乎深 入到每 一 家庭 ，其 业务收 入 已占到银 行总收 入 的 ３ ％以上 ，我 国商业 个 Ｏ 银行 中间业 务 （ 括个人 理财 业务 ） 入 占银行 总 收入 的比重平 均为 ８ 左右 。 包 收 ％ 由此 可见 加快 我国银 行个 人理 财业 务 的发展 势在必 行 ，意义重 大 。 １ １ 发 展个人 理财 业务是 社会 经济 发展的 必然趋 势 ． 随着 改革 的不 断 深入 ，我 国社 会经 济 结构 转 型加 快 ，经济 金融 领域 发 生 一系列重 大变 革，城 乡居 民收入 大幅增 加 ， 体、私营 经济 比重大 幅上升 。 个 社会 财富格 局 的改变 ，使居 民个人 财 富不断积 累 。 ２ 年来 ，我 国居 民的金 近 Ｏ 融 资产存量 增 长 ２ 倍 ，年 均增 长率达 到 ３ ％ ０ ０ ，远 高于 同期 的 Ｇ Ｐ 长速 度， Ｄ增 在 国 内个人 金融 资产这 块 “ 蛋糕 ”中 ，集 中化 趋势越 发 明显 ，２％的人 掌握 ０ ８％的金融资 产 ，一个稳 定 的高 收入 富裕 阶层 已经形 成 。据 统计 ， 目前 我 国 ０ 拥有 的 ５ ０多万亿 元财 富中 ，约有 ３ 万亿 元 为居 民资产 ；在全部 储蓄 中， １ ５ ０ ％的人 占有 了 ６ ％的 比重 ，国 内超 过 １ ０ ６ Ｏ 万元 资产 的家庭 已经 超过 １ ０ 万 ００ 户 。而在 中等 收入 人 群方 面 ，据有 关方 面 分析 ，中国正 在 崛起 的 中产 阶层 的总 人数 达到 ２ ６亿 。财 富积 累后 必 然产 生保 值 增值 需求 ，因而 拓 展 了理 ． 财业 务 的 空间 ，理 财 业务 必 将成 为 个人 业 务 中越 来越 重 要 的组 成 部分 。 １２ 发展 个人理 财业 务是改 变银 行传统 盈利模 式 的途径 ． 我 国银行 的主要 利润 来 自于 存贷利 差收 入。但 一味 依靠对 公存贷 款利 差 的传 统 盈利 模 式 ，路 只会 越 走 越 窄 ，加上 受 宏 观调 控 和经 济 周 期 的影 响 ， 导致 资产 质 量 下 降 ，经 营 风 险 增 加 。近 几 年 来 ， 银行 业 竞 争 加 剧 ，一 方 面导 致负 债业 务 的营 运成 本 大 幅提 高 ，耗费大 量 的人 力 物力 ；另 一方面 对 优质客 户资 产业 务 的争夺 更加 激烈 ，风 险加 大的 同时 信贷利 率 却不 断降 低 ，
浅析我国商业银行个人理财业务
浅析我国商业银行个人理财业务一、商业银行个人理财业务的概述二、商业银行个人理财产品的现状及发展趋势三、商业银行个人理财业务存在的问题及解决思路四、商业银行个人理财业务服务效果的评价体系五、商业银行个人理财业务的未来发展前景一、商业银行个人理财业务的概述随着中国国民经济的不断发展，个人理财意识的不断提高以及财务自由意愿的增强，个人理财业务在商业银行日益发展成为重要的业务板块之一。
商业银行开展个人理财业务主要是为了满足客户多元化的金融需求，也是为了改善其巨额存款的盈利模式和提高竞争优势。
从理论上来说，个人理财业务是银行向客户提供高收益的金融服务，同时通过对客户金融状况及需求的了解，为客户所提供的产品和服务实现最大化的财富增值。
二、商业银行个人理财产品的现状及发展趋势商业银行的个人理财产品种类非常丰富，主要分为现金管理类产品、理财型产品、基金类产品等，其中，现金管理类产品收益率较低但具有流动性；理财型产品收益率高但持有期要求较长，风险相对较高；基金类产品则需要较高的风险承受能力和鉴别力。
目前，商业银行对个人理财产品的开发及推广极为活跃，推出不同类型的理财产品以吸引更多的客户群体，配合各种投资组合，实现多元化的资产配置。
从行业发展趋势来看，对于商业银行而言，个人定制化、多元化、信息化、专业化日益成为发展的重心。
三、商业银行个人理财业务存在的问题及解决思路在个人理财业务发展的同时，存在的问题也日益凸显。
首先，银行理财产品信息公开度较低，难以获得客户广泛的信任；其次，理财产品真实风险难以让客户以真实的理解选择购买；再次，商业银行个人理财进入门槛过高，使得对于普通投资者来说较为困难；最后，大量银行理财产品年化收益率虚高或宣传误导，出现不良资产再次增加。
针对这些问题，商业银行应加强个人理财业务的市场信息公示，将理财产品的风险提示、适当性与风险承受能力的评估等信息告知客户，并且积极推动合规经营，防范风险。
四、商业银行个人理财业务服务效果的评价体系个人理财产品的服务效果直接影响产品的用户反馈和市场反应，因此，商业银行应该建立完善的评价体系，客观评估产品服务效果。
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浅谈我国银行个人理财业务摘要进入21世纪以后，我国商业银行的个人理财业务开始蓬勃发展。
商业银行开展个人理财业务，一方面有利于满足居民资产保值增值的需求，另一方面还有利于商业银行增加中间业务收入，转变银行的利润增长方式，提高商业银行的竞争力，进而更好地面对外资银行的挑战。
然而，个人理财业务在我国还属新生事物，尽管各家银行的理财新品不断推出，但还是存在具有明显的同质性，还远不能满足居民的理财需求，营销模式滞后，理财业务监管缺失等诸多问题。
面对这一现实，如何发展我国商业银行的个人理财业务，不断开发设计出真正适应市场需求的个性化产品，为客户提供全方位的优质服务，改变营销模式，加强监管成为我国商业银行个人理财业务发展亟待解决的问题。
个人理财业务是商业银行为个人或家庭量身提供一揽子金融服务，以实现资产抵抗风险、保值增值为目的，具有个性化、综合性、专业化、网络电子化等特点。
自20世纪90年代，我国各家商业银行相继开办个人理财业务，市场规模逐渐扩大。
但是，在目标市场定位、产品和服务创新、客户经理的培训等方面仍存在差距。
为了促进个人理财业务的健康发展，我国商业银行应切实做到明确个人理财业务的战略目标，树立“以客户为中心”的经营理念，在细分客户的基础上，将重点放在中端客户的开发与维护上，在为其提供全方位差异化服务的过程中，树立商业银行的理财品牌。
同时，还应完善商业银行的客户关系管理系统，提高理财客户经理的素质与团队合作，并为客户提供最优质贴心的服务。
【关键词】商业银行个人理财业务理财产品人才匮乏AbstractAfter entering the 21st century,China's commercial banks began to flourish personal financial business development.On the onehand,commercial banks’personal financial services can meet resident’s needs of preserving and increasing the value of assets,on the other hand,the services can increase intermediate business income and the profits of banks.It can change the mode of growth;enhance the competitiveness of commercial banks,so as to better face the foreign capital banks to the challenge.However,personal financing in China is a novelty,although each bank has introduced new financial management. The product has obvious homogeneity,and unable to meet the financial needs of the residents,sales pattern under-developed, financial Services supervise shortcoming and so on so many problems.Faced with this reality,how to develop China's personal finance business,change sales pattern and design personalized products and services is to be solved.Personal financial services are the business provided by the commercial banks.They provide tailored package of financial services for individuals or families,so as to resist risks and preserve and increase the value of assets.It is value-added，personalized，comprehensive，specialized，electronic networks and so on.Since the 1990s,China's commercial banks have offered various personal finance businesses,the size of the market gradually expanding. However,commercial banks personal financial business still have problems in the targeting market position,product and service innovation,training of the clientman ager.In order to promote personal finance business,China’s commercial banks should learn personal financial business's strategic objectives,namely,establishing the"customer-centric" business philosophy.On the basis of customer segmentation,China’s commerci al banks will focus on the mid-range customer development and maintenance its different services provided in the course of banks’financial brand.At the same time，in order to enhance the quality of financialmanagement, improving commercial bank's customer relationship management system and customer service representative are also very important,and provide best service for customers.【Key words】Commercial Bank；Personal Financial Services；Financing Products；Talent person short目录1、引言随着金融市场的不断发展和金融机构创新能力的不断提高，面向个人的金融产品越来越多样化，例如保险产品有养老险、医疗险、意外险、分红险等；基金分为封闭式基金、开放式基金；开放式基金又包括成长型基金、指数基金、债券基金、伞型基金、平衡型基金、稳健型基金等；商业银行提供大量的定期、活期、零存整取、存本取息、住房贷款、个人消费贷款、信用卡等产品，在这种情况下，客户在面临着更多选择的同时，也面临着更多的困惑。
客户迫切需要专业理财机构的帮助，个人理财本身作为一个专业性极强的工作，也迫切需要根据客户的资产情况和发展要求进行金融产品组合。
从金融机构自身角度来说，随着金融创新的不断发展，商业银行的盈利模式已经由过去重点依赖企业信贷业务向新型的个人业务、中间业务不断倾斜，尤其是个人业务在银行总业务中的收入占比，近年来呈现出节节上升的趋势。
据统计，在西方发达国家，个人业务的收入已经占到银行总收入的50%左右，而其中个人和家庭的理财业务又占到个人业务收入的60%—70%左右。
随着中国加入WTO，外资金融机构陆续进入中国，金融业的全球化竞争态势已经不可避免，如何提高个人业务竞争力，尤其是理财业务方面的竞争力，已经成为我国银行业的当务之急。
2、个人理财业务概述2.1个人理财业务概念个人理财业务是指专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求1。
从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。
对商业银行来说，实质上是通过设计不同的金融产品，综合银行的所有金融资源，1徐秀丽，2007：《浅谈我国商业银行个人理财业务发展对策》，《金融视线》，第3期为客户提供理财服务，它并不局限于提供某种单一的金融产品，而是对于客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，这是一种全方位、分层次、个性化和系统性的金融服务2。
2.2个人理财业务内容及特点个人理财内容主要包括两个部分：一是生活理财，即通过日常生活不可缺少的储蓄服务和各类广泛的中间业务，妥善安排好未来直至退休后的生活，力求保障生活品质不降低以及保证各个时期生活需要；二是投资理财，包括通过银行不断调整存款、股票、基金、债券、保险等投资组合，以满足居民期望的投资回报。
其特点是：第一，个人理财是商业银行针对个人提供的个性化、差异化的金融服务；第二，必须有专业的理财人员提供专业化的服务，也就是消费者不单是购买商业银行个人理财简单的某个产品，而且会享受到一系列的增值服务，如一系列的信息服务等3。
3、个人理财业务国内外现状个人理财业务在西方发达国家已有几百年的历史,目前已发展到非常成熟阶段,是欧美发达国家商业银行利润的重要来源和业务增长点，而个人理财业务在我国起步较晚,开始于上世纪90年代中后期,近年来，随着我国经济的快速增长,城乡居民收入水平不断提高,为我国的个人理财业务的发展提供了一片沃土。
对比国内外发展的状况，我们发现国内外的理财业务现状差异比较明显。
3.1个人理财业务国外现状1957年，法国成立了理财师协会，由于该协会对会员入会要求很严格，需要满足协会要求的各个领域的知识、经验、业绩等，才能成为法国理财师协会的会员，因此，法国理财行业发展较为缓慢。