全面推进农村金融产品和服务方式创新.
农村金融服务的创新方案
农村金融服务的创新方案一、概述农村金融服务的创新方案可以有效促进农村经济的发展，提高农民的生活水平。
本文将探讨几种创新方案，包括农村金融机构的设立、金融产品创新、农村金融技术的应用等。
二、农村金融机构的设立为了解决农村金融服务不足的问题，可以采取建立农村金融机构的创新方案。
这些机构可以提供贷款、储蓄、理财等多种金融服务，满足农民不同的需求。
同时，农村金融机构也可以与城市金融机构建立合作关系，共同发展，实现资源共享。
三、金融产品创新创新农村金融产品，可以更好地满足农民的需求。
例如，可以推出农村贷款产品，提供低利率、长期贷款，帮助农民扩大生产规模；还可以推出农村保险产品，为农民提供保障，减轻农业风险；此外，还可以发展农村基金、农村证券等多种金融产品，丰富投资渠道。
四、农村金融技术的应用通过应用现代科技手段，可以提升农村金融服务的效率和质量。
可以开展农村移动金融服务，通过手机等移动设备，方便农民进行金融操作；还可以发展农村电子支付系统，方便农民购买物品和支付费用；此外，还可以利用大数据和人工智能等技术，进行农村信用评估，降低信贷风险。
五、金融教育宣传加强农村金融教育宣传，可以提高农民的金融意识和金融知识水平。
可以通过举办金融知识讲座、发放金融宣传材料等方式，向农民普及金融基本知识和金融风险防范知识。
同时，还可以利用媒体和社交平台，加强对农村金融政策的宣传和解读，引导农民正确理解和使用金融服务。
六、金融服务小额化针对农村金融服务小额化的需求，可以推出小额信贷、小额存款等金融服务产品。
这些产品可以满足农民短期周转的需求，帮助他们解决实际问题。
此外，还可以发展“农村支付宝”等互联网金融服务平台，方便农民进行小额支付和转账。
七、农村金融合作社的发展发展农村金融合作社，可以提供多元化的金融服务，满足农村居民的需求。
在金融合作社的带动下，农民可以进行农产品销售、农业保险、农机设备租赁等业务，提高收入和发展规模。
同时，金融合作社还可以与金融机构合作，实现互利共赢。
西双版纳农村金融产品和服务方式创新的现状问题及对策
２０１２年第１期中旬刊（总第４６８期）时代金融ＴｉｍｅｓＦｉｎａｎｃｅＮＯ．０１，２０１２（ＣｕｍｕｌａｔｉｖｅｔｙＮＯ．４６８）农村金融产品和服务方式创新，是全面改进和提升农村金融服务，加强信贷结构调整的重要抓手；是新形势下缓解农村和农民贷款难、促进城乡公共金融服务均等化和支持社会主义新农村建设的有效途径；是盘活农村资源，促进农业增效，农民增收的重要手段。
大力推进农村金融产品和服务方式创新有助于改善边疆地区农村金融品种单一、效率不高的不足，深入挖掘地方农村经济发展潜力，切实促进“三农”经济金融发展。
一、西双版纳农村金融产品和服务方式创新现状近年来，人民银行西双版纳州中心支行、西双版纳州银监分局加强组织协调，加快推动辖区农村金融产品和服务方式创新，并在农村信用体系建设、抵押担保机制、产品和服务方式创新等方面取得了明显成效。
（一）农村金融产品创新情况截至２０１１年６月末，全州银行业金融机构开展农村金融产品创新共计３类１１项，各项金融创新产品贷款余额３６８５０３．８万元，比年初增长５９７１２．６万元，比年初增长１９．３％。
其中，担保类农村金融产品创新３项，分别为林权抵押贷款、农业产业化龙头企业第三方担保贷款、小额联保贷款，贷款余额共计１１１６３３．８万元，占全州农村金融创新产品贷款余额的３０．３％，比年初增加４０５００．４万元，增长５６．９％；特定对象类农村金融产品创新６项，分别为农村党员创业贷款、农户小额贷款、涉农劳动密集型小企业贷款、贷免扶补贷款、巾帼创业贷款、失地农民创业贷款，贷款余额共计２５５９１４万元，占全州农村金融创新产品贷款余额的６９．４％，比年初增加１９２３１．２万元，增长８．１％；组合类农村金融产品创新２项，分别为“公司＋农户”、“公司＋农户＋专业合作社”模式，贷款余额９５６万元，占全州农村金融创新产品贷款余额的０．３％。
西双版纳州农村金融产品创新统计表单位：万元（二）农村金融服务方式创新情况全州金融机构不断完善管理机制，优化信贷审批流程，加大金融服务方式创新力度。
农村金融产品和服务方式创新：实践经验与发展思路
产 品 内容 缺 乏特 色 ，对 农 村 客 户 没 有 吸 引 力 ，无 法 满
足 农 村 金 融 需 求 ；二 是 服 务 渠 道 两 极 化 ，在 金 融 资 源
较 为丰 富 的地 区 ，金融 机 构 网 点 密 集 ，而 在 金 融 资 源 较 为 贫 乏 的地 区 ，金 融 机 构 纷 纷 撤 离 ，有 些 乡 镇 的 金
当前 ， 国经 济 总 体 上 进 入 一 个 “ 我 工业 反 哺农 业 、
城 市 支 持 农 村 ” 的 新 历史 时 期 ，解 决 “ 农 ” 问题 成 三 为 构 建 社 会 主义 和谐 社 会 的 一 个 关 键 环 节 。要 实 现 农 业 发 展 、农 村 繁 荣 和农 民 富裕 的 目标 ，离 不 开 金 融 的 有 效 支 持 。 客 观 地 讲 ，改 革 开 放 ３ ０年 来 农 村 金 融 改 革 发 展 取 得 了 巨 大 成 绩 ，特 别 是 １ ９ ９ ６年 ８月 国务 院 发 布 《 于 农 村 金 融 体 制 改 革 的决 定 》之 后 的 十 多 年 关
品 和服 务 创 新 趋 于 活 跃 。 但 是农 村 金 融 仍 然 是 整 个 金 融 体 系 中最 薄 弱 的 环 节 。 在 我 国 不 少 农 村 地 区 ，适 销 对 路 的 金 融 产 品少 、
金 融 服 务 方 式 单 一 、金 融 服 务 质 量 和 效 率 与 农 村 经 济
城 市 和 农 村 两 个 市 场 协 调 开 展 各 项 金 融 业 务 ，充 分 发
社 会 发展 和农 民 多 元 化 金 融 需 求 不 匹配 的 问题 依 然 突 出 ， 主要 表 现在 ：一 是 产 品 内容 同质 化 ，大 多 数 金 融
中国人民银行办公厅关于做好2013年信贷政策工作的意见-银办发[2013]26号
![中国人民银行办公厅关于做好2013年信贷政策工作的意见-银办发[2013]26号](https://img.taocdn.com/s3/m/171f06357275a417866fb84ae45c3b3567ecdd13.png)
中国人民银行办公厅关于做好2013年信贷政策工作的意见正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国人民银行办公厅关于做好2013年信贷政策工作的意见（银办发〔2013〕26号）根据2013年中国人民银行工作会议要求，现就做好2013年信贷政策工作提出如下意见：一、大力推进农村金融产品和服务方式创新，进一步改善和提升“三农”金融服务认真学习落实中央农村工作会议和《中共中央国务院关于加快发展现代农业进一步增强农村发展活力的若干意见》（中发〔2013〕1号）精神，继续深化农村信用社改革和农业银行“三农金融事业部”改革试点，支持新型农村金融机构发展，积极发挥商业性金融、政策性金融和合作性金融的支农作用，持续加大涉农信贷投放，切实做好农业春耕备耕金融服务工作，支持国家粮食安全生产。
人民银行各分支机构要配合当地政府相关部门加强对小额贷款公司资金来源和信贷投向的监测指导，引导小额贷款公司坚持正确的信贷投向。
继续深入贯彻落实《人民银行银监会证监会保监会关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》（银发〔2010〕198号）要求，创新工作思路、方法和机制，推动农村金融产品和服务方式创新取得新突破。
探索开展农村金融产品和服务方式创新示范县创建工作，宣传普及一批有特色、有效果的创新金融产品。
着力推动基于订单农业的农村金融产品创新，健全订单农业信贷抵押担保机制。
探索以农村改革试验区为平台，研究金融支持新型农业生产经营主体的有效途径和商业可持续模式。
认真总结完善吉林土地收益转让保证贷款模式，积极配合地方政府开展各类农村产权的抵押贷款创新试点。
积极推动农村支付结算、信用体系等金融服务基础设施建设，提升“三农”金融服务水平。
因地制宜做好农村金融产品和服务方式创新
通 ” 务产 品 ， 门为农 村 个体 工 商户 转 账 结算 服 务 ， 才 ， 用人 才 ， 为他 ｆ ｇ 造必 要 的环境 和条 件 。 服 专 使 并 ｌ ￣ ＇ ｌ Ｊ 第三 ，
机 构 义不容 辞 的责任 。
吉林 省 一些 涉农 金融 机构 在 当地 人 民银 行 和银 监 宜 ， 行 市 场 细 分 ， 进 实现 贷 款 品 种 的创 新 ； 据农 村 发 根 部 门 的指导 下 ，产 品和 服务创 新 主要 以个人 业 务 和信 展新 情 况 ， 探索 支 农贷 款 模式 创 新 ； 托 电子化 平 台建 依
另外 ， 还建 了流动 服 务站 ， 深入 村 屯 ， 门为老 百 姓 要进行 深 入实 际 的广泛 的市场 调查 ， 此基 础上 ， 出 上 在 提 服 务 。 一系 列 的服 务 品种创 新 ， 大地 丰 富 了农村 金 产 品的研 制方案 。 这 极 融市场 服 务产 品 ，使农 民享 受到 多种 优质 、方 便 的服 务 ， 足 ｒ 大农 民多层 次 、 满 广 多元 化 的需 求 。
做好 存 贷款 服务 的基 础ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ上 ，通 过与
保 险等行 业合 作 ，为农 民提 供保 险 服务 、 财服 务 等新业 务 ， 步扩 大 理 逐
业 务 范 围 ， 加服 务产 品 品种 ， 展 增 拓
市场 ，由单一 型 服务 逐渐 转 变成 综
合 型 服务 体 系 ，满足 客户 的全方 位
贷 业 务为 突 破 口， 以科 技为 支 撑 ， 以银 行 卡 为 载 体 ， 以 设 推 动信贷 产 品 创新 四方 面开展 工 作 。如松 原 市农 行
农村金融产品和服务方式创新存在的问题及建议
化 和总 量不 足 的多 重矛 盾 ， 上人 员创 新 意识 缺乏 和 观 加
（ 农村金融产品创新的人才缺乏 。 四）
（ ） 三 创新 人才建 设 ， 提高创 新潜 能 。 各 金融 机 构应 重 视金 融创 新 人才 的 自我培 养 ， 下 要
整体经 济实 现跨 越式 发展 作 出 了贡献 。
一
责任追究严厉 ， 使得 金融机构宁愿维持原状也不愿冒险
发， 一些 创 新 产 品 和 服务 由于得 不 到 上 级 的肯 定 而难 以
、
农村 金 融产 品和 服 务 方式 创 新 过 程 中存 在 的 问 创新 。 仅 如此 ， 格 的管 理 体 制 也 制 约 了新 产 品 的研 不 严
情 况 进行 全 面 的分 析 、 究 和 评估 ， 利 于 对金 融 机 构 面”加快农村资金互助组织发展速度 。 研 不 ，
金融业务创新活动进行规范和引导 ， 不利于对金融创新
业务 风险 的防范 和维 护金融稳 定 。
（ 加强信用建设 ， 二） 优化农村金融创新环境 。 金融机构应进一步加强与法院 、 公安等部 门合作 ，
抵 押担 保 方 式 上 有 所 创 新 ， 贷 款 的利 率 管 理 、 限 管 在 期 理 上 ， 金 融 机 构 也 同样 作 出 了有 益 的探 索 和 改 革 ， 各 以 （ ） 融机 构 自主 创新 主动 性不 高 。 二 金 当前 国有 商 业 银 行 实行 严 格 合力 ， 切实维护金融机构 金融创新对金融从业人员素质要求较高 ， 需要从业 合法权利 。 大力推动农 村 “ 信用 乡” “ 、 信用村 ” “ 用 、信 人员具备扎实的经济金融理论和丰富的实践经验 。 由于 户” “ 、信用企业 ” 建设 ， 不断扩大覆盖面 ， 为金融机构有 农村金融机构竞争力弱 、 待遇差等原 因 ， 对高素质人才 效开展金融创新活动创建 良好的社会信用环境。
城市农村金融服务创新方案
城市农村金融服务创新方案引言：近年来，我国城市与农村的发展差距逐渐缩小，但农村金融服务仍然存在一些问题，如金融资源不足、金融服务不便利等。
为了促进农村经济发展，提高农民收入水平，我们需要创新城市农村金融服务模式。
本文将提出一些创新方案，以解决当前农村金融服务存在的问题。
一、建立金融服务中心1.1 建设农村金融服务中心在农村地区建立金融服务中心，集中整合各类金融机构资源，提供全方位的金融服务。
服务中心可以提供贷款咨询、理财规划、金融培训等服务，帮助农民更好地利用金融工具，增加经济收益。
1.2 加强金融知识普及通过金融服务中心，开展金融知识普及活动，组织农民参与金融教育培训，提高农民的金融素养和风险意识。
同时，通过互联网技术，将金融知识推送到农民手中，让更多人受益于金融服务。
二、发展农村电子支付2.1 推广移动支付在农村地区推广移动支付技术，提供便捷的支付方式。
通过手机APP等方式，让农民可以随时随地进行转账、缴费等操作，减少现金交易，提高交易安全性。
2.2 建设农村电子支付网络在农村地区建设完善的电子支付网络，包括ATM机、POS机等基础设施的布局，方便农民进行取款和支付，提高金融服务的便利性和覆盖范围。
三、创新农村信贷模式3.1 发展农村信用社加大对农村信用社的支持力度，提高其信贷额度，拓宽农村信贷渠道。
同时，鼓励信用社与其他金融机构合作，共享信用信息，减少农民贷款的审核时间和手续。
3.2 推广农村互助贷款鼓励农民建立互助贷款组织，通过自愿互助的方式解决资金短缺问题。
政府可以给予适当的财政补贴和政策支持，推动农村互助贷款的发展。
四、拓宽金融产品和服务4.1 推出农村金融创新产品根据农民的实际需求，推出符合农村特点的金融产品，如农业保险、农村养老金等，提供综合性的金融服务。
4.2 加强农村金融服务团队建设培养专业的农村金融服务团队，提高他们的专业素质和服务水平。
鼓励金融机构派驻专业人员到农村地区，提供一对一的金融咨询和指导，帮助农民更好地利用金融工具。
因地制宜 创新农村金融产品 实现社农双赢
因地制宜创新农村金融产品实现社农双赢根据中国人民银行、银监会、证监会、保监会《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》和《云南省人民政府办公厅关于推进农村金融产品和服务方式创新的实施意见》，在人民银行昆明中心支行、大理州中心支行、南涧县委县人民政府、云南省农村信用联社大理办事处、大理州林业局等部门的领导和推动下，2011年，南涧县人民政府在全国率先开展经济林果所有权证核发工作，南涧县农村信用社借此作为抵押，率先在全国开展了“经济林果所有权抵押贷款”业务。
一、创新的具体做法南涧县是一个典型的少数民族山区贫困县，全县国土面积1731.63平方公里，其中山区面积1719.51平方公里，占99.3%。
经济林果产业具有一定的比较优势，全县100%的乡镇、90%的村委会、84%的村民小组、88%的农户均种植泡核桃，2011年末泡核桃面积达75万亩，茶园面积达10.4万亩。
经济林果业已成为当地山区农民增收致富的骨干产业。
长期以来，由于广大农户缺乏有效的抵押物，林权抵押贷款由于到户林地大多为低效林，加之存在评估、登记、流转等困难，在南涧县难以推进，农户小额信贷由于贷款金额小，已难以满足农民的资金需求。
“融资难”已成为制约农户增收致富的瓶颈，迫切需要创新一条增加“三农”贷款的新途径。
2011年8月，在人民银行和南涧县委县人民政府的领导和推动下，在基于对现行法律法规深入研究的基础上，按照法律的执行原则（即民法不禁止就可为，行政法是有规定才可为）和《物权法》中浮动抵押的概念，依托南涧县的资源禀赋，南涧县人民政府在全国率先开展了以种植在承包经营土地、自留山（地）上的经济林果所有权证核发工作，南涧县农村信用社以经济林果所有权证作为抵押，率先在全国开展了“经济林果所有权抵押贷款业务”。
使农民的资源转变为资本、资本转变为资金，并且“一证跨两权”，实现了经济林果所有权和承包土地经营权的有机结合。
创新工作得到了省州党委政府和有关部门的充分肯定，创新的做法和经验在《金融时报》、《云南日报》、《大理日报》和《西南城乡建设报》等报刊上登载，并在2011年云南省第四次林业金融服务联席会和2012年全省人民银行工作会议上作了交流。
推进金融支持乡村振兴战略方案措施
推进金融支持乡村振兴战略方案措施一、创新金融产品和服务1.针对农村产业结构特点，开发适合农村市场的金融产品。
如针对种植、养殖、乡村旅游等特色产业，推出相应的贷款、保险产品。
2.探索农村土地经营权抵押贷款，解决农民融资难题。
通过政策引导，鼓励金融机构开展土地经营权抵押贷款业务，拓宽农民融资渠道。
3.推进农村信用体系建设，提高金融服务覆盖率。
加强农村信用体系建设，提高农村居民信用意识，为金融机构提供更多优质客户。
二、优化金融资源配置1.加大政策扶持力度，引导金融机构向农村倾斜。
通过财政补贴、税收优惠等政策，鼓励金融机构增加对农村地区的信贷投放。
2.加强农村金融基础设施建设，提高金融服务效率。
加快农村金融网点建设，推广网上银行、手机银行等新型金融服务方式，方便农民办理业务。
3.促进农村金融与实体经济融合发展。
引导金融机构参与农村产业融合项目，支持农村产业结构调整和优化。
三、强化金融风险防控1.建立健全农村金融风险监测预警体系。
加强对农村金融市场风险的监测和预警，确保金融稳定。
2.完善农村金融监管制度。
加强对农村金融机构的监管，防范金融风险。
3.加强农村金融消费者权益保护。
普及金融知识，提高农村居民金融素养，维护金融消费者合法权益。
四、激发金融创新活力1.支持农村金融科技创新。
鼓励金融机构运用大数据、等先进技术，创新农村金融服务模式。
2.推进农村金融改革。
探索农村金融制度创新，如农村合作金融、农村金融服务体系建设等。
3.加强农村金融人才培养。
引进和培养一批具有创新精神和专业素质的农村金融人才，为乡村振兴提供人才支持。
五、发挥政策性金融作用1.加大政策性银行对农村基础设施建设的支持力度。
通过政策性银行提供长期、低息贷款，支持农村基础设施建设。
2.完善农业保险体系。
扩大农业保险覆盖范围，提高农业保险保障水平，减轻农民自然灾害风险。
3.发挥政策性担保作用。
为农村中小企业提供信用担保，解决融资难题。
推进金融支持乡村振兴战略，需要我们从创新金融产品、优化资源配置、强化风险防控、激发创新活力、发挥政策性金融作用等多方面入手，共同推动农村金融事业发展，为乡村振兴提供有力金融支撑。
四部门推进农村金融产品和服务方式创新
瓶 颈领域 建设 ， 支持西 部地 区向周 边开发开放 ； 重点 支持西 藏和 四 要
合西 部其 他省 区市的特点 ， 加强与 地 方合 作 ， 新 融 资支持 方 式 ； 创 要 加大对 西部地 区的 资源 倾斜， 续 继 逐 步提 高信贷规模和加大优惠政 策
６ ｌ农村财务会 计
同开行要发挥开发性 金融服务 国家 省藏 区、新疆 跨 越式 发展 ，同时结
向西 部地 区的倾 斜力腰 ， 支持 西 把
部大开发工作提高到新水平。
支持符 合条件 的经营 稳缝 、 管理 科 学 、 场有 前景 的优质 涉农 中小企 市
中小企 业集 合 额信用贷款 和农村 微型金 融， 有效 业 发行 短期 融资 券、 满足发展现代农业和扩大农村消费 票据 等非 金融企业债务融资工具。 的资金 需求 ， 切实加 强对农 业农村 加快 发展农业高科 技企业的高收益 基础设施 建设 的信贷支 持。 索开 探
元表示， 作为中长期投资主 力银 行，
中 长期 战略 的积 极作用， 把支 持西 部大开发 与促 进西部加快转变 经济 发展方式结 合起 来； 要支持西 部城 市化 和现代化基础 设施 建设 ， 促进 西 部产业结 构调 整 ， 支持 西部地 区 加快 发展 特 色产业 和 环 境 生态 保
国开行支 持西部大开发 重 点投 向 “ 农＂ห้องสมุดไป่ตู้三
本刊讯 日 ， 前 记者在国开行了 护， 重点 支持 “ 农” 民生领域 发 三 及
解到， 国家开发银行大力支持西部大
开发， 信贷重点投向 “ 三农” 领域。 据 国开行党 委书记 、 董事 长陈
展， 支持新 农村、 县域 经济、 Ｊ企 中ｊ 、
乡村振兴的农村金融服务创新方案
乡村振兴的农村金融服务创新方案近年来，乡村振兴战略成为国家发展的重要议题，农村金融服务也被提上了日程。
为了解决传统农村金融服务模式的缺陷，推动乡村振兴的进程，农村金融服务的创新成为当务之急。
一、引言乡村振兴的过程中，金融服务作为支撑经济发展的重要因素，对农民的发展至关重要。
然而，传统农村金融服务模式存在着融资渠道狭窄、利率高等问题，无法满足乡村经济的快速发展需求。
因此，如何进行农村金融服务的创新，成为促进乡村振兴的重要任务。
二、培育金融机构为了提升农村金融服务的水平，可以通过培育金融机构来实现。
例如，可以开发农村信用合作社、农村小额贷款公司等金融机构，加强对乡村经济的金融支持。
同时，还可以引入互联网金融，打破传统金融服务的地域限制，为乡村居民提供更便捷、高效的金融服务。
三、创新金融产品创新农村金融产品是提升金融服务的重要途径。
可以设计推出适应农村经济需求的金融产品，如农村专项贷款、农村互保合作等。
同时，还可以开发金融服务APP，将农村金融产品与移动支付等技术结合，提供更便捷的金融服务体验。
四、拓展金融服务场景传统农村金融服务缺乏灵活的场景和渠道，制约了金融服务的发展。
在乡村振兴战略中，可以拓展金融服务场景，将金融服务引入到农村产业链各个环节，提供全面的金融支持。
同时，还可以与乡村文化旅游、农产品电商等相关产业进行合作，开发适应农村需求的金融服务场景。
五、加强金融教育加强农村金融教育是推动农村金融服务创新的重要举措。
可以通过农村金融知识培训、金融理财讲座等方式，提高乡村居民的金融素养，使他们更加了解和熟悉金融服务，有效利用金融资源。
同时，还可以在农村学校设置金融课程，培养青年农民的金融意识和创业能力。
六、强化风险管理在农村金融服务创新的过程中，风险管理不可忽视。
可以加强对农村金融风险的监测和评估，建立起风险防控机制。
此外，还可以加强农村金融服务的监管力度，规范金融行为，减少金融风险。
七、提升金融服务效率农村金融服务的效率对于乡村振兴至关重要。
乡村振兴战略下的农村金融服务创新
乡村振兴战略下的农村金融服务创新在全面推进乡村振兴的战略背景下，农村金融服务的创新成为了关键环节。
农村金融作为农村经济发展的重要支撑，对于促进农业现代化、农村产业升级和农民增收致富发挥着不可替代的作用。
然而，当前农村金融服务仍面临着诸多挑战，如金融服务覆盖面不足、金融产品单一、信用体系不完善等。
为了更好地满足农村经济发展的金融需求，推动乡村振兴战略的实施，农村金融服务需要不断创新。
一、农村金融服务的现状与挑战（一）金融服务覆盖面有限尽管近年来金融机构在农村地区的网点有所增加，但仍有部分偏远农村地区难以享受到基础的金融服务。
许多农村居民为了办理简单的金融业务，需要长途跋涉到城镇，增加了时间和经济成本。
（二）金融产品与农村需求不匹配现有的金融产品大多是基于城市金融需求设计的，难以满足农村产业的特点和农民的实际需求。
例如，农业生产具有季节性和周期性，需要灵活的信贷产品和还款方式，但目前的信贷产品往往较为僵化。
（三）信用体系建设滞后农村地区信用信息收集困难，信用评价体系不完善，导致金融机构难以准确评估农户和农村企业的信用状况，增加了金融风险，也制约了金融服务的供给。
（四）金融风险防控难度大农业生产受自然因素影响较大，市场波动频繁，使得农村金融业务面临较高的风险。
同时，农村抵押物缺乏，风险补偿机制不健全，进一步加大了金融机构的风险防控压力。
二、农村金融服务创新的重要意义（一）促进农村经济发展创新的农村金融服务能够为农村产业提供充足的资金支持，推动农业产业化、规模化发展，提高农业生产效率，促进农村经济的繁荣。
（二）助力农民增收致富通过提供多样化的金融产品和服务，如小额信贷、农业保险等，帮助农民扩大生产规模、发展特色产业，增加农民的收入来源。
（三）推动农村金融市场的完善创新能够激发农村金融市场的活力，促进金融机构之间的竞争，提高金融服务质量和效率，推动农村金融市场的健康发展。
（四）加快乡村振兴战略的实施农村金融服务的创新是乡村振兴战略的重要组成部分，能够为农村基础设施建设、公共服务改善、生态环境保护等提供有力的金融支持，加速乡村振兴的进程。
创新金融产品和服务方式支持现代农业发展——以大庆为例
近年来，大庆市金融业积极开展农村金融产品和服务方式创新，探索了五种金融支持现代农业的信贷模式，支持现代农业发展效果良好。
金融支持现代农业的主要做法（一）支持以农村合作经济组织为主的产业化农业。
大庆市农村信用社、龙江银行、村镇银行等涉农银行机构在人民银行大庆市中支的指导下，依托农村合作组织经济，创新了“农村合作经济组织＋农户”和“公司＋农村合作经济组织＋农户”两种信贷模式。
由农村合作经济组织对农户进行统一管理，农作物收获后由合作社收购并集中销售，得到销售款后由合作社组织农户优先偿还银行贷款，再将剩余利润分配给贷款农户，期间各方权利义务关系由协议控制。
至2012年12月末，上述创新信贷模式贷款余额3.91亿元，受益农户数24235户，受益企业78家，有效地支持了产业化农业发展。
（二）支持以玉米膜下滴灌项目为主的高效节水农业。
2008年，大庆市正式启动了大面积建设以玉米为主的膜下滴灌工程。
大庆市农业发展银行、农业银行、农村信用社等以地方政府融资平台贷款为主，流动资金贷款为辅对玉米膜下滴灌项目给予贷款支持。
大庆市农业发展银行为了切实提高办贷效率，开辟了“绿色办贷通道”。
在全辖客户服务部和信贷与风险管理部抽调业务骨干，成立金融服务组，集中办贷，边调查、边审查，有效缩短了工作流程，实现了“三天放贷”的记录。
2010年以来，玉米膜-以大庆为例创新金融产品和服务方式支持现代农业发展■吴海涛/文18下滴灌项目通过地方政府融资平台公司累计发放贷款17825万元，各银行机构累计向膜下滴灌企业提供流动资金贷款15395万元。
（三）支持以棚室产业为主的现代设施农业。
2011年初，大庆市委做出了加快发展绿色棚室经济、推进“菜篮子”工程建设的决定。
为了支持棚室经济发展，大庆市涉农金融机构推出棚室建设信贷扶持政策，支持群体涵盖了农户、个体经营户、农村专业合作社、公司类法人等涉农各类群体。
农村信用社出台了“两优先、一放宽、一优惠”的贷款支持优惠政策，龙江银行建立了政府扶持（以投代奖）+项目支持（政府相关优惠政策）+银行贷款+公司（担保公司）+保险（保险公司为大棚保险）+农民自筹的创新型棚室贷款模式。
乡村振兴农村金融服务工作计划
乡村振兴农村金融服务工作计划近年来，随着乡村振兴战略的深入实施，农村经济发展迅速起步，但同时也面临着资金供给不足、信贷难题等金融服务问题。
为了更好地推动农村金融服务，满足农民对资金的需求，制定一套行之有效的乡村振兴农村金融服务工作计划迫在眉睫。
一、加大金融扶贫力度当前，我国依然存在着一部分贫困地区，人们的生活依赖于农业。
因此，优先将农村金融服务矛头对准贫困地区，加大扶贫力度。
通过设立金融扶贫基金，引导金融机构进入贫困地区，为贫困户提供贷款、保险、投资等服务，帮助他们脱贫致富。
二、创新金融产品与服务模式农村金融服务需要与农村实际相结合，注重以农民为中心。
可开发农业相关的金融产品，如农民专用贷款、农业保险等。
同时，可以借鉴互联网金融的经验，开发适合农村的线上金融服务平台，方便农民进行金融操作和查询。
三、加强金融监管和风险防控金融服务不仅需要提供贷款和保险，更需要有一套严格的监管和风险防控机制。
相关部门应加强对农村金融机构的监管，确保他们依法经营，并严厉打击非法金融活动。
同时，要加强农村金融风险防控能力，建立健全风险评估和预警机制，保障农民的利益和资金安全。
四、完善农村金融服务网络农村地区由于交通不便等原因，金融服务网络相对薄弱。
为此，需要加大农村金融服务网点的建设和拓展。
可以通过设立农村银行分支机构、金融村镇、服务站点等方式，提供更加便捷的金融服务，满足农民需求。
五、加强金融知识培训提高农民金融素养是推动农村金融服务发展的关键。
政府可以组织金融知识培训班，向农村群众普及基本的金融知识，提高他们的金融意识和风险防范能力。
同时，鼓励金融机构开展金融宣传活动，提供专业、全面的金融咨询服务。
六、加大金融投入力度乡村振兴需要资金的支持，因此，政府应加大对农村金融服务的投入力度。
要加强对农村金融机构的资金补贴，推出利好政策，鼓励金融机构为农村提供更多、更优惠的金融服务，促进农村经济的发展。
七、加强农民金融合作社建设农民金融合作社是农村金融服务的重要组成部分，可以整合农民的资金，为他们提供集体贷款和理财等服务。
中国银监会办公厅关于农村中小金融机构实施富民惠农金融创新工程
中国银监会办公厅关于农村中小金融机构实施富民惠农金融创新工程的指导意见【法规类别】金融机构【发文字号】银监办发[2012]189号【发布部门】中国银行业监督管理委员会【发布日期】2012.06.18【实施日期】2012.06.18【时效性】现行有效【效力级别】部门规范性文件中国银监会办公厅关于农村中小金融机构实施富民惠农金融创新工程的指导意见（银监办发〔2012〕189号）为推动农村中小金融机构建立健全农村金融服务创新体系，立足“三农”需要，坚持市场导向，兼顾发展差异，积极创新“量体裁衣”式的金融产品和服务方式，全面提升农村金融服务水平，帮助广大农民群众发展生产，改善生活，加快实现富民惠农奔小康，现就实施富民惠农创新工程提出以下指导意见。
一、工作目标顺应农村金融市场竞争格局和农村金融服务需求变化，围绕富民惠农目标，全面推进农村金融产品服务创新，积极创新符合农村经济特点，低成本、可复制、易推广的金融产品和服务方式，提升农村金融服务质量和效率，提高风险防控水平，持续满足多元化、多层次的农村金融服务需求，促进农业增产、农民增收和农村经济发展。
二、基本原则（一）需求导向原则。
坚持以客户为中心，以“三农”金融服务需求为导向，积极创新“量体裁衣”式的金融产品和服务方式，持续提升创新工作的针对性。
（二）因地制宜原则。
要立足区域经济发展水平，兼顾不同主体服务需求的差异性，不断适应“三农”金融服务需求新变化，积极创新易于为百姓理解接受、操作性强的金融产品和服务方式。
（三）成本合理原则。
坚持市场化原则，紧扣国家和地方出台的强农惠农富农政策有效开展。
加强创新产品服务的成本核算，实行保本微利，保证业务开展的商业可持续性。
（四）风险可控原则。
妥善处理金融创新与风险防控的关系，严格落实风险防范措施，做到制度先行，强化人员培训，有效防范各类风险。
三、工作内容（一）理念创新。
农村中小金融机构要将富民惠农金融创新作为提升核心竞争力和履行社会责任的重要途径，不断创新和丰。
央行银监会发布《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》
缓释监管资本计量指 引》和 商业银行操作风险监管资握 新资本协 议实质要 个
央行银监会发布 《 ｒ 父 加快农村金融产品 和服务方式创新的意见》
（ 本刊讯） 央行和银 监会 日前联合 发布 关于加快农村 金
建设。
《 意见 明确试点的主要 内容包括 ：大 力推广 农户小额
分行是 工行在美国设立的第一家分行 ，地处纽 约第五大道特
我国商业银行不良贷款余额和比例保持 “ 双降”
（ 本刊讯）据银监会提供 的统计数据 ，前 三季度我国商业 银行继续保持 了不 良贷款 余额与比例 “ 双降”的态势。２ ０ ０８ 年９ 月末 ，我 国境 内商业银行 （ 包括 国有 商业银行 、股 份制 商业银 行 、城 市 商业银 行 、农村商业 银行 和外 资银 行 ）不 良贷款 余额 １ ２ 万亿元 ，比年初减少３ ．亿元 ；不 良贷款率 ．７ ０２
５４ ％，比年 初 下 降 ０６ 个百 分 点 。 ．９ ．７
（ ）对下一级单位管理不严，监督检查不力或对管理工作中 二
已暴露的重大隐患、漏洞不重视 ，未能及时解决的。
银 监会发布实施新资本协议监管规章
（ 本刊讯 ） 日，银监 会发 布 了实施 新资 本协 议第一 批 近 监管 规章 ，包括 《 商业 银行 银行账 户信 用风险暴 露分 类指
引》 、 商业银行信用风险 内部评级体系监管指引》 、 《 商 业银行专业贷款监管资本计量指 引》 、 《 商业银行信用风险
从不 良贷款 的结 构看 ，我 国商业 银行 损失 类贷款 余额 ６ ５ ．｛ 元 ，可疑类贷款余额４ ９ ．｛ 元 ，次级类 贷款余额 ０ ８ ２Ｌ ２ ４ ４Ｌ
求的基础上 ，充分考虑 了我国银 行业 实践 ，建立了一套相对
农村金融服务的金融产品和创新模式
农村金融服务的金融产品和创新模式农村金融服务一直以来都是一个重要的议题，因为农村地区的金融需求与城市地区存在很大的差异。
为了满足农村居民的金融需求，金融机构和相关部门纷纷推出了一系列针对农村的金融产品和创新模式。
本文将介绍一些常见的农村金融产品和创新模式，以帮助农村居民更好地了解和利用这些服务。
一、农村金融产品1. 农村信贷产品农村信贷产品是最常见的农村金融产品之一。
传统的农村信贷产品主要包括农村信用社的贷款和农业银行的农户贷款等。
这些产品主要用于农民的农业生产和农村经济发展，帮助农民解决资金短缺问题。
近年来，一些金融科技公司也开始推出农村信贷产品，利用大数据和互联网技术简化贷款流程，提高农民的借款便利性。
2. 农村保险产品农村保险产品是为农村居民提供风险保障的金融产品。
农村居民面临的风险包括自然灾害、疾病、意外事故等。
农村保险产品主要包括农业保险、健康保险和意外保险等。
这些产品可以帮助农村居民在遭受损失时得到相应的赔偿，减轻他们的经济负担。
3. 农村支付产品农村支付产品是为了方便农村居民进行支付而设计的金融产品。
传统的农村支付方式主要是现金交易，但随着移动支付和电子支付的普及，越来越多的农村居民开始使用手机或银行卡进行支付。
农村支付产品主要包括手机支付、银行卡和POS机等，这些产品的推出使得农村居民的支付更加便捷和安全。
二、农村金融创新模式1. 农村电商模式农村电商模式是指将电子商务与农村经济相结合，通过互联网技术和物流配送网络，将农产品直接销售给消费者。
这种模式可以打破传统的销售渠道，减少中间环节，提高农产品的销售效率和利润。
农村电商模式不仅给农民带来了更好的销售渠道，也为城市居民提供了更加安全、新鲜的农产品。
2. 农村金融合作社模式农村金融合作社模式是指由农民自发组织成立的金融合作社，为农村居民提供金融服务。
这种模式可以解决农村金融服务覆盖面不足的问题，提高农民的金融融资能力。
农村金融合作社模式的典型代表是农村信用社，它由农民自愿组成，以互助互利为原则，为农民提供贷款、储蓄和支付等金融服务。
积极推进农村信贷产品和服务方式创新支持农村经济发展
。
人 民 银 行 东 营 市 中心 支 行 负责 人
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银行监管政策解读
银行监管政策解读一、本月出台的监管政策分析图表 1：本月出台的监管政策一览（一）《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》分析7月28日，人民银行、银监会、证监会、保监会联合印发了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》(以下简称《指导意见》)。
《指导意见》指出，加大对农业农村的信贷支持，支持涉农企业在资本市场进一步壮大。
1．涉农信贷投放同比增24.2%《指导意见》指出，有条件的地方要建立健全涉农中长期信贷投放的激励机制，鼓励和引导银行业金融机构特别是政策性银行针对各类农村基础设施项目的信贷需求特点，创新涉农信贷管理模式，完善涉农信贷管理制度，切实加大信贷投放，积极提供多元化融资便利。
人民银行初步统计，截至2010年6月末，试点九省涉农贷款余额为2.6万亿元，同比增长24.2%，增速比去年同期高13.6个百分点。
其中农村贷款和农户贷款增幅分别比上年同期高19.4个和7.4个百分点，高出同期全国各项贷款增速7.9个和7.7个百分点。
据了解，涉农信贷投放明显增加，这是试点最突出的成效。
在配套政策支持方面，人民银行综合运用再贷款、差别准备金率等多种货币政策工具提供正向激励，并大力推进农村支付体系和信用环境建设；中央财政和试点省的地方财政对扩大涉农信贷投放达到一定比例的金融机构给予专项补贴，有些试点县市还通过地方财政出资建立了涉农贷款风险补偿基金、奖励基金或专项财政贴补资金。
同时，金融监管部门在新型农村金融机构市场准入和网点布局调整上给予积极支持；保监部门拓宽农业保险覆盖范围，积极增加涉农保险品种，改进保险配套服务。
据悉，为加快探索和构建推动农村金融产品和服务方式创新的长效机制，发展富有竞争性的多层次农村金融市场，鼓励和引导商业银行和社会资金投资设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构以及小额贷款公司。
鼓励国家控股的大型银行和其他金融机构采取有效措施开办农村金融业务，积极参与农村金融市场竞争，引导更多信贷资金投向农村。
推进天津市农村金融产品和服务方式创新的思考
村发展相适应的金融服务体 系、 推动金 融产品和服务方式创新 的进一步开展提 出有益的政 策建议 。
关键 词 ： 村 经 济 ； 农 农村 金 融 ； 融创 新 金
融机构 网点建设 ， 扩大 了金融 服务 范围 。截 至 ２ １ ０ ０年上 半年末 ， 天津 市新建 涉农地 区 网点 １ ６家 ． ２ ０ 比 ０ ８家 增加 ６家 ， 中有贷 款功能 网点 ｌ 家 。 ２ ０ 其 ２ 比 ０ ８年增加 ９家 ： 中型商业银行 县域机构 网点规模 不再下 降 。 大
点， 引导农 民增 强金融 意识 、 大个人 金融 服务力度 。 绿 色家 园” 主打 品牌 ， 加 以“ 为 支持 天津农村 城镇化 及城镇
基 础设施 建设 ； 商行 开发 了“ 农 保易贷 ” “ 易贷 ” “ 、好 、直易 贷” 等微 小 信贷产 品 ， 为转型农 户提供 高效便 捷 的金
村 为单位 ， 行统一 保额 、 实 统一保 费 、 一投保 。从而 进一步 强化 了保 险保 障 的范 围和能 力 ． 统 有效 地分散 了农
业生 产风 险 、支持 了农村 经济 的又好 又快 发展 截 至 ２ １ ０ ０年上 半年 末 ，天津 市 “ 大 统保 ”保 费规模 达 五
１１． ６ ００ ３万元 ， 同比增 长 ７ ． ％； １１ ４ 承保农 户达 １．８万户 ， ９６ 提供 风险保 障 １ ． ７１ 元 。 ７亿
融服务 。截 至 ２ １ 上半 年 ， ０ ０年 天津 市涉农 贷 款余 额为 ７ ４８ ２． ５亿 元 ， 虑农 村商 业银 行 改制 因素 ， 考 同比增长
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全面推进农村金融产品和服务方式创新农村金融服务是政府联系农村、农民的重要纽带。
2008年 10月,人民银行和银监会在中部六省和东北三省组织开展了加快推进农村金融产品和服务方式创新试点。
一年多来,试点工作取得明显成效,试点实践证明,加快推进农村金融产品和服务方式创新,是全面改进和提升农村金融服务、加强信贷结构调整的重要抓手,是新形势下缓解农村和农民贷款难、促进城乡公共金融服务均等化和支持社会主义新农村建设的有效手段。
为贯彻落实十七届三中全会、中央农村工作会议和《中共中央国务院关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》 (中发〔 2010〕 1号文件精神,抓紧落实 2010年《政府工作报告》中提出的切实改善农村金融服务的有关任务,人民银行、银监会、证监会、保监会决定在全国范围内推进农村金融产品和服务方式创新工作。
现提出如下意见:一、突出创新重点,着力满足符合 " 三农 " 实际特点的金融服务需求(一大力发展农户小额信用贷款和农村微型金融。
鼓励和引导金融机构通过零售、批发等多种方式着力扩大农村小额贷款投放,积极发展农户小额信用贷款和农户联保贷款,鼓励开发多样化小额信用贷款产品,努力满足农民多元化信贷需求、支持农民工返乡就业创业和大学生 " 村官 " 创业富民。
积极扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款的覆盖面,努力满足农村商业、服务业、流通业、小手工业和建筑业等专业化、市场化的资金需求。
着力研究和解决农村弱势群体的金融服务需求,让更多的农村中低收入人群能够享受到现代化金融服务。
(二有效满足发展现代农业和扩大农村消费的资金需求。
对符合信贷条件的科研、农资、种养、加工、仓储、运输、营销等整个现代农业产业链和相关农村服务业贷款,要加快审批,及时投放。
多方面拓宽有实力、有条件的大型农业产业化龙头企业和农村专业合作组织的融资渠道,加大对跨国涉农贸易和农业投资、海外生产加工基地和营销网络建设的支持力度。
积极做好 " 万村千乡市场 " 、农村商品配送体系建设、农村社会化服务和农村信息化建设等配套金融服务工作,为农民扩大消费提供融资便利。
(三切实加强对农业农村基础设施建设的信贷支持。
有条件的地方要建立健全涉农中长期信贷投放的激励机制, 鼓励和引导银行业金融机构特别是政策性银行围绕农田水利基本建设、农业综合开发、统筹城乡发展、农业商品基地建设等重点领域,针对各类农村基础设施项目的信贷需求特点,创新涉农信贷管理模式,完善涉农信贷管理制度,切实加大信贷投放,积极提供多元化融资便利。
(四探索开展农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款业务。
在城镇化和农业产业化程度高的地区,金融部门要积极支持和配合当地党委和政府组织推动的农村土地承包经营权流转和农房用地制度改革,按照依法自愿有偿原则,在不改变土地集体所有性质、不改变土地用途和不损害农民土地承包权益的前提下,探索开展相应的抵押贷款试点,丰富 " 三农 " 贷款增信的有效方式和手段。
(五积极推动和做好集体林权制度改革与林业发展金融服务工作。
深入贯彻落实《中国人民银行、财政部、银监会、保监会、林业局关于做好集体林权制度改革与林业发展金融服务工作的指导意见》 (银发〔 2009〕 170号精神,在加快完善集体林权制度改革配套制度建设的基础上,全面推进林权抵押贷款业务,探索多种贷款偿还方式,加快涉林信贷产品的开发研究,培育一批有市场竞争优势、产业关联度大、带动力强的林业品牌企业和品牌产品,提高林业产业规模化经营水平,带动中小林业企业发展。
(六加快推进农村金融服务方式创新。
涉农银行业金融机构要结合地方实际,改进金融服务流程,完善贷款营销模式,推动农村金融服务方式多样化、多元化。
积极开展农户贷款流程再造,促进农户贷款业务流程标准化、规范化, 切实提高审批效率,有效控制信贷风险。
鼓励银行业金融机构采取信贷员包村服务、金融辅导员制度、 " 贷款+技术 " 等方式,大力推动信贷服务方式创新。
二、拓宽金融服务范围,合理运用多样化的金融工具管理和分散农业行业风险(七有效扩大抵押担保范围, 加强涉农信贷风险管理。
鼓励涉农银行业金融机构根据当地的 " 三农 " 金融需求,在国家现行法律允许、财产权益归属清晰、风险有效管理控制的前提下,完善涉农担保贷款业务操作流程,健全涉农贷款担保财产的评估、管理、处置制度,不断创新基于多种信息获取方式上的贷款技术,积极探索建立有效的信用风险分散转移机制,因地制宜、灵活多样创新信用模式和扩大贷款抵押担保物范围。
建立健全政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制,鼓励有条件的地方设立涉农担保资金或成立涉农担保公司。
(八充分发挥银行间债券市场在有效分散和管理农业风险方面的积极作用。
支持符合条件的经营稳健、管理科学、市场有前景的优质涉农中小企业发行短期融资券、中小企业集合票据等非金融企业债务融资工具,进一步拓宽支持 " 三农 " 发展的直接融资渠道。
加快发展农业高科技企业的高收益债券,引导农业企业通过资本市场融资。
(九加强涉农信贷与涉农保险的合作,综合发挥银保服务 " 三农 " 的功能作用,完善农村金融服务体系,支持农村经济又好又快发展。
保险公司要不断提升农业保险覆盖面和渗透度,积极探索开展涉农贷款保证保险。
银行业金融机构要将涉农保险投保情况作为授信要素,鼓励借款人对贷款抵押物进行投保。
研究拓展涉农保险保单质押的范围和品种。
继续探索发展吸收银行和保险公司参与的多种形式或组合方式的农村信用共同体。
(十鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务,充分运用期货交易机制规避市场风险。
推动期货业经营机构积极开展涉农业务创新,逐步拓展农产品期货交易品种,为农村经济发展服务。
三、加强政策协调配合,营造有利于农村金融创新的配套政策环境(十一综合运用多种货币政策工具,拓宽涉农信贷资金来源。
鼓励有条件的地方安排一定的再贷款额度,专门用于支持银行业金融机构开展农村金融产品和服务方式创新业务;适当调剂再贴现规模,专门用于支持开展农村金融产品和服务方式创新的银行业金融机构办理涉农企业商业汇票再贴现。
(十二做好农村地区支付结算工作,提高农村支付结算服务水平。
充分发挥农村信用在农村支付结算服务中的主导作用。
加快推进农村地区支付服务基础设施建设,逐步扩展和延伸支付清算网络在农村地区的辐射范围。
大力推广非现金工具支付,减少农村地区现金使用。
继续加强和完善支付结算业务代理制，促进城乡支付结算服务的互补发展。
（十三）加强农村信用体系建设，改善农村金融生态环境。
积极主动配合地方政府或在地方政府的支持指导下，组织各涉农金融机构，灵活采取群众喜闻乐见的多种形式加大农村地区信用法制与信用知识宣传力度。
推进农户电子信用档案建设，积极开展农户信用评价工作。
加快农村中小企业信用体系建设，探索建立农民专业合作等农村经济组织的信息采集与信用评价机制。
（十四）改善和实施鼓励创新的市场准入政策。
对农村金融产品和服务方式创新取得明显成效的银行业金融机构，支持其优先设立村镇银行等新型农村金融机构、跨区域兼并重组，并在网点布局调整方面实施市场准入绿色通道，对风险可控的新业务实行备案制。
对于支农成效显著、风险控制能力强、推动农村金融产品和服务方式有特色的农村信用，不将支农再贷款纳入存贷比监管指标考核，优先将其改制为农村银行类机构。
（十五）发挥财政性资金对金融资源的杠杆拉动作用。
在有条件的试点地区，鼓励地方府通过增加财政贴息资金、增加担保公司和再担保公司资本金注资或设立风险补偿基金等多种方式，建立涉农贷款风险补偿制度。
建立和完善考核制度及奖励机制，鼓励县域内各金融机构法人和各金融机构的分支机构将新增存款主要留在当地使用。
6四、把握创新工作原则，确保农村金融产品和服务方式创新取得实效（十六）务求实效。
农村金融创新不能为创新而创新，不能不顾政策规定和风险而盲目创新，要坚持从实际出发，要坚持财务可持续，让管用、有效的农村金融产品和服务更多一些，为农村和农民多干实事、好事。
（十七）因地制宜。
要立足当地的省情、县情、乡情和村情，根据当前农村经济社会发展变化趋势和当地"三农"金融需求，积极探索、创新可操作性强的金融产品与服务方式，让农业、农村和农民能够得到更高效、更便捷、更实惠的金融服务，加快推进农业发展方式转变。
（十八）协同配合。
农村金融创新要注重财税政策、监管政策、货币政策和农村保险业发展的协调配套，通过多项政策的组合形成合力，进一步调动和激发金融机构参与农村金融市场的内在积极性和创造性，引导更多的金融资源投向 "三农"。
（十九）风险可控。
坚持市场化和政策扶持相结合的原则，以市场化为导向，以政策扶持为支撑，健全和完善正向激励机制，在审慎稳健开展金融创新的同时，合理分散金融风险，科学防范法律风险，坚决严控道德风险，有效防控操作风险。
五、加快探索和构建推动农村金融产品和服务方式创新 7的长效机制（二十）大力发展和培育富有竞争性的多层次农村金融市场。
加快做实中国农业银行"三农金融事业部"，充分发挥政策性银行在支持"三农"发展中的积极作用，继续推进农村信用深化改革。
鼓励和引导商业银行和社会资金投资设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助等新型农村金融机构以及小额贷款公司。
鼓励国家控股的大型银行和其他金融机构采取有效措施开办农村金融业务，积极参与农村金融市场竞争，引导更多信贷资金投向农村。
鼓励研发设计水平高、抗风险能力强的金融机构设立农村金融产品创新的专门机构。
（二十一）积极建立和完善推动农村金融产品和服务方式创新的工作协调机制。
人民银行各分支机构和银监会、证监会、保监会派出机构要参照《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》（银发〔2008〕295 号）要求，加强合作，密切配合，牵头建立推动创新的跨部门工作协调机制，加强与发展改革、财、税务、农业等部门的协作配合，努力协调落实相关配套政策，加强政策指导和创新管理，保证农村金融产品和服务方式创新工作的有序、有力、有效开展。
（二十二）加强创新工作的信息沟通和监测评估。
要在摸清底数、做实基础的同时，进一步加强沟通交流，相互学习借鉴，及时总结交流创新的好经验、好做法。
加强创新工 8作的动态信息反映，定期编发创新工作简报。
加强创新工作的信贷政策导向效果评估，做好农村金融专题研究和深层次分析。
（二十三）培养和锻炼创新型农村金融人才。
要加强涉农银行业金融机构人才队伍建设，加强业务培训和金融法制教育，调动基层创新积极性。