现代货币金融学调查报告

关于现代货币金融的调查报告

前言：目前社会上，保险的种类越来越多，保险所涉及的范围也越来越广，寿险、车险、意外伤害险、责任险等等保险，已经越来越深入我们生活中的各个领域。人们会根据不同的目的来选择不同的险种，满足自身的需求，以保证在特殊的环境下，自己的利益得到保障，或者将损失降低至最低程度。保险具有许多功能，主要由防灾防损功能和投资功能，这使得人们在购买保险的同时，有更多的需求选择。险种的种类不断在开发，不同的销售策略也刺激着不同险种消费的数量。总之，经济发展的同时，保险业务也在迅速的发展中。

一、对保险的解释

保险，在法律和经济学意义上，是一种风险管理方式，主要用于经济损失的风险。保险是一种经济制度，同时也是一种法律关系。它是反映保险人和被保险人之间的协议的合同，在其中，保险人担保被保险人及其受益人可能遭遇到的一种或多种风险以换取被保险人支付的保费或保金。保险源于海上借贷。到中世纪，意大利出现了冒险借贷，冒险借贷的利息类似于今天的保险费，但因其高额利息被教会禁止而衰落。1384年，比萨出现世界上第一张保险单，现代保险制度从此诞生。用一句话来概括保险的定义，即保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

二、我们保险业的现状

中国保险业正进入上升周期，中国是全球最具可持续增长潜力的保险市场。调查数据表明2005年中国保险密度为47美元，保险深度为2.7%，其中寿险深度仍仅有2.03%，密度只有35美元/人，远低于世界平均水平，具有很大的上升空间。2006-2015年“人口红利”孕育寿险业发展黄金期。2006-2015年是我国人口负担系数不断创新低和中青年劳动力人口创新高时期，也是我国建立覆盖全民养老和医疗保障体系关键时期，商业保险在承担社会管理功能的同时将得到飞跃式发展，税收优惠政策实施将成为行业跨越式发展的重要推手。

随着人口红利期到来、公共养老制度改革孕育着商业寿险发展的黄金期；股票市场走牛预期、投资渠道日渐放行又将为保险资产扩容带来重大发展机遇。根据现实调查表明，保险业发展的方式需要不断地改进和完善。国家层面要求经济结构调整，转变经济发展方式，促进和谐社会建设，以使社会主义市场经济不断向前发展。对保险业来言，宏观上需要继续调整产业结构、区域结构、市场结构等；微观上，保险公司需要继续调整产品和业务结构，转变保险市场的行为，改变保险发展的商业和盈利模式。

三、目前保险业中已经开发的多种保险险种以及各种保险产品的需求情况

在保险推广过程中，险种设计是最重要的一步，只有设计出符合目标市场顾客需求的险种，保单才能销售出去。随着经济的发展，保险险种也越来越多。2008年奥运会的开展，2010年世博会的进行，国家经济的快速发展，我国保险市场潜力进一步增大，保险业未来的发展前景非常广阔。保险产品主要由两大块组成，财产保险产品和人身保险产品。

财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产保险产品主要有企业及家庭财产保险，责任保险与信用保证保险，货物运输保险，海上保险，机动车辆保险及工程保险。每一种保险都含有不同的保险产品，如农业保险，主要承保种植业、养殖业、捕捞业的生产过程中因自然灾害或意外事故所致的损失。主要险种有水稻保

险、小麦保险、棉花保险、生猪保险、奶牛保险、养鱼保险和畜禽保险等。

人身保险是指以人的生命和身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的保险。人身保险的保险标的为人的生命或身体。当人的生命作为保险标的时，保险以生存和死亡两种状态存在。其主要包括人寿保险，年金，健康保险，员工福利计划和团体保险。在整个人身保险业务中，人寿保险占到绝大多数。人寿保险是人身保险中主要的种类。人寿保险是以被保险人的生存或死亡为保险事故的人身保险。按照保险事故的不同，人寿保险又有生存保险、死亡保险和生死合险之分。

随着经济的发展，国家、企业和居民家庭的财富日益增长，社会各界对财产保险的需求会越来越强。特别是随着汽车进入居民家庭的步伐逐步加快，作为产险的第一大险种，车险良好的发展前景无疑为产险的发展上了“保险”。人身险业务是我国保险业务的重要组成部分，随着我国城市化进程的推进、居民人均收入水平的提高和保险意识的增强，购买商业性人身险的人员数量和数额都将大幅增长，寿险、健康险和意外险市场的前景都非常广阔。近年来，随着社会对低收入人群风险保障的关注，世界许多著名的保险公司和组织都在研究如何向低收入者提供商业保险，一种新型的保险产品——小额保险应运而生。由于保费低、产品设计简单、定位准确，小额保险在世界多个发展中国家得到迅速推广。据国际贫困扶助协商组织(CGAP)统计，截至2006年12月，全球有超过40多个国家和地区在推广20余种小额保险产品，累计受众超过8亿人次。

四．保险产品的销售方式

面对竞争日趋激烈的保险市场，许多寿险公司及营销员正通过不断改革和创新营销方式争夺新的高点。思路产生销路，这里搜集了寿险市场营销中的一些做法和方式。寿险营销方式发展至今，从寿险企业内部参与营销及社会参与营销的程度分析，我认为大致可以分为以下几种营销模式：个人行销、组织营销、体验直销、异业联销等。个人行销主要是由保险公司外勤营销员直接开拓市场，组织营销则是保险公司整体一起面对市场，包括内勤和外勤队伍，而未来保险营销的发展期待全社会的广泛参与，需要相关行业、相关职团、网络通讯技术、传媒的参与和合作。比如创新的销售方式是网上销售保险，有保险企业或网络服务企业已开始建立保险电子商务网络，客户可以在网上进行个人理财保障分析，了解保险产品知识，选择当地服务营销员，然后提出服务要求，继而系统会将客户联系方式及服务要求信息发送至营销员，营销员就能协助客户办理投保手续等。

个人行销模式主要以寿险代理人独立展业为主，公司内勤等职能部门不直接参与营销。其中包括了许多新的做法，比如：

1、由传统的经验销售和感性销售转向技术营销。现在有不少营销员已经拥有了比较现代化的展业工具，例如汽车、手提电脑、照相机等；电脑中也安装了家庭理财分析软件、风险展示视频、产品演示幻灯片等，能为客户做现场需求分析、设计保险方案和利益演示，这种方法增强了客户的信任及对保险的认知，展业效率很高。

2、营销社交化，通过经常参加社会上各种团体活动，比如组织或参加各种培训、聚会、联谊、俱乐部、兴趣小组等，借机与客户拉近彼此间的距离，这样就能更有效地建立良好的营销关系。

3、建立个人保险服务网站，这种营销方式很好地将保险行销的概念与方便快捷的互联网传播结合起来，只需要将个人的服务宗旨、公司、产品、保险理念、成长历程以及个人荣誉等上载网页，不仅能让客户非常直观地了解到营销员的各种信息，而且很好地提升了个人专业形象，同时也方便客户与营销员利用网络进行沟通。

4、建立个人保险工作室，用于个人办公、客户接待洽谈、个人形象展示、客户资料管理、团队活动等，效果很好。