陕西省农村金融组织市场结构实证分析
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Ｈ Ｉ 数将 等于市 场 中企业 总数 的倒数 。一般来 讲 ， Ｈ 指 数越小 ， 接近 于 ０ 表 明市场竞 争度越 大 。 Ｈ指 Ｈ Ｉ 越 ，
Ｈ Ｉ Ｈ 指数 的测度结果显示 ： 陕西省农村金融组织之间存在着竞争 。总体上看 ， 除商洛和安康市外 ， 其他 地 区农村金融组织无论存款余额、 贷款余额 的 Ｈ Ｉ Ｈ 指数值均有所下降 ， 说明陕西省农村金融组织之间的竞 争趋于激烈。从结构上看 ， 所有地 区均是存款业务竞争强于贷款业务竞争 ， 这是一个值得进一步关注的问 题。结合测度结果 ： 经济发达地区， 如西安市农村金融组织之间的竞争 比较激烈 ， 而相对欠发达地区， 如商洛 市农村金融组织之间的竞争较少 ， 这从另一个角度验证 了通过市场集 中度 的测度得 出的经济发达地区农村
一
文献标识码： Ｂ
文章编号 ：６ ４ ０ １ — ０ ０２一 ０ ９ ０ １ ７ — ０ ７ ２ １ （）０ ４ — ２
、
问题 的提 出
近年来 ， 我国采取 了一系列措施促进农村领域的金融发展 ， 积极推进农业银行股份制改造 ， 稳步拓宽农 业发展银行政策性业务范围 ， 适时组建邮政储 蓄银行 ， 进一步增强邮政储蓄机构的支农服务功能 ， 大力推动 深化农村信用社改革 ， 调整放宽农村地区银行业金融机构市场准人政策 ， 农村金融组织管理体制 Ｅ益完善 ， ｔ
二、 陕西省 农 村金 融组织 市场 结构 实证分 析 （ ） 、 市场集 中度 的测度 与分析 一
市场集中 度是指某一特定市场中少数几个最大企业所占的销售份额。其计算公式为： 二（ ’ ｃ ）
，
式中 ｎ 为企业数 ； ｊ ｘ 表示居于市场第 ｉ 个企业 的相关指标 ； Ｔ表示市场 中所有企业的相关指标 ； Ｒ 表示市 Ｃｎ
《 西部金 ￣｝００ 第 ２ ２１年 期
陕西省 农村金融组织市场结构实证 分析
闰章 秀
（ 中国人民银行西安分行 ， 陕西西安
摘
７０ ７ ） １０ ５
要： 市场结构是指企业 市场关 系的特征和形式 ， 一个反映 市场竞争和垄断关 系的概念。 实际运 用中， 是 在 通过对
市场结构的研 究 ， 以确定在特定 的市场关 系中， 企业间在数 量、 份额 、 规模上的关 系以及 由此决定的竞争形式 ， 而为 管 从
赫芬达尔指数（Ｈ 或 Ｈ） ＨＩ Ｉ 是用来综合反映市场力量的分化程度和市场垄断程度的指标 ， 通常 ， 指数值越
大， 表明该行业垄断程度越高。其计算公式为：Ｈ ＝ 置／） 式中Ｘ＝ Ｈ Ｉ ∑（ Ｔ ， ｊ 各个企业的有关数值，＝ Ｔ 市场总规
模 。当 Ｈ Ｉ １ 该行业为完全垄断市场 ； Ｈ ＝ 时， Ｈ ＝ 时， Ｈ Ｉ ０ 该行业为完全竞争的； 若市场中所有企业的规模相同，
收 稿 Ｅ期 ： ０ ０ １ ｔ ２ １—
作者简介 ： 闫章秀（ ９５ ）女 ， ．１ ， １６ － ， Ｉ／人 经济学博 士 ， ￣ｆ 现供职于中国人 民银行西安分行 。
团冒 固■
对欠发 达地 区 。
（ ） 芬 达 尔指 数 的 测 度 与 分 析 二 赫
《 西部 金融）００ ２１ 年第 ２ 期
场中最大 ｎ 家企业集中度（ 通常取最大的 ３４５ ８ 、、 或 家企业 ， 它的值介于 ０ １ 和 之间 ， 值越大表示市场越集 中。 按照贝恩运用集中度指标对产业的垄断和竞争程度的分类 ，Ｒ 值＜ ０ Ｃ ｎ ３ 为竞争型， Ｒ 值 Ｉ３ Ｃ ｎ ＞ ０以上分为 五类寡头垄断。在此 ， ｘ为被测算地区在县域 （ 含县级市） 内的农业发展银行 、 农业银行和农村信用社分支机
西安 、 咸阳、 渭南外 ， 近年来其他地区农村金融组织的市场结构变化不大 ， wenku.baidu.com他地区农村金融组织存贷款垄断 程度均呈下降趋势 ， 明农村居 民的存贷款渠道均在拓宽。 说 三是集中度有一定的地区差异性。 从地区上看 ， 农 村金融组织的垄断程度与该地区农民人均纯收入成反 比．经济发达地区农村金融组织的垄断程度要低于相
理决策提供依据 。 本文选取 ２ ０ ０ ７年以来陕西省分地 区农村金 融组织的存款、 贷款数据 ， 对陕西省农村金融组织的市场结
构进行实证分析 ， 在此基础上提 出相关的对策建议 。
关 键 词 ： 村 金 融 组 织 ； 场 结 构 ； 析 农 市 分
中图分类号 ： ８ ０３ Ｆ ３ ．１
经营机制 日 趋健全 ， 经营活力 日渐提高， 农村金融服务正在发生积极变化 ， 信贷支农投入逐年增多。但是 ， 由
于我国经济体制改革的进程是农村先于城市 。 而金融体制的改革却是城市先于农村。相对于城市金融而言 ， 农村金融改革启动迟缓 ， 进展也比较慢 ， 一些深层次的矛盾和问题还没有得到解决。 中， 其 从全国来看突出的 问题之一是农村金融组织机构网点仍然不足 ， 市场结构仍然不合理 ， 寡头垄断特征 明显 ， 中国银监会 ２０ 与 ０８
年８ 月公布的《 中国银行业农村金融服务分布图集》 所显示的结果一致 ： 农户贷款提供者十分集中， 从农业银 行、 农村信用社 、 农村商业银行和农村合作银行获得贷款 的农户数 占全 国获得贷款农户的比例高达 ９ ． ８ ％。 ７
从陕西省的情况来看 ， 近年来农村金融服务创新工作开展得非常顺利 ， 信贷方式、 担保方式、 保险方式以及结 算方式的创新都取得了一定的成效 。 但是 ， 从产业发展的角度看 ， 同市场结构下的企业行为不同， 不 即决定产 品创新的一个重要因素是市场结构 。因而， 在研究陕西省农村金融组织的市场结构类型的基础上 ， 提出进一 步创新业务的建议具有一定的现实意义和实践意义 。
构的各项存款 （ 贷款） 余额 ， Ｔ为被测算地 区的县域 （ 含县级市 ） 内的所有金融机构的各项存款（ 贷款 ） 余额 （ 下
同 ） 。
测算结果显示 ， 陕西省农村金融组织的市场结构为垄断型 。 其主要特征 ： 一是贷款集 中度更高。从数据 看， 陕西省 ｌ 个市农村金融组织贷款市场的垄断程度高于存款市场垄断程度 ， ０ 除验证 了农业发展银行不吸 收居 民储蓄存款外 ， 也说明农村居民的存款渠道要多于贷款渠道。 二是垄断程度呈降低趋势。 从趋势上看 ， 除
Ｈ Ｉ Ｈ 指数 的测度结果显示 ： 陕西省农村金融组织之间存在着竞争 。总体上看 ， 除商洛和安康市外 ， 其他 地 区农村金融组织无论存款余额、 贷款余额 的 Ｈ Ｉ Ｈ 指数值均有所下降 ， 说明陕西省农村金融组织之间的竞 争趋于激烈。从结构上看 ， 所有地 区均是存款业务竞争强于贷款业务竞争 ， 这是一个值得进一步关注的问 题。结合测度结果 ： 经济发达地区， 如西安市农村金融组织之间的竞争 比较激烈 ， 而相对欠发达地区， 如商洛 市农村金融组织之间的竞争较少 ， 这从另一个角度验证 了通过市场集 中度 的测度得 出的经济发达地区农村
一
文献标识码： Ｂ
文章编号 ：６ ４ ０ １ — ０ ０２一 ０ ９ ０ １ ７ — ０ ７ ２ １ （）０ ４ — ２
、
问题 的提 出
近年来 ， 我国采取 了一系列措施促进农村领域的金融发展 ， 积极推进农业银行股份制改造 ， 稳步拓宽农 业发展银行政策性业务范围 ， 适时组建邮政储 蓄银行 ， 进一步增强邮政储蓄机构的支农服务功能 ， 大力推动 深化农村信用社改革 ， 调整放宽农村地区银行业金融机构市场准人政策 ， 农村金融组织管理体制 Ｅ益完善 ， ｔ
二、 陕西省 农 村金 融组织 市场 结构 实证分 析 （ ） 、 市场集 中度 的测度 与分析 一
市场集中 度是指某一特定市场中少数几个最大企业所占的销售份额。其计算公式为： 二（ ’ ｃ ）
，
式中 ｎ 为企业数 ； ｊ ｘ 表示居于市场第 ｉ 个企业 的相关指标 ； Ｔ表示市场 中所有企业的相关指标 ； Ｒ 表示市 Ｃｎ
《 西部金 ￣｝００ 第 ２ ２１年 期
陕西省 农村金融组织市场结构实证 分析
闰章 秀
（ 中国人民银行西安分行 ， 陕西西安
摘
７０ ７ ） １０ ５
要： 市场结构是指企业 市场关 系的特征和形式 ， 一个反映 市场竞争和垄断关 系的概念。 实际运 用中， 是 在 通过对
市场结构的研 究 ， 以确定在特定 的市场关 系中， 企业间在数 量、 份额 、 规模上的关 系以及 由此决定的竞争形式 ， 而为 管 从
赫芬达尔指数（Ｈ 或 Ｈ） ＨＩ Ｉ 是用来综合反映市场力量的分化程度和市场垄断程度的指标 ， 通常 ， 指数值越
大， 表明该行业垄断程度越高。其计算公式为：Ｈ ＝ 置／） 式中Ｘ＝ Ｈ Ｉ ∑（ Ｔ ， ｊ 各个企业的有关数值，＝ Ｔ 市场总规
模 。当 Ｈ Ｉ １ 该行业为完全垄断市场 ； Ｈ ＝ 时， Ｈ ＝ 时， Ｈ Ｉ ０ 该行业为完全竞争的； 若市场中所有企业的规模相同，
收 稿 Ｅ期 ： ０ ０ １ ｔ ２ １—
作者简介 ： 闫章秀（ ９５ ）女 ， ．１ ， １６ － ， Ｉ／人 经济学博 士 ， ￣ｆ 现供职于中国人 民银行西安分行 。
团冒 固■
对欠发 达地 区 。
（ ） 芬 达 尔指 数 的 测 度 与 分 析 二 赫
《 西部 金融）００ ２１ 年第 ２ 期
场中最大 ｎ 家企业集中度（ 通常取最大的 ３４５ ８ 、、 或 家企业 ， 它的值介于 ０ １ 和 之间 ， 值越大表示市场越集 中。 按照贝恩运用集中度指标对产业的垄断和竞争程度的分类 ，Ｒ 值＜ ０ Ｃ ｎ ３ 为竞争型， Ｒ 值 Ｉ３ Ｃ ｎ ＞ ０以上分为 五类寡头垄断。在此 ， ｘ为被测算地区在县域 （ 含县级市） 内的农业发展银行 、 农业银行和农村信用社分支机
西安 、 咸阳、 渭南外 ， 近年来其他地区农村金融组织的市场结构变化不大 ， wenku.baidu.com他地区农村金融组织存贷款垄断 程度均呈下降趋势 ， 明农村居 民的存贷款渠道均在拓宽。 说 三是集中度有一定的地区差异性。 从地区上看 ， 农 村金融组织的垄断程度与该地区农民人均纯收入成反 比．经济发达地区农村金融组织的垄断程度要低于相
理决策提供依据 。 本文选取 ２ ０ ０ ７年以来陕西省分地 区农村金 融组织的存款、 贷款数据 ， 对陕西省农村金融组织的市场结
构进行实证分析 ， 在此基础上提 出相关的对策建议 。
关 键 词 ： 村 金 融 组 织 ； 场 结 构 ； 析 农 市 分
中图分类号 ： ８ ０３ Ｆ ３ ．１
经营机制 日 趋健全 ， 经营活力 日渐提高， 农村金融服务正在发生积极变化 ， 信贷支农投入逐年增多。但是 ， 由
于我国经济体制改革的进程是农村先于城市 。 而金融体制的改革却是城市先于农村。相对于城市金融而言 ， 农村金融改革启动迟缓 ， 进展也比较慢 ， 一些深层次的矛盾和问题还没有得到解决。 中， 其 从全国来看突出的 问题之一是农村金融组织机构网点仍然不足 ， 市场结构仍然不合理 ， 寡头垄断特征 明显 ， 中国银监会 ２０ 与 ０８
年８ 月公布的《 中国银行业农村金融服务分布图集》 所显示的结果一致 ： 农户贷款提供者十分集中， 从农业银 行、 农村信用社 、 农村商业银行和农村合作银行获得贷款 的农户数 占全 国获得贷款农户的比例高达 ９ ． ８ ％。 ７
从陕西省的情况来看 ， 近年来农村金融服务创新工作开展得非常顺利 ， 信贷方式、 担保方式、 保险方式以及结 算方式的创新都取得了一定的成效 。 但是 ， 从产业发展的角度看 ， 同市场结构下的企业行为不同， 不 即决定产 品创新的一个重要因素是市场结构 。因而， 在研究陕西省农村金融组织的市场结构类型的基础上 ， 提出进一 步创新业务的建议具有一定的现实意义和实践意义 。
构的各项存款 （ 贷款） 余额 ， Ｔ为被测算地 区的县域 （ 含县级市 ） 内的所有金融机构的各项存款（ 贷款 ） 余额 （ 下
同 ） 。
测算结果显示 ， 陕西省农村金融组织的市场结构为垄断型 。 其主要特征 ： 一是贷款集 中度更高。从数据 看， 陕西省 ｌ 个市农村金融组织贷款市场的垄断程度高于存款市场垄断程度 ， ０ 除验证 了农业发展银行不吸 收居 民储蓄存款外 ， 也说明农村居民的存款渠道要多于贷款渠道。 二是垄断程度呈降低趋势。 从趋势上看 ， 除