保险计算题总结

健康保险部分

一、医疗费用的分摊

崔女士买了一份医疗保险，该保单日历年度免赔额为500元，并包含一个20%的比例分摊条款和5000元的止损条款。

假设崔女士在2008年发生保险责任范围内的医疗费用为（a）400元，（b）4000元，（c）40000元，问崔女士和保险人各自应承担的医疗费用是多少？

（a）400元

–崔女士：400元

–保险公司：0元

（b）4000元

–崔女士：500＋20% ×（4000－500）＝1200元

–保险公司：4000－1200＝2800元

（c）40000元

–崔女士：min{500＋20% ×（40000－500）,5000}＝

min{8400,5000}=5000元

–保险公司：40000－5000＝35000元

计算关键：首先算自负额，再看免赔额、20%（是超过免赔额的部分）、最高限额、止损额。

二、部分伤残给付

关键看准题目，月收入到底是：“下降到”还是“下降了”，来计算残后收入。

一般给付额=（残前收入—残后收入）*全残给付比例

年金保险部分

一、变额年金计算

张三今年65岁，他40岁时购买了一份变额年金保单，经过25年的缴费，目前他一共拥有6,000个累积单位（份额）。在积累期向给付期的转换日（第一个转换日），每个累积单位的价值为15元（单位净值）。在转换日，该保险公司对于一份65岁男性趸缴即期纯粹生存年金，每1,000元保费可以获得的年金给付为每月6.08元（年金价格）。在转换日（最后一个转换日），变额年金的每个给付单位的价值为54元（年金单位）。

请问：

1、张三当月可以得到多少给付？

2、如果第二个月每个给付单位的价值变为60元，则张三在第二个月可以得到多少给付？

3、如果第三个月每个给付单位的价值变为50元，则张三在第三个月可以得到多少给付？解答：累积单位的价值：6,000 ×15＝90,000（元）

累积单位价值按固定年金价格折合的月给付额：(90,000/1,000) ×6.08＝547.20 元）

转换日折算年金单位数：547.20/54=10.13（个）

首月：10.13×54＝547.02（元）

第二月：10.13×60＝607.80（元）

第三月：10.13×50＝506.50（元）

二、税优年金计划

1一般储蓄计划

(1−t)[1+r(1−t)]n

2半税优个人年金计划

(1−t){(1+r)n−t[(1+r)n−1]} 8.3全税优个人年金计划

(1+r) n×(1−t)

三种计划的累计价值比较

全税优个人年金> 半税优个人年金> 一般储蓄

储蓄计划

投资年限(年)

1 2 5 10 20 30 40

一般储蓄计划771.84 827.41 1019.31 1443.05 2892.20 5796.64 11617.80

半税优计划771.84 828.86 1036.49 1546.20 3689.14 9247.37 23664.00

全税优计划792.00 871.20 1159.57 1867.49 4843.80 12563.57 32586.66

寿险产品分析部分

一、生命表构成（课件）

方法一：掐分子、分母法

方法二：连乘法

二、寿险保费计算

计算原理：等价交换，收支相等，即

收入现值=支出现值

例题：已知生命表如下，利率5%，年初交保费，保险金额10000元，死亡时间在年末。设定净保费为P

1、一年期定期寿险净保费

方法A：P*949840=3391*10000*1/（1+5%）

方法B：P=10000*q50/(1+i)

2、两年期定期寿险净保费

2.1趸交净保费：赔款支出现值

方法A：P single*949840=3391*10000*1/(1+5%)+3641*10000*1/(1+5%)2

方法B：

2.2期交净保费：保费支出现值=赔款支出现值

方法A：

方法B：P level*949840+ P level*946449*1/(1+5%)=3391*10000*1/(1+5%)

+3641*10000*1/(1+5%)2

毛保费计算

G=P+L=P+G*k

=P/(1—k)

G为毛保费，P为净保费，L为附加费，k表示附加费是毛保费的比例

保险需求分析部分

支付保险费的能力：

收入比例法：例如总收入中

－小于等于￥10,000部分的7%

－大于￥10,000并且小于等于￥25,000部分的12%

－大于￥25,000部分的20%

例子：一个人年收入￥100,000，他可用于购买寿险的费用支出的上限是：

￥700 + ￥1,800 + ￥15,000 = ￥17,500

快速算法：如果A＞25000，则为2500+（A—25000）

保险市场与监管部分

偿付能力计算

①实际资本=认可资产—认可负债=a

②最低资本（最低偿付能力）=保障型业务最低资本

+保障型业务最低资本（题目给出3）

关键算出保障型业务最低资本=MAX（A,B）

已知：净自留保费3亿元，近三年平均赔付额1亿元。

则A=1*18%+2*16%=0.5

B=0.7*26%+0.3*23%=

选MAX（A，B）,最低资本=0.5+3=3.5