商业银行降本增效方案

商业银行降本增效方案

目前，银行经营的内外部环境正在发生深刻变化。以资本为核心的银行监管体系约束愈加强化，传统的依赖规模扩张的发展模式将更加难以为继，其次，金融脱媒的趋势日益增强，大型企业贷款需求明显下降；三是利率市场化进程明显加快，银行的存贷利息差在明显收窄。

面对严峻的形势，大力开展“降本增效”，加快转变业务发展方式，深化业务结构调整，优化业务流程，实施精细化管理。

“降本”对商业银行来说，不仅仅是指运营成本，更包括资本占用成本。银行要走“低资本消耗，低成本运营”的发展道路，在经营上精耕细作，在管理上精打细算，在组织架构上精兵简政。

一、有效控制资本占用成本

树立资本约束观念，强调资本的有限性和有偿性，摆脱片面、盲目规模扩张的惯性思维，在风险可控的基础上，将单位资本贡献的更快增长作为规模扩张的前提。在信贷资源的配置上，重点支持风险权重低的业务，重点支持综合收益高的业务，通过不断调整信贷结构和业务结构，有效控制资本占用成本。

二、有效控制存款付息成本

低成本活期存款占比的大小不仅是衡量一个行内部结构优劣的标准，也是衡量一个行经营水平高低的重要标志。从目前看，我省低成本的活期比例存款占比远低于全国平均水平，极大地减

少了我省的利差空间。这种情况下，需要在一定程度上摈弃“速度情结”和“规模情结”，通过持续的发展、动态的调整来实现结构优化，并在结构的调整中寻找商机、以结构调整促进发展，从而在结构优化基础上推进总量的持续有效增长。在措施上，储蓄存款要摈弃全员营销的观念，将政策向窗口倾斜，以理财业务为抓手，通过卡业务，扩大中小企业主、理财保险等客户群体的服务，加强典型案例和重点产品的培训及推广工作；公司存款要充分发挥现金管理系统为抓手，积极营销网络型客户，扩大结算客户数量，努力提高活期存款占比，有效控制存款的付息成本。

三、有效控制风险成本

目前的风险主要来自于信贷员业务不熟，不作深度的调查，不对相关数字进行核实，仅凭企业提供的文字材料，按照规定的要求进行摘录、整合，做表面文章，使发放的信贷失去安全性。在奖励机制上，发放贷款给予一定的奖励，清收贷款也给予很高的奖励，造成贷款发放越大质量越差，奖励越多的异常机制。因此，要提高风险效益的管理理念，摈弃为了提高业绩，盲目发放贷款，导致不良贷款边清收边发生，边核销边产生的现象，可对信贷员实行清收终身制考核，当不良额或不良率达到一定程度时下岗清收，以提高第一道防线防范风险的主动性和谨慎性，积极稳妥退出高风险、低效益客户，实现客户质量的提高，有效控制风险成本。

四、有效控制人力成本

能外包的非核心业务实施业务外包；加强人员编制管理，节约人力成本；加强人员的动态管理和培训工作，将员工的工作效能与工资发放和职级晋升相挂钩，重点提高现有人员的工作效率；强化员工动态调整机制，将单产较低或业务能力不达标的人员进行集中培训后再上岗或转岗；将人均单产与领导班子绩效挂钩，促进各行提高人员使用效率，有效控制人力成本。

五、有效控制费用成本

在费用成本的控制上，采取“抓住重点、细化节点、巩固优点、堵住缺点”的管理办法。

1、抓住重点：实施集中采购管理。在市场各项价格越来越透明的情况下，通过提高采购管理水平降低采购总成本，已成为企业提升竞争力的利器。集中采购特别适用于大型集团企业，其主要是通过量的高度集聚达到单位采购成本的高度降低，实施集中采购后单位成本可降低20—30%，极大地降低了成本费用。

2、细化节点：开展以“成本费用点滴行动”为主题的降本增效活动，目的是培养全员成本意识、节约意识、效益意识。养成从自身做起，从现在做起，从点滴做起，节约每一分钱，每一度电，每一滴水，每一张纸的习惯，“不该花的钱一分不花，该花的钱一分不少花”，通过良好的行为习惯，务实的工作作风，精细的管理方式，实现每一个节点上的控制，建设节约型银行，实现“三项”费用和成本收入比管控目标。

3、巩固优点：进一步优化无纸化影像报账审批系统，减少

报账过程中的交通成本、接待成本和沟通成本；进一步加大费用支出预算管理力度，对大额支出实行二次授权；加大集中支付的深度和广度，对自行控制的可控成本支出与收入完成情况挂钩管理。

4、堵住缺点：严格执行财务预算制度，通过预算的执行、分析和评价，实施全过程的预算管理，切实发挥预算管理的权威性和对经营活动的指导作用，严格控制预算外列支的费用范围。针对各行成本费用支出政策和相关奖励政策差距较大的现象，对各行的开支标准进行调查，针对各行情况制定精准的营销政策和奖励政策，降低各行在成本管理上相互攀比，低的涨上去，高的下不来的怪状。