第三讲 银行电子化的法律问题
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2、过错推定责任原则
3、无过错责任原则（严格责任 原则）
（二）法律责任的内容 1、实际违约责任（损失的可预见性原则） 2、公平责任 公平责任是否意味着责任 平均分担？ （1）安全风险与受益者承担的原则 （2）无法查清过错和未经授权支付的责任
（三）承担法律责任的方式
1、银行：返回资金、支付利息；补足差额、 偿还余额；偿还汇率波动导致的损失；赔偿其 他损失。
3、电子支付的主要形式
（1）电子支票：利用数字化网络传递将钱 款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款方 式。
（2）电子资金转帐（EFT）：客户在网上 交易后，透过其银行内帐户之存款，将货款以 资金划拨方式付给商店之银行。
包括直接存款、直接支付、电话支付、 个人电脑银行等
（3）信用卡系统
A.帐号直接传输方式 （优点/缺 点）
2、认证机构：采取补救措施；继续履行； 赔偿损失。
3、其他参与主体：终止不当行为、采取补 救措施；及时通知，防止扩大损失；赔偿损失。
三、面对银行电子化的法律对策
（一）完善电子金融立法
1.成文法
（1）美国《电子资金划拨法》和UCC第4A 编——资金划拨
（2）欧盟委员会的两个关于发行ห้องสมุดไป่ตู้子货币 的机构活动的指令
第三讲 银行电子化的法律问题
网上银行（Internet Banking） 银行电子化 （网络银行）
虚拟银行（Internet Bank）
第一节 电子商务对银行业的 影响
一、全新的竞争规则 二、全新的服务模式——“AAA” 三、全新的运作模式 四、低成本，高效率
第二节 电子支付制度
一、电子支付及其产生的问题
•
1、有时候读书是一种巧妙地避开思考 的方法 。20.8. 1320.8. 13Thur sday, August 13, 2020
•
2、阅读一切好书如同和过去最杰出的 人谈话 。00:3 9:4100: 39:4100 :398/1 3/2020 12:39:41 AM
•
3、越是没有本领的就越加自命不凡。 20.8.13 00:39:4 100:39 Aug-20 13-Aug-20
4、电子支付产生的问题 （1）他人冒领、盗领款项的风险 （2）断线、操作错误等引发的消费者损失 （3）消费者的付款信息未经本人同意即被
收集或披露给第三人
（4）电子支付工具带来的新的犯罪问题 （5）电子支付工具本身成为犯罪的目标
（6）电子支付的监管尚待加强 对电子货币发行的监管 健全社会信用体系 统一技术标准 对银行网络经营的监管
（4）电子货币应否记名的问题
（5）税收与管辖权问题
三、电子货币的交易安全问题——SET的安全机制
持
1.发出要求确认电
子商店合法性的信息
卡
特
收
人 2.提示电子认证书，以
︻ 电子签章签署该信息
约
单
消
商 银 3.传送定单、电子签章
4.请求交易授权
与发卡
费
及电子证书等资讯
店
行 银行
者
6.定单确认交易完成
B.专用帐号方式（优点/缺点）
C.安全测试加密法（SSL），即专 用协议方式（优点/缺点）
D.安全电子交易（SET）：目前
公认的信用卡网上交易的国际标准
（4）电子现金：一种以数据形式流通的 货币。
A.需要新硬件并以其为核心的电子现金 支付系统：例如IC卡
B.只需要软件支持的纯电子系统：例如 数字化现金
（7）电子支付的争议没有相应的解决规范
二、电子货币
1.电子货币的定义
以芯片卡或计算机网络为基础的储值系统。
以电子形式存储于由消费者持有的电子设 备中的“储值”或“预付”产品，以现行货币 单位计算之货币价值。
以电子方式运用之承载货币价值的支付工 具。
2.电子货币的特点
（1）电子货币的定位
电子货币尚不具备既有货币的价值 尺度价值保存功能，只是以既有通货为 根据的二次性货币。在结算理论上，它 不是一种新的支付手段，没有独立的信 用创造能力，只是新的电子化的支付方 法。
︼ 交货给持卡人
5.授权确认并回复 7.请款要求
8.请款回复
结算
（一）SET设计架构下的五个主要成员
1、持卡人
2、网络特约商店
3、收单银行：负责网络特约商店认证、注册 等，并运用付款闸道（payment gateway），将 来自互联网上的交易和清算转换成现行的信用 卡授权和清算信息，利用不公开的金融网络， 和消费者的信用卡发卡银行共同完成认证和交 易。
第三节 银行电子化的法律问题
一、银行电子化对传统金融法的影响 （一）收付制度 （二）金融法律监管 （三）金融法律保护
二、电子支付中的法律责任 电子支付中的主要当事人 网络银行（付款人银行、收款人银行、
中介银行、始发银行、终点银行）
认证机构 客户（付款人、收款人）
（一）归责原则
1、过错责任原则
（2）电子货币的特点 A.在银行“体内循环” B.流通速度快，提高资金使用效益 C.节约成本 D.简单方便，安全可靠，不受银行营业 时间的限制
3.电子货币的发行及相关法律问题
（1）电子货币的发行主体——欧盟和美国的分
歧
我国应采取何种立场？
（2）电子支付的合法性——签名和书面要式行 为的要求
（3）电子货币的安全性——交易虚拟化和技术 上的安全问题
（3）国际统一法——UNCITRAL《电子资 金划拨指南》、《国际贷记划拨示范法》和 ICC《电子贸易和结算规则》
2.判例法
3.自律组织清算规则及有关其他规则 4.银行业务习惯 5.国际组织协议 （二）以法律控制金融市场的开放 （三）加强国际金融监管合作 1.扩大现有银行监管国际合作的范围 2.改进银行现有的国际合作方式
4、发卡银行：负责认证持卡人身份及审核证 书授予的各项过程。
5、认证中心：以独立于认证用户和参与者的 第三方的地位证明网上活动的合法有效性。
（二）SET机制的优点 1、增加了对商家身份的认证，平衡了消 费者和商家的法律地位
2、确保了交易数据的安全、完整可靠和 交易的不可抵赖性
3、保护消费者信用卡号不暴露给商家
1、电子付款：是指以电子计算机及其网络 为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传 统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付 效力的一种支付方式。
2、电子支付的重要作用 （1）构成了电子商务活动中最核心，最关 键的环节
（2）促使社会综合成本的降低
电子商务交易
信息搜寻 阶段
定货和支付 阶段
电子支付
物流配送 阶段
3、无过错责任原则（严格责任 原则）
（二）法律责任的内容 1、实际违约责任（损失的可预见性原则） 2、公平责任 公平责任是否意味着责任 平均分担？ （1）安全风险与受益者承担的原则 （2）无法查清过错和未经授权支付的责任
（三）承担法律责任的方式
1、银行：返回资金、支付利息；补足差额、 偿还余额；偿还汇率波动导致的损失；赔偿其 他损失。
3、电子支付的主要形式
（1）电子支票：利用数字化网络传递将钱 款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款方 式。
（2）电子资金转帐（EFT）：客户在网上 交易后，透过其银行内帐户之存款，将货款以 资金划拨方式付给商店之银行。
包括直接存款、直接支付、电话支付、 个人电脑银行等
（3）信用卡系统
A.帐号直接传输方式 （优点/缺 点）
2、认证机构：采取补救措施；继续履行； 赔偿损失。
3、其他参与主体：终止不当行为、采取补 救措施；及时通知，防止扩大损失；赔偿损失。
三、面对银行电子化的法律对策
（一）完善电子金融立法
1.成文法
（1）美国《电子资金划拨法》和UCC第4A 编——资金划拨
（2）欧盟委员会的两个关于发行ห้องสมุดไป่ตู้子货币 的机构活动的指令
第三讲 银行电子化的法律问题
网上银行（Internet Banking） 银行电子化 （网络银行）
虚拟银行（Internet Bank）
第一节 电子商务对银行业的 影响
一、全新的竞争规则 二、全新的服务模式——“AAA” 三、全新的运作模式 四、低成本，高效率
第二节 电子支付制度
一、电子支付及其产生的问题
•
1、有时候读书是一种巧妙地避开思考 的方法 。20.8. 1320.8. 13Thur sday, August 13, 2020
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2、阅读一切好书如同和过去最杰出的 人谈话 。00:3 9:4100: 39:4100 :398/1 3/2020 12:39:41 AM
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3、越是没有本领的就越加自命不凡。 20.8.13 00:39:4 100:39 Aug-20 13-Aug-20
4、电子支付产生的问题 （1）他人冒领、盗领款项的风险 （2）断线、操作错误等引发的消费者损失 （3）消费者的付款信息未经本人同意即被
收集或披露给第三人
（4）电子支付工具带来的新的犯罪问题 （5）电子支付工具本身成为犯罪的目标
（6）电子支付的监管尚待加强 对电子货币发行的监管 健全社会信用体系 统一技术标准 对银行网络经营的监管
（4）电子货币应否记名的问题
（5）税收与管辖权问题
三、电子货币的交易安全问题——SET的安全机制
持
1.发出要求确认电
子商店合法性的信息
卡
特
收
人 2.提示电子认证书，以
︻ 电子签章签署该信息
约
单
消
商 银 3.传送定单、电子签章
4.请求交易授权
与发卡
费
及电子证书等资讯
店
行 银行
者
6.定单确认交易完成
B.专用帐号方式（优点/缺点）
C.安全测试加密法（SSL），即专 用协议方式（优点/缺点）
D.安全电子交易（SET）：目前
公认的信用卡网上交易的国际标准
（4）电子现金：一种以数据形式流通的 货币。
A.需要新硬件并以其为核心的电子现金 支付系统：例如IC卡
B.只需要软件支持的纯电子系统：例如 数字化现金
（7）电子支付的争议没有相应的解决规范
二、电子货币
1.电子货币的定义
以芯片卡或计算机网络为基础的储值系统。
以电子形式存储于由消费者持有的电子设 备中的“储值”或“预付”产品，以现行货币 单位计算之货币价值。
以电子方式运用之承载货币价值的支付工 具。
2.电子货币的特点
（1）电子货币的定位
电子货币尚不具备既有货币的价值 尺度价值保存功能，只是以既有通货为 根据的二次性货币。在结算理论上，它 不是一种新的支付手段，没有独立的信 用创造能力，只是新的电子化的支付方 法。
︼ 交货给持卡人
5.授权确认并回复 7.请款要求
8.请款回复
结算
（一）SET设计架构下的五个主要成员
1、持卡人
2、网络特约商店
3、收单银行：负责网络特约商店认证、注册 等，并运用付款闸道（payment gateway），将 来自互联网上的交易和清算转换成现行的信用 卡授权和清算信息，利用不公开的金融网络， 和消费者的信用卡发卡银行共同完成认证和交 易。
第三节 银行电子化的法律问题
一、银行电子化对传统金融法的影响 （一）收付制度 （二）金融法律监管 （三）金融法律保护
二、电子支付中的法律责任 电子支付中的主要当事人 网络银行（付款人银行、收款人银行、
中介银行、始发银行、终点银行）
认证机构 客户（付款人、收款人）
（一）归责原则
1、过错责任原则
（2）电子货币的特点 A.在银行“体内循环” B.流通速度快，提高资金使用效益 C.节约成本 D.简单方便，安全可靠，不受银行营业 时间的限制
3.电子货币的发行及相关法律问题
（1）电子货币的发行主体——欧盟和美国的分
歧
我国应采取何种立场？
（2）电子支付的合法性——签名和书面要式行 为的要求
（3）电子货币的安全性——交易虚拟化和技术 上的安全问题
（3）国际统一法——UNCITRAL《电子资 金划拨指南》、《国际贷记划拨示范法》和 ICC《电子贸易和结算规则》
2.判例法
3.自律组织清算规则及有关其他规则 4.银行业务习惯 5.国际组织协议 （二）以法律控制金融市场的开放 （三）加强国际金融监管合作 1.扩大现有银行监管国际合作的范围 2.改进银行现有的国际合作方式
4、发卡银行：负责认证持卡人身份及审核证 书授予的各项过程。
5、认证中心：以独立于认证用户和参与者的 第三方的地位证明网上活动的合法有效性。
（二）SET机制的优点 1、增加了对商家身份的认证，平衡了消 费者和商家的法律地位
2、确保了交易数据的安全、完整可靠和 交易的不可抵赖性
3、保护消费者信用卡号不暴露给商家
1、电子付款：是指以电子计算机及其网络 为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传 统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付 效力的一种支付方式。
2、电子支付的重要作用 （1）构成了电子商务活动中最核心，最关 键的环节
（2）促使社会综合成本的降低
电子商务交易
信息搜寻 阶段
定货和支付 阶段
电子支付
物流配送 阶段