浅谈当前时期电子银行如何加快渠道业务分流
浅谈农行电子银行渠道分销能力建设
一
（ ） 升 核心 竞 争力 的 需 三 提 要 。一 是 应对 激 烈竞 争 的重 要 手段 。在新 的社 会经济形势 下 ， 商 业银 行 竞争 模 式 和客 户金 融 ： 消费模 式急剧转 变 ， 凸显 了电子 银 行在 参 与 高水 平竞 争 上 的重 ∥
好 外 部 的营 销 推 广 奠 定 基 础 。
三要 把建 设 一 支 “ 懂业 务 、 营 善
销 、 管理 ” 电子银 行从 业 人 会 的
（ ） 小 同 业 差 距 的 需 四 缩 要 。经 过 多 年 的发 展 ， 业 银 农
行 金 ｅ 品 牌 电 子 银 行 业 务 保 顺
有 １２ ． ％。这 说 明 电子 银 行 还 ８
电 子银 行 能够 适应 城 市金 融 服
展将 极 大 的提 高农 行 零售 产 品
和 对公 产 品 的在 线渠 道 销售 能
务 的 多 元 化 要 求 ， 断创 新 低 不 风险、 高效 率 、 价值 的业 务 品 高
种 ， 化业 务 收入 结构 ； 过 打 优 通
讯 技 术等 信息 化 基础 设施 不 断
有 巨大 的发 展 空 间 ， 进 一 步 要 改 进 和提 高 电子 渠道 的分 销 能 力 水 平 ， 满 足 业 务 发 展 的 以
电子 渠 道 建 设 ， 适 合 于 在 电 把 子 渠 道 办 理 的标 准 化 、 序 化 程 交 易核 算 型业 务通 过 电子渠 道 实 施 分 流 ， 成物 理 网点 与 电 形
子 渠 道 协 同 的 局 面 ， 广 大 柜 将
段 ， 民 经 济 保 持 又 好 又 快 发 国
（ ） 一 推进 业 务 经 营转 型 的
浅谈加快电子银行业务发展对策
（二 ）客 户 规 模 快 速 增 长 。
取 的手 续费 收入每部 月均 都在５ ０ ０ 元
备 交 易 ７９ 笔 ， 台 日均 交 易 ５ ９ ．万 ２ 笔 ， 易金额 １ 万 元。 如果 按 网点 年 交 ２ 均２ 万笔业务量测算 ，电子银行 实现 Ｏ
了相 当 于３ 网 点 的业 务 量 。 个 （ ）营销 空基础和 营销 环境 。电子银行业 务发展前景 无限。
鄂西 北 大 山 区 的农 行 湖北 省 房 县 支
户、 “ Ａ”级 以上 的信 贷客 户 、在农 行无贷款业务 的事 业单位客户作 为全
行电子银 行业务 的首选客户 。
（ ）分 流 效 果 明 显 。 ２ １ 年 上 四 ０ １
行 ，下 辖４ 营业 网点 ，为彻 底解 决 个 电子银行业务 “ 上面有任务 ，下面 无
以上。资金进 出量 大且频繁 的寿 康永
乐、鑫城超市 、九八 家电城等企业 ，
目前资金调度大 多是在网上完成 。这 些都表 明电子银行 产品营销有 了良好
半年 ，房县县 支行通过电子渠道办理 的各类业务达 ８４ 万笔 ，较同期增长 ３
２１ 万笔 ，增长３ ％。其 中５ Ｔ ４ 台Ａ Ｍ设
（ ）在 电子银 行业务管理上存 四
力足点 ，着力提高 农行电子银行业务
在 薄弱环节 。一是 在客户管理上 尚未
真正体 现 以客户 为中心 的经营理念 ，
创新能力。第 四要 坚持 “ 电子银行业
务统 筹发展” 战略 ，树 立 “ 全行发展 电子银行 、电子银行服 务全行发展 ” 的意 识 ，充分调动各 方积极性 ，实现 电子银行业务与传统银 行业务同步发
电子行业电子渠道提升举措
电子行业电子渠道提升举措1. 简介电子行业作为现代科技行业的重要组成部分，其发展与电子渠道的提升密不可分。
随着互联网的快速发展和智能手机的普及，电子渠道已经成为电子行业重要的销售渠道之一。
本文将探讨电子行业电子渠道提升的举措，以及这些举措对电子行业的影响。
2. 电子渠道的重要性电子渠道是指通过互联网、移动应用等电子平台进行销售、宣传和服务的渠道。
这种渠道的使用具有以下重要性：•扩大销售范围：通过电子渠道，电子企业可以将产品销售范围扩大至全国甚至全球，不再局限于传统实体店面的地域限制。
•提升销售效率：电子渠道的自动化和高度数字化特性，可以大大提升销售过程的效率和速度，从而降低成本。
•增加客户互动：电子渠道提供了多种互动手段，如在线客服、社交媒体等，可以增加客户与企业之间的互动和沟通，提升客户忠诚度。
•实时数据分析：电子渠道提供了大量的实时数据，可以通过数据分析洞察市场需求、产品偏好等信息，为企业的决策提供依据。
3. 电子渠道提升举措3.1 创新电子支付方式随着移动互联网的发展，电子支付成为了人们生活中重要的支付方式。
为了提升电子渠道的支付体验，电子行业可以采取以下举措：•推广使用移动支付：通过推广使用移动支付，如支付宝、微信支付等，可以方便快捷地完成支付，提升购物体验。
•支持多种支付方式：除了传统的银行卡支付外，电子行业还可以支持更多的支付方式，如虚拟货币、数字支付等，以满足不同用户的需求。
3.2 强化电子渠道安全性电子渠道的可靠性和安全性是用户选择电子渠道的重要因素。
电子行业可以采取以下举措来强化电子渠道的安全性：•加强用户数据保护：电子行业应加强用户数据的保护，采取有效的隐私保护措施，如数据加密、安全认证等，以保障用户的信息安全。
•提供多层次身份认证：在用户登录和支付过程中，电子行业可以采取多层次身份认证措施，如短信验证、指纹识别等，提高账户的安全性。
3.3 优化用户体验优化用户体验是提升电子渠道的重要举措，可以通过以下方式进行：•设计友好的界面：电子行业应设计简洁明了、易于操作的界面，方便用户浏览和购买产品。
提高电子渠道分流率的几点建议
提高电子渠道分流率的几点建议随着电子银行客户规模的不断扩大，电子银行作为发展常规业务主渠道的重要性日趋体现，而分流率是直接反映电子银行渠道作用的重要指标。
现就提高电子渠道分流率提几点建议。
一、开展广泛宣传，引导客户改变交易方式。
根据电子业务的特点和产品特性，利用银行的品牌效应，打造覆盖面广、影响力大、时尚性强的广告精品，在全市范围内建立网点、路牌、报纸、电视等多位一体的电子银行宣传体系，使广大客户能够深入了解电子银行产品的安全、便利、快捷以及低成本性，尽快形成想用的冲动、敢用的决心和好用的意识，从而大胆尝试，进而改变传统的金融交易方式。
二是建立长效的专题促销活动。
二、加强客户引导，实行强制分流制度。
一是明确大堂经理工作职责，严格督导考核。
通过大堂经理的主动迎接和全程指导，引导客户在自助渠道办理业务。
二是明确网点自助设备强制分流业务的标准，市行按月进行考核兑现。
三是拓宽办理渠道，实施批量业务迁移。
针对全行柜面批量代收付业务笔数多、金额大、业务办理频次高的实际，实施批量代收付业务网银迁移。
成立专门的迁移小组，立即着手对全行批量代收付业务进行全面的摸底、清理，协调有关部门，积极创造条件，将各网点涉及的批量代扣、代付业务、柜面批量代发工资业务、新农合等代理业务以及代缴费等相关批量代收付业务迁移到网上银行办理。
四、明确部门职责，实施联动营销。
一是市行对公部门与各支行上下联动，对我行现有的企业网银法人客户开展一次全面的“回头望”活动，加强维护和营销，全面提高动户率，实现转账支付、银企网银对账、批量代付、企业短信银行等产品、功能的全覆盖。
二是督促各网点充分利用个人客户系统，建立产品营销台账，落实客户经理、产品经理管户责任，逐户开展营销，根据有效目标客户的不同需求，量身定做、差别营销，实现短信通、网上银行、电话银行、贷记卡、手机银行的全覆盖。
三是将提高一线员工电子渠道产品的营销水平纳入网点导入建设，不断提高广大员工的营销能力，进而提高电子渠道渗透率。
关于推动电子银行业务加快发展的若干思考
关于推动电子银行业务加快开展的假设干思考摘要：作为一种渠道创新型业务，电子银行业务的出现、银行同业的积极推进和快速开展，正在改变银行业务的竞争格局。
今天开展不好电子银行业务，明天就会落伍，已经日益成为共识。
电子银行业务是一种什么类型的业务、开展电子银行是业务需要还是面子工程、怎么开展，是需要答复的问题。
在当前建设银行转变开展方式、努力提升效劳能力和市场竞争力的过程中，认真思考并答复好这些问题尤为重要。
本文从电子银行业务的属性、作用(价值)、当前存在的问题等方面进行探讨，并提出一些建议，以期最大限度地形成某种共识，对电子银行业务进一步快速开展起到一定的作用，并通过开展电子银行业务带动和促进传统业务的开展，最终实现提升全行营销效劳能力、促进全行价值最大化目标。
本文观点可能有值得商榷之处，欢送批评指正。
一、电子银行业务属性分析(什么是电子银行)按照人民银行?电子银行业务管理方法?的定义：本方法所称电子银行业务，是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助效劳设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行效劳。
简单来讲，电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务(以下简称网上银行业务)，利用等声讯设备和电信网络开展的银行业务(以下简称银行业务)，利用移动和无线网络开展的银行业务(以下简称银行业务)，以及其他利用电子效劳设备和网络，由客户通过自助效劳方式完成金融交易其他业务如自助银行、POS等。
人民银行对于电子银行业务的定义，从开放型公共网络角度对电子银行业务范围进行了界定，采取的不是一种广义的电子银行概念。
以往，人们普遍认为电子银行是借助电子手段处理客户交易的所有业务类型，包括但不限于ATM、POS等业务，建设银行内部审计部门在业务分类时即采用的这种涵义。
实际上，不同的银行对于电子银行业务的范围定义也不一样，这与电子银行渠道的管理模式不同有很大关系，往往将电子银行界定为电子银行部门管理的渠道。
提升农行电子渠道分流问题探析
（ ）四 轮 驱 动 ， 产 品 组 合 营销 二
校 、进 楼盘 、进商户 “ 六进”为主的 宣传 营销 ，力求做到在 网点理业客户
人人办 一种电子银产 品 ，实现电子银
销 ；加快电子产 品的推广 运用和 电子 渠 道产 品全覆 盖。止８月末 ，共营销 电子型产 品４ 万余户 ，覆盖 全县所 有 乡镇 和５ ％的行政村 ，实现产 品 、客 ０ 户 、效益 的对接 。
相 互协 作 。前者要做好 客户的宣传 、
本 行 资 产 大客 户 、大 型 企 业 客户 、 “ 石级 ”贵 宾 客户 的 电子产 品营 钻
销 ；网点主任负责本 网点 企业客户 、
视 ，把大 力发展 电子银 行业务放在优
先发展 的战略地位 ，多次 召开专题会 议 ．动 员发动 ，强力推进 电子银行业 务发展 。为加强对 电子银 行工作组织 领导 ，支行专 门成立 了电子银行产 品
提升农行 电子渠道分流问题探析
文／ 张维祥 任 昌宏 内容摘要 ：为加 强电子 产品渠道 建设 ，提升 电子 渠道 分流率、交易率，动 户率和 综合 回报 率 ，今 年来 ，农 行竹 溪支行结合本行 实际 ，在 全行 开展 了进千 点万户 ，促
四 率提 升 活动 ，促进 了电子 渠道 建设和 电子渠道分 流率快速提升 ，电子 渠道 产品 营 销 、电子 渠道分流率和综合贡献率居全市农行前位 。
营 销 工作 领 导 小 组 。 由行 长 任 组 长 ，
引导、营销 ，柜 员做好柜 理业服务 ，
打动 客户 、留住客户 ，巩 固网点营销
个人优 质客户 的电子产 品营销 ；网点 大 堂经理和柜员工 负责柜 面营销 ；并
对如何加强电子产品营销、提高电子分流率的几点看法
对如何加强电子产品营销、提高电子分流率的几点看法电子银行是社会信息化高度发展的产物。
随着电子银行客户规模的不断扩大、客户质量的明显提高、市场竞争力的日益增强，电子银行作为发展常规业务主渠道的重要性日趋体现，作为农行中间业务创收主要渠道和提高客户服务品质的作用无可替代。
一、加强电子银行建设的现实意义1、有利于降低经营管理成本、提高客户业务办理分流率。
银行网点和柜面窗口的人力、物力的服务成本较高，开展电子银行业务，可以大大减轻柜面工作压力，让客户可以自助完成常用的服务和交易，还能提高银行网点的服务质量和客户满意度，节省柜面人力资源。
经过专业培训可以让更多的员式从柜后走到大堂，担任客户经理和大堂经理等，加强对进入大厅的客户进行有效识别、分流、引导、提供更多更专业的产品推荐、营销服务。
提高对优质客户的服务质量，增强和开拓新市场的能力；电子分流率是体现电子银行产品运用好坏，衡量其间接效益高低的重要指标。
经济决定金融，由于红安地方经济环境的相对薄弱，从而我行的低端客户占比较大，严重挤占柜面资源，造成大量客户排长队现象，充分利用各类农行电子渠道进行客户有效分流，提高分流率显得尤为重要。
电子银行业务在营销推广过程中，一方面正在逐渐被更多客户接受，另一方面也在应用中遇到了营销推广上的困难。
如何让更多的客户成为电子银行的忠诚客户已成为一个营销难题。
2、有利于实现网点服务的延伸和业务的扩张。
电子银行客户端的电话、电脑、手机以及转账电话等通讯工具从某种意义上来说就是银行网点。
可以借助电子银行将服务延伸到物理网点无法覆盖的乡镇甚至农村，实现低成本扩张开拓新的市场，提升服务档次和品质。
3、有利于提供延时和差异化服务。
客户自助办理业务进行离柜操作不受银行营业网点工作时间的限制，可以提供24小时的全天候服务。
电子银行可以根据不同客户的需求和喜好实现不同的功能，从而为客户提供差异化服务。
4、有利于创造更多的中间收入。
电子银行收入大幅提高，在中间业务收入中占比上浮且已占据一定得重要地位，并将是未来中间业务收入的主力。
浅析我行电子银行业务的现状及发展
浅析我行电子银行业务的现状及发展策略随着货币结算电子化和网络技术的日趋成熟，银行业已经迈入网络时代。
电子银行业务作为新的银行业务，以物理网点无可比拟的优势，成为打造现代商业银行核心竞争力的有力手段。
一、电子银行业务概述电子银行业务是金融创新与科技创新相结合的产物，是银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的金融服务。
电子银行以高科技高智能为支持，以业务智能化、虚拟化，服务方便快捷，成本低廉深受青睐，具有以下特征：(一)“AAA”服务，突破地域与时间的限制，在时候（anytime）、任何地方（anywhere），以任何方式（anyhow）为客户提供服务，极大地方便了客户。
(二) 以低成本替代释放大量柜台操作人员，以虚拟网络替代实体网点，降低了人力边际成本及经营成本，增加银行利润，具有低成本高回报的优势。
(三)能够带动资产、负债、中间业务等各项产品进一步发展，进而带动相关的产品创新。
可以为更多高价值客户设计更多高效的理财方案、提供更多差异化、个性化的服务，形成新型的合作关系，实现双赢，实现商业银行增长方式和盈利结构的根本转变。
二、电子银行业务发展现状自1997年我国银行业推出了网上银行“一网通”，我国的网上银行已经历了孕育、起步阶段，目前正处于积极发展阶段。
随着各商业银行对网上银行业务的积极推进，中国的网上银行市场规模呈现快速增长态势。
目前，从浦发银行、兴业银行、民生银行、农业银行、建设银行披露的2011年业绩信息数据显示：2011年，5家银行电子银行交易替代率超过60%，其中，民生银行替代率最高，网上银行交易替代率超80%；浦发银行次之，该行电子渠道交易占比达到78%。
建设银行电子银行交易替代率约为67.4%。
兴业银行电子银行交易替代率达65.20%；农行电子渠道交易则占全行交易笔数的62.6%。
随着信息安全技术的日新月异，银行加大科技创新力度，推出了无卡取现、金融IC卡等创新服务，目的都是让客户用的方便，使的安心。
加速发展电子银行业务策略
THANKS
谢谢您的观看
提升品牌形象
塑造电子银行品牌形象， 突出品牌特色和优势。
加强品牌传播
利用广告、公关、促销等 手段，提高品牌知名度和 美誉度。
深化客户关系
与客户建立良好的关系， 提高客户黏性和忠诚度。
提升电子银行客户体验和服务质量
优化客户界面
简化操作流程，提高界面友好性 和易用性。
个性化服务
根据客户需求和习惯，提供个性化 、定制化的服务方案。
。
04
加速发展电子银行业务的措施 和行动计划
制定科学合理的电子银行业务发展规划
总结词
制定科学合理的电子银行业务发展规划，明确发展目标、重点任务和实施路径 ，指导电子银行业务的健康发展。
详细描述
在制定发展规划时，应结合市场需求、客户群体、技术趋势等因素，综合考虑 短期利益和长期发展，明确发展目标、重点任务和实施路径，并制定相应的策 略和措施，确保电子银行业务的健康发展。
加强与第三方机构的合作，拓展业务领域和渠道
总结词
加强与第三方机构的合作，拓展业务领域和渠道，提升电子银行业务的市场竞争 力和市场份额。
详细描述
通过与第三方机构合作，可以拓展电子银行业务领域和渠道，提升市场竞争力。 应积极与各类金融机构、互联网公司、科技企业等开展合作，共享资源、互利共 赢，推动电子银行业务的创新发展。
强化员工培训和团队建设，提升专业素质和服务意识
总结词
强化员工培训和团队建设，提升专业素质和服务意识，为电子银行业务的快速发展提供人才保障。
详细描述
员工的专业素质和服务意识是电子银行业务快速发展的关键因素之一。应通过定期培训、技能提升、 团队建设等方式，加强员工的专业素质和服务意识培养，提高员工的业务水平和服务质量，为电子银 行业务的快速发展提供人才保障。
电子银行渠道分流提升的方法路径思考
电子银行业务分流发展现状促质提动与渠道分流提升的方法路径电子银行渠道业务分流是全行客户结构、管理能力、创收能力和市场竞争能力等实力的综合体现。
２０１１年，襄阳分行通过开展电子银行促质提动与渠道分流活动，电子渠道业务量占比和提升取得了明显成效，但是与系统内先进二级分行、全省平均水平相比，差距仍然较大。
主要表现在：一是产品发展速度快，客户质量低。
９月末，全行电子银行注册客户达到１３２万户，其中：个人网银３２万户，季动户率１１．７８％，列全省第１５位；企业网银３４００户，季动户率６１．８２％，列全省第１１位；转账电话客户１．８万户，季动户率４３．３７％，列第１１位；手机银行２０万户，季动户率０．７５％，列第１５位；短信业务３２万户，正常收费户也只有６７．７％。
在发展速度上，襄阳分行基本上位于全省二级分行前列，但在客户质量上，基本处于全省后列。
二是渠道分流占比低，差距大。
２０１０年末全省电子渠道业务分流率为４８．４４％，襄阳分行为４５．２８％，相差３．１６个百分点；９月末全省５６．０８％，襄阳分行５５．７０％，比全省平均低０．３８个百分点。
比系统内先进行省分行营业部低９．４１个百分点。
三是辖内网点发展不平衡。
全行分流率最高的３个网点为８８．０７％、７３．５１％和、６５．５０％；最低的三个网点为１１．８１％、２６．８９％和２７．７８％。
全行９９个网点中，分流率在３０％以下有３个，３０－４０％有７个，４０－５０％有４３个，５０％以上有４６个。
分流率最高网点与最低网点相差７６．２６个百分点。
分流率能够达到省分行标准值的只有３３个，占３３％。
表明襄阳分行大部分网点业务分流还有很大的潜力。
１、从内部员工体验入手，让更多员工真正成为农行电子银行产品推广员、宣传员。
员工Ｅ５电子银行产品包括网上银行、手机银行、电话银行、消息服务和电话钱包，是农行电子银行品牌产品，员工自己会用才能引导客户使用。
因此，强化本行干部员工对电子银行产品的认知、认同，普及、常用的效果，提高全行干部员工电子银行产品应用水平和营销能力，切身感受多渠道支付为现代生活带来的便捷，进而推动干部员工开展电子银行“１＋Ｎ”营销活动，使电子银行产品更好的推向市场和客户。
如何有效推进业务分流及提高业务办理效率的探讨
如何有效推进业务分流及提高业务办理效率的探讨在各家银行的激烈竞争中，有效推进柜台业务分流及提高业务办理效率是提升客户满意度的重要指标。
经过仔细分析、研究、梳理后，得出如下结论：一、分流率和业务办理效率低，主要有以下三方面的原因：（一）代收、付业务及复杂业务耗费大量柜台时间取暖费、交通罚款、养老保险、医疗保险业务较为集中，一笔代收、付业务流程复杂，耗时较长，如果在业务高峰时做这些代收、付业务，会造成客户等候时间长。
（二）大堂经理分流和指导客户不够专业及人员过少银行大堂经理主要是引导、分流客户，识别客户，接受咨询，有时还要把银行的产品推荐给客户，实现网点业务分层、客户分流，而有些大堂经理对实际业务并不精通，不能根据客户的真实意愿和所办理涉及的业务范围，主动分流。
另外，大堂经理人员过少，分配不合理，导致分流率低。
（三）柜外清的质量问题以及评价器的设置我行使用的柜外清更适合年轻人使用，一些老年人触摸不到位，密码输入多次无效，客户与柜员苦不堪言，占用了大量的柜台时间。
另外，综合柜员每办理完一笔业务，需要客户对其业务办理情况进行一次评价，无形中延长了办理业务的时间。
二、解决分流率和业务办理效率低的几点对策：（一)充分利用自助设备、电子银行功能很多业务除了第一次需要在柜台开通办理外，以后完全可以在电脑上、手机上、自助设备上操作，不用到银行窗口多次排队，例如代收、付业务。
我行超级柜员机可办卡、买外汇、申请贷款、视频通话。
为客户提供更加便捷、安全、舒适的“一站式”服务，大大缩短了等候时间，提高了办理效率。
网点要加大此类业务的宣传引导，全面提高自助机具、电子银行业务的使用率。
（二）充分发挥大堂经理的职能在处理客户等候时间这一问题上，最好的方法是大堂工作人员的高效引导。
大堂人员培训也是必不可少的，增加弹性窗口，也是加速办理业务的进程的重要途径。
（三）定期检查修理柜外清，并提高柜员业务熟练度柜外清质量不好、按键不灵敏的要及时更换。
浅谈电子银行业务发展
浅谈电子银行业务发展一、当前加强电子银行业务建设的必要性自1997年招商银行首先建立自己的网站“一网通”起，电子银行业务开始了在我国的蓬勃发展。
经过十几年的努力，我国的电子银行已经初具规模。
所谓电子银行业务，就是指以网络为媒介，以客户自助服务为特征，为客户提供全方位金融服务的离柜业务。
现阶段的电子银行业务主要包括网上银行、电话银行、手机银行、多媒体自助终端等业务。
随着电子银行的快速发展，电子银行在商业银行核心竞争力中的地位已日益突出。
其中，网上银行作为电子银行的高级形式，对各家商业银行的重要性更加不言而喻。
据美国权威金融机构估计，有86%的美国商业银行和信用合作社提供网上金融服务，网上银行将创造30％的银行利润，网上银行的业务量占整个传统银行业务量的50％，未来10年内美国银行业的分支机构将减少一半。
（1）缓解柜面排队压力、改善服务质量的迫切要求近年来，客户对银行服务的需求量在逐年扩大。
而银行的服务供给相对不足，其中一个典型表现就是柜面排队现象。
银行作为理性人，不可能无节制地增设服务窗口。
而应通过提高银行资本的边际效率来彻底化解供需矛盾。
因此，将拥挤不堪、成本较高的柜面渠道，转移到成本低廉、方便快捷的电子渠道是必然趋势。
（2）进一步增强客户粘性、降低客户流失率的有效手段随着外资银行机构日益增多，小型股份制商业银行、城市商业银行跨区域经营步伐加大，客户争夺战愈演愈烈。
增强客户稳定性，将有效提高后来加入竞争者的准入门槛，有利于保持持久的竞争优势。
一旦客户熟悉并习惯了某家银行电子操作界面，将会形成较强的路径依赖，客户转而使用网银的机会成本大大增加。
美洲银行的一份研究报告表明：对于一家商业银行而言，只拥有活期存款账户的客户，50％的客户会在1-2年内离开；只拥有定期、活期存款账户的客户30％会离开；而同时拥有定期、活期和网银账户的客户，最终选择离开的比率只有1％-2％。
（3）应对日趋激烈的市场竞争的战略需要商业银行经营发展面临着来自经济全球化、客户需求多元化、同业竞争加剧和潜在竞争者进入等诸多严峻挑战。
浅谈提高电子银行分流率的十大攻略[1]
![浅谈提高电子银行分流率的十大攻略[1]](https://img.taocdn.com/s3/m/2d00bf657e21af45b307a850.png)
改变 客户一 贯 以来 养成 的走 进 网点 、 据 自身特 点和 产品特 性 ， 充分利 用建
设银 行的 品牌效 应 ， 争取 打造 出同业
能在 自助银 行办理 的业务不 到柜 台” ，
时 ，在业 务培 训上要 大胆 创新 ，改变 简 单 举 办 培 训 班 的一 贯 传 统 培 训模
普通 大众 客 户服 务 中解放 出来 ， 真 正 实现 网点 向高 端客 户和高附加 值 的业
务转 型 。
务部 、 个人业 务 部等 其他 经营 部 门的
业 绩 考核 ， 提 高 相关 业务 部 门联 动营 销 电子 银 行的 积极性 。
的 管理 ， 提 高 自助 设备加 钞 的 及时性
俗话说 ，习惯决 定成 败 。要有 效 提高 电子银 行二率 ， 首 先就 必须要 从
产 品的 最佳途 径 ， 全行要 着重抓 好 电
不办 一般 的操作性 、 结算 性业 务 ， 而
子银 行全 员体验 工作 ， 行 内 员工 中做 把 重 点专注于 营销 服务性 的业 务； 同
到 “ 能 在 网上 办理 的 业务 不下 网点 ， 时要 发挥大 堂经理 的作用 ， 将 电子 银
攻略九 ： 加大源头营销力度 ， 拓宽 常运 行 ， 以确 保客 户能够 随 时随 地使 批量客户推广应用范围
和大 堂 经理 的 引导 力度 ， 保 持设 备正 用 自助 设 备 和 电话 银 行 办 理 各 项 业
务。
通 过狠抓 源头企 业的拓 展来批 量 发展 客 户和提高 业务量 是 电子 银行 实
攻略二 ： 加大全行员工培训力度， 提 方面 也要 实 行业 务工作 量 比例 管理 ， 现 网上银行、 手机银行２ ４ 小时开通缴 高电子银行营销能力 对于柜 面 、自助渠道 、电子 银行 渠道 费 ， 同时大 力做好 企业 代发代 扣业务
浅谈电子分流率
浅谈电子分流率我是朱传毅，来到公安甘家厂分理处正式工作已有一个月，让我印象最深刻的就是“规定”。
众所周知，我们银行的工作有各种各样的规定；更有一句千年的老话叫没有规矩不成方圆。
有一种规定，叫电子分流。
我们工作人员在学习和成长，执行规定；客户也是亦步亦趋，遵守规定。
当客户已经适应了排队取号、出示身份证、亲自签名等规定；ATM机这位不速之客让不少客户大喊头疼，他们最怕听的一句话就是“到ATM机上去存（取）”。
短短几个字，可以令一位满怀激动心情存钱的阿姨变成打霜的茄子，让一位文质彬彬的大叔暴跳如雷。
这并不是我危言耸听，不少同僚都跟我聊过类似的遭遇。
而我们在大眼瞪小眼之后的反应几乎一样，指指桌上的牌子：两万以下现金业务请到自助设备办理。
更有趣的是，客户的反应同样很一致：这又是什么规定？在这个时代，请自己动手。
随着社会的发展和科技的进步，电子计算机的广泛应用使得当今社会逐渐成为一个全球化、一体化、速度化的时代。
电子化给人类社会带来了方便和娱乐，网上购、订车票、酒店屡见不鲜，手机已然成为人体又一大器官，叔叔阿姨们一个个加入QQ、微信的行列。
在银行业中尤为明显；ATM机、自助服务终端、网银、手机银行等陆续推出，这些后起之秀的作用已无可替代。
电子银行不仅有利于降低经营管理成本、提高客户办理业务的效率，还能提升银行网点的服务质量和节省柜面人力资源。
更有利于加强对进入大厅的客户进行有效识别、分流、引导及提供更多更专业的产品推荐、营销服务，提高对优质客户的服务质量，增强和开拓新市场的能力。
电子银行好处多多，在此不再赘述。
但它有一个必要条件，就是必须自己动手，因为这点很多人无力从心。
老一辈人说，这个真不会。
由于我们分理处出于甘家厂乡，相对经济环境薄弱，客户数量也相对稀少。
网络的普及率较低，很多人没有使用过电脑，用手机也仅限于接打电话。
对于银行ATM机这个充满金属感的东西，年纪大的客户就望而生畏了。
有一次在办业务，一个73年的阿姨存一万块钱到银行卡上，刚巧碰到大堂没有其他工作人员。
浅析我国商业银行电子银行业务发展的现状与对策
浅析我国商业银行电子银行业务发展的现状与对策浅析我国商业银行电子银行业务发展的现状与对策摘要：随着网络经济的飞速发展,银行的经营环境正在不断的发生变化,使得银行业间激烈的竞争愈加白热化,传统银行业的盈利水平普遍下降,迫使银行不得不调整，电子银行的诞生恰好为银行的转型提供了契机。
其作为交易服务渠道和新型分销方式，不仅深刻的改变了人们的生活习惯，也已成为各商业银行在当今发展中不可或缺的竞争手段。
本文介绍了电子银行对于商业银行发展的重要意义，同时针对我国商业银行在发展中的现状和目前存在的一些问题，阐述了个人的看法，并提出了一些相应的对策，希望我国电子银行业务能够朝着更高效、更安全的目标迅速发展。
关键词：商业银行；电子银行；服务功能；营销机制一、电子银行的含义电子银行是包括ATM、网上银行、手机银行、电话银行等，即在互联网上的虚拟银行柜台。
根据中国银行业监督管理委员会在《电子银行业务管理办法》中的定义，电子银行业务是商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
二、发展电子银行业务的意义随着我国信息技术的快速发展，我国电话、手机和网民数迅速增长，我国电话用户已达到3.5亿，手机用户达到4亿，网民数达到1.2亿，这为电子银行快速发展提供了重要客户基础。
由此可见，电子银行的发展是市场发展的需要，同时也是满足用户的需求从而提高银行自身竞争力的需要。
从电子银行为用户提供便利的角度来看，它提供了一站式、自助式的理财服务方式。
人们在办公室、家中或其他地方，都可以及时方便地进行账户管理、活期转定期、缴费，购买基金、外汇、保险、理财产品，进行一站式自助理财。
企业客户可以在办公室及其他任何地方，全面掌控其分布在全国的各分支机构资金使用情况，进行资金集中管理和调度，大幅度提高资金使用效益。
电子银行的作为作为传统柜台业务的延伸，它使银行不再受营业地点、营业时间的限制，能够随时为客户提供所需的各种金融服务。
关于基层银行加快电子银行业务发展的几点思考（共5篇）
关于基层银行加快电子银行业务发展的几点思考（共5篇）第一篇：关于基层银行加快电子银行业务发展的几点思考关于基层银行加快电子银行业务发展的几点思考一、电子银行发展目前存在问题分析、认识方面存在的问题1、外部认知不足客户的认识偏差直接影响推广力度从实际营销工作中的反馈情况来看，客户不接受网上银行主要有3大问题。
一是对网上银行安全顾虑重重。
由于网络中存在的众多安全隐患，加上大众及媒体对网络安全问题的负面宣传，客户对虚拟银行存有怀疑和戒备心理。
二是对网上银行功能知之甚少。
由于我行营销宣传网络的建设尚不健全，特别是电子银行示范网点数量少，且示范作用发挥不明显，使大部分客户主要依赖于客户经理的简单讲解，对网上银行功能的认识停留在简单的查询和转账结算上，网上银行银企互联、集团理财、在线支付、贵宾室、收费站、代报销等优势功能却不甚了解。
2、内部驱动不够员工的认识偏差成为业务推广的阻力企业网上银行作为分流柜面压力、优化客户结构、提升竞争力的有效途径而得到各家银行的高度重视，但我行在实际发展中却出现动力匮乏与不足，部分领导和员工对网上银行发展的认识偏差已成为业务推广的一大阻力。
首先，就基层负责人而言，目光停留在短期效益上。
网上银行作为全新的业务处理平台，赢利模式尚未出现，短期效益体现不足。
而网上银行在稳定客户、提高竞争力、降低营运成本、转移结算风险、改良业务运作模式上有着传统模式无可比拟的优势，而支行人员却对此缺乏足够认识，长远规划不足，对电子银行的认识仅限于是一项单纯的业务，能够增加电子银行客户，增加电子银行交易额，产生中间业务收入，还没有完全认识到发展电子银行业务在分流柜面压力、降低经营成本、提高客户满意度方面的优势，以及为全行带来的巨大的整体效益。
支行业务发展目标仅限于分行下达的指标，自发营销的意识淡薄，致使网上银行营销陷入被动局面。
其次，就基层客户经理而言，营销意识亟待转变。
由于网上银行业务由客户自行操作，银行不能直接监测客户资金动向，给收贷、收息、资金管理和资金监控带来难度。
提高电子银行业务分流率【VIP专享】
突出质量提升发展——切实提高电子银行业务分流率的几点意见今年1-11月，我行业务总量为万笔，其中，电子银行渠道分流万笔，项分流率达%，若按交易量口径，我行电子银行七大交易分流率达%，业务分流成效斐然。
但我们也清醒地看到：柜面业务压力仍然很大，网点排队问题没有得到根本解决；截止月底，我行柜面卡存取款可分流率1%，转账汇款可分流率%，合计柜面业务可分流率高达，分流空间很大；七项分流率在全省虽然进至第七位，但个网分流率一直不高，排位落后，成为影响我行分流率的桎梏。
因此，突出质量，尽快提升业务分流率仍然是摆在我们面前的重要课题，更是提升电子银行发展的当务之急。
根据近两年的工作实际，现就如何深入推进我行业务分流工作，提出如下几点意见，供大家参考。
一、提升地位，加倍重视中国银监会业务创新监管协作部主任李伏安曾经这样说过：“也许十年、二十年以后，今天随处可见的银行网点会成为一只21世纪上半叶的恐龙，进入历史博物馆”。
8月3日，总行专题召开了“柜面业务分流工作视频会议”，易会满副行长作了题为《加快柜面业务分流，促进全行经营转型》的重要讲话，将业务分流提升到“是全行经营转型的基础性工程，事关全局，事关长远，事关根本”的高度。
两位领导的讲话，既充分肯定了电子银行业务分流的网点替代作用，又高瞻远瞩，乐观地展望了未来发展前景。
同时，更加表明：作为现代商业银行，作为经营转型的承载者，发展电子银行是服务的方向，是必然趋势。
目前，银行在电子银行发展上走在了各行的前面，有优势。
但随着其他商业银行，特别是国外银行对大中城市的不断渗入、登陆，电子银行以其虚拟网点之优势，势必成为各家银行竞争中的立足点、着力点和首选渠道，在新一轮发展中，各家商业银行势必将其作为发展重点，竞争态势愈加激烈。
作为老字号、市值最大的工商银行，如果我们没有“时不我待”的紧迫感，没有“敢为人先”的强烈意识，将电子银行作为竞争同业、竞争客户、抢占未来市场的重要渠道，倍加重视，就会优势不保，甚至会丧失目前已有的优势和地位。
如何有效推进业务分流及提高业务办理效率的探讨
如何有效推进业务分流及提高业务办理效率的探讨在各家银行的激烈竞争中，有效推进柜台业务分流及提高业务办理效率是提升客户满意度的重要指标。
经过仔细分析、研究、梳理后，得出如下结论：一、分流率和业务办理效率低，主要有以下三方面的原因：（一）代收、付业务及复杂业务耗费大量柜台时间取暖费、交通罚款、养老保险、医疗保险业务较为集中，一笔代收、付业务流程复杂，耗时较长，如果在业务高峰时做这些代收、付业务，会造成客户等候时间长。
（二）大堂经理分流和指导客户不够专业及人员过少银行大堂经理主要是引导、分流客户，识别客户，接受咨询，有时还要把银行的产品推荐给客户，实现网点业务分层、客户分流，而有些大堂经理对实际业务并不精通，不能根据客户的真实意愿和所办理涉及的业务范围，主动分流。
另外，大堂经理人员过少，分配不合理，导致分流率低。
（三）柜外清的质量问题以及评价器的设置我行使用的柜外清更适合年轻人使用，一些老年人触摸不到位，密码输入多次无效，客户与柜员苦不堪言，占用了大量的柜台时间。
另外，综合柜员每办理完一笔业务，需要客户对其业务办理情况进行一次评价，无形中延长了办理业务的时间。
二、解决分流率和业务办理效率低的几点对策：（一)充分利用自助设备、电子银行功能很多业务除了第一次需要在柜台开通办理外，以后完全可以在电脑上、手机上、自助设备上操作，不用到银行窗口多次排队，例如代收、付业务。
我行超级柜员机可办卡、买外汇、申请贷款、视频通话。
为客户提供更加便捷、安全、舒适的“一站式”服务，大大缩短了等候时间，提高了办理效率。
网点要加大此类业务的宣传引导，全面提高自助机具、电子银行业务的使用率。
（二）充分发挥大堂经理的职能在处理客户等候时间这一问题上，最好的方法是大堂工作人员的高效引导。
大堂人员培训也是必不可少的，增加弹性窗口，也是加速办理业务的进程的重要途径。
（三）定期检查修理柜外清，并提高柜员业务熟练度柜外清质量不好、按键不灵敏的要及时更换。
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缴费和代收代 付等业务不列入计价 范 围 以内，而 且要从 根本上改 变以往 按 业务量分档排 名计 价的管理模式 ，要 让 柜面 慢 慢 成 为 电子 银 行 的辅 助 渠
推行Ｋ 宝网银 促使客户离柜
一
是强化柜面 责任 意识 ，促进 目
道 ；二是 提 高 渠道 交 易 计价 。 要 将 Ａ Ｍ、网银 、转账 电话等交 易情 况纳 Ｔ
入相应 岗位人 员计 价范畴 ，唤醒柜 员 营销 渠道 交 易 习惯 ；三是 创 建 “ 五
提升 ”全能考核体 系。我们要加 大大
堂经理 、产 品经理 、客户经理 、柜 临 柜员 的综合考核 力度 ，全面将产 品包 干包片 ，到户到人 ，要将Ａ Ｍ自助设 Ｔ
大堂经理在 渠道分流 中担 当重 要
角色 ，关 系 着全 行 柜 面业 务 整体 分
理 、客户 经理全 面了解ｗｉｄ ｗｓ ｎ ｏ 系统
基本应用规则 ；二是做 好产 品体验 。
流。一 是小Biblioteka 额现 金 自助 。对 于２ 元 万
以下 的 存 取款 ，大 堂 要全 力 引导分 流 ，这 是硬 指 标 ，必 须坚 决 执 行 到
车道。
掌 握产 品基 本 功能 以及故 障处 理 方 法 ，最 大 限 度地 促 使 客户 离 柜 ；五 是巩 固成 果 。在 门市 客户 营 销 过 程
中 ，大 堂 经 理要 做 有心 人 ，要 将 客
开展业务Ｉ ｉ 夯实理论水 Ｂｌ ｌ Ｉ
电子 银 行产 品更 新 换 代快 ，注 册 、应用 、维护环 节复杂 ，为了打好 产品推广基础 ，更好地 加快渠道业务 分 流 ，业务理论知识培 训是不可或缺 的重要环节 。一是 开展培训 。我们要 使柜员熟悉ＡＢＳ Ｉ系统中注册 、变更、
备分流率提升 、存折换卡面提升 、转 账 电话存量客 户激活率提升 、企 业网 银覆盖率提升 和个 人网银动户率提升 等 “ 五提升 ”幅度与各 岗位人 员工资
奖金 全 面 挂 钩 ，奖 励 与惩 处 力 度要 大 ，激发全行 员工主动性和能动 性 ，
有大胆减柜 ，充 实渠道 岗位 ，才能缓 解和根治 当前人 力资源结构性 矛盾 。
计价考核办 法。一是重置柜面业务 量
考核 。要将 柜面 ２ 万元 以下 的现金 、
我们要使每位 员工全 面 了解产 品操作 步骤 、具体功能 和特 点 、增强产 品感
性认 识 。
位 ，逐步改 变散 户金 融消费 习惯 ；二 是存折换卡 。由于存 折客户只能在 柜
面办理业务 ，不 利于提高 电子渠道 业 务分流率 ，因此 ，我们要高度 重视 存
创建岗位管理傩系
促 进 业 务 高 效 发 展
当前 ，门市 业务普遍存在 一种现 象 ，那就是柜面 业务量越大 ，需要的 柜员越多 ，这种 高投 入 岗位管理体 系 已不适应现代商 业银 行发展 。如何 走 出当前业务量 与用人不足 的矛盾 呢？ 首先要调减高柜 ，创造分流条件 。只
浅谈当前时期
电子银 行如何加快渠道业务分流
文／ 郭庆保 蔡光文 内容摘要：电子银 行最 大特点是摆脱 了传统银 行在 经营模式＿ ｌ） 制 ，茸 够大幅 Ｌｂ ３ ｇｔ ￣ Ｅ
度 降 低 运 营 及 管 理 成 本 的 同 时 ，可 以 满 足 客 户 多 样 化 金 融 需 求 ， 更 有 利 于 员 工 结 构 的 调 整 ， 力口央 业 务 全 面 巾 、 发 展 ， 台 够 深 入 拓 展 １ 力调 巨 “ 农 ” 客 户 市 场 ，促 进 网 点 经 营 三
在岗位体系创建 初期 ，减下来 的柜 员
手机银行 ，对于 门店商户每 日大量现
金频繁存取 ，要力推转账 电话产 品 ； 四是做好培训 。大堂经理要抓住客 户 面对 面 的营 销最 佳 时 机 ，全 面 指 导 客户 了解 电 子银 行 产 品操 作 步 骤 ，
要充实到大堂 岗位 上来 ，大力拦截 柜 面客户 ，全 力引导客户 自助 ，分流 柜
面业务量 ，促进 门市 业务 良性循环 。
以此快速推动渠道业务分流。
其次是要健全 岗位职 能 ，保障业务 运 行。在 岗位体 系创 建后期 ，要 回归电 子银 行 岗位管理体 系上来 ，要对现 有
电子银行 岗位管理体 系进一步完善 ， 从 有利于业务发展 的角度 出发 ，增 配 专职产 品经理 ，助推 电子银行步入 快
标客户分流 。柜面人员要根据 门市 业
务情况 ，抓住面对 面服务客户 最佳时
机 ，对 资金流量大 、来行办理 业务频
战 略 转 型 ，全 面 提 升 农 行 市 场 综 合 竞 争 实 力 。 当 前 时 期 ， 全 省 农 行 电 子 银 行 分 流 率
提 速 不 快 ， 针 对 这 种 现 状 ， 本 人 结 合 工 作 实 际 ， 谈 谈 基 层 行 如 何 ＹＵ 渠 道 分 流 。 Ｔ快
关键词 ：电子银行 加快 渠道业务 分流
户联 系方式登记在册 ，定期做好客户
电话 回访 ，全 面解决客户疑难 问题 ， 巩固营销成果。
放大大堂效应
分流低端 散户
完善考核亦； 去 调动员工积相性
现有计价 考核体制不适应 渠道 业
务发展 ，我们 要从 以下两个方面 完善
补办证书 、注销等 操作流程及其对应
作 用 ， 时 要 让 大 堂 经 理 、 产 品经 同
折换卡 工作 ，通过 向持折客户 宣传我 行借记卡 与对帐折组合 的便利 性和替 代性 ，以存折换卡的优惠活动 吸引存 折客户 “ 以折换卡” ，创造持 卡 自助 条 件 ，促 进 业 务分 流 ；三是 推 荐 产 品。对于经 常到柜面办理诸如 转账 汇 款 、缴费等金 融交易频繁 的客户 ，要 因地制 宜地推 荐电子银行产 品 ，鼓 励 使用非现金 渠道交易 。如 ：没 有电脑 的客户 ，可以推荐便利 的电话银 行和