移动支付的运营模式分析
移动支付的盈利模式
移动支付的赢利模式自2011年第三方支付牌照下发以来，央行已累计发放223张支付机构牌照。
支付业务涵盖：互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多支付业务类型。
从本质上看，移动支付是将移动网络与金融系统结合，把移动通信网络作为实现手机支付的工具和手段，为用户提供商品交易、缴费、银行账号管理等金融服务的业务。
移动支付的实质是资金的转移，核心是支付账户，支付介质是移动终端，例如手机等。
一移动支付的形式与类型从移动支付的演进来看，虽然衍生了多种支付形式，但是目前大家认可的主流移动支付类型主要如图1所示：从支付的类型来看，移动支付分为远端和近端两种方式，目前多数第三方支付企业“扎堆”远端支付，近端支付还存在许可制度壁垒及技术设备标准问题等障碍，见图2。
现场支付起初主要有三种主流技术标准，包括NFC、SIMpass以及RF-SIM，经过多轮博弈，NFC ( 13.56 M Hz)最终成为主流技术标准。
而远程支付是指客户通过手机，基于通信网络，通过SMS、WAP等方式完成支付。
由于远程支付已经相对成熟，联动优势(中国移动与中国银联的合作公司)已经形成了相对稳定的运营模式与盈利模式。
二移动支付的商业模式模式一、银联/银行主导模式：运营商沦为通道该运营模式主要是银行通过专线与移动运营商进行系统接入，用户通过银行卡帐户进行移动支付，或者将银行帐户与手机帐户绑定。
银行为用户提供交易平台和付款途径，移动运营商只为银行和用户提供信息通道，而不参与支付过程，具体形式见图3：模式二、运营商主导模式:意在控制账户，控制交易流程该模式主要通过运营商来推动整个手机支付产业链的发展。
运营商以用户的手机话费帐户或虚拟帐作为手机支付帐户，直接从用户的话费中扣除移动支付交易费用。
这种模式的特点是移动运营商直接与用户联系，不需要银行参与，技术成本较低。
但是用户每月的手机话费和移动支付费用很难区分，仅限于移动小额支付。
我国移动支付运营模式的比较及发展趋势
的种 类 。不 同 的分类 ， 安全 性 、 在 支付 成本 等方 面都
有不 同的要 求 ． 用领 域 具有 一定 差 异 ， 终支 付 的 应 最 实现 模 式也 各有 不 同 。 第一 ． 根据 交 易 过 程 中是 否有 商 品 或 服 务 的传
于移 动 支付来 说 ． 网络 提供 商作 为 主要 的当事方 ． 其 作用 贯 穿于 整个 移动 支付 的交 易过 程 。 下 图所 示 ． 如
提 出满足 用户需求、 平衡 各参 与方利益且具有发展前景 的运 营模 式。
关 键 词 ： 动 支付 ； 营模 式 ； 移 运 比较
中 图分 类 号 ：８２ Ｆ３
文 献 标 识 码 ： Ｂ
文 章 编 号 ：０ ７－３２ ２ １ ）７ ０２ — ３ １０ － ９ （０ １０ — ０ ７ ０ ４
属于定 向支付 ． 机购物 就 属于非 定 向支付 。 手
合作 才 能 成功 但 同时应 当注 意 到 ． 动 支付 在 国 移 内尚处 于 市场 培 育 阶段 ． 其运 营模 式 呈 现 出 多样 化 和竞 争 无 序 的特 点 ． 推 动移 动支 付 业 务 的 快速 发 要
展 ． 要 对现 存 的各种 运 营模 式进 行对 比分 析 。 出 需 提
基 于话 费账 户 的移 动支 付 、 于银 行 卡 账户 的移 动 基 支 付 和 基 于专 有 账 户 的移 动 支付 。例 如 ， 目前 中 国
字安 全证 书 。交易 的细 节信 息 由网络提 供 商负责传
我 国 移 动 支 付 运 营 模 式 的 比 较 及 发 展 趋 势
递 。在 非接 触 式移 动 支付 中 ， 易 的细 节信 息 利 用 交 基于浏 览 器 的协 议 如 ＷＡ Ｐ和 Ｈ ＭＬ 或者 信 息 系统 Ｔ ． 如Ｓ ＭＳ和 Ｕ Ｓ Ｓ Ｄ进 行传 递 ：在接 触 式移 动 支 付 中 ，
移动支付运营模式案例浅析
移动支付运营模式案例浅析【摘要】近年来移动支付产业发展迅猛，其运营模式的选择也成为产业发展的关键。
本文首先引出了国际上普遍认同的三种运营模式，在此基础上，对应选取了国内较为成功的案例并从发展现状、使用技术等方面对其进行了描述与剖析。
最后得到移动支付的运营模式上的发展性建议。
【关键词】移动支付，运营模式，案例分析【引言】移动支付作为一种新兴的支付形式，指的是交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易（中国银联）。
2009年，我国移动支付市场增长迅猛，其市场规模突破20亿元人民币，用户规模达到约8250万人。
在我国经济飞速发展的大环境下，随着电信基础设施建设的力度不断加大以及消费者消费观念潜移默化的改变，我国移动支付市场规模还将进一步扩大，预计到2011年，中国移动支付市场规模将达到40.31 亿元。
移动支付产业发展的条件主要有三个：规模庞大的用户群、成熟的技术以及合理的运营模式。
我国拥有全世界最多的手机用户，近几年信息技术的发展也为移动支付提供了强有力的技术支持。
但移动支付产业链涉及的实体较多，包括移动运营商、金融机构、移动设备提供商、移动支付服务提供商、商家和用户等多个环节。
在这种条件下，移动支付的运营模式的确是各方相互角力的结果，未来的商业模式还存在很大的不确定性。
因此对于移动支付运营模式的研究有着极为重要的意义。
2、移动支付运营模式特征分析从国际上来看，移动支付的发展主要存在三种主要的运营模式：一是由移动运营商主导的商业模式，这种模式在日本已经初具规模；二是由金融机构主导的商业模式，这种模式在韩国正在迅速地普及；三是由第三方服务提供商主导的商业模式，这种模式己经基本在欧盟确立。
2.1 以移动运营商为运营主体当移动运营商作为移动支付平台的运营主体时，运营商会提供三种账户设置方式，分别是手机账户、虚拟银行账户以及网银账户。
用户可以选择直接用手机账户进行支付，即不需要银行的参与；也可以在银行账户中建立一个专门用于移动支付的虚拟银行账户，来使用移动支付业务。
移动支付的运营模式包括(
移动支付的运营模式包括(
移动支付的运营模式主要包括以下几种：
1. 第三方支付平台：通过建立一个中介平台，实现用户与商户
之间的支付交易。
用户通过充值账户或绑定银行卡，使用移动支付平
台进行消费支付，平台将交易金额从用户账户划拨给商户，并收取一
定的手续费。
2. 基于银行的移动支付：由银行提供移动支付服务，用户可以
通过银行提供的手机应用或短信服务进行支付。
银行将用户的账户和
银行卡信息与移动支付系统连接，实现资金划拨。
3. 基于运营商的移动支付：由移动运营商提供移动支付服务，
用户可以通过手机话费充值、支付宝等方式进行支付。
运营商将用户
支付的费用计入手机话费账单中或从预存款中扣除。
4. 基于二维码支付：用户通过手机扫描商户生成的二维码，进
行支付操作。
支付金额从用户的移动支付账户或绑定的银行卡中扣除，并转账给商户。
5. NFC（近场通信）支付：利用手机内置的NFC芯片，与支持NFC支付的POS机等设备进行近距离通信，进行支付操作。
用户将手机靠近POS机，支付金额会从手机的移动支付账户中扣除，并转账给商户。
需要注意的是，在使用移动支付服务时，用户需要下载相应的手
机应用或者通过短信等方式进行验证和操作，同时需要保护好自己的
账户和支付密码，以防止信息泄露或被盗用。
移动支付运营模式案例浅析
了国际上普遍认 同的三 种运 营模 式 ，在 此基 础 上． 对应 选取 了国 内较 为 成 功 的 案 例 并 从 发 展 现 状 、 用技 术等方面对其进行 了描 述与剖析 。最 使 后得到移动支付 的运 营模式上的发展 性建议 。
关 键 词 ： 动 支 付 ， 营模 式 ， 移 运 案例 分 析
个 国家地 区组 织参 展 。 在上 海世 博会 期 间 ，中国移 动节 省用 户购 票及 在 园内购 物 的时 间 ，并 借 由世博 会这 一平 台大 力推 广移 动支付 业 务 ， 而精 心 打造手 机支 付这 个平 台。 从 “ 博 手机 票 ” 台 功能 繁 多 ， 仅 可 以购 买 世博 门 世 平 不
式 的 选择 也 成 为产 业 发 展 的 关 键 。本 文 首 先 引 出
１ 引言
移 动支 付 作 为一 种新 兴 的 支付 形式 ，指 的 是交 易 双方 为 了某 种 货物 或 者 服 务 ，使 用 移 动终端 设 备
为 载体 ， 过 移动 通 信 网络 实 现 的商业 交 易 （ 同银 通 中
Ｏ
Ｆｃｓ… … … … ｏｕ ……
移动 支付 运 营模 式案例 浅析
李 昱茜 南京 邮 电大学 硕 士研 究生 黄 卫 东 南京 邮 电大学 经济 与管 理学 院教 授 于 瑞 强 南京 邮 电大学 硕 士研 究生
摘 要 ： 年 来 移 动 支付 产 业 发 展 迅 猛 ， 运 营模 近 其
于 ２１ ００年 ５月 １日至 ｌ Ｏ月 ３ １日期 间举行 。 此次 世
博会 也 是 由中 国举 办 的首 届 世博 会 ， “ 市 ， 生 以 城 让 活 更美 好 ” Ｂ ｔ ｒ ｉ ， ｅ ｅ ｉ ） 主 题 ， 过 ２ ０ （ ｅ ｅ ｔ Ｂ ｔ ｒ ｆ 为 ｔ Ｃ ｙ ｔ Ｌｅ 超 ４
《移动商务理论与实务》课件—07移动支付
移动支付概念
nd 移动支付的类型
移动支付的运营模式 区块链与移动支付
移动支付的类型
近场支付
1 2
远程支付
远程支付的概念
远程支付指通过移动网络和移动终端，利用短信和移动通信网络等，远程连接到 后台支付系统，实现各种转账、消费等支付功能。 目前大多数移动支付表现为远程支付，典型代表如短信支付、扫码支付、微信支 付、手机银行支付、语音支付、支付宝支付、网上购物支付等。
第7章 移动支付
《移动商务理论与实务》
目录 CONTENTS 7.1 移动支付概念 7.2 移动支付的类型
7.3 移动支付的运营模式 7.4 区块链与移动支付
移动支付概念
St
移动支付付
移动支付的概念
移动支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通 过移动通信网络实现的商业交易。 中国人民银行对移动支付的定义是，移动支付是指单位、个人直接或授权他人通 过移动通信终端或设备，如手机、掌上电脑、笔记本电脑等，发出支付指令，实 现货币支付与资金转移的行为。
近场支付的概念
近场支付是指通过具有近距离无线通讯技术的移动终端实现信息交互，进行货币 资金转移，实现对商品或服务的现场支付。消费者在购买商品或者服务时，可即 时通过手机向商家进行支付，支付的处理在现场，通常在线下进行，主要是使用 手机射频（NFC）、红外、蓝牙、RFID等近距离通信技术，实现与自动售货机 及POS机的本地通信。
• 手机钱包 是手机与电子钱包的结合。手机既可以通过与智能储值卡的物理融合成为电子钱包， 也可以作为移动终端通过使用电子钱包软件成为手机钱包。电子钱包包括智能储值 卡式电子钱包和纯软件式电子钱包；储值卡式电子钱包通过在手机终端内置NFC芯 片，植入用户信息、账户信息或银行卡号等信息，将储值卡或银行卡功能集成到手 机卡中，以手机作为储值卡的载体，通过刷手机完成支付 ；纯软件式电子钱包，主 要是支付运营商。
移动支付的发展趋势与盈利模式
移动支付的发展趋势与盈利模式随着移动互联网的飞速发展，移动支付也逐渐成为人们生活中不可或缺的一部分。
移动支付可以使消费更加便捷、快速，同时也为商家提供了更多的销售渠道。
那么，移动支付的发展趋势与盈利模式究竟是如何的呢？一、移动支付的发展趋势1.普及速度加快随着手机普及率的不断提高，移动支付方式也得到了越来越多的认可和运用。
根据中国互联网金融协会发布的数据显示，2019年前三季度，全国第三方支付机构共完成交易84.37万亿元，同比增长8.91%。
据此可见，移动支付的普及速度正在逐渐加快。
2.创新技术不断涌现随着科技不断进步，移动支付也不断涌现出创新技术。
比如说，支付宝推出了“刷脸支付”、微信支付植入了小程序。
这些创新技术的推出，将会使得移动支付的功能更加完善，也会有更多人使用。
3.安全性得到提高过去，人们对于移动支付的安全问题持有着很大的疑虑，但是随着互联网技术的飞速发展，移动支付的安全性已经得到了很好的提高。
随着大数据、人工智能技术的运用，移动支付会变得越来越安全。
二、移动支付的盈利模式1.交易手续费大部分第三方支付机构都采用了“交易手续费”这种盈利模式。
这是因为每一笔移动支付交易都会产生一定的手续费用，正是这些费用让移动支付成为了一个市场竞争激烈的行业。
2.利用用户数据进行营销移动支付的另一个盈利模式是利用用户数据进行营销。
随着移动支付的普及，用户的消费数据日益丰富，这些数据对商家和运营商来说都非常重要。
首先，他们可以通过观察用户的消费习惯和行为，更好地进行市场推广。
其次，针对不同用户，它们可以提供不同的产品和服务，从而提高整体的业务收益。
3.金融服务收费移动支付行业也可以通过金融服务来获取收益。
例如，支付宝和微信支付等第三方支付机构通过互联网小贷业务、支付宝余额宝等服务产品获取收益。
这些产品可以为用于提供更多增值服务，从而实现更大的商业价值。
综上所述，随着移动支付的发展速度加快，它对于普通用户和商家都将会带来更多的便利和优惠。
移动支付业务运作模式分析
。
，
，
，
码 N T T D o C o M o 通 过 I D 借 记 卡业 务 搭 建 了
。
一
个 移动 信 用 卡 平台 以吸 引金 融 机 构 加 入
，
。
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目前 加 入 到 此 移 动 信 用 卡 平 台 的 金 融 机 构 有 三 井 住 友 银 行 和 瑞 穗 银 行
。
领域
。
( 3 ) D C M X 信 用 卡 业 务 D C M X 信 用 卡 业 务 真 正 将 移 动 支 付 业 务渗 透 到 消 费 信 贷 ／ 用 户 使 用 D C M X 业 务 无 需 在 信 用 卡 中预 存 金 额 就 可 以 透 支 消 费 D C M X J 两 种 透
。
。
、
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ID
借记 卡业 务 该 业 务是N T T
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三 D O C OM 断 日
井 住 友 银 行 合 作 推 出的 移 动 支 付
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业 务 双 方 合 作 推 出 I D 借 记 卡 借 记 卡 信 息将 储 存 在 F e l i C a 芯 片 中 用 户 需 要 事 先 在 I D 借
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介人 用户在N T T
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。 “
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户 使 用 该 服 务 购 买 商 品 所 付 的 款 项 直 接 从 在手 机 钱 包 预 存 的 账 号 中扣 除 使 用 O s a i f u
。
e
手 机 钱 包 业 务 无 需 输 入密 码
移动支付的运营模式包括(
移动支付的运营模式包括(
（原创版）
目录
一、移动支付的运营模式概述
二、运营商计费的支付模式
1.模式介绍
2.优点
3.缺点
三、直接建立团队进行直销的运营模式
1.模式介绍
2.优点
3.缺点
四、招代理商的运营模式
1.模式介绍
2.优点
3.缺点
正文
移动支付的运营模式包括运营商计费的支付模式、直接建立团队进行直销的运营模式和招代理商的运营模式。
运营商计费的支付模式是指整个支付过程由运营商包办，用户只要发送短信授权即可，运营商为用户处理整个支付过程，并抽取一部分利润。
用户所支付的费用会直接被包含在手机账单中。
优点在于对于消费者来说，这种支付方式非常方便，只要发送短信授权，就可以完成交易。
缺点是运
营商通常会抽取利润的大头，有的时候比例高达 15%—50%。
直接建立团队进行直销的运营模式是指移动支付公司直接建立销售
团队，通过线下推广和线上营销的方式吸引用户使用其支付产品。
这种模式的优点是利润较高，因为省去了代理商的中间环节。
缺点是开展的市场范围较小，费用开支较大。
招代理商的运营模式是指移动支付公司通过招募代理商来推广其支
付产品。
这种模式的优点是能够快速扩大市场覆盖范围，缺点是利润较低，因为需要与代理商分享利润。
移动支付运营模式特征及案例分析
移动支付运营模式特征及案例分析【摘要】本文介绍了三种主要的移动支付运营模式，即以移动运营商主导、以金融机构为主导和以第三方服务提供商为主导，探讨了三种移动支付运营模式的主要特征，并对三种移动支付运营模式的典型案例进行了分析。
【关键词】移动支付；运营模式；特征；案例0.引言随着移动通信技术的飞速发展，人们寻求更加简约快捷的商业支付模式以满足日益快速的生活节奏，移动支付就是在这样时代背景下新兴而起的支付形式，并正迅速的被更多的人群所接受。
移动支付产业要想取得长期稳定的发展，则必须具备三个条件：庞大的用户群、成熟的移动通信技术以及合理的运营模式。
目前，我国的手机占有量为世界最多，并且信息技术的快速发展也使其日渐成熟，这些不可或缺的条件是移动通信技术产业发展的基础。
然而，移动支付产业链涉及到移动支付运营商、移动支付服务提供商、金融机构、移动设备提供厂家、移动设备商家以及移动设备用户群等众多实体，在这种环节过多的模式下，移动支付运营模式能否取得稳定发展尚不能确定。
1.移动支付运营模式的主要特征目前，在整个国际移动通信技术的大背景下，移动支付产业的运营模式主要有三种形式：一是以移动运营商为主导地位的支付运营的商业模式，目前在日本已经取得了初步发展，形成了一定的规模；二是以金融机构为主导地位的支付运营的商业模式，这种模式在韩国已经初具规模，并且正在被快速的普及推广；三是以第三方服务提供商为主导地位的支付运营的商业模式，这种模式在欧盟已经被基本确立，其产业链的各个环节也相对成熟。
1.1以移动运营商为主导地位的移动支付运营模式这种以移动运营商为主体的移动支付运营模式的特点是，支付平台中占主导地位的是运营商，但运营商则会提供三种不同形式账户设置类型，即手机账户、虚拟虚拟银行账户以及网银账户，移动终端用户可以根据自己的情况自主选择。
目前，最为快捷的方法就是用户直接用手机账户进行商业支付活动，该种账户可以在没有银行卡的情况下完成支付活动。
移动支付的运营模式及风险防范分析
与手机 账户绑定 ，用户通 过银 行卡账户进 行移动支付。银行为用户提供 交易平 台和 付款途 径 ，移动运营商只为银 行和 用户提 供消息通道 ，不参与支付过程 。当前我 国 大部分 提供手机 银行业务的银 行 （ 如招商 银 行、工商银行等 ）都有自己运营移动 支
付平台。
在 银行模式中运 营商只负责提供信息
了其 风 险 防 范 的 方案 。
关 键词 ：移 动 支付
营 模 式 风 险 防 范
移 动 电 子 商务 运
移动支付 的运营模式 由移动支付价值 链 中各方的利益分配原则及合作关系决定。
成 功 的移 动 支付 解 决 方 案是 充 分 考 虑 到 移 动 支付 价 值 链 中 的所 有环 节 ，进 行 利 益 共
当移动运营 商作 为移动 支付平 台的运
营主体 时 ，移动运 营商会 以用户 的手机话 费账户或专门的小额 账户 作为移动 支付 账 户 ，用户所 发生的移 动支付交易费用全部 从用户的话 费账 户或 小额 账户 中扣减。因 此 ，用户每月的手机话 费和移 动支付费用
很 难 区 分 ，而且 通过 这种 方 式 进 行 的 交 易
Ｓ Ｋ卡置换也会 造成 用户成本 的上升。 Ｔ
（ ）第 三 方 支付 服 务提 供 商 模 式 三 移 动 支 付 服 务提 供 商 （ 移 动 支付 平 或
泛 普 及 ， 以 手 机 为 代 表 的 移 动 支 付 将
成 为 电 子 支 付 的 主 流 发 展 方 向 和 市场
竞 争 焦 点 。 处 于起 步 阶 段 的 移 动 支付 目前 仍 面 临 着 许 多 问 题 亟 待 解 决 ，其
享和利益均衡 。 目前移动 支付 的运 营模式
移动支付商户运营方案
移动支付商户运营方案一、市场分析1、移动支付市场现状移动支付已经成为了人们生活中不可或缺的一部分。
无论是线上购物还是线下消费，移动支付都给用户带来了极大的便利性。
目前，移动支付市场规模巨大，而且还在不断增长。
根据数据显示，全球移动支付交易额已经突破了10万亿美元，预计将在未来几年内持续增长。
2、竞争分析在移动支付市场上，竞争非常激烈。
不仅有支付宝、微信支付等国内的巨头企业，还有Visa、MasterCard等国际支付巨头。
此外，还有许多创新型的移动支付平台纷纷涌现。
因此，商户需要认真分析竞争对手的优势和劣势，找到自己的定位，制定相应的营销策略。
3、用户需求分析用户对移动支付的需求主要包括便捷、安全和多样化。
越来越多的用户倾向于使用移动支付，是因为他们觉得移动支付更加方便快捷。
另外，用户对支付安全性的要求也非常高，因此商户需要着重提升移动支付的安全性。
此外，用户还希望能够在移动支付平台上享受到更多的优惠和福利。
二、移动支付商户运营方案1、选择合适的移动支付平台首先，商户需要选择适合自己的移动支付平台。
根据自己的经营模式和用户群体，选择具有一定用户规模和口碑的移动支付平台非常重要。
同时，商户还需要考虑平台的手续费、结算周期等因素。
2、提供多元化支付方式为了满足用户的消费需求，商户需要提供多种支付方式。
不仅要支持支付宝、微信支付等主流支付手段，还要支持信用卡、Apple Pay、Samsung Pay等移动支付方式。
这样可以为用户提供更多的选择，增加用户留存率。
3、优化用户体验商户需要优化移动支付的用户体验。
首先要保证支付页面简洁明了，不要有过多繁琐的步骤。
其次要提高支付的速度和稳定性，减少用户等待时间。
另外，商户还可以通过赠送优惠券、积分等方式提升用户体验。
4、加强安全防护移动支付虽然便捷，但也存在一定的风险。
商户需要加强安全防护，采取多层次的安全措施，保护用户的资金安全。
同时，商户还可以与第三方支付机构合作，使用他们的支付安全技术。
移动支付
一、移动支付概述移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。
单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。
1.1 移动支付的形式按支付距离的远近，移动支付可分为近端支付和远程支付。
所谓近端支付，就是可以用手机以刷卡的形式坐车、买东西等等；而远程支付是指客户通过手机，基于通信网络，通过SMS、WAP等方式发送支付指令完成支付。
按资金来源的不同，移动支付可分为银行账户手机支付、通信账户手机支付、商户账户移动支付及其他账户移动支付。
虽然分类方式不同，但是，移动支付的本质是资金的转移，核心是支付账户，支付介质是移动终端。
1.2国内移动支付运营模式目前直接从事移动支付运营的主体包括三种，即银联、电信运营商和第三方支付。
故移动支付可区分为四种运营模式，分别是：银联主导模式、运营商主导模式、第三方支付主导模式和合作模式。
本文将就银联模式和中国移动模式展开说明。
1.2.1银联模式银联手机支付是指通过将银行卡信息存储至手机中的芯片（可以为SD 卡、贴膜卡或SIM卡等方式），利用手机的无线通信技术和射频技术实现现场和远程支付的新型支付产品。
其支付原理是通过商户系统获取用户的银行卡号、身份证号及手机号，通过银联IVR系统回拨用户手机，采集用户银行卡密码，由以上两条不同信道非同步采集银行卡号、身份证号及密码后，匹配成无磁有密的交易支付请求，送银联公共支付平台完成支付交易，即上送给银行的扣费报文中包括银行卡号和密码，但不包括磁条信息，银行对这两项匹配关系进行验证后进行扣费。
1.2.2运营商模式中国移动、中国联通、中国电信三家运营商都已在手机支付业务方面进行了若干年的探索。
本文就以中国移动为例。
中国移动在手机支付方面拥有两大业务体系：手机支付、手机钱包。
手机支付手机支付是指客户先在移动后台开立一个账户，将钱存入该账户中，通过Web、GPRS和WAP（手机上网）、短信等非面对面进行交易的方式完成购买及支付行为的业务。
移动支付的三种主要商业模式
移动支付的三种主要商业模式移动支付的产业链由监管部门、终端设备提供商、移动运营商、金融机构、第三方支付平台、商户以及用户构成。
基于中国的移动支付产业的主要力量来自于移动运营商、金融机构与第三方支付平台，因此中国移动支付的商业运营模式主要有三种：移动运营商所主导（始于日本）；金融机构主导（始于韩国）；第三方支付平台主导（存在于移动运营商和金融机构话语权不强的国度）。
1：以金融机构为主体的商业模式以金融机构为主体的移动支付主要是金融机构提供的手机银行服务。
手机银行是金融机构通过移动通信网络为客户提供金融服务的移动应用，主要界面是短信、电话和手机客户端。
此模式下，各银行金融机构都需要搭建起与移动运营商联结的网络，确认计费与认证系统，而且需要把手机卡更换为STK卡。
以金融机构为主体的商业模式，一部手机只能与一个银行账户相对应，用户无法享受其他银行的移动支付业务。
2：以移动运营商为主体的商业模式这种商业模式是以移动运营商代收费业务为主，银行完全不参与其中。
在进行移动支付时（如用手机支付时），一般是将话费账户作为支付账户，用户实现购买移动运营商所发的电子货币来对其话费账户充值，或者直接在话费账户中预存款，当用户采用手机支付形式购买商品或服务时，交易费用就直接从话费账户中扣除。
货款的支付是由话费进行扣除，最后由商家和运营商进行统一的结算。
3：以第三方支付机构为主体的商业模式第三方支付机构主导的模式是一些具有实力的第三方经济体通过与不同的银行进行签约的方式提供交易平台（如支付宝），而整个交易也在第三方支付平台的介入下责任明晰，分工明确。
银行作为资金的供给方，保障资金的按时给付；运营商作为信息的传输渠道，向第三方机构以及银行发出指令；第三方平台则充当中介保障交易的顺利完成。
这种商业模式在推广能力、技术研发能力、资金运作能力等方面，都要求平台运营商具有很高的行业号召力。
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Electronic Bussiness电子商务 | MODERN BUSINESS 现代商业51移动支付的运营模式分析隋煜 山东工商学院 山东烟台 264005摘要:本文从数据上对移动支付的发展流程进行了深入分析。
随着新世纪以来移动通信技术的升级和网络状况的优化，越来越多的交易和支付流程由线下转到了线上，通过移动终端设备进行电子商务交易或支付，体现了移动支付的高效性和便捷性。
移动支付的出现，改善了消费者的支付环境，保障了消费者的支付安全，同时也给商家带来了便利，从一定程度上促进了消费。
关键词:移动支付；互联网；支付安全；风险防范一、移动支付的现状(一)移动支付的概念移动支付(Mobile Payment)，是一种随着手机更新换代和网络优化升级而产生的新型支付手段。
因为大部分移动支付的终端都是手机，所以又称为手机支付，是买方和卖方针对指定的某种商品或服务，以移动终端设备(通常为手机)为载体，利用电信网络实现的交易来往。
移动支付所使用的移动终端可以是智能手机、iPad、PC 等。
(二)移动支付的现状和前景2017年12月27日，央行对条形码支付做出了进一步规范和要求，发布了一系列有关条形码支付规范文件，从业务形式上和技术手段上对条码支付进行了更为深入的管理和控制，同时也加强了对第三方平台的要求，在业务资质、条码生成等方面进行了严格要求，同时也对扫码支付的额度进行了限制。
实际上，扫码支付在简化交易流程，提升交易效率的同时，也产生了一些的扰乱市场正常运转的现象，安全问题屡禁不止。
但总体来说，存在乱象的同时，目前市场上的移动支付的出现是利大于弊的，移动支付的出现也在一定程度上解决了一部分长期困扰的支付问题。
由于目前还没有形成较为统一的支付标准，给移动支付的使用和推广工作造成了很多困扰，也使国内的移动支付平台发展速度放缓。
生活中，如果使用支付宝APP扫描微信支付的二维码，将不会进入收付款界面，统一和推广移动支付的条码支付行业，任重而道远，我们距离真正的移动支付时代还有一定的差距。
如果能够顺利地解决扫码接口问题，那么移动支付将会变得更加高效和快捷。
以第三方交易平台支付宝为例，支付宝发布的“2017年账单”显示，2017年，移动支付笔数在支付宝平台上占比为82%，移动支付总笔数较2016年增长了306%。
易观国际所发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第三季度》数据显示，2017年第三季度，第三方移动支付市场交易规模已经达到了惊人了294959.2亿元人民币，与本年度第二季度相比增长了28.02%。
此外，各移动支付平台加快了向线下渗透的速度，通过发放现金补贴来吸引大量商户接入移动支付接口，支付宝和微信支付正在加速建设和完善城市交通和出行的支付平台，凭借前期已经占据市场的滴滴出行来加以推广，力争实现交通行业的移动支付。
同时移动支付平台也加快了在中小型城市的推广速度，移动支付行业总体交易金额在2017年第三季度依然保持较高速度的增长。
移动支付在目前的经济发展中起到了积极和促进的作用，不但简化了大型客户的支付流程，同时也对中小商户和个体商户有很大的帮助。
中国的移动支付市场，目前主要是蚂蚁金服和腾讯金融两大阵营在进行竞赛，此外还有美国主导的apple pay体系，apple pay于2016年初在中国上线，尽管拥有数目极大的用户基数，并且经过近两年的发展，但并没有在中国的移动支付市场获得太大的发展，地位十分尴尬，目前在中国移动支付的市场份额仅为1%。
毫无疑问的是，在移动支付这一技术上，中国是引领世界的，技术创新给中国科技带来了新的发展。
报告指出，2017年全球移动支付的金额将突破10000亿美元。
这样的数据意味着，在未来的几年里移动支付业务依然会保持较高速度的发展趋势。
(三)移动支付的发展趋势进入21世纪以来，随着3G网络和4G网络的建设推进以及智能手机的普及，用户对于手机的定义从简单的通信工具逐渐转变为智能设备，智能手机上可以进行的操作越来越多，互联网的移动终端流量占比逐渐上升，用户每天使用手机的时间越来越多，无线局域网和WiFi功能的普及使移动端用户使用更方便。
我们可以负责任地说，没有智能手机和高速网络传输技术就没有现在的移动支付。
实体经济的发展需要推广，而推广所需的成本使很多中小商户望而却步，第三方支付的初期推广目标便锁定了中小商户，用户将交易金额存储在移动支付平台，而平台则承担起推广宣传的责任，这是一个对双方都有利的合作。
此外，现行的流通货币面额固定，在很多场景会存在找零、易丢失甚至存在假币的情况。
移动支付的出现解决了以上三个问题，转账和付款金额可以自己决定，有零有整。
移动支付的主体是电子账户，而账户需要在手机上登录，所以不存在电子货币丢失的情况。
至于假币，那更是不可能出现的情况，电子货币的本质都是数据和代码，不存在伪造的情况。
二、移动支付的运营模式从全球的移动支付的发展来看，移动支付的发展史上主要分为三类：第一，是21世纪早期，以电信网络运营商为主导的商业模式；第二，是2010年以来，伴随着3G和4G网络以及智能手机发展而壮大的以金融机构为主导的运营模式；第三，是2015年以后，以第三方支付平台为主导的运营模式，这种模式以中国为主要代表，其中我们日常使用的支付宝和微信支付就属于第三类商业模式。
(一)以电信运营商为主导的运营模式电信网络运营商作为移动支付平台的运营主体时，一般情况下会直接使用话费账户作为支付账户。
在此类支付中没有银行和金融机构的参与，完全由电信运营商来进行的，具体表现为用户使用话费余额支付或购买商品和服务时，支付和交易所产生的费用将会由电信运营商从用户的话费余额中扣除。
用户通过购买电信运营商所发行的电子货币或充值卡来对其话费账户进行充值，用户支付结束后，所产生的款项将由运营商同商家对接结算。
实际中，前些年我们选择通过电话订购的方式来购买的彩铃就是运用了这一模式。
(二)以金融机构为主导的运营模式商业银行是提供移动支付服务的主要金融机构，银行向用户独立提供移动支付服务，以手机作为支付的媒介，以通信网络作为支付的渠道。
在此类运营模式中，移动运营商不需要直接参与到运营管理的过程中，只需要提供金融机构所需要使用的通信网络。
用户将手机号码与银行卡号进行绑定，使用电话语音、短信收发等常见的形式完成支付流程。
我们通常使用的手机银行APP上的转账和交Electronic Bussiness | 电子商务MODERN BUSINESS现代商业52易，微信上绑定的商业银行公众号，短信余额提醒等服务渠道，都属于以金融机构为主导的运营模式。
(三)以第三方平台为主导的运营模式第三方平台指的是独立于通信运营商和金融机构无关的，将电信网络和金融机构两方面的支付结算资源相结合，在支付流程中对用户进行身份认证同时提供支付确认的独立机构。
第三方在该模式中单独构建移动支付平台，并与金融结构合作完成支付，同时扮演信用中介的角色，为客户提供支付账户，对交易的流程承担部分担保的责任。
消费过程所产生的金额在第三方移动支付平台所提供的注册账号和商家进行转移和交易。
在此类模式中第三方平台保持了通信运营商和金融机构之间的平衡，疏通了电信运营商、金融机构与线下实体店铺之间的关系，使通信网络和流动资金的作用更加显著，交易流程变得更加简便和快捷，促进了线上交易的发展，规范了移动支付的方式。
生活中，最为典型的就是腾讯金融(微信支付)和蚂蚁金服(支付宝)，近日易观国际发布得2017年度第三季度第三方移动支付市场监测报告中显示，第三方支付平台在2017年的第三季度的交易金额高达294959.2亿元人民币，与本年度第二季度相比增长了28.02%。
同去年同时期相比增长了226%。
在移动支付市场占有率方面，蚂蚁金服以超过半数的53.73%稳坐头把交椅，其次则是腾讯金融旗下的微信支付，市场占有率为39.35%。
applepay则以尴尬的1%市场份额收场。
2017年第三季度蚂蚁金服与腾讯金融市场占有率合计高达93.08%，在市场占有绝对主导地位。
三、移动支付的安全分析和风险防范(一)移动支付的安全现状分析移动支付的出现毫无疑问对传统的实体货币交易产生了巨大的冲击，使消费者进入了不需要带现金即可出门无阻的新型社会，移动支付的大力推广和使用降低了国家和社会运营的成本，同时移动支付平台也可以记录和存储消费者的消费行为习惯和消费金额，使平台和商家能够对消费者的消费倾向和喜爱偏好进行大数据分析，从而进行市场优化和调节，能够更好地为消费者推荐产品，同时也能为市场结构和产品生产的优化升级提供数据支持。
在带来众多利好的同时，移动支付平台也面临着数据泄露和隐私保护的问题，数据的加密措施和安全保护措施目前急需完善。
现阶段移动支付面临的市场环境较为复杂和混乱，一方面，移动支付和普通的电子商务系统同样要面临外部数据攻击的风险，另一方面，由于市场交易环境和移动终端的复杂性和不稳定性，往往会有一些基于利益冲突的意外攻击。
此外还会受到网络波动、终端配置水平不同、网络带宽不足等问题的影响。
这些影响使移动支付的系统底层设计和线下推广变得棘手，具体表现为移动支付的数据机密性、信息完整性和支付过程的身份认证。
(二)移动支付的风险防范1. 法律法规及制度保障。
我国针对移动支付和第三方平台支付已经建立了相关的法律文件并且完善了有关的规章制度，《电子签名法》和《反洗钱法》等法律法规文件的出台和实施，以及由中国人民银行及相关部委牵头制定的《支付机构预付卡业务管理办法》和《支付机构客户备付金存管办法》等规章制度和指导意见，国家从法律层面上对移动支付进行了有效的管控，这一举措可以在一定范围内对移动支付进行有效的监督、管理并提供制度上的约束。
2.支付技术创新。
扫码支付是我们日常生活中应用最频繁、最广泛的移动支付手段，扫码支付发展到今天也经历了许多阶段，从一开始的条形码与商超线下支付发展到使用手机扫描二维码进行支付，再到现在的“无人超市”。
都是利用了移动支付技术的创新。
从固定不变的条形码，到实时更新的二维码和条形码，再到实时自助结算，支付手段技术的不断创新，带给消费者便利和高效的同时，也在安全管理模式上不断完善和发展，以往不敢想象的无人超市，如今变成了现实，得益于支付安全技术的创新所带来的安全保障。
无人超市引入了结算管理系统(RFID码)、网络收银系统、紧急联络系统、防盗报警系统、库存管理系统(检测库存、经营业绩指标)等创新技术，无人超市打造了一个良好的移动支付环境，维护了一个良好的支付安全秩序，为移动支付的发展提供了方向。
3.线下风险管理。
随着越来越多的实体店铺接入移动支付，出现了调换二维码的情况。
针对此种现象，蚂蚁金服和腾讯金融研发了收款播报程序，商家通过启用播报程序来对每一笔入账进行实时核对，以便关注是否产生未到账的交易问题。