银行卡定价机制研究

类显然过于 笼统粗略。川时，由丁行业竞 三 、我 国现 行银 行 卡产 业 定价 机 制 争程度 的加剧 ，行业利润空 间 断缩小 ， 粗 略 的类 别 划 分 使 得部 分 商 户 从 受 刷 存 在 的 问题
二 、我 国现 行银 行卡 定价 机 制
我国银行卡定价机制采用了统一定价 形式 ，由人民银行按照基 本商户行业粗放 分 类 来 制定 商户 扣 率 ，并 规定 相 关 主 体 的 分润 比例。人民银行 １９ 年 银行 卡业务 ９９ 管 理 办 法 》 中规 定 ，从 特 约 商 户处 收取 的 手续费按发卡银行 、收单银行和信息交换 中心 以 ８： １ 的 比例 进 行 分 配 。该 方 案 １： 考虑了发卡银行在前期银行卡市场 推广 中 所 付 出 的 较 大成 本 ，给 予 了 发 卡银 行 较 大 的利益分成 ，但在收单机构专业化 发展趋 势下 ，去忽视 了收单机构的利益 ，难 以形 Ｉ ｊ 成对收单机构的有效激励 ，制约了收单市 场的发展 。 针对 ８： ： 分润机 制存在的利 １１ 益 分配 扭 曲 问题 ，人 民银 行 ２ ０ 年 １６ ０４ ２ 号
银行卡定价机制研 究
一
有 限 ，商户 扣 率 种 类 不够 十 富 。在 同 一行 业适用相同扣率 的机制下 ，随着商户经营 规 模 的 不 断 扩大 ， 户 的扣 率 支 出 成 本会 商 陈 慧 厦 门大学经济 学院 福 建厦 门 ３ １ ０ ６ Ｏ ５ 逐渐提高 ，容易引起商厂 对受理银行 ‘ Ｌ 】 的 抵 制 。国 际上 银 行 手续 费的 定 价 基 于行 业 性 质 、 交 易 额 的 差 异 而 制 定 的差 别 定 文 件 （ 中 国银 联 入 网机 构 银 行 卡跨 行 交 价 ， 为 商 户 提 供 ｒ较 为 详 尽 的价 格 菜 单 ， 《 【 文章 摘 要 】 易收益分配办法 ，对现行的商户扣率分 商 户 可 选择 符 合 自身 利益 的 扣 率 水平 。 合 ） 我 国银 行 卡 产 业 处 于 发 展 初 级 阶 理 的差 别 定 价能 为商 户使 用 银 行 卡提 供 充 Ｏ 段 ，其 定价 问题直接影响到发卡市场和 配 机 制规 定 为 ：Ｐ Ｓ跨 行 交 易 的 商户 结 算 手续费收益 （ 扣率）分配采用固定发卡行 分 的激励 ，也为银行卡产业的发展提供 了 收单市场的均衡协调发展 ，关 系着整个 收益和银联 网络服务 费方 式 ，发卡机 构、 良好 的 空 间 。 银 行卡 产 业 的发 展 前 景 。本 文拟 通 过 对 ３ 对 商 户 类 别 的划 分 过 于 粗放 。日前 、 即中国银联） 和收单机构 的分润 银 行 卡 产 业 中 的 定 价 机 制 问题 进 行 分 转接机构（ 比例 为 ７ ：Ｘ。该 分 配机 制 固定 ｒ发 卡 我 国银 行 卡定 价 机 制 中 的商 户 类 别主 要 划 ：１ 析 ， 以期 提 出对 我 国银 行 卡产 业 发展 有 机 构 与银 联 的收 益 ，没 有 规 定 收 单机 构 的 分 为 两 类 ：宾 馆 、餐 饮 、娱 乐 、珠 宝 首 饰 、 益 的 对 策建 议 。 扣 率 ，收 单机 构 在 开 发 商 户 的过 程 中可 依 工 艺 美 术 品 类 的商 户 和 一 般类 型商 ｒ。实 １ 据 自身成 本 、市 场 需 求 状 况 与特 约 商 户 协 际上 在 庞大 持 卡 消 费群 的 影 响 下 ，我 围收 【 关键 词 】 商确定扣率水平该机制有效激 励收单机构 单 市 场 不 断扩 大 ，银 行 卡 受 理 商 户 已经 从 支付 工 具 ；银 行 卡 ； 定价 机 制 拓展受理市场 ，促进银行卡产业健康有序 宾馆 、餐饮等少数行业 发展到了大多数行 业 ，各 行 业 问的 ， ￣率 差 别 巨大 ，上 述 分 ｔＸ ｊＪ ｌ 发展。 引 言
（ ）与 国际卡组 织银行卡定价机制存在 一 部分脱节 国 际卡 组 织 定 价 机 制 存 在 以下 特 点 ， 第一、基于卡种定价 ，借 记卡扣率低于贷 记 卡；第二 、基于交易额定价 ，交 易额越 高，交换扣率越低；第三 、按 照不 同商户 类 型设 定 不 同的 交换 费 。虽 然 我 国 目前 的 商户 扣 率 水 平及 扣 率 分 配 机 制促 进 了银 行 卡市 场 的发 展 ，但 商 户 扣率 形 成 机 制 较 为 僵化 ，未能满足多样性 的市场 发展需求 。 ｌ 、贷 记 卡 与 借 记 卡 照 用 同 样 的商 户 扣率 ， 未能体现卡种成本差别。 交换费 （ 商 户扣率 的主要部分）是发卡机构提供便利 的支付服务所收取的费用 ，因此交换费必 须能弥补相关服务 的成本 。贷记卡 的成本 主 要 包 括 ： 付 资 金 成 本 、 支 风 险损 失 、 垫 透 交 易 成 本 、清算 成 本 ；而借 记 卡 的 主 要 成 本 只有交易成本和清算成本。从成本角度 讲 ，特约商户扣率应该基于交易的卡种不 同而适用不同的扣率 ，体现贷记卡与借记 卡 的成本差别。从风险控制的角度看 ，贷 记卡和签 名借记卡是通过持卡人签名来确 认 交易 的 ，存 在 透 支 、潜 在坏 账 以及 被 欺 诈 的风 险，对银行来说 ，风险管理 的难度 大 。此外 ， 贷记卡和借记 卡功能和定位上 有 所 不 同 ，贷 记 卡 由 于 其 信 贷 消 费 的 功 能 ，更有助于将持卡人的潜在需要转化为 现实需求而刺激 消费购买 。该 效用吸引商 家愿意接受更高 的扣率 。因此 ，不 同的卡 种理应对商户收取不 同的扣率 。 ２ 同一 行 业照 用 相 同 的商 户 扣 率 ， 、 未 能体现不同交易额 的差别 ；行业细分程度
、
经济学界普遍认为银行卡产业是一 个 典型的双边市Βιβλιοθήκη Baidu ，其定价机制须充分考虑 双边市场的特征。第 一、银行卡产业的需 求来 自于发卡市场需 求方和收单市场需求 方的联合需求 ，缺少任一市场 的需求 ，平 台交易都 无法完成 ；第二、银行卡服务 平 台要 通 过 同时 运 作 两 个需 求 相 互 依 赖 且 高 度相 关的市场来获得 利润或者至少保持盈 亏平衡 ；第三 、银行 卡产业 中存在很强的 “ 网络外部性 ” ，即消费者对银行卡的需 求 将随着持卡人数量的增加 而增加 ；商户对 银行卡 的需求也将特 约商户数量的增加而 增加；持卡人的刷卡便利性和持卡价值 随 着特约商增多而提高 ；商户通过受理银行 卡获得的价值和意愿 随着持卡人的意愿增 强 而增 强 。 因此 ，研究银行卡定价机制 ，就是研 究 商 户 扣 率 的形 成 机 制 和 分 配 机 制 ，即 商 户扣率 的形成机制及分配机制是否合理 。