第三讲 银行电子化的法律问题
商业银行电子合同法律问题及风险管控
商业银行电了合同法律问题及风险管控• 字号评论邮件纠错2015-0 2-1 2 1 1 :03： 05 來源:银行家徐进?朱幼林目前，促进M联网金融健康发展已上升到国家战略髙度。
作为传统金融机构，各商业理狂以互联网为依托，陆续为客户搭建了各种创新型网上金融服务平台，为推动业务转型升级提供了新的路径。
在此情形下，银行与客户的网上业务关系体现在各类电子合同之中，电子合同及相关证据的认泄是银行网上业务顺利进行的重要基础。
由于网上电子合同的签署和相关事实的证明与使用线下纸质合同存在较多差异,相关法律规则不够明确,银行在推动相关业务创新的同时，需要关注电子合同的法律效力、潜在的风险和完善业务管理的应对措施。
电子合同商业银行网上业务中电子合同的成立和生效适用我国《合同法》的规左.《合同法》第11条规左，当事人约定采用书而形式的，应当采用书而形式。
合同书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。
我国《电子签名法》第2条规肚，电子签名，是指数据电文中以电子形式所含、所附用于识别签冬人身份并表明签爼人认可其中内容的数据。
数据电文，是指以电子、光学、磁或者类似手段生成、发送、接收或者储存的信息。
因此，互联网的网页界面属于数据电文范国，网上依法签署的业务合同，对相关交易的当事人具有约朿力.司法实践中,法院已岀现此类判例，例如，浙江省杭州市滨江区人民法院审理阿里小贷公司诉郑某借款合同纠纷一案，法院在审核相关证拯的基础上确认了双方当事人通过网络在线订立的贷款合同的法律效力•列一方而，由于电子证据的特殊性以及具体案情的差异，不同法院在证拯认左、举证责任分配方而亦存在差异，导致不同法院对具体电子合同的法律效力产生不同的判断.因此，为了应对基于电子合同可能发生的争议，确保合同效力得到法院认可,需要在合同签署流程设计和实际交易过程中留存可被司法机关认可的证据.在这种新的业务形态中，大疑的网上非而对面交易如何识别客户的身份是首要问题，银行业务部门需关注业务流程需确保电子合同完整不可篡改，客户签飲行为不可否认，签名者身份真实不可仿冒，从而确保电子合同签划具备传统纸质合同签名或盖章的同等法律效力。
网上银行相关法律问题思考
网上银行相关法律问题思考随着互联网的普及和发展，网上银行已经成为了人们日常生活中不可或缺的一部分。
随着网上银行的便利性和高效性，越来越多的人选择通过网上银行进行转账、缴费、理财等多种金融活动。
随之而来的是网上银行相关的法律问题也跟着出现了。
在这篇文章中，我们将探讨网上银行相关的法律问题，并对其进行思考和分析。
对于网上银行用户而言，他们在使用网上银行时所面对的最大法律问题就是账户安全和隐私保护。
由于网上银行是通过网络进行交易，用户的个人账户信息和资金往来都会存储在银行的服务器上，这就面临着被黑客攻击、网络病毒侵袭、网络诈骗等安全风险。
对于网上银行用户而言，他们应当了解相关的安全知识，加强账户密码的保护，定期更改密码、及时更新安全补丁等措施，以保障自身账户的安全。
银行方面也应当加强服务器的安全防护，对用户的个人信息和资金进行严格保护，避免出现信息泄露和资金损失的风险。
对于网上银行的经营机构来说，他们所面对的法律问题主要是关于信息安全和合规性。
作为金融机构，网上银行必须严格遵守相关的法律法规，并具备良好的信息安全保障措施。
金融机构在设计和开发网上银行系统时必须符合国家关于信息安全的要求，不得收集和使用未经用户授权的个人信息，必须对用户的个人信息和资金进行严格保护。
金融机构还应当建立完善的合规监管机制，进行内部合规培训，确保网上银行业务的合规性，避免出现违规操作或违法行为。
互联网金融领域的监管也是一个问题。
由于网上银行的跨地区特性，其监管难度较大，往往存在监管空白和监管盲区。
国家应当加强对互联网金融领域的监管力度，建立统一的监管机制，明确网上银行的监管责任和监管范围，建立健全的风险防范和应急处理机制，以确保网上银行业务的正常运行和用户的合法权益。
还有一个需要考虑的法律问题就是网上银行的法律责任。
在用户使用网上银行时，如果发生了资金丢失、信息泄霁等问题，用户有权要求金融机构承担相应的法律责任。
金融机构应当在网上银行的用户协议中明确用户的权利和义务，规定资金损失的赔偿标准和方式，以保护用户的合法权益。
熟悉电子银行相关法律法规
三、电子银行的监督管理
（一）电子银行的风险管理 2．电子银行的安全控制
《电子银行业务管理办法》第三十七条规定，金融机构应当保障电子银行运营设施设备 及安全控制设施设备的安全，对电子银行的重要设施设备和数据，采取适当的保护措施。
第一，有形场
第二，以开放
所的物理安全控制，型网络为媒介的电
必须符合国家有关 子银行系统，应合
利用境内或地区性电信网络、有线网络等开办的电子银行业务，适用报告制；利用银 行为特定自助服务设施或与客户建立的专用网络开办的电子银行业务，法律法规和行政规 章另有规定的遵照其规定，没有规定的适用报告制。
二、电子银行的准入制度
（三）电子银行业务的办理
1．申请开办电子银行业务
金融机构向中国银监会或其派出机构申请开办电子银行业务，应提交以下文件、资 料（一式三份）：
① 由金融机构法定代表人签署的开办电子银行业务的申请报告； ② 拟申请的电子银行业务类型及拟开展的业务种类；③ 电子银行业务 发展规划；④ 电子银行业务运营设施与技术系统介绍；⑤ 电子银行业 务系统测试报告；⑥ 电子银行安全评估报告；⑦ 电子银行业务运行应 急计划和业务连续性计划；⑧ 电子银行业务风险管理体系及相应的规 章制度；⑨ 电子银行业务的管理部门、管理职责，以及主要负责人介 绍；⑩ 申请单位联系人及联系电话、传真、电子邮件信箱等联系方式；
中国银监会要求提供的其他文件和资料。
二、电子银行的准入制度
（三）电子银行业务的办理 2．增加或变更需要审批的电子银行业务
金融机构增加或变更需要审批的电子银行业务类型，应向中国银监会或其派出机构 报送以下文件和资料（一式三份）：
① 由金融机构法定代表人签署的增加或变更业务类型的申请；
② 拟增加或变更业务类型的定义和操作流程；
网上银行相关法律问题思考
网上银行相关法律问题思考随着互联网技术的迅速发展，网上银行已成为我们日常生活中的必不可少的服务之一。
然而，这一服务的发展也带来了不少法律问题。
在这篇文章中，我们将从法律的角度探讨一些与网上银行相关的问题。
一、个人隐私保护随着网上银行的普及，人们越来越依赖于互联网来完成金融交易。
然而，与之伴随的是个人隐私保护的问题。
在这样的环境下，保护客户个人隐私显得尤为重要。
银行在收集、使用和存储客户个人信息时需要遵守相关法律法规。
例如，我国的《网络安全法》规定，银行应当采取必要的技术和管理措施，确保客户信息的安全性和保密性，禁止泄露和滥用客户信息。
二、数据安全保护网络攻击和病毒侵入等安全问题是银行面临的主要风险之一。
银行需要拥有完善的技术手段，确保用户信息的安全和保密。
同时，银行还需要根据法律法规的要求对网上银行系统和相关数据进行备份、加密和存储等安全措施，以便应对各种突发事件。
三、电子合同的效力问题电子合同的效力问题同样是网上银行领域的一大挑战。
电子合同是否具有合法性、真实性和完整性一直备受争议。
在这种情况下，银行需要采取有效措施确保电子合同的合法性和有效性。
例如，在制定电子合同过程中，银行需要符合相关法律法规的规定，保障用户权益。
四、虚假交易与欺诈行为问题网上银行的虚假交易和欺诈行为也是银行需要解决的主要问题之一。
这些行为会给银行带来很大的损失，同时也会影响到用户的信任。
银行需要采取必要的措施，加强自身的监管，对疑似虚假交易或欺诈行为进行调查和妥善处理。
五、跨境金融服务的法律问题随着全球经济的不断发展，越来越多的人开始使用网上银行跨境转账等金融服务。
然而，这也带来了一些法律上的问题。
例如，跨境资金流动的监管问题，不同国家的法律法规差异等。
银行需要根据相关的国际金融法规和国家相关法律法规开展跨境金融服务，确保服务的合法性和规范性。
以上只是网上银行领域中的一些法律问题，随着社会的不断发展，这些问题也将逐渐增多。
浅析电子银行之若干法律问题
（）继续提供服务 。 ４ 银行也可以应客户要求继续为客户服务 ， 执行后 续指令 。 我 国 目前有 关 电子 银 行业 务 纠纷 的法 律只 能 适用 民法 通 则 中的一 般 性 规定 ， 明确 电子银行业务法律关系中各方当事人之间的权利义务 和法律责 任， 解决电子 支付当事方权利义务的平衡问题 ， 应当积极 立法 ， 确立一个适 当的归责原则和责任范围， 使这一领域的法律技术化， 技术法律化。 参考 文献
２电 子 银 行 业 务 涉 及 的 民 事 法 律 问题
２１ ．电子 银行 的 民事 责 任主 体
合 同协议方式 ， ０ ６ 除２ ０ 年初 中国银行监督委员会颁布了 电子银行业务管 理办法》 ， 外 尚无立法 。 本文以网上银行为例 ， 探讨 电子银行 的定义及特点 ， 所产生的若干法律问题 ， 鉴国外电子银行的发展经验及法律法规并结合我国 电子银 行业 务操 作规 程 ， 论 电子银 行业 务 纠纷 的的 归责 原则 及法 律责 任承 试 担 ， 议并 从理 论上 提 出完 善 我国 电子 银行法 律 制度 从 而可 以引 导我 国 电子 建
一
位未 能及 时通知 电子 交易 客户 ， 从而 使 客户 造 成损 失 ， 行 有义 务返 还 客户 银
资金 ， 支付 从 原 支 付 日到返 还 当 日的利 息 ， 弥补 客 户 的利 益 损失 。 并 以 （） ２ 偿还汇率波动 导致的损失 在国际贸易 中，由于银行的过错造成 的汇 率 损 失 ， 银行 应 当 赔偿 客户 。 （） ３ 赔偿其他损失 由银行过错造成的其他损失 ， 应当在双方 可预见
［］ 陈艳 ． １ 网上银行 的安全 运行 问题及其 对策 【】 经济与 社会发展 ．０ ４ Ｊ． ２ ０
网上银行业务相关法律问题探析
持银 行卡 网上遭盗 刷的案 件 ，如 上 文 所 述 的 国 内首 例 网 上银 行 被 盗
生 的 民事 责 任 。同时 ，我们 认 为 ， 银 行 在 此 种 情 况 下 承 担 的是 先 行
二 网上银 行类纠纷产生的
原 因
网 上 银 行 类 纠 纷 频 发 ， 主 要
案 即为此 类案务 。近 年来 呈
现 爆 发 式 增 长 的 电子 商 务 更是 极 大 地 凸显 了网上银行 的便 捷性 。 由 于不受 时空 限制 ，网上银 行蕴藏 着 巨大的 发展 空 间，但 同时暴 露 出来 的安 全 隐 患 及 管 理 缺 失 等 问题 也 愈加 明显 。
三、网上银行类纠纷法律 问题
研 究
当前 ， 网上 银 行 类 纠 纷 ，在
司法 领域主 要体现 为两类 ： 一类是
从 未 开 设 网上 银 行 业 务而 发 生所
内首 例 网上 银 行 被 盗 案 即 以 此 为
原 则 ，判 定 银 行 承 担 因盗 刷 而 产
持卡 人应 当承担责 任 。
个人 网上银 行业 务 ，设 置 了手 机动
告的诉 讼请 求 。
在 上 海 的 司 法 实 践 中 也 出现 了 多 起 因 网 上 银 行 交 易 发 生 争 议 而 引起 的纠纷 。例如 ，持卡 人辩称 从 未 申请 开 通 网上 银 行 却 发 生 了
报案 。经调 查 ， ２ ０ ０ ４年 １ １ 月２ ２日，
机 号码业 务 。同 日，原 告 向卡 内汇 入４ ０万 元 。２ ０ １ １年 １ ２月 １ ５日， 原 告 的 存 款 被 他 人 通 过 网上 交 易 分 ６次转 出总 共 １ ９ ． ９ ９万元 。原告 认 为 他人 利 用 其 银 行 卡 号 从 被 告 处 转 账 ，应 由被告 承 担不 利 后果 ， 故 诉至 法院 。在诉讼过 程 中 ，原告 称 其 在开 通 个 人 网上 银行 业 务时 ， 动 态 密码 通 知 手机 号 为他 人 号码 ， 并 认 为 被 告 的 短 信 通 知 不 及 时 导 致 其遭 受重大 损失 。法 院最终 以理 由不足 、证据 不充分 为 由驳 回 了原
网上银行相关法律问题思考
网上银行相关法律问题思考【摘要】本文主要探讨了网上银行的法律监管体系、用户隐私保护法律规定、网络安全法律法规、跨境电子支付的法律问题以及消费者权益保护法律。
在网上银行迅速发展的背景下，相关法律问题备受关注。
法律监管体系应当确保网上银行运营符合法律法规，保障用户权益。
用户隐私保护法律规定需要限制银行收集、使用用户个人信息的权限，保护用户隐私安全。
网络安全法律法规对于防范网络攻击、数据泄露至关重要。
跨境电子支付的法律问题涉及多国法律体系，需要制定统一标准。
消费者权益保护法律应当确保用户在网上银行交易过程中的合法权益。
综合考虑以上因素，对网上银行相关法律问题进行综合思考，促进我国网上银行行业健康有序发展。
【关键词】网上银行、法律监管、用户隐私、网络安全、跨境电子支付、消费者权益、思考、总结1. 引言1.1 网上银行相关法律问题思考随着互联网的普及和发展，网上银行逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
伴随着网上银行的普及和便利，在使用网上银行的过程中也会涉及到一系列的法律问题。
这些法律问题涉及到用户隐私保护、网络安全、跨境电子支付等多个方面。
在这个信息时代，用户的个人信息保护尤为重要。
针对网上银行用户的个人信息，我国有关部门也出台了一系列的法律规定，例如《个人信息保护法》等，以保障用户的隐私权益。
随着经济全球化的深入发展，跨境电子支付也成为一种常见的金融活动。
跨境电子支付涉及到不同国家的法律法规，如何在法律框架下进行合规的跨境支付也是一个需要思考的问题。
在网上银行用户与银行机构之间的关系中，消费者权益保护也至关重要。
相关的消费者权益保护法律是保障消费者权益的有力保障。
对于网上银行相关的法律问题，我们需要对这些法律问题进行深入思考和研究，以建立完善的法律监管体系，保障用户权益和金融安全。
2. 正文2.1 网上银行的法律监管体系网上银行的法律监管体系包括国家层面和行业自律两个方面。
在国家层面，我国制定了《中华人民共和国电子商务法》、《中华人民共和国网络安全法》等相关法律法规，明确了网上银行运营的法律依据和监管要求。
网上银行相关法律问题思考
网上银行相关法律问题思考随着互联网的普及，网上银行已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
网上银行的兴起，为人们提供了更加便利和高效的金融服务，然而也带来了一系列的法律问题和风险。
在这篇文章中，我们将探讨一些与网上银行相关的法律问题，并对其进行思考和分析。
一、用户隐私和数据安全在网上银行的交易过程中，用户的隐私和个人数据安全问题一直备受关注。
用户的个人信息往往包括银行账号、身份证号码、电话号码等敏感数据，如果这些信息泄露或被盗用，将会给用户带来严重的经济损失和个人安全风险。
网上银行必须建立健全的数据安全体系，保护用户的隐私和个人数据安全。
在法律上，我国《个人信息保护法》和《网络安全法》等法律法规对于个人信息的保护和网络安全提出了明确的规定。
网上银行必须遵守这些法律法规，建立和完善用户数据防护体系，保护用户的隐私和个人数据安全。
二、电子签名和合同在网上银行的交易过程中，用户和银行之间的合同签订通常采用电子合同和电子签名的方式。
电子签名和电子合同的法律效力一直备受争议。
在一些案例中，因为电子签名的安全性和真实性存在疑问，导致合同的效力受到质疑，进而引发了一系列的法律纠纷。
虽然我国《电子签名法》对电子签名和电子合同的效力进行了规定，但实际应用中仍然存在一定的风险和漏洞。
网上银行需要进一步完善电子签名和电子合同的安全性和真实性，以确保合同的有效性和法律效力。
三、网络诈骗和欺诈行为随着网上银行的快速发展，各种网络诈骗和欺诈行为也层出不穷。
诈骗分子往往通过虚假的网站、欺诈的邮件等手段，骗取用户的个人信息和财产。
一旦用户上当受骗，将会造成严重的经济损失和精神困扰。
在法律上，我国《刑法》和《消费者权益保护法》等法律法规对网络诈骗和欺诈行为进行了明确的规定，严格打击各种违法行为。
网上银行需要建立健全的风险预警机制和用户教育体系，加强网络安全意识的培养，提高用户对于网络诈骗和欺诈行为的辨识能力，有效预防和遏制各种不法行为的发生。
法律法规知识：银行电子金融业务的规定与安全防范
法律法规知识：银行电子金融业务的规定与安全防范随着互联网的普及和电子信息技术的不断发展，电子金融业务已经成为银行业务的重要组成部分，为客户提供了更为便捷的金融服务。
但是，电子金融业务也面临着诸多安全风险，为了保障客户财产安全和银行稳健经营，银行电子金融业务必须遵循相关规定并加强安全防范。
1.银行电子金融业务的规定我国有关电子金融业务的规定主要包括《网络支付安全管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《银行卡业务管理办法》等。
其中，《网络支付安全管理办法》是针对网络支付业务制定的，对网络支付提供者和用户都有着较为详细的规定和要求。
《非金融机构支付服务管理办法》主要是针对第三方支付机构制定的规定，对第三方支付机构的资质、业务范围、信息披露等方面进行了规定。
《银行卡业务管理办法》则对银行卡和银行卡业务的管理提供了法律依据。
这些规定都从不同层面对电子金融业务进行了规范和限制，旨在提高金融服务的安全性和减少风险。
银行在开展电子金融业务时必须严格遵循相关管理办法和规定，不得超越底线，确保客户财产安全和行业稳定发展。
2.银行电子金融业务的安全防范针对银行电子金融业务面临的安全风险，银行需要采取一系列的防范措施，保障客户、银行和系统的安全。
1)加强身份验证银行在进行用户身份验证时，一定要严格核实用户身份信息，包括姓名、证件号码等。
并且要增加多重身份验证方式，比如短信验证码、动态口令等，提高身份识别的准确性和可靠性，避免被攻击者冒名顶替。
2)加强安全培训银行需要对员工进行专业的安全培训，提高他们的安全意识，让他们了解最新的安全风险和安全措施，以防止员工在操作中犯错，导致系统出现安全漏洞。
3)加强系统安全银行需要对系统进行全方位的安全防护，包括物理安全、网络安全、软件安全和数据安全等，防止恶意攻击者通过黑客攻击、病毒攻击等方式入侵系统，盗取客户财产。
4)建立应急预案银行需要针对可能出现的各种安全风险建立完善的应急预案，并定期组织应急演练，以应对突发事件，及时维护系统稳定和客户财产安全。
网络银行以及各种法律问题
网络银行以及各种法律问题一、网络银行介绍网络银行又称为网上银行，是指利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其公司客户提供服务的银行。
巴塞尔银行监管委员会曾定义：网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品和服务的银行。
这些产品和服务包括：存贷、账户管理、金融顾问、电子账务支付、以及其他一些诸如电子货币等支付的产品与服务。
网络银行的出现，极大地改变了人们的生活方式和思维方式，同时也对建立在传统社会制度上的现行法律制度提出了许多新的挑战。
一般意义上的网络银行都包括三个要素：一是因特网或其他电子通讯技术；二是基于电子通讯的金融服务提供者；三是基于电子通讯的金融服务的消费者。
由于网络银行具有成本低廉、效率提高、服务范围广、信息来源大等特点，自全球第一家网络银行“安全第一网络银行”（SecurityFirstNetworkBank，简称SFNB）于1995年在美国诞生以来，网络银行在短短几年内几乎席卷了全球的每个角落，对传统银行造成了前所未有的冲击，以致比尔盖茨断言，传统银行犹如庞大的恐龙将会在下一世纪灭绝。
根据美国研究机构调查，2000年元月有16%的家庭使用因特网上的银行业务。
在欧洲，网络银行的份额也在急剧扩大据统计，到2000年2月欧洲已有网络银行122家，网络银行的渗透力不断增强，已有1/3金额约为1580亿欧元的储蓄通过互联网来进行。
目前，中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展网络银行业务的分支机构达50多家。
随着网络银行这一新生事物的迅猛发展，产生了许多新的亟待解决的法律问题，这些问题如果解决得不好，不仅会妨碍网络银行的发展，而且会影响我国社会整体化的信息水平。
而我国现行的法律普遍对电子商务业务缺乏必要的规定，在网络经济面前往往显得捉襟见肘。
不断健全和完善相关的法律法规，对网络银行实施有效的监管是我国网络银行发展不可或缺的重要方面。
二、网络银行的法律性质网络银行存在两种模式：一种是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行，这类银行几乎所有的业务交易都依靠Internet进行；另一种发展模式是目前的传统银行运用Internet，实现传统的银行业务的网上延伸，既为其他非网上分支机构提供辅助服务，也单独开展业务。
网上银行相关法律问题思考
网上银行相关法律问题思考
随着科技的不断进步，网上银行已经成为了现代金融服务的主要形式之一。
与传统的银行机构相比，网上银行具有便利、快捷、低成本等优势，深受广大用户的喜爱。
但是，随之而来的是网上银行相关法律问题的日益凸显，如何有效地解决这些问题，保障金融市场的稳定和安全，成为了亟待解决的问题。
首先，网上银行必须遵守现行的金融法律法规，如《商业银行法》、《金融机构管理条例》等。
同时，网上银行还需要遵守网络安全相关法律法规，如《网络安全法》、《信息安全技术个人信息保护规定》等。
这些法律法规对于网上银行的发展和运营起到了至关重要的作用，对于从业人员和用户都是有保障的。
其次，针对网上银行的特殊性质，也需要专门制定相应的法律法规，以保障相关方的权益。
如《互联网金融专项整治工作实施方案》，对于网上银行的监管追究责任、信息安全、资金安全等方面作出了具体规定，为全面推进互联网金融平台健康发展提供了保障。
另外，针对网上银行的用户权益保护，也应当制定相应的法律法规，如《中华人民共和国电子商务法》，明确了消费者权益保护、消费者个人信息保护等方面的规定，保障了广大用户的权益。
针对网上银行相关法律问题，仅有法律法规的制定还不足以解决问题，还需要相关部门加强监管，社会各界加强宣传，广大用户提高自我保护意识，共同为网上银行的安全运营和可持续发展做出贡献。
农行电子银行发展过程中存在的问题及对策
农行电子银行发展过程中存在的问题及对策电子银行业务是银行业的一次革命，是银行柜台业务的延伸和补充，是现代科技业务发展的需要，是各家商业银行必争的领域。
由于电子银行具有成本低、效益高、方便、快捷等诸多优点，使越来越多的企业和个人从中获益。
目前，农行电子银行正以方兴末艾的势头快速发展，但在发展过程中仍存在问题和制约因素，本文试图对农行电子银行的特点和作用及存在问题加以分析，提出加快农行电子银行发展和建设的对策、建议。
一、农行电子银行的特点和作用（一）方便是电子银行发展的根本优势。
方便是电子银行用户最看重的一个因素。
如网上银行提供的3A服务（anywhere,anytime,anyhow），用户只需一个电话，或者一根网线就可以在任何地方、任何时间上网查询自己的账户，进行资金管理。
银行用网络营销至少具有以下优点：可以彻底改变过去被动等客上门的传统服务行为，主动地适应市场，面对客户；利用网络的交互信息传播方式，可以及时采集市场和客户信息，并快速作出反应，从而实现银行与客户双向互动；互联网络可以克服传统市场营销的时间和空间上的限制，为客户提供更多方便快捷的服务。
（二）低成本使农行电子银行的迅速扩展成为可能。
电子银行与传统银行进行竞争的一个重要方面就是低成本，其低成本来源于两个方面，一个是银行的经营成本低；另一个是与其他专业金融服务公司联合。
如：网上银行除初期投资之外，维持经营的成本很少。
无需设立分支机构，银行总部也不设立在黄金地段，只需雇用少量的职员，依托互联网，就可以在全世界开展业务。
在美国，开设一个传统银行的营业网点大概需要350万美元，其经营成本只是其收入的20%，相对来说，网上银行的经营成本只是其收入的20%。
随着电子银行对银行业服务方式的不断变革，银行电子化技术发展的重点不再是单纯地提高办公自动化程度，而是以先进的信息技术引导整个银行业务流程、经营管理模式和功能的再造，达到提高效率、降低成本的目的。
我国商业银行电子银行业务发展中的问题及解决对策
知识文库 第19期229我国商业银行电子银行业务发展中的问题及解决对策马 琳一、我国商业银行电子银行发展现状目前来看，国内的商业银行电子银行的发展已较为成熟，尤其对于四大国有银行（中农工建）和十二家股份制商业银行（交通银行、招商银行、中信银行、深圳发展银行、广东发展银行、兴业银行、光大银行、华夏银行、浦东发展银行、民生银行、恒丰银行、浙江商业银行）来说，这些年的电子银行业务的发展建设为其带来丰厚的回报。
国内电子银行所提供的服务可划分为三个层次：（1）信息类服务，即向客户提供信息，通过网络或其他信息的促销广告，这是最基本的在线服务。
（2）信息交换类服务，该种服务的作用是提供这类服务的银行和客户之间的互动。
申请开立一个账户或客户通过互联网购买银行的其他产品。
（3）交易类服务，这个类型的在线服务，包括网络在线交易，基金，票据支付，以及其他金融交易服务（证券，保险等相关服务）二、我国商业银行电子银行存在的问题 （一）缺乏清晰的战略管理从我国电子银行发展的现状来看，许多银行的电子银行开展了明确的发展目标，引入电子银行业务，更多的是从“人我有我”的态度观望。
主要表现在：1.缺乏足够的市场调研和客户需求分析，盲目推出，产品之间的差异不突出，缺乏特色的网络金融服务，不能满足客户的需求。
2.在系统设计和开发阶段，缺乏统一的市场规划，未来的发展方向不明确，缺乏对硬件软件的购买和配置的合理性，导致与其他银行系统的兼容性不够理想。
3.测试项目缺乏规划，全面的配比，主要依靠不了解业务发展趋势和科学技术部门的金融创新的经营特点，使产品周期的需求分析过久，存在市场缺陷。
（二）资源整合性较差从商业银行的业务品种创新角度看，商业银行不按照客户的需求建立业务管理部，而是按照管理的方便性对业务部门的各种观点进行设置。
一线业务部门虽然能把握市场需求和客户的具体要求，但往往没有时间来总结这些要求，从而创新业务品种。
和第二线创新部门或科学技术研究和发展部是出于市场，或为创新部门而不了解市场和开发的产品不能满足市场发展的趋势，发展或能够满足市场需求，但发展的促进已落后于市场的趋势。
我国网上银行发展之法律问题(陈朝晖 渤海大学 讲师)
我国网上银行发展之法律问题陈朝晖渤海大学讲师上传时间:2008-1-13关键词: 网上银行/监管模式/归责原则/民事责任内容提要: 全球银行业正经历着一个激动人心的时代，网上银行顺理成章的成为这一时代的见证和表征。
WTO体制下金融业的全面开放将令网上银行业务成为中外金融业竞争的焦点所在。
现行监管模式和法律规制对于网上银行显得力不从心，已不能适应其蓬勃发展的客观需要。
本文试图就有关网上银行及其业务的的监管模式、归责原则、民事责任等相关法律问题加以探讨，并提出一些浅见。
因特网（Internet）仿佛是一轴徐徐展开、一望无垠、美不胜收的巨幅画卷，每一寸延展都孕育着无限的良机。
信息技术与金融全球化的高度结合，使金融服务业进入极富挑战的时代——网络金融时代。
传统意义上的银行业将渐行渐远，以网点密布称雄的传统商业银行被戏称为行将灭绝的恐龙，崭新的银行模式——网上银行，正在网络金融时代茁壮成长。
一、网上银行及其立法定位1995年，世界上诞生了第一家网上银行——安全第一网络银行（Security First Network Bank, SFNB），自此网上银行进入了爆发式的“量子跃迁”时代。
美联储对网上银行（Online Banking，Internet Banking或Network Bank）的定义是：利用互联网为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。
[1]与传统的银行相比，其特点在于：通过因特网这一媒介为客户提供服务。
由此，其优势便表现在：1、设立和经营成本较低，包括物质成本和时间成本。
网上银行以因特网为媒介，只要建立为客户服务的终端即可，从而节省了传统银行营业网点的物质投入和建设周期。
同时，其传统上由人工完成的业务可由计算机程序自动完成，大大节省了运营成本。
2、方便客户。
网上银行的任何客户（Anyone）可以随时随地通过互联网办理各项银行业务，享受在任何时间（Anytime）、任何地点(Anywhere)、以任何方式（Anyhow）提供的全天候银行服务，[2]无须远行，无须久等。
(完整版)商业银行电子化业务法律风险
商业银行电子化业务法律风险一、商业银行电子化业务给传统法律带来的挑战商业银行传统业务使用的是纸质流通工具，与此相合适，传统法律也是成立在对纸质流通工具推行调整的基础之上的。
而电子化银行业务使用的是以电磁信息为载体的流通工具，因此电子化银行业务的发展给传统的法律原则、法律规则带来了挑战。
鉴于同样性、自发性、交换性为基础的，以特定主体的特定交易为前提的传统民法，由于金融电子化的发展，已愈来愈不合适以集中交易、不特定主体为基础的金融法发展的需要，传统民法中的主体同样、契约自由原则正遇到限制。
在金融法领域，金融机构与其客户之间（如银行与客户）的关系是不一样样的，这类不一样样不只表此刻主体间经济实力的巨大差异上，并且由于银行等金融机构拥有法律给予的特许权即行业垄断权，致使客户不得不与金融机构打交道。
同时，在传统民法中，交易和交易主体都是特定的，因此大陆法系民法确定了契约自由原则，并且成立了一套完好的以要约、承诺为中心内容的合同法例则。
而电子化银行业务中，各国金融看管机构为了防备和化解风险，推行了严格的看管和权益干涉，从而产生了新的调控金融领域的法律规则。
而这类严格看管和权益干涉，都属于对私法自治、契约自由的限制。
电子化银行业务中好多业务交易采纳金融电子化数据交换（ EDI），也就是无纸化的电子合同的方式推行，即在 EDI 电脑网络上按预先商定的编码推行，这与传统法律中的书面和口头合同有着明显的不一样。
合同形式常常是作为民事法律行为可否产生预期法律结果的形式条件，但各国传统的合同法中并未对这类电子化的合同形式作出明确规定。
同时，鉴于因特网上的金融业务没有地区限制，在因特网上完成的金融电子化合同往常难以确定合同的签署地和执行地，从而很难确定电子化合同纠葛的管辖权；并且即便确定了合同纠葛的管辖权而在选择准据法时也会发生激烈的法律矛盾，这就向因特网上金融交易合用一国国内法律的规则提出挑战，从而急迫需要立法的世界化。
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3、无过错责任原则（严格责任 原则）
（二）法律责任的内容 1、实际违约责任（损失的可预见性原则） 2、公平责任 公平责任是否意味着责任 平均分担？ （1）安全风险与受益者承担的原则 （2）无法查清过错和未经授权支付的责任
（三）承担法律责任的方式
1、银行：返回资金、支付利息；补足差额、 偿还余额；偿还汇率波动导致的损失；赔偿其 他损失。
（3）国际统一法——UNCITRAL《电子资 金划拨指南》、《国际贷记划拨示范法》和 ICC《电子贸易和结算规则》
2.判例法
3.自律组织清算规则及有关其他规则 4.银行业务习惯 5.国际组织协议 （二）以法律控制金融市场的开放 （三）加强国际金融监管合作 1.扩大现有银行监管国际合作的范围 2.改进银行现有的国际合作方式
2、认证机构：采取补救措施；继续履行； 赔偿损失。
3、其他参与主体：终止不当行为、采取补 救措施；及时通知，防止扩大损失；赔偿损失。
三、面对银行电子化的法律对策
（一）完善电子金融立法
1.成文法
（1）美国《电子资金划拨法》和UCC第4A 编——资金划拨
（2）欧盟委员会的两个关于发行电子货币 的机构活动的指令
第三节 银行电子化的法律问题
一、银行电子化对传统金融法的影响 （一）收付制度 （二）金融法律监管 （三）金融法律保护
二、电子支付中的法律责任 电子支付中的主要当事人 网络银行（付款人银行、收款人银行、
中介银行、始发银行、终点银行）
认证机构 客户（付款人、收款人）
（一）归责原则
1、过错责任原则
（4）电子货币应否记名的问题
（5）税收与管辖权问题
三、电子货币的交易安全问题——SET的安全机制
持
1.发出要求确认电
子商店合法性的信息
卡
特
收
人 2.提示电子认证书，以
︻ 电子签章签署该信息
约
单
消
商 银 3.传送定单、电子签章
4.请求交易授权
与发卡
费
及电子证书等资讯
店
行 银行
者
6.定单确认交易完成
︼ 交货给持卡人
5.授权确认并回复 7.请款要求
8.请款回复
结算
（一）SET设计架构下的五个主要成员
1、持卡人
2、网络特约商店
3、收单银行：负责网络特约商店认证、注册 等，并运用付款闸道（payment gateway），将 来自互联网上的交易和清算转换成现行的信用 卡授权和清算信息，利用不公开的金融网络， 和消费者的信用卡发卡银行共同完成认证和交 易。
B.专用帐号方式（优点/缺点）
C.安全测试加密法（SSL），即专 用协议方式（优点/缺点）
D.安全电子交易（SET）：目前
公认的信用卡网上交易的国际标准
（4）电子现金：一种以数据形式流通的 货币。
A.需要新硬件并以其为核心的电子现金 支付系统：例如IC卡
B.只需要软件支持的纯电子系统：例如 数字化现金
第三讲 银行电子化的法律问题
网上银行（Internet Banking） 银行电子化 （网络银行）
虚拟银行（Internet Bank）
第一节 电子商务对银行业的 影响
一、全新的竞争规则 二、全新的服务模式——“AAA” 三、全新的运作模式 四、低成本，高效率
第二节 电子支付制度
一、电子支付及其产生的问题
3、电子支付的主要形式
（1）电子支票：利用数字化网络传递将钱 款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款方 式。
（2）电子资金转帐（EFT）：客户在网上 交易后，透过其银行内帐户之存款，将货款以 资金划拨方式付给商店之银行。
包括直接存款、直接支付、电话支付、 个人电脑银行等
（3）信用卡系统
A.帐号直接传输方式 （优点/缺 点）
1、电子付款：是指以电子计算机及其网络 为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传 统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付 效力的一种支付方式。
2、电子支付的重要作用 （1）构成了电子商务活动中最核心，最关 键的环节
（2）促使社会综合成本的降低
电子商务交易
信息搜寻 阶段
定货和支付 阶段
电子支付
物流配送 阶段
（7）电子支付的争议没有相应的解决规范
二、电子货币
1.电子货币的定义
以芯片卡或计算机网络为基础的储值系统。
以电子形式存储于由消费者持有的电子设 备中的“储值”或“预付”产品，以现行货币 单位计算之货币价值。
以电子方式运用之承载货币价值的支付工 具。
2.电子货币的特点
（1）电子货币的定位
电子货币尚不具备既有货币的价值 尺度价值保存功能，只是以既有通货为 根据的二次性货币。在结算理论上，它 不是一种新的支付手段，没有独立的信 用创造能力，只是新的电子化的支付方 法。
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1、有时候读书是一种巧妙地避开思考 的方法 。20.8. 1320.8. 13Thur sday, August 13, 2020
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2、阅读一切好书如同和过去最杰出的 人谈话 。00:3 9:4100: 39:4100 :398/1 3/202不凡。 20.8.13 00:39:4 100:39 Aug-20 13-Aug-20
4、电子支付产生的问题 （1）他人冒领、盗领款项的风险 （2）断线、操作错误等引发的消费者损失 （3）消费者的付款信息未经本人同意即被
收集或披露给第三人
（4）电子支付工具带来的新的犯罪问题 （5）电子支付工具本身成为犯罪的目标
（6）电子支付的监管尚待加强 对电子货币发行的监管 健全社会信用体系 统一技术标准 对银行网络经营的监管
4、发卡银行：负责认证持卡人身份及审核证 书授予的各项过程。
5、认证中心：以独立于认证用户和参与者的 第三方的地位证明网上活动的合法有效性。
（二）SET机制的优点 1、增加了对商家身份的认证，平衡了消 费者和商家的法律地位
2、确保了交易数据的安全、完整可靠和 交易的不可抵赖性
3、保护消费者信用卡号不暴露给商家
（2）电子货币的特点 A.在银行“体内循环” B.流通速度快，提高资金使用效益 C.节约成本 D.简单方便，安全可靠，不受银行营业 时间的限制
3.电子货币的发行及相关法律问题
（1）电子货币的发行主体——欧盟和美国的分
歧
我国应采取何种立场？
（2）电子支付的合法性——签名和书面要式行 为的要求
（3）电子货币的安全性——交易虚拟化和技术 上的安全问题